Investimi i favorshëm dhe i sigurt i parave: Rekomandimet Kur zgjedh një lloj depozitimi, një shumëllojshmëri të depozitave, opsionet për investimet "të çmuara"
Secili prej nesh, si rregull, shtyn para në blerje të mëdha, dhurata për të dashurit dhe miqtë dhe për raste të ndryshme të paparashikuara. Dita e mrekullueshme e një të mrekullueshme që e kuptoni se banka e derrkuqeve të brendshme u mbushën dhe do të ishte e nevojshme të mendoni për zgjedhjen e një banke ku paratë tuaja do të jenë plotësisht të sigurta. OT, si të zgjidhni një bankë që do të kthejë kontributin tuaj në thesar, ne do të flasim sot.
Sidomos në IXV. Mbajtja e parave në shtëpi është bërë e padobishme. Ishte atëherë në Evropë në ndryshimin e paraardhësve të bankave moderne, u shfaqën vula të para të vlerave. Me kalimin e kohës, bankierët jo vetëm që mësuan të mbanin vlerat dhe shenjat monetare, por gjithashtu u mësuan atyre të "fitojnë", duke investuar shqetësimet përkatëse të bankës.
Cili është kontributi?
Bankat kontribuon në zgjidhjen e dy detyrave kryesore: nga njëra anë, për të kursyer para, nga ana tjetër, për t'i rritur ato. Kjo është arsyeja pse, para se të kontaktoni bankën, vendosni se cilat depozita të depozitave - depo (magazinimit) ose thesar (duke rritur ofertën e parasë) - ju jeni të interesuar për momentin. Për të mbajtur paratë, kërkesa është e përshtatshme (depozita), dhe për ata që duan të marrin një rritje në sasinë e investimeve pas një kohe, është e nevojshme të kryhen hulumtime në fushën e depozitave me afat.
Nëse vendosni, me çfarë qëllimi do të zbuloni, mund të filloni zgjedhjen e tij. Për ta bërë këtë, ne do të kemi nevojë për karakteristikat kryesore të depozitave që do t'ju lejojnë të krahasoni ofertat bankare:
Termi (nëse jeni të interesuar për kontributin urgjent): për momentin, bankat ofrojnë depozita me 3, 6, 9, 12, 24 muaj. Shpesh, bankat zvogëlojnë periudhën e depozitave, duke folur me programe të veçanta (për shembull, kontributi para vitit të ri);
Valuta e depozitave: teorikisht, kontributi mund të hapet në çdo monedhë, por në praktikë shumica e bankave ofrojnë klientëve që kontribuojnë në rubla, dollarë ose euro. Bankat e nxjerra sigurojnë mundësinë e të ashtuquajturave depozitat multicurrency - ju mund të bëni depozita në të tre monedhat e përmendura, dhe në kontratë, të konsolidoni transferimin e fondeve nga llogaria;
Fitimi, ose norma e interesit në depozitë: Kjo është madhësia e shpërblimit që merr depozituesi. Sipas rregullave të përgjithshme, norma e interesit llogaritet mbi kontributin e vendosur në 12 muaj (prandaj, në karakteristikat e kontributit, ju do të lexoni se rentabiliteti i tij do të jetë kaq shumë për qind në vit);
Metoda e pagesës: Interesi për depozitë mund të ngarkohet në fund të periudhës së depozitave ose me një periodicitet të caktuar deri në fund të periudhës së depozitave. Në rastin e dytë, kapitalizimi për qind është i mundur (përveç shumës së principalit të kontributit), dhe interesi në periudhën e ardhshme do të ngarkohet tashmë për një sasi të madhe. Një opsion tjetër është i mundur: interesi mund të përkthehet në llogarinë tuaj bankare (ku, nga ana tjetër, për të hyrë në një kartë bankare ose të ruhet në kushtet e depozitës) ose kërkesën për kërkesën;
Mundësia e heqjes së hershme preferenciale të parave: Zakonisht, kushtet për postet e hershme do të përfshijnë humbjet materiale për depozituesin: ose përqindja e përqindjes së pastrimit nuk është e ngarkuar, ose një dënim është siguruar për heqjen e hershme të fondeve. Megjithatë, disa banka për të tërhequr klientët ofrojnë kushte më të favorshme. Natyrisht, nuk do të jetë e mundur që të merrni plotësisht përqindjen e depozitave të kapur herët, nuk do të keni sukses, por shuma mund të tregohet në kontratë që varion në varësi të kohës gjatë së cilës para të gatshme ishte në bankë;
Operacionet që mund të kryhen me kontributin: disa banka parashikojnë mundësinë për të përdorur lirisht një pjesë të fondeve të vendosura në depozitë, me kusht që bilanci i parave në llogarinë e depozitave të tejkalojë nivelin e përcaktuar në kontratë. Në këtë rast, interesi është i ngarkuar çdo ditë, e cila ju lejon të shpejt të përgjigjeni në një ndryshim në shumën e depozitave. Nëse ju, duke shkelur kushtet e kontratës së kontributit, zvogëloni ekuilibrin e pavlefshëm, banka do të rillogarojë interesin me një normë të reduktuar (më shpesh, me kërkesë të depozitës së kërkesës).
Skema e punës së depozitave
Duhet të thuhet se shteti mbron depozitat moderne pa lejuar aftësinë për të shkelur interesat e depozituesit. Një nga hapat e parë në këtë drejtim ishte sistemi i sigurimit të depozitave. Në përgjithësi, thelbi i saj është si vijon: Banka, duke marrë licencë, hyn në një sistem të unifikuar të sigurimeve shtetërore të depozitave. Kjo do të thotë që çdo bankë krijon një fond rezervë, fondet e të cilave do të shkojnë për të kompensuar individët për individët shumat e kontributeve të tyre në rast se banka të falimentojë. Madhësia e pjesës së siguruar të kontributit po rritet gradualisht. Sot, nëse banka shkon, investitori garantohet të marrë një pjesë të shumës së depozitave - deri në 400 mijë rubla, dhe të kthehet pjesa tjetër do të duhet të jetë në mënyrë gjyqësore. Kjo është arsyeja pse shumë analistë të bankave, duke këshilluar të ndajnë një kontribut të madh në disa më të vogla në banka të ndryshme, të ndjekin vendosjen fisnike të depozituesve nga humbjet monetare dhe koston e forcave mbi proceset gjyqësore në rast të një krize financiare në një bankë të veçantë.
Ne jemi duke kërkuar për kontributin
Ka disa rregulla të thjeshta që do t'ju ndihmojnë të përcaktoni llojin e depozitës. Së pari, mos zgjidhni monedhat "ekzotike". Pa dyshim, kile angleze është shumë më e shtrenjtë se dollari, dhe stabiliteti është i mahnitshëm. Por më shpesh ju do të duhet të më pas të përktheni monedhën tuaj "alternative" në tradicionale, dollarë ose euro. Kjo do të thotë që ju mund të humbni shuma të konsiderueshme në shkëmbim. Sipas specialistëve të bankave, për të zbuluar kontributin në çdo monedhë tjetër përveç rubla, dollarë ose euro është vetëm nëse jeni mirë të kuptoni trendet e tregtimit të këmbimit ose përdorni kontributin si një bankë derrkuc, dhe ia vlen shpenzimet e ardhshme që kjo Valuta është e nevojshme (për shembull ju jeni akumuluar para për të mësuar një fëmijë në një nga universitetet e huaja nëpërmjet kontributit.Së dyti, meqenëse mund të jetë e nevojshme për të ndryshuar marrëdhëniet midis monedhës së depozitës multicurrency ose edhe të mbyllni kontributin dhe të konvertojë fondet, mendoni nëse keni nevojë për këtë kontribut. Përveç kësaj, sigurohuni që të specifikoni nëse do të kontrolloni kontributin multicurrency në distancë (për shembull, nëpërmjet sistemit të internetit të mirëmbajtjes së largët). Në kundërshtim me një, ju mund të hapni disa kontribute në monedha të ndryshme. Kur hapni një depozitë multicurrency, gjithashtu definitivisht zbuloni se si kursi konvertohet në mjetet e një prej përbërësve të këtij depozite dhe nëse banka merr komisionin për këtë operacion. Mbani në mend: disa banka si një nga kushtet për hapjen e një kontributi multicurrency janë caktuar në zëvendësimin e detyrueshëm të një prej llogarive të depozitave kur konvertimin e fondeve të depozitave nga një monedhë në tjetrën.
Së treti, vëmendja juaj duhet të tërheqë normën e interesit në depozitë. Nëse ajo është shumë e lartë, mund të tregojë se banka po përpiqet të korrigjojë gjendjen e tij financiare, duke tërhequr fonde të klientëve në depozita. Rezultati mund të zhvillojë situatën në të cilën ju humbni më shumë se marrja.
Duhet të mbahet mend se në përputhje të plotë me Kodin Civil të Federatës Ruse, Banka ka të drejtë të ndryshojë shumën e normës së interesit për depozitat e kërkesës, duke përfshirë edhe një rënie (në rast të një ndryshimi në normën e depozitave, Banka duhet të njoftojë depozituesit, dhe me shkrim). AVT një normë përqindjeje në një bankë urgjente të kontributit nuk ka të drejtë të reduktohet në mënyrë të njëanshme. Lexoni me kujdes marrëveshjen e depozitave: Nëse banka supozon se norma mund të reduktohet ose rritet, treguesi i kësaj është domosdoshmërisht i përfshirë në tekstin e kontratës.
Së katërti, vendosni nëse do të plotësoni kontributin tuaj. Nëse jeni të rëndësishëm për ju që të shtoni vazhdimisht para, zgjedhja juaj është një kontribut i populluar. Shumica e bankave vendosin shumën minimale të rimbushjes (zakonisht 1 mijë rubla për një kontribut rubla). Për të thjeshtuar jetën e depozituesit, shumë banka ofrojnë për të përdorur një ATM me funksionin "Cash-in" (Cash Pritjes). Prandaj, duke i kërkuar punonjësve të bankës për kushtet e depozitës, mos harroni të mësoni dhe nëse është e mundur të plotësoni kontributin përmes një ATM.
Ju lutem vini re se shkalla e depozitave të rimbushur do të jetë disi më pak se ato që nuk parashikojnë mundësinë e rimbushjes. Bankat zakonisht vendosin një ofertë të veçantë për shumat e kontributeve shtesë që ndryshojnë në varësi të asaj kohe para përfundimit të periudhës së depozitave të bëhet një kontribut shtesë. Sa më shumë gjë është se ju duhet të dini për kontributin plotësues: në shumicën e bankave, me një kontribut të rimbushur, fondet shtesë pushojnë të kreditohen në kontributin në fund të periudhës së kontributit. Kjo do të thotë që llogaria e depozitave do të ndahet zyrtarisht në dy pjesë të rimbushjes suaj do të mbetet në llogari, por nuk do të rrafshohet në shumën e depozitave. Nëse zgjoni kontributin, do t'ju duhet t'i jepni bankës transferimit të kësaj shume në llogarinë e depozitave.
Kontributi si një depo
Ju mund të dëshironi të përdorni kontributin si një bankë derrkuc, e mbrojtur nga tekat e tua të papritura të momentit (në fund të fundit, për të blerë një përditësim tjetër, do t'ju duhet të shkoni në bankë; për më tepër, ata që kanë pranuar vendimin për blerjen e ardhshme , nuk ka gjasa të ndalojë, por të dyshimtë do të jetë e mundur të vendoset për dëshirat tuaja) dhe nga kërcënimet e jashtme për depozitën tuaj nuk do të jetë në gjendje të arrini në kontributin tuaj. Për të kursyer para, një kërkesë është e përshtatshme për kërkesë, ose një depozitë (në të vërtetë termat "depozitë" dhe "kontribut" përdoren si ekuivalente, por në fakt, depozita është shprehur vetëm nga "depo" e depozitës). Nëse hapni një depozitë, banka ju ofron shërbime të ruajtjes së parave.
Ne do të bëjmë një ekskursion të vogël në histori: në fillim të ekzistencës së shtetit sovjetik, bankat ofruan mundësi shumë të këndshme të depozitave. Për rastin e parë, klienti i është dhënë një bankë derrkuc, e mbyllur në çelësin, e cila u transferua tek punonjësi i një institucioni të kredisë. Termi vizual i klientit erdhi në bankë, i pagoi shërbimet e qirasë për dhënien me qira të një banke derrkuc dhe ruajtjen e çelësit dhe hapi bankën e derrave. Mundësia e dytë e depozitës ishte më e komplikuar. Klienti mori një fletë me një etiketim të veçantë, i cili duhet të shoqërohet me markave të veçanta (nominale 1 kopecks). Kur markat u vizituan nga 1rub. Klienti shkoi në bankë, ku, duke kaluar një fletë me markat, mori 1Rub. Depozita dhe 2 kopecks. për qind.
Duhet të thuhet se rendimenti i depozitave - Piggyback është jashtëzakonisht i ulët, rreth 1-2% në vit. Rruga, kontribute të tilla janë më të besueshme dhe më të famshme për çdo banor të vendit tonë. Më shpesh, këto kontribute u hartuan në formën e librave të kursimeve (rregullat e qarkullimit me ta shumë nga lexuesit tanë e dinë mirë). Sot ka shumë lloje interesante të depozitave që lejojnë depozituesit më të kërkuar për të përmbushur nevojat e tyre. Pra, përveç depozitimit të kursimeve, ka:
Depozita e akumulimit, e cila shpesh "punon" në një palë me një program kredie: në këtë rast, banka ju ofron përmes një depozite për të grumbulluar shumën e kontributit fillestar për një hua të madhe (për shembull, për hipotekë) ;
Depozita e shlyerjes, nga natyra e ngjashme me llogarinë rrjedhëse, ju lejon të xhironi dhe të vendosni para. Gjëja kryesore është të ndiqni kushtin e mëposhtëm të kontratës: në llogarinë e depozitës duhet të mbetet gjithmonë një ekuilibër jonormal. Interesi për depozita të tilla është më së shpeshti për një llogari të veçantë;
Një depozitë e veçantë është e njohur me të nga lexuesit tanë që marrin paga jo në zyrë në punë, por në një kartë pagash bankare ose në një bankë me një llogari pagash. Në këtë rast, kontributi i punëdhënësit plotëson mujor dhe është akuzuar një përqindje e zakonshme e depozitave të kërkesës. Më shpesh, kontribute të tilla plotësohen nga një kartë bankare ose një libër kursimi që lehtëson qasjen në para.
Kontributi i çmuar
Miti i përjetshëm, sipas të cilit ari dhe bizhuteritë kurrë nuk do të dalin nga qarkullimi, paracaktojnë popullaritetin gjithnjë në rritje të investimeve në para në metale të çmuara. Në të vërtetë, çmimet e arit, argjendi, platini, paladiumi (domethënë, këto metale ofrohen për të blerë bankat ruse) rriten. Kjo sugjeron që investimi i parave në metalet e çmuara mund të jenë të dobishme.
Ka disa opsione për investimet "të çmuara". Ju mund të blini bizhuteri nga metalet e çmuara, të blini monedha të grumbulluara ose të investimeve, të merrni një shufër ari-dimensionale ose të zbuloni një kontribut të papërcaktuar "metal" në bankë. Menjëherë bëni një rezervë që blerja e bizhuterive dhe monedhave collectible në zonën e përgjegjësisë së bankave nuk është e përfshirë. Fakti është se çmimi i bizhuteri dhe monedhat collectible (ata janë quajtur edhe monedha "provë") varet jo nga kostoja e metaleve të çmuara nga të cilat ato janë bërë, por nga vlera e tyre artistike ose kolektive.
Monedhat e investimeve, në kontrast me "motrat" e tyre - monedhat e collectible, hiri i veçantë i mbarimit nuk mund të mburret. Megjithatë, ato janë bërë nga metaloli i çmuar i një mostre mjaft të lartë, e cila lejon monedhat e investimeve për të shërbyer si një mënyrë e mirë për të investuar para. Ju mund të blini monedha të tilla në bankë. Ju keni të drejtë t'i jepni, shenjën, të mbani në shtëpi (për këtë ka raste plastike të veçanta), dhe nëse është e nevojshme, për të zbatuar në bankë në atë ditë kur vendosni të shisni një monedhë.
Opsioni tjetër është blerja e një shufër matës. Sot, bankat ofrojnë ingots peshon nga 15g to1kg. Megjithatë, ata që do të bëjnë një blerje të tillë duhet të jenë të përgatitur për kosto shtesë. Së pari, ju do të duhet të paguani prodhimin e shufrës, dhe së dyti, paguani tatimin mbi vlerën e shtuar në një normë prej 18% (operacioni për blerjen e ingots dimensional është subjekt i TVSH-së në normën më të lartë, ndërkohë që ky rregull nuk zbatohet për ata që fitojnë monedha investuese). Përveç kësaj, ju duhet të kuptoni se ju vështirë se mund të ruani këmbën e shtëpisë. ATEA automatikisht rrit shpenzimet, sepse ka shumë të ngjarë të duhet të marrësh me qira një qelizë të sigurt në bankë. Alsa një nuancë, për të cilën ata që duan të blejnë një shufër duhet të mbahet mend: është e nevojshme për të ruajtur atë jashtëzakonisht butësisht, pasi çdo dëm (për shembull, kruarje, nga paraqitja e të cilave askush nuk është siguruar gjatë ruajtjes së brendshme) zvogëlon Kostoja e xhevahirit tuaj, duke e kthyer shëmbëlltyrën e investimit fitimprurës të parave në shiritin e skrap metalik, megjithëse mjaft të shtrenjta.
Investimi në metalet e çmuara është fitimprurës. Megjithatë, ekziston guri juaj nënujor: një investim i tillë duhet të bëhet për një kohë të gjatë, përndryshe humbet të gjitha atraktivitetin. Luhatjet e arit në periudhën afatshkurtër mund dhe ju kthejnë në një depozitë të pasur dhe shkatërrim. Prandaj, për të investuar në metalet e çmuara është vetëm nëse jeni gati të kaloni një sasi të madhe dhe të prisni 3-5 vjet.
Specialistët bankarë mund të ofrojnë një mënyrë tjetër, më të përsosur dhe moderne për të investuar para në Dragmomethalla, hapin një kontribut të papërcaktuar ndaj metaleve të çmuara. Kjo nuk do të kërkojë shufër mbi seksionin që blini do të ekzistojë vetëm në hapësirën virtuale, domethënë, kostoja e prodhimit të saj nuk pritet. TVSH nuk paguan të mos paguajnë. Por të gjithë pjesa tjetër e kënaqësive të Ingrathum ju do të ndjeni: interesi për kontributin tuaj, të shpallur jo në rubla, dollarë ose në euro, dhe në gram, gjithashtu do të përllogaritur në gram, duke ju sjellë një fitim të dyfishtë - nga rritja e Çmimi i shufrës dhe kapitalizimi i grammëve për qind.
Si të bëhet një kontribues?
Një deklaratë që ju doni të zbuloni kontributin mund të plotësohet në bankë. Operacioni për hapjen e kontributit është një nga më të thjeshtë për depozituesit dhe nga vëllimi i manipulimeve, dhe nga numri i dokumenteve të nevojshme për t'u nënshtruar bankës. Për të dhënë një kontribut, në shumicën dërrmuese të rasteve, mjafton të keni një dokument që vërteton një person me ju, dhe shumën e parave që keni ndërmend të vendosni në ruajtje. Vërtetë, në disa raste, bankat mund të kërkojnë dokumente shtesë. Është më mirë të specifikoni këtë paraprakisht duke hyrë në vendin e bankës që keni zgjedhur ose duke biseduar me konsulentët e qendrës së thirrjeve bankare.
Pastaj operatorët e bankave do të hapin llogarinë e depozitave në të cilën paratë tuaja do të ruhen. Pas kësaj, ju duhet të përfundoni një marrëveshje të depozitave bankare, formën e së cilës mund të gjeni në faqen e internetit të bankës. Ne ju rekomandojmë që të lexoni me kujdes tekstin e kontratës. Veçanërisht me kujdes shqyrtoni kushtet për konfiskimin e hershëm të parave nga kontributi.
Çfarë tjetër ju duhet të njihni çdo depozitues? Llogaria e depozitave mund të hidhen personalisht ose nëpërmjet përfaqësuesit të saj, që vepron në bazë të ligjit ose me prokurë, të cilat mund të lëshohen në noter. Ekziston një mundësi tjetër, për të bërë një artikull për depozituesin, aktual me prokurë, në tekstin e kontratës (më shpesh lejohen kushtet e kontributit).
Nëse dëshironi të hapni një kontribut akumulues të "fëmijëve", duhet të paraqisni dokumentet që dëshmojnë për fëmijën tuaj: pasaportën tuaj, në të cilën është bërë informacioni rreth djalit (vajzës) ose një certifikatë lindjeje. Përveç kësaj, vini re se vetë fëmija ka arritur në 14 vjet dhe ka marrë një pasaportë mund të zbulojë në mënyrë të pavarur depozitën. Vërtetë, bankat, si rregull, vendosin disa kufizime për përdorimin e një kontributi të tillë. Për shembull, një marrëveshje mund të kufizojë shumën e heqjes një herë të fondeve nga kontributi i "fëmijëve" nga vetë fëmija, ose për çdo operacion me kontributin e fëmijës suaj, ju duhet një autorizim nga ju.
Unë kam një gjë: ju keni të drejtë të jepni kontributin tuaj në bankë. Kjo mund të bëhet në përgjithësi (duke e përmendur kontributin në tekstin e vullnetit) ose të lërë një urdhër testamental në bankë, i cili ka forcën e një testamenti të noterizuar.
Pra, cili është rezultati? Kontributet na lejojnë të organizojmë akumulimin dhe ruajtjen e fondeve, mund të jetë një dhuratë e shkëlqyer në raste solemne ose thjesht duke shërbyer mënyrën se si ka para të përkohshme. Norma maksimale për depozitat e rubla me 12 muaj dhe më shumë është 11-12% në vit, depozitat në valutë të huaj - 7-9%. Duke pasur parasysh se rubla është e qëndrueshme, ekspertët rekomandojnë të zbulojnë depozitat në rubla. Gjëja më e rëndësishme për një investitor potencial është të vendosë për emërimin e kontributit të ardhshëm, për të vlerësuar aftësitë e saj financiare për periudhën afatshkurtër (dhe ndoshta në mesatare apo edhe afatgjatë) dhe për të zgjedhur produktin e duhur bankar. Linja e depozitave të ofruara nga bankat ruse, si dhe departamentet e bankave të huaja në vendin tonë, do të ndihmojnë çdo depozitues që të kthejë kontributin e saj në një thesar të plotë (dhe ndoshta edhe të çmuar).