Karakteristikat e strehimit dhe kooperativave akumuluese dhe konsumatore të hipotekave: ngjashmëritë dhe dallimet, pro dhe kundër, parimet e punës
Për të blerë një apartament, siç e dini, keni nevojë për një sasi të madhe, por nuk është gjithmonë. Ju mund të bëni një blerje të tillë duke përdorur programe të veçanta. Mortgage dhe pjesëmarrja e aksioneve në ndërtim janë më të zakonshme. Strehimi dhe kooperativat akumuluese nuk janë veçanërisht të njohura, dhe keq ...
Avantazhi kryesor i pjesëmarrjes në strehimin dhe kooperativën akumuluese në krahasim me efikasitetin dhe komoditetin e zakonshëm të hipotekës: në LNA të marrë të gjitha, përveç kësaj, kredia është praktikisht interesi. Aksioneri duhet të paguhet çdo vit 3-5% e fondeve të huazuara, të cilat në të vërtetë janë tarifat e anëtarësimit dhe shkojnë në përmbajtjen e kooperativës
Ka dy lloje të bankave të kursimeve të ndërtimit: strehim dhe bashkëpunim akumulues (LNA) dhe kooperativës së hipotekës konsumatore (Peak). Këto organizata janë pasardhësit e shoqërive të kredisë para-revolucionare. Tani në vend, sipas shërbimit të taksave federale, ka rreth 4 mijë kooperativa të ndryshme të strehimit. Është mjaft e vështirë të kuptojmë tiparet e tyre, por ne do të përpiqemi.
Ngjashmëritë dhe dallimet
Në natyrën e saj ligjore, kooperativat e strehimit janë organizata jofitimprurëse, që do të thotë se të drejtat për të blerë në mënyrë të pavarur, shesin, ata nuk kanë para për të investuar në letra me vlerë. Funksioni i tyre është të investojë fondet e pjesëmarrësve të tyre në ndërtimin e ndërtesave të banimit. Kryetari dhe Bordi menaxhohen nga Gilkoperativa, dhe vendimet më të rëndësishme pranohen në mbledhjen e përgjithshme të aksionarëve.
Cili është ndryshimi midis LNA dhe kulmit? Bashkëpunimi strehimit dhe akumulues bashkon kredidhënies hipotekore, fondet e investimeve të ndërsjella, strehim dhe kooperativat e ndërtimit. Në praktikë, kjo do të thotë që njerëzit në shumën prej 50-5,000 njerëz (një numër i caktuar sigurohen nga ligji federal i 30 dhjetorit 2004. №215-FZ "për kooperativat e strehimit-akumulative") të konsoliduara në baza vullnetare në rregull Të thuhet në ligj, të plotësojë nevojën për ambientet e banimit duke kombinuar kontributet reciproke. Për t'u bërë pronar i strehimit Piek LNG mund vetëm pas shuarja plotësisht pai.
Skema e strehimit dhe kooperativës akumuluese
1. Formimi i Grupit të Iniciativës në bazë të Traktatit të Fondit të Përgjithshëm, fondet e të cilave përdoren për ndërtimin e banesave
2. Ftesë për pjesëmarrjen e depozituesve. Kërkesa e vetme për të kontribuar është mundësia e pagesës së kontributit fillestar, si dhe të bëjë pagesa mujore për të shlyer kredinë
3. Akumulimi i 30-50% të kostos së banesës në llogarinë personale
4. Blerja e një apartamenti
5. Pagesa e pjesës së mbetur të huasë në arkëtarin e arsimit
Ligji i Veçantë për kooperativat e hipotekave të konsumatorëve nuk u krijua, prandaj aktivitetet e tyre udhëhiqen nga Kodi Civil i Federatës Ruse. Aktivitetet e pikut (si dhe LNG) nuk janë të licencuara, por, si çdo person juridik, është subjekt i regjistrimit të shtetit. Funksioni kryesor i kulmit është i ngjashëm me qëllimin e LNG, megjithatë, një anëtar i kulmit fiton strehim në pronësinë e skemës së hipotekës, domethënë menjëherë merr një apartament në pronën e tij, por deri në pagesën e pjesës është premtuar në kooperativën.
Dallimi qëndron në faktin se për aktivitetet e LNG kryen kontroll të rreptë të shtetit, dhe vetëm përfiton. Standardet financiare për të cilat mund të diagnostikohen stabiliteti financiar me stabilitet financiar, përcakton shërbimin federal të tregjeve financiare. Realizim, kontrolloni mundësinë e një kooperativë për të përmbushur detyrimet e saj në afat të shkurtër dhe afatgjatë, bilancin e kontributeve, duke lëshuar kredi dhe për të paguar aksionarët e borxhit, pajtueshmërinë me normat e përcaktuara të vonesës së lejueshme të borxhit dhe parametrave të tjerë. Aktiviteti i pikut kontrollohet nga organet shtetërore në përgjithësi, domethënë, verifikimi i stabilitetit financiar nuk është kryer.
Pjesëmarrja në kulmin është përgjithësisht më e rrezikshme se në LNA. Shpjegim i thjeshtë: e vetmja garanci për ruajtjen e investimeve dhe blerjen e banesave për aksionerët pic-charter të kooperativës. Sipas tij, mjetet e kooperativës së hipotekës formohen vetëm në kurriz të aksionarëve. Kjo do të thotë se për rritjen e fondit, keni nevojë për një fluks të depozituesve të rinj. Përveç kësaj, LNG në detyrimet e saj plotëson pronën e vet, por kulmi nuk ka një detyrë të tillë. Për investitorin, kjo mund të jetë e mbushur me faktin se gjatë falimentimit të kooperativës së Pajit të saj do të zhduket pa asnjë kompensim.
Modeli i punës së Zilkooperativës
Le të kujtojmë modelin e hipotekës të blerjes së një apartamenti. Ju merrni pëlqimin e bankës për lëshimin e një kredie, kërkoni një apartament, të sjellë 30-50% të kostos së strehimit, dhe pjesa tjetër paguani me këste brenda 10-25 vjetësh. Në të njëjtën kohë, banesa mbetet e grumbulluar nga banka, pavarësisht nga fakti se tashmë është në pronën tuaj. Për të rizhvilluar ose për të bërë riparime, ju duhet të kërkoni leje nga banka, dhe para se të mblidhni për të regjistruar dikë nga anëtarët e familjes në hapësirën tuaj të jetesës, ju do të duhet të njoftoni një bankë.
Historia e LNG dhe Peak
Duke koduar kooperativat e kursimeve të ndërtimit u rrëzuan gradualisht nga bankat hipotekare, dhe në Francë, kursimet e ndërtimit u grumbulluan gjithmonë në banka, në llogaritë e kursimeve të veçanta të strehimit.
... dhe me ne. Progjenitorët e kooperativave të kursimeve moderne të ndërtimit u ngritën në vitet '60 në vitet '60. XIX., Kur shoqëria e kredisë së ndërsjellë të kredisë, shoqëria e ndërsjellë e kredisë, shoqëria e ndërsjellë e sigurimeve, partneritetet fshatare u formuan për të blerë tokë me ndihmën e bankës fshatare të lojrave. Më vonë u formuan shoqëritë komerciale dhe kooperativat e konsumatorëve të prokurimit dhe blerjes dhe urdhrave të tregtimit. Por një zhvillim i tillë i shpejtë, si në Evropë dhe Shtetet e Bashkuara, kompanitë e ndërtimit nuk morën. Ndoshta arsyeja për këtë ishte ekzistenca e gjatë e serfdom, dhe mund të ketë tendenca të ndenjura në ekonomi ... Wistorikat nuk ka përgjigje të caktuar.
Pas revolucionit të tetorit, sistemi i bashkëpunimit të konsumatorëve është bërë një ndërtim kombëtar, nuk është inkurajuar ndërtimi privat. Ndryshime të mëdha ndodhën në fund të Luftës së Madhe Patriotike, kur u shfaqën kooperativat e specializuara të konsumit: strehimit dhe ndërtimit, ndërtimit industrial, ndërtimit të garazhit. Krijuar objekte të pasurive të patundshme ishin pronë socialiste e kooperativave të specializuara, anëtarët e të cilëve i përkisnin vetëm të drejtës për t'u përdorur. Për një periudhë matëse, shteti reduktoi ndihmën e kooperativave të ndërtimit, kjo çoi në faktin se organizata të tilla praktikisht nuk u krijuan më, dhe në fund të viteve '90. Xx në. Në përgjithësi filluan të përdorin për lloje të ndryshme të scam.
Deri më sot, pjesëmarrja në kooperativat e ndërtimit nuk është aq popullore sa kreditimi bankar. Përkundër kësaj, shoqëria e kooperativave popullore të Rusisë u krijua në vend, dhe lloje të ndryshme të kooperativave të ndërtimit vazhdojnë të zhvillohen.
Sistemet e strehimit dhe ndërtimit kumulativ janë të mbyllura, nuk kërkohet fluksi i anëtarëve të rinj. I njëjti kontribues në fazën akumuluese të pjesëmarrjes së tij në sistem është huadhënësi i aksionarëve të tjerë, dhe në fazën e ardhshme të kredisë, tashmë një hua. Në të njëjtën kohë, burimet e parasë nuk janë tërhequr nga tregu i jashtëm financiar, i cili redukton ndjeshëm koston e një kredie. Të njëjtat kushte për të siguruar një hua në sistemet akumuluese në një masë më të vogël varet nga situata e tregut.
Ekziston një avantazh tjetër: ka një rënie në kohën e pritjes për blerjen e pasurive të paluajtshme dhe zvogëlon madhësinë e kontributeve. Zbritjet vjetore në fondin rezervë të një strehimi arsimor, të cilat përbëjnë të paktën 1.5% të madhësisë së kredisë, në zhvillimin normal të situatës numërohen në koston e strehimit të blerë.
Kur hyni në kodrën kodrinore, shkruani një deklaratë në të cilën ju specifikoni kërkesat tuaja për banesën: numrin e dhomave, metrarin e përgjithshëm, vendndodhjen e IT.D. Vlera e saktë mesatare e tregut përcakton koston e përafërt të strehimit. Do të jetë në përputhje me qytetarin i cili ka paraqitur një deklaratë të pranimit tek anëtarët e kooperativës dhe tregon vendimin e Kryetarit të Bashkëpunimit për pranimin e një qytetari në anëtarët e AZK-së. Pas blerjes ose ndërtimit të një kooperativë për një anëtar të lokaleve të banimit, madhësia e kontributit të aksioneve sqarohet në bazë të vlerës aktuale të fitimit ose të ndërtuar nga kooperativa e lokaleve rezidenciale dhe të hyjë në vendimin e Kryetarit e kooperativës, të koordinuar me një anëtar të LNA.
Ne llogarisim: pjesëmarrjen në strehimoperativë, ne blej një apartament me vlerë 5 milion rubla. Le të jetë madhësia e kredisë të barabartë me gjysmën e kostos së banesës, që është, 2.5 milion rubla. Shuma e tarifave të anëtarësimit për të përcaktuar në përputhje me treguesit mesatar të kooperativave që aktualisht operojnë - 5% të madhësisë së kredisë (125 mijë rubla). Plus rreth 75 mijë rubla. (1.5-3% e madhësisë së kredisë) në vit duhet të transferohen në fondin rezervë. Përveç kësaj, shuma e pagesave do të rritet me shumën e tatimit mbi të ardhurat e një individi (pasi legjislacioni tatimor një kredi falas është ekuivalente me marrjen e përfitimeve materiale) - interesi për përdorimin e kredive të rubla llogaritet, bazuar në 3/4 e normës aktuale të rifinancimit të themeluar nga banka qendrore në ditën e pranimit të fondeve të tilla. Kështu, aksionari jilkoperativ do të paguajë pak më shumë se 250 mijë rubla. në vit. Në të njëjtën kohë, kontributi vjetor kur largohet nga kooperativa për depozituesin do të kthehet.
Pro dhe cons lna
Për t'u bashkuar me zhilkooperativën, nuk kërkohet procedura të gjata paraprake, si kur kontaktoni bankën për një hua hipotekare; Nuk ka kufizime në dysheme, moshë, statusin martesor, nuk ka vendbanim;
Nuk ka nevojë të konfirmoni të ardhurat tuaja në referencë ose kërkim për garantuesit;
mund të blihen strehim në çdo vendbanim të vendit tonë;
Meqenëse kontributet reciproke mund të përdoren vetëm për blerjen ose ndërtimin e banesave, kooperativat e banesave janë mjaft të besueshme, përveç kësaj, ato janë subjekt i auditimit të detyrueshëm vjetor;
Aksionarët e parave merren parasysh ndaras: Tarifat dhe të ardhmën e anëtarësimit janë kredituar në llogaritë bankare individuale, domethënë, paratë nuk janë të përziera dhe shpenzohen vetëm në qëllime të përcaktuara në mënyrë strikte;
Apartamenti është blerë pas koordinimit me aksionerin dhe në përputhje të plotë me kërkesat që ai përshkruan në një deklaratë kur bashkohet me zhilkooperativ;
Para se të blini strehim, një anëtar i kooperativës së strehimit mund të ndryshojë kërkesat e saj për të, si dhe shumën e pagesës mujore, afatin dhe sasinë e akumulimit, të zvogëlojë kohën e rikuperimit të pjesës së mbetur të kontributit të përbashkët;
Apartamenti mund të hyjë kur 1/3 e vlerës së saj të tregut është akumuluar (me kusht që shtëpia është ndërtuar tashmë);
Është e mundur të testohet kostoja e strehimit në dispozicion si një kontribut i ndërsjellë, si dhe përdorimi i ndihmës financiare të ofruar nga punëdhënësit, sindikatat ose të afërmit dhe miqtë;
Depozitari juaj i pagave ka të drejtë të transferojë, të shesë ose të japë një anëtar tjetër të strehimit-PERATOR; Përveç kësaj, ju mund të mbështeteni në blerjen e dy apartamenteve në të njëjtën kohë, për shembull, prindërit dhe fëmijët;
Pjesa e mbetur e kontributit të ndërsjellë mund të paguhet përpara kohe, dhe në rast të një dalje nga banesa, shuma e tarifave të anëtarësimit është të kthehet.
Tani - për minuset. Çdo hillooperativ sugjeron një rrezik më të madh se hipoteka. Banka është shumë më e qëndrueshme, dhe kooperativa mund të bëhet tokë pjellore për fraudsters.
Kooperativat e hipotekave të konsumit (kulmi) me kalimin e kohës duhet të konvertohet në LNA. Problemi është se megjithëse ekzistenca e pikut formalisht nuk bie në kundërshtim me legjislacionin, në asnjë ligj aktivitetet e tyre nuk reflektohen. ATEA do të thotë që çdo ankesë në gjykatë me një ankesë kundër veprimeve të pikut është vërejtur për humbjen, ato, ndryshe nga LNA, nuk janë përgjegjës për detyrimet e tyre të pronës.
Çfarë është më e dobishme për të marrë një kredi bankare ose për t'u bashkuar me LNG? Rekomandimet tona: Kontrolloni të gjitha opsionet, përcaktoni mundësitë tona financiare dhe, gjë që është shumë e rëndësishme, vlerësoni besueshmërinë e asaj organizate, me të cilën ka për qëllim blerjen e një apartamenti.