Modelet e hipotekës dhe programet. Çfarë modeli është më i mirë, cilat dokumente janë të nevojshme për të marrë një hua, si të bëni një kontratë në mënyrë korrekte.
Merrni apartamentin tuaj ose të rritur zonën e tashmë ekzistuese, për të përmirësuar cilësinë e saj, për të kaluar në një zonë tjetër ose qyteti në vendin tonë tani mund të jetë pothuajse ekskluzivisht përmes transaksionit të shitjes dhe blerjes. Nuk përdoren përgjithmonë, në ndërtimin e përjashtimeve të rralla, materialet e brendshme dhe komponentët janë përdorur, çmimet e banesave jo vetëm që mbeten të larta, por vazhdojnë të rriten. Në kohën e hershme, strehimi i ri është në një kërkesë dhe popullaritet të madh. Por blini një apartament në një ndërtesë të re, madje edhe për të shitur, jo të gjithë të përballueshëm. Për të zgjidhur këtë problem, ju mund të merrni para në borxh midis miqve (nëse ka të tilla), të përpiqen për të marrë një hua në punë (nëse ata japin) ose kërkojnë një kredi hipotekare, e cila është ende mjaft e pazakontë për rusët, por krejtësisht natyrisht perendimi.
Shënim. Në 594 pes. Archont Greqisht Solon mbajti reformat e tij të famshme: anuloi borxhet e zjarrta dhe prezantoi lirinë e vullnetit, si rezultat i të cilit prona e mashtruar nuk ishte më e nevojshme për të dëgjuar gjini. Kjo është, të gjithë morën të drejtën për të shkatërruar "pronë" në diskrecionin e saj: për të bërë dhe për të dhënë borxhin. Para Athinës, debitori që nuk mund të paguante borxhin, ra në skllavëri. Në mënyrë që të përkthejë përgjegjësinë personale në pronë, Solon ofroi për të vënë debitorin në tokë (zakonisht në vendndodhjen kufitare) shtylla me një mbishkrim që kjo pronë shërben si një sasi e caktuar. Një shtyllë e tillë u quajt hipoteke. Hipoteka greke, backup.
Mekanizmat e hipotekave
Modelet kryesore të kredidhënies hipotekore janë vetëm dy, edhe pse variantet dhe skemat mund të jenë një grup i madh. Një model i thjeshtë është një trekëndësh: blerësi është një tregtar - kreditor. Huamarrësi, ai është një blerës, merr një hua në bankën e siguruar nga një apartament i fituar. Banka hap një llogari për vendbanimet me shitësit e banesave dhe sigurimin e garancive të llogaritjeve kur blejnë një apartament me kredi. Blerësi përmes bankës llogaritet me shitësin për apartamentin e blerë dhe merr të drejtën e pronësisë, pas së cilës ka një hua dhe interes për të gjatë kontratës. Aesley nuk ka sukses në huamarrës, pastaj në shlyerjen e kredisë, ai është i privuar nga banesa. Thjeshtësia e organizimit të një modeli të tillë e bëri atë të përhapur në zhvillim, dhe në vendet mjaft të zhvilluara, për shembull, në Britani të Madhe, Francë, Spanjë. Një popullaritet i madh i një mekanizmi të tillë të hipotekës (vvilla e regjistrit të kursimeve të ndërtimit) ka fituar në Gjermani.Është shumë më e komplikuar nga një model hipotekor dy nivele. Fluksi kryesor i burimeve të kreditit vjen me posaçërisht për këtë treg të organizuar sekondar të letrave me vlerë të ofruara nga hipoteka në pasuri të paluajtshme. Një model i tillë i tillë i zbatueshëm bëhet vetëm me një infrastrukturë të zgjeruar dhe të mirë të tregut të hipotekave. Nuk është e nevojshme të bëhet pa ndihmën e shtetit dhe, në minimum, kontrollin e saj të pjesshëm mbi lëshimin e letrave me vlerë që apelojnë në tregun sekondar. Ky model hipoteke tani është shpërndarja më e madhe në Shtetet e Bashkuara, kështu që shpesh quhet amerikan. Tipari i tij kryesor është se normat e hipotekës nuk janë të lidhura me normat e kredive të tjera bankare, as me koston e depozitave.
Interesante, që nga fundi i Xixvek dhe para revolucionit, u organizua një sistem i ngjashëm i hipotekës dhe u veprua në mënyrë të përkryer në të gjithë Rusinë. Pas revolucionit për hipotekën, natyrisht, unë kam për të harruar, flasin për atë u rifillua vetëm në 1991. Paketa e parë e ligjeve të hipotekave u miratua në vitin 1996, por vetëm kohët e fundit, në fund të gushtit 2001, Kryeministri Mikhail Kasyanov nënshkroi rregullat për sigurimin e garancive shtetërore për obligacionet e hipotekës. Avionët do të thotë se ata do të shfaqen në tregun e letrave me vlerë, dhe formimi i vërtetë i hipotekës do të fillojë në Rusi përgjatë modelit të saj dy nivel. Normat e agotumit për kreditë hipotekare do të zbresin, dhe një numër shumë më i madh i rusëve do të jetë në gjendje të përfitojnë nga ky strehim i banesave.
Programi i hipotekës bankare
Një nga kreditë hipotekare të reklamuara të strehimit është "Deltacredit", e zhvilluar nga Fondi i Investimeve në SHBA. Sipas këtij programi, fondi ofron financim afatgjatë për bankat partnere ruse për lëshimin e mëvonshëm të kredive hipotekare të strehimit për individët deri në 10 vjet. Këtu janë kriteret që produktet e kredive hipotekare duhet të jenë të qëndrueshme në mënyrë që ato të mund të ofrohen përmes programit të fondit:
- Periudha maksimale e kredisë hipotekare është 10 vjet;
- Kredia (në SHBA) është 70% e kostos së strehimit, dhe nëse kontributi fillestar i mësipërm është $ 15,000, mund të jetë 80%; Norma e interesit regjistrohet për të gjithë vlefshmërinë e kontratës;
- norma e interesit në tregun e kredisë (emërimi i përfundimit të kontratës); Tani është e barabartë me 13-15%;
- Për çdo hua, jeta e huamarrësit, apartamente nga rreziku i humbjes, pronësia e banesës;
- Moratorium për pagesën e hershme (vërejmë se mooret e tilla së shpejti do të futen në programe të tjera).
Programi nuk ka kërkesa të detyrueshme për regjistrim në Moskë ose shtetësi të Federatës Ruse, nuk kërkohet garancia e personave të tjerë, nuk ka kufizime në zgjedhjen e një apartamenti (përveç shtëpive të prishjes dhe me dysheme druri) ose një pasuri të patundshme) kompani. Intercom me programin "Deltacredit", kur blejnë një apartament në tregun sekondar, është e nevojshme të vlerësohet në një kompani të specializuar të vlerësimit. Kur bën një hua hipotekare, me përjashtim të pagës zyrtare (deponimi nga vendi kryesor i punës), mund të merren parasysh skema të tjera legjitime të gjenerimit të të ardhurave, për shembull, në depozitat bankare, pagesat e sigurimeve, letrat me vlerë, nga dhënia me qira e banesave ekzistuese dhe të tjera Llojet e konfirmuara të të ardhurave.
Programi i hipotekës së sigurimeve
PSK së bashku me Cemi Ras dhe me mbështetjen e sistemit shtetëror zhvilloi një program kombëtar kreditimi hipotekor "të ardhmen sot". Ky program përbëhet nga një kontratë afatgjatë e sigurimit të jetës së klientit për një periudhë prej 10 vjetësh. Kur shuma e primeve të sigurimit të paguar arrin një të tretën e kostos së banesës së ardhshme, klienti merr një hua nga kompania e sigurimeve e nevojshme për të blerë një apartament. Këtë vit nga momenti i apelit në hua, kompania e sigurimeve investon në pjesën e strehimit, pas së cilës huamarrësi ka marrë tashmë një apartament të ri në pronën e tij e vendos atë në favor të shoqërisë së sigurimit deri në fund të të gjitha vendbanimeve me të gjitha Siguruesi. Vendosja (delegimi dhe regjistrimi) në apartamentin e ri, huamarrësi vazhdon të paguajë primet e sigurimit sipas kontratës. Në të njëjtën kohë, kostoja e servisimit të kredisë i lëshuar atij, në përputhje me kushtet e programit, nuk do të kalojë 8% në vit në valutë. Kështu, prona është e siguruar. Nëse huamarrësi nuk është në gjendje të paguajë, është dëbuar, dhe banesa është shitur. Klienti kthen kontributin fillestar dhe pagesat e mëvonshme minus koston e kompanisë, vlerën e zhvlerësimit etj. (në përqindje).Avantazhi i programit në një normë interesi mjaft të ulët në kredi (në modelin e hipotekës VBankov është pothuajse i shtrembëruar më lart). Ka një huamarrës dhe garanci të caktuara sociale. Edhe nëse ai, për çfarëdo arsye, pezullon pagesat dhe banesa e tij bëhet pronësia e shoqërisë së sigurimit, në përputhje me legjislacionin aktual, ajo është e pajisur me një zonë të gjallë nga fondi i qëndrimit të mesëm të komunës.
Me ndodhjen e ngjarjes së siguruar (vdekja, aftësia e kufizuar, aftësia e kufizuar, dëmtimi ose shkatërrimi i strehimit të hipotekuar), vetë kompania e sigurimeve rimburson borxhin e huamarrësit para huadhënësit me pagesa të caktuara. Brake serioze në zbatimin dhe zhvillimin e këtij programi në Moskë - duke kufizuar huamarrësin në zgjedhjen e banesave, që është, në zgjedhjen e zonës dhe një lloj të caktuar të ndërtesës. Por në qytetet rajonale ky problem nuk ekziston.
Programet e hipotekës "efekt" dhe "strehim në kredi"
Programi i kreditimit të hipotekës "Efekti" u zhvillua nga specialistët e qendrës bërthamore të Sarovit. Dy vjet, ajo u testua në katër qytete: Sarov (Rajoni Nizhny Novgorod), Ryazan, Penza dhe Zarechny (Penza.). Pas këtyre qyteteve, këto qytete ndryshojnë ndjeshëm nga numri i banorëve (më shumë se 600 mijë banorë në Penza dhe 64 mijë. Re-student), dhe në të ardhurat mesatare të familjes, skema e propozuar e blerjes së apartamenteve në të gjithë ata dolën për të të jetë tërheqës dhe të përballueshëm. Tani sistemi "Efekti" është futur në më shumë se 20 rubla të Federatës Ruse, duke përfshirë Moskën, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, rajon Irkutsk. Rezultati i zbatimit të suksesshëm të këtij sistemi ishte krijimi i një programi federal "strehim me kredi".
"Strehimi në kredi" ka një numër karakteristikash të dallueshme. E para nga këto është se apartamentet janë shitur me kosto, që nga fondi, i cili është një organizatë jo-komerciale, aktivitetet e të cilit nuk kanë për qëllim hartimin e menaxhimit dhe zbatimit të programit. Pjesa me këste e pagesës për apartamentin e blerë sigurohet me një përqindje të ulët (5-10% në vit), dhe periudha e saj e ripagimit është 7-15 vjet. Madhësia maksimale e kredisë përcaktohet nga të ardhurat mujore kumulative të blerësve. Një tjetër veçori është e ulët, por të paktën 10% të kostos së banesës së blerë, një tarifë fillestare të detyrueshme. Programi ka një natyrë të orientuar drejt shoqërisë dhe është projektuar për qytetarët që kanë madhësinë e një zone të përgjithshme për anëtarin e familjes që nuk i kalojnë normat shoqërore, si dhe ato që kanë nevojë për përmirësimin e kushteve të banimit dhe të përbërë në këtë drejtim.
Pagesat me këste bëhen mujore, aksione të barabarta dhe brenda afateve të përcaktuara me rregullat për shitjen e banesave me kredi. Madhësia e pagesës mujore të detyrueshme për të shlyer këstet nuk duhet të kalojë 20% të të ardhurave të familjes kumulative. Ndryshimi në normën e interesit i referohet kompetencës së jashtëzakonshme të Bordit të Trustees të Fondacionit. Përmbushja e detyrimeve sipas kontratës sigurohet nga çelësi i qytetarit në pronësi të një qytetari të pronës së luajtshme dhe të paluajtshme, garancisë së personave të tjerë, sigurimit të jetës dhe pronës, si dhe në mënyra të tjera.
Programi ofron acquisitions 4-rangut të strehimit: blerjen me këste dhe dorëzimin e banesës tuaj në pagesën e fituar; Blerja me këste pa e vënë apartamentin tuaj; Blerja pa këste me qira të banesës suaj në pagesën e strehimit të blerë dhe blerjen e strehimit pa këste dhe pa dorëzuar apartamentin tuaj. Kriteret që përcaktojnë sekuencën e aplikantëve, si në vijim: e drejta parandaluese për të blerë strehim në këste është gëzuar nga aplikanti i cili ka nevojë për një sasi më të vogël fondesh të parashikuara me kredi; Nën kushte të barabarta, ai që shet strehimin e tij është përparësia në kriterin e parë, përparësia është përdorur. Nën kushte të barabarta, në kriteret e para dhe të dyta, preferenca i jepet një data e mëparshme e regjistrimit në listat e përmirësimit të nevojshëm të kushteve të banimit.
Ndërtimi dhe kursimet e Moskës
OJSC "Cashings Construction Cashier" (SSC) është themeluar në vitin 1998. Dekreti i Qeverisë së Moskës N896. Themeluesi i saj është Departamenti i Pronës Komunale Shtetërore të Moskës. SSC punon në kuadër të eksperimentit të kryer në rrethin perëndimor në një rindërtim gjithëpërfshirës të tremujorëve të fondacionit rezidencial të vjetër pesëkatëshe me përfshirjen e qytetarëve që duan të fitojnë strehim nën modelin e propozuar të hipotekës. Është modeli i SSC, sipas ekspertëve, mund të jetë opsioni më premtues për kreditimin e ndërtimit dhe blerjes së banesave gjatë formimit të Moskës dhe madje edhe hipotekës ruse.Personat që kanë regjistrim të përhershëm në Moskë dhe rajonin e Moskës, duke paguar një kontribut fillestar prej 5% të kostos totale të banimit, mund të rezervojnë një apartament të veçantë në një nga vendet e Universitetit të Shtëpive dhe gjatë ndërtimit të tij (14-16 muaj ) për të bërë aksione të barabarta një tjetër 45% të kostos. Pas kësaj, apartament si një kredi hipotekare e mallrave është bërë në pronën e depozituesit me çelësin e saj të detyrueshëm për shlyerjen e plotë të një kredie pesëdhjetë për qind për tre vjet nën 8% në vit. Zbatimi i programit llogaritet për pesë vjet dhe përbëhet nga pesë faza. Pjesa e ndërtimit të parë të tyre filloi në fillim të vitit 1989, kur u zhvillua ceremonia zyrtare e hedhjes së gurit të parë në rrugën Lobachevsky, u zhvillua 94. Në vetëm 5 vjet në 73ga, 530 mijë. Strehim M2 duhet të ndërtohet, 37Thytors demolohen, dhe banorët e tyre janë zhvendosur në shtëpitë e reja. Tani përfundon ndërtimi i tetë ndërtesave rezidenciale moderne të larta. Apartamente në shtatë prej tyre Muscovites mund të blejnë sipas skemës SCC. Këto janë shtëpi me tulla monolit me paraqitjen e përmirësuar, tavanet e larta dhe një zonë të madhe të apartamenteve. Në të fundit, trupat e tetë do të lëvizin banorët e ndërtesave të afërta pesë katëshe për t'u shkatërruar.
Bazuar në përvojën e dy viteve të punës, SSC në distriktin perëndimor krijon konceptin e një modeli të qytetit, i cili parashikon ndarjen e funksioneve të strukturave të qytetit dhe territorial të SCC.
Në mënyrë që një skemë e tillë të punojë me sukses, ne kemi nevojë për një bazë të dhënash të vetme të informacionit, një sistem të ngurtë të kontrollit, një politikë fleksibile të çmimeve dhe financimin e ndërtimit të objekteve të ndryshme. E gjithë kjo nënkupton krijimin e një strukture të centralizuar të SCC-së në internet, të përbërë nga një zyrë qendrore dhe zyra territoriale në rrethe, të cilat do të zgjerojnë ndjeshëm bazën e hipotekës së klientit dhe të tërheqë një numër shtesë të bashkë-investitorëve. Si rezultat duke vizituar degën e SSC që vjen në shtëpinë e tij, një klient potencial do të jetë në gjendje të zgjedhë një apartament për të kudo në Moskë, për të marrë këshilla të nevojshme dhe për t'u lëshuar të gjitha dokumentet e kërkuara.
Partneritetet e komandueshme në besim
Këto koncepte janë ende të njohura keq me banorët e kryeqytetit. Pra, le të fillojmë me kornizën legjislative. Koncepti, procedura për formimin, aktivitetet dhe likuidimi i partneritetit mbi besimin (comdients) rregullohet me Kodin Civil (neni 82-86). Partneriteti është krijuar dhe operon në bazë të traktatit përbërës. Aktivitetet menaxhuese kryhen nga shokët e plotë. Depozituesit (komandantët) nuk kanë të drejtë jo vetëm për të marrë pjesë në menaxhimin dhe kryerjen e rasteve, por gjithashtu sfidojnë veprimet e shokëve të plota për menaxhimin dhe zhvillimin e çështjeve të partneritetit për besimin. Kontribuuesi i partneritetit në besim kontribuon në kapitalin aksionar, i cili është i certifikuar nga Certifikata e Pjesëmarrjes (Certifikata e Depozituesit). Të drejtat e depozituesit përcaktohen me Marrëveshjen Kushtetuese (Marrëveshja e Depozitave) dhe ligji i zbatueshëm.
Partneriteti i parë në Moskë në Besimin "DSC-1 dhe kompania" u krijua në maj të vitit 1997. Me iniciativën e SHA DSC N1 si pjesëmarrës në projektin pilot të kreditimit hipotekor për qeverinë e Moskës. 13 shtator 2001, komiteti i dytë u shfaq nga komisioni i dytë, SU-155 dhe CO. Krijon organizata të tilla të nevojshme, Para së gjithash, për të atribuar atë shok (themelues) ose shokë (nëse ka disa themelues) në mos përmbushjen e detyrimeve të tyre, ai është përgjegjës për aksionarët me gjithë pronën e tyre, jo nga kapitali i autorizuar. "DSC-1 dhe Kompania ", për shembull, ky është 4 GBC, 5-mendje dhe prodhim dhe zyra teknike. Kostoja e kësaj prone është dukshëm më shumë se madhësia maksimale e lejueshme e kapitalit në harmoni. Pra, versioni i piramidës financiare në rastin e një partneriteti të këndshëm nuk kalon. Akromi i kësaj, kur kontribuon në një partneritet të këndshëm, mund të kurseni para në llogari për një kohë të gjatë. Në fund të fundit, klienti beson partneritetin e tij, duke treguar këtë qëllim një ditë (në një ose 5-10 vjet) për të blerë një apartament të ri.
Partneriteti i Comdant nuk vendos ndonjë kufizim për pjesëmarrësit në shumën e depozitave, procedurën dhe shumën e pagesave. Duke bërë shumën fillestare, klienti mund të shtojë periodikisht para të reja për të, duke i akumuluar ato në llogari derisa shuma të mblidhet për të blerë një apartament. Përveç kësaj, duke marrë pjesë në para në ndërtimin e shtëpive, depozituesi merr një pjesë të fitimit nga shitja e apartamenteve. Nëse klienti ka menduar të blejë një apartament, Pai e tij dhe fitimi i përllogaritur në të do të renditet në llogarinë e tij gjatë ditëve të 20bank.
Nga 1 janari 2001. Pjesa e dytë e codexarf tatimore, e cila (neni 2220 "dekompozimi i tatimit në pronë") (neni 2220 "Dekompozimi i tatimit në pronë") Qytetarët të cilët bleu një apartament me kredidhënies hipotekore janë të dobishme për të paguar tatimin mbi të ardhurat në shumën e shumave që synojnë blerjen e banesave jo më shumë se 600 mijë rubla. (rreth 20 mijë $). Asami do të thotë për të shlyer interesin për kreditë hipotekare rrjedhin nga tatimi. Zbritjet e taksave për këtë përfitim mund të kryhen deri në përdorimin e tij të plotë.
Qytetarët që aplikuan në partneritetin e këndshëm për të grumbulluar fonde dhe për të marrë dividentë në bazë të aktiviteteve financiare dhe ekonomike të organizatës, harton një marrëveshje kontributi, e cila përcakton procedurën për depozituesin e depozituesit nga partneriteti i ngushtë dhe marrja e një Depozita në të holla (dru), marrja e dividentëve në rezultatet e rezultateve të vitit fiskal (druri), afati i kontratës dhe procedurës për zgjatjen e tij, si dhe një marrëveshje mbi procedurën për akumulimin e kontributit në blerje të mëtejshme të banesës. Marrëveshja për procedurën për akumulimin e kontributit thekson synimet e palëve në lidhje me kohën dhe madhësinë e kursimeve dhe mundësinë e zbritjeve kur blejnë një apartament. Shembulli i shembullit do të japë kushtet kryesore për blerjen e një apartamenti me kredi (ndjekja e pagesës dhe pengut të pasurive të paluajtshme) në partneritetin e komandantit të lartpërmendur "DSC-1 dhe kompania". Madhësia e kontributit fillestar prej 30% të kostos totale të banesës; Pagesa me këste - deri në 10let; Shuma e pagesave të interesit varet nga jeta e shërbimit dhe shuma e kontributit fillestar; normat e interesit nuk janë më shumë se 10% në vit; Apartamente ofrohen vetëm për banorët e Moskës dhe rajonit të Moskës nga fondi i strehimit të partneritetit; Aftësia e blerësit konfirmohet nga ofrimi i dokumenteve përkatëse. Kur kontrolloni blerjen e apartamenteve me kredi me këste me këste është kontrata korresponduese për shitjen e apartamenteve me kredi dhe premtimin e pasurive të patundshme, ndërsa apartament është hartuar në pronën e blerësit dhe është premtuar nga partneriteti deri në përmbushjen e blerësit është përmbushur plotësisht nga kontrata.
Epo, nëse keni të ardhura të larta "jozyrtare", mund të ofroni një zgjedhje të disa skemave "kuazi-trokas". Si rregull, ata ndryshojnë në nuancat, por ideja themelore është: klienti zgjedh një apartament, paguan 50% të kostos dhe popullsisë së saj. Tjetra, ai paguan për punësim, domethënë, pjesa e papaguar e kostos së banesës është e ndarë në 24 muaj në aksione të barabarta. Norma e interesit 10-13% në vit në valutë. Pas shlyerjes së kredisë, apartament është hartuar në klientin.
Cili është hipoteka e modelit më të mirë?
Kjo mund të duket e dyshimtë, por për blerësin, skema amerikane është ende e preferuar. Të paktën për tre arsye. Para së gjithash, është e mundur që të merrni një hua të holla për të blerë ndonjë apartament, ndërsa, për shembull, sipas opsionit SSC, zgjedhja është e kufizuar nga ofertat e zyrës së ndërtimit dhe të kursimit. Fondet e vërteta bëjnë të mundur që të marrin pjesë në hipotekë për të blerë strehim në treg, dhe jo në SSC të themeluar dhe shpesh çmimet e mbivlerësuara. Por, ndoshta, avantazhi më i rëndësishëm i versionit amerikan të periudhës së hipotekës së huadhënies. Wmoskow, siç është përmendur tashmë, huatë lëshohen deri në 10 vjet, dhe sipas skemës së SCC, huamarrësi duhet të paguajë për 3, maksimum 5 vjet. Jo roli i fundit është luajtur gjithashtu nga fakti se në skemën e SHBA, huamarrësi ka të drejtë të disponojë borxhin e tij: në dashuri me momentin për të shitur një apartament (më saktësisht, hipoteka në të) ose të marrë një hua të re) duke hedhur një borxh. (UNas, e vërtetë, operacione të tilla nuk janë ende të zakonshme.) Nuk ka SSK të mundësive të tilla: Bleva një apartament, është e pamundur të shesësh derisa të paguhet të gjithë borxhi. Megjithatë, pavarësisht nga të gjitha mangësitë, skema e thjeshtë e kredidhënies hipotekare për shumicën e pjesëmarrësve të hipotekës është ende më e kuptueshme, e përballueshme dhe e lirë.Mendime të fshehura me zë të lartë
Vendosni për marrjen e një kredie hipotekare, është më mirë të vlerësoni saktësisht aftësitë e saj paraprakisht. Për ta bërë këtë, ju sugjerojmë t'i përgjigjeni dhjetë pyetjeve.
një. A keni para të mjaftueshme për të paguar kontributin e parë (zakonisht është 30% e kostos së banesës së blerë)?
2. A keni ndonjë para për të mbuluar shpenzimet që lidhen me blerjen e një transaksioni për shitjen e apartamenteve? Kjo është 1.5% e kostos së banesës për një certifikatë të noterizuar të kontratës, tarifën për regjistrimin e kontratës në GBD, tarifat e mundshme të bankës në përfundim të marrëveshjes së huasë dhe pagesën e primeve të sigurimit në përfundim e kontratave të sigurimit (huamarrësi me shpenzimet e veta duhet të sigurojnë jetën e tij dhe paaftësinë, pasurinë e fituar, rrezikun e humbjes së pronësisë (titullin) për një apartament të fituar). Vëreni këto pagesa mund të jenë nga 1.5 në 5% në vit.
3. A keni para të mjaftueshme për ruajtjen e nivelit të nevojshëm të jetesës familjare pas pagesave mujore për të shlyer kredinë dhe për të paguar interesin për të? Në fund të fundit, këto pagesa mund të arrijnë në 35% të shumës së të ardhurave të familjes kumulative.
katër. A keni një përvojë të vazhdueshme pune në 2 vitet e fundit? Aesley ishte shkarkim dhe prishet në punë, si i shpjegoni ato?
Pesë. Si e vlerësoni stabilitetin e pozitës dhe të ardhurave tuaja në 5-10 vitet e ardhshme?
6. A do të keni në rast të humbjes së punës të gjeni një tjetër me pagesën jo më të ulët se sa e para, domethënë për të rivendosur aftësinë paguese tuaj?
7. A keni përdorur kredi apo kredi dhe nëse ata i ktheu ata në kohën e duhur? A përdorni kartat e kreditit? Me fjalë të tjera, a keni një histori të kreditit pozitiv?
tetë. A po paguani shërbimet komunale, telefon, energji elektrike etj?
nëntë. A keni një pronë të luajtshme ose të paluajtshme (një apartament tjetër, shtëpi vendi, etj.), Të cilat mund të jenë një konfirmim shtesë i aftësisë suaj të kreditit?
10. A mund të jepni si një garanci shtesë për një person juridik, si një punëdhënës, garanci bankare apo diçka e tillë?
Konsideroni nëse në një moment ju do të gjeni veten në pamundësi për të përmbushur detyrimet tuaja për të shlyer kredinë e marrë për blerjen e një apartamenti që ju ka siguruar që banka mund t'ju kërkojë të ktheni kredi dhe të paguani interesin e përllogaritur për ju. Se apartament që ka inkorporuar ju në përputhje me legjislacionin aktual si rezultat, ajo do të shitet, dhe ju dhe të gjithë të jetuarit me ju janë të dëbuar për këtë strehim. E pra, edhe pas shitjes së banesës për fonde të kthyeshme për të shlyer detyrimet sipas marrëveshjes së huasë nuk do të jetë e mjaftueshme, huadhënësi mund të nxjerrë një penallti dhe një tjetër nga prona juaj. Pra, të marrë para në borxhe, duke mos qenë të sigurt në aftësinë për ta kthyer atë në kohë dhe në mënyrë të plotë, mjaft të paëve.
Nëse iu përgjigjët të gjitha këtyre pyetjeve pozitivisht, atëherë do të jeni në gjendje të vlerësoni madhësinë maksimale të kredisë që mund të mbështeteni. Në shumicën dërrmuese të faqeve të internetit që ofrojnë kredi, ekziston një kalkulator hipotekor online, duke bërë të dhëna për të ardhurat e saj, mund të përcaktohet shuma shumë maksimale e kredisë për ju dhe shumën e pagesave mujore në të.
Cilat dokumente janë të nevojshme
Procedura për marrjen e një kredie hipotekare është komplekse dhe e gjatë. Para së gjithash, duke iu referuar ndonjë organizate që ofron një shërbim të tillë, ju do të duhet të plotësoni një aplikim deklaratë për një hipotekë strehimi dhe të bashkëngjitni një sasi të konsiderueshme të dokumenteve në bazë të të cilave do të jetë paraburgimi i mundësisë së përfshirjes së mundësisë së përfshirjes së mundësisë së përfshirë në listën e aplikantëve për këtë kredi. Lista e dokumenteve është e madhe dhe jo saktësisht e njëjtë në firma të ndryshme. Gjithashtu mund të gjendet në internet.Gjëja e parë do të kërkohet kopjet e pasaportave (të gjitha faqet), jo vetëm vetë huamarrësi, por edhe të të gjithë personave që jetojnë së bashku me të, si dhe ata që nuk jetojnë nëse bashkëshorti (bashkëshorti), prindërit, fëmijët janë shkruar nga diku tjetër. Do të jetë e nevojshme: një kopje të certifikatës së caktimit të një huamarrësini, një kopje të dokumentit që është baza për regjistrimin e vendbanimit të përhershëm të huamarrësit, një kopje të formimeve të arsimit dhe një numri të të tjerëve. Përveç kësaj, dokumentet që konfirmojnë statusin tuaj martesor, shëndetësinë dhe informacionin rreth punësimit dhe të ardhurave do të kërkohet. Do të jetë e nevojshme të sigurohet informacione dhe asete të tjera nëse ka në dispozicion. Mund të kërkohen dokumente të tjera. Afati i shqyrtimit të pyetësorit të aplikacionit është zakonisht nga 2 javë në 1 muaj. Nëse bëhet një vendim pozitiv, do t'ju ofrohet për të mbledhur dokumente shtesë për të hyrë në një marrëveshje hipoteke. Lista e tyre do t'i jepet kompanisë që ofron një hua.
Në mes të muajit shkurt të këtij viti, një ligj federal u miratua në Rusi, gjë që bëri ndryshime dhe shtesa në ligjin tashmë të veprimit "Opripotek". Tani rekomandohet që "shtëpia rezidenciale ose apartamenti i fituar ose ndërtuar duke përdorur një hua bankare ose institucione të tjera të kredisë konsiderohet të jetë e premtuar nga data e regjistrimit të shtetit të pronësisë së huamarrësit". Sqarimet bëhen në nenin 54, duke mbrojtur huadhënësin nga një debitor jo-bashkëpunëtor ose i padrejtë, i cili pranon vonesë të rregullt në pagesa. Institucioni i kredisë ishte në gjendje të kërkonte përmbushjen e plotë të detyrimeve, jo shlyerjen e një borxhi aktual. Apeli për strehim për strehim, të fituar ose ndërtuar nën një marrëveshje hipoteke për të siguruar kthimin e një kredie bankare, është baza për ndërprerjen e të drejtës për të përdorur premtuar dhe anëtarët e familjes së tij me këtë ambient banimi. Rimëkëmbja në strehimin e hipotekuar "është e mundur si në mënyrën gjyqësore dhe jashtëgjyqësore". Një ndërtesë banimi ose një apartament, i cili është hedhur nën marrëveshjen e hipotekës dhe që është tërhequr për rimëkëmbjen, zbatohen duke shitur nga tregtimi i mbajtur në formën e një ankandi të hapur ose konkurrencës ". Edicioni i ri i paragrafit 2 të nenit 78 mbron organizatat e kreditit nga huamarrësit e paskrupullt që futin anëtarët e familjeve të tyre pas hyrjes në një marrëveshje hipoteke pa regjistrimin e një angazhimi të noterizuar për përjashtimin e shtëpisë ose apartamentit të vendosur në rast të rimëkëmbjes. Teksti i nenit 78 nuk lejoi të zgjidhë çështjen e dëbimit të tyre.
Dhe autoritetet e kujdestarisë dhe kujdestarisë tani kanë të drejtë të bien dakord me përfaqësuesit e të miturve ose anëtarëve të familjes së kufizuar të kufizuar për tjetërsimin ose transferimin në hipotekën e lokaleve të banimit të zëna prej tyre nëse të drejtat e tyre nuk janë shkelur dhe interesat e mbrojtura me ligj. Një leje e tillë duhet t'i dorëzohet parashtruesit me shkrim në një periudhë tridhjetë ditore dhe refuzimi në vendin e pëlqimit duhet të motivohet. Aplikanti "ka të drejtë të kundërshtojë vendimin e organeve të kujdestarisë dhe kujdestarisë në gjykatë".
Si të bëni një marrëveshje hipoteke
Vini re se marrëveshja e hipotekës, sipas Art. 339 të Kodit Civil të Federatës Ruse është subjekt i një certifikate të detyrueshme noteriale dhe regjistrimit të shtetit. Dështimi për të qenë në përputhje me të paktën një nga këto kërkesa e bën atë të pavlefshme. Situata e kuptueshme me përfundimin e një marrëveshjeje paraprake mbi hipotekën. Aktualisht ekzistojnë mospërputhje të caktuara me kërkesë të regjistrimit të detyrueshëm të shtetit. Partia Soda, kontrata paraprake duhet të përfundohet në formën e përcaktuar për kontratën kryesore (neni 429 të Kodit Civil të Federatës Ruse), dhe nga ana tjetër, marrëveshja paraprake nuk çon në kalimin e të drejtave pronësore dhe, Prandaj, nuk është një transaksion i pasurive të paluajtshme, dhe për këtë arsye regjistrimi i detyrueshëm i shtetit nuk kërkon. Por pa asnjë dyshim, një marrëveshje paraprake hipoteke është subjekt i një certifikate të detyrueshme noteriale (neni 18, 163,165, 339, 429 GKRF). Gjatë përfundimit të kontratave të hipotekës, çështja e mundësisë së përfundimit të tyre është relevante në rast se subjekti i pengut ende nuk është blerë nga hipnigager. Tani, ligji federal "Obijotek" lejoi premtimin e objektit të ndërtimit të papërfunduar.
Sipas nenit 339 të GKRF dhe neni i ligjërimit 9-fedral "Opripotek", në marrëveshjen e hipotekës duhet të tregojë domosdoshmërisht:
- Palët në kontratë; Në të njëjtën kohë, nuk u konstatua në mënyrë specifike se kontrata nuk u lejohej të lidhë një hipotekë të lokaleve të banimit në pronën e një qytetari me prokurë (paragrafi 6 i nenit 74 të ligjit "Opripotek");
- detyrimi i siguruar nga hipoteka, duke treguar shumën e saj, bazën e ndodhjes dhe periudhës së ekzekutimit; Nëse detyrimi bazohet në një kontratë, është e nevojshme të specifikohen palët e saj, datën dhe vendin e përfundimit;
- Objekti i hipotekës: Përshkrimi i objektit të pasurive të paluajtshme, të mjaftueshme për ta identifikuar atë (emrin, vendndodhjen, qëllimin, karakteristikat);
- E drejta e hipotekës në objektin e pasurive të paluajtshme të hedhura dhe emri i autoritetit të drejtësisë të regjistruar, dmth. Marrëveshja e hipotekës është vetëm pas regjistrimit të shtetit të të drejtave të premtimit (pronës, menaxhimit ekonomik, qirasë) në pronën nën hetim;
- Nëse të drejtat e hipotekës janë të certifikuara nga hipoteka, duhet të specifikohet;
- Vlerësimi (vlera) e objektit të hipotekës në terma monetarë (me çmimet e tregut);
- procedurën për rikuperimin e pengut (me vendim gjyqësor ose një marrëveshje të noterizuar të palëve);
- Në kontratën e depozitimit të shtëpisë, ndërtesave, strukturave duhet të tregohen nga e drejta e premtimit në komplotin e tokës të pushtuar nga toka, si dhe sigurimin e pengut të kësaj faqeje (të drejtat e qirasë) ose pjesën e saj të nevojshme për t'u përdorur Objekti, pasi përndryshe marrëveshja e hipotekës do të konsiderohet e pavlefshme (neni 340 i Kodit Civil të Federatës Ruse);
- Nëse kontrata nuk krijon një qëndrim të ndryshëm, pengu ka të drejtë të disponojë pengun, duke përfshirë edhe largimin dhe transferimin në depozitën e mëvonshme, vetëm me pëlqimin e Pledgee.
Nëse prona e paluajtshme është në pronësi të përbashkët të përgjithshme, kërkon pëlqimin me shkrim për kolateralin e tij, dhe nëse është në pronësi të përgjithshme të aksioneve, kjo pëlqim nuk kërkohet (neni 7 i ligjit "Opripotek"). Pëlqim për hipotekën e pronës së vendosur në pronësinë e përbashkët të bashkëshortëve, nga një bashkëshort tjetër, duhet të noterizohet (paragrafi 3 i nenit 35 të kodekarf familjar). Nëse objekti i hipotekës është një ambient banimi në pronësi të qytetarëve të mitur, personave të kufizuar ose të paaftë, atëherë kërkohet një pëlqim me shkrim për të kryer funksionimin e autoritetit të kujdestarisë dhe kujdestarisë (P.5 të nenit 74 të ligjit "Opripotek") .
Sigurimi i të gjitha rreziqeve dhe gjumi me qetësi
Pavarësisht nga fakti se standardet e sigurimit të hipotekës sugjerojnë unitetin dhe kompleksitetin, në praktikë, kreditorët dhe vetë shoqëritë e sigurimeve përcaktojnë vetë rrezikun, nga i cili duhet të sigurohet huamarrësi. Si rregull, një huadhënies hipotekore ka një marrëveshje të përgjithshme mbi bashkëpunimin me një kompani sigurimi, e cila ofron një gamë të plotë të shërbimeve të sigurimit për aktivitetet e hipotekës. Nga një listë mjaft e gjerë e rreziqeve të mundshme, 3-4 më të nevojshme janë zgjedhur. Në të njëjtën kohë, normat e sigurimit janë reduktuar, dhe shërbimet e siguruesit janë anashkaluar nga huamarrësi jo më shumë se 3-5% në vit në shumën e kredisë.
E vetmja gjë që duhet të sigurohet është e detyrueshme është pasuria e vërtetë e huamarrësit (për shembull, një apartament). Është siguruar nga një sërë rreziqesh standarde. Pas shfaqjes së ngjarjes së siguruar, përgjegjësia e siguruesit përfshin fondet për punën e restaurimit. Kontrata e sigurimit është e vlefshme gjatë gjithë periudhës së huasë. Përfituesi në kontratë është një bankë kreditore. Shuma e sigurimit është e barabartë me huanë e marrë me interes, dhe primi i sigurimit është përafërsisht 0.6-3% e kredisë hipotekare.
Nëse banesa është blerë në tregun sekondar, çështja e pastërtisë ligjore të pronës së blerë është përballur me një mprehtësi të veçantë. Duke dëgjuar privatizimin e pasaktë ose shkelje në procesin e rishitjes, të gjitha transaksionet e mëvonshme anulohen automatikisht dhe një bankë kreditore me rreziqe të zhvillimeve të pafavorshme mbeten pa kolateral të pronës. Titulli Sigurimi rrit koston e kredisë hipotekare me një mesatare prej 1%, edhe pse në të vërtetë mund të jetë më e ulët (0.5%) dhe më lart (deri në 3-3.5%). Kur blejnë një strehim "primar", rreziku i dizajnit të gabuar të transaksionit është shumë më i ulët, por gjithashtu ka të ngjarë. Lloji më pak i zakonshëm i sigurimit në përfundim të detyrimit kontraktual të hipotekës së huamarrësit. Klienti, si pronari i banesës dhe një qytetar, është përgjegjës për qytetarët e tjerë (fqinjët e tyre) për dëmin që ai mund të shkaktojë pronën e tyre (zjarr, përmbytje, etj.).
Ky është hipoteka ruse tani. Kreditë hipotekare janë ende në dispozicion për pak. Por mundësitë e reja po dalin gradualisht, më të pranueshme për qytetarët tanë.