Коментари на истом закону. Садржај кредитне историје, принципи функционисања система размене информација, контроле.
Сигурно су многи од вас барем једном узели кредит, а неки такав поступак и даље мора. Западни модел живота у дугу сваке године све се више укључује у нашој земљи, узимајући ружне обрисе. АПТО МНОГО ШКОЛА Проширење повећања позајмљивања, Алас и број непотпуних кредита и са овим морате нешто да урадите ...
Источна вест 1. септембра 2005 Све одредбе закона бр. 218-ФЗ ступили су на снагу 30. децембра 2004. године. "Сликарски прича", №110-ФЗ од 21.07.2005. "Развој промена у савезном закону" Сликарски приче ", као и бр. 219-ФЗ од 30. децембра 2004." Развој промена неких законодавних аката у вези са усвајањем савезних закона "Сликарство" и не . 17-ФЗ од 21. марта 2005. Измене и допуне члана 4. Закона бр. 219-ФЗ. Нови систем је већ почео да функционише: Централни каталог кредитних прича (у даљем тексту Кредитна бироа), кредитни бироа (у даљем тексту у даљем тексту бироа), сви зајмодавци су дужни да дају информације о њиховим корисницима и правним лицима на један од ових бироа. Покушајмо да схватимо овај прилично сложен систем.
Дакле, циљеви закона бр. 218 су "стварање и дефиниција услова за формирање, прераду, складиштење и откривање бироа кредитне историје информација, који карактеришу благовременост корисника кредита својих обавеза према споразумима кредита ( зајам), повећавајући сигурност поверилаца и корисника кредита због укупног смањења кредитних ризика, побољшати ефикасност кредитних институција. " Ово се бележи у члану 1 закона. Важно је да под његовом акцијом испада и појединце и правна лица. Фокусират ћемо се на грађане тренутних и будућих зајмопримаца.
Праисторија
Потражња за позајмљивањем потрошача у нашој земљи брзо расте. Већина људи бира робу у складу са њиховим могућностима и потребама: Грађани са високим нивоом прихода - некретнине и аутомобили, са доњим кућанским апаратима, рачунарима итд. Кредитима дају се и у канцеларијама банака и у продавницама и тржним центрима . Да бисте добили кредит за куповину мобилног телефона или, на пример, усисивач, понекад само предлаже пасош. Потребне су нам две различите личне карте (на пример, унутрашњи и страни пасоши). Ацхетоба узимају новац за куповину стана или аутомобила, потребна ће се потврда о дохотку.Наравно, сви кредити у нашој земљи издају се по интересу. У исто време, више банке је самоуверено у солвентност зајмопримца, испада да је нижа каматна стопа. На пример, за хипотекарне кредите издате људима са прилично високим и на други начин потврђени приходи који су прошли поступци темељне провере у банци, стопа од 14-15% годишње сматра се нормалним. За остале потрошачке кредите, нико не нуди мање од 18%. АЕСЛ дођите у продавницу без новца и са једним пасошом, могуће је бити у врло озбиљној "болести": званично до 30% годишње плус 0-2% месечно у облику различитих комисија и накнада и накнада Иста укупна стопа понекад достиже 40% и више.
На први поглед, производи болни утисак. Али у условима нерешеног тржишта банке су приморане да постављају ризике неплатирања дугова у каматну стопу на кредит на процентурну стопу на кредит. Урада кашњења дуговања постаје све релевантније сваки дан. Машина банакама да се снажно носи са тим, мада у многим од њих постоје посебне структуре које су укључене у дугове. Покушаји консолидације информација већ су предузети: они кажу да је потребно да се усвајање закона "подижу приче" и још увек постоји црна листа бескрупулозних зајмопримаца, пењећи њихово добро име са неправилним кредитима. Сада би све требало да се промени за боље и свака особа ће бити заинтересована за формирање сопствене позитивне кредитне историје. Сама по себи послужиће као доказ његове солвентности (када дође у банку за кредит). Аволе за све потенцијалне позајмљице зајма зајма, надамо се да ћемо постепено опадати ниво развијених земаља (око 4-6% годишње), а тржиште позајмљивања постаће цивилизованије.
Дицтионари Терминос
Кредитна историја - Информације које карактеришу испуњење зајмопримцем обавеза обавезују се под уговорима о кредиту (позајмици) и сачувани у Бироу о кредитним причама. Свака кредитна историја састоји се од три дела: наслов, главна и додатна (затворена).
Уговор о зајму (зајам) - Споразум који садржи услов за пружање комерцијалне и (или) комерцијалне (банке) кредита.
Кредитни извештај - Документ који улази у себе информације укључене у наслов и главни део кредитне историје. Биро га пружа на захтев кредитне историје корисника и других лица која испуњавају услове за ове информације.
Извор формирања кредитног историје - Организација која је зајмодавац (поверилац) под уговором о зајму (зајам) и представља информације које су укључене у кредитну историју у Бироу.
Предмет кредитне историје - Физичко или правно лице које је зајмопримац под позајмљивањем зајма (зајам) и у вези са којим се формира кредитна историја.
Биро за кредитне приче - Правно лице, која је комерцијална организација и пружа услуге за формирање, прераду и складиштење кредитних прича, као и за пружање извештаја о зајму и сродне услуге.
Корисничка кредитна историја - Појединачни предузетник или правно лице (обично банка, кредитна институција), која је примила написану или на други начин, документовала је сагласност предмета кредитне историје за добијање извештаја о зајму да закључи уговор о зајму (зајам).
Централни каталог кредитних прича (Тскки) - Одељење Централне банке Руске Федерације, водећа база података креирана за тражење бироа у којем се налази кредитна историја грађана и организација.
Државни регистар Бироа кредитних прича - Отворени и јавно доступни федерални информациони ресурс (сајт), који садрже информације о бироу за кредитне приче унесене у овај регистар од стране овлашћеног државног тела.
Предмет кредитне историје - комбинација симбола дигиталних и слова утврђених ентитетом кредитне историје (зајмопримљењем) које користе од стране корисника кредитне историје приликом слања захтева за биро у Централном комитету у Централном комитету у Централном комитету у Централном комитету у Централном одбору у Централном одбору у Централном комитету у Централном комитету у Централном одбору у Централном комитету у Централном одбору у Централном одбору у Централном комитету у Централном комитету ( која) формирана (формирана) кредитна историја (кредитна историја) на овај предмет, да потврди законитост издавања ових информација.
Принцип рада
На исти начин, банке ће сада проверити колико сте збогом продужили претходне зајмове: говорећи као корисници кредитних историја, они могу затражити информације о вама у Бироу који раде и у непостојању таквог одбора. Потоњи ће одговорити, у којем од бироа постоје такве информације (члан 13). Размјена информација се дешава врло брзо, јер су све организације укључене у ову употребу рачунарских база података и слати одговоре на захтеве у облику електронских порука.
Садржај кредитне историје
Које су информације у овом документу сачуване за седам печата за Биро? Најпродаванији, што омогућава, прво, да недвосмислено идентификује личност, и друго, да се крене корак корак по корак своје прошлости као зајмопримац. Свака кредитна историја физичког или правног лица у складу са чланом 4. Закона састоји се од три дела: титуларна, примарна и опционално (затворено). Први укључује (за грађане): пуно име, датум и место рођења, детаље пасоша, идентификациони број пореских обвезника и појединачни број личног рачуна наведеног у сертификату државног пензијског осигурања (ако су назначени у последња два броја) .
Знак кредитне историје особе садржи његове личне податке који нису ушли у део наслова, наиме: адресу (показатељ места регистрације и стварног места пребивалишта) и информације о државној регистрацији појединца као ан Појединачни предузетник (ако јесте). И исте информације о обавезама зајма за сваки евиденцију о кредитној историји (!), Односно за сваки добијен кредит:
о износу обавеза на дан закључења уговора о зајму (зајам), односно о почетном износу дуга Банци;
Позив извршења обавеза зајма је у целости;
процентни период;
промене и (или) допуне уговора о зајму (зајам), укључујући и испуњење обавеза;
датум и збир стварног испуњавања обавеза у потпуном или непотпуном износу;
Отплата кредита (зајам) због одредбе, ако зајмопримац није испунио своје обавезе под уговором (на пример, у случају хипотекарног зајма, заложена је продаја стана);
Чињенице о разматрању од стране суда спорова према уговору о зајму (зајам) и садржај делова решавања правосудних аката, који су ступили на снагу, осим информација које је део додатног (затвореног) дела кредитне историје .
Главни део може укључивати и друге информације званично примљене од владиних агенција. Упит (затворен) Део кредитне историје садржи информације о изворима формирања и корисницима кредитне историје, односно, све банке и организације које су икада пружиле зајмове и (или) одређеном субјекту зајмопримца и (или) затражене извештаје о кредиту у биро. Ово су следећи подаци: њихово име, јединствени државни матични број правног лица, Инн, Кодекс главног класификатора предузећа и организација (ОКПО) и датуми жалби.
Екцханге Схема садржана у кредитној историји
2.Банк тражи од теме да дате писмену сагласност да прими кредитни извештај за биро за кредитну историју.
3.Суберате даје такву сагласност.
4.Банк (као корисник кредитне историје) захтева кредитни извештај о предмету у кредитном бироу за кредитне приче, којом има уговор о пружању информационих услуга. Квалитет за жањеве, Биро пружа такав извештај или реагује да кредитна историја ове теме у својој бази података недостаје.
5. Банка се окреће Тсккију са захтевом, који биро садржи кредитну историју ове теме. Тсски је одговоран, а банке се жали на наведени биро.
6.Банк издаје кредит зајмопримцу и тражи да пристане на представљање информација о њему и зајму који им је примљен у Бироу.
7.Банк ове информације представља бар један од бироа кредитних прича.
8. Сав биро преноси насловне делове кредитних прича о предметима у Централном комитету.
9.Алл Тема (бивши, тренутни или будући дужник) може затражити своју кредитну историју у Бироу, а Биро је дужан да га у потпуности пружи, ако је у својој бази података. Ако је кредитна историја предмета у бази овог бироа одсутна, то би требало да пошаље мотивисаног одбијања предмета.
10.Алл је предмет има право да затражи информације о томе шта је Биро његова кредитна историја, у ЦЦКС-у. АТА Организација је дужна да му одговори.
Пружање информација
Предмет кредитне историје је претходна или будућа зајмови - може затражити пуне информације у биро о себи и добити га једном годишње и колико год да је то као накнада (члан 8). Има право да изазове садржај своје кредитне историје, за које је потребно поднијети изјаву о измени и (или) додавању Бироу. Повећано 30 дана од дана пријема пријаве, Биро је дужан да одговори: да спроведе додатни преглед информација тако што ће то тражити на извору формирања кредитне историје. Ако се информације које пружају предмет потврде, Биро уноси измене садржаја кредитне историје ако не постоји мотивисани одбијање подносиоца захтева.Наравно, не можете знати шта је ваш биро ваш "случај". Потребно је контактирати Тскки (бесплатно), где информације долазе из свих функционалних бироа. Али само наслов дела кредитне историје - и ништа више. Стога је држава представљена одјелом Централне банке, у ствари, нема стварних података о доброј вери или бескрупулозности дужника. Тскки зна само оно што је Биро чува вашу кредитну историју. У овом случају можете добродошли у овом случају, јер њено цурење постаје немогуће ...
ВКККИ такође може да контактира било коју кредитну организацију (корисник кредитне историје), заинтересован да сазнате који је Биро-кредитна историја кредита. Ове информације ће добити бесплатно (члан 13).
Биро за кредитне приче дизајниране су тако да се на уговорној основи обезбеди (то је за накнаду) услуга за пружање кредитних извештаја. Ово је документ који примају заинтересоване компаније и грађани који су се упутили у Биро. Састоји се од два дела кредитне историје и главног. Његов додатни (затворени) део обезбеђен је само предмет "Домаћин" кредитне историје; Поред тога, Суд (судија) под покретању кривичног случаја, који је у производњи, као и прелиминарно истражне власти у присуству пристанка тужиоца.
У складу са чланом 9. Закона Бироа, остале услуге које се односе на развој процењених (бодовања) техника за израчунавање појединачних рејтинга и (или) коришћењем њихове употребе (на основу информација садржаних у кредитним причама) такође су доступне.
Мишљења банкари
Како је закон "о кредитним причама"? Шта да сачекате будуће зајмопримаче?
Игор Зхигунов, Члан одбора, шеф продаје Министарство за продају урбане хипотеке: "Према одредбама закона, од 1 ИИУН 2005. Стварање кредитног бироа је започело. До данас их постоји неколико:" Биро кредитних прича експриед интерфакса "и" Национални биро кредитне историје "Москва, као и" Заједнички биро за кредит и кредитни биро са Удружењем економских западних банака у Санкт Петербургу. Број створених закон о бироу ради не регулише. Колико ће им треба, вежбати ће се показати. Можда ће то бити један биро на теми Руске Федерације. Међутим, важно је да схватите да га треба нагласити његов довољан низ да би ефикасно користио информације. Ана ће она требати Најмање две до три године. Као резултат тога, овај закон треба да допринесе будућем смањењу ризика банака када се разматрају апликације за кредит и одлучивање, јер ће систематски омогућити да добију информације о претходним односима о претходним односима дуга. "
Алекандер Кхошенко, Члан Одбора, шеф одељења за рад са физичким особама "Раиффеисенбанк": "Биро кредитних прича је почео да ради прилично недавно, па је прерано да разговара о свим резултатима. Међутим, то се може претпоставити да је поступак За добијање зајма биће значајно поједностављено: убрзало је одлуке о процесу усвајања на захтев зајма за Банку, као и број докумената који су поднели потенцијални зајмови. Али у кратком року неће се догодити чудо. Неопходно је да грађани морају да накупљају кредитну историју. Дакле, појављивање бироа ће прво и најважније да поједностави живот потенцијалних угледних корисника у будућности, како се информације накупљају у бази података Бироа. Вреди стварни почетак Рад кредитног бироа може бити непријатно изненађење за купце, једном "заборављајући" о њиховим обавезама повериоцима, као и онима који уводе различите банке за заблуду, примили су зајмове за укупни износ током свих времена Паметна мера. У многим случајевима, такви грађани вероватно неће моћи да рачунају не само на кредитну банку, већ и на друге услуге, као што је уговор о кредиту са мобилним оператором или плаћањем осигурања у ратама. Септембар септембар 2005 Наша банка пружа информације о својим позајмљицима на следеће бирои који су укључени у Државни регистар кредитних бироа: "Биро кредитних прича експриед Интерфак" и "Национални биро за кредитне приче".
Олег Дмитриенко, Замјеник председавајућег одбора "Абсолут Банк": "Сад ће се за дводневне бирости на почетној фази креирања и заправо постати на снази, по мом мишљењу, у два дана, када ће се накупљено довољна количина зајмопримаца. Повећане базе података бироа и у складу с тим, ефикасност њихових радова зависи од тога како ће учествовати активне малопродајне банке у овом процесу. У даљини Борровог зајмопримца у бази БОРОН-а у бази БОРОН-а ће смањити трошкове банке за анализу његове кредитне способности и догодити се када ће се догодити када Биро ће имати прилично велику базу. Али питања за закону "Још увек постоје било које кредитне приче. На пример, у складу са чињеницом да се у Бироу обезбеди само у складу са овим законом, информације о зајмопримцу. . Испада да теоретски, информације о бескрупулозним зајмопримцима у бази података уопште не могу учинити. Поред тога, по мом мишљењу, било би прикладно створити Федерални кредитни биро за кредитне приче. "
Сигурност и контрола
Прво, у уметности. 7 (део 5) јасно наводи да пружање информација у складу са овим законом није кршење званичних, банкарских, пореских или комерцијалних тајна. Друго, у складу са два дела истог члана, Биро за кредитне приче осигурава заштиту информација са сертификованим средствима заштите током њене прераде, складиштења и преношења. Сваки биро би требало да има дозволу за техничку заштиту поверљивих информација (види.17 Савезног закона бр. 128-ФЗ од 08.08.2001. "Олисион појединих активности"). Такви дозвола издају федералну техничку и услугу извозних контрола (ФСТЕЦ). Треће, Биро и њихови званичници одговорни су за незаконито откривање и илегалну употребу примљених информација. Закон №219-ФЗ од 30. децембра 2004. Промјене у кодексима управних прекршаја: Нелегалне акције за примање и (или) ширење информација које представљају кредитну историју ако не садрже кривични поступак, подразумева административну новчану казну грађанима у износу од 10 до 25 минималних зарада ( Минималне плате), на званичницима, од 25 до 50 смета или дисквалификације до три године, на правна лица - од 300 до 500 минута. За озбиљнија кривична дела је дата Кривични законик Кривичног законика.
Да би се контролише извршење закона "на кредитним причама" намењено је овлашћено државно тело. Препознати се са резолуцијом владе АРФ бр. 501 од 10.08.2005. "Извршно тело Рефрал-а овлашћено је да врши функције за контролу и надзор активности Бироа кредитних прича" је Федерална служба за финансијска тржишта (ФСФР). Води Државни регистар Бироа, утврђује услове за финансијску ситуацију учесника Бироа, спроводи активности контроле и ревизије, комуницира са СЦКИПР-ом.
Прихватање закона "о кредитним причама", држава покушава да реши процес издавања и отплате кредита, како би се охрабрило да би се охрабрило да формира своју позитивну кредитну историју. Ако ће се након неког времена размена информација о зајмопримирима и даље почети да функционише у пуној снази, то ће допринети успостављању цивилизованог тржишта и поједностави поступак за добијање кредита. Али, нажалост, нико од стручњака није навео могућност смањења каматних стопа на кредите у будућности, мада би се чинило да падну када се банкарски ризици смањују. Генерално, систем је тек почео да ради, па ћемо живети, видети ...
Уредници захваљују "Раиффеисенбанк", "Цити Хипотекарна банка" и "Абсолут Банк" за помоћ у припреми материјала.