Становно осигурање је релевантно за овај дан. Разговарајмо о полисама и случајевима осигурања за које је направљена одштета или није направљена.
Да ли се налазе ваш стан и ствари у њему? Позитиван одговор је сада очигледан многим становницима наше земље. АБ развијене земље би звучале чудно такво питање: у Европи и Сједињеним Државама је осигурана било каква покретна и непокретна имовина која има тржишну цену и често нужно.
У 2004. години Наш магазин је два пута обратио тему стамбеног осигурања. У чланку "Одмакни, анксиозност!" Дошло је до говора о објектима и субјектима осигурања, ризика осигурања и случајевима, износима и наградама, донет је речник појмова. У чланку "Најодговорнији станари" Разговарали смо о изводљивости и нијансима осигурања цивилне одговорности током реорганизације и преуређења, као и током рада становања.
Данас ћемо детаљније описати о осигурању станова: класификујемо програме осигурања различитих компанија, решавају, од којих ризика треба да буде осигуран овим или оним имовином, учимо како се примењују трошкови политике и тарифа Размотрите осигуране случајеве који су спроведени или нису извршена плаћања.
Дмитриј Маслов, шеф центра за осигурање имовине, потпредседник компаније Росгосстрах:
"Пријетње за станове и ствари које су у њему могу бити најразличитији: крађа, поплава, ватра. Рањиво на било коју имовину, без обзира на његову функционалну сврху. Ако говоримо о осигурању домаће имовине, а овде је најчешћи ризик крађа, и ако се о осигуравању оштећења у унутрашњој водној заштити или као резултат пожара. осигураник често подцењују осигурање своје грађанске одговорности према трећим лицима. Ако је овај ризик укључен у уговор, клијент, клијент, клијент минимизира своју финансијску одговорност ( на пример, у случају неочекиваних водоводних водоводних цеви). "
Сергеј Степанов, шеф одељења за осигуравајуће компаније за осигурање имовине "Сагласност":
"Његова некретнине желе да заштите оба власника апартмана у новим зградама и станарима старих кућа. Али сваки апартман има своје ризике. Становници нових зграда су посебно важни да осигурају конструктиван (стан са пуне смрти), то је, зидови Директно. Уосталом, кућа ће се и даље населити. Остали станари се поправљају, често без поштовања правила и уклањању зидова. Као резултат тога, могућа су пукотина и друга оштећења. Једнако важно и осигурање парничног одговорности апартмана. У многим компанијама укључене у стандардни програм стамбеног осигурања. Власници становања у старим кућама, где су истрошени јаки систем водоснабдијевања и ожичења, то вреди обратити пажњу на ризике од залива и ватре. Поред тога, власник треба да буде познат као Величина фактора осигурања и избор ризика углавном зависе од државе куће у којој је стан направљен за осигурање. Врло су услови за њен рад важни: власник живи у њему или одустаје, постоји Липови и безбедносни аларм ит.д. Ако се преселите у кућу, која је већ изграђена пре шест година и не постоје опасни предмети поред ње, као што су грађевинарство или аеродрома, онда можда нећете осигурати конструктивне (зидове), већ да осигурате само прераду. Али, у нашем искуству, било који од ризика вероватно. "
Артем Спарк, шеф одељења за осигурање имовине појединаца компаније Росно:
"Тренутно расте потражња за становима осигурања. Власници желе да заштите своју непокретну имовину и покретну имовину, као и грађанску одговорност од могућих проблема. Особа која је одлучила да осигура своју имовину обично бира пакет, укључујући и осигурање као најрелевантнији ризик - Пожар, залив, стране акције трећих лица и ризике који изазивају неки осмех, као што је пад авиона и природних катастрофа. Автеда треба да се памте падом русланског теретног авиона и још увек свеж у знак сећања на трагичне Азије. "
Програми комерцијалног осигурања
У различитим компанијама имају неједнака имена, али у суштини су многи програми слични. Покушајмо да анализирамо предлоге осигуравача. Сви програми осигурања (или као професионалци кажу, осигуравајући производи) могу се поделити у две главне групе. ПРВИ КЛАСИЧНИ, ДРУГИ ПРОИЗВОДИ. Њихова фундаментална разлика састоји се у степену индивидуализације: отприлике исто као и неразумљиве међу собом, рецимо, ауторски и серијски намештај или сликар платно и плакат.Класично осигурање пружа индивидуални приступ клијенту и његовој имовини: инспекција репрезентативног подручја осигурања, оцењивајући вредност имовине од стране независног стручњака, избора неколико посебно релевантних ризика осигурања, састављајући детаљан попис објеката , могућност давања промена у уговору током рока осигурања итд. Ове сложене услуге, наравно, путеви, али су такође дизајниране за довољно осигуране службене власнике који сматрају пажљивим односом према себи као и правилно и спремни су да плате новац за то.
Напротив, изражавање осигурања разликује се релативне ниске трошкове. Исти дизајн траје најмање времена. Екстремни случајеви чак и опционо похађају канцеларију осигуравајућег друштва, готова политика ће вам дати рад или дом. Мала величина премије осигурања и недостатак поступака процјене и имовине објашњавају се стандардном суштином ове врсте осигурања: сви купци се примењују исти приступ. Сада су ови производи осигурања (обично интегрисани) заиста најпогоднији, а ризик осигурања који је укључен у њих су чести.
Величина премије осигурања зависи од скупа различитих фактора. Анапприми - о вредности осигураног имовини и величине тарифе примењене, утврђене овим објектом осигурања у одређеној компанији. Трошкови политике израчунате се као дело износа осигурања (представник компаније у класичном осигурању или клијенту који је купац прогласио купцу који купује експресску политику) и фактор осигурања.
Дакле, класични програми осигурања предвиђају могућност избора објекта осигурања. За апартмане, ово је само стамбено (то је, његове структурне елементе), његова завршна и покретна имовина која се налази унутра.
Конструктиван ("кутија") . Овај предмет осигурања је посебно релевантан за власнике апартмана са дрвеним / мешовитим преклапањем, као и гастифицираним кућама. Озбиљном ватром, по правилу, није један спрат, а у експлозији домаћинства постоји потпуно уништавање зграде. Овај ризик је потребан и у новим зградама, јер је свака структура обично потребна за годину дана, или чак и неколико година на скупљању итд. Носећи елементи апартмана због ових природних процеса или грешке бескрупулозних грађевинара могу патити. Стандардни сет ризика за структурне елементе стана обично изгледа према путу као у компанији "Росно" (програм "мегаполис"):
ватра;
Експлозија гаса;
удар грома;
Падајући авион.
Комплетно осигурање осигурања у овој компанији укључује такве ризике (поред наведених):
противправне акције трећих лица (укључујући непажњу акције трећих лица);
залив (течност);
катастрофа.
Осигурана вредност дизајна утврђује се на основу тржишне вредности стана, у зависности од локације, ит.п. По настанку осигураног догађаја, власник стана треба да буде у могућности да стекне сличан стан. Трошкови политике, или боље речено, стопе осигурања за основно и потпуно осигурање, наравно, разликују се. На пример, у овом случају чине 0,15 и 0,25% осигураника сума.
Завршити . Свака нормална особа воли своје становање и онолико колико средстава покушава да се брине о њему. Душом стављамо у украс зидова, пола и плафона, купујем нови водоинсталатер, промени прозоре и врата, стаклене балконе. Све што смо урадили у стану спада у концепт "завршне обраде" (у многим компанијама, предмет осигурања се назива - "завршна обрада и опрема").
Шта год да се деси са кућиштем, завршница увек пати и зато ћемо морати поново да уложимо у поправке. Можете добити адекватан поврат на догађају осигурања само ако је у почетку, у фази регистрације уговора, квалитет и трошкови завршне обраде у стану правилно су оценили представник осигураватеља или независног стручњака (који је у складу с тим) , одразило се у висини износа осигурања и трошкове политике). То је онај који је систем дивизије у категорији украса у унутрашњости у пракси користили специјалисти компаније Росгоссстрах: Стандард, побољшани и еуро-сечи. Очигледно, заузврат је подељен у побољшани Еуростандард, Еуростандард и поједностављено Еуростандард. Често је циљ осигуран само по себи, већ заједно са конструктивном или вођеном имовином. Ризици, релевантни када осигуравају усмеравање, отприлике су исте да када осигурају "кутију" стана: ватра, залив, експлозија гаса ит.п.
Покретна имовина . Одабир овог објекта осигурања, потребно је схватити да су ствари и предмети укључени у инвентар (и то је саставни део уговора о осигурању), осигурани су само у овој соби. Одговарајућа тачка у уговору је означена тачним адресом стана, обично се назива "територијом осигурања" и то говори о томе. Најрелевантнији ризици за покретну имовину - различите злочине. На пример, у типичном споразуму закључено са клијентима у компанији "Спасси капија", правно су тачно описане следеће две врсте ризика осигурања: крађа (укључује крађу хакирањем, пљачки и пљачким) и незаконитим радњама трећих лица (хулиганство) .
Надокнада по појави догађаја осигурања у тим ризицима компаније плаћа се само на основу докумената о покретању кривичног случаја од стране надлежних органа о овој чињеници или одбијању да покрену кривични случај.
Наравно, покретна имовина осигурава не само из могућих криминалних радњи, већ и из многих других ризика: пожари, увала, природних катастрофа, механичких оштећења итд., Као и на комплетном паковању ризика. Никада не можете предвидјети шта ће се догодити са нашим станом и стварима у будућности.
Свеобухватне политике осигурања станова (изразите осигурање) . Лако их је договорити, али су јефтини. Обично цео стан постаје одмах објект осигурања: њен конструктиван, завршну, покретну имовину. Често се четврта грађанска обавеза у раду кућишта такође често додаје у ова три бода. Можете да одаберете одговарајућу опцију на основу процењене вредности ваше имовине и значење трошкова исхода полисе осигурања. Штавише, ово ће бити нижи него у класичном осигурању (заправо, у самој самоој јефтиности и главна је предност било ког интегрисаног осигуравајућег производа). Уштеда може достићи до 50-70%.
Наравно, ризични и максимални износ осигурања за сваки објект осигурања су ограничени. Али распон опција у сваком случају је прилично широк. На пример, политика "РГС-Екпресс стана" компаније Росгосстрах, иако припада роду "Брзи" производи, ипак предвиђа могућност избора са 11 фиксних и више од 3.300 (!) Комбиноване опције осигурања. ИИИПРИ Ово осигурање је састављено за неколико минута, без писмене изјаве клијента, без инспекције објекта осигурања и без припреме унутрашње завршне и домаће имовине. А, рецимо, Алфасити Универсал програм компаније Алфатоново предузеће укључује сет ризика осигурања, прилично упоредив у композицији са потпуним паковањем ризика у класичном осигурању.
Основне тарифе фабричких осигурања
(у% осигураника сума)
| Објекат осигурања / компанија | Апартман без украса (конструкција. Елементи) | Завршити | Покретна имовина |
|---|---|---|---|
| Росгосстрах | Од 0.18 * | Од 0.4 * | Од 0,5 * |
| "Алфастракхование" | 0.135-025 ** / 0.2 *** | 0.6 *** | 0,25-0.4 **** / 0,85 *** |
| "Росно" | 0.15-0.25 | 0.4-0.6 | 0,55-0,75 |
| "Стандардна резерва" | 0,22-0,54 | 0,37-1,25 | 0,3-1,66 |
| Спасси капија | 0.2.45 | 0,9-1,4 | 0.8-2.0 |
| "Сагласност" | 0.2.35 | 0.4-0.9 | 0.4-0.9 |
| "Мак" | 0.38-0.75 | 0.2.78 | 0.2. |
| * - Компанија Росгосстрах има развијену мрежу канцеларија; Разликују се максималне вредности тарифа осигурања у различитим регионима; ** - Заједно са украсом у свеобухватним програмима осигурања; *** - у класичним програмима осигурања; **** - У свеобухватним програмима осигурања |
Величина премије осигурања (допринос) зависи од мноштва различитих фактора. Анапприми - о вредности осигураног имовини и величине тарифе примењене, утврђене овим објектом осигурања у одређеној компанији. Трошкови политике израчунате се као дело износа осигурања (представник компаније у класичном осигурању или клијенту који је купац прогласио купцу који купује експресску политику) и фактор осигурања. Аон је заузврат одређен у зависности од низа околности под којима се врши осигурање. Према АРТЕМ-овој СПАРК, шеф одељења за осигурање имовине појединаца компаније "Росно", користи се на израчунавању сваке тарифе, нижи и повећан коефицијенти (то јест, тарифа се помноже са овом величином). Свака компанија развија своју методологију за одређивање тарифа осигурања, као што је то последња, а последња може варирати за 5-10% на страни пад (пожарни аларм, решетке на прозорима, метална врата, споразум са Министарством унутрашњих послова) Послови га.) Или у правцу увећања (дрвени подови, гас, година грађевине, присуство сауне ит.п.).
Преференцијално осигурање
Становници Москве су бољи од осталих грађана наше земље упознати се са темом данашњег материјала. Агест из 1996. године. Постоји преференцијални програм станова осигурања, а не превише оптерећујуће за новчанике грађана и истовремено прилично једноставно за разумевање. Општине Москва и неколико осигуравајућих друштава, укључујући Спасскет Гатес и Мак, учествују заједно.
"Многи мускети једноставно заборављају да имају прилику да осигурају свој смештај по преференцијалној цени. Једноставно је потребно платити месечну премију осигурања, примећујући опцију" Укупно у погледу осигурања "у једном платном документу. Величина премија осигурања током осигурања стана по преференцијалним условима од 1. јануара 2005. године избора - 60 или 90 копера са 1м2 укупне површине мјесечно ", каже Вицтор Белиаков, шеф одељења за одсек за имовину МАКС. - У првом случају , Процењени трошкови осигурања (то је, максимални износ плаћања за потпуну смрт) стамбених соба је 13500Руб., У другом - 17000руб. За 1м2 укупне површине. " Накнада за осигурање се може уплатити не само месечно, већ једном годишње. У овом случају његова вредност је 7,2-10,8 руб. За 1м2, а човек прима личну полису осигурања.
Круг потенцијалних осигураватица из 2005. године Још више проширени. Сада право на осигурање свог стана на преференцијални програм, који није регистрован на адреси овог животног простора. Повезао је стан у власништву града и пребачен у употребу у уговору о продаји са ратама плаћања, на пример, на услове градског програма "Млади породично становање"; апартмане које је град пребацио за изнајмљивање организација и Предузећа. Поред тога, објекти су постали стамбени простори који се налазе у кућама са физичким трошењем преко 60%.
Таква ниска цена полисе осигурања (то је само 30-45 рубаља. Инспирисана је стањем површине 50м2), оснива се захваљујући субвенцијама митрополитских власти. Међутим, постављен ризик од које је осигурано становање је такође ограничено. Покривеност осигурања обезбеђена је у случају незгода унутрашње одводне одвод, водовод, грејање и канализационе системе; ватра; Експлозија гаса; продор воде као резултат легитимних радњи за уклањање пожара; Снажан ветар, ураган, торнадов, скуалл ит.п. Када је уништавање осигураног стана или препознавање неприкладног за живот, обезбеђено је још једно становање. Износ надокнаде за губитке на преференцијалном програму је мали. Новац вам омогућава да плаћате само стандардне трошкове поправљања оштећеног становања.
Приликом закључивања уговора о осигурању, потребно је одредити све повезане услове (управо је "услови осигурања" који се обично назива релевантно поглавље). Ово ће помоћи да не правилно утврди тарифу, већ и да спречи неслагање ако је потреба за исплатом одштете осигурања. На пример, ако одлучите да уштедите о трошковима политике и није обавестио осигураватеља да се преклапају у вашој дрвеној кући (и то нису неуобичајене у "стаљинистичким" кућама), а ваш апартман је потпуно изгорео ватру , Компанија може одбити да призна чињеницу потпуног објекта смрти и, као резултат, не плаћа максимални износ накнаде. Осигуравачи ће тврдити своју одлуку чињеницом да се на дрвеним подовима ватра протеже брже него на бетону и биће апсолутно у праву.
Цомпанион "Стандард-Ресерве" коефицијенти за снижавање користе се у присуству безбедносних система, решетки на прозорима, металним вратима и повећањем стана у кући изграђеној до 1980. године, са гасним мрежама, дрвеним подовима или зидовима, као и Апартмани за издавање.
Систем попуста је такође развијен за компаније. Често се пружају преференцијалним категоријама грађана и редовних купаца у продужењу уговора и одсуство плаћања одштете осигурања за једну или више година осигурања, власнике других политика исте компаније ИТ.П. Екстремне компаније пружају попусте и за нове купце. Максимално смањење базне тарифе, узимајући у обзир попусте, могу бити 40%.
Плаћање надокнаде
"... када је у питању осигурани догађај, озбиљни људи улазе у игру - адвокатима и стручњацима. Стабилност, компетентност и разуман приступ је нешто што је у току што радимо, фокусирајући се само на оно што не Да би се добила надокнада, клијент ће нас напустити. Астрахели морају бити сигурни да ће њихови интереси бити заштићени ", кажу осигураватељи.
Осигурани случај је тренутак истине и за осигуравајуће друштво и за његовог клијента. Најважније је да осигураватељ мора знати, који је одлучио да добије надокнаду за своје губитке, - све његове речи морају се потврдити документовати. Без обзира на то каква се у свом стану догодила случај ситница, морате да сведочите у релевантним случајевима чињеница шта се догодило. У заливу треба да се обратите Зеку, Дез Ит.П. и добијте одговарајући чин, када се не палите, не покушавајте да се угасите, али будите сигурни да проузрокујете прорачун пожара, а затим назовите писмену потврду о ономе што се догодило, са природном истрешком, да добије сертификат са метеоролошке станице (о томе да ли Брзина ветра је премашила 20 м / с), са крађом или пљачком, пријавите се за полицију, а затим добијете документ о узбудљивом или не узбудљивом по овој чињеници кривичног случаја.
Понекад купци превише чекају своје осигураватеље. Мокра је често кривити саме осигуравајуће компаније, које људе намамију, обећавају рај. "Само купујете политику, а ако вам све платимо," Реци средства за осигурање и пирацхицс. Када је у питању осигурани догађај, озбиљни људи улазе у игру - адвокати и стручњаци. Њихов главни задатак је да минимизира плаћања предузећа. Али, с друге стране, такође су важни да не претерају. "У било којој осигуравајућој компанији, адвокати раде, који су, наравно, заинтересовани за потпуно и адекватно испитивање осигураног догађаја, каже портпарол једне од највећих осигуравајућих друштава. - Ако се привужу контроверзни тренуци, независни стручњаци се привлаче, независни стручњаци се привлаче. Нема осигурања Компанија ради на принципу. "Пролазимо кроз сечиво ножа." Стабилност, компетенција и разуман приступ је нешто што је добре компаније које радимо, фокусирамо се само на то да нећете дате накнаду, клијент Оставиће нас. Астрахијеви морају бити сигурни у чињеницу да ће њихови интереси бити заштићени. "
Укључујући да желимо да донесемо два примера илуструју поступак решавања питања плаћања накнаде осигурања. Први осигурани догађај се подмири након неколико након губитка. Друго, иако сам такође заузео пуно времена и живаца у домаћицу апартмана и стручњака за исплате осигурања, може да буде кривац који су се адвокати догодили кривцу, али сви остали су задовољни животом.
Ево првог примера. Сложеност је била да се утврди разлог догађаја осигураника. Парцела "Стандард-Ресерве" обратила се осигураника и извештавала да се у његовом стану догодио у његовом стану. Губитак од ње, према њеном обрачуну, 10.000 УСД. Стан се налази у Москви, осигуран 200.000 долара (100.000 УСД завршног од 100.000 намештаја). Стручњак је отишао да прегледа место догађаја и открило је да је водоводна цев била проваљена у стан као резултат притиска на њу. Можда се то догодило због неправилне инсталације цеви када водоводну опрему замени сам осигураника. Али у поту станова истовремено поправљено. Постоји шанса да је цев механички изложен (притисак) и то је био узрок његовог пробоја. Стручњак је био склон да припада да је то други догађај који је довео до појаве осигураног догађаја. Подржали су додатну експертизу, што је показало да је клијент права и разлог осигураног догађаја био је механички утицај. Компанија је истражитељ платила потребном износу.
Други случај је такође прилично потврђивање живота. Рекли смо нам у одељењу за плаћање Алфацтор-а осигурања. Увала (несрећа водовода) се дешавају чешће од осталих догађаја осигурања. У исто време, не само собу, где се цев пробила, али и апартмани који се налазе испод, понекад чак и у суседном улазу.
Власник осигураника у друштву становања у жалбеном уплатништву. Током замене батерије у спрату станова изнад радника оштећен је узор топлом водом, као резултат којом је била попуњена дневника осигураника. Нове позадине су се одселиле од зидова, разводе се појавиле на плафону. Након добијања акта Комисије ХОА (партнерство власника кућишта), Алфастракхование је осигурало 29 хиљада рубаља. Три недеље касније, осигурана компанија се претворила у компанију са новом изјавом: преплавио је ходник и спаваћу собу. Крив су били сви исти радници. Они су урадили прераду, што је резултирало хладном водоводом. Преговори са власником апартмана горе наведеног нису довели до ичега. Он је винил код свих радника који успут, није било докумената који потврђују њихове квалификације. Сам комшија није добио дозволу за преусмеравање. Други чин о предсједнику ХОА-ове заљеве одбило је, позивајући се на чињеницу да не жели покварити односе са станарима његове куће. На препоруку осигуравајућег друштва, клијент је жалио мосзхилоспективу свог подручја, који је спровео оперативну верификацију. Витога илегална прерада у горњем апартману је суспендована, а председник ХОА-е је примио страшан рецепт и издао је акт који је комисија коју је у свим обрасцима изнијела. Компанија Алфастракхование направила је израчун и платила још 18 хиљада рубаља, а потом је послала власнику горњег станског захтева да надокнади штету.
Једнособан стан је осигуран на 80.000 долара.
Укупна површина - 60м2
Трошак имовине
Намештај:
Кухиња - 3000 долара.
Дневна соба - 2500 долара.
Спаваћа соба - 2100 долара.
Укупно 7600 УСД.
Техника:
ТВ ЛГ- $ 1000
ТВ Панасониц-$ 300
Музички центар ЛГ-300 УСД
ДВД плејер - 400 долара
Укупно 2000 долара
Укупна вредност имовине - 9600 долара
Завршне трошкове
Паркет - 1.500 долара
Зидови, плафон - 15000 долара
Укупно 16.500 долара
1. Обрачун трошкова полисе осигурања структурних елемената стана из спољних утицаја на период од једне године:
$ 80000 0,2% = 160 УСД;
$ 80000 0,35% = 280 УСД,
где је 800.000 долара тржишне вредности стана; 0.2 и 0,35 су минималне и максималне тарифне стопе (које зависе од услова осигурања).
2. Обрачун вредности полисе осигурања у унутрашњем декорацији стана и покретне имовине која се налази у њему за комплетан пакет ризика у периоду од једне године:
16,500 УСД + 9600 УСД = 26,100 УСД;
26,100 УСД 0,4% = 104 УСД;
26,100 УСД 0,9% = 235 УСД,
где је 16.500 долара трошкови завршетка стана, 9600 УСД - трошкови покретне имовине; 0,4 и 0,9- Минималне и максималне тарифне стопе.
Прорачун је обезбедио Сергеј Степанов, шеф одељења за одсек за осигурање имовине компаније.
Уредници захваљују Росгоссстракх, Алфастракхование, "Росно", "Сагласност", "Стандард-Ресерве", "СпасСкит Гате", "Мак" за помоћ у припреми материјала.