Peak eller LNA - det här är vad frågan är ...

Funktioner av bostäder och ackumulerande och konsumentlånskooperativ: likheter och skillnader, fördelar och nackdelar, principer för arbete

För att köpa en lägenhet, som du vet, behöver du en stor mängd, men det är inte alltid. Du kan göra ett sådant köp med speciella program. Hypotekslån och delaktighet i byggandet är vanligast. Bostäder och ackumulativa kooperativ är inte särskilt populära, och ledsen ...

Bildkälla / Ryska utseende Parallellt med bankutlåningen till bostäder utvecklas icke-bankfinansiering, vilket är baserat på konstruktionsbesparingsbesparingarna (SSC) - myndigheter som skapats för ekonomiskt stöd för att köpa fastigheter. I huvudsak liknar SSC bekant för den äldre generationen av läsare av kassaflödet för ömsesidigt bistånd. Kort sagt är ordningen för deras arbete sådant: investeraren, som går in i SSC, avslutar ett brådskande avtal med denna organisation att använda ett visst belopp som är nödvändigt för förvärv eller byggande av bostäder. Beloppet bildas av de årliga bidragen från deponenten som lånas från andra insättare av medel, ränta på besparingar, statliga subventioner och subventioner. I första etappen ackumulerar investeraren den mängd besparingar som är etablerade i kontraktet, vilket årligen ökar räntan på bidraget. Vid andra etappen får insättaren status för en potentiell köpare, som ger honom rätt att utnyttja lånet för inköp av bostäder. Därför återbetalas lånade medel efter att ha köpt bostäder till en av aktieägarna till kassan i form av årliga bidrag och kan gå till utlåning till nya insättare. Samtidigt måste det sägas att enligt lagen deltar i ett sådant kumulativt system ett strikt definierat antal medlemmar, det vill säga det finns en garanti för att kooperativet inte kommer att bli en banal "pyramid". Tja: Kooperativet kommer att finnas tills alla hans medlemmar kommer runt lägenheten.

Den största fördelen med deltagande i bostads- och ackumulativ kooperativ jämfört med den vanliga hypotekslåns effektivitet och bekvämlighet: i LNA tar allt, förutom lånet är praktiskt taget intresse. Aktieägaren bör betalas årligen 3-5% av lånade medel, som faktiskt är medlemsavgifter och går till kooperativets innehåll

Det finns två typer av byggbanker: bostäder och ackumulerande kooperativ (LNA) och konsumentlånskooperativ (topp). Dessa organisationer är efterträdare för pre-revolutionära ömsesidiga låneföreningar. Nu i landet, enligt den federala skatteservice, finns det cirka 4 tusen olika bostadskooperativ. Det är ganska svårt att räkna ut sina funktioner, men vi kommer att försöka.

Likheter och skillnader

Photoxpress.ru Schemat för drift av LNA eller topp (de kallas i allmänhet bostadskooperativ) är ungefär densamma.

I sin juridiska karaktär är bostadskooperativ ideella organisationer, vilket innebär att rätten att köpa självständigt, sälja, de inte har pengar att investera i värdepapper. Deras funktion är att investera i sina deltagares medel i byggandet av bostadshus. Ordföranden och styrelsen förvaltas av Gilkoperativet, och de viktigaste besluten godkänns vid bolagsstämman.

Vad är skillnaden mellan LNA och topp? Bostads- och ackumulativ kooperativ samlar hypotekslån, ömsesidiga investeringsfonder, bostads- och konstruktionskooperativ. I praktiken innebär det att personer med 50-5 000 personer (ett givet nummer tillhandahålls av den federala lagen den 30 december 2004. №215-FZ "på bostadsokumulativa kooperativ") Konsoliderade på frivillig basis i ordning Att vara sagt i lag, tillgodose behovet av bostadslokaler genom att kombinera ömsesidiga bidrag. För att bli ägare till bostaden kan LNG endast efter fullständigt släckande PAI.

Schemat för bostads- och ackumulativ kooperativ

1. Formation av initiativgruppen På grundval av Fördraget i den allmänna fonden är de medel som används för byggandet av bostäder

2. Inbjudan till insättarens deltagande. Det enda kravet på att bidra är möjligheten att betala det ursprungliga bidraget, liksom att göra månatliga betalningar för att återbetala lånet

3. Ackumulering av 30-50% av kostnaden för lägenheten på det personliga kontot

4. Köp av en lägenhet

5. Betalning av resten av lånet i kassören av bostadsoperativet

Den särskilda lagen om konsumentlånskooperativ skapades inte, och därför styrs deras verksamhet av den ryska federationen. Toppaktiviteter (liksom LNG) är inte licensierade, men som en juridisk person är det föremål för statlig registrering. Huvudfunktionen hos toppen liknar LNG: s mål, men en ledamot förvärvar bostäder i äganderätten till hypotekslån, det vill säga får omedelbart en lägenhet i sin egendom, men till betalning av aktien är pantsatts vid kooperativet.

Skillnaden ligger i det faktum att för LNG: s verksamhet utövar strikt kontroll av staten, och det är bara fördelar. Finansiella standarder för vilka den finansiella stabiliteten kan diagnostiseras med finansiell stabilitet bestämmer den federala finansmarknaderna. Genom att kontrollera möjligheten till ett kooperativ att uppfylla sina skyldigheter på kort och lång sikt, balansen mellan bidrag, utfärdande av lån och betala avgiftsaktieägare, efterlevnad av de etablerade normerna med tillåtlig skuldfördröjning och andra parametrar. Toppaktivitet styrs av statliga organ i allmänhet, det vill säga att verifieringen av finansiell stabilitet inte utförs.

Det ryska bostads- och ackumuleringssystemet utvecklas i full överensstämmelse med principerna för europeisk och internationell rätt: från 2004.Dly of Folk Cooperatives of Ryssland är medlem i Europeiska federationen för bostads- och bygggemenskapen, som har varit 1962. och förenar LNG 19-länderna

Deltagande i toppen är i allmänhet mer riskabelt än i LNA. Förklaring Enkel: Den enda garantin för bevarande av investeringar och inköp av bostäder för aktieägar PIC-charter av kooperativet. Enligt honom bildas medel för hypotekssamarbete endast på bekostnad av aktieägarna. Det innebär att för tillväxten av fonden behöver du en tillströmning av nya insättare. Dessutom uppfyller LNG i sina skyldigheter sin egen egendom, men toppen har inte en sådan plikt. För investeraren kan detta vara fyllt med det faktum att det kommer att försvinna under konkursens konkurs utan ersättning.

Modell av zilkoekerativet

Låt oss komma ihåg hypoteksmodellen för inköp av en lägenhet. Du får bankens samtycke till utfärdandet av ett lån, leta efter en lägenhet, medföra 30-50% av bostadskostnaden och resten betalar i avbetalningar inom 10-25 år. Samtidigt är lägenheten stabilad av banken, trots att det redan är i din egendom. För att omplacera eller göra reparationer måste du fråga tillstånd från banken, och innan du samlar för att registrera någon från familjemedlemmar i ditt bostadsutrymme, måste du sätta en bankinformerad bank.

Historia av LNG och Peak

Bildkälla / Ryskt utseende De har ... Det första bostads- och konstruktionssamhället uppträdde i det antika Kina, och i Europa, en valutafond, som bestod av bidrag till de som ville förvärva bostäder, bildades först i Birmingham (Storbritannien) 1775. Konstruktionssystemen utvecklade, Alla nya stater inkluderades gradvis. B1885G. Bostads- och byggsamhället öppnade i Tyskland. Men den högsta fördelningen av bostadskooperativ som mottogs efter andra världskriget, vilket är ganska förklarat: det var nödvändigt att bygga om hus för tiotusentals återstående människor. Systemet med icke-bankutlåning till bostäder i länder som Österrike och Tyskland, liksom Polen, Kroatien och Tjeckien, utvecklas aktivt.

Kodning av konstruktionsbesparingskooperativen avgick gradvis av hypotekslån, och i Frankrike var byggbesparingar alltid ackumulerade i banker, på speciella bostadsbesparingskonton.

... och med oss. Progenitorn för moderna byggsparande kooperativ uppstod på 60-talet på 60-talet. XIX., När samhället av ömsesidigt låne lån, ömsesidigt låneförbund, ömsesidigt försäkringssamhälle, bonde partnerskap bildades för att köpa mark med hjälp av bondebanken. Senare bildades kommersiella konsumentföreningar och konsumentkooperativ av upphandling och köp och handelsorder. Men en sådan snabb utveckling, som i Europa och Förenta staterna, tog byggbolagen inte. Kanske var orsaken till detta den långa existensen av serfdom, och det kan vara stillastående trender i ekonomin ... Wistorics Det finns inget bestämt svar.

Efter oktoberrevolutionen har systemet för konsumentsamarbete blivit en nationell, privat konstruktion uppmuntrades inte. Stora förändringar inträffade i slutet av det stora patriotiska kriget, när specialiserade konsumentkooperativ uppträdde: bostäder och konstruktion, industriell konstruktion, garage-konstruktion. Skapade fastighetsobjekt var den socialistiska egenskapen hos specialiserade kooperativ, vars medlemmar tillhörde bara rätten att använda. För en doseringsperiod minskade staten hjälp av konstruktionskooperativ, vilket ledde till att sådana organisationer praktiskt taget inte längre skapades och i slutet av 90-talet. Xx in. Generellt började använda för olika typer av bluff.

Hittills är deltagande i konstruktionskooperativ inte lika populärt som bankutlåning. Trots detta skapades guild av folkkooperativ av Ryssland i landet, och olika typer av konstruktionskooperativ fortsätter att utvecklas.

Kumulativa bostads- och byggsystem är stängda, tillströmningen av nya medlemmar är inte nödvändig. Samma bidragsgivare vid ackumulativ scen av hans deltagande i systemet är långivaren av andra aktieägare, och vid nästa kreditfas, redan ett lån. Samtidigt lockas kontantmedel inte från den externa finansmarknaden, vilket avsevärt minskar kostnaden för ett lån. Samma förutsättningar för att tillhandahålla ett lån i ackumulerande system i mindre utsträckning beror på marknadssituationen.

Det finns en annan fördel: det finns en minskning av väntetiden för att köpa fastigheter och minska storleken på bidrag. Årliga avdrag till reservfonden för ett bostadsoperativ, som utgör minst 1,5% av lånstorleken, i den normala utvecklingen av situationen räknas i kostnaden för inköpta bostäder.

När du går in i hoppooperativet skriver du ett uttalande där du anger dina krav på lägenheten: antalet rum, den allmänna Metrar, platsen för det. Det exakta genomsnittliga marknadsvärdet bestämmer den ungefärliga kostnaden för bostäder. Det kommer att vara förenligt med medborgaren som lade fram ett uttalande om tillträde till kooperativets ledamöter och ange beslutet från kooperativets ordförande om en medborgares mottagande i LNA: s medlemmar. Efter förvärvet eller konstruktionen av ett kooperativ för en ledamot av bostadslokalerna klargörs storleken på aktiemyndigheten på grundval av det förvärvade eller byggers av bostadslokalerna och ingår i ordföranden av kooperativet, samordnat med en medlem av LNA.

Vi beräknar: Att delta i bostadsoperativet, vi köper en lägenhet värd 5 miljoner rubel. Låt lånets storlek vara lika med hälften av kostnaden för lägenheten, det vill säga 2,5 miljoner rubel. Mängden medlemsavgifter för att bestämma i enlighet med de genomsnittliga indikatorerna för de kooperativ som för närvarande är verksamma - 5% av låneformatet (125 tusen rubel). Plus ca 75 tusen rubel. (1,5-3% av lånestorleken) per år måste överföras till reservfonden. Dessutom kommer betalningsbeloppet att ökas med skatt på en persons inkomst (eftersom skattelagstiftningen är ett fritt lån motsvarar att erhålla materiella förmåner) - Ränta för användningen av rubellån beräknas, baserat på 3/4 av den nuvarande refinansieringsräntan som fastställts av centralbanken på dagen för mottagandet av sådana medel. Således kommer den jilkoperativa aktieägaren att betala lite över 250 tusen rubel. i år. Samtidigt kommer det årliga bidraget när de lämnar kooperativet till insättaren att returneras.

Fördelar och nackdelar LNA

Foto M. Swedechkova, V. Chernyshov Låt oss börja med otvivelaktiga fördelar:

För att gå med i zhilkooperativet krävs inga långa preliminära förfaranden, som vid kontakt med banken för ett hypotekslån. Inga restriktioner på golvet, ålder, civilstånd, det finns ingen bostadsort

Inget behov av att bekräfta dina intäkter i referens eller sök efter garantier;

kan köpas boende i någon avveckling av vårt land;

Eftersom ömsesidiga bidrag endast kan användas för inköp eller byggande av bostäder, är bostadskooperativen ganska tillförlitliga, förutom de är föremål för obligatorisk årlig revision.

Pengar aktieägare beaktas separat: medlemsavgifter och terminer krediteras enskilda bankkonton, det vill säga pengar är inte blandade och spenderas endast på strängt definierade mål;

Lägenheten köps efter samordning med aktieägaren och i strikt överensstämmelse med de krav som han skisserade i ett uttalande när de gick med i ZhilkoPerative;

Innan du köper bostäder kan en bostadskooperativ ändra sina krav på det, liksom den månatliga betalning, termen och beloppet av ackumulering, minska återhämtningstiden för den återstående delen av det delade bidraget.

Lägenheten kan komma in när 1/3 av sitt marknadsvärde har ackumulerats (förutsatt att huset redan är byggt);

Det är möjligt att testa kostnaden för lediga bostäder som ett ömsesidigt bidrag, liksom användningen av ekonomiskt stöd från arbetsgivare, fackföreningar eller släktingar och vänner.

Din betalningspost är berättigad att överföra, sälja eller ge en annan medlem av bostadsområdet. Dessutom kan du räkna med att köpa två lägenheter samtidigt, till exempel föräldrar och barn;

Den återstående delen av det ömsesidiga bidraget kan betalas före tid, och i händelse av en utgång från bostäderna är mängden medlemsavgifter att komma tillbaka.

Nu - om minuses. Varje hillooperativ föreslår en större risk än inteckning. Banken är mycket stabilare, och kooperativet kan bli bördig jord för bedrägerier.

Konsumentlånskooperativ (topp) över tiden bör omvandlas till LNA. Problemet är att även om toppen av toppen formellt inte motsätter sig lagstiftningen, återspeglas inte deras verksamhet. Atea innebär att eventuella överklagande till domstolen med ett klagomål mot toppens handlingar följs om förlusten, de, till skillnad från LNA, är inte ansvariga för sina egna egendomsförpliktelser.

Vad är mer lönsamt att ta ett banklån eller gå med i LNG? Våra rekommendationer: Kontrollera alla alternativ, bestämma våra ekonomiska möjligheter och, vilket är mycket viktigt, uppskattar tillförlitligheten i den organisationen, med vilken den är avsedd att köpa en lägenhet.