Systemet för individer i Rysslands banker: det ursprungliga beloppet av bidraget, försäkring av kontantinvesteringar, villkoren och tidpunkten för placeringen av medel.
Själv att ackumulera pengar på lägenheten - är inte det en blå dröm om många människor? För att inte vara skyldig att bygga vår välfärd i grazersna, känns som dagens dag du rikedom ... Azodno Skydda pengar från inflationen. Allt detta kan uppnås, start av bidrag i en pålitlig bank.
Samtidigt med förbättringen av den övergripande ekonomiska situationen och ökningen av oljepriset minskas alla räntor (både inlåning och lån), och inte för långsam. (Men här är vi naturligtvis fortfarande långt till Europas nivå och USA, där fingrarna är tillräckligt för att räkna räntan å ena sidan, 2-4% per år.) Till exempel 2004. Det var möjligt att enkelt sätta rubel i ett år under 12-13% per år. Nu kommer denna framgång inte att kunna upprepa: I hösten beaktas den ryska valutan med i genomsnitt 10%. Förutom lönsamhetsfrågor, oroa sig naturligtvis andra problem i samband med sina egna pengar.
Vilken valuta föredrar: inhemska, amerikanska eller förenade europeiska? Hur länge och under vilka förhållanden sätter pengar i banken? Är det farligt att ge "Alien unte" stora mängder? Hur hjälper staten de medborgare vars bankburst? Vilka typer av bidrag kom med banker för bekvämligheten hos sina kunder? Här är en cirkel av frågor för dagens diskussion.
Rubles, dollar eller euro?
Tidigare, "trä" skrämde alla (kom ihåg krisen 1998). Nu, tvärtom lockas. Enligt statistiken håller de flesta ryska medborgare nu pengar i banker i rubel. (Sant, det är inte känt för alla hur mycket "grön" fortfarande är i "strumporna".) Orsakerna till den nuvarande kärleken för nationell valuta, förmodligen två. För det första har vi blivit mer betrodda av myndigheterna och deras politik - stabilisering av ekonomin och tillväxten av BNP är uppenbart. För det andra, enligt rubelavlagringar, erbjuder bankerna väsentligt Bo / viktutbyte. Jämför mittsiffrorna: ca 10% per år på insättningar i rubel, cirka 7% i dollar och 6% i euro. Vattenbanker, till det antal som till exempel är "Sberbank of Russia", "VNeshtorgbank Retail Services" (Brend "vneeshtorgbank 24"), "Rosbank", priserna på amerikanska och europeiska valutor sammanfaller, och i andra finns det Olika: För Euro-priser ca 1% lägre än på dollarn.För tvivel, i vilken valuta som sätter pengar, är så kallade multicurrency insättningar uppfunna (på en insättning, rubel, dollar och euro kan ligga). Ytterligare bidrag tas vanligtvis i någon av dessa valutor. En sådan typ av deposition är i linje med banker "Union", "Revival", i "PromSvyazbank" IDR. Ränta på dessa insättningar kan vara lika eller något lägre än standard satsningar på insättningar i en valuta.
Insättningsbelopp
Varje bank är fördelaktig för dig att hålla det så mycket pengar - finansiärer vet hur man ska ta hand om de upptagna medel. (Det enklaste sättet är att utfärda ett lån bakom satsningen, mycket mer än en procentandel av din insättning. Här är vinst.) Det är fördelaktigt att hålla mycket pengar och du, eftersom ju mer beloppet, vanligtvis över räntan på insättningen. Här är två enkla exempel. Först. Om du bestämmer dig för att lägga 1 000 återförsäljare för året (mer exakt, 13 månader), kommer du att erbjudas en satsning på 5,5% per år (bidrag till möjligheten att fylla på kontot), och om, med 5 tusen dollar och Mer, då 6% per år. Skillnaden blir 5 dollar per tusen. Det verkar lite, men betydligt i stora mängder. Det andra exemplet. "Promsvyazbank", bidraget "Classic", tid till 1 år. Med beloppet av depositionen till 30 tusen rubel. Hastigheten blir 10%, från 30 till 300 tusen rubel. - 10,5%, och låt oss säga från 500 tusen rubel. - 11% per år. Skillnaden i 1% kommer att ge en ökning av 300 rubel. För varje 30 tusen rubel. Separata banker, som Raiffeisenbank, fungerar inte med små pengar alls: Minsta insättningsbelopp här är 90 tusen rubel, 3 tusen USDOLLAR i USA eller Euro.
Ju längre det belopp du håller i banken, den alarmerande du känner. Varje bank är en stor eller liten-kommande organisation som är solid eller åtminstone att producera ett sådant intryck. Men alla befästa fort kan vara bara en fästning från sanden och smula över natten. En månatlig centralbank återkallar licens från banker, de är mindre benägna att förklara konkurs (konkursförfarandet i år). Färskt i minnet Stormiga samlingar av insättare lurade på 90-talet. "Chora", "Inkombank" och andra liknande organisationer. Hur skyddar du dig själv, inte förlora din investering? Svaret är enkelt: du måste hålla högst 100 tusen rubel i varje bank. Detta är det maximala belopp som staten kompenserar för oss om banken har återkallat licens (i enlighet med insättningsförsäkringslagen).
| Varianter av inlåning och tidsfrister | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "International Moscow Bank" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ryska standard" | "Absolut bank" | "Union" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Inlåning utan påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | 7. | 7,5-8,5% 1. | 6-71 | 5,85-6,951; 2. | 7,05. | 9-101 | 10-121 | 9-111 | 10-10,751 |
| 12 månader | - | 9-10% 1. | 7,5-8,51 | 5,9-81; 2. | 9,55 | 10,5-111 | 12-131 | 11.25-12.251 | 11-11,51 |
| 24 månader | - | 8,5-9,61 | 7,5-8,51 | 6,8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121 |
| Deposition och utan partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 7-8,51 | - | - | 7,15-7,351 | 8,5-93 | 9-101 | 9-111 | 9,75-10,51; 4. |
| 12 månader | 8,5-9,51; 5. | 8,5-101 | - | - | 9,6-9,71 | 10-10, 253. | 10-111 | 11.25-12.251 | 10.75-11.251; 4. |
| 24 månader | 8,5-9,51 | 8,5-9,51 | - | - | 10.25-10,41 | 9,53. | - | - | 9,75-11,751; 4. |
| Inlåning med påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25 | - | 7,25. | 7,56. | - | 9-111 | 9,5-10,251; 4. |
| 12 månader | - | 8,25-9,251; 4. | 7-7,75 | - | 9.75-101 | 96. | - | 11.25-12.251 | 10,5-111; 4. |
| 24 månader | 6,75-7,51 | 7,5-8,751; 4. | 6,8-7.55 | - | 10,3-10,51 | 96. | - | - | 9,5-11,51; 4. |
| 1- Beroende på insättningsbeloppet Det 2: a minsta insättningsbeloppet är 90 tusen rubel; 3 procent debiteras på insättningsräntan, med en ökning av beloppet, hastigheten ökar. 4- procentsats på ytterligare investeringar debiteras vid den ursprungliga bidragsräntan. 5- Inlåning i 13 månader; 6% uppkommer till insättningsräntan med villkoret för att bevara minimibeloppet |
Försäkringsavgifter
Vad det är? Om i ett nötskal, då statens garanti för återkomsten av depositionen. Möjligheter för insättningsförsäkring bokstavligen för några år sedan misstänkte ingen. Människor höll pengar hemma, rädda för att ge dem till banken. Men 2003. Hörseln hölls: Centralbanken kommer att genomföra valet av banker i det så kallade insättningsförsäkringssystemet. Vad det blir så, även de mest erfarna marknadsaktörerna visste inte. Det var läskigt: vad om de inte tas?I enlighet med lagen om insättningsförsäkring garanterar staten medborgare en avkastning på högst 100 tusen rubel. Om banken har återkallat licens.
Kort sagt, 23 december 2003. Lag nr 177-Fz verkade "på försäkring av insättningar av individer i Ryska federationens banker". Kärnan kommer ner till nästa. State Corporation "-byrån för försäkringsavgift" (DR) är en försäkringsgivare (till exempel ett försäkringsbolag), vars kontobanker regelbundet listar försäkringspremier. Depositörer av banker vid förekomsten av en försäkrad händelse (vanligtvis återkallande av licensen från den finansiella organisationen) ACT som mottagare: de betalas försäkringskompensation. Dess storlek enligt gällande lag kan inte överstiga 100 tusen rubel. Oavsett hur mycket kunden hålls i banken.
Det finns hopp om att ersättningsvolymen kommer att förändras i framtiden: det DSA bidrog med förslaget att öka beloppet för den försäkrade beloppet från mitten av 2006. per 100 tusen rubel, och i mitten av 2007.-ytterligare 100 tusen rubel. Men bara 90% från varje hundra, det vill säga 280 tusen rubel kompenseras.
I slutet av september 2005 I insättningsförsäkringssystemet ingår 927 ryska banker där det finns 98% av bidrag från individer. Förresten är alla finansiella organisationer i vår artikel parter i CER.
| Varianter av inlåning och tidsfrister | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "International Moscow Bank" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ryska standard" | "Absolut bank" | "Union" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Inlåning utan påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | 5-5,51 | 5,5-6,251 | 3-3,51 | 1,8-2,21; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 6-71 | 7-7,751 | 7-7,51 |
| 12 månader | - | 6,5-7,751 | 4-4,51 | 3,01-41; 2. | 7.35 | 7-8,51 | 7-81 | 8,75-91 | 7,5-8,251 |
| 24 månader | - | 7,5-81 | 5-5,51 | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7,5-8,251 |
| Deposition och utan partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 5,5-6,251 | - | - | 5,79-5,991 | 5,5-63 | 5-61 | 7-7,751 | 6,75-7,251; 4. |
| 12 månader | 5,5-61; 5. | 6,5-7,61 | - | - | 7,4-7,481 | 6,5-73. | 6-71 | 8,75-91 | 7,25-81; 4. |
| 24 månader | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7,75-7,851 | 6,53. | - | - | 7,25-81; 4. |
| Inlåning med påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 5,25-61; 4. | 2,8-3,21 | - | 5,94-61 | 56. | - | 7-7,751 | 6,5-71; 4. |
| 12 månader | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6,61; 4. | 3,8-4,21 | - | 7,43-7,51 | 66. | - | 8,75-91 | 7-7,751; 4. |
| 24 månader | 6,75-71; 4. | 6,25-6,851; 4. | 4,8-5,21 | - | 7,8-7,951 | 66. | - | - | 7-7,751; 4. |
| 1-beroende på insättningsbeloppet; Den 2-minsta insättningsbeloppet är $ 3 000 US; 3 procent debiteras på insättningsräntan, med en ökning av beloppet, hastigheten ökar. 4 procent takt för ytterligare investeringar debiteras vid den ursprungliga bidragsräntan. 5 insättningar i 13 månader; 6 procent som uppkommit till insättningsräntan gav minimibeloppet |
Intresse och upplupande
Denna tillägg till den ursprungliga summan kallas kapitalisering. Aktiverat intresse kan vara både i slutet av insättningsperioden och till exempel månadsvis. Detta förslag från banken är ett sätt att locka uppmärksamhet åt sig själv och denna typ av bidrag. Med små mängder allvarliga intäkter talar vi inte om, och med stora (hundratusentals tusentals rubel) är fördelen för investeraren uppenbar. Antag att du lägger 500 tusen rubel. 12 månader på 12% per år. Så kommer varje månad bidrag att öka med 1% (5 tusen rubel), som också kommer att uppkomma till intresse. Kampanjen för den här summan kommer du att få "vinst" inte exakt 60 tusen rubel. (som om ränta uppkommit vid slutet av insättningsperioden), och cirka 63,5 tusen rubel, vilket är ganska bra.
Bidragsförhållandena är ibland förändring (så kallad flytande) ränta. Enkla banker, det kan både öka och minska. Till exempel sätter du huvudbeloppet under 10,5% per år i rubel, och ytterligare bidrag är under mindre procentandelar. Samtidigt desto mer period av att hitta medel på kontot, desto högre satsning. Eller, tvärtom, lägg lite pengar och göra stora innovationer. Då går bidraget till en annan kategori av belopp där högre procentsatser uppkommer.
I händelse av tidigt borttagning av hela depositionen belastas intresset vanligtvis till en löjlig ränta "att kräva" inlåning (detta är vanligtvis 0,1% per år). Så du måste tänka på tio gånger innan du bestämmer vilken tid sätta pengar för. Plötsligt kommer de att brådskande behöver dig?
| Varianter av inlåning och tidsfrister | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "International Moscow Bank" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ryska standard" | "Absolut bank" | "Union" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Inlåning utan påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | 5-5,51 | 5,5-6,251 | 2,5-31 | 2,25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 5-61 | 6-6,51 | 6-6,51 |
| 12 månader | - | 6,5-7,751 | 3-3,51 | 2,95-3,511; 2. | 7.35 | 7-8,51 | 6-71 | 7.25-81 | 7-7,51 |
| 24 månader | - | 7,5-81 | 3,5-41 | 3,19-4,051; 2. | - | - | - | - | 7-7,51 |
| Deposition och utan partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 5,5-6,251 | - | - | 5,79-5,991 | 5,5-63 | 4-51 | 6-6,51 | 5,75-6,251; 4. |
| 12 månader | 5,5-61; 5. | 6,5-7,61 | - | - | 7,4-7,481 | 6,5-73. | 5-61 | 7.25-81 | 6,75-7,251; 4. |
| 24 månader | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7,75-7,851 | 6,53. | - | - | 6,75-7,251; 4. |
| Inlåning med påfyllning och partiell borttagning av medel | |||||||||
| 6 månader | - | 5,25-61; 4. | 2.3-2.751 | - | 5,94-61 | 56. | - | 6-6,51 | 5,5-61; 4. |
| 12 månader | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6,61; 4. | 2,8-3,251 | - | 7,43-7,51 | 66. | - | 7.25-81 | 6,5-71; 4. |
| 24 månader | 6,75-7,51; 4. | 6,25-6,851; 4. | 3,3-3,751 | - | 7,8-7,951 | 66. | - | - | 6,5-71; 4. |
| 1-beroende på insättningsbeloppet; 2-minimibeloppet är 3 tusen; 3 procent debiteras på insättningsräntan, med en ökning av beloppet, hastigheten ökar. 4 procent takt för ytterligare investeringar debiteras vid den ursprungliga bidragsräntan. 5 insättningar i 13 månader; 6 procent debiteras till den kurs som är föremål för att bevara minimibeloppet |
Bankbidrag
Finansiella organisationer i vårt land är många. Det finns stora banker, med många grenar, och det finns små, i samma stad. Men vissa regelbundenheter om vilken bank som ska hänföras till pengarna är det fortfarande möjligt att avslöja.
Banker som skapas med statens deltagande är tillförlitliga och starka, dessutom har de ett stort nätverk av kontor i hela Ryssland. Framåt hänvisar detta till Rysslands "Sberbank" och "vneshtorgbank" (alla operationer med individer som nu kommer under varumärket VNeshtorgbank). Sjukhus, sådana finansiella organisationer på grund av deras mäktighet erbjuder inte maximala inlåning, till skillnad från konventionella affärsbanker. Tja, det är ganska naturligt.
Banker skapade med utländskt kapitals deltagande, liksom "döttrar" av utländska banker ("International Moscow Bank", "Sitibank", "Raiffeisenbank" och några andra) muta potentiella investerare med sina internationella och höga internationella betyg. Ja, deras tillförlitlighet är obestridlig. Därför är det förmodligen värt att bära stora mängder pengar, inkommenserbara från 100 tusen rubel, den försäkrade. Men var beredd på det faktum att du kommer att erbjudas inte de högsta räntorna på inlåning.
Kommersiella banker är stora och små - bra på din egen väg: En är belägen bredvid ditt hus, den andra förklarar de högsta räntorna på marknaden, i den tredje har du en kompis ... WTach Banks satte på en deposition av Stora summor borde antagligen inte. Bättre, upprepa, distribuera pengar för portioner på 100 tusen rubel. och placera i flera inhemska affärsbanker. Men det slutliga beslutet är fortfarande för dig.
Hur länge är det bättre att sätta pengar i bidraget?
Vi bad om denna fråga att svara på representanter för stora ryska banker.
Natalia Konovalova, Senior Vice President "VNeshtorgbank Retail Services": "De mest attraktiva bidragen för en period på över ett år är de högsta priserna på dem. Genom att välja det relevanta bidraget med en fast ränta kan du lägga ytterligare medel under initialräntan under hela löptiden, även om Marknadsräntorna på inlåning minskar till denna punkt. "
Lydia Herzen, chef för PromSVyazbank Retail Business Department: "Jag anser vara 6 månader, 9 månader och 1 år i de optimala villkoren i fonderna till inlåning. Allmänna marknadstrender bestämmer högsta inkomst exakt på sådana bidrag. Dessutom minskar risken för inflation med inflation till ett minimum. "
Ekaterina Demygin, vice ordförande i Soyuz Bank: "Valet av depositionen och dess tidsfrist beror på kundens mål. Om det är intresserad av det maximala avkastningen, då valet av långsiktiga program (på dem som regel är maximala räntor inställda). Om bidragsgivaren Kommer att göra vissa utgifter (till exempel köpa en bil), då det mest rimliga - för att verifiera slutet av bidraget till detta datum. Det finns en kategori av kunder som kombinerar olika typer av inlåning och deras villkor, aktivt hantera Portföljen av sina bidrag. Den linjal som erbjuds av facket av banken är fortfarande om huruvida man ska göra det utan svårighet. "
Dmitry Dmitry, biträdande chef för Rosbank Retail Business Department: "De flesta banker i deras insättningspolitik är inriktade på bildandet av de maximala" långa "skulderna (härtillsatta fonder. - ed.) Baserat på dessa ändamål görs de mest gynnsamma bankerna för inlåning med en maximal placeringsperiod. Därför den mest gynnsamma tiden för placering av medel 9 månader och mer. "
Av banken i sin egen linje av inlåning, komplex eller enkel. Alla typer av insättningar kan delas upp i tre grupper: utan möjlighet att fylla på och partiell avlägsnande av medel, med möjlighet att fylla på bidraget och med möjlighet till ytterligare introduktion och partiell borttagning av medel. Den första typen av deposition erbjuder alla banker utan undantag. Vid sådana insättningar är det bra att lagra betydande mängder pengar - det större räknet, desto större vinst kommer du att få. Men å andra sidan är tillgången till pengar att vara omöjliga (om du inte är redo att vägra inkomst). Inlåning med förmågan att fylla på konto (ackumulering) är lämpliga för "rikedom". Den enda nackdelen är omöjligheten att ta bort pengar utan inkomstförlust. Det mest praktiska bör erkännas insättningar med möjlighet att göra ytterligare bidrag och partiell avlägsnande av medel. Ett bra exempel på ett sådant bidrag är "Savings" "International Moscow Bank", som enligt Alexei Aksenov, chef för hanteringen av detaljhandeln och tjänster av denna bank är en analog av det aktuella kontot, men med en mycket Större ränta.
Utjämning av banker har sina attraktiva bidrag. Vissa av dem låter dig samla pengar om inte på lägenheten, då åtminstone på det ursprungliga bidraget från lånet. Här är exempel: Bidraget av "inteckning" i "Absolut Bank" och "bostadsprojekt" i banken "Revival". Dessa avlagringar är inte bara med deras "ackumulering". Ytterligare bidrag Regelbundet utgör du vår egen bild av den framtida låntagaren ... Vi kommer att prata om det mer än en gång på tidningen.
Redaktörerna Tack "Sberbank of Russia", "VNeshtorgbank Retail Services", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "Promsvyazbank", "Union" -banker, "Rysslands standard", "Absolut Bank" för hjälp vid förberedelse av material och " International Moskva Bank "för hjälp med att organisera fotografering och information.