Uwekezaji mzuri na salama wa fedha: mapendekezo wakati wa kuchagua aina ya amana, aina ya amana, chaguo kwa uwekezaji wa "thamani"
Kila mmoja wetu, kama sheria, inatupa fedha- kwa ununuzi mkubwa, zawadi kwa wapendwa na marafiki na kwa matukio tofauti yasiyotarajiwa. Virived siku ya ajabu unaelewa kuwa benki ya nguruwe ya ndani iliongezeka na itakuwa muhimu kufikiri juu ya uchaguzi wa benki ambapo pesa yako itakuwa salama kikamilifu. OT, jinsi ya kuchagua benki ambayo itawapa mchango wako kwenye hazina, tutazungumza leo.
Hasa katika IXV. Kufanya fedha nyumbani imekuwa isiyo na uwezo. Ilikuwa katika Ulaya katika watangulizi wa mabenki ya kisasa, vaults ya kwanza ya maadili yalionekana. Baada ya muda, mabenki sio tu kujifunza kuweka maadili na ishara za fedha, lakini pia ziliwafundisha "kupata", kuwekeza wasiwasi wa akili wa benki.
Mchango ni nini?
Mabenki huchangia kutatua kazi mbili kuu: kwa upande mmoja, kuokoa pesa, kwa upande mwingine, ili kuwaongeza. Kwa hiyo, kabla ya kuwasiliana na benki, kuamua amana ya kuhifadhi - ghala (kuhifadhi) au hazina (kuongezeka kwa fedha) - una nia wakati huu. Ili tu kuweka pesa, mahitaji yanafaa (amana), na kwa wale ambao wanataka kupata ongezeko la kiasi cha uwekezaji baada ya muda, ni muhimu kufanya utafiti katika uwanja wa amana za muda.
Ikiwa unaamua, kwa kusudi gani utagundua, unaweza kuanza uchaguzi wake. Kwa kufanya hivyo, tutahitaji sifa kuu za amana ambazo zitakuwezesha kulinganisha matoleo ya benki:
Muda (Ikiwa una nia ya mchango wa haraka): kwa sasa, mabenki hutoa amana kwa miezi 3, 6, 9, 12, 24. Mara nyingi, mabenki hupunguza kipindi cha amana, akizungumza na mipango maalum (kwa mfano, mchango wa zamani wa mwaka wa kabla ya mwaka mpya);
Fedha ya Fedha: Kinadharia, mchango unaweza kufunguliwa kwa sarafu yoyote, lakini kwa mazoezi mabenki mengi hutoa wateja kuchangia rubles, dola au euro. Mabenki ya kuvutia hutoa uwezekano wa amana inayoitwa multicurrency - unaweza kufanya amana katika sarafu zote tatu zilizotajwa, na katika mkataba, kuimarisha uhamisho wa fedha kutoka kwa akaunti;
Faida, au kiwango cha riba juu ya amana: hii ni ukubwa wa mshahara kwamba depositor inapokea. Kwa mujibu wa sheria za jumla, kiwango cha riba kinahesabiwa kwenye mchango ulio katika miezi 12 (kwa hiyo, katika sifa za mchango, utaisoma kuwa faida yake itakuwa asilimia nyingi kwa mwaka);
Njia ya Malipo: Nia ya amana inaweza kushtakiwa mwishoni mwa kipindi cha amana au kwa mara kwa mara hadi mwisho wa kipindi cha amana. Katika kesi ya pili, mtaji wa asilimia inawezekana (kuongeza kwa kiasi kikubwa cha mchango), na maslahi katika kipindi kingine kitashtakiwa tayari kwa kiasi kikubwa. Chaguo jingine inawezekana: riba inaweza kutafsiriwa katika akaunti yako ya benki (ambapo, kwa upande wake, kuingia kadi ya benki au kuhifadhiwa kwa masharti ya amana) au kwa madai ya kudai;
Uwezekano wa kuondolewa mapema kwa fedha: Kwa kawaida, hali ya machapisho ya mapema itajumuisha hasara za nyenzo kwa depositor: au asilimia ya asilimia ya laundered haifai, au adhabu hutolewa kwa ajili ya kuondolewa kwa fedha. Hata hivyo, baadhi ya mabenki kuvutia wateja kutoa hali nzuri zaidi. Bila shaka, haitawezekana kupata asilimia kabisa ya amana iliyokamatwa mapema, huwezi kufanikiwa, lakini kiasi kinaweza kuonyeshwa katika mkataba tofauti kulingana na wakati ambapo fedha ilikuwa katika benki;
Uendeshaji ambao unaweza kufanywa na mchango: Baadhi ya mabenki hutoa fursa ya kutumia kwa uhuru sehemu ya fedha zilizowekwa kwenye amana, ikiwa ni sawa na usawa wa fedha kwenye akaunti ya amana huzidi kiwango kilichoanzishwa katika mkataba. Katika kesi hiyo, riba ni kushtakiwa kila siku, ambayo inakuwezesha kujibu haraka mabadiliko katika kiasi cha amana. Ikiwa wewe, ukiuka masharti ya mkataba wa mchango, kupunguza usawa usiojulikana, benki itatumia riba kwa kiwango cha kupunguzwa (mara nyingi, kwa ombi la amana ya mahitaji).
Mpango wa Kazi ya Amana.
Inapaswa kuwa alisema kuwa serikali inalinda amana ya kisasa bila kuruhusu uwezo wa kukiuka maslahi ya depositor. Moja ya hatua ya kwanza katika mwelekeo huu ilikuwa mfumo wa bima ya amana. Kwa ujumla, asili yake ni kama ifuatavyo: benki, kupokea leseni, huingia katika mfumo wa bima ya hali ya umoja wa amana. Hii ina maana kwamba kila benki inajenga mfuko wa hifadhi, fedha ambazo zitakwenda kulipa fidia watu binafsi kwa watu binafsi kiasi cha michango yao katika tukio ambalo benki inafilisika. Ukubwa wa sehemu ya bima ya mchango hukua kwa hatua kwa hatua. Leo, ikiwa benki inakwenda, mwekezaji alihakikishiwa kupokea sehemu ya kiasi cha amana - hadi rubles 400,000, na kurudi wengine utahitajika kuwa na mahakama. Ndiyo sababu wachambuzi wengi wa benki, wanashauri kushiriki mchango mkubwa kwa ndogo ndogo katika mabenki tofauti, kufuata mazingira mazuri ya depositors kutokana na hasara ya fedha na gharama ya nguvu juu ya madai katika tukio la mgogoro wa kifedha katika benki tofauti.
Tunatafuta mchango
Kuna sheria kadhaa rahisi ambazo zitakusaidia kuamua aina ya amana. Kwanza, usichague sarafu ya "kigeni". Bila shaka, pound ya Kiingereza ni ghali zaidi kuliko dola, na utulivu ni wa kushangaza. Lakini mara nyingi utahitaji hatimaye kutafsiri sarafu yako ya "mbadala" katika jadi, dola au euro. Hii ina maana kwamba unaweza kupoteza kiasi kikubwa kwa kubadilishana. Kwa mujibu wa wataalam wa benki, kugundua mchango kwa sarafu nyingine yoyote badala ya rubles, dola au euro ni tu ikiwa unaelewa mwenendo wa biashara ya kubadilishana au kutumia mchango kama benki ya nguruwe, na ni thamani ya gharama zinazoja kwamba hii Fedha inahitajika (kwa mfano unakusanya pesa kufundisha mtoto katika moja ya vyuo vikuu vya kigeni kupitia mchango.Pili, kwani inaweza kuwa muhimu kubadili uhusiano kati ya sarafu ya amana ya multicurrency au hata karibu na mchango na kubadilisha kikamilifu fedha, fikiria kama unahitaji mchango huu. Kwa kuongeza, hakikisha kuwa na kutaja ikiwa kudhibiti mchango wa multicurrency kwa mbali (kwa mfano, kupitia mfumo wa mtandao wa matengenezo ya kijijini). Katika oppingque, unaweza kufungua michango kadhaa katika sarafu tofauti. Wakati wa kufungua amana ya multicurrency, pia dhahiri kujua jinsi kozi inabadilishwa kwa njia ya moja ya vipengele vya amana hii na kama benki inachukua tume ya operesheni hii. Kumbuka: Baadhi ya mabenki kama moja ya masharti ya kufungua mchango wa multicurrency hutolewa kwa badala ya lazima ya akaunti moja ya amana wakati wa kubadilisha fedha za amana kutoka kwa sarafu moja hadi nyingine.
Tatu, tahadhari yako inapaswa kuvutia kiwango cha riba kwenye amana. Ikiwa yeye ni wa juu sana, inaweza kuonyesha kwamba benki inajaribu kurekebisha hali yake ya kifedha, kuvutia fedha za wateja katika amana. Matokeo inaweza kuendeleza hali ambayo unapoteza zaidi ya kupata.
Inapaswa kukumbuka kuwa kwa mujibu wa Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, benki ina haki ya kubadili kiwango cha riba juu ya amana za mahitaji, ikiwa ni pamoja na kupungua (kwa wakati wa mabadiliko katika kiwango cha amana, Benki inapaswa kuwajulisha depositors, na kwa maandishi). AVT kiwango cha asilimia juu ya mchango wa dharura wa benki hauna haki ya kupunguza unilaterally. Soma kwa makini makubaliano ya amana: Ikiwa benki inachukua kwamba kiwango kinaweza kupunguzwa au kuongezeka, dalili ya hii ni lazima ni pamoja na katika maandiko ya mkataba.
Nne, fanya kama utajaza mchango wako. Ikiwa wewe ni muhimu kwako kuongeza pesa daima, uchaguzi wako ni mchango wa wakazi. Mabenki mengi yanaanzisha kiwango cha chini cha upya (kwa kawaida rubles 1,000 kwa mchango wa ruble). Ili kurahisisha maisha ya depositor, mabenki mengi hutoa kutumia ATM na "fedha-katika" (kazi ya mapokezi). Kwa hiyo, wakiomba wafanyakazi wa benki kuhusu hali ya amana, usisahau kujifunza na ikiwa inawezekana kujaza mchango kupitia ATM.
Tafadhali kumbuka kuwa kiwango cha amana kilichojazwa kitakuwa chini ya wale ambao hawapati uwezekano wa kujazwa tena. Mabenki mara nyingi kuweka jitihada tofauti kwa kiasi cha michango ya ziada tofauti kulingana na wakati gani kabla ya mwisho wa kipindi cha amana hutolewa mchango wa ziada. Jambo lingine ni kwamba unahitaji kujua kuhusu mchango wa kujaza: katika mabenki mengi, na mchango uliojaa, fedha za ziada zinaacha kuhesabiwa kwa mchango hadi mwisho wa kipindi cha mchango. Hii inamaanisha kuwa akaunti ya amana itagawanywa rasmi katika sehemu mbili za kujazwa kwako zitabaki kwenye akaunti, lakini hazitapigwa kwa kiasi cha amana. Ikiwa unapunguza mchango, utahitaji kutoa benki kwa uhamisho wa kiasi hiki kwa akaunti ya amana.
Mchango kama ghala.
Unaweza kutaka kutumia mchango kama benki ya nguruwe, iliyohifadhiwa kutoka kwa vipindi vyako visivyotarajiwa (baada ya yote, ili kununua sasisho jingine, utahitaji kwenda benki; zaidi ya hayo, wale ambao wamekubali uamuzi juu ya ununuzi ujao , Haiwezekani kuacha, lakini bila shaka itakuwa inawezekana kuamua juu ya tamaa zako) na kutokana na vitisho vya nje kwa amana yako haitaweza kupata mchango wako. Ili kuokoa pesa, mahitaji yanafaa kwa ajili ya mahitaji, au amana (kwa kweli maneno "amana" na "mchango" hutumiwa kama sawa, lakini kwa kweli, amana hiyo imeelezwa tu na "ghala" ya amana). Ikiwa unafungua amana, benki inakupa huduma za hifadhi ya fedha.
Tutafanya safari ndogo kwa historia: mwanzoni mwa kuwepo kwa hali ya Soviet, mabenki walitoa chaguzi za amana za burudani sana. Kwa kesi ya kwanza, mteja alipewa benki ya nguruwe, imefungwa kwenye ufunguo, ambayo ilihamishiwa kwa mfanyakazi wa taasisi ya mikopo. Muda wa kuona wa mteja ulikuja benki, kulipwa huduma za kukodisha kwa kukodisha benki ya nguruwe na kuhifadhi kitufe na kufunguliwa benki ya nguruwe. Chaguo la pili la amana ilikuwa ngumu zaidi. Mteja alipokea karatasi na lebo maalum, ambayo inapaswa kuongozwa na bidhaa maalum (kopecks ya nomina 1). Wakati bidhaa zilipotembelewa na 1Rub. Mteja alikwenda benki, ambapo, kupita karatasi na bidhaa, alipokea 1RUB. Amana na kopecks 2. asilimia.
Inapaswa kuwa alisema kuwa mavuno ya amana - piggyback ni ya chini sana, kuhusu 1-2% kwa mwaka. Njia, michango hiyo ni ya kuaminika zaidi na inayojulikana kwa kila mkazi wa nchi yetu. Mara nyingi, michango hii ilitolewa kwa njia ya vitabu vya akiba (sheria za mzunguko nao wengi wa wasomaji wetu wanajua vizuri). Leo kuna aina nyingi za kuvutia za amana ambayo inaruhusu depositors wengi wanaohitaji kukidhi mahitaji yao. Kwa hiyo, pamoja na amana ya akiba, kuna:
Amana ya mkusanyiko, ambayo mara nyingi "hufanya kazi" katika jozi na mpango wa mikopo: Katika kesi hiyo, benki inakupa kwa njia ya amana ya kukusanya kiasi cha mchango wa awali kwa mkopo mkubwa (kwa mfano, kwa ajili ya mikopo) ;
Amana ya makazi, kwa asili sawa na akaunti ya sasa, inakuwezesha kupiga na kuweka fedha. Jambo kuu ni kufuata hali yafuatayo ya mkataba: kwa sababu ya amana inapaswa kubaki usawa usio wa kawaida. Nia ya amana hiyo mara nyingi hupatikana kwa akaunti tofauti;
Amana maalum ni ya kawaida kutoka kwa wasomaji wetu ambao hupokea mshahara sio kwenye kazi, lakini kwenye kadi ya mshahara wa benki au benki yenye akaunti ya mshahara. Katika kesi hiyo, mchango wa mwajiri hujaza kila mwezi, na asilimia ya kawaida ya amana ya mahitaji yanashtakiwa. Mara nyingi, michango hiyo imeongezewa na kadi ya benki au kitabu cha akiba kinachowezesha upatikanaji wa pesa.
Mchango wa thamani
Hadithi ya milele, kulingana na ambayo dhahabu na vyombo hazitatoka kamwe kwa mauzo, imetangulia umaarufu mkubwa wa uwekezaji wa fedha katika metali ya thamani. Hakika, bei ya dhahabu, fedha, platinum, palladium (yaani, metali hizi hutolewa kununua mabenki ya Kirusi) kukua. Hii inaonyesha kwamba kuwekeza fedha katika metali ya thamani inaweza kuwa na manufaa.
Kuna chaguo kadhaa kwa uwekezaji wa "thamani". Unaweza kununua mapambo kutoka kwa metali ya thamani, kununua sarafu za kukusanywa au uwekezaji, kupata ingot ya dhahabu-dimensional au kugundua mchango wa "chuma" usio na kibinafsi kwa benki. Mara moja kufanya reservation kwamba ununuzi wa sarafu na sarafu kukusanya katika eneo la wajibu wa mabenki si pamoja. Ukweli ni kwamba bei ya kujitia na sarafu zilizokusanywa (pia huitwa "ushahidi" sarafu za ubora) hutegemea badala ya gharama ya chuma cha thamani ambacho hufanywa, lakini kutokana na thamani yao ya kisanii au ya pamoja.
Sarafu za uwekezaji, kinyume na "dada" zao - sarafu za kukusanya, neema maalum ya kumaliza haiwezi kujivunia. Hata hivyo, hufanywa kutoka kwa metallol ya thamani ya sampuli ya juu, ambayo inaruhusu sarafu za uwekezaji kutumikia kama njia nzuri ya kuwekeza fedha. Unaweza kununua sarafu hizo katika benki. Una haki ya kuwapa, ishara, endelea nyumbani (kwa hili kuna matukio maalum ya plastiki), na ikiwa ni lazima, kutekeleza katika benki kwa kiwango cha siku hiyo wakati unapoamua kuuza sarafu.
Chaguo ijayo ni kununua ingot ya kupima. Leo, mabenki hutoa ingots kupima kutoka 15g to1kg. Hata hivyo, wale ambao watafanya upatikanaji huo lazima wawe tayari kwa gharama za ziada. Kwanza, utakuwa kulipa uzalishaji wa ingot, na pili, kulipa kodi ya thamani kwa kiwango cha 18% (operesheni ya ununuzi wa ingots dimensional ni chini ya VAT kwa kiwango cha juu, wakati sheria hii haifai kwa wale wanaopata sarafu za uwekezaji). Kwa kuongeza, unahitaji kuelewa kwamba huwezi kuhifadhi ingot ya nyumba. Alea moja kwa moja huongeza gharama, kwa sababu huenda unahitaji kukodisha kiini salama katika benki. Alsa moja, ambayo wale ambao wanataka kununua ingot wanapaswa kukumbukwa: ni muhimu kuihifadhi kwa upole sana, kwa kuwa kila uharibifu (kwa mfano, kukwama, kutoka kwa kuonekana ambayo hakuna mtu anayehakikishiwa wakati wa hifadhi ya ndani) hupunguza Gharama ya jewel yako, kugeuka ingot ya uwekezaji wa fedha katika bar ya chakavu cha chuma, ingawa ni ghali sana.
Uwekezaji katika metali ya thamani ni faida. Hata hivyo, kuna jiwe lako la chini ya maji: uwekezaji kama huo unapaswa kufanyika kwa muda mrefu, vinginevyo hupoteza mvuto wote. Kupungua kwa dhahabu kwa kipindi cha muda mfupi unaweza kukupeleka kwenye depositor tajiri, na uharibifu. Kwa hiyo, kuwekeza katika metali ya thamani ni tu ikiwa uko tayari kutumia kiasi kikubwa na kusubiri miaka 3-5.
Wataalam wa benki wanaweza kutoa njia nyingine, kamili zaidi na ya kisasa ya kuwekeza fedha katika dragmomethalla, kufungua mchango wa kibinadamu kwa madini ya thamani. Hii haitahitaji ingot ya juu ya kwamba unununua itakuwapo tu katika nafasi ya kawaida, yaani, gharama ya utengenezaji wake haitarajiwa. VAT hulipa kulipa. Lakini yote ya furaha ya ingrathum utasikia: riba juu ya mchango wako, kutamkwa si katika rubles, dola au euro, na katika gramu, pia kuachwa katika gramu, kukuletea faida mbili - kutokana na ukuaji wa Bei ya ingot na mtaji wa asilimia ya gramts.
Jinsi ya kuwa mchangiaji?
Taarifa ambayo unataka kugundua mchango inaweza kujaza benki. Uendeshaji juu ya ufunguzi wa mchango ni mojawapo ya rahisi zaidi kwa depositors na kwa kiasi cha manipulations, na kwa idadi ya nyaraka zinazohitajika kwa kuwasilisha benki. Kufanya mchango, katika idadi kubwa ya matukio, ni ya kutosha kuwa na hati inayothibitisha mtu na wewe, na kiasi cha fedha unayotaka kuweka kwenye kuhifadhi. Kweli, wakati mwingine, mabenki yanaweza kuomba nyaraka za ziada. Ni vyema kutaja hili mapema kwa kuingia kwenye tovuti ya benki uliyochagua au kuzungumza na washauri wa kituo cha wito wa benki.
Kisha waendeshaji wa benki watafungua akaunti ya amana ambayo pesa yako itahifadhiwa. Baada ya hapo, unapaswa kuhitimisha makubaliano ya amana ya benki, fomu ambayo unaweza kupata kwenye tovuti ya benki. Tunapendekeza uangalie kwa makini maandiko ya mkataba. Hasa kwa makini kuchunguza hali ya kukamata mapema ya fedha kutoka kwa mchango.
Nini kingine unahitaji kujua kila depositor? Akaunti ya amana inaweza kuwekwa kwa kibinafsi au kwa njia ya mwakilishi wake, uendeshaji kwa misingi ya sheria au kwa wakala, ambayo inaweza kutolewa kwa mthibitishaji. Kuna fursa tofauti, kufanya kitu kuhusu depositor, sasa na wakala, katika maandiko ya mkataba (mara nyingi hali ya mchango inaruhusiwa).
Ikiwa unataka kufungua mchango wa "watoto" wa kusanyiko, unahitaji kutoa nyaraka za kumshuhudia mtoto wako: pasipoti yako, ambayo habari kuhusu Mwana (binti) hufanywa, au hati ya kuzaliwa. Aidha, kumbuka kwamba mtoto mwenyewe amefikia miaka 14 na kupokea pasipoti inaweza kujitegemea kugundua amana. Kweli, mabenki, kama sheria, kuanzisha vikwazo fulani juu ya matumizi ya mchango huo. Kwa mfano, makubaliano yanaweza kupunguza kiasi cha fedha za wakati mmoja kutoka kwa mchango wa "watoto" na mtoto mwenyewe, au kila operesheni juu ya mchango wa mtoto wako, unahitaji nguvu ya wakili kutoka kwako.
Nina kitu kimoja: una haki ya kufanya mchango wako kwa benki. Hii inaweza kufanyika kwa ujumla (kwa kutaja mchango katika maandiko ya mapenzi) au kuacha utaratibu wa kutarajia katika benki, ambayo ina nguvu ya agano la notarized.
Kwa hiyo matokeo ni nini? Michango inaruhusu sisi kuandaa mkusanyiko na uhifadhi wa fedha, inaweza kuwa zawadi nzuri katika kesi za makini au tu kutumikia njia kuna pesa ya muda mfupi. Kiwango cha juu cha amana ya ruble kwa miezi 12 na zaidi ni 11-12% kwa mwaka, amana kwa fedha za kigeni - 7-9%. Kwa kuzingatia kwamba ruble imara, wataalam wanapendekeza kugundua amana katika rubles. Jambo muhimu zaidi kwa mwekezaji uwezo ni kuamua juu ya uteuzi wa mchango wa baadaye, kutathmini uwezo wake wa kifedha kwa muda mfupi (na labda kwa mtazamo wa kati au hata mrefu) na kuchagua bidhaa sahihi ya benki. Mstari wa amana zinazotolewa na mabenki ya Kirusi, pamoja na idara za mabenki ya kigeni katika nchi yetu, itasaidia kila depositor kugeuka mchango wake kwa kamili (na labda hata thamani) hazina.