Mortgage - Backup au shimo la madeni?

Mifano ya Mikopo na Programu. Ni mfano gani bora, ni nyaraka gani zinazohitajika ili kupata mkopo, jinsi ya kufanya mkataba kwa usahihi.

Kupata nyumba yako mwenyewe au kuongeza eneo la tayari zilizopo, kuboresha ubora wake, kuhamia eneo jingine au jiji katika nchi yetu sasa inaweza kuwa karibu tu kupitia uuzaji na ununuzi wa shughuli. Kwa gharama nafuu, katika ujenzi wa tofauti za nadra, vifaa vya ndani na vipengele vinavyotumiwa, bei za nyumba hazibaki tu juu, lakini zinaendelea kukua. Katika wakati wa mwanzo, malazi mapya ni kwa mahitaji makubwa na umaarufu. Lakini kununua ghorofa katika jengo jipya, hata kuuza, si kila mtu mwenye bei nafuu. Ili kutatua tatizo hili, unaweza kuchukua pesa katika deni kati ya marafiki (ikiwa kuna vile), jaribu kupata mkopo kwenye kazi (ikiwa hutoa) au kutafuta mkopo wa mikopo, ambayo bado ni ya kawaida kwa Warusi, lakini kwa kawaida kabisa Magharibi.

Kumbuka. Katika 594 BC. Kigiriki cha kale Archint Solon alifanya mageuzi yake maarufu: kufutwa madeni ya ajabu na kuanzisha uhuru wa mapenzi, kama matokeo ambayo mali ya udanganyifu haikuwa muhimu sana kusikia jenasi. Hiyo ni, kila mtu alipokea haki ya kuondoa "mali" kwa hiari yake: kufanya na kutoa deni. Kabla ya Athene, mdaiwa ambaye hakuweza kulipa deni, akaanguka katika utumwa. Ili kutafsiri jukumu la kibinafsi kwa mali, Solon ilitoa kuweka mdaiwa juu ya ardhi (kwa kawaida kwenye eneo la mpaka) nguzo na usajili kwamba mali hii hutumika kama kiasi fulani. Nguzo hiyo iliitwa mortgage. Kigiriki hypotetheca- Stand, Backup.

Utaratibu wa rehani.

Mifano kuu ya mikopo ya mikopo ni mbili tu, ingawa tofauti na mipango inaweza kuwa kuweka nzuri. Mfano rahisi ni pembetatu: mnunuzi ni mfanyabiashara - mkopo. Akopaye, yeye ni mnunuzi, anachukua mkopo kwenye benki iliyohifadhiwa na ghorofa inayopatikana. Benki inafungua akaunti kwa makazi na wauzaji wa nyumba na kuhakikisha dhamana ya mahesabu wakati wa kununua ghorofa kwa mkopo. Mnunuzi kupitia benki ni mahesabu na muuzaji kwa ghorofa kununuliwa na kupokea haki ya umiliki, baada ya hapo kuna mkopo na riba juu yake wakati wa mkataba. Aesley haifanikiwa katika akopaye, basi juu ya kulipa mkopo, yeye ni kunyimwa ghorofa. Unyenyekevu wa shirika la mfano huo ulifanya kuenea katika kuendeleza, na katika nchi zilizoendelea kabisa, kwa mfano, nchini Uingereza, Ufaransa, Hispania. Umaarufu mkubwa wa utaratibu huo wa mikopo (vvide ya usajili wa fedha za akiba) umeshinda Ujerumani.

Ni ngumu zaidi na mfano wa mikopo ya mikopo ya ngazi mbili. Upepo mkubwa wa rasilimali za mikopo huja na hasa kwa soko hili la usalama la sekondari linalotolewa na mikopo ya mali isiyohamishika. Mfano huo unaofaa sana unakuwa tu na miundombinu iliyopanuliwa na imara ya soko la mikopo. Si lazima kufanya bila msaada wa serikali na, kwa kiwango cha chini, udhibiti wake wa sehemu juu ya utoaji wa dhamana ambazo zinakata rufaa katika soko la sekondari. Mfano huu wa mikopo sasa ni usambazaji mkubwa zaidi nchini Marekani, hivyo mara nyingi huitwa Marekani. Kipengele chake kuu ni kwamba viwango vya mikopo havihusiani na viwango vya mikopo nyingine, wala kwa gharama ya amana.

Kushangaza, tangu mwisho wa Xixvek na kabla ya mapinduzi, mfumo sawa wa mikopo uliandaliwa na uliofanyika kikamilifu nchini Urusi. Baada ya mapinduzi kuhusu mikopo, kwa kawaida, nililazimika kusahau, kuzungumza juu yake ilianza tu mwaka wa 1991. Mfuko wa kwanza wa sheria za mikopo ulipitishwa mwaka wa 1996, lakini hivi karibuni, mwishoni mwa Agosti 2001, Waziri Mkuu Mikhail Kasyanov alisaini sheria za kutoa dhamana ya serikali juu ya vifungo vya mikopo. Ndege ina maana kwamba wataonekana kwenye soko la dhamana, na malezi halisi ya mikopo itaanza Urusi pamoja na mfano wake wa ngazi mbili. Viwango vya Agot juu ya mikopo ya mikopo yatashuka, na idadi kubwa zaidi ya Warusi itaweza kutumia fursa hii ya makazi.

Programu ya mikopo ya benki.

Moja ya kukodisha nyumba ya mikopo ya mikopo ni "DeltaCredit", iliyoandaliwa na Mfuko wa Uwekezaji wa Marekani. Kwa mujibu wa mpango huu, Mfuko hutoa fedha za muda mrefu kwa mabenki ya mpenzi wa Kirusi kwa utoaji wa mikopo ya mikopo kwa watu binafsi kwa miaka 10. Hapa ni vigezo ambavyo bidhaa za mkopo za mikopo zinapaswa kuwa thabiti ili waweze kutolewa kupitia programu ya Mfuko:

• Kipindi cha mkopo cha mkopo ni miaka 10;
• Mikopo (nchini Marekani) ni asilimia 70 ya gharama ya nyumba, na kama mchango wa awali hapo juu ni $ 15,000, inaweza kuwa 80%; Kiwango cha riba kinarekodi kwa uhalali mzima wa mkataba;
• Kiwango cha riba kwa soko la mkopo (jina la hitimisho la mkataba); Sasa ni sawa na 13-15%;
• Kwa kila mkopo, maisha ya akopaye, vyumba kutokana na hatari ya kupoteza, umiliki wa ghorofa;
• Kusitishwa kwa malipo ya mapema (tunaona kwamba moos vile hivi karibuni zitaletwa katika programu nyingine).

Programu haina mahitaji ya lazima ya usajili huko Moscow au uraia wa Shirikisho la Urusi, dhamana ya watu wengine haihitajiki, hakuna vikwazo juu ya uchaguzi wa ghorofa (isipokuwa kwa nyumba za uharibifu na sakafu ya mbao) au mali isiyohamishika kampuni. Intercom na mpango "Deltacredit", wakati wa kununua ghorofa katika soko la sekondari, ni muhimu kutathmini katika kampuni maalumu ya tathmini. Wakati wa kufanya mkopo wa mikopo, isipokuwa kwa mshahara rasmi (kutoweka kutoka mahali kuu ya kazi), miradi mingine ya kizazi cha kipato inaweza kuzingatiwa, kwa mfano, juu ya amana za benki, malipo ya bima, dhamana, kwa kukodisha nyumba zilizopo na nyingine Aina za mapato ya kuthibitisha.

Programu ya mikopo ya bima.

PSK pamoja na CEMI RAS na kwa msaada wa mfumo wa serikali walianzisha mpango wa mikopo ya kitaifa ya mikopo ya "baadaye leo". Mpango huu una mkataba wa bima ya maisha ya muda mrefu kwa kipindi cha miaka 10. Wakati kiasi cha malipo ya bima ya kulipwa kufikia theluthi ya gharama ya makao ya baadaye, mteja anapata mkopo kutoka kampuni ya bima muhimu kununua ghorofa. Mwaka huu kutoka kwa wakati wa kukata rufaa kwa mkopo, kampuni ya bima inawekeza katika sehemu ya nyumba, baada ya hapo akopaye tayari amepokea ghorofa mpya katika mali yake anaweka kwa ajili ya kampuni ya bima hadi mwisho wa makazi yote na bima. Kuweka (ujumbe na usajili) katika ghorofa mpya, akopaye anaendelea kulipa malipo ya bima chini ya mkataba. Wakati huo huo, gharama ya kutumikia mkopo iliyotolewa kwake, kwa mujibu wa masharti ya mpango, hayatazidi 8% kwa mwaka kwa fedha. Hivyo, mali imehifadhiwa. Ikiwa akopaye hawezi kulipa, ni kufukuliwa, na ghorofa inauzwa. Mteja anarudi mchango wa awali na malipo ya baadaye yanapunguza gharama ya kampuni, thamani ya kushuka kwa thamani, nk. (kwa percents).

Faida ya mpango katika kiwango cha kutosha cha mkopo (katika mfano wa mikopo ya VBankov ni karibu kupotosha hapo juu). Kuna akopaye na dhamana fulani ya kijamii. Hata kama yeye, kwa sababu yoyote, anasimamisha malipo, na nyumba yake inakuwa umiliki wa kampuni ya bima, kwa mujibu wa sheria ya sasa, hutolewa na eneo la kuishi kutoka kwa mfuko wa makazi ya sekondari ya manispaa.

Juu ya tukio la tukio la bima (kifo, ulemavu, ulemavu, uharibifu au kuharibu nyumba za rehani), kampuni ya bima yenyewe hulipa deni la akopaye mbele ya mkopeshaji na malipo fulani. Kubwa kwa nguvu katika utekelezaji na maendeleo ya mpango huu huko Moscow - kuzuia akopaye katika uchaguzi wa nyumba, yaani, katika uchaguzi wa eneo hilo na aina fulani ya jengo. Lakini katika miji ya kikanda tatizo hili haipo.

Mipango ya mikopo "athari" na "nyumba kwa mkopo"

Mpango wa mikopo ya mikopo "Athari" ilianzishwa na wataalamu wa kituo cha nyuklia wa Sarov. Miaka miwili, alijaribiwa katika miji minne: Sarov (mkoa wa Nizhny Novgorod), Ryazan, Penza na Zarechny (Penza.). Baada ya miji hii, miji hii inatofautiana kwa kiasi kikubwa kwa idadi ya wakazi (zaidi ya wakazi 600,000 huko Penza na 64,000. Mwanafunzi tena), na kwa wastani wa mapato ya familia, mpango uliopendekezwa wa kupata vyumba katika wote waligeuka kuwa ya kuvutia na ya gharama nafuu. Sasa mfumo "athari" huletwa katika rubles zaidi ya 20 ya Shirikisho la Urusi, ikiwa ni pamoja na Moscow, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, Mkoa wa Irkutsk. Matokeo ya matumizi ya mafanikio ya mfumo huu ilikuwa kuundwa kwa mpango wa shirikisho "Nyumba kwa Mikopo".

"Nyumba kwa mkopo" ina idadi ya sifa tofauti. Ya kwanza ya haya ni kwamba vyumba vinauzwa kwa gharama, tangu Mfuko, ambao ni shirika lisilo la kibiashara, ambalo shughuli zake hazikusudi kufanya usimamizi na utekelezaji wa programu. Sehemu ya malipo ya malipo ya ghorofa iliyonunuliwa hutolewa chini ya asilimia ndogo (5-10% kwa mwaka), na kipindi chake cha kulipa ni miaka 7-15. Ukubwa wa mkopo wa kiwango cha juu huamua na mapato ya kila mwezi ya wanunuzi. Kipengele kingine ni cha chini, lakini angalau 10% ya gharama ya ghorofa kununuliwa, ada ya lazima ya awali. Programu hiyo ina asili ya kijamii na imeundwa kwa wananchi ambao wana ukubwa wa eneo la jumla kwa kila mwanachama wa familia isiyozidi kanuni za kijamii, pamoja na wale wanaohitaji kuboresha hali ya makazi na katika suala hili.

Malipo kwa awamu yanafanywa kila mwezi, hisa sawa na ndani ya muda uliowekwa na sheria za uuzaji wa nyumba kwa mkopo. Ukubwa wa malipo ya kila mwezi ya lazima ya kulipa awamu haipaswi kuzidi 20% ya mapato ya familia ya jumla. Mabadiliko katika kiwango cha riba yanamaanisha uwezo wa kipekee wa Bodi ya Wadhamini wa Foundation. Utekelezaji wa majukumu chini ya mkataba unahakikishwa na ufunguo wa raia unaomilikiwa na raia wa mali isiyohamishika na isiyohamishika, dhamana ya watu wengine, bima ya maisha na mali, pamoja na kwa njia nyingine.

Programu hutoa upatikanaji wa nyumba 4: Kununua na awamu na kujitoa nyumba yako mwenyewe kwa malipo yaliyopewa; Kununua na awamu bila kuweka nyumba yako mwenyewe; Kununua bila awamu na kukodisha nyumba yako mwenyewe kwa malipo ya nyumba kununuliwa na kununua nyumba bila awamu na bila kujisalimisha nyumba yako mwenyewe. Vigezo vinavyofafanua mlolongo wa waombaji, yafuatayo: Haki ya preemptive ya kununua nyumba katika awamu ya awamu inafurahia na mwombaji ambaye anahitaji kiasi kidogo cha fedha zinazotolewa kwa mkopo; Chini ya hali sawa, mtu anayeuza nyumba yake mwenyewe ni faida katika kigezo cha kwanza, faida hutumiwa. Chini ya hali sawa, kwa vigezo vya kwanza na vya pili, upendeleo hutolewa kuwa na tarehe ya awali ya usajili katika orodha ya uboreshaji wa hali ya makazi.

Ujenzi wa Moscow na Akiba

OJSC "Akiba ya Ujenzi Cashier" (SSC) ilianzishwa mwaka 1998. Amri ya Serikali ya Moscow N896. Mwanzilishi wake ni Idara ya Mali ya Manispaa ya Nchi ya Moscow. SSC inafanya kazi katika mfumo wa jaribio uliofanywa katika Wilaya ya Magharibi kwa ujenzi wa kina wa robo ya msingi wa makazi ya zamani na tano na ushiriki wa wananchi ambao wanataka kupata nyumba chini ya mfano wa mikopo ya mapendekezo. Ni mfano wa SSC, kulingana na wataalam, inaweza kuwa chaguo la kuahidi zaidi kwa kukopesha ujenzi na upatikanaji wa nyumba wakati wa kuundwa kwa Moscow na hata mikopo ya Kirusi.

Watu ambao wana usajili wa kudumu huko Moscow na mkoa wa Moscow, kulipa mchango wa awali wa asilimia 5 ya gharama ya nyumba, wanaweza kuhifadhi ghorofa maalum katika moja ya nchi za Chuo Kikuu cha Nyumba na wakati wa ujenzi wake (miezi 14-16 ) Kufanya hisa sawa na 45% ya gharama. Baada ya hapo, ghorofa kama mkopo wa mkopo wa bidhaa unafanywa kwa mali ya depositor na ufunguo wake wa lazima kwa ulipaji kamili wa mkopo wa asilimia hamsini kwa miaka mitatu chini ya 8% kwa mwaka. Utekelezaji wa mpango huo unahesabiwa kwa miaka mitano na lina hatua tano. Sehemu ya ujenzi ya wa kwanza ilianza mapema mwaka wa 1989, wakati sherehe rasmi ya jiwe la kwanza kwenye Lobachevsky Street, Umiliki94 ulifanyika. Katika miaka 5 tu hadi 73ga, 530,000. Nyumba za M2 zinapaswa kujengwa, 37thytors zimeharibiwa, na wenyeji wao huwekwa upya katika nyumba mpya. Sasa huisha ujenzi wa majengo nane ya kisasa ya makazi ya kisasa. Apartments katika saba kati yao Muscovites wanaweza kununua kulingana na mpango wa SCC. Hizi ni nyumba za matofali ya monolithic na mpangilio bora, dari kubwa na eneo kubwa la vyumba. Katika mwisho, Corps ya nane itawahamasisha wenyeji wa majengo ya karibu ya hadithi tano ili kubomolewa.

Kulingana na uzoefu wa kazi ya miaka miwili, SSC katika wilaya ya magharibi inajenga dhana ya mfano wa jiji, ambayo hutoa kujitenga kwa kazi za miundo ya mji na eneo la SCC.

Ili mpango huo wa kufanya kazi kwa ufanisi, tunahitaji database moja ya habari, mfumo wa udhibiti wa rigid, sera ya bei ya bei na kufadhili ujenzi wa vitu mbalimbali. Yote hii inamaanisha kuundwa kwa muundo wa kati wa SCC ya Jiji, yenye ofisi ya kichwa na ofisi za wilaya, ambazo zitapanua kwa kiasi kikubwa msingi wa mikopo ya mteja na kuvutia idadi ya wawekezaji wa ushirikiano. Matokeo yake kwa kutembelea tawi la SSC kuja nyumbani kwake, mteja anayeweza kumchagua ghorofa mahali popote huko Moscow, kupata ushauri muhimu na huko ili kutolewa hati zote zinazohitajika.

Ushirikiano wa amri juu ya imani.

Dhana hizi bado hazijui vizuri hata wakazi wa mji mkuu. Basi hebu tuanze na mfumo wa kisheria. Dhana, utaratibu wa malezi, shughuli na uhamisho wa ushirikiano juu ya imani (comdients) huwekwa na kanuni za kiraia (Sanaa 82-86). Ushirikiano huundwa na unafanya kazi kwa misingi ya mkataba wa sehemu. Kusimamia shughuli hufanyika na washirika kamili. Depositors (wakuu) hawana haki tu kushiriki katika kusimamia na kufanya kesi, lakini pia changamoto vitendo vya comrades kamili kwa ajili ya usimamizi na mwenendo wa masuala ya ushirikiano juu ya imani. Mchangiaji wa ushirikiano katika imani huchangia kushiriki mtaji, ambao unathibitishwa na Hati ya Kushiriki (Hati ya Depositor). Haki za depositor zinatambuliwa na makubaliano ya kisheria (makubaliano ya amana) na sheria husika.

Ushirikiano wa kwanza huko Moscow katika imani "DSC-1 na kampuni" iliundwa Mei 1997. Katika mpango wa JSC DSC N1 kama mshiriki katika mradi wa majaribio ya mikopo ya mikopo kwa serikali ya Moscow. Septemba 13, 2001, Kamati ya Pili ilionekana na Kamati ya Pili, Su-155 na CO .. Inaunda mashirika kama hayo yanahitajika, Awali ya yote, ili kuwa na rafiki kamili (mwanzilishi) au wenzao (ikiwa kuna waanzilishi kadhaa) kwa kushindwa kutimiza majukumu yao, ni wajibu kwa wanahisa na mali zao zote, si kwa mji mkuu wa mamlaka. "DSC-1 na Kampuni ", kwa mfano, hii ni GBC ya 4, 5-nia na uzalishaji na ofisi za kiufundi. Gharama ya mali hii ni kubwa zaidi kuliko ukubwa wa juu unaofaa wa mji mkuu wa kawaida. Hivyo toleo la piramidi ya kifedha katika kesi ya ushirikiano wa comdant haupiti. Acromo ya hiyo, wakati wa kuchangia ushirikiano wa comdant, unaweza kuokoa pesa kwa akaunti kwa muda mrefu. Baada ya yote, mteja anaamini ushirikiano wake mwenyewe, anaashiria nia hii siku moja (kwa mwaka au miaka 5-10) kununua nyumba mpya.

Ushirikiano wa comdant hauweka vikwazo vyovyote kwa washiriki kwa kiasi cha amana, utaratibu na kiasi cha malipo. Kwa kufanya kiasi cha awali, mteja anaweza kuongeza pesa mpya kwa mara kwa mara, akikusanya kwenye akaunti mpaka kiasi kinakusanywa kununua ghorofa. Aidha, kushiriki katika fedha katika ujenzi wa nyumba, depositor inapata sehemu ya faida kutokana na mauzo ya vyumba. Ikiwa mteja amefikiria kununua ghorofa, PAI yake na faida zilizopatikana juu yake zitaorodheshwa kwenye akaunti yake wakati wa siku 20Bank.

Kuanzia Januari 1, 2001. Sehemu ya pili ya Codexarf ya Kodi, ambayo (Kifungu cha 2220 "Uharibifu wa Kodi ya Mali") (Kifungu cha 2220 "Uharibifu wa Kodi ya Mali") Wananchi ambao walinunua ghorofa na mikopo ya mikopo ni manufaa kulipa kodi ya mapato kwa kiasi cha kiasi cha kununuliwa nyumba Sio zaidi ya rubles 600,000. (takribani $ 20,000). Asami ina maana ya kulipa riba juu ya mikopo ya mikopo ni inayotokana na kodi. Utoaji wa kodi kwa faida hii unaweza kufanyika mpaka matumizi yake kamili.

Wananchi ambao walitumia ushirikiano wa comdant ili kukusanya fedha na kupokea gawio kwa misingi ya shughuli za kifedha na kiuchumi za shirika, kuteka makubaliano ya mchango, ambayo inasema utaratibu wa depositor wa depositor kutoka ushirikiano wa comdant na kupokea amana katika fedha (kuni), kupata gawio juu ya matokeo ya matokeo ya mwaka wa fedha (kuni), muda wa mkataba na utaratibu wa muda wake, pamoja na makubaliano juu ya utaratibu wa mkusanyiko wa mchango kwa Ununuzi zaidi wa ghorofa. Mkataba juu ya utaratibu wa mkusanyiko wa mchango hutoa nia ya vyama kuhusu muda na ukubwa wa akiba na uwezekano wa punguzo wakati wa kununua ghorofa. Mfano wa mfano utatoa masharti makuu ya ununuzi wa ghorofa kwa mkopo (kufuata malipo na ahadi ya mali isiyohamishika) katika ushirikiano wa amri ya amri "DSC-1 na kampuni". Ukubwa wa mchango wa awali wa asilimia 30 ya gharama ya jumla ya ghorofa; Malipo ya malipo - hadi 10; Kiasi cha malipo ya riba hutegemea maisha ya huduma na kiasi cha mchango wa awali; Viwango vya riba sio zaidi ya 10% kwa mwaka; Apartments hutolewa tu kwa wakazi wa Moscow na mkoa wa Moscow kutoka mfuko wa makazi ya ushirikiano; Solvens ya mnunuzi imethibitishwa na utoaji wa nyaraka husika. Wakati wa kuangalia ununuzi wa vyumba kwa mkopo na malipo ya awamu ni mkataba sambamba kwa ajili ya uuzaji wa vyumba kwa mkopo na ahadi ya mali isiyohamishika, wakati ghorofa imetolewa kwa mali ya mnunuzi na imeahidiwa na ushirikiano mpaka utimizaji wa mnunuzi imetimizwa kikamilifu na mkataba.

Naam, ikiwa una kipato cha juu cha "wasio rasmi", unaweza kutolewa kwa uchaguzi wa mipango kadhaa ya "quasi-knock". Kama sheria, wao hutofautiana katika nuances, lakini wazo la msingi ni: mteja anachagua ghorofa, hulipa asilimia 50 ya gharama na watu. Kisha, analipa kwa kukodisha, yaani, sehemu isiyolipwa ya gharama ya ghorofa imegawanywa katika miezi 24 kwa hisa sawa. Kiwango cha riba 10-13% kwa mwaka kwa sarafu. Baada ya kulipa mkopo, ghorofa imetolewa kwa mteja.

Je, ni mortgage ya mtindo bora zaidi?

Hii inaweza kuonekana kuwa ya shaka, lakini kwa mnunuzi, mpango wa Marekani bado unapendelea. Angalau kwa sababu tatu. Awali ya yote, inawezekana kupata mkopo wa fedha ili kupata ghorofa yoyote, wakati, kwa mfano, kulingana na chaguo la SSC, chaguo ni mdogo na sadaka ya ofisi ya sanduku la ujenzi na akiba. Fedha halisi hufanya iwezekanavyo kushiriki katika mikopo ya kupata nyumba katika soko, na si kwenye SSC iliyoanzishwa na bei nyingi zilizopendekezwa. Lakini, labda, faida muhimu zaidi ya toleo la Marekani la kipindi cha mikopo ya mikopo. Wmoskow, kama ilivyoelezwa tayari, mikopo hutolewa kwa miaka 10, na kwa mujibu wa mpango wa SCC, akopaye lazima kulipa kwa 3, kiwango cha juu cha miaka 5. Sio jukumu la mwisho pia linachezwa na ukweli kwamba katika mpango wa Marekani, akopaye ana haki ya kuondoa madeni yake: kwa upendo na wakati wa kuuza ghorofa (kwa usahihi, mikopo ya juu) au kupata mkopo mpya kwa kuweka deni. (UNAS, kweli, shughuli hizo si za kawaida.) Hakuna SSK ya uwezekano huo: Nilinunua ghorofa, haiwezekani kuiuza mpaka deni lolote kulipwa. Hata hivyo, licha ya mapungufu yote, mpango rahisi wa mikopo ya mikopo kwa washiriki wengi wa mikopo bado inaeleweka zaidi, nafuu na ya bei nafuu.

Mawazo yaliyofichwa sauti kubwa

Kuamua juu ya kupata mkopo wa mikopo, ni bora kufahamu kwa usahihi uwezo wake mapema. Kwa kufanya hivyo, tunashauri kujibu maswali kumi.

moja. Je! Una pesa za kutosha kulipa mchango wa kwanza (kwa kawaida ni 30% ya gharama ya ghorofa kununuliwa)?

2. Je! Una pesa ya kufunika gharama zinazohusiana na ununuzi wa shughuli kwa ajili ya uuzaji wa vyumba? Hii ni 1.5% ya gharama ya ghorofa kwa hati ya notarized ya mkataba, ada ya usajili wa mkataba katika GBD, ada iwezekanavyo ya benki wakati wa kumalizia makubaliano ya mkopo na malipo ya malipo ya bima wakati wa hitimisho Ya mikataba ya bima (akopaye kwa gharama zake mwenyewe anapaswa kuhakikisha maisha yake na ulemavu, alipata mali, hatari ya kupoteza umiliki (kichwa) kwa ghorofa inayopatikana). Summe malipo haya yanaweza kutoka 1.5 hadi 5% kwa mwaka.

3. Je! Una fedha za kutosha kwa kudumisha kiwango cha maisha ya familia baada ya malipo ya kila mwezi kulipa mkopo na kulipa riba juu yake? Baada ya yote, malipo haya yanaweza kufikia 35% ya jumla ya mapato ya familia ya jumla.

nne. Je! Una uzoefu wa kuendelea katika miaka 2 iliyopita? Aesley alikuwa kufukuzwa na kuvunja kazi, unawaelezeaje?

Tano. Je, unatathminije utulivu wa msimamo wako na mapato katika miaka 5-10 ijayo?

6. Je! Wewe wakati wa kupoteza kazi haraka kupata mwingine na malipo si chini kuliko ya zamani, yaani, kurejesha solvens yako?

7. Je! Umetumia mikopo au mikopo na kama walirudi kwa wakati wa wakati? Je, unatumia kadi za mkopo? Kwa maneno mengine, una historia ya mikopo ya chanya?

nane. Je! Unalipa huduma za huduma, simu, umeme, nk?

tisa. Je! Una mali inayohamishika au isiyohamishika (nyumba nyingine, nyumba ya nchi, nk), ambayo inaweza kuwa uthibitisho wa ziada wa mikopo yako?

10. Je, unaweza kutoa kama dhamana ya ziada ya taasisi ya kisheria, kama vile mwajiri, dhamana ya benki au kitu kama hiki?

Fikiria ikiwa wakati fulani utajikuta hauwezi kutimiza majukumu yako ya kulipa mkopo uliopatikana kwa ununuzi wa ghorofa ambayo ilikupa benki inaweza kukuhitaji kurudi mkopo na kulipa riba iliyopatikana kwako, ili kurejesha ghorofa Kwamba ghorofa iliyokuingiza kulingana na sheria ya sasa kwa sababu hiyo, itauzwa, na wewe na wote wanaoishi na wewe hufukuzwa kwenye nyumba hii. Naam, hata baada ya uuzaji wa ghorofa kwa ajili ya fedha zilizorekebishwa kulipa majukumu chini ya makubaliano ya mkopo haitoshi, mkopeshaji anaweza kuteka adhabu na mali yako. Hivyo kuchukua pesa katika madeni, bila kujiamini katika uwezo wa kurudi kwa wakati na kwa ukamilifu, kwa frivolously kabisa.

Ikiwa umejibu maswali haya yote kwa uzuri, basi utakuwa na uwezo wa kutathmini ukubwa wa mkopo wa juu ambao unaweza kuzingatia. Kwa idadi kubwa ya maeneo ya mtandao kutoa mikopo, kuna calculator ya mikopo ya mtandaoni, na kufanya data juu ya mapato yake, mtu anaweza kuamua kiasi kikubwa cha mkopo kupatikana kwako na kiasi cha malipo ya kila mwezi juu yake.

Nyaraka gani zinahitajika

Utaratibu wa kupata mkopo wa mikopo ni ngumu na kwa muda mrefu. Awali ya yote, akimaanisha shirika lolote ambalo hutoa huduma hiyo, utahitaji kujaza maombi ya taarifa kwa ajili ya mikopo ya nyumba na kushikilia kiasi kikubwa cha karatasi kwa misingi ambayo itakuwa kabla ya kuzingatia uwezekano wa kuhusisha wewe Katika orodha ya waombaji kwa mkopo huu. Orodha ya nyaraka ni nzuri na sio sawa sawa katika makampuni tofauti. Inaweza pia kupatikana kwenye mtandao.

Jambo la kwanza litahitajika nakala za pasipoti (kurasa zote), sio tu akopaye yenyewe, lakini pia kwa watu wote wanaoishi pamoja naye, pamoja na wale ambao hawaishi kama mke (mke), wazazi, watoto wanasema nje mahali pengine. Utahitajika: nakala ya cheti cha kugawa nyumba ya wageni, nakala ya waraka ambayo ni msingi wa kusajili makazi ya kudumu ya akopaye, nakala ya mafunzo ya elimu na idadi ya wengine. Kwa kuongeza, nyaraka zinazohakikishia hali yako ya ndoa, afya na habari kuhusu ajira na mapato yatahitajika. Itakuwa muhimu kutoa taarifa na mali nyingine ikiwa zinapatikana. Nyaraka zingine zinaweza kuombwa. Neno la kuzingatia swali la maombi ni kawaida kutoka wiki 2 hadi mwezi 1.. Ikiwa uamuzi mzuri unafanywa, utapewa kukusanya nyaraka za ziada kwa kuingia katika makubaliano ya mikopo. Orodha yao itapewa kwa kampuni inayotoa mkopo.

Katikati ya mwezi wa Februari ya mwaka huu, sheria ya shirikisho ilipitishwa nchini Urusi, ambayo ilifanya mabadiliko na nyongeza kwenye sheria tayari ya uendeshaji "Opripotek". Sasa inashauriwa kuwa "nyumba ya makazi au ghorofa inayopatikana au kujengwa kwa kutumia mkopo wa benki au taasisi nyingine ya mikopo inachukuliwa kuwa imeahidi tangu tarehe ya usajili wa hali ya umiliki wa akopaye." Ufafanuzi unafanywa kwa Kifungu cha 54, kulinda mkopeshaji kutoka kwa mdaiwa asiye na mshirika au asiye na haki ambaye anakubali kuchelewa mara kwa mara katika malipo. Taasisi ya mikopo ilikuwa na uwezo wa kutaka kutimiza kamili ya majukumu, si kulipa deni moja la sasa. Rufaa kwa ajili ya malazi kwa ajili ya makazi, alipewa au kujengwa chini ya makubaliano ya mikopo ili kuhakikisha kurudi kwa mkopo wa benki, ni msingi wa kukomesha haki ya kutumia Pledger na familia yake na majengo haya ya makazi. Kurejesha kwenye nyumba za rehani "inawezekana katika njia ya mahakama na ya ziada." Jengo la makazi au ghorofa, ambalo linawekwa chini ya mkataba wa mikopo na ambayo hutolewa kwa kupona, hutekelezwa kwa kuuza kutoka kwa biashara uliofanyika kwa namna ya mnada au ushindani wazi. " Toleo jipya la kifungu cha 2 cha Kifungu cha 78 kinalinda mashirika ya mikopo kutoka kwa wakopaji wasiokuwa na uaminifu ambao husababisha wanachama wa familia zao baada ya kuingia katika makubaliano ya mikopo bila usajili wa ahadi ya notarized kwa msamaha wa nyumba iliyowekwa au ghorofa wakati wa kupona. Nakala ya Ibara ya 78 haikuruhusu kutatua suala la kufukuzwa kwao.

Na mamlaka ya uangalizi na uangalizi sasa wana haki ya kukubaliana na wawakilishi wa watoto au wanachama wa familia wenye uwezo mdogo kwa kuachana au kuhamisha kwa mikopo ya majengo ya makazi yaliyochukuliwa nao ikiwa haki zao hazivunjwa na maslahi yaliyohifadhiwa na sheria. Ruhusa hiyo inapaswa kuwasilishwa kwa mwombaji kwa kuandika katika kipindi cha siku thelathini, na kukataa katika nchi ya ridhaa lazima ihamishwe. Mwombaji "ana haki ya kukabiliana na uamuzi wa miili ya uhifadhi na ulinzi mahakamani."

Jinsi ya kufanya makubaliano ya mikopo

Kumbuka kwamba makubaliano ya mikopo, kulingana na Sanaa. 339 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi ni chini ya hati ya lazima ya notarial na usajili wa hali. Kushindwa kuzingatia angalau moja ya mahitaji haya hufanya kuwa batili. Hali inayoeleweka na hitimisho la makubaliano ya awali juu ya mikopo. Kwa sasa kuna tofauti fulani kwa ombi la usajili wa hali ya lazima. Party ya Soda, mkataba wa awali unapaswa kuhitimishwa kwa fomu iliyoanzishwa kwa mkataba mkuu (Sanaa 429 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi), na kwa upande mwingine, makubaliano ya awali hayasababisha mabadiliko ya haki za mali na, Kwa hiyo, si shughuli ya mali isiyohamishika, na hivyo usajili wa hali ya lazima hauhitaji. Lakini bila shaka yoyote, makubaliano ya awali ya mikopo ni chini ya hati ya lazima ya notarial (Kifungu cha 18, 163,165, 339, 429 GKRF). Wakati wa kumalizia mikataba ya mikopo, swali la uwezekano wa hitimisho lao ni muhimu katika tukio ambalo suala la ahadi bado halija kununuliwa na Mortgager. Sasa, sheria ya shirikisho "Obijotek" iliruhusu ahadi ya kitu cha ujenzi usiofanywa.

Kwa mujibu wa Kifungu cha 339 GKRF na makala ya Lawruf ya 9-fendral "Opripotek", katika makubaliano ya mikopo yanapaswa kuonyesha:

• Vyama kwa mkataba; Wakati huo huo, haikuwa maalum sana kwamba mkataba haukuruhusiwa kuhitimisha mikopo ya majengo ya makazi katika mali ya raia na wakala (aya ya 6 ya Ibara ya 74 ya Sheria "Opripotek");
• Wajibu uliotolewa na mikopo, kuonyesha jumla yake, msingi wa tukio na kipindi cha utekelezaji; Ikiwa wajibu unategemea mkataba, ni muhimu kutaja vyama vyake, tarehe na mahali pa hitimisho;
• Kitu cha Mortgage: Maelezo ya kitu cha mali isiyohamishika, kutosha kutambua (jina, mahali, kusudi, sifa);
• Haki ya Mortgagor kwa kitu kilichowekwa mali isiyohamishika na jina la Mamlaka ya Haki iliyosajiliwa, yaani, makubaliano ya mikopo ni tu baada ya usajili wa hali ya haki za mali (mali, usimamizi wa kiuchumi) kwenye mali chini uchunguzi;
• Ikiwa haki za mikopo ni kuthibitishwa na mikopo, lazima iwe maalum;
• Tathmini (thamani) ya kitu cha mikopo katika suala la fedha (kwa bei za soko);
• utaratibu wa kurejesha ahadi (kwa uamuzi wa mahakama au makubaliano ya notarized ya vyama);
• Katika mkataba wa amana ya nyumba, majengo, miundo lazima ionyeshe na haki ya PLEDGER kwenye shamba la ardhi, pamoja na utoaji wa ahadi ya tovuti hii (haki za kukodisha) au sehemu yake ni muhimu kutumia Kitu, kwani vinginevyo makubaliano ya mikopo yatazingatiwa kuwa batili (Sanaa 340 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi);
• Ikiwa mkataba hauwezi kuanzisha nafasi tofauti, Pledger ina haki ya kuondoa ahadi, ikiwa ni pamoja na kutenganisha na kuhamisha amana inayofuata, tu kwa idhini ya ahadi.

Ikiwa mali isiyohamishika ni kwa umiliki wa jumla wa pamoja, inahitaji idhini iliyoandikwa kwa dhamana yake, na ikiwa iko katika umiliki wa jumla, idhini hii haihitajiki (Kifungu cha 7 cha Sheria "Opripotek"). Kukubaliana na mikopo ya mali iko katika umiliki wa pamoja wa wanandoa, kutoka kwa mwenzi mwingine, inapaswa kuwa notarized (aya ya 3 ya makala.35 ya codecarf ya familia). Ikiwa kitu cha mikopo ni majengo ya makazi inayomilikiwa na wananchi wadogo, watu wenye uwezo au wasio na uwezo, basi idhini iliyoandikwa inahitajika kutekeleza uendeshaji wa mamlaka ya uangalizi na uhakikisho (P.5 ya Ibara ya 74 ya Sheria "Opripotek") .

Bima hatari zote na usingizi kwa utulivu.

Licha ya ukweli kwamba viwango vya bima ya mikopo vinaonyesha umoja na utata, katika mazoezi, wadaiwa na makampuni ya bima wenyewe huamua kuweka hatari, ambayo akopaye lazima awe bima. Kama sheria, mikopo ya mikopo ina makubaliano ya jumla juu ya ushirikiano na kampuni ya bima, ambayo hutoa huduma kamili ya bima kwa shughuli za mikopo. Kutoka kwenye orodha kubwa ya hatari iwezekanavyo, 3-4 muhimu zaidi huchaguliwa. Wakati huo huo, viwango vya bima hupunguzwa, na huduma za bima zinapungua kwa akopaye si zaidi ya 3-5% kwa mwaka kwa kiasi cha mkopo.

Kitu pekee ambacho kinapaswa kuwa bima ni lazima ni mali isiyohamishika ya akopaye (kwa mfano, ghorofa). Ni bima kutoka kwa seti ya hatari ya kawaida. Baada ya tukio la tukio la bima, jukumu la bima linajumuisha fedha kwa ajili ya kazi ya kurejesha. Mkataba wa bima halali wakati wa mkopo mzima. Mfadhili katika mkataba ni benki ya mikopo. Kiasi cha bima ni sawa na mkopo uliopatikana kwa riba, na malipo ya bima ni takriban 0.6-3% ya mkopo wa mikopo.

Ikiwa ghorofa inunuliwa katika soko la sekondari, swali la usafi wa kisheria wa mali iliyonunuliwa inakabiliwa na ukali maalum. Kusikiliza ubinafsishaji usio sahihi au ukiukwaji katika mchakato wa mauzo, shughuli zote zinazofuata zinafutwa moja kwa moja na benki ya mkopo na hatari mbaya hubakia bila dhamana ya mali. Bima ya kichwa huongeza gharama ya mkopo wa mikopo kwa wastani wa 1%, ingawa inaweza kweli kuwa chini (0.5%) na juu (hadi 3-3.5%). Wakati wa kununua nyumba ya "msingi", hatari ya kubuni sahihi ya shughuli ni ya chini sana, lakini pia inawezekana. Aina ya kawaida ya bima wakati wa kumalizia dhima ya mkataba wa mikopo ya akopaye. Mteja, kama mmiliki wa ghorofa na raia, anajibika kwa wananchi wengine (majirani zao) kwa uharibifu ambao anaweza kusababisha mali zao (moto, mafuriko, nk).

Hii ni mikopo ya Kirusi sasa. Mikopo ya mikopo bado inapatikana kwa kidogo. Lakini chaguzi mpya ni hatua kwa hatua kujitokeza, kukubalika zaidi kwa wananchi wetu.