Mortgage - backup o utang hukay?

Mga modelo at programa ng mortgage. Kung ano ang modelo ay mas mahusay, anong mga dokumento ang kinakailangan upang makakuha ng pautang, kung paano gumawa ng isang kontrata ng tama.

Kunin ang iyong sariling apartment o dagdagan ang lugar ng umiiral na, mapabuti ang kalidad nito, upang lumipat sa ibang lugar o ang lungsod sa ating bansa ay maaaring halos eksklusibo sa pamamagitan ng pagbebenta at pagbili ng transaksyon. Sa inexpically, sa pagtatayo ng mga bihirang eksepsiyon, ang mga materyales at mga bahagi at bahagi ay ginagamit, ang mga presyo ng pabahay ay hindi lamang nananatiling mataas, ngunit patuloy na lumalaki. Sa maagang panahon, ang bagong tirahan ay nasa malaking demand at katanyagan. Ngunit bumili ng apartment sa isang bagong gusali, kahit na magbenta, hindi lahat ay abot-kayang. Upang malutas ang problemang ito, maaari kang kumuha ng pera sa utang sa mga kaibigan (kung may mga tulad), subukan upang makakuha ng isang pautang sa trabaho (kung magbibigay sila) o humingi ng isang mortgage loan, na kung saan ay pa rin medyo hindi pangkaraniwang para sa Russian, ngunit ganap na natural sa ang kanluran.

Tandaan. Sa 594 BC. Ang sinaunang Griyegong Archont Solon ay nagtataglay ng kanyang mga bantog na reporma: kinansela ang mga utang ng Loamal at ipinakilala ang kalayaan ng kalooban, bilang resulta kung saan ang pandaraya ay hindi na kinakailangan upang marinig ang genus. Iyon ay, natanggap ng lahat ang karapatang itapon ang "ari-arian" sa paghuhusga nito: upang gumawa at magbigay ng utang. Bago ang Athens, ang may utang na hindi maaaring magbayad ng utang, ay nahulog sa pang-aalipin. Upang isalin ang personal na responsibilidad sa ari-arian, inalok ni Solon na ilagay ang may utang sa lupa (karaniwan sa lokasyon ng hangganan) Pillar na may inskripsyon na ang property na ito ay nagsisilbing isang tiyak na halaga. Ang gayong haligi ay tinatawag na mortgage. Griyego hypotetheca- stand, backup.

Mga mekanismo ng mga mortgage.

Ang mga pangunahing modelo ng mortgage lending ay dalawa lamang, bagaman ang mga variant at scheme ay maaaring maging isang mahusay na hanay. Ang isang simpleng modelo ay isang tatsulok: Ang bumibili ay isang negosyante - pinagkakautangan. Ang borrower, siya ay isang mamimili, tumatagal ng utang sa bangko na sinigurado ng isang apartment na nakuha. Ang bangko ay nagbukas ng isang account para sa mga settlement sa mga nagbebenta ng pabahay at tinitiyak ang mga garantiya ng mga kalkulasyon kapag bumibili ng isang apartment sa credit. Ang bumibili sa pamamagitan ng bangko ay kinakalkula sa nagbebenta para sa binili apartment at tumatanggap ng karapatan ng pagmamay-ari, pagkatapos ay may utang at interes sa kanya sa panahon ng kontrata. Si Aesley ay hindi nagtagumpay sa borrower, pagkatapos ay sa pagbabayad ng utang, siya ay pinagkaitan ng apartment. Ang pagiging simple ng organisasyon ng tulad ng isang modelo na ginawa ito laganap sa pagbuo, at sa lubos na binuo bansa, halimbawa, sa UK, France, Espanya. Ang isang malaking katanyagan ng gayong mekanismo ng mortgage (VVIDE ng Cash Cash Register ng Cash) ay nanalo sa Alemanya.

Ito ay mas kumplikado sa pamamagitan ng isang dalawang antas na mortgage lending model. Ang pangunahing pagdagsa ng mga mapagkukunan ng kredito ay partikular na para sa organisadong sekundaryong securities market na ibinigay ng mortgage sa real estate. Ang nasabing isang maisasagawa na modelo ay nagiging isang pinalawak at mahusay na itinatag na imprastraktura ng mortgage market. Hindi kinakailangan na gawin nang walang tulong ng estado at, sa pinakamaliit, ang bahagyang kontrol nito sa pagpapalabas ng mga securities na apila sa pangalawang merkado. Ang mortgage model na ito ngayon ang pinakamalaking pamamahagi sa Estados Unidos, kaya madalas itong tinatawag na Amerikano. Ang pangunahing tampok nito ay ang mga rate ng mortgage ay hindi nauugnay sa alinman sa mga rate sa iba pang mga pautang sa bangko, ni sa gastos ng mga deposito.

Kapansin-pansin, dahil sa katapusan ng Xixvek at bago ang rebolusyon, isang katulad na sistema ng mortgage ay inorganisa at perpektong kumilos sa buong Russia. Matapos ang rebolusyon tungkol sa mortgage, natural, kailangan kong kalimutan, pag-usapan ang tungkol dito ay naipagpatuloy lamang noong 1991. Ang unang pakete ng mga batas sa mortgage ay pinagtibay noong 1996, ngunit kamakailan lamang, sa katapusan ng Agosto 2001, pinirmahan ni Punong Ministro na si Mikhail Kasyov ang mga patakaran para sa pagbibigay ng mga garantiya ng estado sa mga mortgage bond. Ang sasakyang panghimpapawid ay nangangahulugan na lilitaw ang mga ito sa merkado ng securities, at ang tunay na pagbuo ng mortgage ay magsisimula sa Russia kasama ang dalawang antas ng modelo nito. Ang mga rate ng agotum sa mga pautang sa mortgage ay bababa, at isang mas malaking bilang ng mga Russians ang magagawang samantalahin ang tirahan ng pabahay.

Programang Mortgage ng Pagbabangko

Ang isa sa mga laganap na advertised housing mortgage lending ay "deltacredit", na binuo ng USA Investment Fund. Ayon sa programang ito, ang pondo ay nagbibigay ng pangmatagalang financing sa mga bangko kasosyo sa Russia para sa kasunod na pagpapalabas ng mga pautang sa mortgage ng pabahay sa mga indibidwal hanggang 10 taon. Narito ang pamantayan na ang mga produkto ng mortgage loan ay dapat na pare-pareho upang maaari silang maibigay sa pamamagitan ng programa ng pondo:

• Ang maximum na panahon ng pautang sa mortgage ay 10 taon;
• Ang credit (sa US) ay 70% ng gastos ng pabahay, at kung ang unang kontribusyon sa itaas ay $ 15,000, maaari itong maging 80%; Ang rate ng interes ay naitala para sa buong bisa ng kontrata;
• rate ng interes sa utang - merkado (namment ng pagtatapos ng kontrata); Ngayon ito ay katumbas ng 13-15%;
• Para sa bawat pautang, ang buhay ng borrower, apartment mula sa panganib ng pagkawala, pagmamay-ari ng apartment;
• Ang moratorium sa maagang pagbabayad (tandaan namin na ang mga naturang moores ay malapit nang ipakilala sa iba pang mga programa).

Ang programa ay walang sapilitang kinakailangan para sa pagpaparehistro sa Moscow o pagkamamamayan ng Russian Federation, ang garantiya ng iba pang mga tao ay hindi kinakailangan, walang mga paghihigpit sa pagpili ng isang apartment (maliban sa mga bahay ng demolisyon at may sahig na gawa sa kahoy) o isang real estate kumpanya. Intercom sa programa na "Deltacredit", kapag bumibili ng apartment sa pangalawang merkado, kinakailangan upang masuri sa isang espesyal na kumpanya ng pagtatasa. Kapag gumawa ng isang mortgage loan, maliban sa opisyal na suweldo (pagtatapon mula sa pangunahing lugar ng trabaho), iba pang mga lehitimong kita henerasyon schemes ay maaaring isinasaalang-alang, halimbawa, sa mga deposito ng bangko, mga pagbabayad ng seguro, mga mahalagang papel, mula sa pag-upa ng umiiral na pabahay at iba pa Nakumpirma ang mga uri ng kita.

Programang Mortgage ng Insurance.

PSK kasama ang Cemi Ras at sa suporta ng sistema ng estado ay bumuo ng isang pambansang mortgage lending program na "hinaharap ngayon". Ang programang ito ay binubuo ng isang pang-matagalang kontrata sa seguro sa buhay ng customer para sa isang panahon ng 10 taon. Kapag ang halaga ng mga bayad na premium ng seguro ay umaabot sa isang ikatlong bahagi ng hinaharap na tirahan, ang kliyente ay tumatanggap ng pautang mula sa kompanya ng seguro na kailangan upang bumili ng apartment. Sa taong ito mula sa sandali ng apela sa utang, ang kumpanya ng seguro ay namumuhunan sa bahagi ng pabahay, pagkatapos na ang borrower ay nakatanggap ng isang bagong apartment sa kanyang ari-arian lays ito sa pabor ng kumpanya ng seguro hanggang sa dulo ng lahat ng mga settlements sa insurer. Pag-aayos (delegasyon at pagpaparehistro) sa bagong apartment, patuloy na nagbabayad ang borrower ng mga premium ng seguro sa ilalim ng kontrata. Kasabay nito, ang gastos ng paglilingkod sa utang na ibinigay sa kanya, alinsunod sa mga tuntunin ng programa, ay hindi lalampas sa 8% bawat taon sa pera. Kaya, ang ari-arian ay sinigurado. Kung ang borrower ay hindi maaaring magbayad, ito ay pinalayas, at ang apartment ay ibinebenta. Ang kliyente ay nagbabalik ng paunang kontribusyon at kasunod na mga pagbabayad na minus ang halaga ng kumpanya, ang halaga ng pamumura, atbp. (sa mga porsiyento).

Ang bentahe ng programa sa isang sapat na mababang rate ng interes sa utang (sa modelo ng mortgage ng VBankov ito ay halos baluktot sa itaas). May isang borrower at ilang mga garantiya sa lipunan. Kahit na siya, para sa anumang kadahilanan, suspends ang mga pagbabayad, at ang kanyang apartment ay nagiging pagmamay-ari ng kompanya ng seguro, alinsunod sa kasalukuyang batas, ito ay ibinigay sa isang living area mula sa municipal secondary residence fund.

Sa paglitaw ng nakaseguro na kaganapan (kamatayan, kapansanan, kapansanan, pinsala o pagsira ng mortgaged pabahay), ang kompanya ng seguro mismo ay nagbabayad ng utang ng borrower sa harap ng tagapagpahiram sa ilang mga pagbabayad. Malubhang preno sa pagpapatupad at pag-unlad ng programang ito sa Moscow - paghihigpit sa borrower sa pagpili ng pabahay, iyon ay, sa pagpili ng lugar at isang partikular na uri ng gusali. Ngunit sa mga rehiyonal na lungsod ang problemang ito ay hindi umiiral.

Mga Programa ng Mortgage "Effect" at "Housing On Credit"

Ang programa ng mortgage lending "effect" ay binuo ng mga espesyalista sa nuclear center ni Sarov. Dalawang taon, nasubok siya sa apat na lungsod: Sarov (Nizhny Novgorod Region), Ryazan, Penza at Zarechny (Penza.). Matapos ang mga lunsod na ito, ang mga lunsod na ito ay magkakaiba sa bilang ng mga residente (higit sa 600 libong mga naninirahan sa Penza at 64,000. Re-student), at sa average na kita ng pamilya, ang iminungkahing pamamaraan ng pagkuha ng mga apartment sa lahat ng ito ay naka-out maging kaakit-akit at abot-kayang. Ngayon ang sistema ng "epekto" ay ipinakilala sa higit sa 20 rubles ng Russian Federation, kabilang ang Moscow, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, Irkutsk Region. Ang resulta ng matagumpay na aplikasyon ng sistemang ito ay ang paglikha ng isang pederal na programa "Pabahay sa credit".

Ang "pabahay sa credit" ay may ilang mga natatanging katangian. Ang una sa mga ito ay ang mga apartment ay ibinebenta sa gastos, dahil ang pondo, na isang di-komersyal na samahan, na ang mga gawain ay hindi naglalayong gawin ang pamamahala at pagpapatupad ng programa. Ang bahagi ng pagbabayad ng pagbabayad para sa binili na apartment ay ibinibigay sa ilalim ng mababang porsyento (5-10% kada taon), at ang panahon ng pagbabayad nito ay 7-15 taon. Ang pinakamataas na laki ng pautang ay tinutukoy ng pinagsama-samang buwanang kita ng mga mamimili. Ang isa pang tampok ay mababa, ngunit hindi bababa sa 10% ng gastos ng binili apartment, isang ipinag-uutos na paunang bayad. Ang programa ay may likas na katangian ng lipunan at idinisenyo para sa mga mamamayan na may sukat ng isang kabuuang lugar sa bawat miyembro ng pamilya na hindi lumalagpas sa mga kaugalian sa lipunan, pati na rin ang mga nangangailangan ng pagpapabuti ng mga kondisyon ng pabahay at binubuo sa pagsasaalang-alang na ito.

Ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga installment ay binubuo ng buwanang, pantay na pagbabahagi at sa loob ng mga deadline na itinatag ng mga patakaran para sa pagbebenta ng pabahay sa kredito. Ang sukat ng ipinag-uutos na buwanang pagbabayad upang bayaran ang mga pag-install ay hindi dapat lumagpas sa 20% ng pinagsama-samang kita ng pamilya. Ang pagbabago sa rate ng interes ay tumutukoy sa pambihirang kakayahan ng lupon ng mga trustee ng pundasyon. Ang katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng kontrata ay natiyak ng susi sa mamamayan na pag-aari ng isang mamamayan ng palipat-lipat at hindi matitinag na ari-arian, ang garantiya ng iba pang mga tao, seguro ng buhay at ari-arian, gayundin sa iba pang mga paraan.

Nag-aalok ang programa ng 4-ranking housing acquisitions: pagbili sa mga installment at pagsuko ng iyong sariling apartment sa nakuha na bayad; pagbili sa mga installment nang hindi inilagay ang iyong sariling apartment; Pagbili nang walang mga installment sa rental ng iyong sariling apartment sa pagbabayad ng binili pabahay at pagbili ng pabahay nang walang mga installment at walang pagsuko ng iyong sariling apartment. Pamantayan na tumutukoy sa pagkakasunud-sunod ng mga aplikante, ang mga sumusunod: Ang preemptive karapatan sa pagbili ng pabahay sa mga installment ay tinatangkilik ng aplikante na nangangailangan ng isang mas maliit na halaga ng mga pondo na ibinigay sa credit; Sa ilalim ng pantay na kondisyon, ang isa na nagbebenta ng kanyang sariling pabahay ay ang kalamangan sa unang pamantayan, ang kalamangan ay ginagamit. Sa ilalim ng pantay na kondisyon, sa una at ikalawang pamantayan, ang kagustuhan ay ibinibigay sa pagkakaroon ng mas maagang petsa ng pagpaparehistro sa mga listahan ng mga nangangailangan ng pagpapabuti ng mga kondisyon sa pabahay.

Moscow Construction and Savings.

Ang Ojsc "Construction Savings Cashier" (SSC) ay itinatag noong 1998. Utos ng pamahalaan ng Moscow N896. Ang kanyang tagapagtatag ay ang Kagawaran ng Estado Municipal Ari-arian ng Moscow. Gumagana ang SSC sa balangkas ng eksperimento na isinagawa sa Western District sa isang komprehensibong pagbabagong-tatag ng mga tirahan ng lumang-limang-palapag na tirahan na may pakikilahok ng mga mamamayan na gustong makakuha ng pabahay sa ilalim ng iminungkahing modelo ng mortgage. Ito ay ang modelo ng SSC, ayon sa mga eksperto, maaaring ito ang pinaka-promising pagpipilian para sa pagpapautang sa konstruksiyon at pagkuha ng pabahay sa panahon ng pagbuo ng Moscow at kahit Russian mortgage.

Ang mga taong may permanenteng pagpaparehistro sa Moscow at ang rehiyon ng Moscow, na nagbabayad ng paunang kontribusyon ng 5% ng kabuuang halaga ng pabahay, ay maaaring magreserba ng isang partikular na apartment sa isa sa mga bansa ng University of Houses at sa pagtatayo nito (14-16 na buwan ) upang gumawa ng pantay na pagbabahagi ng isa pang 45% ng gastos. Pagkatapos nito, ang apartment bilang isang kalakal na mortgage loan ay ginawa sa ari-arian ng depositor na may sapilitang susi sa buong pagbabayad ng isang limampung porsiyento na pautang para sa tatlong taon sa ilalim ng 8% bawat taon. Ang pagpapatupad ng programa ay kinakalkula para sa limang taon at binubuo ng limang yugto. Ang bahagi ng pagtatayo ng una sa kanila ay nagsimula noong unang bahagi ng 1989, nang ang opisyal na seremonya ng pagtula ng unang bato sa Lobachevsky Street, ang Posisyon94 ay naganap. Sa loob lamang ng 5 taon hanggang 73GA, 530,000. Ang pabahay ng M2 ay dapat itayo, ang 37ytor ay buwagin, at ang kanilang mga naninirahan ay naninirahan sa mga bagong tahanan. Ngayon ay nagtatapos ang pagtatayo ng walong modernong mataas na gusali na mga gusali ng tirahan. Ang mga apartment sa pito sa kanila ay maaaring bumili ng Muscovites ayon sa SCC scheme. Ang mga ito ay monolithic brick house na may pinabuting layout, mataas na kisame at isang malaking lugar ng mga apartment. Sa huli, ang ikawalong pulutong ay maglilipat ng mga naninirahan sa kalapit na limang palapag na gusali na buwagin.

Batay sa karanasan ng dalawang taon ng trabaho, ang SSC sa Western district ay lumilikha ng konsepto ng isang modelo ng lungsod, na nagbibigay para sa paghihiwalay ng mga function ng Citywide at teritoryal na istruktura ng SCC.

Upang matagumpay na magtrabaho ang ganoong pamamaraan, kailangan namin ng isang database ng impormasyon, isang matibay na sistema ng kontrol, isang nababaluktot na patakaran sa pagpepresyo at pinopondohan ang pagtatayo ng iba't ibang mga bagay. Ang lahat ng ito ay nagpapahiwatig ng paglikha ng isang sentralisadong istraktura ng Citywide SCC, na binubuo ng isang head office at teritoryal na tanggapan sa mga distrito, na makabuluhang palawakin ang client mortgage base at makaakit ng karagdagang bilang ng mga co-investor. Bilang resulta sa pamamagitan ng pagbisita sa sangay ng SSC na dumarating sa kanyang tahanan, ang isang potensyal na kliyente ay makakapili ng isang apartment sa kanya kahit saan sa Moscow, upang makuha ang kinakailangang payo at doon upang maibigay ang lahat ng mga dokumento na kinakailangan.

Cardable partnerships sa pananampalataya

Ang mga konsepto na ito ay hindi pa rin pamilyar sa mga residente ng kabisera. Kaya magsimula tayo sa legislative framework. Ang konsepto, ang pamamaraan para sa pagbuo, mga aktibidad at likidasyon ng pakikipagtulungan sa pananampalataya (mga komyent) ay kinokontrol ng Civil Code (Art 82-86). Ang pakikipagtulungan ay nilikha at nagpapatakbo batay sa kasunduan ng bumubuo. Ang pamamahala ng mga aktibidad ay isinasagawa ng mga ganap na kasama. Ang mga depositor (kumander) ay hindi karapat-dapat hindi lamang lumahok sa pamamahala at pagsasagawa ng mga kaso, ngunit hamunin din ang mga pagkilos ng mga kumpletong kasama para sa pamamahala at pag-uugali ng mga pangyayari sa pakikipagsosyo sa pananampalataya. Ang kontribyutor sa pakikipagsosyo sa pananampalataya ay nag-aambag upang magbahagi ng kapital, na sertipikado ng sertipiko ng pakikilahok (sertipiko ng depositor). Ang mga karapatan ng depositor ay tinutukoy ng kasunduan ng constituent (kasunduan sa deposito) at naaangkop na batas.

Ang unang pakikipagtulungan sa Moscow sa pananampalataya na "DSC-1 at ang kumpanya" ay nilikha noong Mayo 1997. Sa inisyatiba ng JSC DSC N1 bilang isang kalahok sa Pilot Project ng Mortgage Lending sa Pamahalaan ng Moscow. Setyembre 13, 2001, ang ikalawang komite ay lumitaw ng ikalawang komite, Su-155 at CO .. Lumilikha ng naturang mga organisasyon na kailangan, Una sa lahat, upang ipatungkol ang buong kasamahan (tagapagtatag) o mga kasama (kung may ilang mga tagapagtatag) sa kabiguan upang matupad ang kanilang mga obligasyon, ito ay may pananagutan sa mga shareholder sa lahat ng kanilang ari-arian, hindi sa pamamagitan ng awtorisadong kabisera. "DSC-1 at ang Kumpanya ", halimbawa, ito ang 4th GBC, 5-isip at produksyon at teknikal na mga tanggapan. Ang halaga ng ari-arian na ito ay higit na higit sa pinakamataas na pinahihintulutang sukat ng kasabay na kabisera. Kaya ang bersyon ng pinansiyal na pyramid sa kaso ng isang pakikipagsosyo ay hindi pumasa. Ang acrome nito, kapag nag-aambag sa isang pakikipagsosyo, maaari mong i-save ang pera sa account para sa isang mahabang panahon. Pagkatapos ng lahat, pinagkakatiwalaan ng kliyente ang kanyang sariling pakikipagsosyo, na tumutukoy sa layuning ito sa ibang araw (sa isang taon o 5-10 taon) upang bumili ng bagong apartment.

Ang pakikipagtunggali sa pakikipagtulungan ay hindi naglalagay ng anumang mga paghihigpit para sa mga kalahok sa dami ng deposito, pamamaraan at halaga ng mga pagbabayad. Sa pamamagitan ng paggawa ng paunang halaga, ang kliyente ay maaaring pana-panahong magdagdag ng bagong pera dito, na nagtitipon sa mga ito sa account hanggang ang halaga ay natipon upang bumili ng apartment. Bilang karagdagan, nakikilahok sa pera sa pagtatayo ng mga bahay, ang depositor ay tumatanggap ng bahagi ng kita mula sa pagbebenta ng mga apartment. Kung ang kliyente ay nag-iisip ng pagbili ng isang apartment, ang kanyang Pai at Profit na naipon sa ito ay nakalista sa kanyang account sa panahon ng 20Bank araw.

Mula Enero 1, 2001. Ang ikalawang bahagi ng tax codexarf, na (Artikulo 2220 "Buwis sa Buwis sa Ari-arian") (Artikulo 2220 "Property Tax Decomposition") Ang mga mamamayan na bumili ng apartment na may mortgage lending ay kapaki-pakinabang upang magbayad ng buwis sa kita sa halaga ng mga halaga na naglalayong bumili ng pabahay hindi hihigit sa 600 libong rubles. (humigit-kumulang 20,000 $). Ang ibig sabihin ng Asami ay naglalayong bayaran ang interes sa mga pautang sa mortgage ay nagmula sa pagbubuwis. Ang mga pagbabawas sa buwis para sa benepisyong ito ay maaaring isagawa hanggang sa kumpletong paggamit nito.

Ang mga mamamayan na nag-aplay sa pakikipagsosyo upang makaipon ng mga pondo at makatanggap ng mga dividend batay sa mga aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng organisasyon, gumuhit ng kasunduan sa kontribusyon, na nagtatakda ng pamamaraan para sa deposito ng depositor mula sa pakikipagsosyo at pagtanggap ng isang deposito sa cash (kahoy), pagkuha ng mga dividends sa mga resulta ng mga resulta ng taon ng pananalapi (kahoy), ang term ng kontrata at ang pamamaraan para sa pagpapahaba nito, pati na rin ang isang kasunduan sa pamamaraan para sa akumulasyon ng kontribusyon sa karagdagang pagbili ng apartment. Ang kasunduan sa pamamaraan para sa akumulasyon ng kontribusyon ay nagsasaad ng mga intensyon ng mga partido tungkol sa tiyempo at sukat ng mga pagtitipid at ang posibilidad ng mga diskwento kapag bumibili ng apartment. Ang halimbawa ng halimbawa ay magbibigay sa mga pangunahing kondisyon para sa pagbili ng isang apartment sa credit (ang pagtugis ng pagbabayad at ang pangako ng real estate) sa nabanggit na komandun partnership "DSC-1 at ang kumpanya". Ang laki ng unang kontribusyon ng 30% ng kabuuang halaga ng apartment; Pagbabayad ng pag-install - hanggang sa 10let; Ang halaga ng mga pagbabayad ng interes ay depende sa buhay ng serbisyo at ang halaga ng unang kontribusyon; Ang mga rate ng interes ay hindi hihigit sa 10% bawat taon; Ang mga apartment ay ibinibigay lamang sa mga residente ng Moscow at sa rehiyon ng Moscow mula sa pondo ng pabahay ng Partnership; Ang solvency ng mamimili ay nakumpirma ng pagkakaloob ng may-katuturang mga dokumento. Kapag tinitingnan ang pagbili ng mga apartment sa credit na may bayad sa pag-install ay ang kaukulang kontrata para sa pagbebenta ng mga apartment sa credit at ang pangako ng real estate, habang ang apartment ay nakuha sa ari-arian ng mamimili at ipinangako ng pakikipagsosyo hanggang sa katuparan ng mamimili ay ganap na natupad sa pamamagitan ng kontrata.

Well, kung mayroon kang isang mataas na "hindi opisyal" na kita, maaari kang mag-alok ng isang pagpipilian ng ilang mga "quasi-kumatok" scheme. Bilang isang panuntunan, naiiba sila sa mga nuances, ngunit ang pangunahing ideya ay: pinipili ng kliyente ang isang apartment, nagbabayad ng 50% ng gastos at populates nito. Susunod, binabayaran niya ang pagkuha, iyon ay, ang hindi nabayarang bahagi ng halaga ng apartment ay nahahati sa 24 na buwan sa pantay na pagbabahagi. Rate ng interes 10-13% bawat taon sa pera. Pagkatapos bayaran ang utang, ang apartment ay nakuha sa client.

Ano ang mas mahusay na modelo ng mortgage?

Maaaring mukhang duda ito, ngunit para sa mamimili, ang American scheme ay ginustong pa rin. Hindi bababa sa tatlong dahilan. Una sa lahat, posible na makakuha ng isang cash loan upang makakuha ng anumang apartment, habang, halimbawa, ayon sa pagpipiliang SSC, ang pagpipilian ay limitado sa pamamagitan ng mga handog ng konstruksiyon at savings box office. Ginagawa ng mga tunay na pondo na posible na lumahok sa mortgage upang makakuha ng pabahay sa merkado, at hindi sa itinatag na SSC at madalas na overestimated presyo. Ngunit, marahil, ang pinakamahalagang bentahe ng American na bersyon ng panahon ng pagpapautang ng mortgage. Wmoskow, tulad ng nabanggit, ang mga pautang ay ibinibigay hanggang 10 taon, at ayon sa SCC scheme, ang borrower ay dapat magbayad para sa 3, maximum na 5 taon. Hindi ang huling papel ay nilalaro din ng katotohanan na sa scheme ng US, ang borrower ay may karapatang magtapon ng kanyang utang: sa pag-ibig sa sandaling ito ay magbenta ng apartment (mas tiyak, ang mortgage dito) o makakuha ng bagong pautang sa pamamagitan ng pagtula ng utang. (Unas, totoo, ang mga naturang operasyon ay hindi pa karaniwan.) Walang SSK ng mga posibilidad: Nagbili ako ng apartment, imposibleng ibenta ito hanggang sa bayaran ang lahat ng utang. Gayunpaman, sa kabila ng lahat ng mga pagkukulang, ang simpleng mortgage lending scheme para sa karamihan sa mga kalahok sa mortgage ay mas maliwanag, abot-kaya at mura.

Nakatagong mga saloobin nang malakas

Pagpapasya sa pagkuha ng isang mortgage loan, mas mahusay na maayos na pahalagahan ang mga kakayahan nito nang maaga. Upang gawin ito, iminumungkahi namin sa iyo na sagutin ang sampung tanong.

isa. Mayroon ka bang sapat na pera upang bayaran ang unang kontribusyon (kadalasan ay 30% ng gastos ng binili na apartment)?

2. Mayroon ka bang pera upang masakop ang mga gastos na nauugnay sa pagbili ng isang transaksyon para sa pagbebenta ng mga apartment? Ito ay 1.5% ng gastos ng apartment para sa isang notarized certificate ng kontrata, ang bayad para sa pagpaparehistro ng kontrata sa GBD, ang mga posibleng bayad ng bangko sa pagtatapos ng kasunduan sa pautang at pagbabayad ng mga premium ng seguro sa konklusyon ng mga kontrata ng seguro (ang borrower sa sarili nitong gastos ay dapat na insure ang kanyang sariling buhay at kapansanan, nakuha ang ari-arian, panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari (pamagat) para sa isang apartment nakuha). Ang mga pagbabayad na ito ay maaaring mula sa 1.5 hanggang 5% bawat taon.

3. Mayroon ka bang sapat na pera para sa pagpapanatili ng kinakailangang antas ng pamumuhay ng pamilya pagkatapos ng buwanang pagbabayad upang bayaran ang utang at magbayad ng interes dito? Pagkatapos ng lahat, ang mga pagbabayad na ito ay maaaring umabot sa 35% ng kabuuan ng pinagsama-samang kita ng pamilya.

apat. Mayroon ka bang patuloy na karanasan sa trabaho sa huling 2 taon? Aesley ay pagpapaalis at pumutol sa trabaho, paano mo ipinaliliwanag ang mga ito?

lima. Paano mo masuri ang katatagan ng iyong posisyon at kita sa susunod na 5-10 taon?

6. Makakaapekto ba kayo sa kaso ng pagkawala ng trabaho mabilis na makahanap ng isa pang may bayad na hindi mas mababa kaysa sa dating, ibig sabihin, upang ibalik ang iyong solvency?

7. Gumamit ka ba ng mga pautang o pautang at kung ibinalik nila sila sa isang napapanahong oras? Gumagamit ka ba ng mga credit card? Sa madaling salita, mayroon ka bang positibong kasaysayan ng kredito?

walong. Nagbabayad ka ba ng mga serbisyo ng utility, telepono, kuryente, atbp.

siyam. Mayroon ka bang isang palipat-lipat o hindi matinag na ari-arian (isa pang apartment, bahay ng bansa, atbp.), Na maaaring isang karagdagang kumpirmasyon ng iyong creditworthiness?

10. Maaari kang magbigay bilang isang karagdagang garantiya ng isang legal na entity, tulad ng isang tagapag-empleyo, garantiya sa bangko o isang bagay na katulad nito?

Isaalang-alang kung sa isang punto ay makikita mo ang iyong sarili hindi matupad ang iyong mga obligasyon upang bayaran ang utang na nakuha para sa pagbili ng isang apartment na ibinigay ito sa iyo ang bangko ay maaaring mangailangan mong ibalik ang utang at pagbabayad na naipon na interes sa iyo, upang mabawi ang apartment Na ang apartment na isinama sa iyo alinsunod sa kasalukuyang batas bilang isang resulta, ito ay ibebenta, at ikaw at ang lahat ng nakatira sa iyo ay pinalayas sa pabahay na ito. Well, kahit na matapos ang pagbebenta ng apartment para sa mga baligtad na pondo upang bayaran ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay hindi sapat, ang tagapagpahiram ay maaaring gumuhit ng parusa at iba pa sa iyong ari-arian. Kaya kumuha ng pera sa utang, hindi pagtitiwala sa kakayahan upang ibalik ito sa oras at sa buong, medyo frivolously.

Kung sinagot mo ang lahat ng mga tanong na ito nang positibo, maaari mong suriin ang pinakamataas na laki ng pautang na maaari mong mabilang. Sa napakaraming mga site ng Internet na nagbibigay ng mga pautang, mayroong isang online mortgage calculator, na gumagawa ng data sa kita nito, maaaring matukoy ng isa ang pinakamataas na halaga ng utang na naa-access sa iyo at sa halaga ng buwanang pagbabayad dito.

Anong mga dokumento ang kinakailangan

Ang pamamaraan para sa pagkuha ng isang mortgage loan ay kumplikado at mahaba. Una sa lahat, na tumutukoy sa anumang organisasyon na nagbibigay ng ganitong serbisyo, kakailanganin mong punan ang isang pahayag ng pahayag para sa isang mortgage sa pabahay at maglakip ng isang malaking halaga ng mga papel sa batayan ng kung saan ay pre-pagsasaalang-alang ng posibilidad na kasama mo sa listahan ng mga aplikante para sa utang na ito. Ang listahan ng mga dokumento ay mahusay at hindi eksakto ang parehong sa iba't ibang mga kumpanya. Maaari rin itong matagpuan sa Internet.

Ang unang bagay ay kinakailangan ng mga kopya ng mga pasaporte (lahat ng mga pahina), hindi lamang ang borrower mismo, kundi pati na rin sa lahat ng taong naninirahan kasama niya, pati na rin ang mga hindi nakatira kung ang asawa (asawa), mga magulang, mga bata ay nabubuhay sa ibang lugar. Ay kailangan: isang kopya ng sertipiko ng pagtatalaga ng isang borrower inn, isang kopya ng dokumento na batayan para sa pagrehistro ng permanenteng paninirahan ng borrower, isang kopya ng mga formations ng edukasyon at maraming iba. Bilang karagdagan, ang mga dokumento na nagpapatunay sa iyong marital status, kalusugan at impormasyon tungkol sa trabaho at kita ay kinakailangan. Ito ay kinakailangan upang magbigay ng impormasyon at iba pang mga asset kung may magagamit. Maaaring hilingin ang iba pang mga dokumento. Ang terminong pagsasaalang-alang ng questionnaire ng application ay karaniwang mula sa 2 linggo hanggang 1 buwan. Kung ang isang positibong desisyon ay ginawa, ikaw ay ihahandog upang mangolekta ng mga karagdagang dokumento para sa pagpasok sa isang kasunduan sa mortgage. Ang kanilang listahan ay ibibigay sa kumpanya na nagbibigay ng pautang.

Noong kalagitnaan ng Pebrero ng taong ito, ang isang pederal na batas ay pinagtibay sa Russia, na gumawa ng mga pagbabago at pagdaragdag sa operating law na "Opripotek". Ngayon inirerekomenda na ang "residential house o apartment na nakuha o binuo gamit ang isang bank loan o iba pang institusyong kredito ay itinuturing na ipinangako mula sa petsa ng pagpaparehistro ng estado ng pagmamay-ari ng borrower." Ang mga paglilinaw ay ginawa sa Artikulo 54, na nagpoprotekta sa tagapagpahiram mula sa isang di-kasama o di-makatarungang may utang na umamin ng regular na pagkaantala. Ang institusyong kredito ay nakapag-demand ng ganap na katuparan ng mga obligasyon, hindi pagbabayad ng isang kasalukuyang utang. Apela para sa tirahan para sa pabahay, nakuha o itinayo sa ilalim ng isang kasunduan sa mortgage upang matiyak ang pagbalik ng isang pautang sa bangko, ang batayan para sa pagtatapos ng karapatang gamitin ang pledger at mga miyembro ng kanyang pamilya sa residential premises na ito. Ang pagbawi sa mortgaged pabahay "ay posible kapwa sa hudisyal at ekstrahudisyal na paraan." Ang isang tirahan o isang apartment, na inilatag sa ilalim ng kasunduan sa mortgage at kung saan ay nakuha sa pagbawi, ay ipinatupad sa pamamagitan ng pagbebenta mula sa trading na gaganapin sa anyo ng isang bukas na auction o kumpetisyon. " Ang bagong edisyon ng talata 2 ng Artikulo 78 ay nagpoprotekta sa mga organisasyon ng kredito mula sa mga walang prinsipyong borrowers na nagtataguyod ng mga miyembro ng kanilang mga pamilya pagkatapos pumasok sa isang kasunduan sa mortgage nang walang pagpaparehistro ng isang notarized na pangako sa exemption ng inilatag na bahay o apartment sa kaganapan ng pagbawi. Ang teksto ng Artikulo 78 ay hindi pinapayagan na malutas ang isyu ng kanilang pagpapalayas.

At ang mga awtoridad ng pangangalaga at pangangalaga ngayon ay may karapatang sumang-ayon sa mga kinatawan ng mga menor de edad o limitadong kapamilya na mga miyembro ng pamilya upang alienation o ilipat sa mortgage ng tirahan na inookupahan ng mga ito kung ang kanilang mga karapatan ay hindi nilabag at ang mga interes na protektado ng batas. Ang ganitong pahintulot ay dapat isumite sa aplikante sa pagsulat sa loob ng tatlumpung araw, at ang pagtanggi sa bansa ng pahintulot ay dapat na motivated. Ang aplikante ay may karapatan na hamunin ang desisyon ng mga katawan ng pangangalaga at pangangalaga sa hukuman. "

Paano gumawa ng kasunduan sa mortgage

Tandaan na ang kasunduan sa mortgage, ayon sa sining. 339 ng Civil Code ng Russian Federation ay napapailalim sa sapilitang notarial certificate at pagpaparehistro ng estado. Ang pagkabigong sumunod sa hindi bababa sa isa sa mga kinakailangang ito ay hindi wasto. Maaaring maunawaan ang sitwasyon sa pagtatapos ng isang paunang kasunduan sa mortgage. Sa kasalukuyan ay may ilang mga pagkakaiba sa kahilingan ng ipinag-uutos na pagpaparehistro ng estado. Soda party, ang paunang kontrata ay dapat na concluded sa form na itinatag para sa pangunahing kontrata (Art 429 ng Civil Code ng Russian Federation), at sa iba pang, ang paunang kasunduan ay hindi humantong sa paglipat ng mga karapatan ng ari-arian at, Alinsunod dito, hindi isang transaksyon sa real estate, at samakatuwid ang ipinag-uutos na pagpaparehistro ng estado ay hindi nangangailangan. Ngunit nang walang alinlangan, ang isang paunang kasunduan sa mortgage ay napapailalim sa isang ipinag-uutos na notarial certificate (Artikulo 18, 163,165, 339, 429 GKRF). Kapag nagtapos ang isang kontrata ng mortgage, ang tanong ng posibilidad ng kanilang konklusyon ay may kaugnayan sa kaganapan na ang paksa ng pangako ay hindi pa o hindi binili ng Mortgager. Ngayon, pinahintulutan ng pederal na batas na "obijotek" ang pangako ng bagay na hindi natapos na konstruksiyon.

Ayon sa Artikulo 339 GKRF at ang artikulo ng 9-Fedral Lawruf "Opripotek", sa Kasunduan sa Mortgage ay dapat na ipahiwatig:

• Mga partido sa kontrata; Kasabay nito, hindi partikular na itinatag na ang kontrata ay hindi pinahihintulutan na tapusin ang isang mortgage ng tirahan na lugar sa ari-arian ng isang mamamayan ng proxy (talata 6 ng Artikulo 74 ng batas "Opripotek");
• ang obligasyon na ibinigay ng mortgage, na nagpapahiwatig ng kabuuan nito, ang batayan ng paglitaw at panahon ng pagpapatupad; Kung ang obligasyon ay batay sa isang kontrata, kinakailangan upang tukuyin ang mga partido nito, ang petsa at lugar ng konklusyon;
• Mortgage object: paglalarawan ng bagay ng real estate, sapat upang makilala ito (pangalan, lokasyon, layunin, katangian);
• Ang karapatan ng mortgagor sa Laid real estate object at ang pangalan ng awtoridad ng katarungan na nakarehistro, iyon ay, ang kasunduan sa mortgage ay lamang pagkatapos ng pagpaparehistro ng estado ng mga karapatan ng pledger (ari-arian, pang-ekonomiyang pamamahala, lease) sa ari-arian sa ilalim pagsisiyasat;
• Kung ang mga karapatan ng mortgage ay sertipikado ng mortgage, dapat itong tinukoy;
• pagtatasa (halaga) ng object ng mortgage sa mga tuntunin ng pera (sa mga presyo ng merkado);
• ang pamamaraan para sa pagbawi ng pangako (sa pamamagitan ng desisyon ng korte o isang notarized na kasunduan ng mga partido);
• Sa kontrata ng deposito ng bahay, mga gusali, ang mga istruktura ay dapat na ipinahiwatig ng kanan ng pledger sa lupang lupang inookupahan ng lupa, pati na rin ang pagkakaloob sa pangako ng site na ito (mga karapatan sa pag-upa) o bahagi nito na kinakailangan upang gamitin Ang bagay, dahil kung hindi man ang kasunduan sa mortgage ay ituturing na hindi wasto (Art 340 ng Sibil na Kodigo ng Russian Federation);
• Kung ang kontrata ay hindi nagtatatag ng ibang posisyon, ang pledger ay may karapatan na itapon ang pangako, kabilang ang alienate at ilipat sa kasunod na deposito, lamang sa pahintulot ng Pledgee.

Kung ang hindi nababago na ari-arian ay nasa pangkalahatang pagmamay-ari ng pangkalahatang pagmamay-ari, ito ay nangangailangan ng nakasulat na pahintulot sa collateral nito, at kung ito ay nasa kabuuang pagmamay-ari ng pagbabahagi, ang pahintulot na ito ay hindi kinakailangan (Artikulo 7 ng batas "Opripotek"). Pahintulot sa mortgage ng ari-arian na matatagpuan sa magkasanib na pagmamay-ari ng mga asawa, mula sa ibang asawa, ay dapat na notarized (talata 3 ng artikulo.35 ng pamilya Codecarf). Kung ang object ng mortgage ay isang residensyal na lugar na pag-aari ng mga menor de edad na mamamayan, limitadong may kakayahan o walang kakayahan na mga tao, ang isang nakasulat na pahintulot ay kinakailangan upang isagawa ang pagpapatakbo ng awtoridad ng pangangalaga at pangangalaga (p.5 ng Artikulo 74 ng batas na "Opripotek") .

Seguro ang lahat ng mga panganib at matulog nang mahinahon

Sa kabila ng katotohanan na ang mga pamantayan ng seguro sa mortgage ay nagpapahiwatig ng pagkakaisa at pagiging kumplikado, sa pagsasagawa, mga nagpapautang at mga kompanya ng seguro mismo ang nagtatakda ng peligro na itinakda, kung saan ang borrower ay dapat na nakaseguro. Bilang isang panuntunan, ang isang mortgage lending ay may pangkalahatang kasunduan sa pakikipagtulungan sa isang kompanya ng seguro, na nagbibigay ng isang buong hanay ng mga serbisyo ng seguro para sa mga aktibidad ng mortgage. Mula sa isang malawak na listahan ng posibleng mga panganib, ang 3-4 pinaka-kailangan ay napili. Kasabay nito, ang mga rate ng seguro ay nabawasan, at ang mga serbisyo ng seguro ay bypass ng borrower na hindi hihigit sa 3-5% kada taon sa halaga ng pautang.

Ang tanging bagay na dapat na nakaseguro ay ang obligado ay ang real estate ng borrower (halimbawa, isang apartment). Ito ay nakaseguro mula sa isang hanay ng mga karaniwang panganib. Matapos ang paglitaw ng nakaseguro na kaganapan, ang responsibilidad ng insurer ay kinabibilangan ng pagpopondo para sa pagpapanumbalik ng trabaho. Ang kontrata ng seguro ay may bisa sa buong panahon ng pautang. Ang benepisyaryo sa kontrata ay isang bangko sa pinagkakautangan. Ang halaga ng seguro ay katumbas ng utang na nakuha na may interes, at ang premium ng seguro ay humigit-kumulang 0.6-3% ng mortgage loan.

Kung ang apartment ay binili sa pangalawang merkado, ang tanong ng legal na kadalisayan ng biniling ari-arian ay nahaharap sa isang espesyal na sharpness. Nakikinig sa maling privatization o mga paglabag sa proseso ng muling pagbibili, ang lahat ng kasunod na mga transaksyon ay awtomatikong nakansela at ang isang bangko sa pinagkakautangan na may mga hindi kanais-nais na mga panganib sa pagpapaunlad ay mananatiling walang collateral ng ari-arian. Ang insurance ng pamagat ay nagdaragdag sa gastos ng mortgage loan sa pamamagitan ng isang average ng 1%, bagaman maaari itong maging parehong mas mababa (0.5%) at sa itaas (hanggang 3-3.5%). Kapag bumibili ng isang "pangunahing" pabahay, ang panganib ng maling disenyo ng transaksyon ay mas mababa, ngunit malamang din. Ang hindi bababa sa karaniwang uri ng seguro sa pagtatapos ng mortgage kontraktwal na pananagutan ng borrower. Ang kliyente, tulad ng may-ari ng apartment at isang mamamayan, ay responsable sa ibang mga mamamayan (kanilang mga kapitbahay) para sa pinsala na maaari niyang maging sanhi ng kanilang ari-arian (sunog, pagbaha, atbp.).

Ito ang Russian mortgage ngayon. Ang mga pautang sa mortgage ay magagamit pa rin sa kaunti. Ngunit ang mga bagong pagpipilian ay unti-unting umuusbong, mas katanggap-tanggap sa ating mga mamamayan.