Aynı hukukta yorumlar. Kredi geçmişinin içeriği, bilgi değişim sisteminin işleyişinin ilkeleri, kontrolleri.
Kesinlikle birçoğunuz en az bir kere kredi aldı ve böyle bir prosedür hala zorundadır. Her yıl borçtaki Batı Yaşam Modeli, çirkin ana hatlarını alarak ülkemizde giderek daha fazla kök salmıştır. Apoto, borç verme artışlarının, alasların ve eksik kredilerin sayısının uzatılmasını dereceye kadar ve bununla birlikte bir şeyler yapmanız gerekir.
Doğu Haberleri 1 Eylül 2005 218-FZ sayılı yasaların tüm hükümleri 30 Aralık 2004'te yürürlüğe girdi. "Boyama hikayeleri", №110-ФЗ 21.07.2005 tarihli. "Federal Hukukun" Boyama Hikayeleri "nin yanı sıra 30 Aralık 2004 tarihli 219-ФЗ'ün gelişiminin geliştirilmesi." "Federal Hukukun Boyama Hikayeleri" nin kabul edilmesiyle ilgili bazı yasama eylemlerinde değişikliklerin gelişimi ve hayır . 17-FZ 21 Mart 2005 tarihli. 219-FZ sayılı Kanun'un 4. Maddesi'ndeki değişiklikler. Yeni sistem zaten işlev görmeye başladı: kredi hikayelerinin merkezi bir kredi kataloğu (bundan böyle TSKKI olarak anılıyordu), kredi bürosu (bundan böyle Büro olarak adlandırılan), tüm borç verenler borçlular hakkında bilgi vermek zorundadırlar - bireyler ve tüzel kişiler bu bürolardan birine. Bunu karmaşık sistemi bulmaya çalışalım.
Bu nedenle, 218 sayılı Kanun'un hedefleri "Kredi Sözleşmelerindeki Borçluların Zamanlılığını karakterize eden Kredi Bilgi Bürosu Bürünme Bürosu'nun oluşturulması, işlenmesi, depolanması ve açıklanması için koşulların oluşturulması ve tanımıdır ( Kredi), kredi risklerinin genel olarak azalması nedeniyle alacaklıların ve borç alanlarının güvenliğini arttırmak, kredi kurumlarının verimliliğini arttırır. " Bu, yasanın 1. maddesinde kaydedilir. Eyleminin altında hem bireyleri hem de tüzel kişilere düşmesi önemlidir. Mevcut ve gelecekteki borçluların vatandaşlarına odaklanacağız.
Tarih öncesi
Ülkemizdeki tüketici borç verme talebi hızla büyüyor. Çoğu insan, kabiliyet ve ihtiyaçlarına göre malları seçer: yüksek düzeyde gelirli vatandaşlar - emlak ve otomobiller, daha düşük ev aletleri, bilgisayarlar vb. İle, hem bankalar ve mağazalarda hem de alışveriş merkezlerinde krediler sağlanmıştır. . Bir cep telefonu satın almak için bir kredi almak için veya örneğin bir elektrikli süpürge, bazen bir pasaport önerir. İki farklı kimlik kartına ihtiyacımız var (örneğin, iç ve yabancı pasaportlar). Achetoba, bir daire veya arabanın satın alınması için kredi parasını alıyor, bir gelir belgesi gerekli olacak.Tabii ki, ülkemizdeki tüm krediler ilgi çekicidir. Aynı zamanda, daha fazla banka borçlunun ödeme gücünde kendinden emin, faiz oranı azalır. Örneğin, müşterilere verilen kişilere verilen ipotek kredileri için Banka'da kapsamlı bir şekilde kontrol için prosedürü geçti, yıllık% 14-15 oranında oranı normal olarak kabul edilir. Diğer tüketici kredileri için kimse% 18'den az teklif vermez. AESL Mağazaya parasız ve bir pasaportla gelin, çok ciddi bir "BOLE" olmak mümkündür: resmi olarak yıllık% 30'a varan, çeşitli komisyonlar ve ücretler şeklinde aylık% 0-5 Aynı toplam oran bazen% 40 ve daha fazlasına ulaşır.
İlk bakışta, acı verici bir izlenim üretiyor. Ancak, çözülmemiş pazarın koşullarında, bankalar kredi faiz oranındaki borçların geri ödememesi risklerini, kredi faiz oranındaki yüzde oranında ödemek zorundadır. Gecikmiş borçların ödenmesi her gün gittikçe daha alakalı hale gelir. Bankalara Bankalara zorla başa çıkmak için, birçoğunda, borcuyla ilgili özel yapılar var. Bilgileri konsolide etme girişimleri zaten üstlenildi: "Hikayeleri Yükseltmek", "Hikayeleri Yükseltme" nin kabul edilmesinden hemen önce bunu söylüyorlar ve hala ahlaksız borçluların siyah bir listesi var ve iyi isimlerini düzensiz kredilerle köpürtün. Şimdi her şey daha iyisi için değişmeli ve her insan kendi olumlu kredi geçmişini oluşturmakla ilgilenecek. Kendi içinde kendi içinde sizin ödeme gücünün kanıtı olarak görev yapacak (kredi için bir bankaya geldiğinde). Kredi fiyatlarının tüm potansiyel borçluları için Avole, gelişmiş ülkeler seviyesine (yılda yaklaşık% 4-6) yavaş yavaş düşmeyi umuyoruz ve borç verme piyasası daha medeni olacak.
Sözlük Terminos
Kredi geçmişi - Yerine getirme yükümlülükleri borçlusu tarafından yerine getirilmesini karakterize eden bilgiler Kredi Anlaşmaları (Kredi) (Kredi) ve Kredi Hikayeleri Bürosunda saklanır. Her kredi geçmişi üç bölümden oluşur: başlık, ana ve ek (kapalı).
Kredi Anlaşması (Kredi) - Ticari ve (veya) ticari (Banka) kredisinin sağlanması için bir durum içeren anlaşma.
Kredi raporu - Kredi geçmişinin başlığına ve ana kısmına dahil olan bilgilerin içine giren bir belge. Büro, kullanıcının kredi geçmişinin ve bu bilgi için uygun diğer kişilerin talebini sunar.
Kredi Geçmişi Oluşumu Kaynağı - Bir borç veren (alacaklı) bir kredi sözleşmesi (kredi) (kredi) (kredi) (kredi) ve Büroda kredi geçmişinde yer alan bilgileri temsil eden bir organizasyon.
Kredi Geçmişi Konusu - Kredi Anlaşması (Kredi) (Kredi) (Kredi) ve bir kredi geçmişinin oluşturulduğu bir borçlu olan fiziksel veya tüzel kişi.
Kredi Hikayeleri Bürosu - Ticari bir organizasyon olan ve kredi hikayelerinin oluşumu, işlenmesi ve depolanması için hizmet veren bir tüzel kişilik, kredi raporları ve ilgili hizmetler sunmak.
Kullanıcı Kredi Geçmişi - Bireysel bir girişimci veya tüzel kişilik (genellikle bir banka, bir kredi kurumu) yazılı veya farklı bir şekilde, bir kredi sözleşmesi (kredi) sonuçlandırmak için kredi raporu konusundaki rızasını belgelemiştir.
Kredi Hikayeleri Merkez Kataloğu (Tskki) - Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın Bölümü, kredi vatandaşlarının ve kuruluşların kredi geçmişinin bulunduğu büro aramak için önde gelen veritabanı.
Kredi Hikayeleri Bürosu Devlet Kayıt Kayıt - Yetkili bir devlet bedeni tarafından bu kayıt defterine girilen kredi hikayeleri bürosu hakkında bilgi içeren açık ve halka açık federal bilgi kaynağı (site).
Kredi Geçmişi Konusu - Kredi Tarihi Varlığı (Borçlu) tarafından kullanılan Dijital ve Mektup sembollerinin (Borçlu) tarafından kullanılan ve (veya) Bürodaki Merkez Komitesi'ndeki bir Büro için bir istek gönderirken (veya) kredi geçmişi kullanıcısı tarafından rıza gösterilir. hangi) bu bilgiyi vermenin yasallığını doğrulamak için bu konuda (biçimlendirilmiş) kredi geçmişi (Kredi Geçmişi).
Çalışma prensibi
Aynı şekilde, Bankalar şimdi önceki kredileri ne kadar iyi hale getireceğinizi kontrol edecektir: Kredi Geçmişi kullanıcıları olarak konuşurken, işleyen Büroda ve bunun yokluğunda ve bunun yokluğunda sizin hakkınızda bilgi talep edebilirler. İkincisi, Büro'nun bu tür bilgiler olduğu (Madde 13) yanında cevap verecektir. Bilgi değişimi çok hızlı bir şekilde gerçekleşir, çünkü bu tüm kuruluşlar bilgisayar veritabanlarını kullanır ve elektronik mesajlar formundaki taleplere cevap gönderir.
Kredi Geçmişi İçeriği
Bu belgede hangi bilgileri Büroya yedi mühür için saklanır? Öncelikle, öncelikle, kişiliği açıkça tanımlamak ve ikinci olarak, geçmişini bir borçlu olarak adım adım izlemek için. Kanunun 4. maddesi uyarınca fiziksel veya tüzel kişinin her kredi öyküsü üç bölümden oluşur: titüler, birincil ve isteğe bağlı (kapalı). Birincisi (vatandaşlar için): tam adı, doğum tarihi ve yeri, pasaport detayları, vergi mükellef kimlik numarası (Inn) ve Devlet Emeklilik Sigortası Sertifikasında belirtilen bireysel kişisel hesap numarası (eğer son iki sayı belirtildiyse) .
Bir kişinin kredi geçmişinin belirtisi, başlık kısmına girmeyen kişisel verileri tarafından yer almaktadır, yani: bir bireyin devlet tescili ile ilgili adresi (kayıt yerinin ve gerçek ikamet yerinin belirtilmesi) ve Bireysel girişimci (eğer öyleyse). Borçlunun yükümlülükleri ile ilgili aynı bilgi, her bir kredi geçmişinin (!), Yani elde edilen her kredi içindir:
Kredi Anlaşması (Kredi), yani bankaya ilk borç miktarı ile ilgili yükümlülüklerin miktarı hakkında;
Kredinin yükümlülüklerinin yürütülmesi süresi tam olarak;
yüzde dönemi;
yükümlülüklerin yerine getirilmesi de dahil olmak üzere, kredi sözleşmesine (kredi) değişiklikler ve (veya) eklemeleri;
tam veya eksik miktarda yükümlülüklerin gerçekleştirilmesinin tarihi ve toplamı;
Borçlun, borç alanın sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda bir kredinin (kredi) geri ödenmesi (örneğin, bir ipotek kredisi durumunda, dairenin satışı rehin edilmiştir);
Kredi Anlaşması (Kredi) (Kredi) ve Kredi Tarihinin Ek (Kapalı) bir bölümünün bir parçası olan bilgiler dışında, yürürlüğe giren adli eylemlerin kararının içeriği ile ilgili anlaşmazlıklar tarafından değerlendirilmesinin gerçekleri. .
Ana bölüm, devlet kurumlarından resmi olarak alınan diğer bilgileri içerebilir. Soruşturma (kapalı) Kredi geçmişinin bir kısmı, bu, kredi geçmişinin oluşumları ve kullanıcıları, yani krediler ve (veya) belirli bir borçlu konuya ve (veya) talep edilen kredi raporlarına sahip olan tüm bankalar ve organizasyonlar hakkında bilgi içermektedir. Büro'ya. Bunlar aşağıdaki verilerdir: isimleri, tüzel kişiliğin birleşik devlet kayıt numarası, Inn, işletmelerin ve kuruluşların ana sınıflandırıcısının (Okpo) ve temyiz tarihlerinin kodu.
Kredi Tarihinde bulunan Borsa Şeması
2.Bank, konunun kredi raporu bürosuna bir kredi raporu almak için yazılı bir onay vermesini ister.
3.Suberate bu tür bir rızayı verir.
4.Bank (bir kredi geçmişi kullanıcısı olarak), bilgi hizmetlerinin sağlanması için bir sözleşmesi olan Kredi Hikayeleri Kredi Bürosu'ndaki konu hakkında bir kredi raporu ister. Asker kalitesi, Büro böyle bir rapor sağlar ya da bu konunun kredi geçmişinin veritabanında kedinin eksik olduğunu yanıtlar.
5. Banka, Büro'nun bu konunun kredi geçmişini içerdiği bir talepte TSKKI'ye döner. Tskki sorumludur ve banka belirtilen büroya hitap ediyor.
6.Bank, borçluya borç verir ve kendisiyle ilgili bilgilerin sunumunu ve büroda alınan borçların sunumunu kabul etmesini ister.
7.Bank bu bilgiyi, kredi hikayelerinin bürosundan en az birine sunar.
8. Tüm Büro, Merkez Komitedeki Kredi Hikayelerinin başlık bölümlerini aktarır.
9.Tüm bir konu (eski, mevcut veya gelecekteki borç alan) Bürodaki kredi geçmişini talep edebilir ve Büro, veri tabanında ise tam olarak sağlamak zorundadır. Bu büronun veritabanındaki konunun kredi geçmişi yoksa, konuya motive olmuş bir reddetmesi gerekir.
10.Tüm Bir konu, Büro'nun kredi geçmişi, CCQ'lerde ne olduğu hakkında bilgi talep etme hakkına sahiptir. ATA, organizasyon ona cevap vermekle yükümlüdür.
Bilgi sağlanması
Kredi geçmişi konusu eski veya gelecekteki borçludur - Büro hakkındaki tam bilgi talep edebilir ve bir yılda bir kez ücretsiz ve bir ücret kadar kazandırabilir (Madde 8). Büro'ya bir değişiklik ve (veya) eklemelerinin bir ifadesini sunmanın gerekli olduğu kredi geçmişinin içeriğine meydan okuma hakkına sahiptir. Uygulamanın alındığı tarihten itibaren 30 gün arttı, Büro cevap vermekle yükümlüdür: bir kredi geçmişinin oluşumunun kaynağında talep ederek ek bir bilgi kontrolü yapmak. Konuyla ilgili bilgiler onaylanırsa, Büro, başvuru sahibine motive olmadığı takdirde, kredi geçmişinin içeriğinde değişiklik yapar.Tabii ki, bürün "davanız" ne olduğunu bilemezsiniz. Bilgilerin işleyen tüm bürolardan geldiği TSKKI (ücretsiz) ile iletişime geçmek gerekir. Ancak sadece kredi geçmişinin başlığı - ve başka bir şey yok. Böylece, Merkez Bankası Bölümü tarafından temsil edilen devlet, aslında, iyi niyetle veya borçlunun vicdansızlığında gerçek veriler yoktur. Tskki, bürünün yalnızca kredi geçmişinizi nasıl saklandığını bilir. Bu durumda, sadece bu durumda hoş geldiniz, çünkü kaçağı imkansız hale gelir ...
VKKKI ayrıca herhangi bir kredi kuruluşuna (Kredi Tarihi Kullanıcı) ile irtibata geçebilir, Büro'nun kredi alanının kredi geçmişi olduğunu bulmakla ilgileniyor. Bu bilgileri ücretsiz olarak alacak (Madde 13).
Kredi Hikayesi Bürosu, kredi raporlarının sağlanması için sözleşmeye dayalı olarak (bu, ücret için) hizmetleri sunmak için tasarlanmıştır. Bu, ilgili şirketler ve büroda hitap eden vatandaşlar tarafından alınan bir belgedir. Kredi geçmişinin ve ana olanın iki bölümünden oluşur. Ek (kapalı) kısmı, yalnızca kredi geçmişinin "ev sahibi" konusu için sağlanmıştır; Buna ek olarak, Mahkeme (Hakim), üretimde olan Ceza davası altında, yanı sıra savcının izninin varlığında ön soruşturma makamları.
Büro Kanununun 9. maddesi uyarınca, bireysel derecelendirme ve (veya) kullanımlarını kullanarak (kredi hikayelerinde bulunan bilgilere dayanarak), bireysel derecelendirme ve (veya kredi hikayelerinde bulunan bilgilere dayanarak) hesaplanan tekniklerin geliştirilmesi ile ilgili diğer hizmetler de mevcuttur.
Görüş Bankacıları
"Kredi Hikayeleri" Yasası nasıl? Gelecekteki borçlular için ne bekleyebilirim?
Igor Zhigunov, Kurulun Üyesi, Kentsel Mortgage Bankası Satış Dairesi Başkanı: "Kanun hükümlerine göre, 1 Iyun 2005'ten itibaren bir kredi bürosunun oluşturulması başladı. Bugüne kadar, birçoğu var:" Büro Kredi Hikayeleri, interfax "ve" Ulusal Kredi Tarihi Bürosu "ve" Ortak Kredi Tarihi Bürosu "ve St. Petersburg'daki Ekonomik Batı Bankaları Birliği ile birlikte" Ulusal Kredi Tarihi Bürosu "ve Kredi Bürosu'nun St. Petersburg'da. Düzenlenmiyor. Ne kadar ihtiyaç duydukları, pratik gösterecek. Belki de Rusya Federasyonu konusundaki bir büro olacak. Ancak, yeterli dizinin bilgiyi verimli kullanmak için biriktirilmesi gerektiğini anlamak önemlidir. Ana Sonuç olarak en az iki ila üç yıl. Bunun sonucunda, bu yasa, potansiyel başvuru sahibinin önceki borç ilişkileri hakkında bilgi almasına izin vereceği için, kredi ve karar verme uygulamalarını düşünürken, bu yasa, banka risklerinde gelecekteki azalmaya katkıda bulunmalıdır. "
Alexander Khoshenko, Yönetim Kurulu Üyesi, "Raiffeisenbank" Fiziksel Kişiler İle İlişki Bakanlığı Başkanı: "Kredi Hikayesi Bürosu son zamanlarda çalışmaya başladı, bu nedenle herhangi bir sonuç hakkında konuşmak için çok erken. Ancak, prosedürün olduğu varsayılabilir. Bir kredi elde etmek için önemli ölçüde basitleştirilecektir: Banka için bir kredi başvurusu ve potansiyel bir borçlu tarafından sunulan belge sayısının sayısını kabul etmiştir. Ancak kısa vadede bir mucize olmayacak: zaman vatandaşların kredi geçmişini biriktirmek zorunda kalması gerekiyor. Böylece, Büro'nun görünümü öncelikle ve her şeyden önce gelecekteki potansiyel saygın borçluların ömrünü basitleştirecek, böylece bilgi veri tabanında biriktirildiği için. Gerçek başlamaya değer Kredi Bürosu'nun çalışmaları, müşteriler için tatsız bir sürpriz olabilir, bir zamanlar "alacaklılara yönelik yükümlülüklerini unutmak", ayrıca farklı yanlış anlama bankalarını tanıtanlar, tüm zamanlar boyunca toplam miktar için kredi aldı. Akıllı ölçü. Çoğu durumda, bu tür vatandaşların sadece Kredi Bankası'na değil, aynı zamanda mobil operatörü olan bir kredi sözleşmesi veya taksitlerde sigorta ödemesi gibi diğer hizmetlere de sayılabilme olasılığı düşüktür. Eylül 2005 Bankamız, borçluları, kredi bürolarının devlet sicilinde yer alan aşağıdaki bürolarda bilgi vermektedir: "Kredi Hikayeleri Bürosu" ve "Ulusal Kredi Hikayeleri Bürosu".
Oleg Dmitrienko, Kurulun Başkan Vekili "Absolut Bank": "Şimdi Kredi Hikayesi Bürosu, yaratılışın ilk aşamasındadır ve bence, iki günde, yeterli miktarda borçlu biriktirildiğinde, bence yürürlüğe girecek. Büro veritabanlarının arttığını ve buna göre, çalışmalarının etkinliği, aktif perakende bankalarının bu sürece nasıl katılacağına bağlıdır. Borun borçlunun Bor Veritabanı'ndaki borçlunun mesafesinde, bankanın kredibilitesini analiz etme maliyetlerini düşürecek ve ne zaman olacaktır. Büro oldukça büyük bir üssüne sahip olacak. Ancak "hala herhangi bir kredi hikayesi var. Örneğin, bu yasaya uygun olarak, borçluya ilişkin bilgiler, büroda yalnızca rızası ile sağlanmaktadır. Teorik olarak, teorik olarak, veritabanındaki vicdansız borçlular hakkındaki bilgilerin hiç yapamayacağı ortaya çıktı. Ek olarak, bence, bir federal kredi bürosu kredi hikayesi oluşturma uygun olacaktır. "
Güvenlik ve Kontrol
İlk olarak, sanatta. 7 (Bölüm 5) Açıkça bu Kanun uyarınca bilgi sağlanmasının resmi, bankacılık, vergi veya ticari sırların ihlali olmadığını açıkça belirtti. İkincisi, aynı makalenin 2. bölümüne göre, Kredi Hikayeleri Bürosu, işleme, depolama ve iletim sırasında sertifikalı koruma araçlarıyla ilgili bilgilerin korunmasını sağlar. Her büro, gizli bilgilerin teknik koruması için bir lisansa sahip olmalıdır (bkz ..17, 08.08.2001). "Bireysel faaliyetlerin olision"). Bu tür lisanslar Federal Teknik ve İhracat Kontrol Hizmeti (FSTEC). Üçüncüsü, Büro ve yetkilileri, alınan bilgilerin yasadışı açıklanmasından ve yasadışı kullanımından sorumludur. №219-FZ 30 Aralık 2004 tarihli Hukuk. İdari Suç Kodundaki Değişiklikler: Kredi Tarihi Oluşturan Bilginin Yaygınlaştırılmasını Kredi Tarihi Oluşturan Bilginin Yayılmasına İlişkin Yasadışı Eylemler, Bir Cezai Oyunculuk Yasası içermiyorsa, vatandaşlarda 10 ila 25 maaş miktarında idari para cezası gerektirir () Minimum ücretler), yetkililerde, 25 ila 50'den 50'den 50'den 50'ye kadar diskalifiye, tüzel kişilere - 300 ila 500 dakika arasında. Daha ciddi suçlar için Ceza Kanunu'nun ceza kanunları sağlanmıştır.
"Kredi Hikayeleri" Yasası'nın yürütülmesini kontrol etmek için yetkili bir devlet bedeni tarafından tasarlanmıştır. 10.08.2005 tarihli Arf No'lu Hükümetin Çözünürlüğü ile özet. "Kredi Hikayeleri Bürosu'nun faaliyetlerini kontrol etmek ve denetlemek için işlevleri yerine getirmeye yetkili olan Koşullu Yürütme Kuru" finansal piyasalar için federal hizmettir (FSFR). Büro devletin devlet siciline öncülük ediyor, Büro'nun katılımcılarının finansal durumu için gereklilikleri belirler, kontrol ve denetim faaliyetleri yürütür, SCKIPR ile etkileşime girer.
"Kredi Hikayeleri" Yasasını Kabul Etti, devlet, her birini kendi pozitif kredi geçmişini oluşturmaya teşvik etmek için kredileri verme ve geri ödemenin sürecini çözmeye çalışıyor. Bir süre sonra, borçlular hakkında bilgi alışverişi hala tam güçle çalışmaya başlayacak, medeni bir pazarın kurulmasına katkıda bulunacak ve kredi alma prosedürünü kolaylaştıracak. Ancak, ne yazık ki, hiçbir uzmanın hiçbiri gelecekteki krediler üzerindeki faiz oranlarını azaltma olasılığını göstermese de, bankacılık riskleri azalırken düşmeleri gerekir. Genel olarak, sistem çalışmaya başladı, bu yüzden yaşayacağız, ...
Editörler, "Raiffeisenbank", "Şehir Mortgage Bankası" ve "Absolut Bank", malzemenin hazırlanmasında yardım için teşekkür eder.