Вигідне і безпечне вкладення грошей: рекомендації при виборі виду вкладу, різновиди депозиту, варіанти «дорогоцінних» інвестицій
Кожен з нас, як правило, відкладає гроші-на великі покупки, подарунки близьким і друзям і на різні непередбачені випадки. Водин прекрасний день ви розумієте, що домашня скарбничка переповнилася і треба б подумати про вибір банку, де ваші гроші будуть в повній безпеці. Проте, як вибрати банк, який перетворить ваш внесок в скарб, ми поговоримо сьогодні.
Eще в IXв. тримати гроші вдома стало немодно. Саме тоді в Європі в міняльних лавках- попередницях сучасних банків- з'явилися перші сховища цінностей. Згодом банкіри не тільки навчилися зберігати цінності і грошові знаки, а й навчили їх «заробляти», інвестуючи довірені турботам банку кошти.
Що таке внесок?
Банківський вклад допомагає вирішити два основні завдання: з одного боку, зберегти гроші, з іншого їх примножити. Саме тому, перш ніж звертатися в банк, визначитеся, яка з іпостасей вклада- склад (зберігання) або скарб (збільшення грошової маси) - вас цікавить в даний момент. Щоб просто зберігати гроші, підійде вклад до запитання (депозит), а тим, хто хоче через якийсь час отримати приріст суми вкладених коштів, потрібно проводити дослідження в області строкових вкладів.
Якщо ви вирішили, з якою саме метою будете відкривати вклад, можна починати його вибір. Для цього нам знадобляться основні характеристики вкладів, які дозволять порівняти пропозиції банків:
термін (якщо вас цікавить строковий вклад): на даний момент банки пропонують вклади на 3, 6, 9, 12, 24 міс. Нерідко банки зменшують термін вкладу, виступаючи зі спеціальними програмами (наприклад, передноворічний двомісячний внесок);
валюта вкладу: теоретично внесок можна відкрити в будь-якій валюті, але на практиці більшість банків пропонують клієнтам зробити внесок в рублях, доларах або євро. В деяких банках передбачена можливість так званих мультивалютних вкладов- ви можете внести вклади в усіх трьох названих валютах, а в договорі закріпити черговість зняття грошових коштів з рахунку;
прибутковість, або процентна ставка по вкладу: це розмір винагороди, яку отримує вкладник. За загальними правилами процентну ставку розраховують на вклад, розміщений на 12 міс (тому в характеристиці вкладу ви прочитаєте, що його прибутковість складе стільки-то відсотків річних);
спосіб нарахування відсотків: відсотки за вкладом можуть нараховуватися в кінці строку вкладу або з певною періодичністю до закінчення терміну вкладу. У другому випадку можлива капіталізація відсотків (додаток до основної суми вкладу), при цьому відсотки в наступному періоді будуть нараховувати вже на більшу суму. Можливий і інший варіант: відсотки можуть переводитися на ваш банківський рахунок (звідки, в свою чергу, надходити на банківську карту або ж зберігатися на умовах депозиту) або на рахунок до запитання;
можливість пільгового дострокового вилучення грошей: зазвичай умови дострокового відкликання вкладу включають матеріальні втрати для вкладника: або не нараховується відсоток за последніймесяц, або передбачений штраф за дострокове вилучення коштів. Однак деякі банки для залучення клієнтів пропонують більш вигідні умови. Зрозуміло, отримати повністю відсотки за вкладом, вилученому достроково, вам не вдасться, але в договорі може бути зазначений розмір процентної ставки, що змінюється в залежності від часу, протягом якого грошові кошти знаходилися в банку;
операції, які можна проводити з внеском: деякі банки передбачають можливість вільно використовувати частину коштів, розміщених на внесок, за умови, що залишок грошей на рахунку вкладу перевищує рівень, встановлений в договорі. Ветом випадку відсотки нараховують щодня, що дозволяє оперативно реагувати на зміну суми вкладу. Якщо ж ви, порушивши умови договору вкладу, зменшіть незнижуваний залишок, банк зробить перерахунок відсотків за зниженою ставкою (найчастіше-за ставкою вкладу на вимогу).
Схема роботи вкладу
Треба сказати, що держава захищає сучасні вклади, не даючи можливості ущемити інтереси вкладника. Одним з перших кроків в цьому напрямку стала система страхування вкладів. Вцілому суть її така: банк, отримуючи ліцензію, вступає в єдину державну систему страхування внесків. Це означає, що кожен банк створює резервний фонд, кошти якого підуть на відшкодування клієнтам-фізичним особам сум їхніх вкладів в тому випадку, якщо банк збанкрутує. Розмір застрахованої частини вкладу поступово зростає. На сьогоднішній день, якщо банк збанкрутує, вкладник гарантовано отримає частину суми вклада- до 400 тис. Руб., А повертати решту доведеться вже в судовому порядку. Саме тому багато банківські аналітики, радячи розділяти великий внесок на кілька дрібніших в різних банках, переслідують благородну мету-захистити вкладників від фінансових втрат і витрат сил на судові тяжби в разі фінансової кризи в окремо взятому банку.
шукаємо внесок
Існує кілька простих правил, які допоможуть вам визначитися з видом вкладу. По-перше, не вибирайте "екзотичні" валюти. Безперечно, англійський фунт значно дорожче, ніж долар, та й стабільність його разюча. Але частіше за все вам потрібно буде згодом переводити вашу "альтернативну" валюту в традіціонную- рублі, долари або євро. Це означає, що ви можете втратити значні суми на обміні. Як вважають банківські фахівці, відкривати вклад в будь-якій іншій валюті крім рублів, доларів або євро коштує тільки в тому випадку, якщо ви добре розбираєтеся в трендах біржової торгівлі або ж використовуєте внесок як скарбничку, а на майбутні витрати потрібна саме така валюта (наприклад , ви за допомогою вкладу акумулюєте гроші на навчання дитини в одному із зарубіжних університетів).По-друге, оскільки може виникнути необхідність змінити співвідношення між валютами мультивалютного вкладу або навіть закрити вклад і повністю конвертувати грошові кошти, обміркуйте, чи потрібен вам саме такий внесок. Крім того, обов'язково уточніть, чи можна керувати мультивалютних внеском дистанційно (наприклад, через інтернет-систему дистанційного обслуговування). Впротівном випадку можна відкрити кілька вкладів в різних валютах. При відкритті мультивалютного вкладу також неодмінно з'ясуйте, за яким курсом конвертують кошти однієї із складових частин даного вкладу і чи бере банк комісію за цю операцію. Майте на увазі: деякі банки в якості одного з умов відкриття мультивалютного вкладу закріплюють обов'язкове обнулення одного з рахунків вкладу при конвертації коштів вкладу з однієї валюти в іншу.
По-третє, вашу увагу має привернути процентна ставка за вкладом. Якщо вона надто висока, це може свідчити про те, що банк намагається поправити власне фінансове становище, залучаючи кошти клієнтів у вклади. Урезультаті може скластися ситуація, в якій ви втратите більше, ніж придбаєте.
Треба пам'ятати, що в повній відповідності з Цивільним кодексом РФ банк має право змінювати розмір процентної ставки за вкладами до запитання, в тому числі в сторону зменшення (в разі зміни ставки за вкладом банк повинен повідомити вкладників, причому в письмовій формі). Авот процентну ставку за строковим вкладом банк не має права зменшити в односторонньому порядку. Уважно читайте договір вкладу: якщо банк припускає, що ставка може бути зменшена або збільшена, вказівка на це обов'язково включають в текст договору.
По-четверте, вирішите, чи будете ви поповнювати вклад. Якщо для вас важлива можливість постійно додавати гроші, ваш вибір-поповнюваний внесок. Більшість банків встановлюють мінімальну суму поповнення (зазвичай 1 тис. Руб. Для рублевого вкладу). Щоб спростити життя вкладнику, багато банків пропонують використовувати банкомат з функцією «кеш-ін» (прийом готівки). Тому, розпитуючи банківського службовця про умови вкладу, не забудьте дізнатися і про те, чи можна поповнити вклад через банкомат.
Зверніть увагу і на те, що ставка по поповнюваним вкладами буде трохи менше, ніж за тим, які не передбачають можливості поповнення. Банки зазвичай встановлюють окрему ставку для сум додаткових внесків, що змінюється в залежності від того, за який час до закінчення терміну вкладу зроблений додатковий внесок. Іпоследнее, що вам необхідно знати про поповнювати вклад: в більшості банків при поповнювати вклад додаткові кошти перестають зараховуватися у внесок за певний час до кінця терміну вкладу. Це означає, що рахунок вкладу буде формально розділений на дві частини сума вашого поповнення залишиться на рахунку, але не буде приплюсувати до суми вкладу. Якщо ви будете пролонгувати вклад, вам доведеться дати банку доручення на переказ цієї суми на рахунок вкладу.
Внесок як склад
Можливо, ви хочете використовувати вклад як скарбничку, захищену від ваших несподіваних сьогохвилинних примх (адже для того, щоб придбати чергову обновку, вам треба буде відправитися в банк; причому тих, хто рішення про майбутню покупку прийняв, це навряд чи зупинить, а ось хто сумнівається дасть можливість визначитися в своїх бажаннях) і від зовнішніх угроз- злодії до вашого вкладу дістатися точно не зможуть. Щоб зберегти гроші, підійде вклад до запитання, чи депозит (фактично терміни «депозит» і «внесок» використовуються як рівнозначні, але по суті своїй депозит якраз висловлює «складську» іпостась вкладу). Якщо ви відкриваєте депозит, банк надає вам послуги зі зберігання грошових коштів.
Зробимо невеликий екскурс в історію: на самому початку існування Радянської держави банки пропонували вельми цікаві варіанти депозиту. Впервом випадку клієнтові видавали скарбничку, закриту на ключ, який передавали працівнику кредитної організації. Вназначенний термін клієнт приходив в банк, оплачував послуги з оренди скарбнички і зберігання ключа і розкривав скарбничку. Другий варіант депозиту був більш складним. Клієнт отримував лист зі спеціальним маркуванням, на який слід було приклеювати особливі марки (номінал- 1 коп.). Коли марок набиралося на 1грн., Клієнт відправлявся в банк, де, здавши лист з наклеєними марками, отримував 1грн. вкладу та 2 коп. відсотків.
Треба сказати, що прибутковість вкладів-скарбничок вкрай невисока- близько 1-2% річних. Вів же час такі вклади- найнадійніші і найбільш відомі кожному жителю нашої країни. Найчастіше ці вклади оформлялися у вигляді ощадних книжок (правила поводження з ними багато наших читачів добре знають). Сьогодні є чимало цікавих різновидів депозиту, що дозволяють самим вимогливим вкладникам задовольнити свої потреби. Отже, крім ощадного депозиту існують:
депозит накопичувальний, який найчастіше "працює" в парі з кредитною програмою: в цьому випадку банк пропонує вам за допомогою депозиту накопичити суму початкового внеску для великого кредиту (наприклад, для іпотечного);
розрахунковий депозит, за своєю природою схожий на розрахунковий рахунок, дозволяє знімати і класти кошти. Головне дотримуватися таких умов договору: на рахунку вкладу завжди повинен залишатися незнижувальний залишок. Відсотки по таких депозитах найчастіше нараховуються на окремий рахунок;
спеціальний депозіт- з ним знайомі ті з наших читачів, які отримують заробітну плату не в касі за місцем роботи, а по банківській зарплатній картці або в банці з зарплатного рахунку. Ветом випадку внесок роботодавець поповнює щомісяця, і на нього нараховують звичайний відсоток за вкладами до запитання. Найчастіше такі вклади доповнюють банківською картою або ощадною книжкою, що полегшує доступ до грошових коштів.
дорогоцінний вклад
Вічний міф, згідно з яким золото і коштовності ніколи не вийдуть з обігу, визначив постійно зростаючу популярність інвестування грошових коштів в дорогоцінні метали. Дійсно, ціни на золото, срібло, платину, паладій (а саме ці метали пропонують придбати російські банки) ростуть. Це дозволяє говорити про те, що вкладення грошей у дорогоцінні метали може бути вигідним.
Існує кілька варіантів «дорогоцінних» інвестицій. Можна придбати ювелірні прикраси з дорогоцінних металів, купити колекційні або інвестиційні монети, обзавестися золотим мірним злитком або ж відкрити знеособлений «металевий» вклад у банку. Відразу обмовимося, що покупка прикрас і колекційних монет в зону відповідальності банків не входить. Справа в тому, що ціна ювелірних виробів і колекційних монет (їх називають також монетами якості «пруф») залежить скоріше не від вартості дорогоцінного металу, з якого вони зроблені, а від їх художньої або колекційної цінності.
Інвестиційні монети, на відміну від своїх "сестер" - монет колекційних, особливою витонченістю обробки похвалитися не можуть. Однак їх виготовляють з дорогоцінного металу досить високої проби, що дозволяє інвестиційним монетам служити хорошим способом вкладення грошових коштів. Купити такі монети можна в банку. Ви маєте право їх дарувати, заповідати, зберігати в домашніх умовах (для цього існують спеціальні пластикові футляри), а при необхідності-реалізувати в банку за курсом на той день, коли вирішите продавати монету.
Наступний варіант покупка мірного зливка. Сьогодні банки пропонують злитки вагою от1г до1кг. Однак тим, хто збирається зробити таке придбання, треба приготуватися до додаткових витрат. По-перше, доведеться сплатити виготовлення злитка, а по-друге, заплатити податок на додану вартість за ставкою 18% (операція по покупці мірних злитків обкладається ПДВ за найвищою ставкою, при цьому дане правило не поширюється на тих, хто купує інвестиційні монети) . Крім того, треба розуміти, що зберігати злиток будинку ви навряд чи будете. Аце автоматично збільшує витрати-адже швидше за все вам знадобиться орендувати сейфовую комірку у банку. І ще один нюанс, про який повинні пам'ятати ті, хто хоче придбати злиток: зберігати його треба вкрай обережно, оскільки кожне пошкодження (наприклад, подряпина, від появи яких при побутовому зберіганні ніхто не застрахований) знижує вартість вашої коштовності, перетворюючи злиток з вигідного вкладення грошей в брусок металевого брухту, нехай і досить дорогого.
Вкладення коштів в дорогоцінні метали-справа прибуткова. Однак і тут є свій підводний камінь: така інвестиція повинна бути зроблена на тривалий термін, інакше вона втрачає всю привабливість. Коливання курсу золота в короткостроковому періоді можуть і перетворити вас в казково багатого вкладника, і розорити. Тому вкладати гроші в дорогоцінні метали варто тільки в тому випадку, якщо ви готові витратити на це велику суму і почекати 3-5 років.
Фахівці в області банківської справи можуть запропонувати і інший, більш досконалий і сучасний спосіб вкласти гроші в драгметалли- відкрити знеособлений внесок в дорогоцінних металах. Це не зажадає сверхрасходов- злиток, який ви купите, буде існувати тільки в віртуальному просторі, тобто витрат на його виготовлення не передбачається. ПДВ платити також не доведеться. Але всі інші принади володіння злитком ви відчуєте: відсотки по вашому внеску, вираженої не в рублях, доларах або євро, а в грамах, будуть нараховуватися теж в грамах, приносячи вам подвійну прибуток-від зростання ціни на "злиток" і від капіталізації граммов- відсотків.
Як стати вкладником?
Заява про те, що ви хочете відкрити вклад, можна заповнити в банку. Операція по відкриттю вклада- одна з найпростіших для вкладників і за обсягом маніпуляцій, і за кількістю документів, необхідних для подання в банк. Щоб зробити внесок, в переважній більшості випадків досить мати при собі документ, що засвідчує особу, та суму грошей, яку ви маєте намір покласти на зберігання. Правда, в деяких випадках банки можуть запросити і додаткові документи. Краще уточніть це заздалегідь, зайшовши на сайт обраного вами банку або поговоривши з консультантами банківського call-центру.
Потім банківські операціоністи відкриють рахунок вкладу, на якому і будуть зберігатися ваші гроші. Після цього вам доведеться укласти договір банківського вкладу, форму якого ви можете знайти на сайті банку. Рекомендуємо вам уважно прочитати текст договору. Особливо ретельно вивчіть умови дострокового вилучення грошей з вкладу.
Що ще потрібно знати кожному вкладнику? Розпоряджатися рахунком вкладу можна особисто або через свого представника, який діє на підставі закону або за дорученням, яку можна оформити у нотаріуса. Є й інша можливість-внести пункт про вкладника, що діє по довіреності, в текст договору (найчастіше умови вкладу це допускають).
Якщо ви хочете відкрити "дитячий" накопичувальний вклад, вам потрібно пред'явити документи, що свідчать про спорідненість з дитиною: ваш паспорт, в який внесено відомості про сина (дочки), або ж свідоцтво про її народження. Крім того, врахуйте, що і сама дитина, яка досягла 14 років і отримав паспорт, може самостійно відкрити вклад-депозит. Правда, банки, як правило, встановлюють деякі обмеження на користування таким внеском. Наприклад, договір може лімітувати суму разового зняття коштів з «дитячого» вкладу самою дитиною, або ж на кожну операцію по вкладу вашій дитині буде потрібна довіреність від вас.
І ще одне: свій вклад у банку ви маєте право заповідати. Це можна зробити в загальному порядку (зробивши згадка про внесок в тексті заповіту) або залишити в банку заповідальне розпорядження, яке має силу нотаріально посвідченого заповіту.
Отже, що в підсумку? Вклади дозволяють нам організувати накопичення та зберігання грошових коштів, можуть бути прекрасним подарунком в урочистих випадках або просто служити способом вкладення тимчасово вільних грошей. Максимальна ставка по карбованцевих внесках на 12 міс і більше становить 11-12% річних, по вкладах в валюті- 7-9%. З огляду на, що рубль стабільний, експерти рекомендують відкривати вклади в рублях. Найголовніше для потенційного вкладчіка- визначитися з призначенням майбутнього вкладу, оцінити свої фінансові можливості на короткострокову (а можливо, і на середньострокову або навіть довгострокову) перспективу і вибрати відповідний саме йому банківський продукт. Лінійка вкладів, пропонована російськими банками, а також відділеннями зарубіжних банків в нашій країні, допоможе кожному вкладнику перетворити свій внесок в повноцінний (і може бути, навіть дорогоцінний) скарб.