Питання страхування домашнього майна: об'єкти і правила, страхові ризики і тарифи, терміни укладення договору, виплата відшкодування.
В якомусь сенсі бути багатим важче, ніж бідним. Коли ви маєте квартиру, будинок, автомобіль і дорогі речі, вам вже є що втрачати. Ауровень вашого добробуту не дає спокою кримінальним елементам. Як бути? Вихід-заплатити за збереження нажитого майна: поставити сигналізацію, найняти охорону і, зрозуміло, застрахувати те, чим володієте.
Фото В. Нефедова За останні два роки в нашому журналі було опубліковано кілька матеріалів, присвячених страхуванню. Йшлося про страхування квартир і будинків, іпотечному страхуванні, страхуванні відповідальності при ремонті та експлуатації житла. Сьогодні пропонуємо поговорити про рухоме майно. Які предмети не можуть стати об'єктами страхування? Що має сенс страхувати? Чи можна застрахувати рухоме майно окремо? На який термін купити страховку? Скільки вона коштує і від чого залежить її ціна? Чи буде виплачено відшкодування на вашу страховим випадком? Спробуємо відповісти на ці питання.
Що не можна застрахувати?
Якщо задуматися, в наших квартирах і будинках досить багато більш-менш цінних речей, з якими зовсім не хотілося б розлучатися. Однак деякі з них не можуть розглядатися в якості об'єктів страхування. це:рукописи, плани, схеми, креслення та інші документи;
інформація на носіях будь-яких видів;
готівкові гроші (в російській або іноземній валюті);
цінні папери (акції, векселі та ін.);
дорогоцінні метали в самородках, діаманти без оправ;
кімнатні рослини, саджанці та насіння.
Крім того, багато страховиків негласно не приймають на страхування мобільні телефони. Жодна компанія не застрахує майно, що перебуває в аварійних будівлях, проживання в яких або користування якими заборонено державними / муніципальними органами. Анекоторие страховики відмовляються мати справу з речами, що зберігаються в старих будівлях. Крім цього речі і предмети зазвичай забезпечуються страховим покриттям тільки на території страхування, тобто всередині конкретного будинку або квартири, де проживає їх господар.
Втім, можливі винятки з правил. Так, наприклад, група "Альфа Страхування" буде нести відповідальність за готівку, що знаходилася у вас вдома, якщо ви придбаєте страховий поліс "Альфа Сіті Комплекс". А «Росгосстрах» в окремих випадках зможе надати захист майна, яке ви візьмете з собою, їдучи у відпустку або відрядження.
Об'єкти страхування і страхова сума
Все майно повинно належати страхувальнику або членам його сім'ї. Івам доведеться довести, що ви нею володієте. Для цього потрібно пред'явити відповідні документи, наприклад чеки з магазинів,
На страхування приймаються предмети домашньої обстановки, побуту, споживання, призначені для задоволення побутових і культурних потреб: меблі, аудіо-, відео- та фотоапаратура, електроніка і побутова техніка, музичні інструменти, одяг, білизна, взуття, посуд, оптичні прилади, карнизи, жалюзі, килими, книги, велосипеди, дитячі коляски, іграшки і т.д. Окрема група-вироби з дорогоцінних металів і діамантів, колекції, картини, антикваріат та інші речі, що мають загальну культурну цінність або дорогі особисто для вас. Впринципі можна застрахувати і мисливську вогнепальну зброю (при наявності дозволу на її зберігання і носіння), запасні частини до транспортних засобів, будівельні матеріали, господарський, садовий та інший інвентар, столярні та слюсарні верстати, насоси, газонокосарки іт.п., надгробки (пам'ятники , огорожі, навіси) і багато іншого.
Яке ж майно люди страхують найчастіше? Більшість опитаних нами страховиків зійшлися на думці, що це дорога аудіо- і відеотехніка, меблі та хутряні вироби.
Говорячи про вибір об'єктів страхування, всі фахівці вказали на важливість правильного визначення їх вартості і відповідно страхової суми. "Якщо вона завищена, клієнт буде змушений заплатити надто високу страхову премію (внесок), але відшкодування отримає тільки в розмірі, що не перевищує дійсної вартості майна, - пояснює Мар'яна Протасова, заступник начальника відділу андеррайтингу зі страхування ризиків від вогню і супутніх небезпек компанії" Капітал ' сТРАХУВАННЯ ".- якщо ж страхова сума занижена, клієнт отримає страхову виплату в пропорційному розмірі, який визначається як відношення страхової суми, зазначеної в договорі страхування, до дійсної вартості застрахованого майна, встановленої з урахуванням зносу речей. Наприклад, якщо клієнт застрахував загибле майно на $ 30 тис., а його дійсна вартість дорівнює $ 60тис., він отримає відшкодування приблизно в розмірі $ 25 тис. (50% від $ 60тис. з урахуванням зносу) ».
Думка колеги продовжує Людмила Шукалович, начальник відділу розвитку страхової компанії "МРСС": "Не слід забувати про те, що при визначенні страхової суми, а потім і розміру страхового відшкодування розраховується знос майна і гроші виплачуються виходячи з ціни придбання аналогічного предмета на день складання страхового акта . Особливо сказане стосується персональних комп'ютерів, які дуже швидко знецінюються ».
Взагалі страхова сума встановлюється за згодою сторін (страховика і страхувальника) і не може перевищувати дійсної вартості об'єкта (або об'єктів) страхування. Апоследнюю визначають на момент укладення договору страхування, "виходячи з суми, необхідної для придбання предмета, повністю аналогічного приймається на страхування, за вирахуванням зносу ...", як записано, наприклад, в правилах страхування майна компанії "ЗГОДУ". Зрозуміло, що за час дії договору страхування вартість майна може зменшитися або збільшитися. Івиплати будуть проводитися з урахуванням зміни ціни.
Всі страховики розробляють свої методики визначення фізичного зносу майна. Ось кілька прикладів з правил страхування майна компанії "Росгосстрах". Кімнатна тверді меблі (шафи, столи, тумби іт.п.), виготовлена з деревини цінних порід, за рік експлуатації зношується на 2%, а зроблена з ДСП або ДВП і облицьована шпоном деревини, фарбована іт.д.- на 3%. Стаціонарні телевізори і акустичні системи "старіють" за рік на 6%, а, наприклад, комп'ютери, кухонні комбайни, посудомийні машини, дублянки і шкіряні куртки-на 10%. Жіночі сукні, блузи та спідниці, а також чоловічі сорочки та футболки зношуються за 12 міс на 20%, дитяча верхній одяг-на 30%.
Скажімо, якщо ви вирішили застрахувати шубу, куплену в позаминулому році, буде визначатися її ринкова вартість на сьогоднішній день, а не на момент придбання (за два роки ця верхній одяг могла подорожчати відсотків на 30), з урахуванням ізноса- близько 7% в рік . Виходить, що куплена тоді за $ 2тис. шуба тепер може бути оцінена в $ 3 тис. мінус 27 = 14%, тобто приблизно в $ 2600..
Сказане стосується лише звичайних повсякденних речей, якими користуються страхувальник і його домочадці. Умови страхування предметів антикваріату, скульптур, картин та інших творів мистецтва, як правило, індивідуальні. Для визначення дійсної вартості цього специфічного майна залучаються фахівці-експерти, в тому числі незалежні оцінювачі. Справа в тому, що зараз ринок затоплений високоякісними підробками, і відрізнити їх від оригіналів під силу лише небагатьом професіоналам.
При покупці страховки важливо правильно визначити страхову суму. Вона встановлюється за згодою сторін і не може перевищувати дійсну вартість майна в місці його знаходження на день укладення договору страхування. Для розрахунку береться сума, необхідна для придбання повністю аналогічного предмета, за вирахуванням зносу.
Разом чи окремо?
Фото В. Нефедова Рухоме майно можна застрахувати як окремо, само по собі, так і разом з обробкою і устаткуванням. Коли мова йде про заміських будинках, дачах і інших будівлях, як об'єкт страхування також додається конструктив, тобто несучі елементи будівель. Тут необхідно зауважити, що чим більше число об'єктів ви виберете (наприклад, конструктив ++ обробка + рухоме майно), тим нижче буде страховий тариф по кожному з них.
"Людина може застрахувати тільки те, що вважатиме за потрібне, хоч одну шубу в шафі", - говорить Людмила Шукалович з "МРСС". Інший питання-наскільки це доцільно. "Часто рухоме майно окремо страхують люди, що знімають квартиру і набувають за власний рахунок побутову техніку, обладнання, а іноді і меблі, - додає Артем Плотніков, заступник начальника відділу страхування майна компанії" ЗГОДУ ". - Крім того, деякі клієнти не бояться, що їх квартира або будинок постраждають від пожежі або затоки, але бояться крадіжки ювелірних прикрас, антикваріату іт.п. Тоді страхують окремі предмети від конкретних ризиків ».
"Більшість страхувальників воліють купувати комплексний страховий защіту- самого будинку, його обробки і домашнього майна, - ділиться досвідом Дмитро Маслов, керівник департаменту майнових видів страхування, віце-президент" РОСГОССТРАХА ".- Але це не означає, що майно не може бути застраховане окремо , причому не тільки за повним пакетом, а й по якомусь одному ризику, скажімо пожежі або крадіжки. Все буде залежати від побажань клієнта і умов страхового продукту ". Вцілому, на думку Мар'яни Протасовой з компанії "Капітал Страхування", комплексні програми дозволяють власнику майна вибирати між кількома можливостями: застрахувати чи конструктивні елементи з внутрішньою обробкою і майном або до всього іншого додати громадянську відповідальність (ризик нанесення збитку сусідам). Вцілому комплексні програми страхування слід визнати найбільш вигідними для клієнтів.
В принципі застрахувати можна що завгодно, хоч одну шубу в шафі. Інша справа-яку ціну за це заплатити. Так що комплексні програми, що дозволяють застрахувати одночасно конструктивні елементи будинку, його обробку і рухоме майно всередині, є найбільш вигідними.
На рік або намесяц?
Зазвичай договір страхування майна укладається на рік. Саме про вартість поліса на 12 міс ми традиційно і говоримо. Але не обокрадут чи залишену без нагляду квартиру, якщо ви поїдете у відпустку всього намесяц? Чи не згорить дача, покинута мешканцями на зиму? Річну страховку купувати дорого, а за речі страшно ...У всіх компаніях можна застрахувати майно на термін до року. Але чим менше період, тим дорожче обійдеться поліс. Тобто тарифи не прямо пропорційні терміну страхування. Укладення договору страхування на 1 міс коштуватиме в різних компаніях 15-25% від річного тарифу (а не 8%, як вийшло б, якщо розділити його на 12), на 2мес- 30-35% (замість 16%), на 3мес- 40-50% і т.д. Страхувати майно на період от6 до 12 міс взагалі нецелесообразно- простіше придбати звичайний річний поліс.
Деякі компанії пропонують спеціальні програми страхування на короткий термін. Наприклад, в "Альфа Страхування" є продукт "Альфа Кантрі Вікенд", що дозволяє захистити дачний будинок. При цьому страховик несе відповідальність за ризиками загибелі і пошкодження майна, що знаходиться в квартирі клієнта, в святкові та вихідні дні. Причому незалежно від того, відсутня страхувальник або ж перебуває вдома. А «РОСНО» пропонує поліс «Ваш будинок і відпочинок», придбавши який ви можете убезпечити свою квартиру і рухоме майно на час відпустки.
Ризики і тарифи
За повним пакетом ризиків рухоме майно страхувати вигідно, оскільки кожен ризик буде розраховуватися за мінімальним тарифом. Ось дані по компанії "ЗГОДУ": базовий тариф за повним пакетом ризиків буде дорівнює 0,66%, а якщо вибрати окремі групи ризиків, перелічені вище, і скласти тарифи по ним, в сумі вийде 1,09%.
При визначенні страхового тарифу стає дуже важливим те, де зберігаються речі: всередині квартир, заміських будинків або дач. Вкомпаніі "Капітал Страхування" при страхуванні за повним пакетом ризиків діють тарифи 0,5-1,2% для рухомого майна, що знаходиться в окремих будівлях, і 0,4-0,9% - в квартирах.
Величина страхової премії (внеску), або вартість поліса, обчислюється як добуток страхової суми і страхового тарифу, вираженого у відсотках. Наприклад, якщо ви захочете застрахувати рухоме майно вартістю $ 30тис., Що знаходиться в квартирі, за повним пакетом ризиків, за річну страховку доведеться заплатити $ 261-330 (тариф 0,87-1,1%), тільки від похіщенія- $ 105-135 ( тариф 0,35-0,45%), а, скажімо, від пошкодження водою-$ 45-60 (тариф 0,15-0,2%). Дані наведені по компанії «МРСС».
Вартість страхового поліса залежить від кількості обраних вами ризиків: пожежа, заливши, протиправні дії третіх осіб идр. Чим їх більше, тим нижче буде тариф по кожному. Кпрімеру, при страхуванні за повним пакетом ризиків загальний тариф може скласти 0,9%, а підсумовуючи тарифи окремо, ми отримаємо близько 1,5%.
виплата відшкодування
Фото Є. і С.Моргунових Якщо у вас стався страховий випадок, постарайтеся нічого не чіпати і не переміщувати з місця (хіба що ваше бездіяльність завдасть ще більшої шкоди або створить загрозу життю або здоров'ю оточуючих). Викличте міліцію, пожежників, аварійні або інші служби, залежно від обставин, і обов'язково повідомте про те, що трапилося в страхову компанію. Пам'ятайте, що без довідки з відповідних державних органів страховик відшкодування вам не виплатить. Факт події потрібно підтвердити документально, в письмовому вигляді.
На місце події приїжджають експерти з відділу виплат страхової компанії (все як в класичних американських детективах), і від них важко що-небудь приховати. Вони озброєні фотоапаратами і мають за плечима великий досвід роботи. Іето цілком природно, адже мова йде про гроші.
Не всі компанії швидко і з полюванням виплачують страхове відшкодування. Про це говорять і самі учасники ринку, і люди, яким довелося зіткнутися зі страховим випадком. Але чого точно краще не робити-так це обманювати страховика (в плані збільшення розміру збитку, інсценування страхового випадку та ін.). Вході розслідування деталі напевно випливуть назовні, і можна «догратися» до кримінальної справи ...
Як діяти при пожежі або затоці, всім більш-менш зрозуміло. Авот стосовно до рухомого майна найгостріший і хворий питання- крадіжка. Збираючись застрахувати своє майно від цього ризику, майте на увазі, що абсолютна більшість компаній страхують рухоме майно тільки від крадіжки зі зломом. Якщо двері просто відкрили ключем (ви самі, члени вашої сім'ї або зловмисники) і винесли цінні речі, страхове відшкодування виплачено не буде. Факт протиправних дій третіх осіб потрібно підтвердити довідкою з міліції про те, що від вас прийнято заяву і на його підставі порушено кримінальну справу. Впротівном випадку розраховувати нема на що.
Редакція дякує компанії «Росгосстрах», «Альфа Страхування», «ЗГОДУ», «Капітал Страхування», «МРСС» і «Межрегионгарант» за допомогу в підготовці матеріалу.