Коментарі до однойменного закону. Зміст кредитної історії, принципи функціонування системи обміну інформацією, органи контролю.
Напевно, багато хто з вас хоча б раз брали кредит, а деяким подібна процедура ще тільки належить. Західна модель життя в борг з кожним роком все більше вкорінюється в нашій країні, приймаючи часом потворні обриси. Апо міру поширення кредитування збільшується, на жаль, і число невіддані позик, і з цим треба щось робити ...
East NewsС 1 вересня 2005 р. вступили в силу всі положення Законів №218-ФЗ від 30.12.2004р. "Окредітних історіях", №110-ФЗ від 21.07.2005р. "Овнесеніі змін до Федерального закону" Окредітних історіях ", а також №219-ФЗ від 30.12.2004р." Овнесеніі змін до деяких законодавчих актиРФ в зв'язку з прийняттям Федерального закону "Окредітних історіях" і №17-ФЗ від 21.03.2005г. овнесеніі змін до статью4 Закону №219-ФЗ. Нова система вже почала функціонувати: створені Центральний каталог кредитних історій (далі ЦККІ), бюро кредитних історій (далі бюро), всі кредитори зобов'язані надавати інформацію про свої заемщіках- фізичних і юридичних ліцах- мінімум в одне з цих бюро. Давайте спробуємо розібратися в даній досить складній системі.
Отже, цілями Закону №218 є "створення і визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій ". Це записано в ст.1 закону. Важливо, що під його дію підпадають як фізичні, так і юридичні особи. Ми зосередимося на гражданах- нинішніх і майбутніх позичальників.
Передісторія
Попит на споживче кредитування в нашій країні швидко зростає. Більшість людей вибирають товар відповідно до своїх можливостей і потреб: громадяни з високим рівнем доходів- нерухомість і автомобілі, з більш нізкім- побутову техніку, комп'ютери та ін. Позики надаються як в офісах банків, так і в магазинах і торгових центрах. Для отримання кредиту на покупку мобільного телефону або, припустимо, пилососа іноді достатньо пред'явити лише паспорт. Вбольшінстве ж випадків потрібні два різних ідентифікаційний документ (такий, внутрішній і закордонний паспорти). Ачтоби позичити гроші на придбання квартири або автомобіля, вже буде потрібно довідка про доходи.Звичайно, всі кредити у нас в країні видаються під відсотки. При цьому чим більше банк впевнений у платоспроможності позичальника, тим нижче виявляється процентна ставка. Скажімо, для іпотечних кредитів, що видаються людям з досить високими і тим або іншим чином підтвердженими доходами, які пройшли процедуру ретельної перевірки в банку, нормальною вважається ставка 14-15% річних в рублях. За іншими споживчими кредитами менше 18% ніхто не пропонує. Аеслі прийти в магазин без грошей і з одним паспортом, можна опинитися в дуже серйозній «кабалі»: офіційно до 30% річних плюс 0-2% щомісяця у вигляді різноманітних комісій та зборів, реально ж підсумкова ставка часом доходить до 40% і більше.
На перший погляд це справляє тяжке враження. Але в умовах неврегульованого ринку, порівняно недовгою його історії і практики споживчого кредитування банки змушені закладати ризики неповернення боргів в процентну ставку по кредиту. Апроблема простроченої заборгованості стає з кожним днем все більш актуальною. Поодинці банкам справлятися з нею важко, хоча в багатьох з них існують спеціальні структури, що займаються стягненням боргів. Спроби консолідації інформації вже робилися: кажуть, що задовго до прийняття Закону "Окредітних історіях" існував і до сих пір існує чорний список недобросовісних позичальників, які зганьбили своє добре ім'я неповерненням кредитів. Тепер все має змінитися на краще, і кожна людина буде зацікавлений в тому, щоб сформувати власну позитивну кредитну історію. Вона сама по собі послужить доказом його платоспроможності (коли він прийде в банк за кредитом). Ав цілому для всіх потенційних позичальників ставки по кредитах, сподіваємося, поступово знизяться до рівня розвинених країн (близько 4-6% річних), і ринок кредитування стане більш цивілізованим.
Словник термінів
Кредитна історія - інформація, яка характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики (кредиту) і зберігається в бюро кредитних історій. Кожна кредитна історія складається з трьох частин: титульної, основної та додаткової (закритої).
Договір позики (кредиту) - договір, який містить умову надання товарного і (або) комерційного (банківського) кредиту.
Кредитний звіт - документ, який містить в собі інформацію, що входить в титульну і основну частини кредитної історії. Бюро надає його за запитом користувача кредитної історії та інших осіб, які мають право на отримання цих відомостей.
Джерело формування кредитної історії - організація, що є кредитором (кредитором) за договором позики (кредиту) і представляє інформацію, що входить до складу кредитної історії, в бюро.
Суб'єкт кредитної історії - фізична або юридична особа, яка є позичальником за договором позики (кредиту) та щодо якої формується кредитна історія.
Бюро кредитних історій - юридична особа, що представляє собою комерційну організацію та надає послуги по формуванню, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг.
Користувач кредитної історії - індивідуальний підприємець або юридична особа (зазвичай банк, кредитна організація), які отримали письмовий або іншим способом документально зафіксоване згоду суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту).
Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ) - підрозділ Центрального банку РФ, що веде базу даних, створювану для пошуку бюро, в яких знаходяться кредитні історії громадян і організацій.
Державний реєстр бюро кредитних історій - відкритий і загальнодоступний федеральний інформаційний ресурс (сайт), що містить відомості про бюро кредитних історій, внесених до цього реєстру уповноваженим державним органом.
Код суб'єкта кредитної історії - комбінація цифрових та буквених символів, певна суб'єктом кредитної історії (позичальником), яка використовується ним і (або) з його згоди користувачем кредитної історії при направленні в ЦККІ запиту про бюро, в якому (яких) сформована (сформовані) кредитна історія (кредитні історії) даного суб'єкта, для підтвердження правомірності видачі зазначеної інформації.
Принцип дії
Дотого ж тепер банки зможуть перевірити, наскільки сумлінно ви погашали попередні кредити: виступаючи в якості користувачів кредитної історії, вони можуть запросити інформацію про вас в бюро, з якими працюють, а при відсутності таковой- в ЦККІ. Останній відповість, в якому з бюро є такі відомості (ст.13). Обмін інформацією відбувається дуже швидко, оскільки всі організації, задіяні в цьому, користуються комп'ютерними базами даних і направляють відповіді на запити в формі електронних повідомлень.
Зміст кредитної історії
Які відомості укладені в цьому документі, який зберігається за сімома печатками в бюро? Найрізноманітніші, що дозволяють, по-перше, однозначно ідентифікувати особу, а по-друге, простежити крок за кроком його минуле як позичальника. Кожна кредитна історія фізичної або юридичної особи відповідно до ст.4 закону складається з трьох частин: титульної, основної та додаткової (закритої). Перша включає (для громадян): П.І.Б., дату і місце народження, паспортні дані, ідентифікаційний номер платника податків (ІПН) і номер індивідуального особового рахунку, зазначений у свідоцтві державного пенсійного страхування (якщо останні два номери були вказані).
В основний частини кредитної історії людини містяться його особисті дані, які не ввійшли в титульну частину, а саме: адреса (вказівка місця реєстрації та фактичного місця проживання) та відомості про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця (якщо він таким є). І звичайно ж відомості про зобов'язання заемщіка- для кожного запису кредитної історії (!), Тобто по кожному отриманим позиці:
про суму зобов'язання на дату укладення договору позики (кредиту), тобто про первісної суми боргу перед банком;
термін виконання зобов'язання-погашення кредиту-в повному розмірі;
термін сплати відсотків;
зміни і (або) доповнення до договору позики (кредиту), в тому числі що стосуються термінів виконання зобов'язань;
дату та суму фактичного виконання зобов'язань в повному або неповному розмірі;
погашенні позики (кредиту) за рахунок забезпечення, якщо позичальник не виконав своїх зобов'язань за договором (наприклад, у випадку з іпотечним кредітом- про продаж перебувала в заставі у банку квартири);
фактах розгляду судом спорів за договором позики (кредиту) та утриманні резолютивних частин судових актів, що вступили в законну силу, крім інформації, що входить до складу додаткової (закритої) частини кредитної історії.
Основна частина може включати й іншу інформацію, офіційно отриману з державних органів. Додатковій (закритої) частини кредитної історії містяться відомості про джерела формування і користувачів кредитної історії, тобто про всі банках і організаціях, які коли-небудь надавали конкретного суб'єкта-позичальнику кредити і (або) запитували в бюро кредитні звіти. Це такі дані: їх найменування, єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи, ІПН, код основного класифікатора підприємств і організацій (ЄДРПОУ) та дати звернень.
Схема обміну інформацією, що міститься в кредитній історії
2.Банк просить суб'єкта дати письмову згоду на отримання банком кредитного звіту в бюро кредитних історій.
3.Суб'ект дає таку згоду.
4.Банк (як користувач кредитної історії) запитує кредитний звіт про суб'єкта в бюро кредитних історій, з яким (якими) у нього укладено договір про надання інформаційних послуг. Всвою чергу, бюро надає такий звіт або відповідає, що кредитна історія даного суб'єкта в його базі даних відсутня.
5. Банк звертається в ЦККІ із запитом, в якому бюро міститься кредитна історія даного суб'єкта. ЦККІ відповідає, і банк звертається в вказане бюро.
6.Банк видає позичальникові кредит і просить його дати згоду на надання інформації про нього і він отримує кредит в бюро.
7.Банк представляє цю інформацію хоча б в одне з бюро кредитних історій.
8.Все бюро передають титульні частини кредитних історій суб'єктів в ЦККІ.
9.Любой суб'єкт (колишній, нинішній або майбутній позичальник) може запросити в бюро свою кредитну історію, і бюро зобов'язане її надати в повному обсязі, якщо вона є в його базі даних. Якщо кредитна історія суб'єкта в базі даних цього бюро відсутня, воно повинно направити суб'єкту мотивовану відмову.
10.Любой суб'єкт має право запросити інформацію про те, в якому бюро знаходиться його кредитна історія, в ЦККІ. Аета організація зобов'язана йому відповісти.
Надання інформації
Суб'єкт кредитної історії-колишній або майбутній заемщік- може запросити в бюро повну інформацію про себе і отримати її один раз на рік безкоштовно і скільки завгодно раз-за плату (ст.8). Він має право оскаржити зміст своєї кредитної історії, для чого потрібно подати в бюро заяву про внесення змін і (або) доповнень до неї. Втечение 30днів з дня отримання заяви бюро зобов'язане відреагувати: провести додаткову перевірку інформації, запросивши її у джерела формування кредитної історії. Якщо відомості, надані суб'єктом, підтверджуються, бюро вносить зміни в зміст кредитної історії, якщо ні направляє заявнику мотивовану відмову.Ви, звичайно, можете і не знати, в якому бюро знаходиться ваше "справу". Ітогда потрібно звернутися в ЦККІ (безкоштовно), куди надходить інформація з усіх функціонуючих бюро. Але тільки титульна частина кредитної історії-і більше нічого. Таким чином держава в особі підрозділу Центробанку, по суті, не має ніякими фактичними даними про сумлінність або недобросовісності позичальника. ЦККІ знає лише, в якому бюро зберігається ваша кредитна історія. Відсутність повної інформації в цьому випадку можна тільки вітати, адже її витік стає неможливою ...
ВЦККІ також може звернутися будь-яка кредитна організація (користувач кредитної історії), зацікавлена в тому, щоб дізнатися, в якому бюро знаходиться кредитна історія позичальника. Отримає вона цю інформацію безкоштовно (ст.13).
Бюро кредитних історій покликані надавати на договірній основі (тобто за плату) послуги з надання кредитних звітів. Це документ, який отримують зацікавлені компанії та громадяни, які звернулися в бюро. Він складається з двох частин кредитної історії-титульної і основний. Її додаткова (закрита) частину надається тільки самому суб'екту- «хазяїну» кредитної історії; крім того, до суду (судді) у порушеній кримінальній справі, що знаходиться в провадженні, а також в органи попереднього слідства за наявності згоди прокурора.
Всоответствіі зі ст.9 закону бюро може надавати і інші послуги, пов'язані з розробкою оцінних (скорингових) методик обчислення індивідуальних рейтингів і (або) їх використанням (на основі інформації, що міститься в кредитних історіях).
думки банкірів
Як виконується закон «Про кредитні історії»? Чого чекати майбутніх позичальників?
Ігор Жигунов, член правління, начальник Департаменту продажів «МІСЬКОГО ІПОТЕЧНОГО БАНКУ»: "Згідно з положеннями закону, з 1 червня 2005 р. почалося створення бюро кредитних історій. На сьогоднішній день їх відомо кілька:" БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ Експіріан-ІНТЕРФАКС "і" НАЦІОНАЛЬНЕ БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ "в Москві, а також "ОБ'ЄДНАНЕ бЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ" і Кредитне бюро при Асоціації банків Cеверо-Заходу в Санкт-Петербурзі. Кількість створених бюро закон не регламентує. Скільки їх потрібно, покаже практика. Можливо, це буде одне бюро на суб'єкт РФ. Однак важливо розуміти, що для ефективного використання інформації повинен бути накопичений її достатній масив. Ана це піде мінімум два-три роки. Вцілому цей закон повинен сприяти в майбутньому зниження банківських ризиків при розгляді заявок на кредит і прийнятті рішень, тому що дозволить системно отримувати відомості про колишніх боргових відносинах потенційного заявника ».
Олександр Колошенко, член правління, начальник Управління по роботі з фізичними особами «Райффайзенбанк»: "Бюро кредитних історій почали працювати зовсім недавно, тому ще рано говорити про якісь результати. Однак можна припустити, що в подальшому буде значно спрощена процедура отримання кредиту: прискорений процес прийняття рішення по кредитній заявці для банку, а також скорочено кількість поданих потенційним позичальником документів. Але в короткостроковій перспективі дива не станеться: потрібен час, щоб громадяни змогли накопичити кредитну історію. Таким чином, поява бюро в першу чергу дозволить в перспективі спростити життя потенційним добропорядним позичальникам , тобто в міру накопичення інформації в базі даних бюро. Вів же час активний початок роботи кредитних бюро може виявитися неприємним сюрпризом для клієнтів, колись "забули" про свої зобов'язання перед кредиторами, а також тих, хто, вводячи різні банки в оману , отримував кредити на загальну суму понад усяку раз розумної заходи. У багатьох випадках такі громадяни навряд чи зможуть розраховувати не тільки на кредит банку, а й на інші послуги, наприклад кредитний договір з мобільним оператором або оплату страховки в розстрочку. С1сентября 2005р. наш банк надає інформацію про своїх позичальників в наступні бюро, включені до державного реєстру бюро кредитних історій: «БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ Експіріан-ІНТЕРФАКС» і «НАЦІОНАЛЬНЕ БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ».
Олег Дмитрієнко, заступник голови правління «АБСОЛЮТ БАНКУ»: "Зараз бюро кредитних історій знаходяться на початковому етапі створення і реально діючими стануть, на мою думку, року через два-три, коли буде накопичено достатню кількість інформації про позичальників. Збільшення баз даних бюро і відповідно ефективність їх роботи залежать від того, наскільки активно роздрібні банки будуть брати участь в цьому процесі. у подальшому наявність відомостей про позичальника в базі даних бюро знизить витрати банку на аналіз його кредитоспроможності, а станеться це тоді, коли бюро будуть мати досить великою базою. Але питання до закону « про кредитні історії »все-таки є. Наприклад, в частині того, що відповідно до цього закону інформація про позичальника надається в бюро тільки з його згоди. Виходить, що теоретично інформація про недобросовісних позичальників в базу може взагалі не надійти. Крім цього, на мій погляд, було б доречно створити федеральне бюро кредитних історій ».
Безпека і контроль
По-перше, в ст. 7 (ч. 5) чітко сказано, що надання відомостей відповідно до цього закону не є порушенням службової, банківської, податкової або комерційної таємниці. По-друге, відповідно до ч.2 тієї ж статті бюро кредитних історій забезпечують захист інформації сертифікованими засобами захисту при її обробці, зберіганні і передачі. Кожне бюро має мати ліцензію на діяльність з технічного захисту конфіденційної інформації (см.ст.17 Федерального закону №128-ФЗ від 08.08.2001г. "Оліцензірованіі окремих видів діяльності"). Такі ліцензії видає Федеральна служба з технічного та експортного контролю (ФСТЕК). По-третє, бюро і їх посадові особи несуть відповідальність за неправомірне розголошення і незаконне використання отриманих відомостей. Закон №219-ФЗ від 30.12.2004р. вносить зміни в КодексРФ про адміністративні правопорушення: незаконні дії з отримання та (або) розповсюдження інформації, яка складає кредитну історію, якщо вони не містять кримінально караного діяння, тягнуть за собою накладення адміністративного штрафу на громадян у розмірі від 10 до 25 мінімальних розмірів оплати праці (МРОТ) , на посадових осіб- від 25 до 50МРОТ або дискваліфікацію на строк до трьох років, на юридичних осіб-від 300 до 500МРОТ. За більш серйозні правопорушення передбачена відповідальність за Кримінальним кодексуРФ.
Контролювати виконання Закону "Про кредитні історії" покликаний уповноважений державний орган. Відповідність до Постановою ПравітельстваРФ №501 від 10.08.2005р. "Офедеральном органі виконавчої влади, уповноваженому на здійснення функцій з контролю та нагляду за діяльністю бюро кредитних історій" їм є Федеральна служба з фінансових ринків (ФСФР). Вона веде державний реєстр бюро, встановлює вимоги до фінансового стану учасників бюро, проводить контрольно-ревізійні заходи, здійснює взаємодію сЦККІіпр.
Прийнявши Закон "Про кредитні історії", держава намагається врегулювати процес видачі і погашення кредитів, спонукати кожного формувати власну позитивну кредитну історію. Якщо через якийсь час система обміну інформацією про позичальників все-таки почне функціонувати в повну силу, це буде сприяти становленню цивілізованого ринку і спрощення самої процедури отримання кредиту. Але, на жаль, жоден з фахівців не вказав на можливість зменшення процентних ставок по кредитах в майбутньому, хоча, здавалося б, вони повинні впасти при зниженні банківських ризиків. Вобщем, система тільки почала працювати, так що поживемо-побачимо ...
Редакція дякує «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «МІСЬКИЙ ІПОТЕЧНИЙ БАНК» І «АБСОЛЮТ БАНК» за допомогу в підготовці матеріалу.