Побажаємо дачі ... удачі

Страхування заміських будинків і дач: класифікація ризиків, розмір страхового внеску. Поради тим, хто вже застрахував свій будинок або дачу.

Щасливі мало хто, володіють просторими заміськими будинками. Атакож численні володарі затишних дач. Як продовжити задоволення, не дати стихії або злому людині зруйнувати створювалося роками? Відповідь очевидна: застрахувати свій улюблений, але такий вразливий будиночок.

Всього кілька років тому мало хто був морально і матеріально готовий до того, щоб платити за свій спокій і збереження майна. Але поступово люди переконуються в необхідності страхування власності. Зростає добробут громадян нашої країни (хоча і не так швидко, як хотілося б), цивілізований підхід до життя завойовує все нових прихильників. Якщо страхування квартир поки, на жаль, ще не дуже розвинене, то страхування заміських будинків і дач c кожним роком стає все більш популярним. Треба віддати належне страховим компаніям, які, «йдучи назустріч побажанням трудящих», винаходять все більш зручні, вигідні і доступні програми страхування нерухомості.

Наш журнал вже кілька разів звертався до теми страхування. Перша стаття "Геть, тривога!" була, по суті, вступній: в ній можна знайти тлумачення основних термінів, що відносяться до майнового страхування, познайомитися з його азами. Другий матеріал "Найвідповідальніші квартиронаймачі" присвячувався страхування цивільної відповідальності при експлуатації та ремонті квартир. Після цього, в статті "Моя улюблена квартира", ми розповідали про особливості страхування квартир-їх конструктивних елементів, оздоблення та обладнання, а також домашнього майна. Об'єктом нашої уваги було і іпотечне страхування (стаття «Страхуємо ... іпотеку»).

Не хочеться повторюватися, тому не будемо ставити перед собою завдання охопити неосяжне і продублювати все сказане недавно. Зосередимося лише на тому новому, що з'явилося на ринку страхування за останній час, і докладніше висвітлимо моменти, для яких не знайшлося достатньої місця в попередніх публікаціях.

Що страхуємо?

"РОСНО" Об'єктами страхування можуть стати котеджі, будинки, дачі і будівлі, що знаходяться на одній земельній ділянці: гаражі, лазні, сараї, інші господарські і декоративні споруди, в тому числі альтанки, перголи, а в деяких випадках і елементи ландшафтного дизайну. Якщо страхується відразу кілька будівель і (або) майно, що перебуває всередині, обов'язково треба складати опис, яка буде невід'ємною частиною договору страхування. В залежності від вартості нерухомості мають право на життя два протилежних за своєю суттю підходу до страхування.

Для дач вартістю до $ 10000, а іноді до $ 15000 найбільш

"РОСІЙСЬКА СТРАХОВА КОМПАНІЯ" зручні так звані "коробкові", або експрес-поліси, які продаються не тільки в офісах страхових компаній, але і в банках, великих торгових центрах або інтернет-магазинах і коштують недорого. Купівля такої страховки займає всього кілька хвилин, і вибирати можна лише з двох-трьох фіксованих страхових сум і відповідних їм страхових премій (внесків). Страхування в цих випадках проводиться без огляду майна та його оцінки, набір страхових ризиків мінімальний. Такі багато в чому схожі між собою програми (або, як кажуть професіонали, продукти) різних компаній: "Росгосстрах Дім" Економ "(" Росгосстрах ")," Теремок "(" НАСТА ")," Дачник "(" РОСІЙСЬКА СТРАХОВА КОМПАНІЯ ") і т.д.

"ЗГОДУ" Для сучасних дорогих котеджів, господарі яких звикли до поваги і уваги з боку постачальників різних послуг, більш прийнятний індивідуальний підхід-класичне страхування, за яке доводиться платити досить дорого. Ветом випадку представник страхової компанії уважно оглядає нерухомість, після чого він або незалежний оцінювач її оцінює. Клієнт-страхувальник має можливість вибрати пакет ризиків, від яких він має намір застрахувати своє майно. Програми класичного страхування заміських будинків і котеджів пропонують практично всі великі, середні і дрібні компанії. Ось кілька прикладів: «Альфа Кантрі» ( «Альфа Страхування»), «Цитадель» ( «РОСНО»), «Росгосстрах Дім« Престиж »(« Росгосстрах »),« Заміський будинок »(« РЕСО-ГАРАНТІЯ »), а також програми , що не мають красивих назв, але від того не змінюють своєї суті, від компаній «ІНГОССТРАХ», «ЗГОДУ» і ряду інших. Багато страховиків пропонують і проміжні варіанти, що поєднують відносну простоту оформлення (скажімо, без огляду будинку, але з пред'явленням його фотографій) і прийнятний розмір страхового внеску.

Які ризики?

Поліс страхування рухомого та нерухомого майна можна придбати не тільки в офісі страхової компанії, але і, наприклад, в інтернет-магазінеПрі страхування недорогих будинків, дач, будинків та інших будівель набір ризиків обмежений. Зазвичай це пожежа, вибух (в тому числі газу), удар блискавки, протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха і механічні пошкодження. Імовірність настання цих подій досить мала, тому невелика і ціна поліса. Якщо ж мова йде про дорогі котеджах і заміських будинках, страхувальник має можливість вибрати найбільш важливі для нього ризики або застрахувати своє майно за повним пакетом ризиків. Тоді до вже перерахованих ймовірним небезпекам можуть бути додані затоку (рідиною), падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів, падіння дерев, а також (в деяких компаніях) бій шибок, дзеркал і вітрин, витрати по найму житла на час ремонту застрахованого приміщення ( пошкодженого в результаті настання страхового випадку), порушення технологічного процесу будівельних робіт, тероризм і ряд інших «екзотичних» ризиків.

Страхові компанії по-різному класифікують ризики: одні кожну найменшу небезпеку вважають окремим ризиком, інші групують їх по кілька штук. Впринципі це не настільки важливо. Головне уважно вивчити договір страхування (поліс) і додатки до нього, перш ніж підписувати документи і платити гроші.

пожежа - заподіяння матеріальних збитків безпосереднім впливом вогню, в тому числі в результаті підпалу, впливом високої температури, диму, продуктів горіння незалежно від того, де відбулося возгораніе- всередині застрахованого будови або поза ним, а також збитки, завдані застрахованому майну при виконанні заходів з гасіння пожежі.

Удар блискавки - заподіяння матеріальних збитків безпосереднім впливом блискавки на застраховане майно незалежно від того, виникло при цьому пожежа чи ні. Пошкодження блискавкою електронних і електропобутових приладів без виникнення пожежі не застраховані.

вибух газу - заподіяння матеріальних збитків безпосереднім впливом продуктів вибуху і повітряної ударної хвилі, а також впливом вогню при виникненні пожежі, спричиненої вибухом газу, використовуваного для побутових цілей (ці визначення містяться в матеріалах, наданих компанією «РОСНО»).

Протиправні дії третіх осіб - це крадіжка, грабіж, розбій, хуліганство, умисне знищення або пошкодження застрахованого майна. Таке тлумачення дається в правилах страхування майна громадян «РОСІЙСЬКОЇ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ».

Тут доречно навести цитату з цього документа: "Під крадіжкою розуміється таємне викрадення застрахованого майна, а також заволодіння майном, пов'язане з проникненням на місце страхування шляхом порушення цілісності замків, дверей, вікон, стін, перекриттів. під грабунком розуміється відкрите розкрадання застрахованого майна, вчинене з незаконним проникненням на місце страхування, із застосуванням насильства, яке не є небезпечним для життя і здоров'я, або з погрозою застосування такого насильства. під розбоєм розуміється напад з метою розкрадання застрахованого майна, вчинене із застосуванням насильства, небезпечного для життя і здоров'я, або з погрозою застосування такого насильства, пов'язане з проникненням на місце страхування. під хуліганством розуміється грубе порушення громадського порядку, що супроводжується знищенням або пошкодженням застрахованого майна і пов'язане з проникненням на місце страхування шляхом порушення цілісності замків, дверей, вікон, стін, перекриттів. під умисним знищенням або пошкодженням майна розуміється умисне знищення або пошкодження застрахованого майна, вчинене шляхом підпалу або вибуху ».

Криски "стихійні лиха" зазвичай ставляться повінь, вихор, ураган, смерч, тиск снігу, град, землетрус силою більше чотирьох балів за шкалою Ріхтера, сель, лавина, зсув, каменепад, виверження вулкана. (Під "тиском снігу" розуміється випадання значної кількості твердих опадів (снігу, зливового снігу) в кількості, незвичайному для даної місцевості, але не менше 20 мм за період не більше 12год, наслідком чого є руйнування конструктивних елементів покрівлі і подальше пошкодження майна, що знаходиться в будову.) У деяких компаніях (наприклад, "ЗГОДУ") ризики, пов'язані зі стихійними лихами, відносяться до розряду механічних впливів, поряд з падінням дерев і літальних апаратів, наїздом транспортних засобів іт.п.

затокою , Як правило, називають заподіяння майну матеріального збитку в результаті впливу вологи (води або її парів) внаслідок аварії водопровідної, каналізаційної, опалювальної або протипожежної мережі, а також проникнення води з сусідніх приміщень. Деякі компанії включають в цю групу ризиків повінь, вихід підгрунтових вод, а також пошкодження майна в результаті пожежогасіння.

Для кожного будинку або дачі актуальні як загальні, так і свої, специфічні ризики. Скажімо, будови, що стоять близько від води, доречно застрахувати від стихійних лих, в тому числі від повеней, будиночок в лісі- від падіння дерев. Але невідомо, чи має сенс витрачати додаткові гроші і вибирати ризик "Протиправні дії третіх осіб", якщо будинок знаходиться в охоронюваному селищі з відеоспостереженням. Авот без охорони дачу в садовому товаристві, яку ви відвідуєте тільки влітку, та й то не кожні вихідні, застрахувати від крадіжки та хуліганства напевно потрібно.

Цей страховий випадок стався в Підмосков'ї, в невеликому селищі. Ділянка, на якій стоїть будинок, знаходиться на березі річки. У період весняного паводку в квітні 2005р. тут був зафіксований підйом води в річці на рівень 1,8 м від ординара, в результаті опинилися затопленими кілька ділянок з усіма будівлями. Будинок, який ви бачите на ілюстрації, був застрахований в компанії «ЗГОДУ».

Сума страхового відшкодування за цим страховим випадком перевищила 600 тис. Руб. при вартості страхового поліса $ 690 (близько 19,5тис.руб.).

Скільки коштує?

Розмір страхової премії (внеску) за договором страхування визначається досить складним чином. Вкаждом страхової компанії використовуються свої методики підрахунку. Але найголовніше, що визначає вартість страховки, - це тариф (множачи це значення на вартість застрахованого майна, ми отримуємо розмір страхового внеску на один рік). "В залежності від набору ризиків, базовий тариф по страхуванню будівель може становити 0,22-0,7% від страхової суми, встановленої за погодженням між страхувальником і страховиком, - розповідає Дмитро Маслов, керівник Департаменту масових видів страхування, віце-президент компанії" Росгосстрах ".- Зменшуватися або збільшуватися тариф може в залежності від різних факторів, що впливають на зміну ступеня ризику. Наприклад, відсутність на території страхування справних засобів пожежогасіння і схильність території страхування впливу небезпечних природних явищ ведуть до підвищення тарифної ставки. і, навпаки, наявність цілодобового чергового (сторожа) або охорони, близькість до пожежної частини та інші аналогічні фактори знижують тариф ».

Думка колеги продовжує Олександр Кабанов, генеральний директор страхового товариства "ЗЕНІТ": "Крім того, на величину тарифу впливає місце розташування нерухомості і мета, з якою вона використовується. Тарифна ставка становить 0,15% для великого бетонного будівлі, а для таких невеликих дерев'яних будівель , як лазні, - вже 2% ».

"Базові річні тарифи залежать перш за все від вартості нерухомості, - додає Артем Іскра, заступник директора Департаменту оцінки ризиків та врегулювання збитків компанії" РОСНО ".- Так, тарифи по страхуванню будівель вартістю до $ 50 000 в нашій компанії варіюються від 0,4 до 1 , 1%, а понад цієї суми- від 0,3 до 0,65%. Ставки також залежать від матеріалу стін і обраного варіанту страхового покриття ».

"У нашій компанії тарифна ставка по страхуванню дач і будинків може становити 0,3-1,6%, - говорить Микола Кривошеєв, начальник Групи майнового страхування компанії" Альфа Страхування ".- Якщо будинок, який ви хочете застрахувати, знаходиться в охоронюваному селищі, компанія може надати знижку в розмірі 0,05%, а при наявності пожежної або іншої сигналізації знижка складе вже 0,15% ».

Ці знижки і надбавки, або так звані підвищують і знижуючі коефіцієнти, здатні досить сильно вплинути на величину страхового тарифу, особливо якщо вартість нерухомості велика. Отже, горезвісні 0,05% від страхової суми в 1млнруб. складуть 500руб., а 0,15% - 1500руб., причому всі поправки підсумовуються. Багато компаній надають клієнтам знижки за кожен рік без-збиткового страхування при наявності діючого договору з даною компанією за іншими видами страхування і при переході з іншої страхової компанії. Сумарно всі знижки можуть досягти 30%.

Ззастосуванням поправочних коефіцієнтів тариф може не тільки знижуватися, але і підвищуватися (про це, звичайно, страховики говорити не люблять). Кітоговому збільшення вартості поліса ведуть такі фактори: наявність газових комунікацій і джерел відкритого вогню, в тому числі камінів, печей іт.п., сезонне проживання, наявність збитків у клієнта в попередній період страхування, здача в оренду або наймання, вік будови: якщо будинок побудований більше 25 років тому, застосовується підвищуючий коефіцієнт до базового тарифу. Зазвичай термін дії поліса (або договору) страхування становить один рік. При короткостроковому страхуванні тариф збільшується.

Безумовно, пожар- найстрашніший ризик, адже в більшості випадків він призводить до повної загибелі рухомого і нерухомого майна. Вогонь не щадить ні маленьких будиночків, ні величезних садиб. Вкомпаніі "Росгосстрах" нам розповіли відразу про декілька страхових випадках, що сталися в травні-червні 2005р., За якими компанія виплатила серйозне страхове відшкодування. Ів більшості з них причиною пожежі стало коротке замикання в електропроводці. Страхові виплати клієнтам за майно, знищене в результаті пожежі, склали 570тис.руб. в г.Первоуральске (Свердловська область), понад 600 тис. руб. за заміський будинок, що розташовувався в передмісті Новосибірська, містечку під назвою Каїнська Заимка (він був застрахований за програмою "Росгосстрах Дім" Класика "), більш 400тис.руб. за три невеликі дачі, які перебували по сусідству один з одним в Домодєдовському районі (Московська область).

Що робити?

Наостанок дамо кілька порад тим, хто вже застрахував свій будинок або дачу і може лицем до лиця зіткнутися зі страховим випадком.

Обов'язково зберігайте квитанції, що підтверджують оплату страхової премії (внеску), щоб мати можливість отримати страхове відшкодування.

Якщо страховий випадок все ж стався, негайно повідомте про це в вашу страхову компанію. Ачерез день-два потрібно особисто з'явитися туди з письмовою заявою про виплату страхового відшкодування.

Ні в якому разі не пересувайте ушкоджене майно, не прибирають пошкоджені елементи застрахованого майна і не змінюйте картину шкоди іншим способом, якщо в цьому немає необхідності для зменшення шкоди або усунення загрози життю і здоров'ю людей.

Обов'язково зверніться в організації, які уповноважені проводити розслідування подій, подібних вашому страховому випадку. Отримайте там відповідну довідку. Корганов внутрішніх справ потрібно апелювати в разі протиправних дій третіх осіб, до органів гідрометеослужби і МНС-в разі стихійного лиха, до органів Державного пожежного надзора- під час пожежі, підпал, до відповідних органів Держнаглядохоронпраці або інших служб- в разі вибуху газу, до органів аварійної служби-на підводному човні в системах водопостачання, опалення, каналізації, до органів ГІБДД- в разі наїзду транспортних засобів.

Редакція дякує компанії «Росгосстрах», «Альфа Страхування», «РОСНО», «ЗГОДУ», «НАСТА», «РОСІЙСЬКА СТРАХОВА КОМПАНІЯ», «ЗЕНІТ» за допомогу в підготовці матеріалу.