Страхування житла актуально і до цього дня. Поговоримо про полісах страхування і випадках, за якими проводилися або не відбувались виплати відшкодування.
Страхувати чи свою квартиру і речі, в ній знаходяться? Позитивна відповідь тепер очевидний для багатьох жителів нашої країни. Ав розвинених країнах таке питання взагалі прозвучав би дивно: в Європі і США страхується будь-яке рухоме і нерухоме майно, яке має ринкову ціну, причому найчастіше в обов'язковому порядку.
У 2004р. наш журнал звертався до теми страхування житла двічі. У статті "Геть, тривога!" йшлося про об'єкти та суб'єктів страхування, страхових ризиків і випадках, суми і премії, наводився словник термінів. У статті «Найвідповідальніші квартиронаймачі» ми говорили про доцільність і нюансах страхування цивільної відповідальності при перебудові і перепланування, а також в процесі експлуатації житла.
Сьогодні ми розповімо детальніше про страхування квартир: класифікуємо страхові програми різних компаній, вирішимо, від яких ризиків слід застрахувати те чи інше майно, дізнаємося, як визначається вартість поліса і застосовуваний тариф, а також розглянемо реально відбулися страхові випадки, за якими виготовляється або не проводилися виплати.
Дмитро Маслов, керівник Центру майнового страхування, віце-президент компанії «Росгосстрах»:
"Загрози для квартири і знаходяться в ній речей можуть бути найрізноманітнішими: крадіжки, затоплення, пожежа. Вразливе будь-яке майно, незалежно від його функціонального призначення. Якщо говорити про страхування домашнього майна, то тут найбільш поширеним ризиком є крадіжка, а якщо про страхування внутрішньої обробки квартири- пошкодження водою або в результаті пожежі. Страхувальники часто недооцінюють страхування своєї цивільної відповідальності перед третіми особами. Якщо цей ризик включений в договір, то, по суті, клієнт зводить до мінімуму свою фінансову відповідальність перед сусідами (наприклад, в разі несподіваного прориву водопровідної труби) ».
Сергій Степанов, начальник Відділу страхування майна компанії «ЗГОДУ»:
"Свою нерухомість хочуть захистити як власники квартир в новобудовах, так і мешканці старих будинків. Але у кожної квартири-свої ризики. Жителям новобудов особливо важливо застрахувати конструктив (квартиру від повної загибелі), тобто безпосередньо стіни. Адже будинок ще буде осідати. Інші мешканці роблять ремонт, часто не дотримуючись правил і прибираючи стіни. Внаслідок цього можлива поява тріщин та інших пошкоджень. Не менш важливо і страхування цивільної відповідальності власника квартири, який у багатьох компаніях включено в стандартну програму страхування квартири. Власникам житла в старих будинках, де сильно зношені система водопостачання та електропроводка, варто звернути увагу на ризики затоки і пожежі. Крім того, власнику слід знати, що і величина страхового тарифу, і вибір ризиків залежать, головним чином, від стану будинку, в якому знаходиться квартира, яка приймається на страхування. Дуже важливі і умови її експлуатації: проживає в ній власник або вона здається, є Чи пожежна та охоронна сигналізація і т.д. Якщо ви переїжджаєте в будинок, який побудований уже років шість тому і поруч з ним немає ніяких небезпечних об'єктів, наприклад будівництва або аеродрому, тоді ви можете не страхувати конструктив (стіни), а застрахувати лише обробку. Але, за нашим досвідом, імовірний будь-який з ризиків ».
Артем Іскра, начальник Відділу страхування майна фізичних осіб компанії «РОСНО»:
"В даний час зростає попит на страхування квартир. Власники хочуть захистити своє нерухоме та рухоме майно, а також громадянську відповідальність від можливих неприємностей. Людина, яка вирішила застрахувати своє майно, зазвичай вибирає пакет, що включає страхування як від найбільш актуальних ризиків- пожежі, затоплення, протиправних дій третіх осіб, так і від ризиків, що викликають у деяких посмішку, наприклад падіння літальних апаратів і стихійних лих. Аведа варто згадати падіння вантажного літака «Руслан» і ще свіжі в пам'яті трагічні події в Південно-Східній Азії ».
Програми комерційного страхування
У різних компаніях вони мають неоднакові назви, проте по суті багато програм схожі. Спробуємо проаналізувати пропозиції страховиків. Всі програми страхування (або, як кажуть професіонали, страхові продукти) можна розділити на дві основні групи. Перша-класичні, друга експрес-продукти. Їх принципова відмінність полягає в ступені індивідуалізації: приблизно так само непорівнянні між собою, скажімо, авторська і серійні меблі або полотно живописця і постер.Класичне страхування передбачає індивідуальний підхід до клієнта і його власності: огляд території страхування представником компанії, оцінку вартості майна незалежним експертом, вибір декількох особливо актуальних страхових ризиків, складання докладної опису об'єктів страхування, можливість внесення змін до договору протягом строку страхування та ін. Цей комплекс послуг, звичайно, доріг, але і розрахований на досить забезпечених страхувальників, які сприймають уважне ставлення до себе як належне і готові платити за це гроші.
Навпаки, експрес-страховка відрізняється відносною дешевизною. Дотого ж її оформлення займає мінімум часу. В деяких випадках навіть не обов'язково відвідувати офіс страхової компанії-готовий поліс доставлять вам на роботу або додому. Невеликий розмір страхової премії і відсутність процедур огляду та оцінки власності пояснюються стандартної сутністю даного виду страхування: до всіх клієнтів застосовується однаковий підхід. Вів же час ці страхові продукти (як правило, комплексні) дійсно є найбільш зручними, а включені в них страхові ризики-найпоширенішими.
Розмір страхової премії залежить від безлічі різних факторів. Анапрямую- від вартості застрахованого майна і величини застосовуваного тарифу, встановленого по даному об'єкту страхування в конкретній компанії. Вартість поліса обчислюється як добуток страхової суми (визначеної представником компанії в класичному страхуванні або заявленої самим клієнтом при покупці експрес-поліса) і страхового тарифу.
Отже, класичні програми страхування передбачають можливість вибору об'єкта страхування. Стосовно до квартир це саме житло (тобто його конструктивні елементи), його обробка і рухоме майно, що перебуває всередині.
Конструктив ( «коробка») . Цей об'єкт страхування особливо актуальне для власників квартир з дерев'яними / змішаними перекриттями, а також газифікованих будинків. При серйозному пожежі вигорає, як правило, не один поверх, а під час вибуху побутового газу відбувається повне руйнування будівлі. Необхідний даний ризик і в новобудовах, оскільки зазвичай кожній будівлі потрібно рік, а то й кілька років на усадку і ін. Несучі елементи квартир через цих природних процесів або з вини недобросовісних будівельників можуть постраждати. Стандартний набір ризиків для конструктивних елементів квартири зазвичай виглядає приблизно так, як в компанії «РОСНО» (програма «Мегаполіс»):
пожежа;
вибух газу;
удар блискавки;
падіння літальних апаратів.
Повне страхове покриття в цій компанії включає в себе такі ризики (на додаток до перерахованих):
протиправні дії третіх осіб (в тому числі необережні дії третіх осіб);
затока (рідиною);
стихійне лихо.
Страхова вартість конструктиву визначається на підставі ринкової вартості квартири залежно від місця розташування, площі іт.п. При настанні страхового випадку власник квартири повинен мати можливість придбати аналогічну квартиру. Вартість поліса, а точніше, тарифи страхування при базовому і повному страховому покритті, зрозуміло, різняться. Наприклад, в даному випадку вони становлять 0,15 і 0,25% від страхової суми.
Оздоблення . Кожна нормальна людина любить своє житло і в міру сил і засобів намагається піклуватися про нього. Ми вкладаємо душу в обробку стін, підлоги і стелі, купуємо нову сантехніку, міняємо вікна і двері, склимо балкони. Все, що зроблено нами в квартирі, потрапляє в поняття "обробка" (у багатьох компаніях об'єкт страхування так і називається-«обробка та обладнання»).
Що б не трапилося з житлом, завжди страждає обробка, а значить, нам потрібно буде знову вкладати кошти в ремонт. Отримати адекватне відшкодування за страховою подією можна тільки в тому випадку, якщо спочатку, на етапі оформлення договору, якість і вартість обробки в квартирі були правильно оцінені представником страховика або незалежним експертом (що, відповідно, позначилося і на величині страхової суми і вартості поліса). Ось яку систему поділу на категорії внутрішньої обробки приміщень використовують на практиці фахівці компанії "Росгосстрах": стандартна, поліпшена і евроотделкой. Апоследняя, в свою чергу, підрозділяється на поліпшену евроотделкой, євростандарт і спрощений євростандарт. Найчастіше обробку страхують не саму по собі, а поряд з конструктивом або рухомим майном. Ризики, актуальні при страхуванні обробки, приблизно ті ж, що при страхуванні "коробки" квартири: пожежа, заливши, вибух газу іт.п.
Рухоме майно . Вибираючи цей об'єкт страхування, треба розуміти, що речі і предмети, включені до опису (а вона є невід'ємною частиною договору страхування), є застрахованими тільки всередині даного приміщення. Відповідний пункт в договорі, де вказується точна адреса квартири, зазвичай носить назву "Територія страхування" і говорить саме про це. Найактуальніші ризики для рухомого майна-різного роду злочини. Наприклад, в типовому договорі, що укладається з клієнтами в компанії «Спаські ворота», юридично точно описуються наступні два види страхових ризиків: викрадення (включає крадіжку зі зломом, грабіж і розбій) та протиправні дії третіх осіб (хуліганство).
Відшкодування при настанні страхової події по цих ризиків компанії виплачують тільки на підставі документів про порушення компетентними органами кримінальної справи за даним фактом або про відмову в порушенні кримінальної справи.
Звичайно, рухоме майно страхують не тільки від можливих злочинних дій, але і від багатьох інших ризиків: пожеж, заток, стихійних лих, механічних пошкоджень та ін., А також за повним пакетом ризиків. Ніколи не можна передбачити, що станеться з нашою квартирою і речами в майбутньому.
Комплексні поліси страхування квартир (експрес-страхування) . Оформити їх легко, а коштують вони недорого. Зазвичай об'єктом страхування стає відразу вся квартира: її конструктив, обробка, рухоме майно. Найчастіше до цих трьох пунктах додається і четвертий-громадянська відповідальність при експлуатації житла. Ви можете самі вибрати підходящий варіант виходячи з оціночної вартості вашого майна і маючи на увазі підсумкову вартість страхового поліса. Причому остання буде нижче, ніж при класичному страхуванні (власне, у відносній дешевизні і полягає основна перевага будь-якого комплексного страхового продукту). Економія може доходити до 50-70%.
Звичайно, набір ризиків і максимальна страхова сума по кожному об'єкту страхування обмежені. Але спектр варіантів в будь-якому випадку досить широкий. Наприклад, поліс "РГС-експрес Квартира" компанії "Росгосстрах" хоча і належить до роду "швидких" продуктів, проте передбачає можливість вибору з 11 фіксованих і більш ніж 3300 (!) Комбінованих варіантів страхування. ІПРІ цьому страховка оформляється в лічені мінути- без письмової заяви клієнта, без огляду об'єкта страхування і без складання опису внутрішнього оздоблення і домашнього майна. А, скажімо, програма «АльфаСіті універсал» компанії «Альфа Страхування» включає набір страхових ризиків, цілком порівнянний за складом з повним пакетом ризиків в класичному страхуванні.
Базові тарифи страхування квартир
(В% від страхової суми)
| Об'єкт страхування / Компанія | Квартира без обробки (конструкт. Елементи) | Оздоблення | Рухоме майно |
|---|---|---|---|
| «Росгосстрах» | Від 0,18 * | Від 0,4 * | Від 0,5 * |
| «Альфа Страхування» | 0,135-0,25 ** / 0,2 *** | 0,6 *** | 0,25-0,4 **** / 0,85 *** |
| «РОСНО» | 0,15-0,25 | 0,4-0,6 | 0,55-0,75 |
| «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ» | 0,22-0,54 | 0,37-1,25 | 0,3-1,66 |
| «Спаські ворота» | 0,2-0,45 | 0,9-1,4 | 0,8-2,0 |
| "ЗГОДА" | 0,2-0,35 | 0,4-0,9 | 0,4-0,9 |
| «МАКС» | 0,38-0,75 | 0,2-0,78 | 0,2-0,9 |
| * - компанія "Росгосстрах" має розвинену мережу відділень; максимальні значення тарифів страхування в різних регіонах відрізняються; ** - разом з обробкою в комплексних програмах страхування; *** - в класичних програмах страхування; **** - в комплексних програмах страхування |
Розмір страхової премії (внеску) залежить від безлічі різних факторів. Анапрямую- від вартості застрахованого майна і величини застосовуваного тарифу, встановленого по даному об'єкту страхування в конкретній компанії. Вартість поліса обчислюється як добуток страхової суми (визначеної представником компанії в класичному страхуванні або заявленої самим клієнтом при покупці експрес-поліса) і страхового тарифу. Аон, в свою чергу, визначається в залежності від ряду обставин, при яких здійснюється страхування. За словами Артема Іскри, начальника Відділу страхування майна фізичних осіб компанії "РОСНО", при обчисленні кожного тарифу застосовуються знижуючі і підвищувальні коефіцієнти (тобто тариф множиться на цю величину). Кожна компанія розробляє свою методику визначення страхових тарифів, в результаті чого останні можуть змінюватися на 5-10% в сторону зменшення (пожежна сигналізація, решітки на вікнах, металеві двері, договір з МВС і т.д.) або в бік збільшення (дерев'яні перекриття, газ, рік побудови, наявність сауни іт.п.).
пільгове страхування
Жителі Москви найкраще громадян нашої країни знайомі з темою сьогоднішнього матеріалу. Встоліце з 1996р. діє пільгова програма страхування квартир, не надто обтяжлива для гаманців городян і одночасно досить проста для розуміння. Вреалізаціі «муніципалці» беруть участь спільно уряд Москви і кілька страхових компаній, в тому числі «Спаські ворота» та «МАКС».
"Багато москвичів просто забувають, що у них є можливість застрахувати своє житло за пільговим тарифом. Потрібно просто оплатити щомісячний страховий внесок, зазначивши в єдиному платіжному документі варіант" Разом з урахуванням страхування ". Розмір страхової премії при страхуванні квартири на пільгових умовах з 1 січня 2005р. складає-на вибір-60 або 90 копійок з 1м2 загальної площі помісячно, - каже Віктор Біляков, начальник відділу Департаменту майнового страхування компанії "МАКС" .- У першому випадку розрахункова страхова вартість (тобто максимальна сума виплати при повній загибелі) житлового приміщення становить 13500руб., у другому-17000руб. за 1м2 загальної площі ". Страховий внесок можна платити не тільки щомісяця, але і раз на рік. Ветом випадку його величина становить 7,2-10,8руб. за 1м2, а людина отримує іменний страховий поліс.
Коло потенційних страхувальників з 2005р. ще більше розширився. Тепер право застрахувати свою квартиру за пільговою програмою мають власники, які не зареєстровані за адресою даній житлоплощі. Приймаються на страхування квартири, що знаходяться у власності міста і передані в користування за договором купівлі-продажу з розстрочкою платежу, наприклад, на умовах міської програми "Молодій родині-доступне житло»; квартири, передані містом в оренду організаціям і підприємствам. Крім того, об'єктами страхування стали житлові приміщення, розташовані в будинках з фізичним зносом понад 60%.
Настільки низька вартість страхового поліса (вона становить лише 30-45руб. В місяць за квартиру площею 50м2) встановлена завдяки дотаціям столичної влади. Втім, і набір ризиків, від яких страхується житло, теж обмежений. Страхове покриття надається в разі аварії внутрішнього водостоку, водопровідних, опалювальних та каналізаційних систем; пожежі; вибуху газу; проникнення води в результаті правомірних дій по ліквідації пожежі; сильного вітру, урагану, смерчу, шквалу іт.п. При знищенні застрахованої квартири або визнання його непридатним для проживання страхувальнику надається інше житло. Розмір відшкодування збитків за пільговою програмою невеликий. Виплачені гроші дозволяють оплатити лише стандартні витрати на ремонт пошкодженого житла.
При укладанні договору страхування потрібно обов'язково вказати всі супутні умови (саме так-"Умови страхування" - зазвичай і називається відповідна глава). Це допоможе не тільки правильно визначити тариф, але і запобігти розбіжності в разі необхідності виплати страхового відшкодування. Наприклад, якщо ви вирішили заощадити на вартості поліса і не повідомили страховику про те, що перекриття у вашому будинку дерев'яні (а це не рідкість в «сталінських» будинках), і ваша квартира повністю вигоріла в результаті пожежі, компанія може відмовитися визнати факт повної загибелі об'єкта і, як наслідок, не виплатити максимальну суму відшкодування. Страховики будуть аргументувати своє рішення тим, що по дерев'яних перекриттях вогонь поширюється швидше, ніж по бетонним, і будуть абсолютно праві.
Вкомпаніі "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" понижуючі коефіцієнти застосовуються при наявності систем безпеки, решіток на вікнах, металевих дверей, а повишающіе- при прийнятті на страхування квартири в будинку, побудованому до 1980р., З газовою мережею, дерев'яними перекриттями або стінами, а також при здачі квартири в оренду.
Вбольшінстве компаній розроблена також система знижок. Вони найчастіше надаються пільговим категоріям громадян та постійним клієнтам при пролонгації договорів та відсутності виплат страхового відшкодування протягом одного або декількох років страхування, власникам інших полісів тієї ж компанії іт.п. В деяких компаніях передбачені знижки і для нових клієнтів. Максимальна зниження від базового тарифу з урахуванням знижок може скласти 40%.
виплата відшкодування
"... Коли ж справа доходить до страхового випадку, в гру вступають серйозні люди-юристи та експерти. Стабільність, компетентність і розумний підхід-це те, що відрізняє хороші компанії. Якщо ми будемо працювати, орієнтуючись лише на те, щоб ні в яку не віддавати відшкодування, клієнт від нас піде. Астрахователі повинні бути впевнені в тому, що їх інтереси будуть захищені ", - кажуть страховики.
Страховий випадок є моментом істини як для страхової компанії, так і для її клієнта. Найголовніше, що повинен знати страхувальник, який вирішив отримати відшкодування своїх збитків, - все його слова повинні бути підтверджені документально. Який би дріб'язковий випадок ні стався в його квартирі, потрібно засвідчити у відповідних інстанціях факт того, що сталося. При затоці слід звернутися в ЖЕК, ДЕЗ іт.п. і отримати відповідний акт, при возгораніі- не намагатися гасити самому, а обов'язково викликати пожежний розрахунок і потім отримати письмове підтвердження того, що сталося, при стихійному бедствіі- добути довідку з метеостанції (про те, скажімо, що швидкість вітру перевищила 20 м / с), при крадіжці або грабеже- подати заяву в міліцію, а потім отримати документ про порушення чи не порушення за даним фактом кримінальної справи і т.д.
Іноді клієнти занадто багато чого чекають від своїх страховиків. Ветом нерідко винні самі страхові компанії, які заманюють людей, обіцяючи райські кущі. "Ви тільки купите поліс, а якщо щось ми все вам оплатимо", - кажуть страхові агенти і піарники. Коли ж справа доходить до страхового випадку, в гру вступають серйозні люди-юристи та експерти. Їх основне завдання полягає в тому, щоб мінімізувати виплати, здійснювані компанією. Але, з іншого боку, їм теж важливо не перестаратися. "У будь-якій страховій компанії працюють юристи, які, природно, зацікавлені в повному і адекватному розгляді страхового випадку, - говорить прес-секретар однієї з найбільших страхових компаній.- Якщо виникають спірні моменти, залучаються незалежні експерти. Жодна страхова компанія не працює за принципом "ходимо по лезу ножа". Стабільність, компетентність і розумний підхід-це те, що відрізняє хороші компанії. Якщо ми будемо працювати, орієнтуючись лише на те, щоб ні в яку не віддавати відшкодування, клієнт від нас піде. Астрахователі повинні бути впевнені в тому, що їх інтереси будуть захищені ».
Взаключеніе хочемо навести два приклади, що ілюструють процедуру вирішення питання про виплату страхового відшкодування. Перший страховий випадок врегульоване через несколькомесяцев після настання збитку. Другий же, хоча теж забрав багато часу і нервів у господині квартири і експертів відділу страхових виплат, знаходиться в стані, коли з винуватцем того, що сталося ще розбираються юристи, але всі інші задоволені життям.
Ось перший приклад. Складність полягала у встановленні причини настання страхового випадку. Вкомпанію "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" звернувся страхувальник і повідомив про те, що в його квартирі стався залив. Збиток від нього склав, за його підрахунками, $ 10000. Квартира знаходиться в Москві, застрахована на $ 200 000 ($ 100 000 обробка, $ 100 000 меблі). Експерт виїхав на огляд місця події і виявив, що в квартирі лопнула водопровідна труба в результаті чинив на неї тиску. Можливо, це сталося внаслідок неправильної установки труби при заміні водопровідного обладнання самим страхувальником. Але в квартирі поверхом вище в цей же час проводився ремонт. Є ймовірність, що труба піддавалася механічному впливу (тиску) і це стало причиною її прориву. Експерт схилявся до думки, що саме друга подія призвела до настання страхового випадку. Потрібна була додаткова експертиза, яка показала, що клієнт мав рацію і причиною страхового випадку послужило механічний вплив. Компанія виплатила страхувальнику необхідну суму.
Другий випадок-теж цілком життєстверджуючий. Онімів нам розповіли у Відділі страхових виплат компанії «Альфа Страхування». Затоки (аварії систем водопостачання) трапляються частіше, ніж інші страхові події. При цьому страждає не тільки приміщення, де прорвало трубу, а й квартири, розташовані поверхами нижче, іноді навіть в сусідньому під'їзді.
Вотделе виплат звернулася господиня застрахованого в компанії житла. Під час заміни батареї в квартирі поверхом вище робочі пошкодили стояк з гарячою водою, в результаті чого була залита вітальня страхувальника. Нові шпалери відійшли від стін, на стелі з'явилися розлучення. Після отримання акту комісії ТСЖ (Товариства власників житла) компанія "Альфа Страхування" виплатила страхувальнику 29 тис. Руб. Через три тижні страхувальник звернувся в компанію з новою заявою: затопило коридор і спальню. Винними виявилися все ті ж робітники. Вони робили перепланування, в результаті якої прорвало трубу з холодною водою. Переговори з власником квартири поверхом вище ні до чого не привели. Він звинувачував у всьому робітників, у яких, до речі, не було ніяких документів, які б підтверджували їхню кваліфікацію. Сам же сусід не отримував дозволу на проведення перепланування. Другий акт про затоці голова ТСЖ видати відмовився, посилаючись на те, що не хоче псувати відносини з мешканцями свого будинку. За рекомендацією страхової компанії клієнт звернувся в Мосжилинспекцию свого району, яка провела оперативну перевірку. Вітоге незаконне перепланування у верхній квартирі була припинена, а голова ТСЖ отримав грізне розпорядження і видав акт, складений комісією по всій формі. Компанія «Альфа Страхування» справила розрахунок і виплатила ще 18 тис. Руб., А потім направила на адресу власника верхньої квартири претензію про відшкодування завданих збитків.
Страхується двокімнатна квартира вартістю $ 80000.
Загальна площа-60м2
ВАРТІСТЬ МАЙНА
меблі:
Кухня-$ 3000.
Гостіная- $ 2500.
Спальня- $ 2100.
Разом $ 7600
техніка:
Телевізор LG- $ 1000.
Телевізор Panasonic- $ 300
Музичний центр LG- $ 300
DVD-плеер- $ 400
Разом $ 2000.
Загальна вартість майна-$ 9600
ВАРТІСТЬ ОБРОБКИ
Паркетна пів $ 1500.
Стіни, стеля-$ 15000
Разом $ 16500
1. Розрахунок вартості поліса страхування конструктивних елементів квартири від зовнішніх впливів терміном на один рік:
$ 80000 0,2% = $ 160;
$ 80000 0,35% = $ 280,
де $ 80000- ринкова вартість квартири; 0,2 і 0,35 мінімальна і максимальна тарифні ставки (які залежать від умов страхування).
2. Розрахунок вартості поліса страхування внутрішнього оздоблення квартири і знаходиться в ній рухомого майна за повним пакетом ризиків строком на один рік:
$ 16500 + $ 9600 = $ 26100;
$ 26100 0,4% = $ 104;
$ 26100 0,9% = $ 235,
де $ 16500- вартість обробки квартири, $ 9600- вартість рухомого майна; 0,4 і 0,9 мінімальна і максимальна тарифні ставки.
Розрахунок надано Сергієм Степановим, начальником Відділу страхування майна компанії «ЗГОДУ».
Редакція дякує компанії «Росгосстрах», «Альфа Страхування», «РОСНО», «ЗГОДУ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «Спаські ворота», «МАКС» за допомогу в підготовці матеріалу.