Страхування цивільної відповідальності при проведенні перепланування житлових приміщень і їх експлуатації.
Кожну хвилину ми відчуваємо відповідальність: за дітей, літніх батьків, чотириногих вихованців. Турбуємося, як би не сталося аварії. Аеслі залишити вдома бригаду робітників, які роблять ремонт, і зовсім збожеволієш. Мало того що квартиру розгромлять, але ж ще й інших заллють. Аплатіть сусідам доведеться нам ... Чи можна зняти з себе хоч частину проблем і уберегтися від непередбачених витрат? На запитання редакції відповідають професіонали страховики.
Про те, що на час вашої відсутності вдома, для здобуття спокою, не завадить застрахувати своє житло і перебувають у ньому речі, говорилося в статті «Геть, тривога!». Матеріал був присвячений проблемам майнового страхування. Сьогодні ми хочемо поговорити про двох інших видах страхування, тісно пов'язаних один з одним і з описаними в попередній статті. Це громадянська відповідальність власників, квартиронаймачів та орендарів при експлуатації житлових приміщень та при проведенні їх перепланувань (перебудови). Під громадянською відповідальністю розуміється відповідальність за шкоду, яку ви як страхувальник можете заподіяти життю, здоров'ю або майну третіх осіб, які називаються вигодонабувачами. Ними можуть бути як особи фізичні (сусіди по будинку, гості сусідів, випадкові перехожі і інші люди), так і юридичні (комерційна фірма, магазин, що знаходяться на першому поверсі або в підвальному приміщенні під вашою квартирою або поруч). Страхування цивільної відповідальності дозволяє перекласти на плечі страхової компанії відшкодування збитку, який ви ненавмисно (!) Завдали цим людям або компаніям. За аналогією з ОСАГО (обов'язковим страхуванням автоцивільної відповідальності), платити сусідам, квартиру яких залила вода з вашого несправного крана (читай «за автомобіль, який постраждав в результаті ДТП, скоєного з вашої вини»), будете не ви, а ваш страховик.
Зараз обидва згадані види страхування відповідальності не є обов'язковими. Але в серпні на зустрічі з журналістами директор Департаменту будівництва і житлово-комунального господарства Мінпроменерго РФ Сергій Круглик заявив про те, що влада не виключає можливості введення в Росії системи обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників житла. Звичайно, до цього поки далеко-експерти вважають, що спочатку необхідно налагодити механізми ОСАГО, після чого вже можна буде прийматися за житло.
Астрахованіе цивільної відповідальності при проведенні перебудови (перепланування) житлових приміщень, навпаки, вже стало майже обов'язковим для тих жителів столиці, які вирішили всерйоз зайнятися зміною своєї квартири. Йти в Московську міжвідомчу комісію за дозволом на перепланування безглуздо, якщо у вас немає відповідного страхового поліса. Ні ви самі, ні фірми, що займаються наданням допомоги в оформленні потрібних документів, не зможуть розраховувати на прихильність чиновників. Альтернативний покупці поліса шлях, що дозволяє отримати "добро" на перепланування, - збір письмових згод на ваш ремонт з незліченних мешканців багатоквартирного будинку-представляється як дуже довгим, так і важко прогнозованим. Згідно із законом Москви №22 від 7 квітня 2004р. годяться лише два документи: письмову згоду для власників житлового будинку або договір страхування цивільної відповідальності.
Страхування відповідальності при експлуатації житла
Аварії систем водопостачання, опалення та каналізації, замикання в електропроводці і вибухи побутового газу відбуваються в будинках і квартирах з лякаючою регулярністю. Кгібелі людей подібні випадки призводять порівняно рідко, але майно страждає практично завжди. Апредставьте собі таку ситуацію: поки вдома нікого не було, ваша квартира повністю вигоріла і ви залишилися біля розбитого корита. Причому від пожежі постраждала не тільки ваша сім'я, а й мешканці інших квартир: вогонь піднімався вгору і торкнувся кілька поверхів, а доблесні пожежні перестаралися і залили водою і піною і ваші, і чужі стіни, підлогу, меблі, побутову техніку та апаратуру. Хто буде платити сусідам? Ви (а не ЖЕК, ДЕЗ та інші організації)! Або страхова компанія, якщо ви завчасно придбали поліс страхування відповідальності при експлуатації житла.Авот менш жахливий, зате більш типовий випадок. Розповідають співробітники страхової компанії "ЗГОДУ": "Через протікання в трубах опалення у нашого страхувальника, який купив поліс страхування цивільної відповідальності при експлуатації житла, стався залив квартири, розташованої поверхом нижче. Наша компанія виплатила постраждалим сусідам $ 1830».
Чи дійсно необхідно страхувати громадянську відповідальність при експлуатації житла? Чи не буде покупка поліса марною тратою грошей?
Дмитро Маслов, керівник Центру майнового страхування компанії «Росгосстрах», віце-президент: "Страховий Поліс це гарантія того, що при непередбачених пошкодженнях вашого і чужого майна ви не залишитеся наодинці з проблемою, а всі витрати відшкодує страхова компанія. Вдань випадку - компенсує збитки потерпілим з вашої вини сусідів. чи можна це назвати марною тратою грошей? це гроші, сплачені за ваш спокій, якщо страховий випадок не настав, або за те, щоб при настанні страхової події ви були позбавлені непередбачених витрат. Причому потрібно розуміти , що при страхуванні квартир найбільш часті ситуації-це пошкодження водою, коли псування піддається як майно клієнта, так і майно сусідів знизу. Імовірність пред'явлення позовів в цій ситуації дуже велика, і саме страхування цивільної відповідальності дозволяє покрити збитки. так що цей вид страхування можна назвати одним з найбільш затребуваних на ринку страхування квартир ».
Олена Фокіна, керівник Управління страхування майна фізичних осіб страхового товариства «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ»: "В процесі експлуатації житла в будь-який момент можуть виникнути непередбачені обставини, внаслідок яких може бути завдано збитків сусідам. Иони цілком обгрунтовано почнуть вимагати компенсації завданих збитків. Не виключено, що виникне конфліктна ситуація, яка може дійти до судового розгляду. Ось приклад з реального життя. Наш клієнт застрахував цивільну відповідальність при експлуатації квартири на $ 10 000, заплативши за страховку $ 100. Вквартіре в його відсутність стався страховий випадок: прорвало трубу на кухні, і постраждала обробка не тільки в квартирі страхувальника, а й в двох квартирах поверхами нижче. Ми виплатили сусідам $ 8000. Як тут не задуматися, брати відповідальність перед третіми особами на себе або перекласти її на страхову компанію! до того ж наше страхове товариство не тільки відшкодує витрати постраждалим , але і при необхідності представить інтереси страхувальника в суді ».
Чи є страхування цивільної відповідальності при експлуатації житла самостійним видом страхування? Як пов'язані між собою два види страхування майна і цивільної відповідальності?
Дмитро Маслов: "Громадянська відповідальність клієнта може бути застрахована як окремо, так і в комплексі з майном. При цьому комплексне страхування знижує вартість поліса і дає більш повноцінний захист майна клієнта. Уявіть собі таку ситуацію: в квартирі нашого клієнта в його відсутність прорвало трубу і вода пошкодила не лише його домашнє майно та обробку недавно відремонтованої квартири, а й проникла вниз, сильно затопивши відразу дві квартири і завдавши істотної шкоди їх майну. Загальна сума збитку перевищила 600 000 рублей. з них більше половини виплачено сусідам по полісу страхування цивільної відповідальності, інше-клієнту за полісом страхування майна ».
Олена Фокіна: "Громадянська відповідальність квартиронаймача є самостійний об'єкт страхування. Вона може бути застрахована як за окремим полісом, так і в комплексі з квартирою (конструктивними елементами, обробкою або рухомим майном), - в цьому випадку кожен вид страхування обійдеться клієнтові дешевше».
Вчем полягають особливості та переваги страхових продуктів, пропонованих вашою компанією фізичним особам-власникам житла і квартиронаймачам?
Дмитро Маслов: "Компанія" Росгосстрах "пропонує клієнтам як прості страхові продукти (з лінійки" Експрес "), так і комплексні програми. Наприклад, купуючи поліс" РГС-Експрес-Квартира ", ви можете самостійно вибрати, що страхувати в своїх оселях, від яких непередбачених ситуацій його оберігати і скільки за все це заплатити. Причому поліс оформляється в лічені мінути- без письмової заяви клієнта, без огляду об'єкта страхування, без складання опису внутрішнього оздоблення і домашнього майна. Існують і більш складні продукти-індивідуальний підхід до кожного клієнта дозволяє підібрати оптимальний страховий захист ».
Олена Фокіна: "Страхувальнику завжди надається можливість вибору з декількох варіантів в залежності від розміру страхових сум." СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ "пропонує дві різні за своєю суттю форми укладення договорів:" Класика "і" Експрес-поліс ". Класичний варіант страхування враховує всі звички і побажання клієнта, а "швидкий" поліс допомагає заощадити його час і кошти. Звернувшись в нашу компанію, ви отримуєте можливість застрахувати майно з оглядом і без огляду на термін від одногомесяца до року від актуальних для вас страхових ризиків, обговорити зміни умов договору протягом періоду страхування (збільшення страхової суми, зміна території і строків страхування і т.д.), здійснити оплату в розстрочку, укласти комплексний договір страхування майна і відповідальності ».
Які ж ризики найбільш «популярні»? Звичайно, вогонь і вода (саме так кажуть страховики). Страхування також може здійснюватися за повним пакетом ризиків: крім двох названих, сюди зазвичай додаються механічні пошкодження, протиправні дії третіх осіб і деякі інші, більш специфічні, наприклад тероризм. (Про все це стосовно до майнового страхування наш журнал докладно розповідав у попередній статті на цю тему.) Чим більше число застрахованих ризиків, тим, природно, вище вартість поліса.
Вбольшінстве компаній (маються на увазі «РОСНО», «Спаські ворота», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «МАКС», «Альфа Страхування», «ЗГОДУ» і багато інших) страхування відповідальності при експлуатації житлових приміщень значиться як окрема програма. Однак найчастіше відповідальність окремо не страхують. За відгуками фахівців, в 80-90% випадків одночасно страхується нерухомість (іноді плюс рухоме майно, що перебуває всередині) і відповідальність при її експлуатації.
Розмір страхової премії, тобто вартість поліса, залежить від величини страхової суми і становить в різних компаніях від 0,7 до 1% від неї. Таким чином, щоб застрахувати свою відповідальність перед третіми особами на $ 10 000, потрібно заплатити $ 70-100 за поліс з терміном дії один рік. Поліс на суму $ 20 000 з тим же періодом дії обійдеться вам в $ 140-200 і т.д.
Які програми страхування цивільної відповідальності пропонує ваша компанія?
Денис Зенка, керівник проекту Центру страхування відповідальності компанії «РОСНО»: «Наша компанія пропонує три програми страхування цивільної відповідальності. Базовий продукт «Громадянська відповідальність квартиронаймача» дозволяє клієнту уникнути можливих збитків в результаті заподіяння шкоди третім особам при утриманні та експлуатації квартири, а також при проведенні робіт з оздоблення, ремонту або перебудови в ній. Страхування відповідальності дає можливість, після сплати незначною у порівнянні з розміром можливого збитку суми, перекласти всі витрати на страхову компанію.
Крім того, ми пропонуємо комбінований страховий продукт "Мегаполіс". Вего рамках можна застрахувати як ризик цивільної відповідальності, так і майно (конструктивні елементи, оздоблення, інженерне обладнання, рухоме майно) і домашніх тварин. Нарешті, у нас є страховий продукт, який є для російського ринку новинкою, хоча його аналоги дуже популярні на Заході. Називається він «Впевненість» і передбачає покриття всіх ризиків, пов'язаних з цивільною відповідальністю: відповідальність власників житлових чи нежитлових приміщень (квартира, дача, гараж), власників домашніх тварин і вогнепальної зброї, відповідальність за дітей у віці до 14 років плюс інші ризики. Програма діє по всьому світу, за винятком зон збройних конфліктів. Ставши її учасником, ви будете почувати себе захищеним від непередбачених обставин, навіть якщо перебуваєте за межами нашої країни. Подібні поліси називають «зонтичними», так як вони представляють собою свого роду парасольки, що захищають страхувальників від всіх можливих ризиків ».
Які ризики, з вашого досвіду, страхуються найчастіше?
Денис Зенка: "Найпоширеніші ризики, які вказуються в абсолютній більшості страхових полісів, - заподіяння шкоди третім особам (сусідам) в результаті заток і пожеж. Іето цілком зрозуміло. Пожежі хоч і трапляються досить рідко, але завдають здоров'ю та майну громадян максимальної шкоди, так що застрахуватися від них намагаються дуже багато. Затоки, що виникли внаслідок пошкодження або неправильної установки систем опалення та водопостачання, за нашою статистикою, - особливо часто відбуваються події. Унашій компанії до 90% страхових випадків (мова, звичайно, йде про страхування майна та цивільної відповідальності), за якими було виплачено відшкодування, відбулися в результаті дії води ».
Відповідальність при проведенні перепланувань
Отже, ви задумали ремонт з переплануванням квартири. Метою таких глобальних перетворень завжди є бажання жити краще-просторіше, комфортніше, сучасніше, красивіше, нарешті. Ставши на шлях серйозних змін в своєму житлі, ви можете затіяти скління балкона, заміну віконних блоків, перенесення або заміну сантехнічних, опалювальних, нагрівальних або газових приладів і обладнання, переобладнання ванних кімнат і туалетів, перенесення або розбирання перегородок, перепланування приміщень зі зміною або без зміни системи інженерних комунікацій, об'єднання кількох квартир, освоєння горищного простору над частиною житлових кімнат з метою влаштування додаткового житла або мансарди, а також інші види перебудови, які не належать до розряду заборонених законом. Однак на кожен вид перетворень потрібно «добро» муніципальних чиновників. А для отримання дозволу на перепланування потрібно застрахувати свою цивільну відповідальність при проведенні робіт з перебудови.
По суті своїй страхування цивільної відповідальності при переплануванні квартир-це окремий випадок страхування відповідальності при експлуатації житлових приміщень. Але перший вид страхування слід визнати як більш складним, так і більш дорогим, ніж другий. Івот чому. "Складність" страхування відповідальності при ремонті полягає в наявності не двох, а трьох суб'єктів страхування: до страхователю- власнику квартири і страховщіку- страхової компанії додається застрахована особа, тобто будівельна фірма, яка проводить роботи на території страхування (в квартирі страхувальника). Ця організація повинна мати ліцензію на здійснення відповідної діяльності. За умовами договору, в таких випадках договору, протягом терміну його дії ви як страхувальник можете поміняти застрахована особа, тобто відмовитися від послуг однієї фірми і найняти іншу. Більш висока (по порівнянню зі страхуванням відповідальності при експлуатації) вартість поліса страхування відповідальності при переплануванні пояснюється тим, що в процесі будівельних та ремонтних робіт підвищується ймовірність настання страхового випадку.
Про страхувальників, страховиків і застрахованих осіб
Зінаїда Вишкова, головний експерт Відділу методології та андеррайтингу по відповідальності групи «Альфа Страхування»: "Для того щоб отримати дозвіл районної житлової комісії на перепланування житлового приміщення, власнику квартири доведеться виконати ряд досить жорстких вимог. Одним з них є письмова згода сусідів на проведення перепланування, причому отримати його потрібно не тільки від власників сусідніх квартир, а й від людей, які проживають в інших під'їздах. Найчастіше процес оформлення таких документів настільки довгий і трудомісткий, що набагато простіше придбати поліс страхування відповідальності перед третіми особами при перебудові житлового приміщення-в цьому випадку згода сусідів вам вже не буде потрібно.Відповідність до укладається в таких випадках договором, страхувальником виступає власник квартири, а застрахованим особою-будівельна організація, що здійснює роботи з перебудови та перепланування. При цьому обов'язковою умовою договору є наявність у організації будівельної ліцензії (адже ремонт з перепланіровкой- справа значно серйозніша, ніж ремонт косметичний). Якщо ви наймаєте фірму, яка не має такої ліцензії, ймовірність того, що ремонт буде виконаний неякісно, а також ймовірність заподіяння шкоди третім особам, істотно зросте. Тому в тому, щоб перепланування квартири здійснювала шановна будівельна організація, зацікавлені і ви як майбутній страхувальник, і страхова компанія. Невелика (у порівнянні з загальними витратами на ремонт) економія коштів спочатку може обернутися величезним збитком в кінці.
За полісом страхування цивільної відповідальності при проведенні перепланування (перебудови) житлового приміщення покриваються збитки, завдані третім особам, тобто вашим сусідам, внаслідок недоліків проведених будівельних робіт. Наприклад, якщо стався залив квартири, розташованої нижче, через неякісно виконаних сантехнічних робіт (скажімо, протікання в місці стику каналізаційної труби і гнучкого підведення до неї), то страхова компанія визнає це страховим випадком і компенсує заподіяну шкоду. «Альфа Страхування» також надає своїм клієнтам можливість зафіксувати розширений період страхування. Це означає, що компанія буде приймати до розгляду страхові випадки, що сталися як в період дії договору, так і протягом цілого року після його закінчення, якщо причиною страхового випадку з'явилися всі ті ж будівельні роботи, виконані протягом терміну страхування ».
Чому саме зараз стали настільки актуальними питання страхування цивільної відповідальності при проведенні перепланувань в квартирах?
Сергій Нікітін, начальник Управління страхування відповідальності групи «Спаські ворота»: "Причин тут кілька. Перш за все, збільшилася середня площа квартир, а зі збільшенням вільного простору виникають ідеї і по оформленню інтер'єру, і по переплануванню. Це суб'єктивний фактор, який свідчить про те, що люди стали жити краще. Збільшилися число і масштабність перепланувань. стали доступними практично будь-які будівельні, оздоблювальні матеріали та інтер'єрні рішення. і, нарешті, з'явилися потужні інструменти, які сьогодні дають можливість кожному творити у себе в квартирі практично всі, що прийде в голову. зараз, маючи "болгарку", диски з алмазним напиленням і перфоратор, можна зруйнувати що завгодно. Втома числі і несучу бетонну стіну. а оскільки все це робиться не в індивідуальному котеджі, а в багатоквартирному будинку, наслідки такого "творчості" передбачити нескладно. Закон г .Москва №37 від 29 вересня 1999р. "Про порядок перебудови приміщень у житлових будинках на території міста Москви "і зміни та доповнення до нього, прийняті 7 квітня 2004р., спрямовані якраз на те, щоб обмежити цю самодіяльність. Страхування цивільної відповідальності забезпечує фінансові гарантії постраждалим на той випадок, якщо збитків все ж не вдається уникнути ».
Віктор Бєліков, провідний спеціаліст Департаменту майнового страхування компанії «МАКС»: "Говорити про те, що саме зараз ця проблема стала актуальною, поздно- вже кілька років тому перепланування квартир і офісів набули широкого поширення в Москві і області. Ктому ж в столиці оформлення поліса цивільної відповідальності перед третіми особами при проведенні перебудови приміщень є обов'язковою процедурою. Вслучае відсутності цього документа ви просто не зможете отримати офіційний дозвіл на зміну свого житла або офісу. Таким чином, перш ніж приступити до перепланування, власник квартири повинен буде не тільки узгодити проект в Архітектурно планувальному управлінні, Санітарно-епідеміологічній службі і держпожнагляду. Йому ще потрібно отримати згоду "осіб, що займають суміжні приміщення", тобто сусідів. Оформляється це спеціальним актом-угодою. Внем повинна передбачатися компенсація можливої шкоди, яку гарантує страхова компанія, де бажаючий зайнятися перебудовою квартири зобов'язаний застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами при проведенні будівельних робіт. Для укладення договору страхування необхідні копія проекту з перепланування приміщення і паспортні дані власника житла.
Застрахувавши свою відповідальність перед третіми особами при проведенні перепланувань (перебудови) приміщень, страхувальник зводить до мінімуму можливі конфліктні ситуації як з громадянами, так і з органами влади, може краще контролювати якість будівельних робіт, в тому числі і після їх завершення, а також забезпечує максимальну захист своїх майнових інтересів ».
Як можуть позначитися нововведення в московському законодавстві на стан справ з перебудовою квартир в інших містах і регіонах Росії?
Сергій Нікітін: «Іншим суб'єктам РФ було б доцільно перейняти досвід Москви. Контроль над перебудовою в житлових будинках необхідний, так як самовільні і безконтрольні роботи можуть зашкодити правам і інтереси інших мешканців. Але, з іншого боку, адміністрації країв і областей самі визначають пріоритетні для себе завдання. Тому припускати що-небудь важко, багато чого буде залежати від того, наскільки вдалим виявиться досвід столиці ».
Віктор Бєліков: "Як у нас прийнято, більшість ініціатив спочатку приймається в центрі, а вже потім поширюється на околиці. Якщо досвід столиці виявиться успішним, я думаю, він незабаром отримає продовження і в регіонах. Впервую чергу це, звичайно ж, буде стосуватися великих міст, таких, як Санкт-Петербург, Новосибірськ, Ростов-на-Дону, Казань, Краснодар і т.д. ».
Чи можна застрахувати окремо свою громадянську відповідальність при проведенні перепланування в квартирі? Який вид полісів (конструктив + відповідальність, обробка + відповідальність або інші комбінації) користується найбільшим попитом у вашій компанії?
Сергій Нікітін: "Страхова група" Спаські ворота "з 1999р. Страхує ризики цивільної відповідальності, пов'язані з проведенням перепланування житлових приміщень. Також наша компанія страхує аналогічні ризики при здійсненні перепланування нежитлових приміщень в житлових будинках. Унас є різні формалізовані продукти:" Моя дача " , "Моя машина", "Моє здоров'я" идр. Хорошим попитом користується і поліс «Моя квартира», що поєднує в собі комбіноване страхування обробки житлового приміщення з громадянською відповідальністю на випадок заподіяння шкоди третім особам. Цей поліс відрізняється невисокою вартістю і дозволяє укласти договір страхування за лічені хвилини. Але будь-який стандартизований продукт з фіксованими параметрами все ж поступається полісу, умови якого визначаються індивідуально. Тому багато хто з наших клієнтів продовжують страхуватися, оформляючи два поліса: окремо на страхування обробки і майна та окремо на громадянську відповідальність. Найбільш вибагливі індивіду уми завжди віддають перевагу роздільному страхування ».
Віктор Бєліков: "При проведенні перепланування ви можете застрахувати не тільки свою відповідальність, але і будівельно-монтажні ризики. А згодом, коли ремонт житла буде завершено, має сенс придбати поліс страхування оздоблення інтер'єру. Вкомпаніі" МАКС "розроблені спеціальні демократичні програми страхування майна. Наприклад , в програмі "Інтер'єр" об'єктом страхування стає домашнє майно. при цьому страхуються не тільки предмети інтер'єру, але і елементи обробки приміщень. тобто при настанні страхового випадку компанія відшкодує клієнту і вартість втраченого майна, і вартість проведеного ремонту. Для отримання поліса не потрібно огляд об'єкта. Кслов, в нашій компанії на кожний наступний договір страхування ви отримуєте знижку в розмірі 5% від страхової премії (внеску) ».
Про подібність і відмінності двох видів страхування відповідальності
Анна Норкявічене, начальник Відділу страхування відповідальності компанії «ЗГОДУ»: "Страхування цивільної відповідальності квартірос'емщіка- абсолютно самостійна послуга. Ви можете застрахувати своє майно, або тільки громадянську відповідальність, або поєднати обидва види. Що стосується ремонтованих квартир, в яких здійснюється перебудова або перепланування , то страхування цивільної відповідальності квартиронаймача подібного приміщення практично нічим не відрізняється від традиційного страхування відповідальності при експлуатації житла. Єдина відмінність полягає в тарифі, за яким вам розрахують страхову премію (внесок). Справа в тому, що на час ремонту буде застосовуватися підвищувальний коефіцієнт, оскільки проведення будівельних робіт збільшує ймовірність настання страхового випадку. Всякий ремонт пов'язаний з підвищеною опасностью- на його протязі цілком можливі механічні пошкодження, загоряння, аварії опалювальної системи і інші неприємності. Часто зустрічаються випадки, коли відразу після закінчення робіт зриває вентилі на нових батареях, раптово починає текти тільки що встановлений бачок, хоча ви купили все сертифіковане і надійне. Саме з цієї причини в нашій компанії термін страхування не залежить від терміну проведення ремонту-ваш поліс буде дійсний, як мінімум, протягом року.
Звичайно, як і всякий страховий продукт, страхування цивільної відповідальності квартиронаймача має свою специфіку. Огляду приміщення, як і при страхуванні майна, в цьому випадку не потрібно. Авот огляд квартир сусідів був би бажаний, хоча за законом він неможливий (власне, в цьому і полягає специфіка даного виду страхування). Нездійсненність перевірки стану сусідніх квартир підвищує ймовірність фальсифікацій і шахрайства. Припустимо, ви застрахували квартиру 1 вересня і розповіли про це сусідам знизу. Потім ви почали робити ремонт, і 20 вересня у вас зірвало тільки що поставлені вентилі на батареях, про що відразу дізналися сусіди. На наступний день вони в обуренні повідомляють, що через вас у них відвалилися шпалери, з'явилися розлучення на стелі і т.д., хоча насправді їх квартира стала непридатною набагато раніше. Підтвердити або спростувати факт псування майна сусідів і визначити дійсний розмір збитку досить складно, але можливо. Цим займеться страхова компанія, і саме вона захистить ваші інтереси в суді ».
Скільки ж коштує поліс страхування цивільної відповідальності при проведенні перепланування (перебудови) квартири? Від чого залежить його ціна?
Зінаїда Вишкова: "Вартість визначається розміром страхової суми (ліміту відповідальності компанії). Найбільш поширені суми за такими договорам- $ 10 000, $ 20 000 і $ 50 000. Вартість поліса з лімітом відповідальності компанії в $ 10 000 становить $ 100-150 і залежить від періоду проведення ремонту з переплануванням, переліку та обсягу виконуваних будівельних робіт і т.д. ».
Віктор Бєліков: "У нашій компанії тарифи розраховуються індивідуально, відповідно до побажань страхувальника і в залежності від наявності і ступеня впливу чинників страхових ризиків. Базові тарифні ставки по страхуванню цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам в ході або внаслідок перебудови приміщень складають (у відсотках від страхової суми): фізичний ущерб- 0,84%, майновий ущерб- 1,02%, фізичний і майновий ущерб- 1,5%. Іншими словами, застрахувавши свою громадянську відповідальність на $ 10 000, ви, в залежності від виду шкоди, заплатите за поліс від $ 84 до $ 150 ».
Олена Фокіна: "При страхуванні цивільної відповідальності на суму $ 10 000 на час проведення в квартирі перебудови страхова премія (тобто вартість поліса) складе $ 100-300, залежно від виду і способу проведення ремонтних робіт, поверховості приміщення, наявності або відсутності договору з ліцензованою будівельною організацією, терміну проведення робіт і ряду інших чинників. Авот в разі страхування цивільної відповідальності при експлуатації квартири на ту ж суму в $ 10 000 страхова премія становитиме $ 50-100, залежно від матеріалу перекриттів в будинку, наявності дозволу на здійснену в житло перепланування, від того, ким вона проводилася (фахівцями або приватними особами), поверху, здачі квартири в оренду, періоду страхування і т.д. Кожен вид страхування обійдеться ще на 30-50% дешевше, якщо цивільна відповідальність буде страхуватися в комплексі з квартирою (конструктив + обробка) або рухомим майном ».
Будемо сподіватися, що з вами страховий випадок ніколи не станеться. Якщо ж він здійсниться в період дії поліса, страхова компанія повинна буде виплатити страхове відшкодування протягом 3-20 днів після отримання всіх необхідних документів по страховому випадку або після вступу в законну силу рішення суду. Оюрідіческіх аспектах страхування ми розповімо в одному з наступних номерів журналу.
Редакція дякує компанії «Росгосстрах», «Альфа Страхування», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «Спаські ворота», «РОСНО», «ЗГОДУ», «МАКС» за допомогу в підготовці матеріалу.