Pulning qulay va xavfsiz sarmoyasi: depozit turini, "qimmatbaho" investitsiyalar uchun turli xil omonat, variantlar
Har birimiz, qoida tariqasida, ko'p xaridlar, yaqinlar va do'stlar uchun sovg'alar va turli xil kutilmagan holatlarga qoldiring. Ajoyib kun, siz ichki piggy banki toshib ketganligini va sizning pulingiz to'liq xavfsiz bo'lgan bankni tanlash haqida o'ylash kerakligini tushunasiz. Xazinangizga qo'shgan hissangizni qanday aylantiradigan bankni qanday tanlash kerak, biz bugun gaplashamiz.
Ayniqsa Ixvda. Uyda pul o'tkazish moda bo'lib qoldi. O'sha paytda Evropada zamonaviy banklarning oldingi qismlari o'zgartirilgan edi, birinchi darajalar paydo bo'ldi. Vaqt o'tishi bilan, bankerlar nafaqat qadriyatlarni va pul belgilarini saqlab qolishni, balki ularni bankning ishbilarmonlari sarmoya kiritgan holda "pul ishlash" ga o'rgatishni o'rgandilar.
Hissa nima?
Bank ikkita asosiy vazifani hal qilishga yordam beradi: bir tomondan, pulni tejashga, boshqasiga, ularni ko'paytirish uchun. Shu sababli, bankka murojaat qilishdan oldin omonat (saqlash) yoki xazinadagi omonat (pul ta'minotini ko'paytirish) - sizni qiziqtiradi. Pulni saqlash uchun talab mos (omonat) va bir muncha vaqt o'tgach investitsiyalar hajmini oshirishni istaganlar uchun, muddatli depozitlar sohasida tadqiqotlar olib borish kerak.
Agar siz qaror qilsangiz, nimani bilib olishingizni, siz o'z tanlovini boshlashingiz mumkin. Buning uchun biz bankning takliflarini taqqoslashga imkon beradigan depozitlarning asosiy xususiyatlari kerak bo'ladi:
Muddatli (agar siz shoshilinch hissa qo'shayotgan bo'lsangiz): Ayni paytda banklar omonatlarni 3, 6, 9, 12, 24 oyga etkazadilar. Ko'pincha banklar omonat davrini kamaytiradi, maxsus dasturlar bilan gaplashish (masalan, yilgacha yangi yilgacha bo'lgan yangi hissasi);
Omonat valyutasi: nazariy jihatdan omonat har qanday valyutada ochilishi mumkin, ammo amalda banklar rubl, dollarga yoki evroga hissa qo'shadigan mijozlarni taklif qilishadi. Ekstrakt banklar ko'p tarmoqli omonatlar deb atash imkoniyatini beradi - siz yuqorida ko'rsatilgan valyutalarda va shartnomada omonatlarni amalga oshirishingiz mumkin, bu hisob mablag'larining hisobvarag'idan pul o'tkazmasini birlashtirish;
Depozitariy bo'yicha rentabellik yoki foiz stavkasi: bu depozitariy qabul qiluvchi haqning o'lchami. Umumiy qoidalarga ko'ra, foiz stavkasi 12 oy ichida (badalning xususiyatlari bo'yicha) bo'lgan hissasi bo'yicha hisoblanadi (shuning uchun badalning xususiyatlariga ko'ra, uning rentabelligi yiliga shunchalik ko'p bo'ladi);
To'lov usuli: omonat muddati tugashi yoki omonat muddati tugagunga qadar ma'lum bir davriylik bilan hisobga olinishi mumkin. Ikkinchi holatda, foiz kapitallashuvi (badalning asosiy miqdoriga qo'shimcha) va keyingi davrda foizlar ko'p miqdorda yechib olinadi. Boshqa bir variant mumkin: Foizlarni bank hisob raqamingizga tarjima qilish mumkin (o'z navbatida, bank kartasini kiritish yoki omonat muddati bo'yicha saqlanishi yoki talabga binoan saqlash uchun);
Pulni imtiyozli ravishda erta olib tashlash imkoniyati omonatchi uchun qulayliklar kiradi: yoki yuvilganlarning foiz nisbati mablag 'olinmaydi yoki mablag' yig'ilmaydi yoki mablag 'olib tashlanishi uchun jazo beriladi. Biroq, mijozlarni jalb qilish uchun ba'zi banklar ko'proq qulay sharoitlarni taklif qilishadi. Albatta, depozitning to'liq foizi olish mumkin bo'lmaydi, siz muvaffaqiyatga erisha olmaysiz, ammo summani bankda naqd pulga qarab o'zgartirishda ko'rsatilgan bo'lishi mumkin;
Hisobotda amalga oshiriladigan operatsiyalar: ba'zi banklar omonat hisobvarag'idagi pul qoldig'i shartnomada belgilangan darajadan oshib ketadi. Bunday holda, har kuni foiz olinadi, bu esa omonat miqdoridagi o'zgarishlarga tezda javob berishga imkon beradi. Agar siz omonat shartnoma shartlarini buzsangiz, belgilanmagan muvozanatni kamaytiring, bank foizlarni kamaytirish stavkada (ko'pincha talabnomaning iltimosiga binoan).
Omonat ishining sxemasi
Aytish kerakki, davlat zamonaviy omonatlarni omonatchining manfaatlarini buzishga imkon bermasdan himoya qiladi. Ushbu yo'nalishdagi birinchi qadamlardan biri depozitlarni sug'urtalash tizimi edi. Umuman olganda, uning mohiyati quyidagicha: Bank litsenziyani olgan bank, yagona davlat sug'urta tizimiga kiradi. Bu shuni anglatadiki, har bir bank zaxira fondini yaratadi, uning mablag'lari jismoniy shaxslarga bankni bankrot bo'lgan tadbirda badallar miqdorini qoplaydi. Sug'urtalangan qismi miqdorining hajmi asta-sekin o'sib bormoqda. Bugungi kunda bank ketsa, investor omonat miqdorining bir qismini - 400 ming rublgacha olishni kafolatlaydi va qolganlarini sudga qaytarishi kerak. Shuning uchun ko'plab bank tahlilchilari, bir nechta banklardagi bir nechta banklardagi katta hissa qo'shish, pul yo'qotishlaridan omonatchilar va alohida bankda moliyaviy inqirozga olib keladigan kuchlarning narxini oshirmoqdalar.
Biz hissiyotni qidirmoqdamiz
Omonat turini aniqlashga yordam beradigan bir nechta oddiy qoidalar mavjud. Birinchidan, "ekzotik" valyutalarni tanlamang. Shubhasiz, ingliz funt dollarga qaraganda ancha qimmat va barqarorlik hayratlanarli. Ammo ko'pincha siz "muqobil" valyutangizni an'anaviy, dollarga yoki evroda tarjima qilishingiz kerak. Bu siz birjada katta miqdorni yo'qotishingiz mumkinligini anglatadi. Bank mutaxassislarining so'zlariga ko'ra, rubl, dollar yoki evroga qo'shgan hissasi bilan o'z hissasini topish yoki piggy bank sifatida hissa qo'shgan bo'lsangiz va bu yaqinlashib kelayotgan xarajatlarga arziydigan bo'lsa Valyuta kerak (masalan, hissangizni o'z hissasiz ravishda xorijiy universitetlardan birida dars berish uchun pul to'playsiz.Ikkinchidan, ko'p tarmoqli depozitning valyutasi o'rtasidagi munosabatlarni o'zgartirish yoki mablag 'sarflash va to'liq aylantirish zarurligi va to'liq o'zgartirilishini, ushbu hissaga muhtojligingiz haqida o'ylang. Bundan tashqari, ko'p tarmoqli hissani masofadan masofadan turib (masalan, uzoq texnik xizmat orqali) boshqarish yoki qilmaslikni aniqlang. Dushmangarda siz turli valyutalarda bir nechta hissa qo'shishingiz mumkin. Ko'p tarmoqli depozit ochilganda, shuningdek, kurs ushbu omonat tarkibiy qismlaridan birining vositalarini qanday amalga oshirayotganligini va bank ushbu operatsiyani amalga oshiradimi yoki yo'qligini aniq bilib oling. Yodda tuting: ba'zi banklar ko'p tarmoqli omonatni ochish uchun shart-sharoitlardan biri sifatida omonat mablag'laridan bir omonat mablag'laridan birining bir valyutadan boshqasiga o'tkazishda majburiy ravishda almashtiriladi.
Uchinchidan, sizning e'tiboringiz omonat bo'yicha foiz stavkasini jalb qilishi kerak. Agar u juda yuqori bo'lsa, bank o'z moliyaviy ahvolini tuzatishga, mijozlarga mablag 'depozitlariga jalb qilishga harakat qilayotganini ko'rsatishi mumkin. Natijada siz yo'qotishdan ko'ra ko'proq narsani yo'qotadigan vaziyatni rivojlantirishi mumkin.
Shuni esda tutish kerakki, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi bilan to'liq muvofiq, bank talabnomalarning talablari miqdorini, shu jumladan pasayish bo'yicha foiz stavkasi miqdorini, shu jumladan pasayishiga (depozit ko'rsatkichining o'zgarishi natijasida) Bank omonatchilar va yozma ravishda xabardor qilishi kerak). Avt Shoshilinch hissa qo'shgan bankda foiz stavkasi bir tomonlama qisqartirishga haqli emas. Depozit shartnomasini diqqat bilan o'qing: Agar bank stavka kamayishi yoki ko'payishi mumkinligini taxmin qilsa, bu shartnomasining matniga kiritilishi shart.
To'rtinchidan, o'z hissangizni to'ldiring yoki yo'qligini hal qiling. Agar siz doimo pul qo'shishingiz uchun muhim bo'lsa, sizning tanlovingiz aholi hissasi. Aksariyat banklar to'ldirishning minimal miqdorini (odatda, rubl badalga 1 ming rubl) o'rnatadilar. Omonatchining hayotini soddalashtirish uchun ko'plab banklar "kassa" (naqd pulni) funktsiyasi bilan bankomatdan foydalanishni taklif qilishadi. Shuning uchun bank xodimlaridan omonat shartlari to'g'risida so'rash, o'rganishni unutmang va hissiyotni bankomat orqali to'ldirish mumkinmi yoki yo'qmi.
E'tibor bering, to'ldirilgan omonatlar tezligi to'ldirish ehtimolini ta'minlamaydigan narsalardan biroz kamroq bo'ladi. Odatda banklar omonat muddati tugagunga qadar har qanday vaqtga qarab har xil badal miqdorini qo'shimcha miqdordagi badal miqdorini belgilaydilar. Ko'proq narsa shundan iboratki, siz to'ldirish hissasi haqida bilishingiz kerak: aksariyat banklarda to'ldirilgan hissasi, qo'shimcha mablag ', qo'shimcha mablag'lar omonat muddati tugaganiga hissa qo'shishni to'xtatadi. Bu depozit hisobvarag'ining rasmiy ravishda bo'linishi sizning to'ldirishingizning ikki qismiga bo'linadi, ammo depozit miqdoriga tekislanmaganligini anglatadi. Agar siz hissangizni uzaytirsangiz, ushbu miqdorni depozit hisobvarag'iga o'tkazishga bankka berishingiz kerak.
Ombor sifatida hissa
Kutilmaganingizning katta injiqliklaridan himoyalangan holda siz o'z hissasini (barchasining yangilanishini sotib olish uchun siz bankka borishingiz kerak, bu bankka borishingiz kerak; bundan tashqari, kelgusi xarid qarorini qabul qilganlar Agar bu to'xtash ehtimol dargumon, ammo shubhalar sizning xohishingiz to'g'risida qaror qabul qilish mumkin) va sizning omonatingizga tashqi tahdidlardan sizning hissangizga qo'sha olmaydi. Pulni tejash uchun talab talabga muvofiq yoki depozit (aslida "Omonat" va "Omonat" va "Omonat shartlari" atamalari (depozit) va "Omonat" atamalari ekvivalent sifatida ishlatiladi. Agar siz omonatni ochsangiz, bank sizga naqd pul saqlash xizmatlarini taqdim etadi.
Tarixga kichik ekskursiya qilamiz: Sovet davlati mavjudligining boshida banklar juda qiziq depozitdagi depozit imkoniyatlarini taqdim etdilar. Birinchi holatda mijozga kredit muassasasi xodimiga o'tkazilgan kalitda yopilgan cho'chqalik bank berildi. Mijozning vizual muddati bankka kelgan bo'lib, piggy bankni ijaraga berish va kalitni saqlash uchun ijara xizmatini to'ladi va piggy bankini ochdi. Omonatning ikkinchi varianti ancha murakkab edi. Mijoz maxsus yorliq bilan varaqni maxsus brendlar (nominal 1 tiyin) bilan birga bo'lishi kerak. Brendlar 1URAB-ga tashrif buyurganida. Mijoz bankka bordi, u erda varaqni bankka olib, brendlar bilan qabul qildi. Omonat va 2 topeck. foiz.
Aytish kerakki, depozitlarning hosildorligi - cho'chqachilik juda past, yillik 1-2%. Tinchlik, bunday hissalar - bu mamlakatimizning har bir rezidenti eng ishonchli va eng mashhur. Ko'pincha, ushbu hissalar omonat kitoblari shaklida tuzilgan (ular bilan muomala qoidalari ularning ko'p o'quvchilarimiz yaxshi biladi). Bugungi kunda eng talabchan omonatchilarga o'z ehtiyojlarini qondirishga imkon beradigan ko'plab omonat turlari juda ko'p. Shunday qilib, omonat omonatiga qo'shimcha ravishda quyidagilar:
Kredit dasturi bilan bir juftlikdagi "ishlaydi" degan akkumulyatsiyaning omonati: bu holda bank sizga katta kredit uchun boshlang'ich hissasi miqdorini (masalan, ipoteka uchun) bir omonat orqali taqdim etadi (masalan, ipoteka uchun) ;
Hisob-kitob depoziti joriy hisobga o'xshash tabiat bo'yicha pulni otish va pul qo'yish imkonini beradi. Asosiysi, shartnomaning quyidagi holatiga rioya qilishdir: omonat hisobida har doim g'ayritabiiy muvozanat bo'lib qolishi kerak. Bunday omonatlar bo'yicha foizlar ko'pincha alohida hisob uchun hisobga olinadi;
Maxsus depozit ish joyida ish joyida bo'lmagan ish haqi va ish haqi kartasida yoki ish haqi hisobida ish haqi kartasida bo'lgan o'quvchilarimizdan ma'lum. Bunday holda, ish beruvchining har oyda to'ldirilganligi va talabnomalarning odatiy foizi olinadi. Ko'pincha, bunday badallar bank kartasi yoki pulga kirishni osonlashtiradigan omonat kitobi tomonidan to'ldiriladi.
Qimmatbaho hissa
Oltin va qimmatbaho buyumlar hech qachon aylanmas mulkdan chetlatilmagan abadiy afsonalar, qimmatbaho metallarga naqd pul qo'yishni oldindan belgilab qo'ydi. Darhaqiqat, oltin narxlari, kumush, platina, palladiya (ya'ni Rossiya banklarini sotib olish uchun ushbu metallar taklif etiladi. Bu qimmatbaho metallarda pul mablag'larini sarflash foydali bo'lishi mumkinligini anglatadi.
"Qimmatbaho" sarmoyalar uchun bir nechta variant mavjud. Siz qimmatbaho metallardan zargarlik buyumlarini sotib olishingiz, yig'ish yoki investitsiya tangalarini sotib olishingiz yoki bankka nisbatan qo'llaniladigan "metall" hissasini olishingiz mumkin. Darhol banklarning javobgarligi zonasida zargarlik va yig'ib olinadigan tangalarni sotib olishni darhol o'z ichiga oladi. Gap shundaki, zargarlik buyumlari va kollektsion tangalarning narxi (ular ham "Isbotlangan" sifatli tangalar deb atashadi) ular o'zlari tayyorlangan qimmatbaho metalning narxidan emas, balki badiiy yoki jamoaviy qiymatdan.
Investitsion tangalar, ularning "singillari" dan farqli o'laroq - yig'ish tangalari, bezakning maxsus inoyati maqtana olmaydi. Biroq, ular yuqori namunaning qimmatbaho metallolidan qilingan, bu investitsiya tangalarini naqd pulni naqd pul olish uchun yaxshi yo'l sifatida xizmat qilishga imkon beradi. Siz bunday tangalarni bankka sotib olishingiz mumkin. Siz ularga berish huquqiga egasiz, uyda saqlang (bu maxsus plastik holatlar mavjud), agar kerak bo'lsa, bankda tanga sotishga qaror qilganingizda, bankda amalga oshirish.
Keyingi variant o'lchash ingotasini sotib oladi. Bugungi kunda banklar 15 g dan 12 k gacha bo'lgan yog 'taklif etadi. Biroq, bunday sotib olishni istaganlar qo'shimcha xarajatlar uchun tayyorlanishi kerak. Birinchidan, siz logotni ishlab chiqarishni to'lashingiz kerak, ikkinchisiga qo'shilgan qiymat solig'ini 18% miqdorida to'lashingiz kerak (o'lchovli tarkiblarni sotib olish bo'yicha operatsiyalar eng yuqori stavkada QQS bilan bog'liq investitsiya tangalarini sotib olganlarga). Bundan tashqari, siz uyning tilini saqlashni qiyinlashtirishi mumkinligini tushunishingiz kerak. ATTEA avtomatik ravishda xarajatlarni oshiradi, chunki siz bankda xavfsiz uyni ijaraga olishingiz kerak bo'ladi. Alsa bitta nuans, bu haqda bir dog'ni sotib olishni istaganlar yodda tutish kerak: har qanday zararni saqlash kerak (masalan, ichki saqlash paytida hech kimning qiyofasi) ni kamaytiradi) Metall ketma-ketlikda pulni metall qirqish bargidagi pulning foydali sarmoyasini aylantirib, marvaridingizning narxi.
Qimmatbaho metallarga investitsiyalar foydali. Biroq, sizning suv osti toshingiz mavjud: bunday investitsiyalar uzoq vaqt davomida amalga oshirilishi kerak, aks holda u barcha jozibadorlikni yo'qotadi. Qisqa muddatli oltin tebranishlari sizni ajoyib boy omonatchiga aylantirishi va vayron qilishi mumkin. Shuning uchun, qimmatbaho metallarga sarmoya kiritish, agar siz ko'p miqdorda mablag 'sarflamoqchi bo'lsangiz va 3-5 yilni kutsangiz.
Bank mutaxassislari Dragmometallada pul mablag'larini jalb qilishning boshqa, yanada mukammal va zamonaviy usulini taklif qilishlari mumkin, qimmatbaho metallarga bejirim hissa qo'shadilar. Bu siz sotib olgan bir qismini faqat virtual makonda, ya'ni uni ishlab chiqarish narxi kutilmaydi. QQS to'lanmaslik to'laydi. Ammo barcha inglizlarning barcha zavqlari: rubl, dollarga yoki evroda, grammda, shuningdek, grammda, shuningdek, sizga ikki baravar foyda keltiradi. INOTOTning narxi va grantlar foizini kapitallashtirish.
Qanday qilib hissa qo'shmoq?
Siz omonatni kashf etmoqchi bo'lgan bayonot bankka to'ldirilishi mumkin. Omonat ochish bo'yicha operatsiya omonatchilar uchun eng sodda va manipulyatsiyalar hajmi bo'yicha va bankka topshirish uchun zarur bo'lgan hujjatlar soni bo'yicha. Aksariyat hollarda hissa qo'shish uchun siz bilan odamni tasdiqlovchi hujjatni va saqlashni xohlagan pul miqdori etarli darajada bo'lishi kifoya qiladi. To'g'ri, ba'zi hollarda banklar qo'shimcha hujjatlarni talab qilishi mumkin. Bank qo'ng'iroq markazi maslahatchilari bilan tanlagan bankning saytini kiritish orqali buni oldindan belgilash yaxshiroqdir.
Keyin bank operatorlari sizning pulingiz saqlanadigan omonat hisobini ochadi. Shundan so'ng, siz bank veb-saytida topishingiz mumkin bo'lgan bankning omonat shartnomasini tuzishingiz kerak. Shartnoma matnini diqqat bilan o'qib chiqishingizni maslahat beramiz. Bu, ayniqsa pulni erta ushlab olish shartlarini hissadan o'tkazish shartlarini diqqat bilan ko'rib chiqing.
Har bir omonatchini yana nima qilishingiz kerak? Omonat hisobvarag'i shaxsan yoki uning vakili orqali qonun asosida yoki notariusda chiqarilishi mumkin bo'lgan proksi asosida foydalanilishi mumkin. Omonatchi, hozirgi proksi bilan, shartnomaning matniga omonatchi, hozirgi proksi vositasi bilan bog'liq narsalarni (eng tez-tez yordamga ruxsat berildi).
Agar siz "Bolalar" jamg'armas hissasini ochmoqchi bo'lsangiz, siz bolangizga ko'rsatuvlarni taqdim etishingiz kerak: sizning pasportingiz, unda o'g'lingiz (qizi) haqida ma'lumot berilgan yoki tug'ilganlik to'g'risidagi guvohnoma. Bundan tashqari, bolaning o'zi 14 yilga etgan va pasport mustaqil ravishda omonatni mustaqil kashf qilishi mumkinligiga e'tibor bering. To'g'ri, banklar, qoida tariqasida, bunday hissani ishlatishda ba'zi cheklovlar tuzmoqda. Masalan, kelishuv Bolaning o'zi tomonidan yoki bolaligining hissasi bo'yicha har bir operatsiyasidan tashqari mablag'larni bir martalik olib tashlash miqdorini cheklashi mumkin, sizga sizdan ishonchnoma kerak.
Mening bitta narsam bor: siz bankka qo'shgan hissangizni qilish huquqiga egasiz. Buni umuman bajarilishi mumkin (iroda matnidagi hissasi haqida gapirishni yoki notarial tasdiqlangan Ahdning kuchiga ega bo'lgan bankda fohishuvni qoldiring.
Natijada nima bo'ldi? Vakolatsiyalar bizga jamg'arma va mablag'larni saqlashni tashkil etishga imkon beradi, tantanali ishlarda tantanali ishlarda yoki vaqtincha bo'sh pul borligini shunchaki xizmat qilishi mumkin. Rubl konlari bo'yicha maksimal stavka 12 oyga nisbatan 11-12% ni tashkil etadi, chet el valyutasida depozitlar - 7-9%. Mutaxassislar rublda omonatlarni kashf etishlarini ko'rib chiqmoqda. Potentsial investor uchun eng muhim narsa kelajakdagi hissasini tayinlash, qisqa muddatli (va ehtimol o'rta yoki uzoq muddatli) istiqbolni baholash va tegishli bank mahsulotini tanlash to'g'risida qaror qabul qilishdir. Rossiya banklari, shuningdek, mamlakatimizdagi xorijiy banklarning kafedralari tomonidan taqdim etiladigan omonatlar liniyasi har bir omonatchiga o'z hissasini to'liq (va hatto qimmatbaho) xazinasiga qo'shishga yordam beradi.