Rossiya banklaridagi jismoniy shaxslar depozitlari tizimi: omonatning dastlabki miqdori, pul mablag'larini sug'urtalash, mablag'larni joylashtirish shartlari va vaqti.
O'zi kvartiraga pul to'plash uchun - bu ko'p odamlarning ko'k orzusi emasmi? Oziq-ovqatlardagi farovonligimizni qurishga majbur emas, o'zingiz boylik kuningiz kabi his qilaman ... Azodno inflyatsiyaning pulini himoya qiladi. Bularning barchasi, bunga erishish mumkin, ishonchli bankdagi hissalarni boshlash.
Umumiy iqtisodiy vaziyatni takomillashtirish va neft narxlarining oshishi bilan bir vaqtda barcha foiz stavkalari kamayadi (ham omonatlar va kreditlar ham). (Ammo bu erda biz, albatta, barmoqlar bir tomondan foiz stavkasini hisobga olgan holda, yillik 2-4% ni hisobga olgan holda etarli darajada.) Masalan, 2004 yilda. Yiliga 1 yilga yillik 12-13% ostida osongina qo'yish mumkin edi. Endi bu muvaffaqiyat takrorlay olmaydi: bu kuzda, Rossiya valyutasi o'rtacha 10% hisobga olinadi. Revori turiga qo'shimcha ravishda, albatta, o'z mablag'lari bilan bog'liq bo'lgan boshqa muammolar tashvishlanmoqda.
Qanday valyuta afzal ko'radi: mahalliy, amerikalik yoki birlashgan Evropami? Bankda pul mablag'lari qancha vaqt va sharoitlar qo'ydi? "Alien Attem" ni katta miqdorda berish xavflimi? Shtat bank portlagan fuqarolarga qanday yordam beradi? Banklar bilan mijozlarning qulayligi uchun qanday hissalar paydo bo'ldi? Bu erda bugungi muhokama uchun savollar doirasi.
Rubl, dollar yoki evro?
Ilgari, "yog'och" har birini qo'rqitdi (1998 yildagi inqirozni eslang). Endi, aksincha, jalb qiling. Statistikaga ko'ra, hozirgi Rossiya fuqarolari hozirda banklarda rublda pul ishlashadi. (To'g'ri, hech kimning "yashil" ni nimada "paypoq" ga qadar ma'lum emas.) Hozirgi kunning sabablari milliy valyutaga bo'lgan muhabbatning sabablari, ehtimol, ikkitasi. Birinchidan, biz rasmiylar va ularning siyosati - iqtisodiyotni barqarorlashtirish va yalpi ichki mahsulotning o'sishi aniqlandik. Ikkinchidan, subl libos konlariga ko'ra, banklar sezilarli darajada BO / vazni ta'minlaydi. O'rta raqamlarni taqqoslang: so'mda omonatlar bo'yicha yillik 10%, taxminan 7% dollarga va 6% evroga teng. Suv banklari, masalan, "Rossiyaning Sberbank", "VNESHTorgBank" va 24 "Brend", "Rosbank", "Rosbank" ning narxlari, va boshqalarida Turli xil: evro dollarga nisbatan 1% ga teng.Qanday valyutaning qanaqa pul qo'yganligi uchun ko'p tarmoqli omonatlar ixtiro qilingan (bitta omonat, rubl, dollar va evro yolg'on gapirish). Qo'shimcha badallar odatda ushbu valyutalarning har qanday qismiga olinadi. Omonatning bunday turi "Callvyazbank" IDR banklari "Uyg'on" banklari qatorida. Ushbu omonatlar bo'yicha foizlar bitta valyutadagi omonatlar bo'yicha standart pullik garovga teng yoki bir oz past bo'lishi mumkin.
Depozit miqdori
Har qanday bank sizga ko'proq pul ishlash uchun foydalidir - mablag 'yig'ilgan mablag'larni qanday tasarruf etishni bilishadi. (Eng oson usuli - bu sizning omonatingiz foizidan ko'proq pulni berishdir. Mana, ko'p pulni saqlash foydali.), Chunki odatda foiz stavkasidan yuqori bo'ladi Omonat bo'yicha. Bu ikkita oddiy misol. Birinchidan. Agar siz yil davomida 1 ming dilerni (aniqroq, 13 oylik) qo'yishga qaror qilsangiz, siz yillik 5,5% miqdorida pul tikishingiz kerak bo'ladi, agar, 5 ming dollar va agar aytsangiz, ko'proq, keyin yillik 6%. Farq mingga 5 dollarni tashkil qiladi. Bu biroz tuyuladi, lekin katta miqdorda sezilarli darajada bo'ladi. Ikkinchi misol. "Promosvyazbank", "klassik" hissasi, 1 yilgacha. Omonat miqdori 30 ming rublgacha. Stavka 10%, 30 dan 300 ming rublgacha bo'ladi. - 10,5% va, aytaylik, 500 ming rubldan. - yillik 11%. 1% farq 300 rublga ko'payadi. har 30 ming rubl uchun. Ushbu kabi alohida banklar, masalan, kam pul bilan ishlamaydi: bu erda minimal omonat miqdori 90 ming rubl, 3 ming dollarni AQSh dollari yoki evroni evro tashkil etadi.
Bankda qancha vaqt sarflash, o'zingizni tashvishga soladigan narsa. Har bir bank - bu katta yoki kichik tashkilotning qattiq yoki hech bo'lmaganda bunday taassurot qoldiradigan. Ammo har qanday mustahkam qal'a qumdan bir qal'a va tunda g'alayon bo'lishi mumkin. Oylik markaziy bank banklar litsenziyasini eslaydi, ular bankrot e'lon qilish ehtimoli kamroq (bankrotlik protsedurasi yillar davomida davom etadi). 90-yillarda 90-yillarda omonatchilarning xotiradagi pulsiz to'plamlari aldangan. "Chora", "Inkombank" va boshqa shunga o'xshash tashkilotlar. O'zingizni qanday himoya qilish, investitsiyalaringizni yo'qotmaysizmi? Javob oddiy: har bir bankda 100 ming rubldan oshmasligi kerak. Bu, agar bank litsenziyani bekor qilsa, davlatni kompensatsiya qilishning maksimal miqdoridir (depozitni sug'urtalash to'g'risidagi qonunga muvofiq).
| Omonatlar va muddatlar | "Rossiyaning Sberbank" | "VneshtorgBank 24" | "Xalqaro Moskva bank" | Refeisenbank | Rozbank | ProSvyazbank | "Rus Standard" | "Ugles Bank" | "Birlashma" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mablag'lar va mablag 'olib tashlanmasdan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | 7. | 7.5-8.5% 1. | 6-71 | 5,85-6,951; 2. | 7.05. | 9-101 | 10-121 | 9-111 | 10-10,751 |
| 12 oy | - | 9-10% 1. | 7.5-8,51 | 5,9-81; 2. | 9,55 | 10.5-111 | 12-131 | 11.25-12,251 | 11-11,51 |
| 24 oy | - | 8.5-9,61 | 7.5-8,51 | 6.8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121 |
| Omonat va mablag 'olib tashlanmasdan | |||||||||
| 6 oy | - | 7-8,51 | - | - | 7.15-7,351 | 8.5-93 | 9-101 | 9-111 | 9.75-10.51; 4. |
| 12 oy | 8.5-9.51; 5. | 8.5-101 | - | - | 9.6-9,71 | 10-10, 253. | 10-111 | 11.25-12,251 | 10.75-11.251; 4. |
| 24 oy | 8,5-9,51 | 8,5-9,51 | - | - | 10.25-10,41 | 9,53. | - | - | 9.75-11,751; 4. |
| Mablag'larni to'ldirish va qisman olib tashlash bilan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25 | - | 7.25. | 7,56. | - | 9-111 | 9.5-10.251; 4. |
| 12 oy | - | 8.25-9,251; 4. | 7-7,75 | - | 9.75-101 | 96. | - | 11.25-12,251 | 10.5-111; 4. |
| 24 oy | 6.75-7,51 | 7.5-8,751; 4. | 6.8-7.55 | - | 10.3-10,51 | 96. | - | - | 9.5-11.51; 4. |
| 1- Omonat miqdoriga qarab; Minimal omonat summasi 90 ming rublni tashkil etadi; 3 foiz omonat darajasi bo'yicha hisoblab olinadi, miqdori ko'payishi bilan o'sish sur'ati ko'payadi; Qo'shimcha investitsiyalar bo'yicha 4 foiz stavkasi boshlang'ich badal stavkaida olinadi; 5 Oyatga 5 ta konlar; 6% omonat darajasida minimal miqdorni saqlash sharti bilan hisoblangan |
Sug'urta omonatlari
Bu nima? Agar nutq so'zlashida bo'lsa, unda omonatni qaytarishning davlat kafolati. Bir necha yil oldin hech bir depozit uchun depozitlarni sug'urtalash uchun imkoniyatlar shubhalanmaydi. Odamlar pulni bankka berishdan qo'rqishadi. Ammo 2003 yilda. Eshitish davri bo'lib o'tdi: Markaziy bank depozitlarni sug'urtalash tizimida banklarni tanlashda olib boriladi. Bu nima bo'ladi, hatto tajribali bozor ishtirokchilari ham bilmasdilar. Bu qo'rqinchli edi: agar ular olinmasa-chi?Omonatni sug'urtalash to'g'risidagi qonunga muvofiq davlat fuqarolarning 100 ming rubldan oshmasligi kerakligini kafolatlaydi. Agar bank litsenziyani bekor qilsa.
Qisqasi, 2003 yil 23 dekabrda. 177-sonli qonun "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi jismoniy shaxslar depozitlarini sug'urtalash to'g'risida". Uning mohiyati keyingi tomonga tushadi. "Sug'urtalash agentligi" Davlat korporatsiyasi (DR) - bu sug'urta mukofotlari doimiy ravishda sug'urta mukofotlarini ro'yxatga olish sug'urtalovchiidir. Sug'urta hodisasi yuzaga kelganda banklarning omonatchilari benefitsiarlar sifatida qayd etiladi: ular sug'urta qoplamasiga to'lanadi. Uning hajmi amaldagi qonunga muvofiq 100 ming rubldan oshmasligi kerak. Mijoz qancha turmasa ham.
Kelgusida kompensatsiya hajmi o'zgaradi: DSA 2006 yil o'rtalarida sug'urta summasi miqdorini ko'paytirish uchun taklifni qo'shdi. 100 ming rublga, 2007 yil o'rtalariga kelib - yana 100 ming rubl. Ammo har yuz, ya'ni 280 ming rublning atigi 90% kompensatsiya qilinadi.
2005 yil sentyabr oyining oxirida Depozital sug'urta tizimida (IER) 927 ta Rossiya banklari o'z ichiga olgan 927 banklari mavjud. Aytgancha, bizning maqoladagi barcha moliyaviy tashkilotlar qaysardir.
| Omonatlar va muddatlar | "Rossiyaning Sberbank" | "VneshtorgBank 24" | "Xalqaro Moskva bank" | Refeisenbank | Rozbank | ProSvyazbank | "Rus Standard" | "Ugles Bank" | "Birlashma" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mablag'lar va mablag 'olib tashlanmasdan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | 5-5,51 | 5.5-6,251 | 3-3,51 | 1.8-2.21; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 6-71 | 7-7,751 | 7-7,51 |
| 12 oy | - | 6.5-7,751 | 4-4,51 | 3.01-41; 2. | 7.35 | 7-8,51 | 7-81 | 8,75-91 | 7.5-8,251 |
| 24 oy | - | 7.5-81 | 5-5,51 | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7.5-8,251 |
| Omonat va mablag 'olib tashlanmasdan | |||||||||
| 6 oy | - | 5.5-6,251 | - | - | 5,79-5.991 | 5.5-63 | 5-61 | 7-7,751 | 6,75-7,251; 4. |
| 12 oy | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61 | - | - | 7.4-7,481 | 6.5-73. | 6-71 | 8,75-91 | 7.25-81; 4. |
| 24 oy | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7.75-7.851 | 6,53. | - | - | 7.25-81; 4. |
| Mablag'larni to'ldirish va qisman olib tashlash bilan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | - | 5.25-61; 4. | 2.8-3,21 | - | 5,94-61 | 56. | - | 7-7,751 | 6.5-71; 4. |
| 12 oy | 6.5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 3.8-4,21 | - | 7.43-7,51 | 66. | - | 8,75-91 | 7-7,751; 4. |
| 24 oy | 6,75-71; 4. | 6.25-6,851; 4. | 4.8-5,21 | - | 7.8-7,951 | 66. | - | - | 7-7,751; 4. |
| 1 - omonat miqdori bo'yicha; 2 minimal omonat summasi - $ 3 ming AQSh dollarini tashkil etadi; 3 foiz omonat darajasi bo'yicha hisoblab olinadi, miqdori ko'payishi bilan o'sish sur'ati ko'payadi; Dastlabki badal darajasi bo'yicha qo'shimcha investitsiyalar uchun 4 foiz stavkasi olinadi; 13 oylik 5 omonatlar; Omonat stavkasida hisoblangan 6 foiz minimal miqdor |
Foiz va hisoblash
Dastlabki so'mga qo'shimcha ravishda kapitalizatsiya deb nomlanadi. Kapitallangan foizlar omonat muddati tugashi va masalan, oylik bo'lishi mumkin. Bankning ushbu taklifi o'ziga e'tiborni o'ziga va ushbu hissalarni jalb qilishning usullaridan biridir. Kichik miqdordagi jiddiy daromad bilan biz gaplashmaymiz va katta (yuz minglab minglab rubl), investor uchun foyda aniq. Aytaylik, siz 500 ming rubl qo'ydingiz. 12 oy yillik 12%. Shunday qilib, har oy omonat 1% ga ko'tariladi (5 ming rubl), shuningdek, foizlar bilan ham hisobga olinadi. Ushbu sarlavhaning aksiyasi Siz "foyda" ni aniq 60 ming rubl olasiz. (go'yo omonat muddati tugaganligi sababli) va taxminan 63,5 ming rubl, bu juda yaxshi.
Ba'zan hissa qo'shadigan (shu tarzda suzuvchi) foiz stavkasi hisoblanadi. Easy banklari, ikkalasi ham o'sishi va kamayishi mumkin. Masalan, siz asosiy miqdorni so'm miqdorida 10,5% miqdorida qo'yasiz va qo'shimcha badallar kamroq foizlar ostida. Shu bilan birga, hisobvaraqda mablag 'sarflashning qancha ko'p bo'lsa, pul tikilishi yuqori bo'ladi. Yoki, aksincha, pul qo'ying va katta yangiliklar qiling. Keyin uning yuqori miqdordagi summalarning boshqa toifasiga hissa qo'shadi.
Omonat summasini erta olib tashlangan taqdirda, foizlar odatda "talabni talab qilish" (bu odatda yiliga 0,1%) miqdorida foiz stavkaida olinadi. Shunday qilib, vaqtni to'lashdan oldin siz o'n marta o'ylashingiz kerak. To'satdan ular zudlik bilan sizga kerakmi?
| Omonatlar va muddatlar | "Rossiyaning Sberbank" | "VneshtorgBank 24" | "Xalqaro Moskva bank" | Refeisenbank | Rozbank | ProSvyazbank | "Rus Standard" | "Ugles Bank" | "Birlashma" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mablag'lar va mablag 'olib tashlanmasdan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | 5-5,51 | 5.5-6,251 | 2.5-31 | 2.25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 5-61 | 6-6,51 | 6-6,51 |
| 12 oy | - | 6.5-7,751 | 3-3,51 | 2.95-3111; 2. | 7.35 | 7-8,51 | 6-71 | 7.25-81 | 7-7,51 |
| 24 oy | - | 7.5-81 | 3.5-41 | 3,19-4,051; 2. | - | - | - | - | 7-7,51 |
| Omonat va mablag 'olib tashlanmasdan | |||||||||
| 6 oy | - | 5.5-6,251 | - | - | 5,79-5.991 | 5.5-63 | 4-51 | 6-6,51 | 5.75-6,251; 4. |
| 12 oy | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61 | - | - | 7.4-7,481 | 6.5-73. | 5-61 | 7.25-81 | 6,75-7,251; 4. |
| 24 oy | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7.75-7.851 | 6,53. | - | - | 6,75-7,251; 4. |
| Mablag'larni to'ldirish va qisman olib tashlash bilan omonatlar | |||||||||
| 6 oy | - | 5.25-61; 4. | 2.3-2.751 | - | 5,94-61 | 56. | - | 6-6,51 | 5.5-61; 4. |
| 12 oy | 6.5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 2.8-3,251 | - | 7.43-7,51 | 66. | - | 7.25-81 | 6.5-71; 4. |
| 24 oy | 6,75-7,51; 4. | 6.25-6,851; 4. | 3.3-3,751 | - | 7.8-7,951 | 66. | - | - | 6.5-71; 4. |
| 1 - omonat miqdori bo'yicha; 2 minimal omonat summasi 3 ming; 3 foiz omonat darajasi bo'yicha hisoblab olinadi, miqdori ko'payishi bilan o'sish sur'ati ko'payadi; Dastlabki badal darajasi bo'yicha qo'shimcha investitsiyalar uchun 4 foiz stavkasi olinadi; 13 oylik 5 omonatlar; 6 foizi minimal miqdorni saqlash uchun stavkada olinadi |
Banklar hissalari
Mamlakatimizda moliyaviy tashkilotlar ko'p. Katta banklar mavjud, ko'plab filiallari mavjud va o'sha shaharda kichik, harakatsiz. Ammo bank pulga qaysi bankka tegishli bo'lgan ba'zi muntazamlik, uni aniqlash mumkin.
Davlatning ishtirokida yaratilgan banklar ishonchli va kuchli, bundan tashqari, ularda Rossiyada juda katta ofislar tarmog'iga ega. Oldinga, bu "Rossiyaning Sberbank" va "Vneshtorgbank" ga tegishli (barcha operatsiyalar VneshtorgBank 24 markasida jismoniy shaxslar bilan birga kelmoqda). Kasalxonalar, bunday moliyaviy tashkilotlar, ularning qudrati tufayli an'anaviy tijorat banklaridan farqli o'laroq, maksimal omonatlar narxi emas. Xo'sh, bu tabiiy.
Xorijiy kapitalning xorijiy kapitalining, shuningdek "" Sitibank "," Raiffeisenbank "," Raiffeisenbank "," Raiffeisenbank "va boshqalarning xalqaro va yuqori xalqaro reytinglari bilan pora berish bilan ta'minlandi. Ha, ularning ishonchliligi shubhasizdir. Shuning uchun, bu katta miqdordagi pulni olib, sug'urtalangan holat 100 ming rubldan, sug'urta qilinishi kerak. Ammo sizga omonatlar bo'yicha eng yuqori foiz stavkalari taklif etilishi uchun tayyor bo'ling.
Tijorat banklari katta va kichikdir - har biri o'zingizning uyingiz yonida joylashgan: biri, ikkinchisi bozorda eng ko'p foiz stavkalarini e'lon qiladi, uchinchisida sizning omonatingizga ega Katta summalar, ehtimol bunday emas. Yaxshiroq, takrorlang, pulni 100 ming rubl miqdoridagi qismlarga tarqating. va bir nechta mahalliy tijorat banklarida joy. Ammo yakuniy qaror siz uchun qoladi.
Qancha vaqtdan beri pulni omonatga kiritish yaxshiroqdir?
Biz bu savolni yirik Rossiya banklarining vakillariga javob berishni so'radik.
Natalya Konovaova, "VneshtorgBank chakana xizmatlari" katta vitse-prezidenti: "Bir yillik davrning eng jozibali badallari ular bo'yicha eng yuqori ko'rsatkichdir. Qat'iy foiz stavkasi bilan tegishli hissa qo'shib, omonat muddati davomida dastlabki stavkada, hatto Omonatlar bo'yicha bozor narxi pasayadi. "
Lidiya Gerzen, Promsvyazbank Chakana biznes bo'limi direktori: "Men pul mablag'lariga 6 oy, 9 oy va 1 yilni hisobga olaman. Umumiy bozor tendentsiyalari ushbu badallar bo'yicha eng yuqori daromadni aniqlaydi. Bundan tashqari, inflyatsiya uchun mablag 'minimal darajada kamayadi. "
"Soyuz" banki boshqaruvi raisining o'rinbosari Ekaterina Demygin: "Omonatni tanlash va uning muddati mijozning maqsadlariga bog'liq. Agar u uzoq muddatli dasturlarni qiziqtirsa, unda uzoq muddatli dasturlar tanlovi (ularda, qoida tariqasida, maksimal foiz stavkalari belgilangan). Agar hissa ma'lum miqdordagi xarajatlarni amalga oshiradi (masalan, mashina sotib oling), keyinchalik eng oqilona - bu har xil omonatlarni va ularning shartlarini birlashtirgan mijozlarning kategoriyi bor Ularning hissalarining portfeli. Birlashgan shaxs tomonidan bank tomonidan taqdim etilgan hukmdor buni qiyinchiliksiz qilish kerakmi? "
Rosbank chakana biznes bo'limi direktorining o'rinbosari Dmitriy Dmitry: "Omonat siyosati bo'yicha ko'plab banklar maksimal" uzoq "majburiyatlarni shakllantirishga qaratilgan (bu erda jalb qilingan mablag'lar). Mavjud banklar uchun eng qulay to'lovlar uchun eng qulay banklar uchun eng qulay takliflar mavjud. Shuning uchun 9 oy va undan ko'p mablag 'joylashtirishning eng qulay vaqti. "
Banki tomonidan o'z omonatlari, murakkab yoki oddiy. Omonatlarning barcha turlarini uch guruhga bo'lish mumkin: mablag 'to'ldirish va qo'shimcha kiritish va mablag' olib tashlanishi mumkin bo'lgan mablag'larni to'ldirish va qisman olib tashlash imkonisiz. Omonatning birinchi turi barcha banklarni istisnosiz taqdim etadi. Bunday konlarda katta miqdordagi pulni saqlash yaxshi - katta hisoblash summasi, siz olasiz. Ammo boshqa tomondan, pulga kirish imkonsiz bo'ladi (agar siz daromadni rad etishga tayyor bo'lsangiz). Hisobni to'ldirish qobiliyati bilan omonatlar (jamg'arib) "boylik" uchun qulaydir. Yagona kamchilik - pulni yo'qotmasdan pulni olib tashlashning mumkin emasligi. Eng qulay, qo'shimcha badallar va mablag 'olib tashlanishi mumkin bo'lgan omonatlarni tan olish kerak. Ushbu bankning chakana mahsulotlar va xizmatlarini boshqarishning boshlig'i Aleksey Aksenovning so'zlariga ko'ra, "Xalqaro Moskva bank" ning "jamg'armalari" jamg'arma bankining yaxshi namunasi joriy hisobning analogidir, ammo juda ko'p katta foiz stavkasi.
Silliq banklar o'zlarining jozibador hissalariga ega. Ulardan ba'zilari, agar kvartirada bo'lmasa, pulni to'plashga imkon beradi, keyin hech bo'lmaganda kreditning dastlabki hissasi. Bu erda misollar: "Ipoteka" ning "Ipoteka" ning hissasi "Ugge Bank" va "Qayta tiklash" bankida. Ushbu konlar nafaqat ularning "to'planishi" bilan emas. Qo'shimcha badallar muntazam ravishda balansda bo'lasiz, kelgusi qarz oluvchini shakllantirasiz ... Biz bu haqda bir necha bor jurnal sahifalarida gaplashamiz.
muharrirlari rahmat "Rossiya Sberbank", moddiy va tayyorlashda yordam uchun "Vneshtorgbank Chakana xizmatlar", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "Promsvyazbank", "Union" banklari, "Rossiya standart", "Absolut Bank" " Xalqaro Moskva bank "" Ma'lumotni taqdim etish va taqdim etishda yordam berish uchun ".