Thế chấp - Sao lưu hoặc Nợ hố?

Mô hình và chương trình thế chấp. Mô hình nào tốt hơn, những tài liệu cần thiết để có được một khoản vay, cách thực hiện hợp đồng một cách chính xác.

Có được căn hộ của riêng bạn hoặc tăng diện tích của đã tồn tại, cải thiện chất lượng của nó, để chuyển sang khu vực khác hoặc thành phố ở nước ta bây giờ có thể gần như độc quyền thông qua giao dịch bán và mua. Không nên, trong việc xây dựng các ngoại lệ hiếm hoi, vật liệu và linh kiện trong nước được sử dụng, giá nhà đất không chỉ ở mức cao mà còn tăng lên. Trong thời gian sớm, chỗ ở mới có nhu cầu và phổ biến lớn. Nhưng mua một căn hộ trong một tòa nhà mới, thậm chí để bán, không phải ai cũng phải chăng. Để giải quyết vấn đề này, bạn có thể lấy tiền trong nợ nần của bạn bè (nếu có như vậy), hãy cố gắng vay tiền tại nơi làm việc (nếu họ cho đi) hoặc tìm kiếm một khoản vay thế chấp, vẫn còn khá bất thường đối với người Nga, nhưng hoàn toàn tự nhiên trong phía tây.

Ghi chú. Trong 594 trước Công nguyên. Solon Archont Hy Lạp cổ đại đã tổ chức các cải cách nổi tiếng của mình: đã hủy các khoản nợ nhuyễn và đưa ra sự tự do của ý chí, do đó là tài sản lừa đảo không còn cần thiết để nghe chi. Đó là, mọi người đều nhận được quyền xử lý "tài sản" theo quyết định của mình: để thực hiện và cho đi nợ. Trước Athens, con nợ không thể trả nợ, rơi vào chế độ nô lệ. Để dịch trách nhiệm cá nhân đối với tài sản, SALON được cung cấp để đưa con nợ lên đất (thường ở vị trí biên giới) Trụ cột với một dòng chữ mà tài sản này đóng vai trò là một số tiền nhất định. Một trụ cột như vậy được gọi là thế chấp. Hypotetheca- đứng, sao lưu.

Cơ chế thế chấp

Các mô hình chính của việc cho vay thế chấp chỉ có hai, mặc dù các biến thể và lược đồ có thể là một bộ tuyệt vời. Một mô hình đơn giản là một tam giác: người mua là một nhà giao dịch - chủ nợ. Người vay, anh ta là người mua, vay tiền ngân hàng được bảo đảm bởi một căn hộ có được. Ngân hàng mở một tài khoản để giải quyết với người bán nhà ở và đảm bảo các biện pháp tính toán khi mua một căn hộ tín dụng. Người mua thông qua ngân hàng được tính toán với người bán cho căn hộ đã mua và nhận quyền sở hữu, sau đó có một khoản vay và quan tâm đến anh ta trong hợp đồng. Aesley không thành công trong người vay, sau đó về việc trả nợ, anh ta bị tước bỏ căn hộ. Sự đơn giản của việc tổ chức một mô hình như vậy khiến nó phổ biến trong việc phát triển và ở các nước khá phát triển, ví dụ, ở Anh, Pháp, Tây Ban Nha. Một sự phổ biến rất lớn của một cơ chế thế chấp như vậy (Vvide của máy tính tiền tiết kiệm xây dựng) đã giành chiến thắng ở Đức.

Nó phức tạp hơn nhiều bởi một mô hình cho vay thế chấp hai cấp. Dòng tài nguyên tín dụng chính được đặc biệt cho thị trường chứng khoán trung học có tổ chức này được cung cấp bởi thế chấp trên bất động sản. Một mô hình khả thi như vậy chỉ trở nên chỉ với cơ sở hạ tầng thị trường thế chấp mở rộng và được thiết lập tốt. Không cần thiết phải làm nếu không có sự trợ giúp của Nhà nước và, ở mức tối thiểu, một phần của nó kiểm soát việc phát hành chứng khoán kháng cáo trên thị trường thứ cấp. Mô hình thế chấp này hiện là phân phối lớn nhất ở Hoa Kỳ, vì vậy nó thường được gọi là người Mỹ. Tính năng chính của nó là tỷ lệ thế chấp không liên quan đến lãi suất đối với các khoản vay ngân hàng khác, cũng không phải với chi phí tiền gửi.

Thật thú vị, kể từ khi kết thúc Xixvek và trước cuộc cách mạng, một hệ thống thế chấp tương tự đã được tổ chức và hành động hoàn hảo trên khắp nước Nga. Sau cuộc cách mạng về thế chấp, một cách tự nhiên, tôi phải quên, nói về nó chỉ được nối lại vào năm 1991. Gói hàng đầu tiên của luật thế chấp đã được thông qua vào năm 1996, nhưng chỉ mới gần đây, vào cuối tháng 8 năm 2001, Thủ tướng Mikhail Kasyaov đã ký các quy tắc để cung cấp bảo lãnh nhà nước về trái phiếu thế chấp. Máy bay có nghĩa là họ sẽ xuất hiện trên thị trường chứng khoán và sự hình thành thực sự của thế chấp sẽ bắt đầu ở Nga dọc theo mô hình hai cấp của mình. Tỷ lệ Agotum trên các khoản vay thế chấp sẽ giảm và một số lượng lớn hơn nhiều người Nga sẽ có thể tận dụng chỗ ở của nhà ở này.

Chương trình thế chấp ngân hàng

Một trong những người cho vay thế chấp nhà ở được quảng cáo rộng rãi là "deltacredit", được phát triển bởi Quỹ đầu tư Hoa Kỳ. Theo chương trình này, Quỹ cung cấp tài chính dài hạn cho các ngân hàng đối tác Nga để phát hành các khoản vay thế chấp nhà ở cho các cá nhân trong tối đa 10 năm. Dưới đây là các tiêu chí mà các sản phẩm cho vay thế chấp phải nhất quán để họ có thể được cung cấp thông qua chương trình của Quỹ:

• Thời gian vay thế chấp tối đa là 10 năm;
• Tín dụng (ở Mỹ) là 70% chi phí nhà ở, và nếu đóng góp ban đầu ở trên là 15.000 đô la, nhưng nó có thể là 80%; Lãi suất được ghi nhận cho toàn bộ hiệu lực của hợp đồng;
• lãi suất đối với khoản vay - thị trường (theo lệnh của kết luận của hợp đồng); Bây giờ nó bằng 13-15%;
• Đối với mỗi khoản vay, cuộc sống của người vay, các căn hộ từ nguy cơ thua lỗ, quyền sở hữu căn hộ;
• Moratorium về khoản thanh toán ban đầu (chúng tôi lưu ý rằng các Moores như vậy sẽ sớm được giới thiệu trong các chương trình khác).

Chương trình không có yêu cầu bắt buộc để đăng ký tại Moscow hoặc quyền công dân của Liên bang Nga, sự đảm bảo của những người khác là không cần thiết, không có hạn chế về sự lựa chọn của một căn hộ (trừ những ngôi nhà phá dỡ và sàn gỗ) hoặc một bất động sản Công ty. Liên lạc với chương trình "Deltacredit", khi mua một căn hộ tại thị trường thứ cấp, cần phải đánh giá trong một công ty thẩm định chuyên biệt. Khi thực hiện một khoản vay thế chấp, ngoại trừ tiền lương chính thức (xử lý từ nơi làm việc chính), các chương trình tạo thu nhập hợp pháp khác có thể được tính đến, ví dụ, về tiền gửi ngân hàng, thanh toán bảo hiểm, chứng khoán, từ việc thuê nhà ở hiện có và khác xác nhận các loại thu nhập.

Chương trình thế chấp bảo hiểm

PSK cùng với CEMI RAS và với sự hỗ trợ của hệ thống nhà nước đã phát triển một chương trình cho vay thế chấp quốc gia "Tương lai ngày hôm nay". Chương trình này bao gồm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khách hàng dài hạn trong thời gian 10 năm. Khi số tiền bảo hiểm được trả phí đạt đến một phần ba chi phí của nhà ở trong tương lai, khách hàng nhận được khoản vay từ công ty bảo hiểm cần thiết để mua một căn hộ. Năm nay kể từ thời điểm hấp dẫn khoản vay, công ty bảo hiểm đầu tư vào thị phần nhà ở, sau đó người vay đã nhận được một căn hộ mới trong tài sản của mình đặt nó ủng hộ công ty bảo hiểm cho đến khi kết thúc tất cả các khu định cư với Công ty bảo hiểm. Giải quyết (Đoàn và Đăng ký) trong căn hộ mới, người vay tiếp tục trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Đồng thời, chi phí phục vụ khoản vay được cấp cho ông, theo các điều khoản của chương trình, sẽ không vượt quá 8% mỗi năm bằng tiền. Do đó, tài sản được bảo đảm. Nếu người vay không thể thanh toán, nó bị đuổi, và căn hộ được bán. Khách hàng trả lại khoản đóng góp ban đầu và các khoản thanh toán tiếp theo trừ đi chi phí của công ty, giá trị khấu hao, v.v. (trong phần trăm).

Ưu điểm của chương trình với lãi suất đủ thấp đối với khoản vay (trong mô hình thế chấp VBankov, nó gần như bị xoắn ở trên). Có một người vay và một số đảm bảo xã hội nhất định. Ngay cả khi anh ta, vì bất kỳ lý do gì, đình chỉ các khoản thanh toán và căn hộ của ông trở thành quyền sở hữu của công ty bảo hiểm, theo luật pháp hiện hành, nó được cung cấp một khu vực sinh hoạt từ Quỹ cư trú trung học thành phố.

Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm (cái chết, khuyết tật, khuyết tật, thiệt hại hoặc phá hủy nhà ở thế chấp), công ty bảo hiểm tự hoàn trả khoản nợ của người vay trước người cho vay với một số khoản thanh toán. Phanh nghiêm trọng trong việc thực hiện và phát triển chương trình này ở Moscow - hạn chế người vay trong việc lựa chọn nhà ở, nghĩa là, trong việc lựa chọn khu vực và một loại tòa nhà cụ thể. Nhưng trong các thành phố khu vực, vấn đề này không tồn tại.

Các chương trình thế chấp "Hiệu ứng" và "Nhà ở trên Tín dụng"

Chương trình cho vay thế chấp "Hiệu ứng" được phát triển bởi các chuyên gia của Trung tâm hạt nhân Sarov. Hai năm, cô đã được thử nghiệm ở bốn thành phố: Sarov (khu vực Nizhny Novgorod), Ryazan, Penza và Zarechny (Penza.). Sau những thành phố này, các thành phố này khác nhau đáng kể cả bởi số lượng cư dân (hơn 600 nghìn cư dân ở Penza và 64 nghìn. Sinh viên lại) và thu nhập trung bình của gia đình, đề xuất của các căn hộ có được căn hộ trong tất cả chúng hóa ra Hãy hấp dẫn và giá cả phải chăng. Bây giờ hệ thống "Hiệu ứng" được giới thiệu trong hơn 20 rúp của Liên bang Nga, bao gồm Moscow, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, khu vực Irkutsk. Kết quả của ứng dụng thành công của hệ thống này là việc tạo ra một chương trình liên bang "Nhà ở trên Tín dụng".

Nhà ở trên Tín dụng, có một số tính năng đặc biệt. Đầu tiên là những căn hộ được bán theo giá gốc, kể từ khi Quỹ, đây là một tổ chức phi thương mại, có các hoạt động không nhằm mục đích quản lý và thực hiện chương trình. Phần trả góp của khoản thanh toán cho căn hộ đã mua được cung cấp dưới tỷ lệ thấp (5-10% mỗi năm) và thời gian trả nợ của nó là 7-15 năm. Quy mô cho vay tối đa được xác định bởi thu nhập hàng tháng tích lũy của người mua. Một tính năng khác thấp, nhưng ít nhất 10% chi phí của căn hộ đã mua, một khoản phí ban đầu bắt buộc. Chương trình có một bản chất định hướng xã hội và được thiết kế cho công dân có quy mô tổng diện tích cho mỗi thành viên gia đình không vượt quá các chuẩn mực xã hội, cũng như những người cần cải thiện điều kiện nhà ở và bao gồm về vấn đề này.

Thanh toán bằng các khoản thanh toán được thực hiện hàng tháng, cổ phiếu bằng nhau và trong thời hạn được thiết lập bởi các quy tắc để bán nhà ở trên tín dụng. Kích thước của khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc để trả lại các khoản trả góp không được vượt quá 20% thu nhập gia đình tích lũy. Sự thay đổi về lãi suất đề cập đến thẩm quyền đặc biệt của Hội đồng quản trị của nền tảng. Việc hoàn thành các nghĩa vụ theo hợp đồng được đảm bảo bởi chìa khóa cho công dân thuộc sở hữu của một công dân di chuyển và bất động sản, sự bảo đảm của người khác, bảo hiểm sự sống và tài sản, cũng như theo những cách khác.

Chương trình cung cấp mua lại nhà ở 4 cấp: Mua với các đợt và đầu hàng căn hộ của riêng bạn để mua lại; Mua với các đợt mà không cần đặt căn hộ của riêng bạn; Mua mà không có trả góp với việc cho thuê căn hộ của riêng bạn để thanh toán nhà ở đã mua và mua nhà ở mà không có trả góp và không đầu hàng căn hộ của riêng bạn. Các tiêu chí xác định trình tự ứng viên, như sau: quyền ưu tiên mua nhà ở theo từng đợt được người nộp đơn yêu cầu, những người cần một khoản tiền nhỏ hơn quy định về tín dụng; Trong điều kiện bình đẳng, một người bán nhà ở của riêng mình là lợi thế trong tiêu chí đầu tiên, lợi thế được sử dụng. Trong điều kiện bình đẳng, về các tiêu chí thứ nhất và thứ hai, ưu tiên được đưa ra để có ngày đăng ký sớm hơn trong danh sách cải thiện điều kiện nhà ở.

Moscow xây dựng và tiết kiệm

OJSC "Tiết kiệm xây dựng Thủ quỹ" (SSC) được thành lập năm 1998. Nghị định của Chính phủ Moscow N896. Người sáng lập của cô là Sở Tài sản thành phố của Moscow. SSC hoạt động trong khuôn khổ thí nghiệm được thực hiện ở khu vực phía tây về việc tái thiết toàn diện các quý của Quỹ dân cư năm tầng với sự tham gia của công dân muốn mua nhà dưới mô hình thế chấp được đề xuất. Đây là mô hình của SSC, theo các chuyên gia, đây có thể là lựa chọn đầy hứa hẹn nhất để cho vay xây dựng và mua lại nhà ở trong quá trình hình thành Moscow và thậm chí thế chấp của Nga.

Những người có đăng ký vĩnh viễn tại Moscow và khu vực Moscow, đóng góp ban đầu 5% tổng chi phí nhà ở, có thể dự trữ một căn hộ cụ thể tại một trong các quốc gia của Đại học Nhà ở và trong quá trình xây dựng (14-16 tháng ) để kiếm cổ phiếu bằng nhau 45% chi phí. Sau đó, căn hộ với tư cách là khoản vay thế chấp hàng hóa được thực hiện cho tài sản của người gửi tiền với khóa bắt buộc của mình với khoản hoàn trả đầy đủ khoản vay năm mươi phần trăm trong ba năm dưới 8% mỗi năm. Việc thực hiện chương trình được tính trong năm năm và bao gồm năm giai đoạn. Phần xây dựng của người đầu tiên trong số họ bắt đầu vào đầu năm 1989, khi lễ đặt chính thức của viên đá đầu tiên trên đường Lobachevsky, Sở hữu94 đã diễn ra. Chỉ trong 5 năm đến 73ga, 530 nghìn. Nhà ở M2 nên được xây dựng, 37thtors bị phá hủy, và cư dân của chúng được tái định cư trong những ngôi nhà mới. Bây giờ kết thúc việc xây dựng tám tòa nhà dân cư cao tầng hiện đại. Căn hộ trong bảy người trong số họ Muscovites có thể mua theo sơ đồ SCC. Đây là những ngôi nhà gạch nguyên khối với bố trí được cải thiện, trần nhà cao và một khu vực rộng lớn của căn hộ. Cuối cùng, quân đoàn thứ tám sẽ di chuyển cư dân của các tòa nhà năm tầng gần đó sẽ bị phá hủy.

Dựa trên kinh nghiệm của hai năm làm việc, SSC ở quận phía tây tạo ra khái niệm về một mô hình toàn thành phố, cung cấp cho việc tách các chức năng của các cấu trúc toàn thành phố và lãnh thổ của SCC.

Để một sơ đồ như vậy để hoạt động thành công, chúng tôi cần một cơ sở dữ liệu thông tin duy nhất, một hệ thống kiểm soát cứng nhắc, chính sách giá linh hoạt và tài trợ cho việc xây dựng các đối tượng khác nhau. Tất cả điều này ngụ ý việc tạo ra một cấu trúc tập trung của SCC toàn thành phố, bao gồm một trụ sở chính và các văn phòng lãnh thổ ở các huyện, sẽ mở rộng đáng kể cơ sở thế chấp của khách hàng và thu hút thêm một số nhà đầu tư. Kết quả là khi đến thăm chi nhánh SSC đến nhà của mình, một khách hàng tiềm năng sẽ có thể chọn một căn hộ cho anh ta ở bất cứ đâu tại Moscow, để có được lời khuyên cần thiết và được cấp tất cả các tài liệu cần thiết.

Quan hệ đối tác chỉ huy về đức tin

Những khái niệm này vẫn còn kém quen thuộc với những cư dân của thủ đô. Vì vậy, hãy bắt đầu với khung pháp lý. Khái niệm này, thủ tục hình thành, hoạt động và thanh lý hợp tác về đức tin (comdents) được quy định bởi Bộ luật Dân sự (Nghệ thuật. 82-86). Quan hệ đối tác được tạo ra và vận hành trên cơ sở hiệp ước cấu thành. Hoạt động quản lý được thực hiện bởi các đồng chí đầy đủ. Người gửi tiền (chỉ huy) không chỉ có quyền tham gia vào việc quản lý và tiến hành các trường hợp, mà còn thách thức các hành động của các đồng chí hoàn chỉnh cho việc quản lý và thực hiện các vấn đề đối tác đối với đức tin. Người đóng góp cho sự hợp tác trong đức tin góp phần chia sẻ vốn, được chứng nhận bởi giấy chứng nhận tham gia (chứng chỉ của người gửi tiền). Các quyền của người gửi tiền được xác định bởi Thỏa thuận cấu thành (Thỏa thuận tiền gửi) và Luật áp dụng.

Sự hợp tác đầu tiên tại Moscow tại Đức tin "DSC-1 và công ty" được tạo ra vào tháng 5 năm 1997. Theo sáng kiến ​​của Công ty Cổ phần DSC N1 với tư cách là người tham gia dự án thí điểm cho vay thế chấp cho Chính phủ Moscow. Ngày 13 tháng 9 năm 2001, Ủy ban thứ hai xuất hiện bởi Ủy ban thứ hai, SU-155 và CO .. tạo ra các tổ chức đó cần thiết, Trước hết, để gán rằng đồng chí đầy đủ (người sáng lập) hoặc đồng chí (nếu có một số người sáng lập) trong trường hợp không thực hiện nghĩa vụ của họ, nó chịu trách nhiệm với các cổ đông với tất cả tài sản của họ, không phải bằng vốn ủy quyền. "DSC-1 và Công ty, ví dụ, đây là cơ sở GBC, 5 đầu thứ 4, sản xuất và kỹ thuật. Chi phí của khách sạn này là nhiều hơn đáng kể so với kích thước tối đa cho phép của vốn đồng thời. Vì vậy, phiên bản của Kim tự tháp tài chính trong trường hợp đối tác comdant không vượt qua. Acrome về điều đó, khi đóng góp vào quan hệ đối tác comdant, bạn có thể tiết kiệm tiền trên tài khoản trong một thời gian dài. Rốt cuộc, khách hàng tin tưởng vào quan hệ đối tác của riêng mình, biểu thị ý định này một ngày nào đó (trong một năm hoặc 5-10 năm) để mua một căn hộ mới.

Quan hệ đối tác của Comdant không đưa ra bất kỳ hạn chế nào cho những người tham gia vào số tiền gửi, thủ tục và số tiền thanh toán. Bằng cách thực hiện số tiền ban đầu, khách hàng có thể định kỳ thêm tiền mới vào nó, tích lũy chúng trên tài khoản cho đến khi số tiền được thu thập để mua một căn hộ. Ngoài ra, tham gia vào tiền trong việc xây dựng nhà ở, người gửi tiền nhận được một phần lợi nhuận từ việc bán căn hộ. Nếu khách hàng đã nghĩ đến việc mua một căn hộ, Pai và lợi nhuận của ông tích lũy trên đó sẽ được liệt kê trong tài khoản của mình trong những ngày 20Bank.

Từ ngày 1 tháng 1 năm 2001. Phần thứ hai của Codexarf thuế, trong đó (Điều 2220 "phân hủy thuế tài sản") (Điều 2220 "phân hủy thuế bất động sản") Công dân đã mua một căn hộ có cho vay thế chấp có lợi để nộp thuế thu nhập với số lượng số tiền nhằm mục đích mua nhà ở không quá 600 nghìn rúp. (khoảng 20 nghìn $). Asami có nghĩa là nhằm hoàn trả lãi cho các khoản vay thế chấp có nguồn gốc từ việc đánh thuế. Các khoản khấu trừ thuế cho lợi ích này có thể được thực hiện cho đến khi sử dụng hoàn toàn.

Công dân nộp đơn vào quan hệ đối tác của Comdant để tích lũy quỹ và nhận cổ tức trên cơ sở các hoạt động tài chính và kinh tế của tổ chức, đưa ra một thỏa thuận đóng góp, điều này quy định quy trình của người gửi tiền của người gửi tiền từ quan hệ đối tác comdant và nhận được một tiền gửi bằng tiền mặt (gỗ), có được cổ tức về kết quả của kết quả của năm tài chính (gỗ), thời hạn của hợp đồng và thủ tục kéo dài, cũng như một thỏa thuận về thủ tục tích lũy đóng góp cho Mua thêm căn hộ. Thỏa thuận về thủ tục tích lũy của sự đóng góp tuyên bố rằng ý định của các bên về thời gian và quy mô tiết kiệm và khả năng giảm giá khi mua một căn hộ. Ví dụ về ví dụ sẽ cung cấp các điều kiện chính để mua một căn hộ tín dụng (theo đuổi thanh toán và cam kết bất động sản) trong quan hệ đối tác chỉ huy đã nói ở trên "DSC-1 và công ty". Quy mô đóng góp ban đầu là 30% tổng chi phí của căn hộ; Thanh toán trả góp - Lên đến 10let; Số tiền thanh toán lãi phụ thuộc vào tuổi thọ của dịch vụ và số tiền đóng góp ban đầu; lãi suất không quá 10% mỗi năm; Các căn hộ chỉ được cung cấp cho cư dân Moscow và khu vực Moscow từ Quỹ Nhà ở của Quan hệ đối tác; Khả năng thanh toán của người mua được xác nhận bằng cách cung cấp các tài liệu liên quan. Khi kiểm tra việc mua căn hộ về tín dụng với khoản thanh toán trả góp là hợp đồng tương ứng để bán căn hộ về tín dụng và cam kết bất động sản, trong khi căn hộ được soạn thảo cho tài sản của người mua và được cam kết bởi sự hợp tác cho đến khi người mua hoàn thành được hoàn thành bởi hợp đồng.

Chà, nếu bạn có thu nhập "không chính thức" cao, bạn có thể được cung cấp một sự lựa chọn của các chương trình "Quasi-gõ". Theo quy định, chúng khác nhau về các sắc thái, nhưng ý tưởng cơ bản là: khách hàng chọn một căn hộ, trả 50% chi phí và dân số. Tiếp theo, anh ta trả tiền cho việc thuê, nghĩa là, phần chưa thanh toán của chi phí của căn hộ được chia thành 24 tháng cổ phiếu bằng nhau. Lãi suất 10-13% mỗi năm bằng tiền. Sau khi trả nợ, căn hộ được soạn thảo trên khách hàng.

Thế chấp mô hình tốt hơn là gì?

Điều này có vẻ đáng nghi ngờ, nhưng đối với người mua, chương trình Mỹ vẫn được ưa thích. Ít nhất là vì ba lý do. Trước hết, có thể nhận được khoản vay tiền mặt để có được bất kỳ căn hộ nào, trong khi, ví dụ, theo tùy chọn SSC, sự lựa chọn bị giới hạn bởi các dịch vụ của phòng vé xây dựng và tiết kiệm. Các quỹ thực làm cho nó có thể tham gia Thế chấp để có được nhà ở trên thị trường, và không thuộc SSC thành lập và thường được đánh giá quá cao. Nhưng, có lẽ, lợi thế quan trọng nhất của phiên bản Mỹ của thời gian vay thế chấp. Wmoskow, như đã đề cập, các khoản vay được phát hành trong tối đa 10 năm và theo sơ đồ SCC, người vay phải trả cho 3, tối đa 5 năm. Không phải vai trò cuối cùng cũng được chơi bởi thực tế là trong chương trình của Hoa Kỳ, người vay có quyền vứt bỏ khoản nợ của mình: yêu thời điểm này để bán một căn hộ (chính xác hơn, thế chấp về nó) hoặc có khoản vay mới bằng cách đẻ một khoản nợ. (Unas, đúng, các hoạt động như vậy vẫn chưa phổ biến.) Không có SSK có khả năng như vậy: Tôi đã mua một căn hộ, không thể bán nó cho đến khi tất cả các khoản nợ được thanh toán. Tuy nhiên, bất chấp tất cả những thiếu sót, chương trình cho vay thế chấp đơn giản cho hầu hết những người tham gia thế chấp vẫn còn dễ hiểu hơn, giá cả phải chăng và rẻ tiền.

Những suy nghĩ ẩn giấu

Quyết định nhận được khoản vay thế chấp, tốt hơn là đánh giá cao khả năng của nó trước. Để làm điều này, chúng tôi khuyên bạn nên trả lời mười câu hỏi.

một. Bạn có đủ tiền để trả đóng góp đầu tiên (thường là 30% chi phí của căn hộ đã mua)?

2. Bạn có bất kỳ khoản tiền nào để trang trải chi phí liên quan đến việc mua một giao dịch cho việc bán căn hộ? Đây là 1,5% chi phí của căn hộ cho chứng nhận hợp đồng công chứng, phí đăng ký hợp đồng trong GBD, phí có thể có của Ngân hàng theo kết luận của Thỏa thuận cho vay và thanh toán phí bảo hiểm khi kết thúc Hợp đồng bảo hiểm (người vay theo chi phí của chính nó sẽ đảm bảo sự sống và khuyết tật của chính mình, có được tài sản, nguy cơ mất quyền sở hữu (Tiêu đề) cho một căn hộ có được). Summe các khoản thanh toán này có thể từ 1,5 đến 5% mỗi năm.

3. Bạn có đủ tiền để duy trì mức sống gia đình cần thiết sau khi thanh toán hàng tháng để trả nợ và trả lãi cho nó không? Rốt cuộc, những khoản thanh toán này có thể đạt 35% tổng thu nhập gia đình tích lũy.

bốn. Bạn có một kinh nghiệm làm việc liên tục trong 2 năm qua? Aesley đã sa thải và phá vỡ trong công việc, làm thế nào để bạn giải thích chúng?

số năm. Làm thế nào để bạn đánh giá sự ổn định của vị trí và thu nhập trong 5-10 năm tới?

6. Bạn sẽ trong trường hợp mất việc nhanh chóng tìm thấy một công việc khác có thanh toán không thấp hơn so với trước đây, đó là để khôi phục khả năng thanh toán của bạn?

7. Bạn đã sử dụng các khoản vay hoặc khoản vay và liệu họ có trả lại chúng kịp thời không? Bạn có sử dụng thẻ tín dụng? Nói cách khác, bạn có lịch sử tín dụng tích cực không?

tám. Bạn đang trả tiền dịch vụ tiện ích, điện thoại, điện, vv?

chín. Bạn có một tài sản di chuyển hoặc bất động (một căn hộ khác, nhà nông thôn, v.v.), đây có thể là một xác nhận bổ sung về tín dụng của bạn?

10. Bạn có thể cung cấp một bảo lãnh bổ sung của một pháp nhân, chẳng hạn như chủ lao động, bảo lãnh ngân hàng hoặc một cái gì đó như thế này?

Hãy xem xét nếu đến một lúc nào đó, bạn sẽ thấy mình không thể thực hiện nghĩa vụ của mình để hoàn trả khoản vay thu được để mua một căn hộ cung cấp cho bạn ngân hàng có thể yêu cầu bạn trả lại khoản vay và thanh toán lãi tích lũy cho bạn, để phục hồi căn hộ Đó là căn hộ đã kết hợp với bạn theo quy định của pháp luật hiện tại, nó sẽ được bán, và bạn và tất cả đang sống với bạn bị đuổi về nhà ở này. Chà, ngay cả sau khi bán căn hộ cho các quỹ có thể đảo ngược để hoàn trả các nghĩa vụ theo thỏa thuận cho vay sẽ không đủ, người cho vay có thể bị phạt và tài sản khác của bạn. Vì vậy, lấy tiền vào nợ, không tự tin vào khả năng trả lại thời gian và đầy đủ, khá phù phiếm.

Nếu bạn đã trả lời tích cực tất cả những câu hỏi này, thì bạn sẽ có thể đánh giá quy mô cho vay tối đa mà bạn có thể tin cậy. Trên phần lớn các trang web Internet cung cấp các khoản vay, có một máy tính thế chấp trực tuyến, tạo dữ liệu về thu nhập của nó, người ta có thể xác định số tiền tối đa của khoản vay có thể truy cập được cho bạn và số tiền thanh toán hàng tháng trên đó.

Những tài liệu cần thiết

Thủ tục để có được một khoản vay thế chấp là phức tạp và dài hạn. Trước hết, đề cập đến bất kỳ tổ chức nào cung cấp dịch vụ như vậy, bạn sẽ phải điền vào một ứng dụng tuyên bố cho thế chấp nhà ở và gắn một lượng giấy tờ đáng kể trên cơ sở sẽ được xem xét trước về khả năng bao gồm cả bạn trong danh sách các ứng viên cho khoản vay này. Danh sách các tài liệu rất tuyệt và không giống hệt nhau trong các công ty khác nhau. Nó cũng có thể được tìm thấy trên internet.

Điều đầu tiên sẽ được yêu cầu bản sao hộ chiếu (tất cả các trang), không chỉ chính người vay, mà cả tất cả những người sống chung với anh ta, cũng như những người không sống nếu người phối ngẫu (người phối ngẫu), cha mẹ, trẻ em được đánh vần ra một nơi khác Sẽ cần thiết: một bản sao giấy chứng nhận chỉ định một nhà trọ người Borrower, một bản sao của tài liệu đó là cơ sở để đăng ký cư trú vĩnh viễn của người vay, một bản sao của sự hình thành giáo dục và một số người khác. Ngoài ra, các tài liệu xác nhận tình trạng hôn nhân, sức khỏe và thông tin về việc làm và thu nhập sẽ được yêu cầu. Nó sẽ là cần thiết để cung cấp thông tin và các tài sản khác nếu có sẵn. Các tài liệu khác có thể được yêu cầu. Thuật ngữ xem xét các bảng câu hỏi ứng dụng thường từ 2 tuần đến 1 tháng. Nếu một quyết định tích cực được đưa ra, bạn sẽ được cung cấp để thu thập các tài liệu bổ sung để tham gia vào một thỏa thuận thế chấp. Danh sách của họ sẽ được trao cho công ty cung cấp một khoản vay.

Vào giữa tháng 2 năm nay, một luật liên bang đã được thông qua ở Nga, điều này đã thay đổi và bổ sung cho luật đã hoạt động "opripotek". Giờ đây, nên sử dụng "nhà ở hoặc căn hộ hoặc xây dựng bằng cách sử dụng khoản vay ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác được coi là cam kết kể từ ngày đăng ký nhà nước về quyền sở hữu của người vay". Làm rõ được thực hiện theo Điều 54, bảo vệ người cho vay khỏi một con nợ không liên kết hoặc không công bằng, người thừa nhận sự chậm trễ thường xuyên trong thanh toán. Tổ chức tín dụng có thể yêu cầu hoàn thành toàn bộ nghĩa vụ, không trả nợ một khoản nợ hiện tại. Kháng cáo cho chỗ ở cho nhà ở, mua lại hoặc xây dựng theo thỏa thuận thế chấp để đảm bảo sự trở lại của khoản vay ngân hàng, là cơ sở để chấm dứt quyền sử dụng Pledger và các thành viên gia đình của ông với cơ sở dân cư này. Phục hồi trên nhà ở thế chấp "có thể cả về cách thức tư pháp và phi ngành." Một tòa nhà dân cư hoặc một căn hộ, được đặt theo thỏa thuận thế chấp và được rút ra để thu hồi, được thực hiện bằng cách bán từ giao dịch được tổ chức dưới hình thức đấu giá hoặc cạnh tranh mở. " Phiên bản mới của đoạn 2 của Điều 78 bảo vệ các tổ chức tín dụng từ những người vay vô đạo đức thấm nhuần các thành viên trong gia đình của họ sau khi tham gia vào một thỏa thuận thế chấp mà không đăng ký cam kết công chứng đối với việc miễn trừ căn hộ hoặc căn hộ trong trường hợp phục hồi. Văn bản của Điều 78 không cho phép giải quyết vấn đề trục xuất của họ.

Và chính quyền giám hộ và giám hộ của người giám hộ bây giờ có quyền đồng ý với các đại diện của trẻ vị thành niên hoặc các thành viên gia đình có khả năng hạn chế để chuyển sang người thế chấp của các cơ sở dân cư bị chiếm giữ bởi họ nếu quyền của họ không bị vi phạm và lợi ích được pháp luật bảo vệ. Sự cho phép như vậy phải được nộp cho người nộp đơn bằng văn bản trong khoảng thời gian ba mươi ngày, và việc từ chối ở nước đồng ý phải được thúc đẩy. Người nộp đơn có quyền thách thức quyết định của các cơ quan quyền giám hộ và quyền giám hộ tại tòa án.

Làm thế nào để thỏa thuận thế chấp

Lưu ý rằng thỏa thuận thế chấp, theo nghệ thuật. 339 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga phải chịu chứng chỉ công chứng bắt buộc và đăng ký nhà nước. Không tuân thủ ít nhất một trong những yêu cầu này khiến nó không hợp lệ. Tình hình dễ hiểu với kết luận của một thỏa thuận sơ bộ về thế chấp. Hiện tại có những khác biệt nhất định theo yêu cầu đăng ký quốc gia bắt buộc. Bên soda, hợp đồng sơ bộ phải được ký kết dưới dạng thành lập cho hợp đồng chính (nghệ thuật. 429 bộ luật dân sự của Liên bang Nga), và mặt khác, thỏa thuận sơ bộ không dẫn đến việc chuyển đổi quyền tài sản và, Theo đó, không phải là một giao dịch bất động sản, và do đó đăng ký trạng thái bắt buộc không yêu cầu. Nhưng không có nghi ngờ gì, một thỏa thuận thế chấp sơ bộ phải chịu chứng chỉ công chứng bắt buộc (Điều 18, 163.165, 339, 429 GKRF). Khi kết thúc một hợp đồng thế chấp, câu hỏi về khả năng kết luận của họ có liên quan trong trường hợp chủ đề của cam kết chưa hoặc không được mua bởi thế chấp. Bây giờ, luật liên bang "Obijotek" cho phép cam kết của đối tượng xây dựng chưa hoàn thành.

Theo Điều 339 GKRF và là bài báo của luật sư 9 Fedral "opripotek", trong thỏa thuận thế chấp nên nhất thiết chỉ ra:

• Các bên tham gia hợp đồng; Đồng thời, nó không được thiết lập đặc biệt rằng hợp đồng không được phép ký một khoản thế chấp của các cơ sở dân cư trong tài sản của một công dân của proxy (đoạn 6 của Điều 74 của Luật Opripotek);
• nghĩa vụ được cung cấp bởi thế chấp, cho thấy tổng số của nó, cơ sở của sự xuất hiện và thời gian thực hiện; Nếu nghĩa vụ dựa trên một hợp đồng, cần phải xác định các bên, ngày và địa điểm của kết luận;
• Đối tượng thế chấp: Mô tả về đối tượng của bất động sản, đủ để xác định nó (tên, vị trí, mục đích, đặc điểm);
• Quyền của người thế chấp đối với đối tượng bất động sản được đặt và tên của Cơ quan Tư pháp đã đăng ký, nghĩa là, thỏa thuận thế chấp chỉ sau khi đăng ký nhà nước quyền của Pledger (tài sản, quản lý kinh tế, cho thuê) trên tài sản dưới cuộc điều tra;
• Nếu quyền của nhà thế chấp được chứng nhận bởi khoản thế chấp, nó phải được chỉ định;
• đánh giá (giá trị) của đối tượng thế chấp theo thuật ngữ tiền tệ (theo giá thị trường);
• thủ tục phục hồi cam kết (theo quyết định của tòa án hoặc một thỏa thuận công chứng của các bên);
• Trong hợp đồng tiền gửi của nhà, các tòa nhà, các cấu trúc phải được chỉ định bởi quyền của Pledger trên lô đất chiếm đất, cũng như dự phòng về cam kết của trang web này (quyền cho thuê) hoặc phần của nó cần thiết để sử dụng Đối tượng, vì nếu không Thỏa thuận thế chấp sẽ được coi là không hợp lệ (nghệ thuật. 340 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga);
• Nếu hợp đồng không thiết lập một vị trí khác, PLEDGER có quyền xử lý cam kết, bao gồm xa lánh và chuyển sang tiền gửi tiếp theo, chỉ với sự đồng ý của CNTTGEE.

Nếu bất động sản có khả năng sở hữu chung chung, nó yêu cầu bằng văn bản đồng ý với tài sản thế chấp của mình, và nếu nó chiếm giữ quyền sở hữu cổ phần, không bắt buộc sự đồng ý này (Điều 7 của Luật Opripotek). Đồng ý với thế chấp tài sản nằm trong quyền sở hữu chung của vợ chồng, từ một người phối ngẫu khác, nên được công chứng hóa (đoạn 3 của Điều.35 của Codecarf của gia đình). Nếu đối tượng thế chấp là một cơ sở dân cư thuộc sở hữu của những công dân nhỏ, có khả năng hạn chế hoặc mất khả năng, sau đó một sự đồng ý bằng văn bản là cần thiết để thực hiện hoạt động của Cơ quan giám hộ và giám hộ (P.5 Điều 74 của Luật Opripotek) .

Bảo hiểm tất cả những rủi ro và giấc ngủ bình tĩnh

Mặc dù thực tế là các tiêu chuẩn bảo hiểm thế chấp đề xuất sự thống nhất và sự phức tạp, trong thực tế, các chủ nợ và các công ty bảo hiểm tự xác định bộ rủi ro, từ đó người vay phải được bảo hiểm. Theo quy định, một khoản cho vay thế chấp có một thỏa thuận chung về hợp tác với một công ty bảo hiểm, cung cấp đầy đủ các dịch vụ bảo hiểm cho các hoạt động thế chấp. Từ một danh sách khá rộng rãi về rủi ro có thể, 3-4 cần thiết nhất được chọn. Đồng thời, tỷ lệ bảo hiểm đã giảm và các dịch vụ bảo hiểm đang bỏ qua bởi người vay không quá 3-5% mỗi năm trên số tiền cho vay.

Điều duy nhất cần được bảo hiểm là bắt buộc là bất động sản của người vay (ví dụ, một căn hộ). Nó được bảo hiểm từ một tập hợp các rủi ro tiêu chuẩn. Sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm tài trợ cho công việc phục hồi. Hợp đồng bảo hiểm có giá trị trong toàn bộ thời gian cho vay. Người thụ hưởng trong hợp đồng là một ngân hàng chủ nợ. Số tiền bảo hiểm bằng khoản vay thu được với lãi suất và phí bảo hiểm là khoảng 0,6-3% khoản vay thế chấp.

Nếu căn hộ được mua trong thị trường thứ cấp, câu hỏi về sự thuần khiết pháp lý của tài sản đã mua phải đối mặt với độ sắc nét đặc biệt. Nghe tư nhân hóa hoặc vi phạm không chính xác trong quy trình bán lại, tất cả các giao dịch tiếp theo sẽ tự động bị hủy và ngân hàng chủ nợ với các rủi ro phát triển không thuận lợi vẫn không có tài sản thế chấp tài sản. Bảo hiểm quyền sở hữu Tăng chi phí cho vay thế chấp trung bình 1%, mặc dù nó thực sự có thể thấp hơn cả (0,5%) trở lên (tối đa 3-3,5%). Khi mua nhà ở "chính", nguy cơ thiết kế không chính xác của giao dịch thấp hơn nhiều, nhưng cũng có khả năng. Loại bảo hiểm ít phổ biến nhất khi kết thúc trách nhiệm về hợp đồng thế chấp của người vay. Khách hàng, giống như chủ sở hữu của căn hộ và một công dân, chịu trách nhiệm với các công dân khác (hàng xóm của họ) vì thiệt hại mà anh ta có thể gây ra tài sản của họ (hỏa hoạn, lũ lụt, v.v.).

Đây là thế chấp của Nga bây giờ. Các khoản vay thế chấp vẫn có sẵn cho một chút. Nhưng các lựa chọn mới đang dần nổi lên, được chấp nhận hơn đối với công dân của chúng tôi.