Ипотечната застраховка е предпоставка за банките, които издават заем: сключването на договора и времето на нейното действие, видовете и разходите за застраховка.
Получаване на ипотечен кредит, за много граждани на нашата страна, единственият начин за решаване на техните жилищни проблеми. Но да се осигури този дългосрочен заем, кредиторната банка трябва да е сигурна, че кредитополучателят ще може да го изплати своевременно. За това е, че са измислени различни видове заеми, една от които е застраховка.
Заем за закупуване на апартамент или у дома е дългосрочен заем, издаден обикновено за 10-20 години. Акак да бъде банка, ако през това време човек сериозно ще се разболее, ще бъде деактивиран или като цяло, боже боже, да умре? Или ако къщата е обещана? Или собствеността на жилища, която изглежда е кредитополучател и в залог на банката, ще премине към един от предишните собственици от решението на съда?
Банкерите отговарят на такива въпроси еднакво: трябва да застраховате всички тези рискове. IThak начин пренасочва проблемите, които могат да възникнат през периода на договора за заем, на раменете на застрахователните компании. Самият кредитополучател и самият кредитополучател и самият кредитополучател се интересуват от закупуването на живота и здравето си. Ако възникне застрахователно събитие, застрахователната компания ще плати баланса на кредита на банката, ще компенсира загубите с пълна смърт или щети на недвижимите имоти и ще представи интересите на лице в съда. Всички решиха да получат ипотечен кредит, трябва да разбере необходимостта от застраховка (защото в противен случай няма да има пари!) И да бъде готов да предостави пълна информация за вашето здраве и избрани жилища. Повечето кредитни институции изискват да осигурят живота и здравето на кредитополучателя, придобит недвижим имот, както и риск от загуба на собственост върху нея. Баща, който представлява всеки от изброените видове застраховки, както трябва да платите за застраховка и защо, ние искаме да кажем в тази публикация.
Цялостно обслужване
Едно от задължителните условия за предоставяне на ипотечен кредит в много банки е лично, собственост и застраховка за собственост. Помислете случаи при закупуване на жилища на вторичния пазар, всеобхватна договорна ипотека застраховка се издава, която включва живота и здравето на кредитополучателя, придобити жилища и собствеността на нея (т.нар заглавието). Първи заем за закупуване на жилища под първичния пазар, ще трябва да застрахова живота и здравето, тъй като самият имота все още не съществува, не е собственост на него. Апоза на Дома на Държавната комисия и дизайна на собствеността на апартамента ще трябва да организират застраховката на придобития недвижим имот.Договорът за ипотека застраховка е между застрахователната компания (застраховател) и физическите персонал (застраховател), в полза на трето лице (бенефициент), който е в ролята на която е банка. Защо е направено така, а не иначе? Банката ви дава парите и вместо това получава, грубо казано, стотинка или друг документ, потвърждаващ, че закупеният жилище е в неговия залог. Ако нещо се случи с обекта на обещание (апартамент, къща) или със самия кредитополучател, банката трябва да върне средствата си. Да му се застъпваме за застрахователната си компания.
Банките и застрахователните компании влизат в партньорства помежду си. Обикновено застрахователите (или по-скоро техните интегрирани програми за ипотечни застраховки са в процес на акредитация в различни банки. Vitoga Кредитополучател След предупреждение за възможността за получаване на ипотечен кредит в тази банка получава списък на застрахователни компании, в които могат да обжалват. "The кредитополучателя не може да сключи застраховка ипотека договор с фирма, не се съгласи с Банката за", казва Мария Серов, ръководител на отдела за маркетинг и развитие на кредитни продукти за управление на ипотечни и потребителски заеми "Внешторгбанк". "Това изискване е продиктувано от необходимостта от адаптиране на правилата за тип и застрахователни компании, застрахователни договори. за характеристиките на ипотека сделката в определена банка. "
Резултатът от "Международната московска банка" работи с Ingosstrahh компании и розен. Партньори в ипотечната програма "Райфайзенбанк Австрия" са "Renaissance Insurance Group", "Ингослах", "Застрахователен съвет", "Застрахователна компания AIG Русия" и "военна застрахователна компания". Deltacredit Bank си сътрудничи със същите организации (с изключение на поръчката за напредъка) плюс с "AIG застрахователна и презастрахователна компания" и "ALFARES". Партньор Газпромбанк е групата Согаз, "град ипотечна банка" - Росгосстрах. "Vneshtorgbank" днес работи с Ингосстрах и "военната застрахователна компания" и планира значително да разшири списъка на своите партньори в близко бъдеще.
Изисквания на банките за осигуряване на ипотечни кредити варират. Няма усилие да се сключват застрахователни договори. "Срокът на застрахователните договори не трябва да бъде по-кратък от кредитния период", коментира Игор Садовски, председател на Управителния съвет на Банката Deltacredit. "В почти 100% от случаите застрахователният договор е целият срок на валидност на кредита", продължава Сергей Лесников, заместник-началник на Службата за изпълнение на специални проекти на Alfactory Group. "Това елиминира клиента от необходимостта Годишно удължаване на договора. " "Като правило, клиентът избира годишното плащане на вноски, - добавя Валери Еррмаков, ръководител на банковото застраховане на застрахователната група в Согаз." Въпреки това, нашата застрахователна програма ви позволява да плащате вноски като едновременно и вноски: Всяка година, веднъж на всеки шест месеца, тримесечно, месечно. "Друга гледна точка се спазва в Александър Хошенко, член на борда, ръководител на отдела за работа с физически лица" Райфайзенбанк Австрия ":" Според изискванията на нашата банка Застраховката се изготвя за една година. Тъй като пазарът се развива, цената му ще намалее. Следователно, ако сега решите да вземете заем и да приемете разходите за застраховка, след няколко години разходите ви ще намалят. Вече, застрахователни компании Предложете много атрактивни цени за следващите години, особено ако няма застраховани събития. "
В първия сценарий, по време на срока на заема, кредитополучателят ежегодно допринася със същата сума. Според второто, всичко се случва: застрахователната премия за първата година от заема е изцяло платена. След 12 месеца той прави по-малка сума, тъй като размерът на застрахователната премия в този случай се преразглежда всяка година и се изчислява като продукт на остатъка от дълг на кредита и застрахователния фактор в този вид застраховка. Постепенно застрахователните премии намаляват. Aesli кредитополучателят отплаща кредит, който се ускорява, окончателният размер на застрахователните си плащания се намалява още по-бързо.
Много читатели на списание застрахователните разходи при получаването на ипотечен кредит могат да изглеждат предвидими. Как да оправдаем нуждата им?
Николай Шитов, председател на Управителния съвет на "Сити ипотечна банка": "Застраховката е насочена към намаляване на рисковете и преди всичко в интерес на кредитополучателя. Разбира се, трябва да се надявате за най-доброто, но бъдете подготвени за най-лошото. При появата на застрахованото събитие (например в пожар в апартамент или увреждане на здравето, което доведе до инвалидност), застрахователната компания връща дълга на банката и апартаментът остава собственост на кредитополучателя. "
Игор Садовски, председател на Управителния съвет на Банката Deltacredit: "Нашата банка като сериозен партньор се стреми да оптимизира тарифите, когато работи със застрахователни компании. Тарифната политика, създадена с тях, предвижда минималното ниво на ставки. Интегрираната застрахователна ставка е средно 0.8-1% от сумата на кредита и зависи от възрастта и пола на кредитополучателя, здравния му статус, срокът на застрахователния договор и покритието на риска. Що се отнася до нуждата от застраховка, се съмнявам, че човек, който трябваше да се изправи пред застраховано събитие, съжаляваше за парите, които той даде за застраховка. "
Мария Серов, ръководител на маркетинговия отдел и разработване на кредитни продукти на ипотека и потребителско кредитиране "VNeshtorgbank": \ t "Характерният пример за използването на ипотечна застраховка на практика е появата на застрахователно събитие съгласно застрахователния договор за загуба на загуба и увреждане на апартамента. Винаги частично увреждане на апартамента, например, в резултат на това пожар, застрахователната компания ще покрие разходите на кредитополучателя, за да възстанови обекта на недвижимите имоти; ако щетите са такива, че възстановяването на жилища не подлежи на обемът на изплатеното обезщетение за застраховка, най-малко е достатъчно, за да изплати банка да плати остатъка от дълга на кредита. "
Алексей Аксенов, ръководител на катедрата по дребно и услуги на Международната московска банка: "Като правило, всеобхватният договор за ипотечна застраховка е около 1,5% от сумата на кредита годишно. Но не съжалявайте за тези пари, защото всички участници в сделката се интересуват от застраховка. Напред, опашка, за да се избегне редица рискове, включително риск от загуба на право. Имот.
Александър Квошенко, член на борда, ръководител на катедрата за работа с физическите лица "Райфайзенбанк Австрия": "Ипотечното кредитиране в Русия все още е в детството си, а надценитените застрахователни проценти трябва да се възприемат като дадено. Да оправдаят високите нива на клиента и е желание или необходимост от закупуване на недвижими имоти. В края на краищата, ако клиентът не може да служи за кредит или буквално положение, въпросът не се случва изобщо.
Нашият опит в Русия показва, че предположението, че увеличението на цената на кредита се дължи на разходите за застраховка, е призрачно. През последните две или три години цената на недвижимите имоти е нараснала понякога. Постигнатият ипотечен кредит преди няколко години изобщо не съжалява и максималният 2% от разходите за застраховка изглежда на този фон с екстируем малък. "
Живот и здравеопазване
Първата стъпка към сключването на застрахователен договор е попълването на въпросника (тя може да се нарече изявление, ИТ въпросник). В случай на застраховка и здравеопазване, тя съдържа въпроси, които позволяват на застрахователя да оцени степента на риск и прилага една или друга тарифа. Кръгът на тези въпроси е приблизително същото във всички застрахователни компании, като се различават само формулировката и редът на разследване. Въпроси свързани с двата директно медицински аспекти и начина на живот на кредитополучателя-полица: неговия растеж и тегло (включително промени в теглото по 4-5kg през последната година), вредни навици (тютюнопушене и алкохол употреба), присъствието на неоплазми (злокачествени и доброкачествени тумори), заболявания на сърдечно-съдовата, храносмилателната, урогенитални и ендокринната системи, бъбреците, дихателните органи, изглед, опорно-двигателния апарат, умствено и нервни разстройства него. Отделна група въпроси е посветена на допълнителни рискове, тоест класове са един от най-екстремните спортове: алпинизъм, басейн с подводно, автоматично или моторните състезания, борба, бойни изкуства IT.D. Общият брой на проблемите може да достигне 35 (!). Inesl поне един от тях ще отговорите положително, ще трябва да посочите подробностите и да обясните всичко в детайлите ...
Въз основа на информацията, посочена в въпросника, дружеството ще проведе пред-експертно изследване и ако се появят съмнения, застраховател на кредитополучателя може да бъде изпратен на медицински преглед и в редки случаи, като цяло, да се откаже застраховка. В зависимост от възрастта и здравния статус, ще бъде инсталирана по-висока или ниска застрахователна ставка за човек. Размерите на застрахователните премии могат да бъдат две, а понякога и три пъти. Например, със същия размер на кредита от $ 50,000, животът и здравето на кредитополучателя струва около 80 долара за човек на възраст под 30 години и възраст от 51-60 години е около 150 долара годишно. Общата стойност на интегрираната политика зависи от тези показатели.
Цялата информация в въпросника ще се счита за част от застрахователния договор. Inesley осигуреното ще скрие нещо от застрахователя (например, наличието на сериозно заболяване), тя ще го направи по-лошо само, защото при възникване на застрахователно събитие, компанията ще бъде в състояние да откаже на клиента в изплащането на компенсации .
Недвижим имот
Всички банки, издаващи ипотечни кредити, изискват застраховане на закупените жилища. Ние говорим за структурните елементи на апартамент или къща: носещи и непарактивни стени, подове, прегради, инженеринг, водопроводни комуникации, електрически кабели, врати и прозорци. Вътрешната декорация може да бъде застрахована с допълнително споразумение, бенефициентът, на който няма да бъде банка, а самата застраховка. "Когато купуват апартамент на вторичния пазар, застрахователният обект е несъмнено, само нейните дизайнерски елементи", казва Михаил Дрошин, главен специалист на катедрата по банкови и ипотечни програми "съгласие". Но при прилагането на обекта на залог на банката на жилищния пазар (ако кредитополучателят не е Той може да плати по кредита) Никой не се взема предвид вътрешният финала. стойност представлява само самият апартамент, неговата площ, местоположение на IT.P ..От какви рискове е застрахованият имот? Техният списък в различни компании са около същото: пожар, природни бедствия, експлозия (включително газ), незаконни действия на трети страни, залив (увреждане на имота с вода), падането в самолета и техните части. При определяне на застрахователната тарифа може да се приложи увеличаване и понижаване на коефициентите, което в крайна сметка ще повлияе на крайния размер на застрахователната премия (принос). Тарифата ще бъде по-висока, ако, да речем, на закупения апартамент се намира в къща с дървени или смесени припокриване, в старата сграда, има сауна, къщата е газифицирана IT.P. И, съответно, по-долу, ако корпусът е снабден с пожароизвестяване, врата на входа метал, мозъчни прозорци, договор с Министерството на вътрешните работи IT.d е сключен. Максималните подробности за застраховката на апартаментите могат да бъдат намерени в статията "Моят любим апартамент".
Може ли застрахователна компания да откаже да застрахова живота, недвижимите имоти и собствеността, ако има съмнения относно един от видовете застраховки?
Сергей Лесников, заместник-началник на Службата за изпълнение на специални проекти на Алфакторната група: "Мога. В същото време има специфичност. Ако при оценката на риска от животозастраховане за застрахователя има причини да се предположи, че рискът от застрахователно събитие е по-висок от средния, но е в рамките на приемливи граници, тогава това се компенсира с увеличен темп. Ако, след проверка на правната чистота на апартамента, се оказва, че рискът от загуба на собственост е голям, той просто ще откаже да застрахова такова придобиване. "
Яна Клайн, ръководител на проекта за ипотечен проект Rosno: "Отказът е възможен едва след оценката на риска е поемачи на застрахователната компания. Например, по отношение на титулярно застраховане, е възможно да се провали, ако е възможно да се ограничи живота и работната мощност на живота и работната мощност, ограничаване рискове или увеличаване на коефициента, това, което застрахователят не уведомява непременно Банката и клиента. Предварителните тарифи се обявяват незабавно, а процесът на пропуснато изследване обикновено отнема два дни. "
Дмитрий Маслов, вицепрезидент, ръководител на Центъра за имуществена застраховка на холдинговата компания Рогосстрах компания: "При формирането на всеобхватно ипотечно покритие, застраховането предоставя разглеждане на здравето на потенциалния притежател на полица, условията на нейната работа и историята на имота - предмета на заложата."
Михаил Дрошин, главен специалист по банковия и ипотечно застраховане отдел на компанията "Съгласие": "Може би, ако има достатъчно основание да се смята, че например животът и здравето на кредитополучателя с висока степен на вероятност е податлив на опасност. Или, например, има строителна работа до къщата, в която апартаментът е закупен. и отказът да се осигури, няма да звучи като отворено нежелание да се осигури живот и здраве, собственост или титла. Просто застрахователят ще създаде умишлено неприемлива ставка, а потенциалният притежател на полица ще откаже своето начинание. Разбира се, такива случаи ще откаже своето начинание. рядко. През последните три години няма такива преценки. ".
Заглавие
Застрахователно заглавие, собственост на закупените жилища, не всички банки изискват. Не е нужно да плащате допълнителни пари за тази застраховка в Русия и в тези кредитни организации, които са издадени ипотечни кредити по програмата AHML (Агенция за ипотечно кредитиране).
Защо трябва да застраховате заглавието, т.е. загубата на собственост върху жилища? "На руския пазар на недвижими имоти има подходящи рискове", казва Игор Садовски от Deltacredit Bank. - Всеки знае, че в средата на деветдесетте години са направени нарушения при упражняването на гражданите на приватизацията на жилищата, както и в заключението на сделки, приемане и регистрация на IT.DD много отрицателни примери за нарушения на законодателството и тези дни.
Александър Хошенко от "Райфайзенбанк" изтъква своите аргументи: "Има възможност за загуба на право на собственост върху придобитото жилище от съдебното решение, ако сделката с недвижими имоти е невалидна по някаква причина или други причини. Те могат да бъдат непълнотата на лицата, които са продали апартамент, липсата на съгласие за сделката на други лица, които имат право на това имущество, други нарушения на закона. " Мнението на колегите потвърждава Николай Шитов от "Сити ипотечна банка": "Ние се фокусираме върху глобалната практика, според която заглавието се разпространява в много страни."
За да се регистрира застрахователно заглавие, закупено жилище, застрахователният кредитополучател трябва да отговаря на въпроси относно въпроса за миналото и настоящия апартамент / къща и неговите бивши и настоящи собственици, както и да предоставят редица документи, потвърждаващи тази информация. Ако жилището е закупено от юридическо лице, е необходимо да се събере и предоставя информация за него.
Застрахователното дело, като правило, загубата на собственост върху застрахования към застрахованото имущество в резултат на съдебното решение е влязло в правна сила, която лишава застрахованата собственост на това имущество изцяло или частично. AB Някои застрахователни дружества Списъкът на застрахователните искове допълват още две: запазване на правото на използване на собственици на недвижими имоти след държавната регистрация на собствеността на застрахования към недвижими имоти и държавна регистрация на тежест (ограничения) на собствеността на. \ T застрахован без съгласието на бенефициента (ипотека, т.е. банката, която е издала заем). "Това ви позволява да сведете до минимум рисковете, свързани с партньора на продавача и / или неговите роднини от регистрацията в апартамента, придобит от кредитополучателя, евентуални претенции на членовете на семейството на предишния собственик на апартамента и други нарушения", казва Игор Садовски от банка Deltacredit.
Разходите за застраховка
Застрахователните разходи във всеки конкретен случай зависи от различни фактори. "Интегрираната ипотечна застраховка вече предоставя намалени тарифи в сравнение със застраховането на отделните политики, обяснява валежите Ермаков от Согоз." В нашата компания основна тарифа за животозастраховане, собственост и заглавие не надвишава 1,5% от застрахованата сума. Ще имаме 1,5% от застрахователната сума Годишен годишен принос за застрахования за 30-годишен мъж по размер на заем от $ 50,000 за 10 години ще бъде $ 445, от който 270 долара - за застрахователния живот и здравето на кредитополучателя. "(В този случай, Застрахователният договор се сключва за целия период на отпускане на заем и ние говорим за идентични годишни вноски.).
Ако договорът за ипотечен застраховател е една година, а след това се удължава, размерът на застрахователната премия обикновено е около 1,5% от остатъка от дълга на кредита, увеличен с 10% годишно (!). Как ще изглеждат тези цифри за сума на кредит от 50 000 долара за период от 10 години? За първи път ще бъде необходимо да платите 825 долара, една година - $ 743, след два - $ 660, след три - $ 578, и девет - $ 83, ако кредитополучателят ще изплати заема навреме. Всички ще плащат $ 454 на година. Така при различни условия на сключване на договори общата сума на застрахователните плащания ще бъде приблизително една и съща. Те ще се различават само по размер в различни години.
Ипотечното кредитиране е наистина бездънна. Дали магьосникът от различни аспекти може да бъде върнат отново и отново. IMA определено ще продължи разговора в един от най-близките числа за списания.
Редакторите благодарение на "Vneshtorgbank", "Международна московска банка", "Райфайзенбанк Австрия", банка Deltacredit, "град ипотечна банка", застрахователни компании "Рогосстрах", "Алфастрак", "Согаз", "Съгласие", "Съгласие" за подпомагане \ t Подготовка на материал.