Mortgage försäkring är en förutsättning för banker som utfärdar ett lån: ingåendet av kontraktet och tidpunkten för sin talan, typerna och kostnaden för försäkring.
Att få ett hypotekslån, för många medborgare i vårt land, det enda sättet att lösa sina bostadsproblem. Men för att ge detta långfristiga lån måste borgenärbanken vara säker på att låntagaren kommer att kunna återbetala det i tid. Det är för detta att olika typer av lån är uppfunna, varav en är försäkring.
Ett lån för inköp av en lägenhet eller hemma är ett långfristigt lån, utfärdat vanligtvis i 10-20 år. Akak att vara en bank, om en person under den tiden kommer att bli sjuk, kommer att vara inaktiverad eller i allmänhet, förbjuder Gud, dö? Eller om huset är lovat? Eller äganderätten till bostäder ägda, som tycktes vara en låntagare och i en pant av banken, kommer att byta till en av de tidigare ägarna av domstolens beslut?
Bankers svarar på sådana frågor lika: Du måste försäkra alla dessa risker. Ithak Way skift de problem som kan uppstå under låneavtalet, om försäkringsbolagens axlar. Låntagaren själv och låntagaren själv och låntagaren själv är intresserade av att köpa sina liv och hälsa. Om en försäkrad händelse inträffar är det försäkringsbolaget som betalar balansen i låneavgiften till banken, kommer att kompensera förluster med fullständig död eller skada på fastigheter och kommer att presentera en persons intressen. Alla bestämde sig för att få ett hypotekslån måste förstå behovet av försäkring (för annars kommer det inte att finnas några pengar!) Och var redo att ge fullständig information om din hälsa och utvalda bostäder. De flesta kreditinstitut kräver att låntagarens liv och hälsa, förvärvas fast egendom, liksom risken för förlust av ägande av det. Fader, som representerar var och en av de listade typerna av försäkring, som du behöver betala för försäkring och varför vi vill berätta i den här publikationen.
Omfattande service
En av de obligatoriska förutsättningarna för tillhandahållande av ett hypotekslån i många banker är personlig, egendom och titelförsäkring. Tänk på fall när man köper bostäder på den sekundära marknaden, utfärdas ett omfattande hypotekslånsavtal, vilket inkluderar låntagarens liv och hälsa, förvärvat bostäder och ägande av det (den så kallade titeln). Att få ett lån för att köpa ett bostad på den primära marknaden, du måste försäkra vårt liv och hälsa, eftersom själva egendomen inte existerar, det finns inget ägande av det. Aposal av statens kommission och utformningen av ägande av lägenheten måste fortfarande ordna försäkringen i den förvärvade fastigheten.Hypoteksförsäkringsavtalet är mellan försäkringsbolaget (försäkringsgivaren) och den fysiska personalen (försäkringsgivaren) till förmån för en tredje part (mottagare), vilket är den roll som är banken. Varför är det gjort det, och inte annars? Banken ger dig sina pengar, och i stället tar det i stort sett ett öre eller annat dokument som bekräftar att det köpta bostäderna är i hans pant. Om något händer med föremålet för pant (lägenhet, hus) eller med låntagaren själv, måste banken fortfarande returnera sina medel. Att ha förespråkare för honom sitt försäkringsbolag.
Banker och försäkringsbolag ingår partnerskap med varandra. Vanligtvis är försäkringsgivare (eller snarare, deras integrerade hypotekslånsprogram genomgår ackrediteringsförfarande i olika banker. Vitoga låntagare efter det att möjligheten att erhålla ett hypotekslån i denna bank får en förteckning över försäkringsbolag där det kan överklaga. "Låntagaren kan inte ingå ett hypotekslånsavtal med ett företag som inte är överens med banken", säger Maria Serov, chef för marknadsavdelningen och utvecklingen av kreditprodukterhantering av hypotekslån och konsumentlån "vneshtorgbank". "Detta krav är dikterat av Behovet av att anpassa typreglerna och försäkringsbolagen försäkringsavtal. Till särdragen i hypoteksaffären i en viss bank. "
Resultatet av "International Moscow Bank" arbetar med Ingosstrakh-företag och Rosno. Partners i hypoteksprogrammet "Raiffeisenbank Österrike" är "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Försäkringsbolag Aig Ryssland" och "militärt försäkringsbolag". DELTACREDIT Bank samarbetar med samma organisationer (med undantag för framstegsgarantören) plus med "AIG Försäkrings- och återförsäkringsföretag" och "Alfares". Gazprombank Partner är Sogaz-gruppen, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "VNeshtorgbank" arbetar idag med Ingosstrakh och "militärt försäkringsbolag" och planerar att avsevärt utöka listan över sina partners inom en snar framtid.
Krav på banker till försäkring tillhandahållande av hypotekslån varierar. Inga ansträngningar att ingå försäkringsavtal. "Försäkringsavtalets löptid bör inte vara kortare än kreditperioden", säger Igor Sadovsky, styrelseordförande i Deltacredit Bank. "I nästan 100% av fallen är försäkringsavtalet hela lånets hela giltighetsperiod, fortsätter Sergey Lesnikov, biträdande chef för byrån för genomförandet av specialprojekt i den alfactory-gruppen." Detta eliminerar kunden från behovet av Årlig kontraktsförlängning. " "Som regel väljer kunden den årliga betalningen av bidrag, - lägger till Valery Ermakov, chef för bankförsäkringsavdelningen i Sogaz-försäkringsgruppen." Vårt försäkringsprogram låter dig betala bidrag som samtidigt och avbetalningar: Varje år, en gång var sjätte månad, kvartalsvis, månadsvis. "En annan synvinkel är följd av Alexander Khoshenko, styrelseledamot, chef för avdelningen för arbete med fysiska personer" Raiffeisenbank Österrike ":" Enligt kraven i vår bank , Försäkringen är upprättad i ett år. När marknaden utvecklas kommer dess kostnad att minska. Följaktligen, om nu är du besluta att ta ett lån och acceptera försäkringskostnaden, efter några år kommer dina kostnader att minska. Redan försäkringsbolag Erbjuder mycket attraktiva priser för efterföljande år, särskilt om det inte har varit några försäkrade händelser. "
I det första scenariot, under lånets löptid, bidrar låntagaren årligen samma belopp. Enligt det andra händer allt: Försäkringspremien för det första året av lånet är fullt betalat. Efter 12 månader gör det en mindre mängd, eftersom storleken på försäkringspremien i det här fallet revideras varje år och beräknas som en produkt av resten av låne skuld och försäkringsfaktorn i denna typ av försäkring. Gradvis minskar försäkringspremier. Aesli låntagare återbetalar ett lån som accelereras, det slutliga beloppet av försäkringsbetalningarna minskas ännu snabbare.
Många läsare av tidningsförsäkringskostnaderna för att få ett hypotekslån kan tyckas förutsebart. Hur man berättigar deras behov?
Nikolay Shitov, styrelseordförande i "City Mortgage Bank": "Försäkring är inriktad på att minska riskerna och först och främst i låntagarens intresse. Naturligtvis måste du hoppas på det bästa, men vara beredd på det värsta. Efter förekomsten av den försäkrade händelsen (till exempel i en brand i en lägenhet eller skada på hälsan, som ledde till funktionshinder), betalar försäkringsbolaget bankens skuld, och lägenheten är fortfarande ägd av låntagaren. "
Igor Sadovsky, styrelseordförande i Bank Deltacredit: "Vår bank som en seriös partner syftar till att optimera avgifter vid arbete med försäkringsbolag. Den tullpolitik som fastställs genom överenskommelse med dem ger miniminivå av räntor. Den integrerade försäkringsräntan är i genomsnitt 0,8-1% av lånebeloppet och beror på låntagarens ålder och kön, dess hälsotillstånd, löptiden för försäkringsavtalet och riskdäckningen. När det gäller försäkringsbehovet tvivlar jag på att en person som var tvungen att möta en försäkrad händelse, beklagade de pengar han gav för försäkring. "
Maria Serov, chef för marknadsavdelningen och utveckling av kreditprodukter av hypotekslån och konsumentlån "VNESHTORGBANK": "Ett karakteristiskt exempel på användningen av hypotekslån i praktiken är förekomsten av en försäkrad händelse under riskförsäkringsavtalet för förlust av förlust och skada på lägenheten. Alltid en partiell skada på lägenheten, till exempel som ett resultat av En eld, försäkringsbolaget kommer att täcka kostnaderna för låntagaren för att återställa fastighetsobjektet. om skadan är sådan att bostadsåtervinning inte är föremål för, kommer volymen av betald försäkringskompensation till ett minimum tillräckligt för att återbetala Bank att betala en lånebyte. "
Alexey Aksenov, chef för Institutionen för detaljhandelsprodukter och tjänster från International Moscow Bank: "Som regel är det omfattande hypotekskontraktet cirka 1,5% av lånebeloppet per år. Men ångrar inte dessa pengar, eftersom alla deltagare i transaktionen är intresserade av försäkring. Framåt, kö, för att undvika ett antal Risker, inklusive risken för förlust av lag. Fastighet.
Alexander Kvoshenko, styrelseledamot, chef för avdelningen för arbete med de fysiska personerna "Raiffeisenbank Österrike": "Hypotekslån i Ryssland är fortfarande i sin spädbarn, och överskattade försäkringsräntor måste uppfattas som en given. Att motivera höga priser till kunden och är antingen önskan eller behovet av att köpa fastigheter. När allt kommer omkring, om kunden inte kan tjäna ett lån eller en bokstavlig situation, uppstår inte frågan alls.
Vår erfarenhet i Ryssland visar att antagandet att ökningen av kostnaden för lånet uppstår på grund av försäkringskostnaden, är spöklikt. Under de senaste två eller tre åren har kostnaden för fastigheter ökat ibland. Det uppnådda hypotekslånet för flera år sedan ångrar inte alls, och maximalt 2% av kostnaden för försäkring verkar på denna bakgrund med extinvoable små. "
Liv och hälsa
Det första steget till slutsatsen av eventuella försäkringsavtal fyller frågeformuläret (det kan också kallas ett uttalande, IT-frågeformuläret). Vid livförsäkring och hälsa innehåller den frågor som tillåter försäkringsgivaren att bedöma graden av risk och tillämpa en eller annan tariff. Cirkeln av dessa problem är ungefär densamma i alla försäkringsbolag, bara formuleringen och undersökningsordningen skiljer sig åt. Frågor relaterar till både direkt medicinska aspekter och livsstil av en låntagare-försäkringstagare: dess tillväxt och vikt (inklusive viktförändringar med 4-5 kg under det senaste året), dåliga vanor (rökning och alkohol användning), närvaro av neoplasmer (maligna och Godartade tumörer), sjukdomar av kardiovaskulära, matsmältnings-, urogenitala och endokrina system, njurar, andningsorgan, utsikt, muskuloskeletala system, mentala och nervösa störningar. En separat grupp av problem ägnas åt ytterligare risker, det vill säga klasser är en av de extrema sporterna: bergsklättring, simning med dykning, bil eller motorcykel racing, brottning, kampsport it.d. Det totala antalet problem kan nå 35 (!). Inesl Minst en av dem Du kommer att svara positivt, du måste ange detaljerna och förklara allt i detalj ...
Baserat på den information som anges i frågeformuläret kommer bolaget att genomföra en prövning före expert, och om tvivel uppträder kan en låntagare sändas till en läkarundersökning och i sällsynta fall, i allmänhet att förneka försäkringar. Beroende på ålder och hälsotillstånd kommer en högre eller låg försäkringsgrad att installeras för en person. Storleken på försäkringspremier kan vara två, och ibland tre gånger. Till exempel, med samma lånebelopp på $ 50.000 kostar låntagarens liv och hälsa cirka $ 80 för en person som är yngre än 30 år, och åldern 51-60 år är cirka 150 dollar per år. Den totala kostnaden för en integrerad policy beror på dessa indikatorer.
All information i frågeformuläret kommer att betraktas som en del av försäkringsavtalet. Inesley Den försäkrade kommer att gömma någonting från försäkringsgivaren (till exempel närvaron av en allvarlig sjukdom), det kommer bara att göra det värre, för när en försäkrad händelse inträffar kommer företaget att kunna vägra kunden i betalning av ersättning .
Fastighet
Alla banker som utfärdar hypotekslån kräver försäkra inköpta bostäder. Vi pratar om strukturella element i en lägenhet eller hus: bärande och icke-avkopplande väggar, golv, partitioner, teknik, VVS kommunikation, elektriska ledningar, dörrar och fönster. Inredning kan vara försäkrad genom ett ytterligare avtal, den stödmottagare som inte kommer att vara en bank, utan den försäkrade. "När du köper en lägenhet på den sekundära marknaden är försäkringsobjektet utan tvivel, bara dess designelement", säger Mikhail Drozhkin, chefs specialist på avdelningen för bank- och hypoteksprogram "samtycke". Men när man genomför ämnet för belöning av banken På bostadsmarknaden (om låntagaren inte kan betala på lånet) tar ingen hänsyn till den inre finishen. Värdet representerar bara lägenheten själv, dess område, plats för IT.P ..Från vilka risker är fastigheten försäkrad? Deras lista i olika företag är ungefär samma: brand, naturkatastrofer, explosion (inklusive gas), olagliga handlingar av tredje part, bukt (skada på fastigheten med vatten), fallet i flygplan och deras delar. Vid fastställandet av fastighetsförsäkringsavgiften kan ökande och sänkningskoefficienterna tillämpas, vilket i slutändan kommer att påverka försäkringspremieens slutliga storlek (bidrag). Tullen kommer att vara högre om den köpta lägenheten är belägen i ett hus med trä eller blandade överlappningar, i den gamla byggnaden, det finns en bastu, hustret är förgasat det. Och därefter nedan, om huset är utrustat med ett brandlarm, en metallinloppsdörr, cerebrala fönster, ett kontrakt med inrikesdepartementet. Maximala detaljer om försäkringen av lägenheter finns i artikeln "Min favorit lägenhet".
Kan ett försäkringsbolag vägra att försäkra livet, fastigheter och titel, om hon tvivlar på en av de typer av försäkring?
Sergey Lesnikov, biträdande chef för kontoret för genomförandet av specialprojekt i den alfaktiska gruppen: "Burk. Samtidigt finns det en specificitet. Om, vid bedömning av risken för livförsäkring för försäkringsgivaren, det finns skäl att anta att risken för en försäkrad händelse är högre än genomsnittet, men ligger inom acceptabla gränser, då kompenseras detta med en ökad hastighet. Om det, efter att ha kontrollerat den juridiska renheten i lägenheten, visar sig att risken för ägarförlust är stor, kommer det helt enkelt att vägra att försäkra ett sådant förvärv. "
Yana Klein, chef för Rosno Mortgage Insurance Project: "Avslaget är endast möjligt efter att riskbedömningen är försäkringsbolags försäkringsgivare. Till exempel, när det gäller titulär försäkring, är det möjligt att misslyckas om det är möjligt att begränsa livs- och arbetsförmåga för livslängd och arbetsförmåga, begränsande Risker eller en ökning av koefficienten, vad försäkringsgivaren inte nödvändigtvis anmäler banken och kunden. Preliminära avgifter meddelas omedelbart, och processen med förhandsgranskning tar vanligtvis två dagar. "
Dmitry Maslov, vice vd, chef för centrum för fastighetsförsäkring av holdingbolaget Rosgosstrakh Company: "Vid bildandet av en omfattande hypotekstäckning ger underwrite tentamen om den potentiella försäkringstagarens hälsa, villkoren för sitt arbete och fastighetens historia - föremålet för pant."
Mikhail Drozhin, chefs specialist på bank- och hypotekslånsavdelningen för företaget "samtycke": "Kanske om det finns tillräckliga skäl att tro att låntagarens liv och hälsa med hög grad av sannolikhet är mottaglig för fara. Eller till exempel finns det ett byggnadsarbete bredvid huset där lägenheten köps. Och vägran att försäkra sig kommer inte att låta som öppen motvilja för att försäkra liv och hälsa, egendom eller titel. Bara försäkringsgivaren kommer att upprätta en avsiktligt oacceptabelt, och den potentiella försäkringstagaren kommer att vägra sitt satsning. Naturligtvis är sådana fall mycket sällsynt. Det fanns inga sådana prejudikat under de senaste tre åren. ".
Titel
Försäkringstitel, ägande av inköpta bostäder, inte alla banker kräver. Du behöver inte betala extra pengar för denna försäkring i Sberbank i Ryssland och i de kreditorganisationer som utfärdas hypotekslån under AHML-programmet (byrån för hypotekslån).
Varför behöver du försäkra titeln, det vill säga förlusten av bostäder? "På den ryska fastighetsmarknaden finns det lämpliga risker, säger Igor Sadovsky från Deltacredit Bank. - Alla vet att i mitten av nittiotalet, överträdelse gjordes i utövandet av medborgare för privatisering av bostäder, liksom i slutsatsen av transaktioner, acceptans och registrering av IT.DD Många negativa exempel på lagstiftningsbrott och dessa dagar.
Alexander Khoshenko från "Raiffeisenbank" sätter fram sina argument: "Det finns möjlighet att förlora äganderätten till det förvärvade bostadsbeslutet, om fastighetsövergången är ogiltig av någon anledning eller andra skäl. De kan vara ofullständigheten hos personer som sålde en lägenhet, bristen på samtycke till transaktionen av andra personer som har rätt till denna egendom, andra brott mot lagen. " Kollegors uppfattning bekräftar Nikolai Shitov från "City Mortgage Bank": "Vi fokuserar på global praxis, enligt vilken titelförsäkring distribueras i många länder."
För att registrera försäkringstitel köpta bostäder måste den försäkrade låntagaren svara på frågor om frågan om det förflutna och den nuvarande lägenheten / huset och dess tidigare och nuvarande ägare, samt ge ett antal dokument som bekräftar denna information. Om bostadet köps från en juridisk person är det nödvändigt att montera och ge information om honom.
Försäkringsfall, som regel, förlusten av ägandet av den försäkrade till den försäkrade egendomen som ett resultat av domstolens beslut har gått i rättighet, vilket berövar det försäkrade ägandet av denna egendom helt eller delvis. AB Några försäkringsbolag Förteckningen över försäkringsanspråk kompletterar ytterligare två: Bevarande av rätten till användningen av fastighetsägare efter statens registrering av äganderätten till den försäkrade till fastigheter och statligt registrering av besväret (restriktioner) av äganderätten till Försäkrade utan stödmottagarens samtycke (Mortgagee, det vill säga en bank utfärdat ett lån). "Detta gör att du kan minimera de risker som är förknippade med säljarens partner och / eller dess släktingar från registrering i den bostad som förvärvats av låntagaren, eventuella påståenden från familjemedlemmarna i den tidigare ägaren av lägenheten och andra överträdelser", säger Igor Sadovsky från Deltacredit Bank.
Kostnaden för försäkring
Försäkringskostnader i varje enskilt fall beror på olika faktorer. "Integrerad hypotekslån har redan minskat tariffer jämfört med försäkring om enskild politik, förklarar Valery Ermakov från Soghaz." I vårt företag överstiger inte en grundläggande tull för livförsäkring, egendom och titel 1,5% av den försäkrade. Vi kommer att ha en Årlig årlig Bidraget för den försäkrade i 30 års man under beloppet av ett lån på 50 000 dollar i 10 år kommer att vara $ 445, varav $ 270 - på låntagarens försäkring och hälsa. "(I det här fallet, Försäkringsavtalet ingås för hela perioden av beviljande av ett lån, och vi talar om identiska årliga bidrag.).
Om hypotekslånskontraktet är ett år, och då är det förlängt, är försäkringspremieens storlek vanligtvis cirka 1,5% av återstoden av låneskulden, ökat med 10% per år (!). Hur ser dessa siffror ut för ett lånebelopp på 50 000 dollar under en period av 10 år? För första gången är det nödvändigt att betala $ 825, ett år gammal- $ 743, efter två- $ 660, efter tre- $ 578 och nio- $ 83, om låntagaren kommer att återbetala lånet i tid. Alla kommer att betala $ 454 per år. Således, under olika villkor för ingående av kontrakt, kommer det totala summan av försäkringsbetalningar att vara ungefär samma. De kommer endast att skilja sig från storlek under olika år.
Hypotekslån är verkligen bottenlös. Huruvida trollkarlen av olika aspekter kan returneras om och om igen. Ima kommer definitivt att fortsätta konversationen i ett av närmaste tidningsnummer.
Redaktörerna Tack "VNeshtorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Österrike", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", Försäkringsbolag "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "samtycke" för att hjälpa Framställning av material.