Hüpoteegi kindlustus on laenu andnud pankade eeltingimus: lepingu sõlmimine ja selle tegevuse ajastus, kindlustusliigid ja maksumus.
Hüpoteeklaenu saamine paljude meie riigi kodanike jaoks on ainus viis oma eluasemeprobleemide lahendamiseks. Kuid selle pikaajalise laenu andmiseks peab võlausaldajapank olema kindel, et laenuvõtja suudab selle õigeaegselt tagasi maksta. See on selle jaoks, et erinevad laenud on leiutatud, millest üks on kindlustus.
Lae ostmiseks korteri või kodus on pikaajaline laenu, mis on välja antud tavaliselt 10-20 aastat. Akak on pank, kui selle aja jooksul inimene tõsiselt haigestub, on keelatud või üldiselt, Jumal keelab, sureb? Või kui maja on panditud? Või eluaseme omandiõigus, mis tundus olevat laenuvõtja ja Panga pandi, lülitub kohtuotsuse ühele varasematele omanikele?
Bankers vastata sellistele küsimustele võrdselt: peate kindlustama kõik need riskid. Ithak Way nihutada probleeme, mis võivad tekkida perioodil laenulepingu, kindlustusseltside õlgadele. Laenuvõtja ise ja laenuvõtja ise ja laenuvõtja ise on huvitatud ostmisest oma elu ja tervise. Kui kindlustusjuhtum tekib, on see kindlustusselts, kes maksavad pangalaevu pangale pangale, hüvitab täieliku surma või kinnisvara kahjumiga ning esitab isiku huvides kohtusse. Igaüks otsustas hüpoteeklaenu saada peab mõistma kindlustuse vajadust (kuna teisiti ei ole raha!) Ja olge valmis andma täielikku teavet oma tervise ja valitud eluaseme kohta. Enamik krediidiasutusi nõuavad kindlustada laenuvõtja elu ja tervist, omandas kinnisvara, samuti selle omandiõiguse kadumise ohtu. Isa, mis esindab kõiki loetletud kindlustustüüpe, nagu teil on vaja kindlustada kindlustuse eest ja miks me tahame käesolevas väljaandes öelda.
Üldteenus
Üks kohustuslikke tingimusi hüpoteeklaenude andmiseks paljudes pankades on isiklik, vara ja pealkirja kindlustus. Arvestage juhtumeid, kui ostate eluaseme järelturul, väljastatakse terviklik hüpoteeklaenude kindlustusleping, mis hõlmab laenuvõtja elu ja tervist, omandanud eluasemeid ja selle omandiõigust (nn pealkiri). Laenu saamine eluaseme ostmiseks esmasel turul, peate kindlustama meie elu ja tervis, sest vara ise ei eksisteeri, ei ole selle omandiõigust. Riigi komisjoni maja ja korteri omandiõiguse projekteerimise aposal peab veel kord omandatud kinnisvara kindlustuse korraldamiseks korraldada.Hüpoteegi kindlustusleping on kindlustusseltsi (kindlustusandja) ja füüsilise personali (kindlustusandja) vahel kolmanda isiku (saaja) kasuks, mis on selle roll pank. Miks see nii on teinud ja mitte teisiti? Pank annab teile oma raha ja selle asemel, ta saab, umbes, ligikaudselt, penni või muu dokumendi, mis kinnitab, et ostetud eluase on tema pant. Kui midagi juhtub pandi teemal (korter, maja) või laenuvõtja ise, peab pank oma raha tagastama. Võttes advokaad talle oma kindlustusseltsi.
Pangad ja kindlustusseltsid sõlmivad partnerlused üksteisega. Tavaliselt on kindlustusandjad (või pigem nende integreeritud hüpoteegi kindlustusprogrammid erinevate pankade akrediteerimismenetluse all. Viga laenuvõtja pärast seda, kui me selle panga hüpoteeklaenu saamise võimalusest saab selle panga nimekirja kindlustusettevõtete nimekirja, kus ta saab edasi kaevata. "Laenusaaja ei saa järeldada hüpoteeklaenude kindlustuse lepinguga, mis ei ole pangaga kokku lepitud äriühinguga," ütleb Maria Serov, turundusosakonna juhataja ja hüpoteeklaenude ja tarbijate laenude haldamine "VNESHTORGBANK". "See nõue on dikteeritud Vajadus kohandada tüübireeglid ja kindlustusseltside kindlustuslepingud. Hüpoteeklaenutehingu tunnused konkreetses pangas. "
"Rahvusvahelise Moskva Banki" tulemus Ingosstrakhi ettevõtete ja Rosno'ga. Hüpoteegiprogrammi partnerid "Raiffeisenbank Austria" on "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "kindlustusfirma Aig Venemaa" ja "sõjalise kindlustusseltsi". Deltacredit Bank teeb koostööd samade organisatsioonidega (va Gaileritele) pluss "AIG kindlustus- ja edasikindlustusandjaga" ja "Alfares". Gazprombank Partner on Sogaz Group, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "VNESHTORGBANK" töötab täna Ingosstrakhi ja "sõjalise kindlustusseltsiga" ja plaanib oluliselt laiendada oma partnerite nimekirja lähitulevikus.
Pankade nõuded hüpoteeklaenude kindlustusele erinevad. Pole jõupingutusi kindlustuslepingute sõlmimiseks. "Kindlustuslepingute tähtaeg ei tohiks olla lühem kui krediidiperiood," kommentaarid Igor Sadovsky, Deltacredi Panga juhatuse esimees. "Peaaegu 100% juhtudest on kindlustusleping kogu laenu kehtivusaeg," jätkab Sergei Lesnikovi, Ameti juhataja asetäitja Alfachy Groupi eriprojektide rakendamiseks. "See kõrvaldab kliendi vajadust Iga-aastane lepingu pikendamine. " "Üldjuhul valib klient iga-aastase sissemaksete maksmise, - lisab Sogaz Insurance Groupi pangakindlustusosakonna juhataja Valeri Ermukovi." Kuid meie kindlustusprogramm võimaldab teil maksta sissemakseid samal ajal ja osamaksetena: Igal aastal, kord kuus kuud, kvartali kuus. "Teist seisukohta kinni peetakse Alexander Khošhenkole, juhatuse liikmele, osakonna juhataja tööle füüsiliste isikute" Raiffeisenbank Austria ":" Vastavalt meie panga nõuetele , kindlustus on koostatud üheks aastaks. Kuna turg areneb, väheneb selle maksumus. Järelikult, kui nüüd olete otsustanud laenu võtta ja vastu võtta kindlustuskulusid, pärast mõne aasta pärast vähenevad teie kulud. Juba kindlustusseltsid Pakkuda väga atraktiivseid hindu järgmiste aastate jooksul, eriti kui puuduvad kindlustatud sündmused. "
Esimeses stsenaariumis toetab laenuvõtja laenuvõtja igal aastal sama summa. Vastavalt teisele juhtub kõik: kindlustusmakse esimese aasta esimese aasta jooksul on täielikult tasutud. Pärast 12 kuu möödumist teeb see väiksema summa, sest kindlustusmakse suurus käesolevas asjas vaadatakse igal aastal läbi ja arvutatakse ülejäänud kindlustuse ülejäänud laenude ja kindlustusteguri tootena. Järk-järgult vähenevad kindlustusmakseid. Aesli laenuvõtja maksab laenu kiirendatud, selle kindlustusmaksete lõplik summa vähendatakse veelgi kiiremini.
Paljud ajakirja kindlustuskulude lugejad hüpoteeklaenu saamisel võib tunduda prognoositav. Kuidas õigustada nende vajadust?
Nikolai Shitov, juhatuse esimees "City Mortgage Bank": "Kindlustus on suunatud riskide vähendamisele ja kõigepealt laenuvõtja huvides. Loomulikult peate loota parimaks, kuid olge kõige halvemaks. Pärast kindlustusjuhtumi esinemist (näiteks tulekahju korteris või tervisekahjustuses, mis viis puuetega inimestele), tagastab kindlustusselts panga võla ja korteri kuulub laenuvõtja. "
Igor Sadovsky juhatuse esimees Deltacredit: "Meie pank tõsise partnerina püüab optimeerida tariife töötavate kindlustusseltside töötamisel. Tariifipoliitikaga kehtestatud kokkuleppel kehtestatud kokkuleppel nähakse ette minimaalse taseme taseme. Integreeritud kindlustuse määr on keskmiselt 0,8-1% laenusummast ja sõltub laenuvõtja vanusest ja soost, selle tervisliku seisundi, kindlustuslepingu kehtivuse ja riskide katmise tähtaega. Mis puudutab kindlustuse vajadust, siis ma kahtlen, et isik, kes pidi silmitsi kindlustatud sündmusega silmitsi seisma, kahetses ta kindlustuse eest andis raha. "
Maria Serov, turundusosakonna juhataja ja hüpoteeklaenude ja tarbijate laenude krediiditoodete arendamine "VNESHTORGBANK": "Iseloomulik näide hüpoteeklaenude kasutamise praktikas on esinemine kindlustusjuhtum riskikindlustuslepingu kaotuse kaotuse ja kahju eest korteri. Alati osaline kahju korteri, näiteks selle tulemusena Tulekahju, kindlustusselts katab laenuvõtja kulud kinnisvaraobjekti taastamiseks; kui kahju on selline, et eluaseme taastumine ei kuulu tasulise kindlustushüvitise maht minimaalselt piisav Pank maksma laenuvõla jääk. "
Alexey Aksenov, Rahvusvahelise Moskva Banki jaemüügi ja teenuste osakonna juhataja: "Üldjuhul on terviklik hüpoteeklaenude kindlustusleping umbes 1,5% laenusummast aastas. Kuid ärge kahetsege neid raha, sest kõik tehingu osalised on kindlustusest huvitatud. Edasi, järjekorda, et vältida mitmeid Riskid, sealhulgas õiguse kadumise oht. Vara.
Alexander Kvoshenko, juhatuse liige, tööministeeriumi juhataja füüsiliste isikutega "Raiffeisenbank Austria": "Hüpoteeklaenude Venemaal on endiselt lapsekingades ja ülehinnatud kindlustusmäärad tuleb tajuda antud. Suuremate hindade põhjendamiseks kliendile ja kas soov või vajadus osta kinnisvara. Lõppude lõpuks, kui klient ei saa laenu või sõnasõnaline olukord teenida, ei toimu küsimust üldse.
Meie kogemus Venemaal näitab, et eeldus, et laenukulude suurenemine toimub kindlustuse kulude tõttu, on kummituslik. Viimase kahe või kolme aasta jooksul on kinnisvara maksumus aegadel kasvanud. Saavutatud hüpoteeklaenu mitu aastat tagasi ei kahetse üldse ja maksimaalselt 2% kindlustuskuludest tundub selles taustal väljasuretatavate väikeste. "
Elu ja tervis
Esimene samm iga kindlustuslepingu sõlmimiseks on küsimustiku täitmine (seda võib nimetada ka avalduseks, IT-küsimustik). Elukindlustuse ja tervise korral sisaldab see küsimusi, mis võimaldavad kindlustusandjal hinnata riski astet ja kohaldatakse ühte või mõnda muud tariifi. Nende probleemide ring on kõigis kindlustusseltsides samasugune, ainult sõnastus ja uurimise järjekord. Küsimused on seotud nii otseselt meditsiiniliste aspektide kui ka laenuvõtja-kindlustusvõtja elustiiliga: selle kasv ja kaal (kaasa arvatud kaalu muutused 4-5kg võrra eelmise aasta jooksul), halvad harjumused (suitsetamine ja alkoholitarbimine), neoplasmite olemasolu (pahaloomuline ja Healoomulised kasvajad), südame-veresoonkonna haigused, seedetrakti, urogenitaal- ja endokriinsüsteemid, neerud, hingamisteede elundid, vaade, lihaskonna ja närvisüsteemi häired. Eraldi rühm küsimusi on pühendatud täiendavatele riskidele, st klassid on üks äärmuslikest spordialadest: mägironimine, ujumine scuba, auto või mootorratta võidusõidu, maadlus, võitluskunstide IT.D. Küsimuste koguarv võib ulatuda 35 (!). Innesl vähemalt üks neist, mida vastate positiivselt, peate täpsustama üksikasjad ja selgitage kõike üksikasjalikult ...
Küsimustikus esitatud teabe põhjal teostab ettevõte eelnevalt ekspertide eksami ja kui kahtlusi ilmuvad, võib laenuvõtja kindlustatu saata meditsiinilisele läbivaatusele ja harvadel juhtudel üldiselt kindlustada. Sõltuvalt vanusest ja tervislikust seisundist on inimese jaoks paigaldatud suurem või madal kindlustusmäär. Kindlustusmaksete suurused võivad olla kaks ja mõnikord kolm korda. Näiteks sama laenusummaga $ 50,000, elu ja tervis laenusaaja maksab umbes $ 80 inimesele noorem kui 30 aastat vana ja vanuses 51-60 aastat on umbes 150 dollarit aastas. Integreeritud poliitika kogumaksumus sõltub nendest näitajatest.
Kogu küsimustiku teave loetakse osa kindlustuslepingust. Innesley kindlustatu varjab kindlustusandjalt midagi (näiteks tõsise haiguse esinemine), see muudab see ainult halvemaks, sest kindlustusjuhtumi korral on ettevõte hüvitise maksmises keelduda kliendilt keeldumisest .
Kinnisvara
Kõik hüpoteeklaenude väljastavaid pangad nõuavad ostetud eluaseme kindlustada. Me räägime korteri või maja struktuurielementidest: vedavad ja mitte-lõõgastavad seinad, põrandad, vaheseinad, inseneri-, torustikud, elektrijuhtmed, uksed ja aknad. Sisekujundus võib kindlustada täiendava lepinguga, abisaaja, kes ei ole pank, vaid kindlustatud ise. "Kui ostate korteri järelturul, on kindlustusobjekt kahtlemata kahtlemata ainult selle disaini elemendid," ütleb Mikhail Drozhkin, pangandus- ja hüpoteeklaenude osakonna pea spetsialist "nõusolek". Aga pankade pandi teema rakendamisel. Eluasemeturul (kui laenuvõtja ei saa laenu maksta) Keegi ei võta arvesse sisemist viimistlust. Väärtus esindab ainult korteri, selle piirkonda, selle asukohta.Millistest riskidest on kinnisvara kindlustatud? Nende nimekiri erinevates ettevõtetes on umbes sama: tulekahju, loodusõnnetused, plahvatus (sh gaas), kolmandate isikute õigusvastased tegevused, lahe (vara kahjustamine veega), õhusõidukite langus ja nende osad. Kinnisvarakindlustuse tariifi kindlaksmääramisel võib rakendada koefitsientide suurendamist ja langetamist, mis mõjutab lõpuks kindlustusmakse lõppu (panus). Tariif on suurem, kui öelda, ostetud korter asub puidust või segatud kattuvuses majas, vanas hoones on saun, maja on gaasitud IT.P. Ja vastavalt allpool allpool, kui korpus on varustatud tulekahjuhäire, metalli sisselaske ukse, ajukud, sõlmitud lepingu siseministeeriumi IT.D. Maksimaalsed üksikasjad korterite kindlustuse kohta leiate artiklist "Minu lemmik korter".
Kas kindlustusseltsi saab keelduda elu, kinnisvara ja pealkirja kindlustamiseks, kui tal on kahtlusi ühe kindlustuse liikide suhtes?
Sergei Lesnikov, Ametiasutuse asetäitja rakenduste rakendamise eriprojektide Alfachy Group: "Saab. Samal ajal on olemas spetsiifilisus. Kui kindlustusandja elukindlustuse riski hindamisel on põhjused eeldada, et kindlustusjuhtumi oht on keskmisest kõrgem, kuid see on vastuvõetavate piiride piires, siis kompenseeritakse seda suurema määraga. Kui pärast korteri õigusliku puhtuse kontrollimist selgub, et omandi kaotuse oht on suur, keeldub lihtsalt sellise omandamise kindlustamiseks. "
Yana Klein, Rosno hüpoteegi kindlustusprojekti juht: "Keeldumine on võimalik alles pärast riskianalüüsi kindlustusandja kindlustusandjate kindlustusandjat. Näiteks on võimalik ebaõnnestuda, kui on võimalik piirata elu- ja töövõime elu- ja töövõime piiramist, piirates Riskid või koefitsiendi suurenemine, mida kindlustusandja ei pruugi Pangat ja klienti tingimata teatada. Esialgsed tariifid kuulutatakse välja kohe ja eelneva uurimise protsess kulub tavaliselt kaks päeva. "
Dmitri Maslov, valdusfirma kinnisvarakindlustuse keskuse juhataja Rosgosstrakhi ettevõte: "Põhjaliku hüpoteegi leviala moodustamisel uuritakse kindlustuspotentsiaalse kindlustusvõtja tervise, selle töö tingimused ja vara ajalugu - pandi teema."
Mihhail Drozhin, ettevõtte "nõusoleku" pangandus- ja hüpoteeklaenuse osakonna pea spetsialist: "Võib-olla, kui on piisavalt alust uskuda, et näiteks laenuvõtja elu ja tervis on suur tõenäosus vastuvõtlik ohuks. Või näiteks on maja kõrval ehitustööd, kus korter ostetakse. Ja keeldumine kindlustada kindlustada ei ole avatud vastumeelsus kindlustada elu ja tervis, vara või pealkiri. Lihtsalt kindlustaja loob teadlikult vastuvõetamatu määra ja potentsiaalne kindlustusvõtja keeldub oma ettevõtmisest. Loomulikult on sellised juhtumid väga Harv. Viimase kolme aasta jooksul ei olnud selliseid pretsedente. "
Pealkiri
Kindlustus pealkiri, ostetud eluaseme omamine, mitte kõik pangad vajavad. Te ei pea investeerima täiendavaid raha selle kindlustuse jaoks Sberbankis Sberbankis ja nendes krediidiasutustel, mis on väljastatud hüpoteeklaenud AHML-programmi raames (hüpoteeklaenude agentuur).
Miks peate kindlustama tiitli, st eluasemeomandi kaotus? "Vene kinnisvaraturul on asjakohaseid riske," ütleb Igor Sadovsky Deltacredit Bankist. - Igaüks teab, et üheksakümnendate keskel tehti eluaseme erastamise kodanike teostamisel, samuti järeldusel Tehingute, vastuvõtmise ja registreerimise IT.DD palju negatiivseid näiteid õigusaktide rikkumiste ja nendel päevadel.
Alexander Khošhenko "Raiffeisenbank" esitab oma argumendid: "Kohtuotsusega omandatud eluaseme omandiõiguse kaotamine on võimalik kaotada omandiõigus, kui kinnisvaratehing on mingil põhjusel või muudel põhjustel kehtetu. Need võivad olla korteri müünud isikute ebatäiuslikkus, teiste isikute tehingu nõusoleku puudumine, kellel on õigus sellele varale õiguse, muid õiguse rikkumisi. " Kolleegide arvamus kinnitab Nikolai Shitovi "City Mortgage Bankist": "Keskendume globaalsele praktikale, mille kohaselt levitatakse pealkiri kindlustus paljudes riikides."
Kindlustuse nimetuse registreerimiseks ostetud eluasemeid peab kindlustatud laenuvõtja vastama mineviku küsimusele ja käesoleva korteri / maja ning selle endiste ja praeguste omanike küsimusele ning andma mitmeid seda teavet, mis kinnitavad seda teavet. Kui eluase on ostetud juriidilisest isikust, on vaja koguda ja anda teavet tema kohta.
Kindlustusjuhtum, kui reeglina on kindlustatud vara omandiõiguse kaotus kohtuotsuse tagajärjel kindlustatud vara tõttu sõlminud õiguslikku jõudu, mis jätab selle vara kindlustatud omandiõiguse täielikult või osaliselt. AB Mõned kindlustusseltsid Kindlustusnõuete loetelu täiendavad veel kaks: kinnisvaraomanike kasutamise õiguste säilitamine pärast kindlustatu omandiõiguse registreerimist kinnisvara ja riikliku koormuse registreerimise (piirangute) registreerimise Kindlustatu ilma abisaaja nõusolekuta (hüpoteegipidaja, see tähendab, et pank andis laenu). "See võimaldab teil minimeerida riske, mis on seotud müüja partneriga ja / või selle sugulaste registreerimisega laenuvõtja poolt omandatud korteri registreerimisest, võimalike väited pereliikmete eelmise korteri ja teiste rikkumiste omanikule," ütleb Igor Sadovsky Deltacredit Bankist.
Kindlustuse maksumus
Kindlustuskulud iga konkreetse juhtumi puhul sõltub erinevatest teguritest. "Integreeritud hüpoteekindlustus juba pakub vähendatud tariife võrreldes kindlustus individuaalse poliitika, selgitab Valeri Ermukov Soghaz." Meie firma põhitariif elukindlustuse, vara ja pealkiri ei ületa 1,5% kindlustussumma. Meil on kindlustatud summa Iga-aastane iga-aastane toetus kindlustatu 30 aastat meessoost laenusumma summa $ 50.000 10 aastat on $ 445, millest $ 270 - kindlustusliik ja tervishoid. "(Sel juhul, Kindlustusleping sõlmitakse kogu laenu andmise ajaks ja me räägime identsetest iga-aastastest sissemaksetest.).
Kui hüpoteeklaenude kindlustusleping on üks aasta ja siis on pikenenud, on kindlustusmakse suurus tavaliselt umbes 1,5% laenude ülejäänud osast suurenes 10% võrra aastas (!). Kuidas need arvud näevad välja 50 000 dollari suuruse laenusummat 10 aasta jooksul? Esimest korda on vaja maksta $ 825, aasta vana - $ 743, pärast kahe- $ 660, pärast kolme- $ 578 ja üheksa $ 83, kui laenuvõtja maksab laenu õigeaegselt tagasi. Kõik maksab 454 dollarit aastas. Seega erinevate lepingute sõlmimise tingimustes on kindlustusmaksete kogusumma ligikaudu sama. Need erinevad ainult erinevates aastatel.
Hüpoteeklaenude laenamine on tõeliselt põhjatu. Kas erinevate aspektide viisardit saab uuesti ja uuesti tagasi saata. IMA jätkab vestlust ühes lähimast ajakirja numbrist.
Toimetajad tänu "VNESHTORGBANK", "Rahvusvahelise Moskva Bank", "Raiffeisenbank Austria", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", kindlustusseltsid "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "nõustub abistamiseks Materjali valmistamine.