O seguro de hipoteca é un requisito previo para os bancos que emiten un préstamo: a conclusión do contrato e do tempo da súa acción, os tipos e o custo do seguro.
Obtendo un préstamo hipotecario, para moitos cidadáns do noso país, o único xeito de resolver os seus problemas de vivenda. Pero para proporcionar este préstamo a longo prazo, o banco acredor debe estar seguro de que o mutuários poderá reembolsalo de forma oportuna. É para iso que se inventan varios tipos de préstamos, un dos cales é o seguro.
Un préstamo para a compra dun apartamento ou na casa é un préstamo a longo prazo, emitido normalmente por 10-20 anos. Akak ser un banco, se durante este tempo unha persoa estará seriamente enfermo, estará desactivada ou en xeral, Deus me libre, morreu? Ou se a casa está comprometida? Ou a propiedade da vivenda de propiedade, que parecía ser un mutuários e nunha promesa do banco, cambiará a un dos propietarios anteriores pola decisión xudicial?
Os banqueiros responden a tales preguntas por igual: necesitas asegurar todos estes riscos. Ithak Way cambio dos problemas que poden xurdir durante o período do contrato de préstamo, sobre as ombreiras das compañías de seguros. O propio mutuários e o mutuários e o mutuários está interesado en comprar as súas vidas e saúde. Se ocorre un evento asegurado, é a compañía de seguros que pagará a débeda de saldo de préstamo ao banco, compensará as perdas con total morte ou dano a inmobles e presentará os intereses dunha persoa no xulgado. Todo o mundo decidiu obter un préstamo hipotecario debe comprender a necesidade de seguro (porque doutro xeito non haberá cartos!) E estar preparado para proporcionar información completa sobre a súa saúde e vivenda seleccionada. A maioría das entidades de crédito requiren asegurar a vida e a saúde do mutuários, adquiriron bens inmobles, así como o risco de perda de propiedade. Pai, que representa cada un dos tipos de seguros listados, como ten que pagar por seguro e por que queremos contar nesta publicación.
Servizo integral
Unha das condicións obrigatorias para a prestación dun préstamo hipotecario en moitos bancos é persoal persoal, propiedade e título. Considere casos ao comprar vivenda no mercado secundario, emítese un contrato de seguro hipotecario completo, que inclúe a vida e a saúde do mutuários, a vivenda adquirida e a propiedade (o chamado título). Obter un préstamo para mercar unha vivenda baixo o mercado primario, terá que asegurar a nosa vida e saúde, porque a propiedade en si aínda non existe, non hai propiedade diso. A aposidade da casa da Comisión Estatal eo deseño de propiedade do piso terá que seguir organizar o seguro dos inmobles adquiridos.O contrato de seguro de hipoteca está entre a compañía de seguros (aseguradora) eo persoal físico (asegurador) a favor dun terceiro (beneficiario), que é o papel que é o banco. Por que se fai así, e non doutro xeito? O banco dálle o seu diñeiro e, no seu lugar, recibe, aproximadamente, un centavo ou outro documento que confirma que a vivenda comprada está na súa promesa. Se algo ocorre co tema da promesa (apartamento, casa) ou co propio mutuários, o banco aínda debe devolver os seus fondos. Tras defenderlle a súa compañía de seguros.
Os bancos e as compañías de seguros entran en asociacións entre si. Normalmente as aseguradoras (ou mellor devandito, os seus programas integrados de seguro de hipoteca están sufrindo un procedemento de acreditación en varios bancos. Vitoga Mutuários Despois do aviso da posibilidade de obter un préstamo hipotecario neste banco recibe unha lista de compañías de seguros nas que pode apelar. "O mutuários non pode concluír un contrato de seguro de hipoteca cunha empresa que non está de acordo co banco", di María Serov, xefe do departamento de marketing e o desenvolvemento da xestión de produtos de crédito de hipoteca e préstamos ao consumidor "VNESHTORGBANK". "Este requisito está dictado por A necesidade de adaptar as regras de tipo e as compañías de seguros contratos de seguro. Para as características da transacción hipotecaria nun banco en particular. "
O resultado do "Banco Internacional de Moscova" funciona con empresas de Ingosstrakh e Rosno. Socios no programa hipotecario "Raiffeisenbank Austria" son "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Company Company AIG Russia" e "compañía de seguros militares". O Banco Deltacredit colabora coas mesmas organizacións (excepto o progreso do progreso) máis con "AIG seguro e empresa de reaseguros" e "Alfares". O compañeiro de Gazprombank é o Grupo Sogaz, o "Banco Hipotecario da cidade" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" hoxe funciona con Ingosstrakh e a "compañía de seguros militares" e planea expandir significativamente a lista dos seus socios nun futuro próximo.
Os requisitos dos bancos á prestación de préstamos hipotecarios varían. Non hai esforzo por concluír contratos de seguro. "O prazo de contratos de seguro non debe ser máis curto que o período de crédito", comentarios Igor Sadovsky, presidente do Consello de Deltacredit Bank. "En case o 100% dos casos, o contrato de seguro é todo o período de validez do préstamo", continúa Sergey Lesnikov, xefe adxunto da oficina para a implementación de proxectos especiais do grupo Alfactory ". Isto elimina o cliente da necesidade de Prolongación do contrato anual. " "Como regra xeral, o cliente elixe o pagamento anual das contribucións, engade a Valery Ermakov, xefe do Departamento de Seguros Banking do Grupo de Seguros Sogaz". Con todo, o noso programa de seguro permítelle pagar contribucións como ao mesmo tempo e prazos: Cada ano, unha vez cada seis meses, trimestralmente, mensualmente. "Outro punto de vista está adherido a Alexander Khoshenko, membro do consello, xefe do departamento de traballo con persoas físicas" Raiffeisenbank Austria ":" De acordo cos requisitos do noso banco , o seguro está deseñado por un ano. A medida que se desenvolve o mercado, o seu custo diminuirá. En consecuencia, se agora decide tomar un préstamo e aceptar o custo do seguro, despois de uns anos os seus gastos diminuirán. Xa, as compañías de seguros Ofrece taxas moi atractivas para os anos posteriores, especialmente se non houbo eventos asegurados. "
No primeiro escenario, durante o prazo do préstamo, o mutuários contribúe anualmente a mesma cantidade. Segundo o segundo, todo está a suceder: o premio de seguro para o primeiro ano do préstamo é totalmente pagado. Despois de 12 meses, fai unha cantidade menor, porque o tamaño do premio de seguro neste caso é revisado cada ano e calcúlase como un produto do resto da débeda do préstamo e do factor de seguro neste tipo de seguro. Aos poucos, as primas de seguro diminúen. O mutuários Aesli reproduce un préstamo acelerado, o importe final dos seus pagamentos de seguro redúcese aínda máis rápido.
Moitos lectores da revista Custos de seguro na obtención dun préstamo hipotecario poden parecer previsibles. Como xustificar a súa necesidade?
Nikolay Shitov, presidente do consello de "City Mortgage Bank": "O seguro está destinado a reducir os riscos e, en primeiro lugar, en interese do mutuários. Por suposto, ten que esperar o mellor, pero estea preparado para o peor. Tras a aparición do evento asegurado (por exemplo, nun incendio nun apartamento ou dano á saúde, que levou á discapacidade), a compañía de seguros rega a débeda do banco e o departamento permanece propiedade do mutuários. "
Igor Sadovsky, presidente do consello de Deltacredit Bank: "O noso banco como un compañeiro serio busca optimizar as tarifas ao traballar coas compañías de seguros. A política tarifaria establecida por acordo con eles prevé o nivel mínimo de tarifas. A taxa de seguro integrada é de media 0,8-1% do importe do préstamo e depende da idade e do xénero do mutuários, o seu estado de saúde, o prazo do contrato de seguro e a cobertura de risco. En canto á necesidade de seguro, dubido que unha persoa que tivese que afrontar un evento asegurado, lamentou o diñeiro que deu por seguro. "
María Serov, xefe do departamento de marketing e desenvolvemento de produtos de crédito de hipoteca e préstamos ao consumidor "VNESHTORGBANK": "Un exemplo característico do uso do seguro de hipoteca na práctica é a aparición dun evento asegurado baixo o contrato de seguro de risco para a perda de perda e dano ao piso. Sempre un dano parcial ao apartamento, por exemplo, como resultado de Un incendio, a compañía de seguros cubrirá os custos do mutuários para restaurar o obxecto inmobiliario; se o dano é tal que a recuperación de vivendas non está suxeita a, o volume de compensación de seguros pagos será, como mínimo, é suficiente para pagar o reembolso Banco para pagar un residuo de débeda de préstamo. "
Alexey Aksenov, xefe do departamento de produtos e servizos de venda polo miúdo do Banco Internacional de Moscova: "Como norma xeral, o contrato de seguro hipotecario completo é do 1,5% do importe do préstamo por ano. Pero non se arrepinte destes cartos, porque todos os participantes na transacción están interesados no seguro. Reenviar, cola, a fin de evitar unha serie de Riscos, incluíndo o risco de perda de dereito. Propiedade.
Alexander Kvoshenko, membro do consello, xefe do departamento para traballar coas persoas físicas "Raiffeisenbank Austria": "Os préstamos hipotecarios en Rusia aínda están na súa infancia, e as taxas de seguro sobreestimadas deben ser percibidas como un dado. Para xustificar altas taxas ao cliente e é o desexo ou a necesidade de comprar inmobles. Despois de todo, se o cliente non pode servir un préstamo ou unha situación literal, a pregunta non ocorre en absoluto.
A nosa experiencia en Rusia mostra que a suposición de que o aumento do custo do préstamo ocorre debido ao custo do seguro, é fantasmagórico. Nos últimos dous ou tres anos, o custo dos inmobles creceu ás veces. O préstamo hipotecario alcanzado hai varios anos, non se arrepentirá en absoluto, eo 2% máximo do custo do seguro parece sobre este antecedente con pequenas extinvables. "
Vida e saúde
O primeiro paso para a conclusión de calquera contrato de seguro está enchendo o cuestionario (tamén pode ser chamado unha declaración, o cuestionario de TI). En caso de seguro de vida e saúde, contén preguntas que permiten á aseguradora avaliar o grao de risco e aplicar unha ou outra tarifa. O círculo destes temas é aproximadamente o mesmo en todas as compañías de seguros, só a redacción e a orde de investigación difiren. As preguntas relacionadas cos aspectos médicos directamente e do estilo de vida dun tomador de mutuários: o seu crecemento e peso (incluídos os cambios de peso por 4-5 kg ao longo do último ano), malos hábitos (fumar e alcohol), a presenza de neoplasos (maligno e Tumores benignos), enfermidades de sistemas cardiovasculares, dixestivos, urogenitales e endócrinos, riles, órganos respiratorios, vistas, sistema musculoesquelético, trastornos mentais e nerviosos. Un grupo separado de cuestións está dedicado a riscos adicionais, é dicir, as clases son un dos deportes extremos: Mountainering, Natación con Scuba, Auto ou Motorcycle Racing, Wrestling, Arts Martial It.D. O número total de problemas pode chegar a 35 (!). Inesl polo menos un deles responderá positivamente, terá que especificar os detalles e explicar todo en detalles ...
Con base na información especificada no cuestionario, a empresa realizará un exame pre-experto e, se aparecen dúbidas, un asegurado de mutuários pode ser enviado a un exame médico e, en casos raros, en xeral, para negar o seguro. Dependendo da idade e do estado de saúde, instalarase unha taxa de seguro superior ou baixa para unha persoa. Os tamaños das primas de seguro poden ser dúas, e ás veces tres veces. Por exemplo, co mesmo importe do préstamo de 50.000 dólares, a vida ea saúde do mutuários custa uns 80 dólares por unha persoa menores de 30 anos, e a idade de 51-60 anos é de aproximadamente $ 150 por ano. O custo total dunha política integrada depende destes indicadores.
Toda a información do cuestionario será considerada parte do contrato de seguro. Inesley O asegurado ocultará calquera cousa da aseguradora (por exemplo, a presenza dunha enfermidade grave), só o fará peor, porque cando se produce un evento asegurado, a compañía poderá rexeitarse ao cliente no pago da compensación ..
Bens inmobles
Todos os bancos que emiten préstamos hipotecarios requiren asegurar a vivenda adquirida. Estamos falando sobre os elementos estruturais dun apartamento ou casa: carry e paredes non relaxantes, pisos, particións, enxeñaría, comunicacións de fontanería, fiación eléctrica, portas e fiestras. A decoración de interiores pode estar asegurada por un acordo adicional, o beneficiario no que non será un banco, senón o asegurado. "Ao comprar un apartamento no mercado secundario, o obxecto de seguro é, sen dúbida, só os seus elementos de deseño", di Mikhail Drozhkin, especialista en xefe do departamento de programas bancarios e hipotecarios "consentimento". Pero ao implementar o suxeito de compromiso do banco No mercado inmobiliario (se o mutuários non é pode pagar o préstamo) Ninguén ten en conta o acabado interior. O valor representa só o propio apartamento, a súa área, a localización do IT.p ..De que riscos son os inmobles asegurados? A súa lista en diferentes empresas é sobre a mesma: incendio, desastres naturais, explosión (incluído o gas), accións ilegais de terceiros, bahía (danos á propiedade con auga), a caída dos avións e as súas partes. Ao determinar a tarifa de seguro de propiedade, pódense aplicar os coeficientes aumentando e baixando, o que eventualmente afectará o tamaño final do premio de seguro (contribución). A tarifa será maior se, por exemplo, o apartamento comprado está situado nunha casa con solapas de madeira ou mestura, no antigo edificio, hai unha sauna, a casa está gasificada. E, en consecuencia, a continuación, se a vivenda está equipada cunha alarma de incendio, unha porta de entrada metálica, fiestras cerebrais, un contrato co Ministerio do Interior, conclúese. Os detalles máximos sobre o seguro de pisos pódense atopar no artigo "O meu apartamento favorito".
¿Pode unha compañía de seguros que se rexeite a asegurar a vida, o sector inmobiliario e o título, se ten dúbidas sobre un dos tipos de seguro?
Sergey Lesnikov, deputado xefe da oficina para a implementación de proxectos especiais do grupo Alfactory: "Pode. Ao mesmo tempo, hai unha especificidade. Se, ao avaliar o risco de seguro de vida para a aseguradora, hai razóns para supoñer que o risco dun evento asegurado é superior á media, pero está dentro dos límites aceptables, entón isto é compensado por unha taxa aumentada. Se, despois de comprobar a pureza legal do piso, resulta que o risco de perda de propiedade é xenial, simplemente negarase a asegurar tal adquisición. "
Yana Klein, xefe do proxecto de seguro de hipoteca Rosno: "A negativa só é posible despois de que a avaliación do risco sexa subscritores da compañía de seguros. Por exemplo, en termos de seguro titular, é posible fallar se é posible limitar a capacidade de vida e traballo da vida e capacidade de traballo, limitando Riscos ou un aumento no coeficiente, o que a aseguradora non notifica necesariamente ao banco e ao cliente. As tarifas preliminares son anunciadas de inmediato, eo proceso de exame forgone normalmente leva dous días. "
Dmitry Maslov, vicepresidente, xefe do Centro de Seguro de Propiedade da Holding Company Rosgosstrakh Company: "Na formación dunha cobertura hipotecaria completa, a subscrición proporciona un exame sobre a saúde do potencial tomador, as condicións do seu traballo e a historia da propiedade - o suxeito da promesa".
Mikhail Drozhin, especialista en xefe do Departamento de Seguros bancarios e hipotecarios da empresa "Consentimento": "Quizais se hai motivos suficientes para crer que, por exemplo, a vida e a saúde do mutuários cun alto grao de probabilidade é susceptible de perigo. Ou, por exemplo, hai un traballo de construción xunto á casa na que o apartamento é comprado. E a negativa a asegurar non soará como desgana aberta a asegurar a vida e a saúde, a propiedade ou o título. Só a aseguradora establecerá un ritmo deliberadamente inaceptable e o potencial tomador rexeitará a súa empresa. Por suposto, estes casos son moi raro. Non houbo tales precedentes nos últimos tres anos. ".
Título
Título de seguro, propiedade da vivenda comprada, non todos os bancos esixen. Non necesita pagar diñeiro adicional para este seguro en Sberbank de Rusia e nesas organizacións de crédito emitidas préstamos hipotecarios baixo o programa AHML (Axencia para préstamos hipotecarios de vivenda).
Por que necesitas asegurar o título, é dicir, a perda de propiedade da vivenda? "No mercado inmobiliario ruso, hai riscos apropiados", di Igor Sadovsky do Banco Deltacredit. - Todos saben que a mediados dos anos noventa, as violacións foron feitas no exercicio dos cidadáns de privatización da vivenda, así como á conclusión de transaccións, aceptación e rexistro de IT.DD moitos exemplos negativos de violacións de lexislación e estes días.
Alexander Khoshenko de "Raiffeisenbank" pon os seus argumentos: "Existe a posibilidade de perder o dereito de propiedade da vivenda adquirida pola decisión xudicial, se a transacción inmobiliaria non é válida por calquera motivo ou por outros motivos. Poden ser a incompletitude das persoas que vendeu un apartamento, a falta de consentimento para a transacción doutras persoas que teñen dereito a esta propiedade, outras violacións da lei ". A opinión dos colegas confirma Nikolai Shitov do "Banco de Mortgage City": "Centrámosnos / centrámonos na práctica global, segundo a cal o seguro de título está distribuído en moitos países".
Para rexistrar o título de seguro Vivenda comprada, o mutuários asegurado debe responder a preguntas sobre a cuestión do pasado e do presente apartamento / casa e os seus antigos e actuais propietarios, así como proporcionar unha serie de documentos que confirman esta información. Se a vivenda é comprada a partir dunha entidade xurídica, é necesario reunirse e proporcionar información sobre el.
O caso de seguro, por regra xeral, a perda da propiedade do asegurado á propiedade asegurada como resultado da decisión xudicial entrou en forza legal, que priva a propiedade asegurada desta propiedade total ou parcialmente. AB Algunhas compañías de seguros A lista de reclamacións de seguros complementaron dúas máis: preservación dos dereitos do uso de propietarios inmobiliarios despois do rexistro estatal da propiedade do asegurado a inmobles e rexistro estatal de gravame (restricións) da propiedade do Asegurado sen o consentimento do beneficiario (Mortgagee, é dicir, un banco emitiu un préstamo). "Isto permítelle minimizar os riscos asociados ao compañeiro do vendedor e / ou os seus familiares do rexistro no apartamento adquirido polo mutuários, posibles reclamacións dos membros da familia do anterior propietario do piso e outras violacións", di Igor Sadovsky do Banco Deltacredit.
O custo do seguro
Os custos de seguro en cada caso particular dependen de varios factores. "O seguro de hipoteca integrado xa ofrece tarifas reducidas en comparación co seguro en políticas individuais, explica Valery Ermakov de Soghaz". Na nosa compañía, unha tarifa básica para o seguro de vida, a propiedade eo título non superan o 1,5% da suma asegurada. Teremos un anual anual a contribución para o asegurado por 30 anos de masculino baixo o importe dun préstamo de $ 50,000 por 10 anos será de $ 445, dos cales $ 270- sobre a vida e saúde do seguro do mutuários. "(Neste caso, O contrato de seguro é concluído durante todo o período de conceder un préstamo e estamos falando de contribucións anuais idénticas.).
Se o contrato de seguro de hipoteca é dun ano, e despois é prolongado, o tamaño do premio de seguro adoita ser do 1,5% do resto da débeda do préstamo, aumentou un 10%, ao ano (!). Como se verán estas cifras por un importe do préstamo de 50.000 dólares baixo un período de 10 anos? Por primeira vez, será necesario pagar 825 dólares, un ano de idade e 743 dólares, despois de dous a 660 dólares, despois de tres a 578 dólares e nove- $ 83, se o mutuários pagará o préstamo a tempo. Todos pagarán 454 dólares por ano. Así, baixo diferentes termos de conclusión dos contratos, o importe total dos pagos de seguro será aproximadamente o mesmo. Diferirán só en tamaño en diferentes anos.
Os préstamos hipotecarios son verdadeiramente sen fondo. Se o asistente de diferentes aspectos pódese devolver unha e outra vez. Ima definitivamente continuará a conversa nun dos números de revistas máis próximos.
Os editores grazas "Vneshtorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Austria", Deltacredit Bank, "City Mortgage Bank", compañías de seguros "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "Consentimento" por axudar Preparación de material.