Asigurarea ipotecară este o condiție prealabilă pentru băncile care eliberează un împrumut: încheierea contractului și calendarul acțiunii sale, tipurile și costul asigurărilor.
Obținerea unui împrumut ipotecar, pentru mulți cetățeni ai țării noastre, singura modalitate de a-și rezolva problemele de locuințe. Dar pentru a oferi acest împrumut pe termen lung, banca creditorului trebuie să fie sigură că împrumutatul va putea să o ramburseze în timp util. Este vorba de aceasta că diferite tipuri de împrumuturi sunt inventate, dintre care una este asigurarea.
Un împrumut pentru achiziționarea unui apartament sau la domiciliu este un împrumut pe termen lung, eliberat de obicei de 10-20 de ani. Akak să fie o bancă, dacă, în acest timp, o persoană se va îmbolnăvi serios, va fi dezactivată sau în general, Dumnezeu interzic, mor? Sau dacă casa este gajată? Sau proprietatea asupra locuințelor deținute, care părea a fi debitor și într-un angajament al băncii, va trece la unul dintre proprietarii anteriori prin hotărâre judecătorească?
Bancherii răspund la astfel de întrebări în mod egal: trebuie să vă asigurați toate aceste riscuri. Ithak modul schimbă problemele care pot apărea în perioada acordului de împrumut, pe umerii companiilor de asigurări. Împrumutatul însuși și Împrumutatul însuși și Împrumutatul în sine sunt interesați să-și cumpere viața și sănătatea. Dacă se produce un eveniment asigurat, compania de asigurări va plăti echilibrul datoriei de împrumut către Bancă, va compensa pierderile cu moartea completă sau deteriorarea imobilului și va prezenta interesele unei persoane în instanță. Toată lumea a decis să obțină un împrumut ipotecar trebuie să înțeleagă nevoia de asigurare (deoarece altfel nu vor exista bani!) Și fiți gata să oferiți informații complete despre sănătatea dumneavoastră și despre locuințele selectate. Majoritatea instituțiilor de credit necesită asigurarea vieții și sănătății debitorului, dobândite de proprietăți imobile, precum și riscul de pierdere a proprietății asupra acesteia. Tatăl, care reprezintă fiecare dintre tipurile de asigurare enumerate, deoarece trebuie să plătiți pentru asigurare și de ce, vrem să spunem în această publicație.
Servicii complete
Una dintre condițiile obligatorii pentru furnizarea unui împrumut ipotecar în multe bănci este asigurarea personală, proprietate și titlul de asigurare. Luați în considerare cazurile în ceea ce privește cumpărarea locuințelor pe piața secundară, se eliberează un contract cuprinzător de asigurare a creditelor ipotecare, care include viața și sănătatea împrumutatului, locuințele dobândite și proprietatea asupra acesteia (așa-numitul titlu). Obținerea unui împrumut pentru a cumpăra o locuință sub piața primară, va trebui să vă asigurați viața și sănătatea, deoarece proprietatea însăși nu există încă, nu există nici o proprietate asupra ei. Apoza Camerei Comisiei de Stat și Design de Proprietate asupra apartamentului va trebui să organizeze în continuare asigurarea imobilului achiziționat.Contractul de asigurare a creditului ipotecar este între societatea de asigurări (asigurătorul) și personalul fizic (asigurător) în favoarea unui terț (beneficiar), care este rolul căruia este banca. De ce se face așa și nu altfel? Banca vă oferă banii și, în schimb, primește, aproximativ vorbind, un ban sau alt document care să confirme că locuința achiziționată este în gaj. Dacă se întâmplă ceva cu subiectul angajamentului (apartament, casă) sau cu împrumutatul însuși, banca trebuie să își returneze fondurile. Având în vedere compania lor de asigurări.
Băncile și companiile de asigurări intră în parteneriate între ele. De obicei, asigurătorii (sau mai degrabă, programele lor de asigurări ipotecare integrate sunt supuse unei proceduri de acreditare în diferite bănci. Vitoga Împrumutatul După notificarea posibilității de a obține un împrumut ipotecar în această bancă primește o listă a companiilor de asigurări în care poate face apel. "Împrumutatul nu poate încheia un contract de asigurare a creditelor ipotecare cu o companie care nu a fost de acord cu Banca", spune Maria SEROV, șeful departamentului de marketing și dezvoltarea de produse de credit de gestionare a creditării ipotecare și a consumatorilor "Vneshtorgbank". Această cerință este dictată de Necesitatea de a adapta regulile de tip și contractele de asigurare a companiilor de asigurări. La caracteristicile tranzacției ipotecare într-o anumită bancă ".
Rezultatul "Băncii Internaționale Moscova" lucrează cu companiile Ingosstrakh și Rosno. Parteneri în programul ipotecar "Raiffeisenbank Austria" sunt "Grupul de Asigurări Renaissance", "Ingosstrakh", "Progress-GARANT", "Compania de asigurări AIG Rusia" și "societatea de asigurări militare". Banca Deltacredit colaborează cu aceleași organizații (cu excepția Garantului Progress) Plus cu "Compania de asigurare și reasigurare" și "Alfares". Partenerul Gazprombank este grupul Sogaz, "Banca Morgege City" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" lucrează astăzi cu Ingosstrakh și "societatea de asigurări militare" și intenționează să extindă în mod semnificativ lista partenerilor săi în viitorul apropiat.
Cerințele băncilor la asigurarea furnizării de credite ipotecare variază. Nici un efort de a încheia contracte de asigurare. "Termenul de contracte de asigurare nu ar trebui să fie mai scurt decât perioada de credit", comentariile Igor Sadovsky, președintele consiliului de administrație al Băncii DeltacaRedit. "În aproape 100% din cazuri, contractul de asigurare este întreaga perioadă de valabilitate a împrumutului", continuă Serghei Lesnikov, șef adjunct al Oficiului pentru implementarea proiectelor speciale ale grupului de alfactorie. "Acest lucru elimină clientul de la nevoia de a fi nevoie Prelungirea anuală a contractului. " "De regulă, clientul alege plata anuală a contribuțiilor, - adaugă Valery Ermakov, șeful Departamentului de Asigurări al Bancar al Grupului de Asigurări Sogaz. Cu toate acestea, programul nostru de asigurare vă permite să plătiți contribuții ca în același timp și în rate: În fiecare an, o dată la șase luni, trimestrial, lunar. "Un alt punct de vedere al lui Alexander Khoshenko, membru al consiliului, șeful departamentului de lucru cu persoane fizice" Raiffeisenbank Austria ":" Conform cerințelor băncii noastre , asigurarea este întocmită de un an. Pe măsură ce piața se dezvoltă, costul său va scădea. În consecință, dacă acum sunteți decideți să luați un împrumut și să acceptați costul de asigurare, după câțiva ani, cheltuielile dvs. vor scădea. Deja, companiile de asigurări Oferiți rate foarte atractive pentru anii următori, mai ales dacă nu au existat evenimente asigurate. "
În primul scenariu, pe durata împrumutului, împrumutatul contribuie anual aceeași sumă. Potrivit celui de-al doilea, totul se întâmplă: prima de asigurare pentru primul an al împrumutului este plătită integral. După 12 luni, aceasta face o sumă mai mică, deoarece dimensiunea primei de asigurare în acest caz este revizuită în fiecare an și este calculată ca un produs al restului datoriei de împrumut și a factorului de asigurare în acest tip de asigurare. Treptat, primele de asigurare scade. Aesli Împrumutari rambursează un împrumut accelerat, suma finală a plăților sale de asigurare este redusă și mai rapidă.
Mulți cititori ai costurilor de asigurare a revistei în obținerea unui împrumut ipotecar pot părea previzibilă. Cum să-i justifice nevoia?
Nikolay Shitov, președintele consiliului de administrație al "Băncii Morgege City": "Asigurarea vizează reducerea riscurilor și, în primul rând, în interesul Împrumutatului. Desigur, trebuie să sperați pentru cele mai bune, ci să fiți pregătiți pentru cel mai rău. La apariția evenimentului asigurat (de exemplu, într-un incendiu într-un apartament sau daune la sănătate, ceea ce a dus la dizabilități), compania de asigurări rambursează datoria băncii, iar apartamentul rămâne deținut de împrumutat ".
Igor Sadovsky, președintele consiliului de administrație al băncii Deltacredit: "Banca noastră ca partener serios încearcă să optimizeze tarifele atunci când lucrează cu companiile de asigurări. Politica tarifară stabilită prin acord cu aceștia prevede nivelul minim de rate. Rata de asigurare integrată este, în medie, de 0,8-1% din suma împrumutului și depinde de vârsta și sexul Împrumutatului, statutul său de sănătate, termenul contractului de asigurare și acoperirea riscurilor. În ceea ce privește nevoia de asigurare, mă îndoiesc că o persoană care trebuia să se confrunte cu un eveniment asigurat, a regretat banii pe care i-a dat pentru asigurare ".
Maria SEROV, șeful departamentului de marketing și dezvoltarea produselor de credit ale creditării ipotecare și a consumatorilor "Vneshtorgbank": "Un exemplu caracteristic al utilizării asigurărilor ipotecare în practică este apariția unui eveniment asigurat în cadrul contractului de asigurare de risc pentru pierderea pierderii și deteriorarea apartamentului. Întotdeauna o deteriorare parțială a apartamentului, de exemplu, ca rezultat al unui rezultat al apartamentului un incendiu, compania de asigurări va acoperi costurile debitorului pentru a restabili obiectul imobiliar; în cazul în care daunele sunt astfel încât recuperarea locuințelor nu este supusă, volumul compensației de asigurare plătite va fi, cel puțin, suficient pentru a rambursa bancă să plătească un reziduu de datorie de împrumut. "
Alexey Aksenov, șeful Departamentului de Produse și Servicii de Retail al Băncii Internaționale Moscova: "De regulă, contractul de asigurare a creditelor ipotecare cuprinzătoare este de aproximativ 1,5% din suma împrumutului pe an. Dar nu regreți acești bani, deoarece toți participanții la tranzacție sunt interesați de asigurare. Înainte, coadă, pentru a evita un număr de Riscuri, inclusiv riscul de pierdere a legii. proprietate.
Alexander Kvoshenko, membru al consiliului, șeful departamentului de lucru cu persoanele fizice "Raiffeisenbank Austria": "Împrumuturile ipotecare în Rusia este încă în fază incipientă, iar ratele de asigurare supraestimate trebuie să fie percepute ca o dată. Pentru a justifica ratele ridicate clientului și este fie dorința, fie nevoia de a cumpăra imobiliare. La urma urmei, dacă clientul nu poate servi un împrumut sau o situație literală, întrebarea nu apare deloc.
Experiența noastră în Rusia arată că presupunerea că creșterea costului împrumutului apare datorită costului de asigurare, este fantomatic. În ultimii doi sau trei ani, costul imobilului a crescut uneori. Împrumutul ipotecar realizat acum câțiva ani nu regretă deloc, iar maximum 2% din costul de asigurare pare pe acest fundal cu mic de extinabil.
Viața și sănătatea
Primul pas la încheierea oricărui contract de asigurare completează chestionarul (poate fi numit și o declarație, chestionarul IT). În cazul asigurărilor de viață și a sănătății, acesta conține întrebări care permit asigurătorului să evalueze gradul de risc și să aplice unul sau un alt tarif. Cercul acestor probleme este la fel în toate companiile de asigurări, doar formularea și ordinea investigației diferă. Întrebările se referă atât la aspectele medicale direct, cât și la stilul de viață al unui deținător de polițe împrumutat: creșterea și greutatea sa (inclusiv modificările în greutate cu 4-5 kg în ultimul an), obiceiurile proaste (fumatul și consumul de alcool), prezența neoplasmelor (maligne și Tumorile benigne), boli ale sistemelor cardiovasculare, digestive, urogenitane și endocrine, rinichi, organe respiratorii, vedere, sistem musculo-scheletic, tulburări mentale și nervoase. Un grup separat de probleme este dedicat riscurilor suplimentare, adică clase sunt unul dintre sporturile extreme: alpinism, înot cu scufundare, auto sau motociclete, lupte, arte marțiale. Numărul total de probleme poate ajunge la 35 (!). Inesl cel puțin unul dintre ei veți răspunde pozitiv, va trebui să specificați detaliile și să explicați totul în detaliu ...
Pe baza informațiilor specificate în chestionar, compania va efectua un examen pre-expert, iar dacă apar îndoieli, un asigurat împrumutat poate fi trimis la un examen medical și în cazuri rare, în general, să refuze asigurarea. În funcție de starea de vârstă și sănătate, o rată de asigurare mai mare sau redusă va fi instalată pentru o persoană. Dimensiunile primelor de asigurare pot fi două și uneori de trei ori. De exemplu, cu aceeași sumă de împrumut de 50.000 de dolari, viața și sănătatea împrumutatului costă aproximativ 80 de dolari pentru o persoană mai mică de 30 de ani, iar vârsta de 51-60 de ani este de aproximativ 150 USD pe an. Costul total al unei politici integrate depinde de acești indicatori.
Toate informațiile din chestionar vor fi considerate parte a contractului de asigurare. Inezley asiguratul va ascunde orice de la asigurător (de exemplu, prezența unei boli grave), aceasta va face mai rău, deoarece atunci când apare un eveniment asigurat, compania va fi capabilă să refuze clientului în plata compensației .
Proprietate imobiliara
Toate băncile care emite împrumuturi ipotecare necesită asigurarea locuințelor achiziționate. Vorbim despre elementele structurale ale unui apartament sau al unei case: poartă și ziduri, podele, partiții, inginerie, comunicații instalate, cabluri electrice, uși și ferestre. Decorarea interioară poate fi asigurată printr-un acord suplimentar, beneficiarul pe care nu va fi o bancă, ci asiguratul însuși. "Când cumpărați un apartament pe piața secundară, obiectul de asigurare este, fără îndoială, numai elementele sale de proiectare", spune Mikhail Drozhkin, specialistul șef al Departamentului de Programe Bancare și Ipoteca "consimțământul". Dar punerea în aplicare a subiectului angajamentului băncii Pe piața imobiliară (dacă împrumutatul nu poate plăti împrumutul) nimeni nu ia în considerare finisajul interior. Valoarea reprezintă doar apartamentul în sine, zona sa, locația It.p ..Din ce riscuri este asiguratul imobiliar? Lista lor în diferite companii sunt despre același lucru: incendiu, dezastre naturale, explozie (inclusiv gaz), acțiuni ilegale ale terților, bay (daune asupra proprietății cu apă), căderea aeronavelor și părțile acestora. La determinarea tarifului de asigurare a proprietății, pot fi aplicate coeficienți de creștere și scădere, ceea ce va afecta în cele din urmă dimensiunea finală a primei de asigurare (contribuția). Tariful va fi mai mare dacă, să zicem, apartamentul achiziționat este situat într-o casă cu suprapunere din lemn sau mixtă, în clădirea veche, există o saună, casa este gazeificat It.p. Și, în consecință, de mai jos, dacă carcasa este echipată cu o alarmă de incendiu, o ușă de admisie metalică, ferestre cerebrale, un contract cu Ministerul Afacerilor Interne It.D este încheiat. Detaliile maxime despre asigurarea apartamentelor pot fi găsite în articolul "Apartamentul meu preferat".
Poate o companie de asigurări refuză să asigure viața, imobilul și titlul, dacă are îndoieli cu privire la unul dintre tipurile de asigurare?
Sergey Lesnikov, șef adjunct al Oficiului pentru implementarea proiectelor speciale ale Grupului ALFECTORY: "Poate sa. În același timp, există o specificitate. Dacă, la evaluarea riscului de asigurare de viață pentru asigurător, există motive pentru că riscul unui eveniment asigurat este mai mare decât media, dar se află în limite acceptabile, atunci acest lucru este compensat de o rată crescută. Dacă, după verificarea purității juridice a apartamentului, se pare că riscul de pierdere a proprietății este mare, va refuza pur și simplu să asigure o astfel de achiziție ".
Yana Klein, șeful proiectului de asigurare a creditelor ipotecare Rosno: "Refuzul este posibil numai după ce evaluarea riscurilor este subscrisă a societății de asigurări. De exemplu, în ceea ce privește asigurarea titulară, este posibil să eșuați dacă este posibil să se limiteze durata de viață și capacitatea de lucru a vieții și a capacității de lucru, limitarea Riscuri sau o creștere a coeficientului, ceea ce asigurătorul nu notifică neapărat banca și clientul. Tarifele preliminare sunt anunțate imediat, iar procesul de examinare precedentă durează de obicei două zile ".
Dmitri Maslov, vicepreședinte, șeful Centrului de Asigurări de proprietate a companiei Holding Rosgosstrakh Compania: "În formarea unei acoperiri ipotecare cuprinzătoare, subscrierea oferă examinarea sănătății potențialului deținătorului de polițe, condițiile de muncă și istoria proprietății - subiectul gajului".
Mikhail Drozhin, specialistul șef al Departamentului de Asigurări Bancare și Ipotecare al Companiei "Consimțământul": "Poate că dacă există motive suficiente pentru a crede că, de exemplu, viața și sănătatea debitorului cu un grad ridicat de probabilitate este susceptibilă de pericol. Sau, de exemplu, există o lucrare de construcție lângă casa în care apartamentul este achiziționat. Iar refuzul de a asigura nu va părea o reticență deschisă de a asigura viața și sănătatea, proprietatea sau titlul. Doar asigurătorul va stabili o rată deliberată inacceptabilă, iar asiguratul potențial va refuza afacerea. Desigur, astfel de cazuri sunt foarte bune rare. Nu au existat astfel de precedente în ultimii trei ani. ".
Titlu
Titlul asigurărilor, Proprietatea de locuințe achiziționate, nu toate băncile necesită. Nu este nevoie să plătiți bani suplimentari pentru această asigurare în Sberbank din Rusia și în acele organizații de credit care sunt emise credite ipotecare în cadrul programului AHML (Agenția pentru Împrumuturi pentru Locuințe ipotecare).
De ce trebuie să vă asigurați titlul, adică pierderea de proprietate asupra locuințelor? "Pe piața imobiliară din Rusia există riscuri adecvate", spune Igor Sadovsky de la DeltaCredit Bank. - Toată lumea știe că, la mijlocul anilor nouăzeci, au fost făcute încălcări în exercitarea cetățenilor de privatizare a locuințelor, precum și la concluzie de tranzacții, acceptarea și înregistrarea IT.DD Multe exemple negative de încălcare a legislației și în aceste zile.
Alexander Khoshenko din "Raiffeisenbank" își prezintă argumentele: "Există posibilitatea de a pierde dreptul de proprietate asupra locuinței dobândite prin hotărâre judecătorească, dacă tranzacția imobiliară este nevalidă din orice motiv sau din alte motive. Acestea pot fi incompletența persoanelor care au vândut un apartament, lipsa de consimțământ la tranzacția altor persoane care au dreptul la această proprietate, alte încălcări ale legii ". Opinia colegilor confirmă Nikolai Shitov de la "Banca Morții de la oraș": "Ne concentrăm pe practica globală, conform căreia asigurările de titlu este distribuită în multe țări".
Pentru a înregistra titlurile de asigurare achiziționate locuințe, împrumutatul asigurat trebuie să răspundă la întrebări despre întrebarea trecutului și a apartamentului / casei actuale și de către primii săi și actuali proprietari, precum și să ofere o serie de documente care să confirme aceste informații. Dacă locuința este cumpărată de la o entitate juridică, este necesar să se asambleze și să furnizeze informații despre el.
Cazul de asigurare, de regulă, pierderea proprietății asiguratului acordată proprietății asigurate ca urmare a hotărârii judecătorești a intrat în forță juridică, care privează proprietatea asigurată asupra acestei proprietăți în întregime sau parțial. AB Unele societăți de asigurări Lista pretențiilor de asigurare completează încă două: conservarea drepturilor de utilizare a proprietarilor imobiliari după înregistrarea de stat a proprietății asiguratului în domeniul imobiliar și înregistrarea de stat a sarcinii (restricții) de proprietate asupra proprietății asigurat fără consimțământul beneficiarului (ipoteca, adică o bancă a emis un împrumut). "Acest lucru vă permite să minimalizați riscurile asociate partenerului vânzătorului și / sau rudelor sale de la înregistrare în apartamentul achiziționat de împrumutat, posibile revendicări ale membrilor familiei proprietarului anterior al apartamentului și al altor încălcări", spune Igor Sadovsky de la banca DeltaCredit.
Costul asigurării
Costurile de asigurare în fiecare caz particular depind de diferiți factori. "Asigurarea ipotecară integrată oferă deja tarife reduse în comparație cu asigurarea politicii individuale, explică Valery Ermakov de la Soghaz". În compania noastră, un tarif de bază pentru asigurarea de viață, proprietatea și titlul nu depășește 1,5% din suma asigurată. Vom avea un Anual anual contribuția pentru asigurat timp de 30 de ani de sex masculin în valoare de un împrumut de 50.000 de dolari pentru 10 ani va fi de 445 dolari, din care 270 dolari - pe viața de asigurare și de sănătate a împrumutatului "(în acest caz, Contractul de asigurare este încheiat pe întreaga perioadă de acordare a unui împrumut și vorbim despre contribuții anuale identice.).
Dacă contractul de asigurare a creditului ipotecar este de un an, iar apoi este prelungit, dimensiunea primei de asigurare este de obicei aproximativ 1,5% din restul datoriilor de împrumut, a crescut cu 10%, pe an (!). Cum arată aceste cifre pentru o sumă de împrumut de 50.000 de dolari pe o perioadă de 10 ani? Pentru prima dată, va fi necesar să plătiți 825 dolari, un an veche - 743 dolari, după două - $ 660, după trei - 578 dolari, și nouă - 83 dolari, dacă împrumutatul va rambursa împrumutul la timp. Toți vor plăti 454 de dolari pe an. Astfel, în condiții diferite de încheiere a contractelor, suma totală a plăților de asigurare va fi aproximativ aceeași. Acestea vor fi diferite doar în dimensiuni în diferite ani.
Creditul ipotecar este cu adevărat fără fund. Indiferent dacă vrăjitorul diferitelor aspecte poate fi returnat din nou și din nou. IMA va continua cu siguranță conversația într-una dintre cele mai apropiate numere de reviste.
Editorii mulțumesc "Vneshtorgbank", "Banca Internațională Moscova", "Raiffeisenbank Austria", Bank Deltacredit, "Banca Morții de Motoare", companiile de asigurări "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "consimțământul" pentru a ajuta Pregătirea materialului.