Hipotekarno osiguranje preduvjet je za banke koje izdaju zajam: zaključivanje ugovora i vremenskom razdoblja, vrste i troškove osiguranja.
Dobivanje hipotekarnog zajma za mnoge građane naše zemlje jedini način rješavanja njihovih stambenih problema. Ali da bi se osigurao ovaj dugoročni zajam, banka za poverilac mora biti sigurna da će zajmoprimac biti u stanju da ga otplaćuje pravovremeno. Za to je izmišljeno raznim vrstama kredita, od kojih je jedna osiguranje.
Zajam za kupovinu stana ili kod kuće dugoročan je zajam, izdat je obično za 10-20 godina. Akak će biti banka, ako se za to vrijeme osoba ozbiljno razbori, bit će onemogućena ili općenito, Bože zabrani, umrijeti? Ili ako se kuća založi? Ili vlasništvo nad stanovanjem u vlasništvu, što je činilo da je zajmoprimac i založbu Banke, preći će na jedan od prethodnih vlasnika prema sudskoj odluci?
Bankari odgovaraju na takva pitanja jednako: morate osigurati sve ove rizike. Ithak Way prebacivanje problema koji mogu nastati u periodu ugovora o zajmu, na ramenima osiguravajućih društava. Zajmoprimca i sam zajmoprimca i sami zajmoprimca zainteresovani su za kupovinu svog života i zdravlja. Ako se nastavi osigurani događaj, to je osiguravajuće društvo koje će platiti bilans kreditnog duga Banci, nadoknaditi gubitke sa potpunom smrću ili oštećenja nekretnina i predstavit će interese osobe na sudu. Svi su odlučili dobiti hipotekarni kredit mora razumjeti potrebu za osiguranjem (jer u suprotnom neće biti novca!) I biti spremni pružiti potpune informacije o vašem zdravlju i odabranom stanovanju. Većina kreditnih institucija zahtijeva osiguranje života i zdravlja zajmoprimca, stečene nepokretnosti, kao i rizik od gubitka vlasništva prema njemu. Oče, koji predstavlja svaku od navedenih vrsta osiguranja, jer trebate platiti osiguranje i zašto, želimo da kažemo u ovoj publikaciji.
Sveobuhvatna usluga
Jedan od obaveznih uvjeta za pružanje hipotekarnog zajma u mnogim bankama je lična, imovinska i naslovna osiguranja. Razmotrite slučajeve prilikom kupovine smještaja na sekundarnom tržištu, izdaje se sveobuhvatni ugovor o hipotekarnom osiguranju, koji uključuje život i zdravlje zajmoprimca, stečenog stanovanja i vlasništva nad njim (takozvani naslov). Dobivanje kredita za kupnju stanova pod primarnim tržištem, morat ćete osigurati naš život i zdravlje, jer samo nekretnina ne postoji, nema vlasništva nad tim. Aposal kuće Državne komisije i dizajn vlasništva nad stanom morat će još uvijek organizirati osiguranje stečene nekretnine.Ugovor o hipotekarnim osiguranju je između osiguravajućeg društva (osiguravatelja) i fizičkog osoblja (osiguravatelja) u korist treće strane (korisnika), čija je uloga koja je banka. Zašto se to učini, a ne drugačije? Banka vam daje svoj novac, a umjesto toga prima, grubo gledano, peni ili drugi dokument koji potvrđuje da je kupljeno stanovanje u svom zalogu. Ako se nešto dogodi sa predmetom zaloga (stan, kuća) ili sa samom zajmoprimcem, banka još uvijek mora vratiti svoja sredstva. Nakon što mu se zalažu za njihovo osiguravajuće društvo.
Banke i osiguravajuće kuće ulaze u partnerstva jedno s drugim. Obično osiguratelji (ili bolje rečeno, njihovi integrirani programi hipotekarnog osiguranja su u raznim bankama u postupku akreditacije. Zajmoprimac Vitoga Nakon najave o mogućnosti dobijanja hipotekarnog zajma u ovoj banci dobiva listu osiguravajućih društava u kojima se može žaliti. "Zajmoprimer ne može zaključiti ugovor o hipotekarnim osiguranjem sa kompanijom koji nije dogovoren sa bankom", kaže Maria Serov, šef marketinškog odeljenja i razvoj kreditnih proizvoda "Vneshtorgbank". "Ovaj zahtev diktira Potreba za prilagodbom pravila tipa i ugovora o osiguravajućim društvima. Na značajke hipotekarnog transakcija u određenoj banci. "
Rezultat "Međunarodne Moskovske banke" radi sa Ingoststrakh kompanijama i Rosno. Partneri u hipotekarnom programu "Raiffeisenbank Austrija" su "Renesansna grupa osiguranja", "Ingoststrakh", "napredak-garant", "osiguravajuće društvo Aig Rusija" i "Društvo vojnog osiguranja". Deltacredit banka sarađuje sa istim organizacijama (osim garancija za napredak) plus sa "AIG osiguranje i reosiguranje" i "Alfares". Gazkrumbank partner je Sogaz grupa, "Gradska hipotekarna banka" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" danas radi sa Ingoststrak i "vojnom osiguravajućem društvu" i planira da značajno proširi listu svojih partnera u bliskoj budućnosti.
Zahtjevi banaka za pružanje osiguranja hipotekarne zajmove variraju. Nema napora da zaključimo ugovore o osiguranju. "Termin ugovora o osiguranju ne bi trebao biti kraći od kreditnog perioda", komentari Igor Sadovsky, predsjednik Upravnog odbora Banke Deltacredit. "U skoro 100% slučajeva ugovor o osiguranju je čitav period važenja kredita", nastavlja se Sergej Lesnikov, zamenik šefa Kancelarije za implementaciju posebnih projekata allfaktivne grupe. "Ovo eliminira klijenta od potrebe za Godišnji produženje ugovora. " "Po pravilu odabire godišnje isplate doprinosa, - dodaje valery Ermakov, šef odjela za bankarski osiguranje Sogaz osiguranja." Međutim, naš program osiguranja omogućava vam da platite doprinose kao u isto vrijeme i rate: Svake godine svakih šest mjeseci, tromjesečno, mjesečno. "Drugo gledište se pridržava Aleksandru Khošenko, članu odbora, šef Odjela za rad sa fizičkim osobama" Raiffeisenbank Austrija ":" Prema potrebama naše banke , osiguranje se sastavlja za godinu dana. Kako se tržište razvija, njen trošak će se smanjiti. Shodno tome, ako se odlučite uzeti zajam i prihvatiti troškove osiguranja, nakon nekoliko godina će se umanjiti vaši troškovi. Ponudite vrlo atraktivne stope za naredne godine, posebno ako nije bilo osiguranih događaja. "
U prvom scenariju, tokom mandata zajma, dužnik godišnje godišnje doprinosi istim iznosu. Prema drugom, sve se događa: Premija osiguranja za prvu godinu kredita u potpunosti se isplaćuje. Nakon 12 mjeseci, čini manji iznos, jer veličina premije osiguranja u ovom slučaju revidira se svake godine i izračunava se kao proizvod ostatka kreditnog duga i faktora osiguranja u ovoj vrsti osiguranja. Postepeno, premije osiguranja se smanjuju. Zajmoprimac AESLI vraća zajam ubrzanim, konačni iznos njenog plaćanja osiguranja se smanjuje još brže.
Mnogi čitaoci troškova osiguranja časopisa u pribavljanju hipotekarnog zajma mogu se predvidjeti. Kako opravdati njihovu potrebu?
Nikolay Shitov, predsjednik Upravnog odbora "Gradske hipoteke": "Osiguranje je usmjereno na smanjenje rizika i, prije svega, u interesu zajmoprimca. Naravno, trebate se nadati najboljem, ali budite spremni za najgore. Po pojavnoj osiguranom događaju (na primer, u požaru u stanu ili štetu zdravlju, što je dovelo do invalidnosti), osiguravajuće društvo otplaćuje dug banke, a stan je u vlasništvu zajmoprimca. "
Igor Sadovsky, predsjedavajući Odbora Banke Deltacredit: "Naša banka kao ozbiljan partner nastoji optimizirati tarife prilikom rada sa osiguravajućim društvima. Tarifna politika utvrđena sporazumom s njima predviđa minimalni nivo stopa. Integrirana stopa osiguranja u prosjeku je 0,8-1% iznosa zajma i ovisi o dobi i spolu zajmoprimca, njegovog zdravstvenog stanja, mandat ugovora o osiguranju i riziku. Što se tiče potrebe za osiguranjem, sumnjam da je osoba koja se morao suočiti sa osiguranim događajima, požalio je novac koji je dao za osiguranje. "
Maria Serov, šefica marketinškog odeljenja i razvoj kreditnih proizvoda hipoteke i potrošačke posude "Vneshtorgbank": "Karakterističan primjer korištenja hipotekarnog osiguranja u praksi je pojava osiguranog događaja pod ugovorom osiguranja rizika za gubitak gubitka i oštećenja stana. Uvijek djelomično oštećenje stana, na primjer, kao rezultat požar, osiguravajuće društvo pokrivat će troškove zajmoprimca za vraćanje objekta nekretnina; ako je šteta takva da se šteta za oporavak ne podliježe, obim isplaćenog naknade osiguranja, na minimum je dovoljan za vraćanje Banka za plaćanje ostataka duga zajma. "
Alexey Aksenov, šef odjela za maloprodajne proizvode i usluge Međunarodne Moskve banke: "U pravilu, sveobuhvatni ugovor o hipotekarnim osiguranju iznosi oko 1,5% iznosa zajma godišnje. Ali ne žalite zbog tih novca, jer su svi sudionici transakcije zainteresirani za osiguranje. Naprijed, red, u redu, kako bi se izbjegao red Rizici, uključujući rizik od gubitka zakona. Imovina.
Aleksandar Kvošenko, član Odbora, šef odeljenja za rad sa fizičkim osobama "Raiffeisenbank Austrija": "Hipotekarna kreditiranje u Rusiji još uvijek je u povojima, a precijenjene stope osiguranja trebaju se percipirati kao dati. Da biste opravdali visoke stope klijentu i ili je želja ili je potreba za kupovati nekretnine. Napokon, ako klijent ne može poslužiti zajam ili doslovno stanje, pitanje se uopće ne pojavljuje.
Naše iskustvo u Rusiji pokazuje da je pretpostavka da se povećanje troškova zajma događa zbog troškova osiguranja, duhovno je. U protekle dve ili tri godine, troškovi nekretnina se podijeli povremeno. Ostvareni hipotekarni kredit prije nekoliko godina ne žali u svemu, a maksimalno 2% troškova osiguranja čini se na ovoj pozadini s extinvoble malom. "
Život i zdravlje
Prvi korak do zaključka bilo kojeg ugovora o osiguranju ispunjava upitnik (može se nazvati i izjavom, IT upitnikom). U slučaju životnog osiguranja i zdravlja, sadrži pitanja koja omogućuju osiguravatelju da procijeni stepen rizika i primjenjuju jednu ili drugu tarifu. Krug ovih pitanja govori o istim u svim osiguravajućim društvima, samo se formulacija i red istrage razlikuju. Pitanja se odnose na direktno medicinske aspekte i životnu stilu zajmoprimce-politike: njegov rast i težina (uključujući težinu promjena za 4-5kg u prošloj godini), loše navike (pušenje i alkohol), prisustvo neoplazmi (maligni i Benigni tumori), bolesti kardiovaskularnih, probavnih, urogenitalnih i endokrinskih sistema, bubrega, respiratornih organa, pogleda, mišićno-koštanog sistema, mentalnih i nervnih poremećaja. Posebna grupa pitanja posvećena je dodatnim rizicima, odnosno, časovi su jedan od ekstremnih sportova: planinarenje, plivanje sa rođakom, auto ili motociklima, hrvanje, borilačke vještine IT.D. Ukupan broj pitanja može dostići 35 (!). Inesl barem jedan od njih odgovorit ćete na pozitivno, trebat ćete odrediti detalje i detaljno objasniti sve ...
Na osnovu podataka navedenih u upitniku, kompanija će provesti pred-stručni pregled, a ako se pojave sumnje, osiguranik zajmoprimca može se poslati na ljekarski pregled, a u rijetkim slučajevima, općenito, u općenito, da se poriče osiguranje. Ovisno o statusu starosti i zdravlja, za osobu bit će instalirana veća ili niska stopa osiguranja. Veličine premije osiguranja mogu biti dvije, a ponekad i tri puta. Na primjer, s istim iznosom zajma od 50.000 dolara, život i zdravlje zajmoprimca koštaju oko 80 dolara za osobu mlađe od 30 godina, a dobi od 51-60 godina iznosi oko 150 dolara godišnje. Ukupni trošak integrirane politike ovisi o ovim pokazateljima.
Sve informacije u upitniku smatrat će se dijelom ugovora o osiguranju. Osiguranik će sakriti bilo šta od osiguravatelja (na primjer, prisustvo ozbiljne bolesti), to će učiniti još samo gore, jer kada se osigura osiguranik, kompanija će moći odbiti klijentu u plaćanju naknade .
Nekretnina
Sve banke koje izdaju hipotekarne zajmove zahtijevaju osiguranje kupljenog stanovanja. Govorimo o strukturnim elementima stana ili kuće: nošenje i nepulacijski zidovi, podovi, pregrade, inženjering, vodovodne komunikacije, električno ožičenje, vrata i prozore. Unutrašnji ukras može biti osiguran dodatnim sporazumom, korisniku na kojem neće biti banka, već samo osigurani. "Prilikom kupovine stana na sekundarnom tržištu nesumnjivo je osiguranje, samo njegovi dizajnerski elementi", kaže Mihail Drozhkin, glavni stručnjak za bankarstvo i hipotekarni programi ". Ali prilikom implementacije predmeta zaloga Banke Na tržištu stanova (ako zajmoprimac ne može platiti na kredit) Nitko ne uzima u obzir unutrašnju završnu obradu. Vrijednost predstavlja samo sam stan, njegov prostor, lokaciju IT.P ..Iz kojih je rizika osigurana nekretnina? Njihov popis u različitim kompanijama odnosi se na isto: požar, prirodne katastrofe, eksplozije (uključujući plin), nezakonito djelovanje trećih strana, zaljeva (šteta na nekretnini s vodom), pad zrakoplova i njihovih dijelova. Prilikom određivanja tarife osiguranja imovine može se primijeniti povećavajući i sniziti koeficijente, što će na kraju utjecati na konačnu veličinu premije osiguranja (doprinos). Tarifa će biti veća ako, recite, kupljeni stan nalazi se u kući sa drvenim ili mješovitim preklapanjem, u staroj zgradi, nalazi se sauna, kuća je gasificirana IT.P. I u skladu s tim, dolje, ako je kućište opremljeno požarnim alarmom, metalnim ulazom, cerebralnim prozorima, ugovor s Ministarstvom unutarnjih poslova IT.D.D. Maksimalni detalji o osiguranju apartmana može se naći u članku "Moj omiljeni stan".
Može li osiguravajuća kuća odbiti osiguranje života, nekretnina i naslova, ako sumnja u jednu od vrsta osiguranja?
Sergej Lesnikov, zamjenik šefa ureda za implementaciju posebnih projekata allfaktivne grupe: "Može. Istovremeno postoji specifičnost. Ako, prilikom procjene rizika od osiguranja osiguranja postoje razlozi za pretpostaviti da je rizik osiguranog događaja veći od prosjeka, ali je u prihvatljivoj granicama, tada se to nadoknađuje povećanom stopom. Ako se nakon provjere pravne čistoće stana pokaže da je rizik od gubitka vlasništva sjajan, jednostavno će se odbiti osigurati takvo sticanje. "
Yana Klein, šef projekta hipotekarnog osiguranja Rosno: "Odbijanje je moguće tek nakon procjene rizika su osiguravači osiguravajućeg društva. Na primjer, u pogledu titularnog osiguranja moguće je propasti ako je moguće ograničiti život i radnu sposobnost, ograničavajući se Rizici ili povećanje koeficijenta, ono što osiguratelj ne obavezno ne obaveštava banku i klijenta. Preliminarne tarife su odmah najavljene, a proces preinačenog pregleda obično traje dva dana. "
Dmitrij Maslov, potpredsjednik, šef Centra za osiguranje imovine Holding Company Rosgosstrakh Kompanija: "U formiranju sveobuhvatne hipotekarnog pokrivanja, prepisivanje pruža ispit o zdravlju potencijalnog osiguranika, uvjetima njegovog rada i povijesti imovine - predmet zaloga - predmet zaloga."
Mihail Drozhin, glavni stručnjak za bankarski i hipotekarni osiguranje Odjel kompanije "Saglasnost": "Možda ako postoji dovoljan razlozi da, na primjer, život i zdravlje dužnika sa visokim stupnjem vjerojatnosti podložni su opasnosti. Ili, na primjer, postoji građevinski radovi pored kuće u kojoj je stan se kupuje. I odbijanje osiguranja neće zvučati kao otvorena nevoljkost da osigura život, nekretninu ili titulu. Samo osiguratelj će uspostaviti namjerno neprihvatljivu stopu, a potencijalni osiguranik odbit će svoj poduhvat. Naravno, takve slučajeve su vrlo Rijetko. U posljednje tri godine nije bilo takvih presedana. ".
Naslov
Naziv osiguranja, vlasništvo kupljenog stanovanja, ne zahtijevaju sve banke. Ne morate plaćati dodatni novac za ovo osiguranje u Sberbank-u Rusije i u tim kreditnim organizacijama koje se izdaju hipotekarne kredite u okviru AHML programa (agencija za hipotekarno stanovanje).
Zašto trebate osigurati naslov, odnosno gubitak vlasništva nad stanovanjem? "Na ruskom tržištu nekretnina postoje odgovarajući rizici", kaže Igor Sadovsky iz Deltacredit banke. - Svi znaju da su u sredini devedesetih, prekršaje izvršene u ostvarivanju građana privatizacije smještaja, kao i na zaključku transakcija, prihvatanja i registracije IT.DD Mnogo negativnih primjera kršenja zakonodavstva i ovih dana.
Aleksander Khoshenko iz "Raiffeisenbank" iznosi svoje argumente: "Postoji mogućnost da izgubimo pravo vlasništva nad stečenim stanovanjem sudskom odlukom, ako je transakcija nekretnina nevažeća iz bilo kojeg razloga ili drugih razloga. Oni mogu biti nepotpunost osoba koje su prodale stan, nedostatak suglasnosti na transakciju drugih osoba koje imaju pravo na ovu imovinu, ostale kršenja zakona. " Mišljenje kolega potvrđuje Nikolaj Shitov iz "Gradske hipotekarne banke": "Fokusiramo se na globalnu praksu, prema kojoj se u mnogim zemljama raspoređuje naslov naslova."
Za registraciju naslova osiguranja Kupljeno stanovanje, osiguranik Zajmoprimac mora odgovoriti na pitanja o pitanju prošlosti i sadašnjeg stana / kuće i njenih bivših i sadašnjih vlasnika, kao i davati brojne dokumente koji potvrđuju ove informacije. Ako se kućište kupuje od pravnog lica, potrebno je sastaviti i pružiti informacije o njemu.
Slučaj osiguranja u pravilu, gubitak vlasništva nad osiguranim osiguranom imovinom kao rezultat sudske odluke ušao je u pravnu silu, koja osigurava osiguranik vlasništvo nad ovom imovinom u cjelini ili djelomično. AB Neke osiguravajuće kompanije Popis potraživanja osiguranja nadopunjuju još dvije: očuvanje prava korištenja vlasnika nekretnina nakon državne registracije vlasništva nad osiguranim u nekretninama i državnoj registraciji opterećenja (ograničenja) vlasništva nad Osigurani bez pristanka korisnika (Mortgagee, odnosno banka je izdala zajam). "To vam omogućava da minimizirate rizike povezane sa partnerom prodavača i / ili njegovih rođaka iz registracije u stanu stečenom od strane zajmoprimca, mogućih potraživanja članova porodice prethodnog vlasnika stana i drugih kršenja", kaže Igor Sadovsky iz Deltacredit banke.
Trošak osiguranja
Troškovi osiguranja u svakom konkretnom slučaju ovise o različitim faktorima. "Integrirano hipotekarno osiguranje već pruža smanjene tarife u odnosu na osiguranje po individualnim politikama, objašnjava valery Ermakov iz Soghaza." U našoj kompaniji osnovna tarifa za životno osiguranje, imovinu i naslov ne prelazi 1,5% osiguranika. Imaćemo Godišnji godišnji doprinos za osiguranike za 30 godina muškog od iznosa zajma od 50.000 dolara za 10 godina iznosiće 445 dolara, od čega 270 dolara - na život osiguranja i zdravlja Zajmoprimca. "(u ovom slučaju). Ugovor o osiguranju zaključuje se za cijeli razdoblje dodjele zajma, a govorimo o identičnim godišnjim doprinosima.).
Ako je ugovor o hipotekarnim osiguranju jedna godina, a zatim je produžena, veličina premije osiguranja obično je oko 1,5% ostatka duga zajma, povećana za 10%, godišnje (!). Kako će ove brojke izgledati za kreditni iznos od 50 000 dolara u periodu od 10 godina? Po prvi put će biti potrebno platiti 825 dolara, godišnje - 743 dolara, nakon dva 660 dolara, nakon tri iznose 578 dolara, a devet - 83 dolara, ako zajmoprimac na vrijeme vrati kredit. Sve će platiti 454 dolara godišnje. Stoga, pod različitim uvjetima zaključenja ugovora, ukupni iznos plaćanja osiguranja bit će približno isti. Oni će se razlikovati samo u različitim godinama.
Kreditiranje hipoteke zaista je bez dna. Da li se čarobnjak različitih aspekata može ponovo i iznova vratiti. Ima će definitivno nastaviti razgovor u jednom od najbližih brojeva časopisa.
Urednici zahvaljuju "Vneshtorgbank", "Međunarodna Moskva banka", "Raiffeisenbank Austrija", Bank Deltacredit, "Gradska hipotekarna banka", osiguravajuće kuće "Rosgosstrakh", "Sogaz", "Saglasnost" za pomoć Priprema materijala.