Hypotekárne poistenie je nevyhnutným predpokladom pre banky vydávajúce úver: uzavretie zmluvy a načasovanie jej žaloby, druhov a nákladov na poistenie.
Získanie hypotekárneho úveru, pre mnohých občanov našej krajiny, jediný spôsob, ako riešiť svoje problémy s bývaním. Ale poskytnúť tento dlhodobý úver, veriteľ banka si musí byť istí, že dlžník bude môcť včas splácať. Je to preto, že sú vynájdené rôzne druhy úverov, z ktorých jeden je poistenie.
Úver na nákup bytu alebo doma je dlhodobý úver, vydaný zvyčajne 10-20 rokov. AKAK byť bankou, ak sa počas tejto doby bude človek vážne chorý, bude zdravotne postihnutí alebo vo všeobecnosti, Boh zakazuje, zomrie? Alebo ak je dom založený? Alebo vlastníctvo bývania, ktoré sa zdalo byť dlžník a v sľube banky, bude prejsť na jedného z predchádzajúcich vlastníkov súdom rozhodnutia?
Bankári reagujú na takéto otázky rovnako: musíte poistiť všetky tieto riziká. ITHAK spôsobom posúvajú problémy, ktoré môžu vzniknúť počas obdobia úverovej zmluvy, na pleciach poisťovní. Dlžník sám a Dlžník sám a samotný dlžník sa zaujímajú o kúpu ich života a zdravia. Ak dôjde k poistenej udalosti, je to poisťovňa, ktorá bude platiť bilanciu dlhu úverov voči banke, bude kompenzovať straty s úplnou smrťou alebo poškodením nehnuteľností a predstaví záujmy osoby na súde. Všetci sa rozhodli získať hypotekárny úver, musí pochopiť potrebu poistenia (pretože inak nebudú žiadne peniaze!) A buďte pripravení poskytnúť úplné informácie o vašom zdraví a vybrané bývanie. Väčšina úverových inštitúcií vyžaduje poistiť život a zdravie dlžníka, nadobudnutý nehnuteľný majetok, ako aj riziko straty vlastníctva. Otče, ktorý predstavuje každý z uvedených druhov poistenia, ako budete musieť zaplatiť za poistenie a prečo chceme povedať v tejto publikácii.
Komplexné služby
Jednou z povinných podmienok poskytovania hypotekárneho úveru v mnohých bankách je osobné, majetkové a titulné poistenie. Zvážte prípady pri nákupe bývania na sekundárnom trhu, je vydaná komplexná zmluva o hypotekárnej poistení, ktorá zahŕňa život a zdravie dlžníka, nadobudnuté bývanie a vlastníctvo (tzv. Titul). Získanie úveru kúpiť bývanie pod primárnym trhom, budete musieť poistiť náš život a zdravie, pretože samotný majetok ešte neexistuje, neexistuje žiadne vlastníctvo. Aposal domu Štátnej komisie a návrh vlastníctva bytu bude musieť stále zabezpečiť poistenie získaných nehnuteľností.Zmluva o hypotekárnom poistení je medzi poisťovňou (poisťovateľom) a fyzickým personálom (poisťovateľom) v prospech tretej strany (príjemcu), ktorý je úlohou, ktorej je banka. Prečo to urobilo, a nie inak? Banka vám dáva svoje peniaze, a namiesto toho dostáva, zhruba hovoriť, penny alebo iný dokument potvrdzujúci, že kúpil bývanie je v jeho sľube. Ak sa niečo stane s témou sľubov (apartmán, dom) alebo s samotným dlžníkom, banka musí stále vrátiť svoje finančné prostriedky. Po obhajcovi mu svoju poisťovňu.
Banky a poisťovne medzi sebou vstupujú do partnerstiev. Zvyčajne poisťovatelia (alebo skôr ich integrované programy hypotekárnych poistení prechádzajú v rôznych bankách. Dlžník vitoga Po oznámení o možnosti získania hypotekárneho úveru v tejto banke dostane zoznam poisťovní, v ktorých sa môže odvolať. "Dlžník nemôže uzavrieť zmluvu o hypotekárnom poistení so spoločnosťou, ktorá nie je dohodnutá s bankou," hovorí Maria Serov, vedúci marketingového oddelenia a rozvoj úverových produktov na správu hypoték a spotrebiteľských úverov "VneshTorgbank". "Táto požiadavka je diktovaná Potreba prispôsobiť pravidlá typu a poistné zmluvy o poisťovní. Na vlastnosti hypotekárnej transakcie v konkrétnej banke. "
Výsledkom "International Moscow Bank" pracuje s Ingosstrakh spoločnosti a Rosno. Partneri v hypotekárnom programe "Raiffeisenbank Rakúsko" sú "renesančná poisťovňa", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "poisťovňa AIG Rusko" a "vojenská poisťovňa". DeltaCredit Bank spolupracuje s rovnakými organizáciami (okrem pokroku Garant) plus s "AIG poisťovňou a zaisťovňou" a "alfares". Gazprombankový partner je Sogaz Group, "mestská hypotekárna banka" - Rosgosstrakh. "VneshTorgbank" dnes pracuje s Ingosstrakh a "Vojenská poisťovňa" a plánuje výrazne rozšíriť zoznam svojich partnerov v blízkej budúcnosti.
Požiadavky bánk na poistenie poskytovanie hypotekárnych úverov sa líšia. Žiadne úsilie o uzavretie poistných zmlúv. "Termín poistných zmlúv by nemali byť kratšie ako kreditné obdobie," Komentáre Igor Sadovského, predseda predstavenstva DeltaCredit Bank. "V takmer 100% prípadov je poistná zmluva celá doba platnosti úveru," pokračuje Sergej Lesnikov, zástupca vedúceho úradu na implementáciu osobitných projektov ALPISHORY GROUP. "To eliminuje klienta od potreby Ročné predĺženie zmluvy. " "Spravidla sa Klient zvolí ročnú platbu príspevkov, - dodáva Valery Ermikov, vedúci oddelenia bankového poistenia Sogaz poisťovne." Avšak, náš poistný program vám však umožňuje platiť príspevky ako súčasne a splátky: Každý rok raz za šesť mesiacov, štvrťročne, mesačne. "Ďalším uhlom pohľadu, člena predstavenstva, vedúci oddelenia pre prácu s fyzickými osobami" Raiffeisenbank Rakúsko ":" Podľa požiadaviek našej banky , Poistenie je vypracované na jeden rok. Keď sa trh rozvíja, jeho náklady sa znížia. V dôsledku toho, ak sa teraz rozhodnete prijať úver a akceptovať náklady na poistenie, po niekoľkých rokoch sa vaše výdavky znížia. Už, poisťovne Ponúknite veľmi atraktívne sadzby pre nasledujúce roky, najmä ak neboli poistené udalosti. "
V prvom scenári, počas trvania úveru, dlžník každoročne prispieva rovnakú sumu. Podľa druhého sa všetko deje: poistné poistné za prvý rok úveru je plne zaplatený. Po 12 mesiacoch je menšia suma, pretože veľkosť poistného v tomto prípade sa reviduje každý rok a je vypočítaný ako produkt zvyšku dlhu úverov a poistného faktora v tomto type poistenia. Postupne sa poistné zníženie poistného. AESLI dlžník splácať pôžičku zrýchlený, konečná suma jej poistných platieb sa znižuje ešte rýchlejšie.
Mnohí čitatelia poistenia časopisov pri získavaní hypotekárneho úveru sa môžu zdať predvídateľné. Ako zdôvodniť ich potrebu?
Nikolay Shitov, predseda predstavenstva "mestskej hypotekárnej banky": "Poistenie je zamerané na zníženie rizík a predovšetkým v záujme dlžníka. Samozrejme, musíte dúfať v to najlepšie, ale byť pripravený na to najhoršie. Po výskyte poistnej udalosti (napríklad v ohni v byte alebo poškodení zdravia, čo viedlo k zdravotným postihnutím), poisťovňa splácať dlh banky a byt zostáva vlastníctva dlžníka. "
Igor Sadovský, predseda predstavenstva DeltaCredit: "Naša banka ako vážny partner sa snaží optimalizovať tarify pri práci s poisťovňami. Tarifná politika zriadená dohodou s nimi stanovuje minimálnu úroveň sadzieb. Integrovaná poistná sadzba je v priemere 0,8-1% z výšky úveru a závisí od veku a pohlavia dlžníka, jej zdravotného stavu, termínu poistnej zmluvy a krytie rizika. Pokiaľ ide o potrebu poistenia, pochybujem, že osoba, ktorá musela čeliť poistencovi, ľutuje peniaze, ktorý dal poistenie. "
Maria Serov, vedúci marketingového oddelenia a rozvoj úverových produktov hypotekárnych a spotrebiteľských úverov "VneshTorgbank": "Charakteristickým príkladom používania hypotekárneho poistenia v praxi je výskyt poistnej udalosti v rámci zmluvy o riziku na stratu straty a poškodenia bytu. Vždy čiastočná škoda bytu, napríklad v dôsledku oheň, poisťovňa bude pokrývať náklady na dlžníka obnoviť objekt nehnuteľností; ak je škoda taká, že oživenie bývania nepodlieha, objem platenej kompenzácie poistenia bude na minime postačovať na splatenie zaplatiť zvyšok dlhu úverov. "
Alexey AKSENOV, vedúci oddelenia maloobchodných produktov a služieb Medzinárodnej banky Moskva: "Komplexná zmluva o hypotekárnom poistení je spravidla približne 1,5% výšky úveru ročne. Ale neľutujte tieto peniaze, pretože všetci účastníci transakcie majú záujem o poistenie. Vpred, frontu, aby sa predišlo radu Riziká vrátane rizika straty práva. majetok.
Alexander KVOSHENKO, člen predstavenstva, vedúci oddelenia pre prácu s fyzickými osobami "Raiffeisenbank Rakúsko": "Hypotekárne úvery v Rusku je stále v plienkach a nadhodnotené poistné sadzby musia byť vnímané ako dané. Ospravedlnenie vysokých sadzieb klientovi a je to buď túžba alebo potreba nákupu nehnuteľností. Koniec koncov, ak klient nemôže slúžiť úveru alebo doslovnú situáciu, otázka sa vôbec nevyskytuje.
Naše skúsenosti v Rusku ukazujú, že predpoklad, že nárast nákladov na úver dochádza v dôsledku nákladov na poistenie, je strašidelný. Za posledné dve alebo tri roky, náklady na nehnuteľnosti rástli občas. Dosiahnutý hypotekárny úver pred niekoľkými rokmi nie je ľutovať vôbec a maximálne 2% nákladov na poistenie sa zdá, že na tomto pozadí s extinvibuovateľnými malými. "
Život a zdravie
Prvým krokom k uzavretiu akejkoľvek poistnej zmluvy vyplní dotazník (môže sa tiež nazývať vyhlásenie, dotazník IT). V prípade životného poistenia a zdravia obsahuje otázky, ktoré umožňujú poisťovateľovi posúdiť stupeň rizika a uplatňovať jednu alebo inú tarifu. Kruh týchto problémov je približne rovnaký vo všetkých poisťovniach, len znenie a poradie vyšetrovania sa líšia. Otázky sa týkajú priamo lekárskych aspektov a životného štýlu dlžníka-poistenca: jeho rast a hmotnosť (vrátane zmien hmotnosti o 4-5kg za posledný rok), zlé návyky (použitie fajčenia a alkoholu), prítomnosť neoplaziem (malígna a Benígne nádory), ochorenia kardiovaskulárnych, tráviacich, urogénnych a endokrinných systémov, obličiek, dýchacích orgánov, pohľad, muskuloskeletálny systém, mentálne a nervové poruchy IT. Samostatná skupina problémov je venovaná dodatočným rizikám, to znamená, že triedy sú jedným z extrémnych športov: horolezectvo, plávanie s potápačkou, auto alebo motocyklové preteky, zápas, bojové umenia IT.D. Celkový počet otázok môže dosiahnuť 35 (!). INESL aspoň jeden z nich budete odpovedať pozitívne, budete musieť zadať podrobnosti a vysvetliť všetko podrobne ...
Na základe informácií uvedených v dotazníku bude spoločnosť vykonať predbežnú skúšku, a ak sa objavia pochybnosti, dlžník-poistený môže byť zaslaný na lekárske vyšetrenie av zriedkavých prípadoch, vo všeobecnosti odmietnuť poistenie. V závislosti od veku a zdravotného stavu bude pre osobu nainštalovaná vyššia alebo nízka poistná sadzba. Veľkosti poistného môžu byť dve, a niekedy trikrát. Napríklad, s rovnakou výškou úveru 50 000 USD, život a zdravie dlžníka stojí asi 80 dolárov za osoby mladšie ako 30 rokov, a vek 51-60 rokov je asi 150 dolárov za rok. Celkové náklady na integrovanú politiku závisia od týchto ukazovateľov.
Všetky informácie v dotazníku budú považované za súčasť poistnej zmluvy. InEsley Poistený skryje čokoľvek od poisťovateľa (napríklad prítomnosť vážnej choroby), bude to len zhoršiť, pretože keď dôjde k poisteniu udalosti, spoločnosť bude schopná odmietnuť klientovi v platbe kompenzácie .
Nehnuteľnosť
Všetky banky vydávajúce hypotekárne úvery vyžadujú zabezpečenie zakúpeného bývania. Hovoríme o konštrukčných prvkoch bytu alebo domu: nosenie a nerezukovacie steny, podlahy, oddiely, inžinierstvo, inštalatérske komunikácie, elektrické zapojenie, dvere a okná. Interiérová výzdoba môže byť poistená dodatočnou dohodou, ktorú príjemca, ktorý nebude bankou, ale poistený. "Pri nákupe bytu na sekundárnom trhu je poistný objekt nepochybne, len jeho dizajnové prvky," hovorí Michail Drozhkin, hlavný špecialista na ministerstvo bankových a hypotekárnych programov "Súhlas". Ale pri implementácii predmetu záložného práva banky Na trhu s bývaním (ak dlžník nie je, nemôže platiť z úveru) nikto berie do úvahy vnútorný povrch. Hodnota predstavuje len byt sám, jeho priestor, umiestnenie IT.P ..Z akého rizika je nehnuteľnosť poistený? Ich zoznam v rôznych spoločnostiach je približne rovnaký: požiar, prírodné katastrofy, výbuch (vrátane plynu), nezákonné činy tretích strán, zátoka (poškodenie majetku s vodou), pádom lietadlá a ich časti. Pri určovaní sadzby nehnuteľnosti sa môže uplatniť sadzba a spúšťanie koeficientov, ktorá bude nakoniec ovplyvniť konečnú veľkosť poistného (príspevok). Tarifa bude vyššia, ak, zakúpený byt sa nachádza v dome s dreveným alebo zmiešaným prekrytím, v starej budove sa nachádza sauna, dom je splynutý. A teda, nižšie, ak je puzdro vybavené požiarnym alarmom, klzné dvere, mozgové okná, zmluva s ministerstvom vnútorných záležitostí IT.D. Maximálne podrobnosti o poistení bytov možno nájsť v článku "Môj obľúbený byt".
Môže poisťovňa odmietnuť poistiť život, nehnuteľnosť a titul, ak má pochybnosti o jednom z typov poistenia?
Sergey Lesnikov, zástupca vedúceho úradu na implementáciu špeciálnych projektov bezplatnej skupiny: "Môcť. Zároveň existuje špecificita. Ak sa pri posudzovaní rizika životného poistenia pre poisťovateľa, existujú dôvody predpokladať, že riziko poistenej udalosti je vyššia ako priemer, ale je v rámci prijateľných limitov, potom je to kompenzované zvýšenou sadzbou. Ak sa po skontrolovaní právnej čistoty bytu, ukazuje, že riziko straty vlastníctva je skvelé, jednoducho to bude odmietnuť poistiť takéto akvizíciu. "
Yana Klein, vedúci projektu hypotekárnych poistenia ROSNO: "Odmietnutie je možné len po upísaní hodnotenia rizika. Napríklad, pokiaľ ide o titulárne poistenie, je možné zlyhať, ak je možné obmedziť život a pracovnú schopnosť životnosti a pracovnej kapacity, obmedzenie Riziká alebo nárast koeficientu, čo poisťovateľ nemusí nevyhnutne informovať Bank a Klienta. Predbežné tarify sú okamžite vyhlásené, a proces ušlého vyšetrenia zvyčajne trvá dva dni. "
Dmitrij Maslov, viceprezidenta, vedúci centra pre nehnuteľnosti poistenie holdingovej spoločnosti Rosgosstrakh spoločnosť: "Vo formácii komplexného krytia hypoték, upisovanie poskytuje preskúmanie zdravia potenciálnych poistníkov, podmienky jeho práce a histórie majetku - predmet záložného práva."
Michail Drozhin, hlavný špecialista na ministerstvo bankového a hypotekárneho poistenia spoločnosti "Súhlas": "Možno, ak existujú dostatočné dôvody domnievať sa, že napríklad život a zdravie dlžníka s vysokým stupňom pravdepodobnosti je náchylný na nebezpečenstvo. Alebo napríklad existuje stavebné práce vedľa domu, v ktorom byt je zakúpený. A odmietnutie poistiť nebude znieť ako otvorená neochota poistiť život a zdravie, majetok alebo titul. Len poisťovateľ zriadi zámerne neprijateľnú sadzbu a potenciálny poistník odmietne svoj podnik. Samozrejme, že takéto prípady sú veľmi zriedkavé. V posledných troch rokoch neboli takéto precedensy. "
Titul
Poistenie, vlastníctvo zakúpených bývanie, nie všetky banky vyžadujú. Nemusíte platiť dodatočné peniaze na toto poistenie v Sberbank z Ruska av týchto úverových organizáciách, ktoré sú vydané hypotekárne úvery v rámci programu AHML (Agentúra pre požičiavanie hypotekárnych bytov).
Prečo potrebujete poistiť titul, to znamená, že strata vlastníctva bývania? "V ruskom trhu s nehnuteľnosťami sú vhodné riziká," hovorí Igor Sadovsky z Deltacredit Bank Bank. - Každý vie, že v polovici deväťdesiatych rokov, porušovanie sa uskutočnili pri výkone občanov privatizácie bývania, ako aj na záver transakcií, prijatie a registráciu IT.Dd mnoho negatívnych príkladov porušovania právnych predpisov a v týchto dňoch.
Alexander Khoshenko z "Raiffeisenbank" zakladá svoje argumenty: "Existuje možnosť straty práva na vlastníctvo nadobudnutého bývania rozhodnutím súdom, ak je transakcia nehnuteľností neplatná z akéhokoľvek dôvodu alebo iných dôvodov. Môžu to byť neúplnosť osôb, ktoré predali byt, nedostatok súhlasu s transakciou iných osôb, ktoré majú právo na tento majetok, iné porušovanie zákona. " Stanovisko kolegov potvrdzuje Nikolai Shitov z "mestskej hypotekárnej banky": "Zameriavame sa na globálnu prax, podľa ktorej sa poistenie titulu distribuuje v mnohých krajinách."
Ak chcete zaregistrovať poistný titul zakúpený bývanie, poistená dlžník musí odpovedať na otázky týkajúce sa otázky minulosti a súčasného bytu / domu a jej bývalých a súčasných vlastníkov, ako aj niekoľko dokumentov potvrdzujúcich tieto informácie. Ak je bývanie zakúpené od právnickej osoby, je potrebné zhromaždiť a poskytnúť informácie o ňom.
Poistný prípad spravidla strata vlastníctva poistenca poistenca v dôsledku rozhodnutia Súdneho dvora uzavrela právnu silu, ktorá zbavuje poistné vlastníctvo tohto majetku úplne alebo čiastočne. AB Niektoré poisťovne Zoznam poistných nárokov dopĺňajú ďalšie dva: Zachovanie práv na používanie vlastníkov nehnuteľností po štátnej registrácii vlastníctva poistenca na nehnuteľnosť a štátnu registráciu zaťaženia (obmedzenia) vlastníctva Poistený bez súhlasu príjemcu (Mortgagee, to znamená, že banka vydala úver). "To vám umožní minimalizovať riziká spojené s partnerom predávajúceho a / alebo jej príbuzných z registrácie v byte získanej dlžníkom, možné nároky rodinných príslušníkov predchádzajúceho vlastníka bytu a ďalšie porušenia," hovorí Igor Sadovsky z DeltaCredit Bank.
Náklady na poistenie
Poistenie v každom konkrétnom prípade závisia od rôznych faktorov. "Integrované hypotekárne poistenie už poskytuje znížené tarify v porovnaní s poistením jednotlivých politík, vysvetľuje Valery Ermachov zo Soghaz." V našej spoločnosti sa základná tarifná pre životné poistenie, majetok a titul nepresahuje 1,5% poisteného sumy. Budeme mať Ročný výskum Príspevok pre poistený 30 rokov muža pod množstvom úveru vo výške 50 000 USD bude $ 445, z toho 270 dolárov - na poistnom živote a zdraví dlžníka. "(V tomto prípade, Poistná zmluva sa uzatvára na celé obdobie poskytovania úveru a hovoríme o identických ročných príspevkoch.).
Ak je zmluva o hypotekárnom poistení jeden rok, a potom je predĺžená, veľkosť poistného poistného je zvyčajne približne 1,5% zostávajúceho úverového dlhu, zvýšená o 10%, ročne (!). Ako vyzerajú tieto údaje na výšku úveru vo výške 50 000 USD za obdobie 10 rokov? Prvýkrát bude potrebné zaplatiť $ 825, ročne - $ 743, po dvoch-$ 660, po troch-$ 578, a deväť-$ 83, ak dlžník splácať úver včas. Všetci zaplatí 454 dolárov za rok. V rámci rôznych podmienok uzavretia zmlúv bude teda celková suma poistných platieb približne rovnaká. Budú sa líšiť len v rôznych rokoch.
Hypotekárne úvery sú skutočne bezedné. Či už sa sprievodca rôznych aspektov môže znova a znova vrátiť. IMA bude určite pokračovať v konverzácii v jednom z najbližších čísel časopisov.
Redaktori vďaka "VneshTorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Rakúsko", Bank DeltaCredit, "Mestská hypotekárna banka", poisťovne "Rosgosstrakh", "ALFASTRAK", "SOGAZ", "ROSNO", "CONSENT" pre pomoc Príprava materiálu.