Hipotekos draudimas yra būtina sąlyga bankams, išduodanti paskolą: sutarties sudarymą ir jo veiksmo laiką, draudimo rūšis ir išlaidas.
Hipotekos paskolos gavimas daugeliui mūsų šalies piliečių, vienintelis būdas išspręsti savo būsto problemas. Tačiau norėdami pateikti šią ilgalaikę paskolą, kreditoriaus bankas turi būti tikras, kad skolininkas galės laiku grąžinti. Būtent dėl to susidaro įvairūs paskolų rūšys, iš kurių vienas yra draudimas.
Paskola už buto arba namuose įsigyti yra ilgalaikė paskola, išduota paprastai 10-20 metų. Akakas būti banku, jei per šį laiką žmogus rimtai susirgs, bus išjungtas ar apskritai, Dievas draudžia, miršta? Arba jei namas yra įkeistas? Arba būsto nuosavybė, kuri, atrodo, yra skolininkas ir banko įkeitimas, teismo sprendimu persijungs į vieną iš ankstesnių savininkų?
Bankininkai taip pat atsako į tokius klausimus: jums reikia apdrausti visą šią riziką. ITHAK būdas perkelia problemas, kurios gali atsirasti per paskolos sutarties laikotarpį, dėl draudimo bendrovių pečių. Pats skolininkas ir pats skolininkas bei pats skolininkas yra suinteresuoti pirkti savo gyvenimą ir sveikatą. Jei apdraustas įvykis įvyksta, tai yra draudimo bendrovė, kuri sumokės paskolos skolos balansą bankui, bus kompensuoti nuostolius su visiškai mirties ar žalos nekilnojamojo turto ir pristatys asmens interesus teisme. Kiekvienas nusprendė gauti hipotekos paskolą, turi suprasti draudimo poreikį (nes kitaip nebus pinigų!) Ir būkite pasiruošę pateikti išsamią informaciją apie savo sveikatą ir pasirinktą būstą. Dauguma kredito įstaigų reikalauja apdrausti skolininko gyvybę ir sveikatą, įgytą nekilnojamąjį turtą, taip pat prarasti nuosavybę. Tėvas, kuris atstovauja kiekvienam iš išvardytų draudimo rūšių, nes jums reikia mokėti už draudimą ir kodėl mes norime pasakyti šiame leidinyje.
Išsami paslauga
Viena iš privalomų sąlygų dėl hipotekos paskolos daugelyje bankų teikimo yra asmeninis, turtas ir nuosavybės draudimas. Apsvarstykite atvejus perkant būstą antrinėje rinkoje, išduodamas išsamus hipotekos draudimo sutartis, apimanti skolininko gyvenimą ir sveikatą, įgytą būstą ir jo nuosavybę (vadinamąjį pavadinimą). Paskolos įsigijimas pirkti būsto pagal pirminę rinką, jums reikės apdrausti savo gyvenimą ir sveikatą, nes pats turtas dar nėra, nėra jo nuosavybės. Valstybės komisijos namų apozė ir buto nuosavybės dizainas turės vis dar organizuoti įsigyto nekilnojamojo turto draudimą.Hipotekos draudimo sutartis yra tarp draudimo bendrovės (draudiko) ir fizinio personalo (draudiko) trečiajai šaliai (gavėjui), kuri yra ta, kurios vaidmuo yra bankas. Kodėl tai padaryta, o ne kitaip? Bankas suteikia jums savo pinigus, o vietoj to gauna, maždaug kalbant, denara ar kitas dokumentas, patvirtinantis, kad įsigytas būstas yra jo įkeitimas. Jei kažkas atsitinka su įkeitimo objektu (butas, namas) ar pats skolininkas, bankas vis dar turi grąžinti savo lėšas. Pasisako už savo draudimo bendrovę.
Bankai ir draudimo įmonės sudaro partnerystę tarpusavyje. Paprastai draudikai (arba, jų integruotos hipotekos draudimo programos yra atliekama akreditacijos procedūrą įvairiuose bankuose. "ViteGa" skolininkas po pranešimo apie galimybę gauti hipotekos paskolą šiame banke, gauna draudimo bendrovių, kuriose ji gali apskųsti, sąrašą. "Skolininkas negali sudaryti hipotekos draudimo sutarties su bendrove, nesusitariusi su banku", - sako rinkodaros departamento vadovas Maria Serovas ir kredito produktų kūrimo hipotekos ir vartotojų skolinimo "Vneshtorgbank" plėtra. "Šis reikalavimas diktuoja Poreikis pritaikyti tipo taisykles ir draudimo bendrovių draudimo sutartis. Dėl hipotekos sandorio ypatumus konkrečiame banke. "
"Tarptautinio Maskvos banko" rezultatas veikia su Ingosstrakh įmonėmis ir Rosno. Partneriai hipotekos programoje "Raiffeisenbank Austrija" yra "Renesanso draudimo grupė", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Draudimo bendrovė AIG Rusija" ir "Karinės draudimo bendrovė". "DelTacredit Bank" bendradarbiauja su tomis pačiomis organizacijomis (išskyrus "Progress" garantu) su "AIG draudimo ir perdraudimo bendrove" ir "Alfares". "Gazprombank" partneris yra "Miesto hipotekos bankas" - "Rosgosstrakh" - "Sogaz" grupė. "Vneshtorgbank" šiandien dirba su Ingosstrakh ir "karinės draudimo bendrovė" ir planuoja žymiai išplėsti savo partnerių sąrašą artimiausioje ateityje.
Reikalavimai bankų į draudimo teikimą hipotekinių paskolų skiriasi. Jokių pastangų sudaryti draudimo sutartis. "Draudimo sutarčių terminas neturėtų būti trumpesnis už kredito laikotarpį" komentuoja "DelTacredit Bank" valdybos pirmininkas Igor Sadovsky. "Beveik 100% atvejų draudimo sutartis yra visa paskolos galiojimo laikotarpis", tęsia Sergejus Lesnikovas, biuro vadovo pavaduotojas dėl specialių karingos grupės projektų įgyvendinimo. "Tai pašalina klientą nuo poreikio metinė sutarties pratęsimas. " "Paprastai Klientas pasirenka metinį įnašų mokėjimą, - prideda Valerijos Ermakovą, Sogazo draudimo grupės bankų draudimo skyriaus vadovą." Tačiau mūsų draudimo programa leidžia mokėti įmokas kaip ir tuo pačiu metu ir dalimis: Kiekvienais metais, kas šešis mėnesius, kas šešis mėnesius kas mėnesį. "Kitas požiūris yra laikomasi Aleksandro Khoshenko, valdybos narys, departamento vadovas darbui su fiziniais asmenimis" Raiffeisenbank Austrija ":" Pagal mūsų banko reikalavimus Draudimas sudaromas vieneriems metams. Kadangi rinka vystosi, jos sąnaudos sumažės. Todėl, jei dabar esate nuspręsite imtis paskolos ir sutikti su draudimo išlaidomis, po kelių metų išlaidos sumažės. Jau, draudimo bendrovės pasiūlyti labai patrauklius tarifus vėlesniems metams, ypač jei nebuvo apdraustų įvykių. "
Pirmajame scenarijuje, paskolos termino, paskolos gavėjas kasmet prisideda prie tos pačios sumos. Pagal antrąjį, viskas vyksta: draudimo įmoka už pirmuosius paskolos metus yra visiškai apmokėtas. Po 12 mėnesių tai daro mažesnę sumą, nes draudimo įmokos dydis šiuo atveju peržiūrimas kasmet ir apskaičiuojamas kaip likusios paskolos skolos ir draudimo koeficiento produktas tokio tipo draudimu. Palaipsniui, draudimo įmokos sumažėja. AESLI skolininkas grąžina paskolą pagreitinta, galutinė jo draudimo išmokų suma sumažinama dar greičiau.
Daugelis žurnalų draudimo išlaidų skaitytojų gaunant hipotekos paskolą gali atrodyti numatomi. Kaip pateisinti jų poreikį?
Nikolay Shitov, pirmininkas "Miesto hipotekos bankas" valdybos: "Draudimas skirtas mažinti riziką ir, visų pirma, atsižvelgiant į skolininko interesus. Žinoma, jums reikia tikėtis geriausių, bet būti pasirengę blogiausiam. Apdraustojo įvykio atsiradimu (pvz., Gaisrui bute ar sveikatai, kuri buvo neįgalumas), draudimo bendrovė grąžina banko skolą, o butas išlieka skolininko. "
Igor Sadovsky, banko Deltacredit valdybos pirmininkas: "Mūsų bankas kaip rimtas partneris siekia optimizuoti tarifus dirbant su draudimo bendrovėmis. Tarifų politika, nustatyta susitarimu su jais, numato minimalų tarifų lygį. Integruota draudimo norma yra vidutiniškai 0,8-1% paskolos sumos ir priklauso nuo skolininko amžiaus ir lyties, jos sveikatos būklės, draudimo sutarties ir rizikos aprėpties terminas. Kalbant apie draudimo poreikį, abejoju, kad asmuo, turintis apdraustą įvykį, apgailestavo dėl to, kad jis davė draudimui. "
Maria Serov vadovas rinkodaros departamento ir plėtros kredito produktų hipotekos ir vartotojų skolinimo "Vneshtorgbank": "Būdingas hipotekos draudimo praktikos pavyzdys yra apdrausto įvykio įvykis pagal rizikos draudimo sutartį dėl praradimo praradimo ir buto pažeidimų. Visada dalinė žala butui, pavyzdžiui, dėl to, kaip rezultatas Ugnies, draudimo bendrovė padengs paskolos gavėjo išlaidas atkurti nekilnojamojo turto objektą; jei žala yra tokia, kad būsto atkūrimas netaikomas, mokamos draudimo išmokos apimtis bus kuo mažesnė, yra pakankama grąžinti mokėti paskolos skolos likučius. "
Aleksejus Aksenovas, Tarptautinio Maskvos banko mažmeninių produktų ir paslaugų departamento vadovas: "Paprastai išsamus hipotekos draudimo sutartis yra apie 1,5% paskolos sumos per metus. Tačiau ne apgailestauju šių pinigų, nes visi sandorio dalyviai yra suinteresuoti draudimo. Pirmyn, eilėje, siekiant išvengti daugelio Rizika, įskaitant teisės praradimo riziką. Turtas.
Aleksandras Kvoshenko, valdybos narys, departamento vadovas dirbti su fiziniais asmenimis "Raiffeisenbank Austria": "Hipotekinis skolinimas Rusijoje vis dar yra savo kūdikystėje, o pervertintos draudimo tarifai turi būti suvokiami kaip nurodyta. Pateisinti didelius tarifus klientui ir yra bet kuris noras arba būtinybė įsigyti nekilnojamąjį turtą. Galų gale, jei klientas negali tarnauti paskolos ar pažodinės situacijos, klausimas ne visai.
Mūsų patirtis Rusijoje rodo, kad prielaida, kad paskolos kainos padidėjimas atsiranda dėl draudimo išlaidų, yra vaiduokliškas. Per pastaruosius dvejus ar trejus metus nekilnojamojo turto kaina išaugo kartais. Pasiekta hipotekos paskola prieš keletą metų nesigaili ne visi, o ne daugiau kaip 2% draudimo išlaidų atrodo šioje srityje su išplėstiniu mažu. "
Gyvenimas ir sveikata
Pirmasis žingsnis į bet kurią draudimo sutarties sudarymą užpildo klausimyną (jis taip pat gali būti vadinamas pareiškimu, IT klausimynu). Gyvybės draudimo ir sveikatos atveju jame yra klausimų, leidžiančių draudikui įvertinti rizikos laipsnį ir taikyti vieną ar kitą tarifą. Šių klausimų ratas yra maždaug tas pats visose draudimo bendrovėse, tik tyrimo formuluotė ir tvarka skiriasi. Klausimai susiję su tiesiogiai medicininiu aspektais ir skolininko draudimo gyvenimo būdo: jo augimu ir svoriu (įskaitant svorio pokyčius 4-5 kg per pastaruosius metus), blogi įpročiai (rūkymas ir alkoholio vartojimas), neoplio (piktybiniai ir piktybiniai ir Gerybiniai navikai), širdies ir kraujagyslių, virškinimo, urogenitalinių ir endokrininių sistemų, inkstų, kvėpavimo organų, vaizdų, raumenų sistemos, psichikos ir nervų sutrikimų ligos. Atskira klausimų grupė skirta papildomai rizikai, ty klases yra vienas iš ekstremalių sporto šakų: alpinizmas, plaukimas su nardymu, auto ar motociklų lenktynių, imtynių, kovos menų it.d. Bendras problemų skaičius gali pasiekti 35 (!). Inesl bent vienas iš jų atsakysite teigiamai, turėsite nurodyti išsamią informaciją ir paaiškinti viską išsamiai ...
Remiantis klausimyne nurodyta informacija, bendrovė atliks išankstinį ekspertų tyrimą, ir jei atsiras abejonių, skolininkas apdraustas gali būti siunčiamas į medicininę apžiūrą, o retais atvejais apskritai paneigti draudimą. Priklausomai nuo amžiaus ir sveikatos būklės, asmuo bus įdiegtas didesnis arba mažas draudimo lygis. Draudimo įmokų dydžiai gali būti du, o kartais tris kartus. Pavyzdžiui, su tuo pačiu paskolos sumos 50 000 JAV dolerių, skolininko gyvenimas ir sveikata kainuoja apie 80 JAV dolerių už jaunesnius nei 30 metų asmenį, o 51-60 metų amžius yra apie 150 JAV dolerių per metus. Bendra integruotos politikos kaina priklauso nuo šių rodiklių.
Visa informacija apie klausimyną bus laikoma draudimo sutarties dalimi. Inesley Apdraustasis paslėps viską nuo draudiko (pavyzdžiui, sunkios ligos buvimas), tai bus tik blogiau, nes kai įvyksta apdraustasis įvykis, bendrovė galės atsisakyti klientui mokėdami kompensaciją .
Nekilnojamasis turtas
Visi bankai, išduodantys hipotekos paskolas, reikalauja apdrausti įsigytą būstą. Mes kalbame apie struktūrinius elementus buto ar namo: nešiojimo ir ne atpalaiduojančių sienų, grindų, pertvarų, inžinerijos, vandentiekio ryšio, elektros instaliacijos, durų ir langų. Interjero dekoravimas gali būti apdraustas papildomu susitarimu, gavėju, kuris nebus bankas, bet pats apdraustasis. "Perkant butą antrinėje rinkoje, draudimo objektas yra neabejotinai, tik jo dizaino elementai", - sako Bankininkystės ir hipotekos programų departamento vyriausiasis specialistas Michailas. Bet įgyvendinant banko įkeitimo temą Būsto rinkoje (jei skolininkas nėra tai gali mokėti už paskolą) Niekas neatsižvelgia į vidinę apdailą. Vertė yra tik pats butas, jo plotas, It.p ..Iš kokių rizikų yra apdraustas nekilnojamasis turtas? Jų sąrašas įvairiose įmonėse yra tokios pačios: gaisro, stichinių nelaimių, sprogimo (įskaitant dujas), neteisėtų veiksmų trečiųjų šalių, įlankos (žalos turtui su vandeniu), orlaivių ir jų dalių rudenį. Nustatant turto draudimo tarifą, gali būti taikomi didėjantys ir nuleidžiantys koeficientai, kurie galiausiai paveiks galutinį draudimo įmokos dydį (įnašą). Tarifas bus didesnis, jei, tarkim, įsigytas butas yra namuose su mediniais arba mišriais sutapimais, sename pastate yra sauna, namas yra dujintas It.P. Ir, atitinkamai, toliau, jei korpusas yra įrengtas priešgaisrinės signalizacijos, metalo įleidimo durų, smegenų langai, sutartis su Vidaus reikalų ministerija It.D yra sudarytas. Maksimali informacija apie butų draudimą galima rasti straipsnyje "Mano mėgstamiausia butas".
Ar draudimo bendrovė gali atsisakyti apdrausti gyvenimą, nekilnojamąjį turtą ir pavadinimą, jei ji abejoja dėl vieno iš draudimo rūšių?
Sergejus Lesnikovas, biuro vadovo pavaduotojas dėl specialių sąnaudų grupės įgyvendinimo: "Gali. Tuo pačiu metu yra specifiškumas. Jei vertinant draudimo gyvybės draudimo riziką, yra priežasčių daryti prielaidą, kad apdraustojo įvykio rizika yra didesnė už vidutinį, bet yra priimtinų ribų, tai kompensuojama padidintu tarifu. Jei tikrindami buto teisinį grynumą, paaiškėja, kad nuosavybės praradimo rizika yra didelė, ji tiesiog atsisakys apdrausti tokį įsigijimą. "
Yana Klein, Rosno hipotekos draudimo projekto vadovas: "Atsisakymas yra įmanomas tik po rizikos vertinimo draudimo įmonės draudikai. Pavyzdžiui, kai tik tituliniu draudimu galima nepavykti, jei galima apriboti gyvenimo ir darbo pajėgumus, apribojant gyvybės ir darbo pajėgumus Rizika arba koeficiento padidėjimas, ką draudikas nebūtinai praneša bankui ir klientui. Preliminarūs tarifai skelbiami nedelsiant, o išankstinio egzamino procesas paprastai trunka dvi dienas. "
Dmitrijus Maslovas, viceprezidentas Holdingo bendrovės "Rosgosstrakh" turto draudimo centro vadovas: "Sudarant visapusišką hipotekos aprėptį, draudimas pateikia potencialaus draudėjo sveikatos būklę, jo darbo sąlygas ir turto istoriją - įkeitimo objektą."
Michailo Drozhin, Bankininkystės ir hipotekos draudimo departamento vyriausiasis specialistas: "Sutikimas": "Galbūt, jei yra pakankamai priežasčių manyti, kad, pavyzdžiui, skolininko gyvybei ir sveikatai su dideliu tikimybe yra jautrūs pavojui. Arba, pavyzdžiui, šalia namų, kuriame butas yra statybos darbai įsigytas. Ir atsisakymas apdrausti nebus skamba kaip atvira nenoras apdrausti gyvybę ir sveikatą, turtą ar pavadinimą. Tik draudikas sukurs sąmoningai nepriimtiną normą, o potencialus draudėjas atsisakys savo įmonei. Žinoma, tokie atvejai yra labai reti. Per pastaruosius trejus metus nebuvo tokių precedentų. ".
Pavadinimas. \ T
Draudimo pavadinimas, įsigyto būsto nuosavybė, ne visi bankai reikalauja. Jums nereikia mokėti papildomų pinigų už šį draudimą Sberbank Rusijoje ir tose kredito organizacijose, kurios yra išleistos hipotekos paskolos pagal AHML programą (agentūra hipotekos būsto skolinimo).
Kodėl jums reikia apdrausti pavadinimą, tai yra būsto nuosavybės praradimas? "Rusijos nekilnojamojo turto rinkoje yra tinkama rizika", - sako Igor Sadovsky iš Deltacredit Bank. - Visi žino, kad devintojo dešimtmečio viduryje buvo padaryta pažeidimai dėl piliečių privatizavimo būsto privatizavimo, taip pat išvadą sandorių, priėmimo ir registracijos IT..dd daug neigiamų teisės aktų pažeidimų ir šių dienų pavyzdžių.
Aleksandras Khoshenko iš "Raiffeisenbank" pateikia savo argumentus: "Yra galimybė prarasti nuosavybės teisę į įgytą būstą teismo sprendimą, jei nekilnojamojo turto sandoris yra neteisingas dėl bet kokios priežasties ar kitų priežasčių. Jie gali būti asmenų, kurie pardavė butą, nesugebėjimas, sutikimo su kitų asmenų, kurie turi teisę į šią turtą, sandorio, kitų pažeidimų įstatymo sandorį. " Kolegų nuomonė patvirtina Nikolajus Shitov iš "Miesto hipotekos banko": "Mes sutelkiame dėmesį į pasaulinę praktiką, pagal kurią draudimas yra paskirstytas daugelyje šalių."
Norint užregistruoti draudimo pavadinimą įsigytą būstą, apdraustasis skolininkas privalo atsakyti į klausimus apie praeities ir dabartinio buto / namo ir buvusių bei dabartinių savininkų klausimą, taip pat pateikti keletą šios informacijos patvirtinančios dokumentų. Jei būsto įsigyjamas iš juridinio asmens, būtina surinkti ir pateikti informaciją apie jį.
Draudimo byla, kaip taisyklė, apdraustojo turto nuosavybės praradimas apdraustojo turtui dėl teismo sprendimo buvo sudarytas teisinė galia, o tai atima apdraustojo nuosavybės teisė į šį turtą visiškai ar iš dalies. AB kai draudimo bendrovių Draudimo reikalavimų sąrašas papildo dar du: išsaugoti nekilnojamojo turto savininkų naudojimo teisę po valstybės registracijos apdraustojo nuosavybės į nekilnojamąjį turtą ir valstybės registracijos apsunkinimą (apribojimus) nuosavybės Apdraustas be gavėjo sutikimo (hipotekos, ty bankas išdavė paskolą). "Tai leidžia jums sumažinti riziką, susijusią su pardavėjo partneriu ir (arba) jo artimiesiems nuo registracijos skolininko įsigyto buto, galimų ankstesnio buto savininko ir kitų pažeidimų šeimos narių reikalavimai", - sako Igoris Sadovsky iš DelTacredit Bank.
Draudimo išlaidos
Draudimo išlaidos kiekvienu konkrečiu atveju priklauso nuo įvairių veiksnių. "Integruota hipotekos draudimas jau suteikia mažesnius tarifus, palyginti su individualios politikos draudimu, paaiškina Valerijus Ermakov iš Soghaz." Mūsų įmonėje, pagrindinis gyvybės draudimo, turto ir pavadinimo tarifas neviršija 1,5% draudimo sumos. Mes turėsime Metinis metinis užmokesčio indėlis už 30 metų vyrų pagal 50 000 JAV dolerių paskolos sumą 10 metų bus $ 445, iš jų 270 JAV dolerių už skolininko draudimo ir sveikatos draudimą. "(šiuo atveju, Draudimo sutartis sudaroma visą paskolos suteikimo laikotarpį, ir mes kalbame apie identiškus metinius įnašus.).
Jei hipotekos draudimo sutartis yra vieneri metai, o tada jis yra pratęstas, draudimo įmokos dydis paprastai yra apie 1,5% likusios paskolos skolos dalies, padidėjo 10%, per metus (!). Kaip šie skaičiai atrodys už 50 000 JAV dolerių paskolos sumą iki 10 metų? Pirmą kartą reikės sumokėti 825 JAV dolerius, metai - 743 JAV dolerių, po dviejų 660 JAV dolerių, po trijų - $ 578 ir devynių - 83 JAV dolerių, jei paskolos gavėjas grąžins paskolą laiku. Visi mokės 454 JAV dolerius per metus. Taigi, pagal skirtingas sutarčių sudarymo sąlygas, bendras draudimo išmokų kiekis bus maždaug toks pat. Jie skiriasi tik skirtingais metais.
Hipotekos skolinimas yra tikrai beprasmiškas. Ar įvairių aspektų vedlys gali būti grąžintas dar kartą ir vėl. IMA tikrai tęsis pokalbį viename iš artimiausių žurnalų numerių.
Redaktoriai Ačiū "Vneshtorgbank", "Tarptautinis Maskvos bankas", "Raiffeisenbank Austria", "Bank Deltacredit", "City Hipotekos bankas", draudimo bendrovės "Rosgosstrakh", "Alfastak", "Sogaz", "Rosno", "sutikimas" už pagalbą Medžiagos paruošimas.