L'assicurazione dei mutui è un prerequisito per le banche che emettono un prestito: la conclusione del contratto e il tempismo della sua azione, i tipi e il costo dell'assicurazione.
Ottenere un mutuo ipotecario, per molti cittadini del nostro paese, l'unico modo per risolvere i loro problemi abitativi. Ma per fornire questo prestito a lungo termine, la banca dei creditori deve essere sicura che il mutuatario sia in grado di rimborsarlo in modo tempestivo. È per questo che vengono inventati vari tipi di prestiti, uno dei quali è l'assicurazione.
Un prestito per l'acquisto di un appartamento oa casa è un prestito a lungo termine, rilasciato di solito per 10-20 anni. Akak è una banca, se durante questo periodo una persona si ammalarà seriamente, sarà disabili o in generale, Dio non proibisce, muori? O se la casa è impegnata? O la proprietà dell'alloggio di proprietà, che sembrava essere un mutuatario e in un impegno della Banca, passerà a uno dei precedenti proprietari della decisione della Corte?
I banchieri rispondono a tali domande allo stesso modo: è necessario assicurare tutti questi rischi. MODO ITHAK sposta i problemi che possono sorgere durante il periodo dell'accordo di prestito, sulle spalle delle compagnie assicurative. Il mutuatario stesso e il mutuatario stesso e il mutuatario stesso sono interessati ad acquistare la loro vita e salute. Se si verifica un evento assicurato, è la compagnia assicurativa che pagherà il saldo del debito del prestito alla Banca, compenserà le perdite con la morte completa o il danno al settore immobiliare e presenterà gli interessi di una persona in tribunale. Tutti hanno deciso di ottenere un mutuo ipotecario deve comprendere la necessità di assicurazione (perché altrimenti non ci saranno soldi!) E essere pronti a fornire informazioni complete sulla tua salute e sull'alloggiamento selezionato. La maggior parte degli enti creditizi richiedono assicurare la vita e la salute del mutuatario, acquisito proprietà immobili, nonché il rischio di perdita di proprietà di esso. Padre, che rappresenta ciascuno dei tipi di assicurazione elencati, come è necessario pagare per assicurazione e perché, vogliamo raccontare questa pubblicazione.
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Una delle condizioni obbligatorie per la fornitura di un mutuo ipotecario in molte banche è un'assicurazione personale, proprietà e titolo. Considerare i casi durante l'acquisto di alloggi nel mercato secondario, viene rilasciato un contratto completo di assicurazione ipotecaria, che include la vita e la salute del mutuatario, ha acquisito alloggi e proprietà (il cosiddetto titolo). Ottenere un prestito per acquistare un alloggio sotto il mercato principale, dovrai assicurare la nostra vita e la salute, perché la proprietà stessa non esiste ancora, non ci sono proprietà di esso. L'apostolo della Camera della Commissione statale e la progettazione della proprietà dell'appartamento dovrà ancora organizzare l'assicurazione del settore immobiliare acquisito.Il contratto di assicurazione ipotecaria è tra la compagnia assicurativa (assicuratore) e il personale fisico (assicuratore) a favore di un terzo (beneficiario), che è il ruolo di cui è la banca. Perché è fatto così, e altrimenti? La banca ti dà i suoi soldi, e invece riceve, parlando approssimativamente, un centesimo o un altro documento che confermano che l'alloggio acquistato è nel suo impegno. Se qualcosa accade con il soggetto di impegno (appartamento, casa) o con il mutuatario stesso, la Banca deve ancora restituire i suoi fondi. Avendo sostenuto a lui la loro compagnia di assicurazione.
Le banche e le compagnie assicurative entrano in partnership l'una con l'altra. Di solito assicuratori (o meglio, i loro programmi di assicurazione ipotecario integrati sono sottoposti a procedura di accreditamento in varie banche. Il mutuatario di Vitoga dopo l'avviso della possibilità di ottenere un mutuo ipotecario in questa banca riceve un elenco di compagnie assicurative in cui può fare appello. "Il mutuatario non può concludere un contratto di assicurazione ipotecario con un'azienda non concordata con la Banca", afferma Maria Serov, responsabile del dipartimento del marketing e lo sviluppo della gestione dei prodotti di credito del mutuo e del consumatore "VnshtorGbank". "Questo requisito è dettato da La necessità di adattare le regole del tipo e le compagnie di assicurazione delle compagnie di assicurazione. Alle caratteristiche della transazione ipotecaria in una particolare banca ".
Il risultato della "International Moscow Bank" lavora con aziende ingrosstrakh e Rosno. I partner nel programma ipotecario "Raiffeisenbank Austria" sono "Gruppo di assicurazione rinascimentale", "Ingossakh", "progress-garant", "Compagnia assicurativa Aig Russia" e "Compagnia di assicurazione militare". Deltacredit Bank collabora con le stesse organizzazioni (ad eccezione dei progressi del garante) PLUS con "AIG Assicurazione e riassicurazione Company" e "AlFares". Gazprombank Partner è il gruppo Sogaz, la "Banca dei mutui della città" - Rosdossakh. "VNeshtorGbank" oggi funziona con Ingossakh e la "Compagnia di assicurazione militare" e prevede di espandere significativamente la lista dei suoi partner nel prossimo futuro.
I requisiti delle banche alla fornitura assicurativa di prestiti ipotecari variano. Nessuno sforzo per concludere contratti assicurativi. "Il termine dei contratti di assicurazione non dovrebbe essere più breve del periodo di credito", comments Igor Sadovsky, presidente del Consiglio di Deltacredit Bank. "In quasi il 100% dei casi, il contratto di assicurazione è l'intero periodo di validità del prestito", continua Sergey Lesnikov, vice capo dell'ufficio per l'attuazione di progetti speciali del gruppo alfactory. "Questo elimina il cliente dalla necessità di prolungamento del contratto annuale. " "Di norma, il cliente sceglie il pagamento annuale dei contributi, - aggiunge valery Ermakov, capo del dipartimento assicurativo bancario del gruppo di assicurazione Sogaz." Tuttavia, il nostro programma di assicurazione consente di pagare i contributi come allo stesso tempo e rate: Ogni anno, una volta ogni sei mesi, trimestralmente, mensilmente. "Un altro punto di vista è aderito ad Alexander Khoshenko, membro del consiglio di amministrazione, responsabile del dipartimento per il lavoro con persone fisiche" Raiffeisenbank Austria ":" Secondo i requisiti della nostra banca , l'assicurazione è elaborata per un anno. Come si sviluppa il mercato, il suo costo diminuirà. Di conseguenza, se ora si decide di prendere un prestito e accettare il costo dell'assicurazione, dopo alcuni anni le tue spese diminuiranno. Già, compagnie assicurative Offri tariffe molto interessanti per gli anni successivi, specialmente se non ci sono stati eventi assicurati. "
Nel primo scenario, durante il termine del prestito, il mutuatario contribuisce annualmente la stessa quantità. Secondo il secondo, tutto sta accadendo: il premio assicurativo per il primo anno del prestito è interamente pagato. Dopo 12 mesi, fa un importo inferiore, poiché la dimensione del premio assicurativo in questo caso è rivista ogni anno ed è calcolato come prodotto del restante del debito del prestito e del fattore assicurativo in questo tipo di assicurazione. Gradualmente, diminuiscono i premi assicurativi. Il mutuatario di Aesli ripaga un prestito accelerato, l'importo finale dei suoi pagamenti assicurativi è ridotto ancora più velocemente.
Molti lettori dei costi di assicurazione della rivista per ottenere un mutuo ipotecario possono sembrare prevedibili. Come giustificare la necessità?
Nikolay Shitov, presidente del consiglio di amministrazione della "Banca del mutuo della città": "L'assicurazione è finalizzata a ridurre i rischi e, prima di tutto, nell'interesse del mutuatario. Certo, devi sperare per il meglio, ma essere preparato per il peggio. Al verificarsi dell'evento assicurato (ad esempio, in un incendio in un appartamento o danni alla salute, che ha portato alla disabilità), la compagnia assicurativa ribadisce il debito della Banca, e l'appartamento rimane di proprietà del mutuatario ".
Igor Sadovsky, presidente del Consiglio di Banca Deltacredit: "La nostra banca come partner seria cerca di ottimizzare le tariffe quando si lavora con le compagnie assicurative. La politica tariffaria stabilita da un accordo con loro prevede il livello minimo di tassi. Il tasso di assicurazione integrato è in media dello 0,8-1% dell'importo del prestito e dipende dall'età e dal sesso del mutuatario, dal suo stato di salute, dal termine del contratto di assicurazione e della copertura del rischio. Per quanto riguarda la necessità di assicurazioni, dubito che una persona che ha dovuto affrontare un evento assicurato, deplorato il denaro che ha dato per assicurazione ".
Maria Serov, responsabile del dipartimento di marketing e sviluppo dei prodotti di credito di mutuo e prestito dei consumatori "VNeshtorGbank": "Un esempio caratteristico dell'uso dell'assicurazione ipotecaria nella pratica è il verificarsi di un evento assicurato nell'ambito del contratto di assicurazione del rischio per la perdita di perdita e danni all'appartamento. Sempre un danno parziale all'appartamento, ad esempio, come risultato di un incendio, la compagnia di assicurazione coprirà i costi del mutuatario di ripristinare l'oggetto immobiliare; se il danno è tale che il recupero dell'alloggiamento non è soggetto a, il volume della compensazione dell'assicurazione a pagamento sarà, al minimo, è sufficiente a ripagare il banca per pagare un residuo di debito di prestito. "
Alexey Aksenov, responsabile del Dipartimento dei prodotti al dettaglio e dei servizi della Banca internazionale di Mosca: "Di norma, il contratto di assicurazione ipotecario globale è di circa l'1,5% della quantità di prestito all'anno. Ma non rimpiangere questi soldi, perché tutti i partecipanti alla transazione sono interessati all'assicurazione. Avanti, coda, al fine di evitare un numero di rischi, compreso il rischio di perdita di diritto. proprietà.
Alexander Kvoshenko, membro del Consiglio, responsabile del dipartimento per il lavoro con le persone fisiche "Raiffeisenbank Austria": "Il prestito ipotecario in Russia è ancora nell'infanzia e i tassi di assicurazione sovrastimati devono essere percepiti come dati. Per giustificare alti tassi al cliente ed è il desiderio o la necessità di acquistare immobili. Dopotutto, se il cliente non può servire un prestito o una situazione letterale, la domanda non si verifica affatto.
La nostra esperienza in Russia mostra che il presupposto che l'aumento del costo del prestito avviene a causa del costo dell'assicurazione, è spettrale. Negli ultimi due o tre anni, il costo del settore immobiliare è cresciuto a volte. Il prestito ipotecario raggiunto diversi anni fa non rimpiangere affatto, e il massimo del 2% del costo dell'assicurazione sembra su questo contesto con un piccolo extinvoable. "
Vita e salute
Il primo passo alla conclusione di qualsiasi contratto assicurativo sta riempiendo il questionario (può anche essere definito una dichiarazione, il questionario IT). In caso di assicurazione sulla vita e salute, contiene domande che consentono all'assicuratore di valutare il grado di rischio e applicare una o un'altra tariffa. Il cerchio di questi temi è circa lo stesso in tutte le compagnie assicurative, solo la formulazione e l'ordine di indagine differiscono. Domande riguardano entrambi gli aspetti medici direttamente e lo stile di vita di un potenziatore del mutuatario: la sua crescita e peso (compresi i cambiamenti di peso di 4-5 kg nell'ultimo anno), cattive abitudini (fumo e uso di alcol), la presenza di neoplasie (maligno e Tumori benigni), malattie dei sistemi cardiovascolari, digestivi, urogenital ed endocrini, reni, organi respiratorie, vista, sistema muscoloscheletrico, disturbi mentali e nervosi. Un gruppo separato di problemi è dedicato a rischi aggiuntivi, cioè le classi sono uno degli sport estremi: alpinismo, nuoto con scuba, auto o moto da corsa, wrestling, arti marziali It.d. Il numero totale di problemi può raggiungere 35 (!). Inesl almeno uno di loro risponderai positivamente, dovrai specificare i dettagli e spiegare tutto in dettaglio ...
Sulla base delle informazioni specificate nel questionario, la Società condurrà un esame pre-esperto, e se appaiono dubbi, un Assicurato del mutuatario può essere inviato a un esame medico e in rari casi, in generale, a negare l'assicurazione. A seconda dell'età e dello stato della salute, un tasso di assicurazione più alto o basso sarà installato per una persona. Le dimensioni dei premi assicurativi possono essere due, e talvolta tre volte. Ad esempio, con lo stesso importo del prestito di $ 50.000, la vita e la salute del mutuatario costa circa $ 80 per una persona di età inferiore ai 30 anni, e l'età di 51-60 anni è di circa $ 150 all'anno. Il costo totale di una politica integrata dipende da questi indicatori.
Tutte le informazioni nel questionario saranno considerate parte del contratto di assicurazione. Inteesley L'assicurato nasconderebbe qualsiasi cosa dall'assicuratore (ad esempio, la presenza di una malattia grave), lo farà solo peggiore, perché quando si verifica un evento assicurato, la società sarà in grado di rifiutare il cliente nel pagamento del risarcimento .
Immobiliare
Tutte le banche che emettono prestiti ipotecari richiedono assicurare l'alloggiamento acquistato. Stiamo parlando degli elementi strutturali di un appartamento o di una casa: pareti portanti e non rilassanti, pavimenti, paretizioni, ingegneria, comunicazioni idrauliche, cablaggio elettrico, porte e finestre. La decorazione interna può essere assicurata da un ulteriore accordo, il beneficiario su cui non sarà una banca, ma l'assicurato stesso. "Quando acquisti un appartamento nel mercato secondario, l'oggetto assicurativo è indubbiamente, solo i suoi elementi di design", afferma Mikhail Drozhkin, chief specialista del Dipartimento dei programmi bancari e dei mutui "Consenso". Ma quando si implementa il tema del pegno della Banca Nel mercato immobiliare (se il mutuatario non è può pagare sul prestito) nessuno tiene conto della finitura interna. Il valore rappresenta solo l'appartamento stesso, la sua area, la posizione di It.p ..Da quali rischi è l'immobiliare assicurato? La loro lista in diverse società è la stessa cosa: il fuoco, i disastri naturali, l'esplosione (compreso il gas), le azioni illecite di terzi, baia (danni alla proprietà con acqua), la caduta degli aerei e delle loro parti. Quando si determina la tariffa dell'assicurazione della proprietà, è possibile applicare i coefficienti aumentanti e abbassanti, che alla fine influenzeranno la dimensione finale del premio assicurativo (contributo). La tariffa sarà più alta se, ad esempio, l'appartamento acquistato si trova in una casa con sovrapposizioni in legno o misto, nel vecchio edificio, c'è una sauna, la casa è gassografica. E, di conseguenza, sotto, se l'alloggiamento è dotato di un allarme antincendio, una porta di ingresso metallica, finestre cerebrali, un contratto con il Ministero degli Affari Interni IT.D è concluso. I dettagli massimi sull'assicurazione degli appartamenti possono essere trovati nell'articolo "Il mio appartamento preferito".
Una compagnia di assicurazione può rifiutarsi di assicurare la vita, il settore immobiliare e il titolo, se ha dubbi su uno dei tipi di assicurazione?
Sergey Lesnikov, vice capo dell'ufficio per l'attuazione di progetti speciali del Gruppo Alfactory: "Può. Allo stesso tempo, c'è una specificità. Se, quando si valuta il rischio di assicurazione sulla vita per l'assicuratore, ci sono motivi per presumere che il rischio di un evento assicurato sia superiore alla media, ma è entro limiti accettabili, questo è compensato da un tasso maggiore. Se, dopo aver controllato la purezza legale dell'appartamento, si scopre che il rischio di perdita di proprietà è eccezionale, semplicemente rifiuterà di assicurare tale acquisizione. "
Yana Klein, capo del progetto di assicurazione ipotecario Rosno: "Il rifiuto è possibile solo dopo che la valutazione del rischio è sottoscrittori della compagnia assicurativa. Ad esempio, in termini di assicurazione titolare, è possibile fallire se è possibile limitare la durata della vita e la capacità di lavoro della vita e della capacità di lavoro, limitando Rischi o aumento del coefficiente, ciò che l'assicuratore non notifica necessariamente la Banca e il cliente. Le tariffe preliminari sono annunciate immediatamente, e il processo di esame anteriore di solito richiede due giorni ".
Dmitry Maslov, vicepresidente, responsabile del centro per l'assicurazione immobiliare della società di ritenuta Rosgosstrakh Company: "Nella formazione di una copertura dei mutui completa, la sottoscrizione fornisce un esame sulla salute del potenziale assicurato, le condizioni del suo lavoro e la storia della proprietà - il soggetto del PLYGE".
Mikhail Drozhin, Chief Specialist del Dipartimento assicurativo bancario e dei mutui della Società "Consenso": "Forse se ci sono motivi sufficienti per credere che, per esempio, la vita e la salute del mutuatario con un alto grado di probabilità sia suscettibile di pericolo. O, ad esempio, c'è un lavoro di costruzione accanto alla casa in cui l'appartamento è acquistato. E il rifiuto di assicurare non suonerà come riluttanza aperta per assicurare la vita e la salute, la proprietà o il titolo. Solo l'assicuratore stabilirà un tasso deliberatamente inaccettabile, e il potenziale assicurato rifiuterà la sua impresa. Naturalmente, tali casi sono molto raro. Non c'erano tali precedenti negli ultimi tre anni. ".
Titolo
Titolo dell'assicurazione, proprietà dell'alloggiamento acquistato, non tutte le banche richiedono. Non è necessario pagare ulteriori soldi per questa assicurazione in Sberbank della Russia e in tali organizzazioni di credito che sono emesse prestiti ipotecari nell'ambito del programma AHML (Agenzia per il prestito di ubicazione dei mutui).
Perché hai bisogno di assicurare il titolo, cioè la perdita di proprietà dell'alloggio? "Nel mercato immobiliare russo ci sono rischi adeguati", afferma Igor Sadovsky dalla Banca Deltacredit. - Tutti sanno che a metà degli anni Novanta, le violazioni sono state fatte nell'esercizio dei cittadini di privatizzazione dell'alloggio, nonché alla conclusione di transazioni, accettazione e registrazione di IT.DD molti esempi negativi delle violazioni legislative e in questi giorni.
Alexander Khoshenko da "Raiffeisenbank" propone i suoi argomenti: "Esiste la possibilità di perdere il diritto di proprietà degli alloggi acquisiti dalla decisione della Corte, se la transazione immobiliare non è valida per qualsiasi motivo o altre ragioni. Possono essere l'incompletezza delle persone che hanno venduto un appartamento, la mancanza di accento alla transazione di altre persone che hanno diritto a questa proprietà, altre violazioni della legge ". L'opinione dei colleghi conferma Nikolai Shitov dalla "Banca dei mutui della città": "Ci concentriamo sulla pratica globale, in base alle quali l'assicurazione del titolo è distribuita in molti paesi".
Per registrare il titolo dell'assicurazione L'alloggio acquistato, il mutuatario assicurato deve rispondere alle domande sulla questione del passato e del presente appartamento / casa e dei suoi primi e attuali proprietari, nonché fornire una serie di documenti che confermano queste informazioni. Se l'alloggiamento è acquistato da un'entità giuridica, è necessario assemblare e fornire informazioni su di lui.
Caso assicurativo, di norma, la perdita della proprietà dell'assicurato alla proprietà assicurata a seguito della decisione della Corte è entrata in forza legale, che priva la proprietà assicurata di questa proprietà in tutto o in parte. AB Alcune compagnie assicurative L'elenco delle richieste di assicurazione completa altri due: conservazione dei diritti dell'uso dei proprietari immobiliari dopo la registrazione dello Stato della proprietà dell'assicurato a immobili e la registrazione dello stato di ingombro (restrizioni) della proprietà del Assicurato senza il consenso del beneficiario (MortGagee, cioè, una banca ha rilasciato un prestito). "Ciò consente di minimizzare i rischi associati al partner del Venditore e / o dai suoi parenti dalla registrazione nell'appartamento acquisito dal mutuatario, possibili rivendicazioni dei membri della famiglia del precedente proprietario dell'appartamento e di altre violazioni", afferma Igor SADOVSKY dalla Banca Deltacredit.
Il costo dell'assicurazione
I costi assicurativi in ogni caso particolare dipendono da vari fattori. "L'assicurazione ipotecaria integrata offre già tariffe ridotte rispetto all'assicurazione sulle politiche individuali, spiega Valery Ermakov da Soghaz." Nella nostra azienda, una tariffa base per l'assicurazione sulla vita, la proprietà e il titolo non superano l'1,5% della somma assicurata. Avremo un annuale annuale Il contributo per l'assicurato per 30 anni di maschio ai sensi dell'importo di un prestito di $ 50.000 per 10 anni sarà $ 445, di cui $ 270- sulla vita assicurativa e la salute del mutuatario. "(In questo caso, Il contratto di assicurazione è concluso per l'intero periodo di concessione di un prestito, e stiamo parlando di contributi annuali identici).
Se il contratto di assicurazione ipotecario è un anno, e quindi è prolungato, la dimensione del premio assicurativo è di solito circa l'1,5% del resto del debito del prestito, aumentato del 10%, all'anno (!). Come appariranno queste figure per un importo del prestito di $ 50.000 sotto un periodo di 10 anni? Per la prima volta, sarà necessario pagare $ 825, un anno - $ 743, dopo due e $ 660, dopo tre- $ 578, e nove- $ 83, se il mutuatario rimborserà il prestito in tempo. Tutti pagheranno $ 454 all'anno. Pertanto, in termini diversi di conclusione dei contratti, l'importo totale dei pagamenti assicurativi sarà all'incirca lo stesso. Differiscono solo di dimensioni in diversi anni.
Il prestito dei mutui è veramente senza fondo. Se la procedura guidata di diversi aspetti può essere restituita ancora e ancora. IMA continuerà sicuramente la conversazione in uno dei numeri di riviste più vicini.
Gli editori ringraziano "vneshtorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Austria", Banca Deltacredit, "Banca dei mutui della città", compagnie di assicurazione "Rosdreakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "Consenso" per aiutare Preparazione del materiale.