Hipoteka asekuro estas antaŭkondiĉo por bankoj eldonante prunton: la konkludo de la kontrakto kaj la tempo de ĝia agado, la tipoj kaj kosto de asekuro.
Akirante hipotekan prunton, por multaj civitanoj de nia lando, la sola maniero solvi siajn loĝejajn problemojn. Sed por provizi ĉi tiun longperspektivan prunton, la pruntedonita banko devas esti certa, ke la pruntepreno povos repagi ĝin ĝustatempe. Estas por ĉi tio, ke diversaj specoj de pruntoj estas inventitaj, unu el kiuj estas asekuro.
Prunto por la aĉeto de loĝejo aŭ hejme estas longdaŭra prunto, eldonita kutime dum 10-20 jaroj. AKAK esti banko, se dum ĉi tiu tempo persono serioze malsaniĝos, estos malebligita aŭ ĝenerale, Dio malpermesas, morti? Aŭ se la domo estas promesita? Aŭ la posedo de loĝejo posedata, kiu ŝajnis esti prunteprenas kaj en promeso de la banko, ŝanĝos al unu el la antaŭaj posedantoj de la juĝa decido?
Bankistoj respondas al tiaj demandoj egale: vi devas certigi ĉiujn ĉi tiujn riskojn. Ithak Way ŝanĝas la problemojn, kiuj eble ekestiĝas dum la periodo de la prunto-interkonsento, sur la ŝultroj de asekuraj kompanioj. La prunteprenas sin kaj la prunteprenas sin kaj la pruntedonanto mem interesiĝas pri aĉetado de iliaj vivoj kaj sano. Se asekurita evento okazas, ĝi estas la asekura kompanio, kiu pagos la ekvilibron de prunto ŝuldo al la banko, kompensos perdojn kun kompleta morto aŭ damaĝo al nemoveblaĵoj kaj prezentos la interesojn de persono en tribunalo. Ĉiuj decidis ricevi hipotekan prunton, devas kompreni la bezonon de asekuro (ĉar alie ne estos mono!) Kaj estu preta provizi kompletan informon pri via sano kaj selektita loĝejo. Plej multaj kredit institucioj postulas certecon pri la vivo kaj sano de la prunteprenas, akiris nemoveblaĵon, kaj ankaŭ la riskon de perdo de proprieto de ĝi. Patro, kiu reprezentas ĉiun el la listigitaj tipoj de asekuro, kiel vi bezonas pagi por asekuro kaj kial, ni volas rakonti en ĉi tiu eldono.
Ampleksa servo
Unu el la devigaj kondiĉoj por la provizo de hipoteka prunto en multaj bankoj estas persona, propraĵo kaj titolo-asekuro. Konsideru kazojn dum aĉeto de loĝejo en la sekundara merkato, ampleksa hipoteka asekura kontrakto estas eldonita, kiu inkluzivas la vivon kaj sanon de la prunteprenas, akiris loĝejon kaj proprieton de ĝi (la tiel nomata titolo). Akiranta prunton por aĉeti loĝejon sub la primara merkato, vi bezonos asekuri nian vivon kaj sanon, ĉar la propraĵo mem ankoraŭ ne ekzistas, ne ekzistas proprieto de ĝi. La aposal de la Domo de la Ŝtata Komisiono kaj la dezajno de proprieto de la apartamento devos ankoraŭ aranĝi la asekuron de la akirita nemoveblaĵo.La hipoteka asekura kontrakto inter la asekura kompanio (asekuristo) kaj la fizika dungitaro (asekuristo) favore al tria (profitanto), kiu estas la rolo de kiu estas la banko. Kial ĝi faras tion, kaj ne alie? La banko donas al vi sian monon, kaj anstataŭe, ĝi ricevas, malglate, centono aŭ alia dokumento konfirmanta, ke la aĉetita loĝejo estas en lia promeso. Se io okazas kun la temo de promeso (loĝejo, domo) aŭ kun la pruntepreno mem, la banko ankoraŭ devas redoni siajn financojn. Advocate al li sian asekuran kompanion.
Bankoj kaj asekuraj kompanioj eniras en partnerecojn unu kun la alia. Kutime asekuristoj (aŭ pli ĝuste, iliaj integritaj hipotekaj asekuraj programoj spertas akreditan procedon en diversaj bankoj. Vitoga prunteprenas post avizo de la eblo de akiri hipotekan prunton en ĉi tiu banko ricevas liston de asekuraj kompanioj, en kiuj ĝi povas apelacii. "La prunteprenas ne povas konkludi hipotekan asekuran kontrakton kun kompanio ne interkonsentita kun la banko," diras Maria Serov, estro de la merkata fako kaj la evoluo de kreditoprodukta administrado de hipoteko kaj konsumanto pruntedonanta "VneshtorGbank". Ĉi tiu postulo estas diktita de La bezono adapti la tipajn regulojn kaj asekuron kompanioj asekuraj kontraktoj. Al la trajtoj de la hipoteka transakcio en specifa banko. "
La rezulto de la "Internacia Moskva Banko" laboras kun Ingusstrakh-kompanioj kaj Rosno. Partneroj en la hipoteka programo "Raiffeisenbank Aŭstrio" estas "Renesanca Asekuro-Grupo", "Ingogosstrakh", "Progress-Garant", "Insurance Company AIG Russia" kaj "Milita Insurance Company". Deltaredit-banko kunlaboras kun la samaj organizoj (escepte de la progreso garantiulo) pli kun "AIG-asekuro kaj reasekura kompanio" kaj "Alfares". Gazprombank-partnero estas la Grupo Sogaz, la "City Hipoteka Banko" - Rosgostrakh. "Vneshtorgbank" hodiaŭ funkcias kun Ingogosstrakh kaj la "milita kompanio-kompanio" kaj planas signife pligrandigi la liston de ĝiaj partneroj en la proksima estonteco.
Postuloj de bankoj al asekura provizo de hipotekaj pruntoj varias. Neniu peno konkludi asekurajn kontraktojn. "La termino de asekuraj kontraktoj ne devus esti pli mallonga ol la kredito periodo," komentas Igor Sadovsky, prezidanto de la Estraro de Deltacredit Bank. "En preskaŭ 100% de kazoj, la asekura kontrakto estas la tuta valideca periodo de la prunto," daŭrigas Sergey Lesnikov, deputito estro de la oficejo por la efektivigo de specialaj projektoj de la Alfaktora Grupo. "Ĉi tio forigas la klienton de la bezono de la bezono de jara kontrakta plilongigo. " "Kutime, la kliento elektas la jaran pagon de kontribuoj, - aldonas Valery Ermakov, estro de la Banka Asekura Sekcio de la Sogaz-Asekura Grupo." Tamen, nia asekura programo permesas al vi pagi kontribuojn kiel samtempe kaj kotizoj: Ĉiun jaron, unufoje ĉiun sesan monaton, trimonate, ĉiumonate. "Alia vidpunkto estas aliĝita al Alexander Khoshenko, membro de la estraro, estro de la fako por labori kun fizikaj personoj" Raiffeisenbank Aŭstrio ":" Laŭ la postuloj de nia banko. , asekuro estas tirita dum unu jaro. Ĉar la merkato disvolviĝas, ĝia kosto malpliiĝos. Sekve, se nun vi decidas preni prunton kaj akcepti la koston de asekuro, post kelkaj jaroj viaj elspezoj malpliiĝos. Jam, asekuraj kompanioj Proponu tre allogajn tarifojn por postaj jaroj, precipe se ne estis certaj eventoj. "
En la unua scenaro, dum la termino de la prunto, la prunteprenas ĉiujare kontribuas la saman kvanton. Laŭ la dua, ĉio okazas: la asekura premio por la unua jaro de la prunto estas plene pagita. Post 12 monatoj, ĝi faras pli malgrandan kvanton, ĉar la grandeco de la asekura premio en ĉi tiu kazo estas reviziita ĉiujare kaj estas kalkulita kiel produkto de la resto de prunto ŝuldo kaj la asekura faktoro en ĉi tiu speco de asekuro. Iom post iom, asekuraj premioj malpliiĝas. AESLI-pruntepreno repagas prunton akcelita, la fina kvanto de ĝiaj asekuraj pagoj estas eĉ pli rapida.
Multaj legantoj de la revuaj asekuraj kostoj por akiri hipotekan prunton eble ŝajnas antaŭvidebla. Kiel pravigi ilian bezonon?
Nikolay Shitov, prezidanto de la Estraro de la "City Mortgage Bank": "Asekuro celas redukti riskojn kaj unue, en la intereso de la prunteprenas. Kompreneble, vi devas esperi la plej bonan, sed pretiĝu por la plej malbona. Sur la okazo de la asekurita evento (ekzemple, en fajro en apartamento aŭ damaĝo al sano, kiu kondukis al handikapo), la asekura kompanio repagas la ŝuldon de la banko, kaj la loĝejo restas posedata de la prunteprenas. "
Igor Sadovsky, prezidanto de la Estraro de Bank-Deltaredit: "Nia banko kiel serioza partnero celas optimumigi tarifojn dum laborado kun asekuraj kompanioj. La tarifa politiko establita de interkonsento kun ili provizas la minimuman nivelon de tarifoj. La integra asekuro estas averaĝe 0.8-1% de la prunto-kvanto kaj dependas de la aĝo kaj sekso de la prunteprenas, ĝia sanstato, la termino de la asekura kontrakto kaj riska kovrado. Koncerne la bezonon de asekuro, mi dubas, ke persono, kiu devis alfronti asekuran eventon, bedaŭris la monon, kiun li donis por asekuro. "
Maria Serov, estro de la merkata fako kaj disvolviĝo de kredito produktoj de hipoteko kaj konsumanto pruntedonanta "Vneshtorgbank": "Karakteriza ekzemplo de la uzo de hipoteka asekuro en praktiko estas la okazo de asekurita evento sub la riska asekura kontrakto por la perdo de perdo kaj damaĝo al la apartamento. Ĉiam parta damaĝo al la apartamento, ekzemple, kiel rezulto de Fajro, la asekura kompanio kovros la kostojn de la prunteprenas por restarigi la nemoveblaĵan objekton; se la damaĝo estas tia, ke loĝado-reakiro ne estas submetata, la volumeno de pagita asekura kompenso, minimume, sufiĉas por repagi la banko por pagi pruntan ŝuldon. "
Alexey Aksjonov, estro de la fako de podetalaj produktoj kaj servoj de la Internacia Moskvo-Banko: "Kutime, la ampleksa hipoteka asekura kontrakto estas ĉirkaŭ 1.5% de la prunto-kvanto jare. Sed ne bedaŭras ĉi tiujn monon, ĉar ĉiuj partoprenantoj en la transakcio interesiĝas pri asekuro. Antaŭen, atendovico, por eviti nombron de Riskoj, inkluzive la riskon de perdo de leĝo. Posedaĵo.
Alexander Kvoshenko, membro de la Estraro, estro de la fako por labori kun la fizikaj personoj "Raiffeisenbank Aŭstrio": "Hipoteka pruntedonado en Rusujo ankoraŭ estas en ĝia komenco, kaj superrezimataj asekuraj tarifoj devas esti perceptitaj kiel donitaj. Por pravigi altajn tarifojn al la kliento kaj estas aŭ deziro aŭ la bezono aĉeti nemoveblaĵojn. Post ĉio, se la kliento ne povas servi prunton aŭ laŭvortan situacion, la demando tute ne okazas.
Nia sperto en Rusujo montras, ke la supozo, ke la pliiĝo de la kosto de la prunto okazas pro la kosto de asekuro, estas fantome. Dum la pasintaj du aŭ tri jaroj, la kosto de nemoveblaĵoj foje kreskis. La atingita hipoteka prunto antaŭ kelkaj jaroj ne bedaŭras, kaj la maksimuma 2% de la kosto de asekuro ŝajnas ĉi tiu fono kun eminenta malgranda. "
Vivo kaj Sano
La unua paŝo al la konkludo de iu ajn asekura kontrakto plenigas la demandaron (ĝi ankaŭ povas esti nomata deklaro, la Okeynaire). En kazo de vivo-asekuro kaj sano, ĝi enhavas demandojn, kiuj permesas al la asekuristo taksi la gradon de risko kaj apliki unu aŭ alian tarifon. La cirklo de ĉi tiuj temoj temas pri la sama en ĉiuj asekuroj, nur la vortumado kaj ordo de enketo diferencas. Demandoj rilatas al ambaŭ rekte medicinaj aspektoj kaj la vivstilo de prunteprenanto: ĝia kresko kaj pezo (inkluzive pezajn ŝanĝojn de 4-5kg dum la lasta jaro), malbonaj kutimoj (fumado kaj alkoholo), la ĉeesto de neoplasmoj (maligna kaj maligna kaj Benignaj tumoroj), malsanoj de kardiovaskulaj, digestaj, urofgenitalaj kaj endocrinaj sistemoj, renoj, spiraj organoj, vido, musculoskeletala sistemo, mensa kaj nervoza malordoj. Aparta grupo de temoj dediĉas sin al aldonaj riskoj, te klasoj estas unu el la ekstremaj sportoj: montgrimpado, naĝado kun skuba, aŭtomobilo aŭ motorciklaj vetkuroj, luktado, lukt-artoj. La tuta nombro de aferoj povas atingi 35 (!). Inesl almenaŭ unu el ili vi respondos pozitive, vi bezonos specifi la detalojn kaj klarigu ĉion detale ...
Surbaze de la informoj specifitaj en la demandaro, la kompanio plenumos antaŭ-spertan ekzamenon, kaj se oni aperos dubojn, pruntedonanto-asekuro povas esti sendita al medicina ekzameno, kaj en maloftaj kazoj, ĝenerale, por nei asekuron. Depende de aĝo kaj sano, pli alta aŭ malalta asekura indico estos instalita por persono. La grandecoj de asekuraj premioj povas esti du, kaj foje trifoje. Ekzemple, kun la sama prunto kvanto de $ 50,000, la vivo kaj sano de la prunteprenas kostas ĉirkaŭ $ 80 por persono pli juna ol 30 jaroj, kaj la aĝo de 51-60 jaroj estas ĉirkaŭ $ 150 jare. La totala kosto de integra politiko dependas de ĉi tiuj indikiloj.
Ĉiuj informoj en la demandaro estos konsiderataj parto de la asekura kontrakto. Inesley la asekuro kaŝos ion ajn de la asekuristo (ekzemple, la ĉeesto de grava malsano), ĝi nur plimalbonigos ĝin, ĉar kiam asekurita evento okazas, la kompanio povos rifuzi al la kliento en la pago de kompenso. .
Nemoveblaĵoj
Ĉiuj bankoj eldonas hipotekajn pruntojn postulas certecon al la aĉetita loĝejo. Ni parolas pri la strukturaj elementoj de apartamento aŭ domo: porti kaj ne-malstreĉajn murojn, plankojn, sekciojn, inĝenierajn, fontantajn komunikadojn, elektran draton, pordojn kaj fenestrojn. Interna dekoracio povas esti certigita per aldona interkonsento, la profitanto, sur kiu ne estos banko, sed la asekuro mem. "Kiam vi aĉetas apartamenton en la sekundara merkato, la asekura objekto estas sendube, nur ĝiaj dezajno-elementoj," diras Mikhail Drozhkin, ĉefa specialisto de la Sekcio de Bankaj kaj Hipotekaj Programoj ". Sed kiam efektivigo de la temo de Promeso de la Banko En la loĝejo (se la prunteprenas, ne povas pagi la prunton) neniu konsideras la internan finon. Valoro reprezentas nur la apartamenton mem, ĝia areo, loko de la IT.p ..De kio riskoj estas la nemoveblaĵoj asekurita? Ilia listo en diversaj kompanioj estas pri la sama: fajro, naturaj katastrofoj, eksplodo (inkluzive gason), kontraŭleĝajn agojn de triaj partioj, golfeto (damaĝo al la nemoveblaĵo kun akvo), la falo en aviadiloj kaj iliaj partoj. Al la determini la asekuran tarifon, kreskanta kaj malaltigo de koeficientoj povas esti aplikita, kiu eventuale influos la finan grandecon de la asekura premio (kontribuo). La tarifo estos pli alta se, ekzemple, la aĉetita apartamento situas en domo kun lignaj aŭ miksitaj koincidoj, en la malnova konstruaĵo, estas saŭno, la domo gastigas ĝin. Kaj, sekve, sube, se la loĝejo estas ekipita per fajra alarmo, metala eniga pordo, cerba fenestroj, kontrakto kun la Ministerio de Internaj Aferoj IT.D estas finita. Maksimumaj detaloj pri la asekuro de apartamentoj troveblas en la artikolo "Mia plej ŝatata apartamento".
Ĉu asekura kompanio povas rifuzi asekuri vivon, nemoveblaĵon kaj titolon, se ŝi havas dubojn pri unu el la specoj de asekuro?
Sergey Lesnikov, deputita estro de la oficejo por la efektivigo de specialaj projektoj de la Alfaktora Grupo: "Povas. Samtempe estas specifeco. Se, kiam taksi la riskon de vivo-asekuro por la asekuristo, ekzistas kialoj por supozi, ke la risko de asekurita evento estas pli alta ol la mezumo, sed estas ene de akcepteblaj limoj, tiam ĉi tio estas kompensita per pliigita indico. Se, post kontrolado de la laŭleĝa pureco de la loĝejo, ĝi rezultas, ke la risko de perdo de proprieto estas bonega, ĝi simple rifuzos certigi tian akiron. "
Yana Klein, estro de la projekto Rosno Hipoteko-Projekto: "La rifuzo estas ebla nur post kiam la riska takso estas asekuristoj de la asekura kompanio. Ekzemple, laŭ titulara asekuro, estas eble malsukcesi, se eblas limigi la vivon kaj laboran kapablon de la vivo kaj labora kapacito, limigante Riskoj aŭ pliigo de la koeficiento, kion la asekuristo ne nepre sciigi la bankon kaj la klienton. Preparaj tarifoj estas anoncitaj tuj, kaj la procezo de antaŭtempa ekzameno kutime prenas du tagojn. "
Dmitry Maslov, vicprezidanto, estro de la Centro por Propra Insekuro de la Holding Company Rosgosstrakh Company: "En la formado de ampleksa hipoteka kovrado, asekuro provizas ekzamenon pri la sano de la ebla asekuro, la kondiĉoj de ĝia laboro kaj la historio de la posedaĵo - la temo de la promeso."
Mikhail Drozhin, ĉefa specialisto de la banka kaj hipoteka asekura fako de la kompanio "konsento": "Eble se estas sufiĉaj kialoj por kredi, ke ekzemple, la vivo kaj sano de la prunteprenas kun alta grado de probablo estas susceptibles al danĝero. Aŭ, ekzemple, estas konstrua laboro apud la domo en kiu la loĝejo estas aĉetita. Kaj la rifuzo asekuri ne sonos kiel malferma nevolemo por certigi vivon kaj sanon, posedaĵon aŭ titolon. Nur la asekuristo establos intence neakcepteblan rapidon, kaj la ebla asekuro rifuzos sian entreprenon. Kompreneble, tiaj kazoj estas tre rara. Ne estis tiaj precedencoj en la lastaj tri jaroj. "
Titolo
Asekura titolo, proprieto de aĉetita loĝejo, ne ĉiuj bankoj postulas. Vi ne bezonas pagi aldonan monon por ĉi tiu asekuro en Sberbank de Rusujo kaj en tiuj kreditoraj organizoj, kiuj estas eldonitaj hipotekaj pruntoj sub la AHML-programo (agentejo por hipotekaj loĝejoj).
Kial vi bezonas asekuri titolon, tio estas, la perdo de proprieto de loĝado? "En la rusa nemoveblaĵa merkato estas taŭgaj riskoj," diras Igor-Sadovskij el Deltaredit-Banko. Ĉiu scias, ke meze de la naŭdekaj, malobservoj estis faritaj en la ekzercado de civitanoj de privatigo de loĝado, kaj ankaŭ ĉe la konkludo De transakcioj, akcepto kaj registriĝo de ĝi .D.DD Multaj negativaj ekzemploj de leĝaro malobservoj kaj ĉi tiuj tagoj.
Alexander Khoshenko de "Raiffeisenbank" metas antaŭen siajn argumentojn: "Ekzistas eblo perdi la rajton de proprieto de la akirita loĝejo de la juĝa decido, se la nemoveblaĵa transakcio ne validas pro iu ajn kialo aŭ aliaj kialoj. Ili eble estas la nekompleteco de personoj, kiuj vendis apartamenton, la mankon de konsento al la transakcio de aliaj personoj, kiuj rajtas ĉi tiun posedaĵon, aliajn malobservojn de la leĝo. " La opinio de kolegoj konfirmas Nikolai Shitov de la "City Mortgage Bank": "Ni fokusiĝas al tutmonda praktiko, laŭ kiu titolo estas distribuita en multaj landoj."
Por registri asekuran titolon aĉetitan loĝejon, la asekura pruntepreno devas respondi demandojn pri la demando pri la pasinteco kaj la nuna loĝejo / domo kaj ĝiaj iamaj kaj aktualaj posedantoj, kaj ankaŭ provizas kelkajn dokumentojn konfirmante ĉi tiun informon. Se la loĝejo estas aĉetita de laŭleĝa ento, necesas kunmeti kaj doni informojn pri li.
Asekuro kazo, ĝenerale, la perdo de la proprieto de la asekuro al la asekurita proprieto kiel rezulto de la juĝa decido eniris laŭleĝan forton, kiu senigas la asekuran proprieton de ĉi tiu propraĵo entute aŭ parte. Ab iuj asekuroj kompanioj la listo de asekuraj asertoj kompletigas du pli: konservado de la rajtoj de la uzo de nemoveblaĵoj posedantoj post la ŝtata registriĝo de la posedo de la asekuro al nemoveblaĵoj kaj ŝtata registriĝo de ŝarĝo (limigoj) de la proprieto de la Certigita sen la konsento de la profitanto (hipoteko, tio estas, banko eldonis prunton). "Ĉi tio permesas al vi minimumigi la riskojn ligitajn al la partnero de la vendisto kaj / aŭ ĝiaj parencoj de registriĝo en la apartamento akirita de la prunteprenas, eblaj asertoj de la familianoj de la antaŭa posedanto de la loĝejo kaj aliaj malobservoj," diras Igor Sadovsky de Deltaredit-Banko.
La kosto de asekuro
Asekuraj kostoj en ĉiu aparta kazo dependas de diversaj faktoroj. "Integrita hipoteka asekuro jam provizas reduktitajn tarifojn kompare kun asekuro pri individuaj politikoj, klarigas Valery Ermakov de Soghaz." En nia kompanio, baza tarifo por asekuro de vivo, proprieto kaj titolo ne superas 1,5% de la sumo asekurita. Ni havos jara jara la kontribuo por la asekurita dum 30 jaroj da masklo sub la kvanto de prunto de $ 50,000 dum 10 jaroj estos $ 445, de kiuj $ 270- sur la asekura vivo kaj sano de la prunteprenas. "(En ĉi tiu kazo, La asekura kontrakto estas finita por la tuta periodo de donado de prunto, kaj ni parolas pri identaj jaraj kontribuoj.).
Se la hipoteka asekura kontrakto estas unu jaro, kaj tiam ĝi estas daŭrigita, la grandeco de la asekura premio estas kutime ĉirkaŭ 1,5% de la resto de prunto ŝuldo, pliigita je 10%, jare (!). Kiel ĉi tiuj figuroj aspektas kiel prunto de 50.000 USD sub periodo de 10 jaroj? Por la unua fojo, estos necese pagi $ 825, jaro- $ 743, post du-$ 660, post tri-$ 578, kaj naŭ-$ 83, se la prunteprenas repagos la prunton ĝustatempe. Ĉiuj pagos 454 USD jare. Tiel, sub malsamaj terminoj de konkludo de kontraktoj, la totala kvanto de asekuraj pagoj estos proksimume la samaj. Ili diferencos nur laŭ grando en malsamaj jaroj.
Hipoteka pruntedonado estas vere senfunda. Ĉu la Sorĉisto de malsamaj aspektoj povas esti redonita denove kaj denove. IMA certe daŭrigos la konversacion en unu el la plej proksimaj revuaj numeroj.
La redaktoroj dankas "Vneshtorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Aŭstrio", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", asekuraj kompanioj "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "konsento" por helpi Preparado de materialo.