Хипотека за осигурување е предуслов за банките кои издаваат заем: склучување на договорот и времето на неговото дејствување, видовите и трошоците за осигурување.
Добивање на хипотека за заем, за многу граѓани на нашата земја, единствениот начин да ги реши нивните станбени проблеми. Но, за да го обезбедиме овој долгорочен заем, Банката на доверителот мора да биде сигурен дека заемопримачот ќе може да го врати навремено. Тоа е за ова дека се измислени разни видови на заеми, од кои едната е осигурување.
Заем за купување на стан или дома е долгорочен заем, издаден обично за 10-20 години. Акак да биде банка, ако во тоа време лицето сериозно ќе се разболи, ќе биде оневозможено или воопшто, не дај Боже, да умре? Или ако куќата е заложена? Или сопственоста на домувањето во сопственост, која се чинеше дека е заемопримачот и во залог на Банката, ќе се префрли на една од претходните сопственици со одлука на судот?
Банкарите кои подеднакво реагираат на таквите прашања: треба да ги осигурате сите овие ризици. Итак патот ги поместува проблемите кои можат да се појават во периодот на договорот за заем, на рамениците на осигурителните компании. Самиот заемопримач и самиот заемопримачот и самиот заемопримачот се заинтересирани за купување на нивните животи и здравје. Ако се случи осигуреник, тоа е осигурителна компанија која ќе го плати билансот на кредит долг кон банката, ќе ги надомести загубите со целосна смрт или оштетување на недвижен имот и ќе ги презентира интересите на лицето на суд. Сите одлучија да добијат хипотека за заем мора да ја разберат потребата за осигурување (бидејќи инаку нема да има пари!) И бидете подготвени да обезбедите целосни информации за вашето здравје и избраните станови. Повеќето кредитни институции бараат да го осигурам животот и здравјето на заемопримачот, стекнати недвижен имот, како и ризикот од губење на сопственоста на ИТ. Татко, кој го претставува секој од наведените видови на осигурување, како што треба да платите за осигурување и зошто, сакаме да кажеме во оваа публикација.
Сеопфатна услуга
Еден од задолжителните услови за обезбедување на хипотека за заем во многу банки е личен, имот и назив осигурување. Размислете за случаи при купување станови во секундарниот пазар, сеопфатен договор за осигурување на хипотеки е издаден, кој го вклучува животот и здравјето на заемопримачот, стекнати домување и сопственост на ИТ (т.н. назив). Добивање заем за купување на станови под примарниот пазар, ќе треба да го осигураме нашиот живот и здравје, бидејќи самиот имот не постои, не постои сопственост на тоа. Апосалот на Домот на Државната комисија и дизајнот на сопственоста на станот ќе мора уште да го организира осигурувањето на стекнатите недвижен имот.Договорот за осигурување на хипотеки е помеѓу друштвото за осигурување (осигурител) и физичкиот персонал (осигурител) во корист на трето лице (корисник), што е улогата на која е банката. Зошто е тоа, а не инаку? Банката ви ги дава своите пари, и наместо тоа, добива, грубо кажано, денар или друг документ со кој се потврдува дека купеното домување е во залогот. Ако нешто се случи со предметот на залог (стан, куќа) или со самиот заемопримачот, банката сé уште мора да ги врати своите средства. Да се залага за него нивната осигурителна компанија.
Банките и осигурителните компании влегуваат во партнерства едни со други. Обично осигурителни компании (или подобро, нивните интегрирани програми за осигурување на хипотеки се подложени на постапка за акредитација во различни банки. Вига заемопримачот по известувањето за можноста за добивање на хипотека за заем во оваа банка добива листа на осигурителни компании во кои може да поднесе жалба. "Заемопримачот не може да склучи договор за управување со хипотека со компанија не е договорена со банката", вели Марија Серов, шеф на одделот за маркетинг и развојот на кредитни производи за управување со хипотека и потрошувачка кредитирање "Vneshorgbank". "Ова барање е диктиран од Потребата за прилагодување на правилата за осигурување и осигурителните друштва за осигурување. На карактеристиките на трансакцијата за хипотека во одредена банка ".
Резултатот од "Меѓународната Московска банка" работи со Ingosstrakh компании и Росно. Партнери во програмата за хипотека "Raiffeisenbank Австрија" се "ренесансна група за осигурување", "Ingosstrakh", "Напредок-Гарант", "Осигурителна компанија АИГ Русија" и "Воена осигурителна компанија". Deltacredit Банката соработува со истите организации (освен за гарантот за напредок) Плус со "Друштво за осигурување на АИГ и реосигурување" и "Алфарес". Партнер на Газпромбанк е групата Sogaz, "Градска хипотека банка" - Росгострах. "Vneshtorgbank" денес работи со IngossTrakh и "воена осигурителна компанија" и планира значително да ја прошират листата на своите партнери во блиска иднина.
Барањата на банките за осигурување обезбедување на хипотекарни заеми се разликуваат. Нема напор за склучување на договори за осигурување. "Терминот на договори за осигурување не треба да биде пократок од кредитниот период", коментира Игор Садовски, претседател на Одборот на Deltacredit банка. "Во речиси 100% од случаите, договорот за осигурување е целиот период на важност на заемот", продолжува Сергеј Лесников, заменик-шеф на Канцеларијата за спроведување на специјални проекти на Alfactory Group. "Ова го елиминира клиентот од потребата за потреба Годишно продолжување на договорот ". "Како по правило, клиентот избира годишна исплата на придонеси, - додава Валери Ермаков, раководител на Одделот за осигурување на банкарството на осигурителната група на Согаз. Сепак, нашата програма за осигурување ви овозможува да плаќате придонеси како во исто време и рати: Секоја година, еднаш на секои шест месеци, квартално, месечно ". Друга гледна точка е почитувана на Александар Хашенко, член на Одборот, раководител на Одделот за работа со физички лица" Рајфајзенбанк Австрија ":" Според барањата на нашата банка , осигурувањето е изготвено за една година. Како што се развива пазарот, нејзината цена ќе се намали. Како резултат на тоа, ако сега ќе одлучите да земете заем и да ги прифатите трошоците за осигурување, по неколку години вашите трошоци ќе се намалат. Веќе, осигурителни компании Понуда многу атрактивни стапки за следните години, особено ако нема осигуреници. "
Во првото сценарио, за време на мандатот на заемот, заемопримачот годишно придонесува истиот износ. Според втората, сè се случува: Премијата за осигурување за првата година од заемот е целосно платена. По 12 месеци, тоа го прави помал износ, бидејќи големината на премиум за осигурување во овој случај е ревидирана секоја година и се пресметува како производ од остатокот од долгот на кредитот и факторот на осигурување во овој вид на осигурување. Постепено, премиите за осигурување се намалуваат. Заемопримачот на AESLI отстапи заем забрзан, конечниот износ на неговото осигурување се намалува дури и побрзо.
Многу читатели на трошоците за осигурување на списанието за добивање на хипотека за заем може да изгледаат предвидливи. Како да се оправда нивната потреба?
Николај Шитов, претседател на одборот на "Град хипотека банка": "Осигурувањето е насочено кон намалување на ризиците и, пред сè, во интерес на заемопримачот. Се разбира, треба да се надевате на најдобро, но бидете подготвени за најлошото. По појавата на осигурениот настан (на пример, во пожар во стан или оштетување на здравјето, што доведе до попреченост), друштвото за осигурување го враќа долгот на банката, а станот останува во сопственост на заемопримачот. "
Игор Садовски, претседател на Одборот на банка Deltacredit: "Нашата банка како сериозен партнер се обидува да ги оптимизира тарифите кога работи со осигурителни компании. Тарифната политика утврдена со договор со нив обезбедува минимално ниво на стапки. Интегрираната стапка на осигурување е во просек 0,8-1% од износот на кредитот и зависи од возраста и полот на заемопримачот, нејзиниот здравствен статус, терминот на договорот за осигурување и покриеноста на ризикот. Што се однесува до потребата за осигурување, се сомневам дека едно лице кое мораше да се соочи со осигурен настан, жали за парите што ги даде за осигурување ".
Марија Серов, шеф на одделот за маркетинг и развој на кредитни производи на хипотека и потрошувачка кредитирање "Vneshtorgbank": "Карактеристичен пример за користење на хипотека за осигурување во пракса е појава на осигурениот настан според договорот за осигурување на ризик за губење на загубата и оштетување на станот. Секогаш делумно оштетување на станот, на пример, како резултат на Оган, осигурителната компанија ќе ги покрие трошоците на заемопримачот за да го обнови предметот на недвижен имот; ако штетата е таква што закрепнувањето на домувањето не е предмет, обемот на платени надоместоци за осигурување, на минимум, е доволен за да го отплати банката да плати остаток од долг. "
Алексеј Аксанов, раководител на Одделот за малопродажни производи и услуги на Меѓународната Московска банка: "Како по правило, сеопфатниот договор за осигурување на хипотеки е околу 1,5% од износот на кредитот годишно. Но, не жалам за овие пари, бидејќи сите учесници во трансакцијата се заинтересирани за осигурување. Напред, редица, со цел да се избегне голем број ризици, вклучувајќи го и ризикот од губење на законот. Сопственост.
Александар Квошенко, член на Одборот, раководител на Одделот за работа со физички лица "Рајфајзенбанк Австрија": "Хипотекарно кредитирање во Русија сеуште е во повој, а преценети стапки на осигурување треба да се сметаат за дадени. За да ги оправдате високите стапки на клиентот и е или желба или потреба за купување недвижен имот. Впрочем, ако клиентот не може да послужи заем или буквална ситуација, прашањето воопшто не се случува.
Нашето искуство во Русија покажува дека претпоставката дека зголемувањето на цената на заемот се јавува поради трошоците за осигурување, е духовно. Во текот на изминатите две или три години, цената на недвижниот имот се зголеми на моменти. Постигнатиот хипотекарен заем пред неколку години не жалам на сите, а максимум 2% од трошоците за осигурување се чини на оваа позадина со Extinwoable мал. "
Животот и здравјето
Првиот чекор кон склучување на било кој договор за осигурување е пополнување на прашалникот (исто така може да се нарече изјава, прашалник за ИТ). Во случај на осигурување на живот и здравје, содржи прашања кои им овозможуваат на осигурителот да го процени степенот на ризик и да примени една или друга тарифа. Кругот на овие прашања е за истиот во сите осигурителни компании, само текстот и редот на истрагата се разликуваат. Прашањата се однесуваат на директни медицински аспекти и на начин на живот на заемопримачот за заемопримачот: нејзиниот раст и тежина (вклучувајќи ги и тежинските промени од 4-5 килограми во текот на минатата година), лошите навики (пушење и употреба на алкохол), присуството на неоплазми (малигни и Бенигна тумори), болести на кардиоваскуларни, дигестивни, урогеничални и ендокрини системи, бубрези, респираторни органи, поглед, мускулно-скелетен систем, ментални и нервни нарушувања. Посебна група прашања е посветена на дополнителни ризици, односно класите се еден од екстремните спортови: планинарење, пливање со нуркање, авто или мотоцикл трки, борење, боречки вештини IT.D. Вкупниот број на прашања може да достигне 35 (!). ИНЗЛ Најмалку еден од нив ќе одговори позитивно, ќе треба да ги наведете деталите и да објасните сè во детали ...
Врз основа на информациите наведени во прашалникот, компанијата ќе спроведе пред-стручен испит, и ако се појави сомнеж, осигуреник за заемопримачот може да се испрати до медицински преглед, а во ретки случаи, воопшто, да го негира осигурувањето. Во зависност од староста и здравствениот статус, ќе се инсталира повисока или ниска стапка на осигурување за некое лице. Големината на премиите за осигурување може да биде два, а понекогаш и три пати. На пример, со истиот износ од 50.000 долари, животот и здравјето на заемопримачот чини околу 80 долари за лице помладо од 30 години, а на возраст од 51-60 години е околу 150 долари годишно. Вкупните трошоци за интегрирана политика зависи од овие индикатори.
Сите информации во прашалникот ќе се сметаат за дел од договорот за осигурување. Inesley осигуреникот ќе скрие нешто од осигурителот (на пример, присуство на сериозна болест), тоа само ќе го влоши, бидејќи кога ќе се случи осигурениот настан, компанијата ќе може да одбие кон клиентот во плаќањето на надоместокот .
Недвижнини
Сите банки кои издаваат хипотекарни заеми бараат да се осигура купеното домување. Станува збор за структурни елементи на стан или куќа: носење и не-релаксирачки ѕидови, подови, партиции, инженеринг, водовод комуникации, електрични жици, врати и прозорци. Внатрешната декорација може да биде осигурано со дополнителен договор, корисникот на кој нема да биде банка, туку самата осигуреникот. "Кога купувате стан во секундарниот пазар, осигурителниот објект е несомнено, само неговите елементи на дизајнот", вели Михаил Дрожкин, главен специјалист на Одделот за банкарски и хипотекарни програми "Согласност". Но, при спроведувањето на предметот на залог на банката На пазарот на домување (ако заемопримачот не е тоа што може да плати на заемот) никој не го зема предвид внатрешниот финиш. Вредноста претставува само самиот стан, неговата област, локација на IT.P ..Од кои ризици е осигурени за недвижнини? Нивната листа во различни компании се исти: оган, природни катастрофи, експлозија (вклучувајќи гас), незаконски активности на трети страни, залив (оштетување на имотот со вода), падот на воздухопловите и нивните делови. При утврдување на тарифата за осигурување на имот, може да се применат зголемување и намалување на коефициентите, што на крајот ќе влијае на конечната големина на премиум за осигурување (придонес). Тарифата ќе биде поголема ако, на пример, купениот стан се наоѓа во куќа со дрвени или мешани преклопувања, во старата зграда, постои сауна, куќата е гасифицирана IT.P. И, според тоа, подолу, ако домувањето е опремено со аларм за пожар, се склучува метална врата, церебрални прозорци, договор со Министерството за внатрешни работи. Максимални детали за осигурување на станови може да се најде во статијата "Мој омилен стан".
Може ли осигурителната компанија да одбие да го осигура животот, недвижниот имот и насловот, ако таа се сомнева во еден од видовите на осигурување?
Сергеј Лесников, заменик-шеф на Канцеларијата за спроведување на специјални проекти на Alfactory Group: "Може. Во исто време, постои специфичност. Ако, при оценувањето на ризикот од осигурување на живот за осигурителот, постојат причини да се претпостави дека ризикот од осигурениот настан е поголем од просекот, но е во прифатливи граници, тогаш ова е компензирано со зголемена стапка. Ако, по проверка на правната чистота на станот, излегува дека ризикот од губење на сопственоста е одличен, тоа едноставно ќе одбие да осигура такво стекнување. "
Јана Клајн, шеф на проектот за осигурување на хипотеки во Росно: "Одбивањето е можно само по проценката на ризикот е осигурител на осигурителната компанија. На пример, во смисла на титуларно осигурување, можно е да не успее ако е можно да се ограничи животот и работниот капацитет на животот и работниот капацитет, ограничувајќи го Ризици или зголемување на коефициентот, она што осигурителот не мора да ја извести банката и клиентот. Прелиминарните тарифи се објавуваат веднаш, а процесот на претходното испитување обично трае два дена ".
Дмитриј Маслов, потпретседател, шеф на Центарот за осигурување на имот на холдинг-компанијата Rosgosstrakh: "Во формирањето на сеопфатна хипотека покриеност, преземањето обезбедува испитување на здравјето на потенцијалниот осигуреникот, условите на неговата работа и историјата на имотот - предмет на залогот".
Михаил Дрожин, главен специјалист на Одделот за осигурување на банкарство и хипотеки на компанијата "согласност": "Можеби ако има доволно основи за да верувате дека, на пример, животот и здравјето на заемопримачот со висок степен на веројатност е подложен на опасност. Или, на пример, постои градежна работа веднаш до куќата во која станот е купена. И одбивањето да се осигура нема да звучи како отворено неподготвеност за да се осигура животот и здравјето, имотот или насловот. Само осигурителот ќе воспостави намерно неприфатлива стапка, а потенцијалниот осигуреникот ќе го одбие неговото вложување. Се разбира, ваквите случаи се многу ретки. Во последните три години немаше такви преседани ".
Наслов
Назив на осигурување, сопственост на купени домување, не сите банки бараат. Вие не треба да плаќаат дополнителни пари за ова осигурување во Сбербанк на Русија и во оние кредитни организации кои се издадени хипотекарни заеми под AHML програма (Агенција за хипотека домување кредитирање).
Зошто треба да го осигурате насловот, односно губењето на сопственоста на домувањето? "На рускиот пазар на недвижности постојат соодветни ризици", вели Игор Садовски од ДелтаЦредит Банка. - Секој знае дека во средината на деведесеттите години, повредите биле направени во остварувањето на граѓаните за приватизација на домувањето, како и за заклучок на трансакции, прифаќање и регистрација на IT.DD Многу негативни примери на законските прекршувања и овие денови.
Александар Khoshenko од "Рајфајзенбанк" ги става своите аргументи: "Постои можност за губење на правото на сопственост на стекнатото домување со судска одлука, ако трансакцијата со недвижнини не е валидна поради која било причина или други причини. Тие можат да бидат нецелосноста на лицата кои продаваат стан, недостаток на согласност за трансакцијата на други лица кои имаат право на овој имот, други повреди на законот ". Мислењето на колегите го потврдува Николај Шитов од "Градската хипотекарна банка": "Ние се фокусираме на глобалната пракса, според која насловот се дистрибуира во многу земји".
За регистрирање на насловот на осигурување купени домување, осигурениот заемопримачот мора да одговори на прашања за прашањето на минатото и сегашниот стан / куќа и нејзините поранешни и актуелни сопственици, како и да обезбеди бројни документи со кои се потврдуваат овие информации. Ако домувањето е купено од правно лице, потребно е да се соберат и да се обезбедат информации за него.
Случајот за осигурување, по правило, губењето на сопственоста на осигуреникот на осигурениот имот како резултат на судската одлука влезе во правна сила, што ја лишува осигурената сопственост на овој имот во целост или делумно. AB Некои осигурителни компании Листата на барања за осигурување дополнуваат уште две: зачувување на правата на користење на сопственици на недвижнини по државната регистрација на сопственоста на осигуреникот на недвижен имот и државна регистрација на оптоварување (ограничувања) на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на сопственоста на Осигурени без согласност на корисникот (ипотекарен кредитор, односно банка издаде заем). "Ова ви овозможува да ги минимизирате ризиците поврзани со партнерот на продавачот и / или нејзините роднини од регистрација во станот стекнат од заемопримачот, можните побарувања на членовите на семејството на претходниот сопственик на станот и другите прекршувања", вели Игор Садовски од ДелтаЦредит Банка.
Трошоците за осигурување
Трошоците за осигурување во секој конкретен случај зависи од различни фактори. "Интегрирано осигурување за хипотеки веќе обезбедува намалени тарифи во споредба со осигурување на поединечни политики, објаснува Валери Ермаков од Согаз". Во нашата компанија, основна тарифа за осигурување на живот, сопственост и назив не надминува 1,5% од осигурената сума. Ние ќе имаме Годишен годишен придонес за осигурениците за 30 години машки под износ од 50.000 долари за 10 години ќе изнесува 445 долари, од кои 270 долари за осигурување на живот и здравјето на заемопримачот. "(Во овој случај, Договорот за осигурување е склучен за целиот период на доделување на заем, а ние зборуваме за идентични годишни придонеси.).
Ако договорот за осигурување на хипотеки е една година, а потоа е продолжено, големината на премиум за осигурување е обично околу 1,5% од остатокот од долгот на кредитот, се зголеми за 10%, годишно (!). Како овие бројки ќе изгледаат за износ од 50.000 долари во период од 10 години? За прв пат, ќе биде потребно да се плати 825 $, годишно - $ 743, по две - $ 660, по три-$ 578, и девет $ 83, ако заемопримачот ќе го отплати заемот на време. Сите ќе плаќаат 454 долари годишно. Така, под различни услови на склучување договори, вкупниот износ на осигурување исплати ќе биде приближно иста. Тие ќе се разликуваат само во големина во различни години.
Хипотекарно кредитирање е навистина без дно. Дали волшебникот од различни аспекти може да се врати повторно и повторно. Има дефинитивно ќе го продолжи разговорот во еден од најблиските списанија броеви.
Уредниците благодарение на "Vneshtorgbank", "Меѓународната Московска банка", "Рајфајзенбанк Австрија", банка ДелтаЦредит, "Град хипотека банка", осигурителни компании "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "SOGAZ", "Росно", "согласност" за помагање Подготовка на материјал.