التأمين على الرهن العقاري هو شرط أساسي للبنوك التي تصدر قرضا: إبرام العقد وتوقيت عملها وأنواع وتكلفة التأمين.
الحصول على قرض الرهن العقاري، بالنسبة للعديد من المواطنين في بلدنا، الطريقة الوحيدة لحل مشاكل الإسكان الخاصة بهم. ولكن لتقديم هذا القرض طويل الأجل، يجب أن يكون بنك الدائن متأكدا من أن المقترض سيكون قادرا على سداده في الوقت المناسب. هذا هو أنه يتم اختراع أنواع مختلفة من القروض، واحدة منها التأمين.
قرض لشراء شقة أو في المنزل هو قرض طويل الأجل، أصدر عادة لمدة 10-20 سنة. AKAK ليكون بنكا، إذا كان الشخص خلال هذا الوقت سوف يمضي الشخص بجدية، سيتم تعطيل أو بشكل عام، لا سمح الله، يموت؟ أو إذا تم تعهد المنزل؟ أو فإن ملكية الإسكان المملوكة، التي بدا أنها مقترنة وفي تعهد بالبنك، ستبدأ إلى أحد المالكين السابقين من قبل قرار المحكمة؟
يستجيب المصرفيون هذه الأسئلة على قدم المساواة: تحتاج إلى ضمان كل هذه المخاطر. ithak طريقة تحول المشاكل التي قد تنشأ خلال فترة اتفاقية القرض، على أكتاف شركات التأمين. إن المقترض نفسه والمقترض نفسه والمقترض نفسه يهتم بشراء حياتهم وصحتهم. إذا حدث حدث مؤمن عليه، فهذه هي شركة التأمين التي ستدفع رصيد ديون القروض لدى البنك، وسوف تعوض الخسائر ذات الوفاة الكاملة أو الأضرار التي لحقت العقارات وستقدم مصالح الشخص في المحكمة. قرر الجميع الحصول على قرض رهن عقاري يجب أن يفهم الحاجة إلى التأمين (لأنه وإلا فلن يكون هناك مال!) وكن مستعدا لتوفير معلومات كاملة عن صحتك واسكانك المحدد. تتطلب معظم المؤسسات الائتمانية تأمين حياة وصحة المقترض، والاكتساب بممتلكات غير منقولة، وكذلك خطر فقدانها. الأب، الذي يمثل كل نوع من الأنواع المدرجة من التأمين، كما تحتاج إلى دفعه مقابل التأمين ولماذا نريد أن نقول في هذا المنشور.
خدمة شاملة
أحد الشروط الإلزامية لتوفير قرض الرهن العقاري في العديد من البنوك هو تأمين شخصي وممتلكات وعنوان. النظر في الحالات التي عندها شراء الإسكان في السوق الثانوية، يتم إصدار عقد تأمين شامل للرهن العقاري، والذي يتضمن حياة وصحة المقترض، والاستغلال المكتسبة في ذلك (ما يسمى العنوان). الحصول على قرض لشراء سكن بموجب السوق الأساسي، ستحتاج إلى تأمين حياتنا وصحتها، لأن العقار نفسه غير موجود بعد، لا توجد ملكية لها. سيتعين على بابوسال مجلس الدولة للجنة الدولة وتصميم ملكية الشقة ترتيب تأمين العقارات المكتسبة.يعد عقد التأمين على الرهن العقاري بين شركة التأمين (شركة التأمين) والموظفين الفيزيائيين (المؤمنين) لصالح طرف ثالث (المستفيد)، وهو دوره هو البنك. لماذا انتهيت بذلك، وليس خلاف ذلك؟ يمنحك البنك أمواله، وبدلا من ذلك، فإنه يتلقى، متحدثا تقريبا، قرش أو وثيقة أخرى تؤكد أن المساكن المشتراة في تعهده. إذا حدث شيء ما بموضوع تعهد (شقة، منزل) أو مع المقترض نفسه، يجب على البنك أن يظل يعيد أمواله. بعد الدفاع عنه لشركة التأمين الخاصة بهم.
شركات البنوك والتأمين تدخل في شراكات مع بعضها البعض. عادة شركات التأمين (أو بالأحرى، برامج التأمين الرهن العقاري المتكاملة تخضع لإجراءات الاعتماد في مختلف البنوك. Vitoga المقترض بعد إشعار إمكانية الحصول على قرض الرهن العقاري في هذا البنك يتلقى قائمة بشركات التأمين التي يمكن بها الاستئناف. يقول ماريا سيروف، رئيس قسم التسويق وتطوير إدارة المنتجات الائتمانية للإقراض المستهلك "" إن المقترض لا يستطيع أن يختتم عقد تأمين الرهن العقاري مع شركة غير متفق عليها مع البنك "." هذا الشرط تمليه الحاجة إلى تكييف قواعد النوع وعقود تأمين شركات التأمين. إلى ميزات معاملة الرهن العقاري في بنك معين. "
نتيجة "بنك موسكو الدولي" يعمل مع شركات Ingosstrakh و Rosno. الشركاء في برنامج الرهن العقاري "Raiffeisenbank Austria" هي "مجموعة تأمين النهضة"، "Ingosstrakh"، "Garant-garant"، "شركة التأمين AIG روسيا" و "شركة التأمين العسكرية". تتعاون بنك Deltacredit مع نفس المنظمات (باستثناء الضامن التقدمي) بالإضافة إلى "شركة AIG للتأمين وإعادة التأمين" و "Alfares". شريك غزبرومبانك هو مجموعة سوجاز، "بنك الرهن العقاري في المدينة" - روزجوسترا. يعمل "Vneshtorgbank" اليوم مع Ingosstrakh و "شركة التأمين العسكرية" وتخطط لتوسيع قائمة شركائها بشكل كبير في المستقبل القريب.
متطلبات البنوك لتوفير تقديم قروض الرهن العقاري تختلف. لا جهد لإبرام عقود التأمين. "لا ينبغي أن تكون مصطلح عقود التأمين أقصر من فترة الائتمان،" تعليقات إيغور سادوفسكي، رئيس مجلس إدارة بنك Deltacredit. "في ما يقرب من 100٪ من الحالات، فإن عقد التأمين هو فترة الصلاحية بأكملها للقرض"، يواصل سيرجي ليزنيكوف، نائب رئيس المكتب لتنفيذ المشاريع الخاصة من مجموعة المريلة. "هذا يلغي العميل من الحاجة إلى إطالة العقد السنوي ". "كقاعدة عامة، يختار العميل الدفع السنوي للمساهمات، - يضيف فاليري إرماكوف، رئيس قسم التأمين المصرفي لمجموعة Sogaz للتأمين." ومع ذلك، فإن برنامج التأمين لدينا يسمح لك بدفع المساهمات في نفس الوقت والتقسيط: كل عام، مرة واحدة كل ستة أشهر، ربع سنوي، شهريا. ، يتم وضع التأمين لمدة عام واحد. كما يتطور السوق، ستقلل تكلفته. وبالتالي، إذا قررت الآن أخذ قرض وقبول تكلفة التأمين، بعد بضع سنوات ستقلل نفقاتك. بالفعل، شركات التأمين تقدم أسعارا جذابة للغاية للسنوات اللاحقة، خاصة إذا لم تكن هناك أحداث مؤمنة ".
في السيناريو الأول، خلال فترة القرض، يساهم المقترض سنويا بنفس المبلغ. وفقا للثانية الثانية، يحدث كل شيء: قسط التأمين للسنة الأولى من القرض مدفوع بالكامل. بعد 12 شهرا، فإنه يجعل كمية أقل، لأن حجم قسط التأمين في هذه الحالة يتم تنقيح كل عام ويتم حسابه كمنتج لبقية ديون القروض وعامل التأمين في هذا النوع من التأمين. تدريجيا، انخفاض أقساط التأمين. يسدد المقترض AESLI قرضا مسرحيا، يتم تقليل المبلغ النهائي لمدفوعات التأمين الخاصة به بشكل أسرع.
كثير من القراء من تكاليف تأمين المجلة في الحصول على قرض الرهن العقاري قد يبدو متوقعا. كيفية تبرير حاجتهم؟
نيكولاي شيتوف، رئيس مجلس إدارة "بنك الرهن العقاري في المدينة": "يهدف التأمين إلى تقليل المخاطر، أولا وقبل كل شيء، في مصالح المقترض. بالطبع، تحتاج إلى أن تأمل في الأفضل، ولكن كن مستعدا للأسوأ. عند حدوث الحدث المؤمن عليه (على سبيل المثال، في حريق في شقة أو ضرر للصحة، مما أدى إلى إعاقة) سددت ديون البنك، ولا تزال الشقة مملوكة للمقترض ".
إيغور سادوفسكي، رئيس مجلس إدارة البنك Deltacredit: "بنكنا كشريك جاد يسعى لتحسين التعريفات عند العمل مع شركات التأمين. تنص سياسة التعريفة التي أنشأتها الاتفاق معها على الحد الأدنى من مستوى الأسعار. معدل التأمين المتكامل في المتوسط 0.8-1٪ من مبلغ القرض ويعتمد على سن ونوع الجنس من المقترض، وحالته الصحية، ولاية عقد التأمين وتغطية المخاطر. أما بالنسبة للحاجة إلى التأمين، أشك في أن الشخص الذي اضطر إلى مواجهة حدث مؤمن عليه، وأعرب عن أسفه من المال الذي أعطىه للتأمين ".
ماريا سيروف، رئيس قسم التسويق وتطوير المنتجات الائتمانية للرهن العقاري والإقراض الاستهلاكي "Vneshtorgbank": "مثال مميز لاستخدام التأمين على الرهن العقاري في الممارسة العملية هو حدوث حدث مؤمن عليه بموجب عقد تأمين المخاطر لفقدان الخسارة والأضرار التي لحقت الشقة. دائما أضرار جزئية للشقة، على سبيل المثال، نتيجة النار، شركة التأمين ستغطي تكاليف المقترض لاستعادة كائن العقارات؛ إذا كان الضرر هو أن استرداد المساكن لا يخضع ل، فإن حجم تعويض التأمين المدفوع الأجر، كحد أدنى، يكفي لسداد البنك لدفع بقايا الديون القرض ".
Alexey Aksenov، رئيس قسم المنتجات والخدمات التجزئة من بنك موسكو الدولي: "كقاعدة عامة، فإن عقد تأمين الرهن العقاري الشامل حوالي 1.5٪ من مبلغ القرض في السنة. لكن لا يندم على هذه الأموال، لأن جميع المشاركين في الصفقة مهتمون بالتأمين. إلى الأمام، قائمة الانتظار، من أجل تجنب عدد من المخاطر، بما في ذلك خطر فقدان القانون. الملكية.
ألكساندر كفوشينكو، عضو مجلس الإدارة، رئيس قسم العمل مع الأشخاص الفيزيائيين "Raiffeisenbank النمسا": "إن إقراض الرهن العقاري في روسيا لا يزال في مهده، ويحتاجت معدلات التأمين المبالغة في تقديرها كأحد. لتبرير معدلات عالية للعميل وإما الرغبة أو الحاجة إلى شراء العقارات. بعد كل شيء، إذا كان العميل لا يمكن أن يخدم قرض أو موقف حرفي، فإن السؤال لا يحدث على الإطلاق.
توضح تجربتنا في روسيا أن الافتراض بأن الزيادة في تكلفة القرض تحدث بسبب تكلفة التأمين، هي شبحي. على مدار عامين أو ثلاث سنوات الماضية، نمت تكلفة العقارات في بعض الأحيان. قرض الرهن العقاري المحقق منذ عدة سنوات لا يندم على الإطلاق، وكان الحد الأقصى 2٪ من تكلفة التأمين على هذه الخلفية مع تبادل صغير. "
الحياة و الصحة
الخطوة الأولى إلى استنتاج أي عقد تأمين يملأ الاستبيان (قد يسمى أيضا بيانا، استبيان تكنولوجيا المعلومات). في حالة التأمين على الحياة والصحة، فإنه يحتوي على أسئلة تسمح لشركة التأمين بتقييم درجة المخاطر وتطبيق تعريفة واحدة أو أخرى. دائرة هذه القضايا هي نفسها في جميع شركات التأمين، فقط صياغة وترتيب التحقيق تختلف. تتصل الأسئلة بأنها من الجوانب الطبية مباشرة وأسلوب حياة المنشور: نموها ووزنه (بما في ذلك تغييرات الوزن بمقدار 4-5 كجم على مدار العام الماضي)، العادات السيئة (استخدام التدخين والكحول)، وجود الأورام (الخبيثة و الأورام الحميدة)، وأمراض القلب والأوعية الدموية، الجهاز الهضمي، والغدد الغدد الصماء، والكلى والأجهزة التنفسية، وعرض، ونظام العضلات الهيكلية، واضطرابات العقلية والعصبية ذلك. يتم تخصيص مجموعة منفصلة من القضايا للمخاطر الإضافية، أي فصول هي واحدة من الرياضة المتطرفة: تسلق الجبال، السباحة مع سكوبا، السيارات أو سباق الدراجات النارية، المصارعة، فنون الدفاع عن النفس إجمالي عدد القضايا يمكن أن يصل إلى 35 (!). Inesl واحد منهم على الأقل ستجيب بشكل إيجابي، ستحتاج إلى تحديد التفاصيل وشرح كل شيء بالتفصيل ...
بناء على المعلومات المحددة في الاستبيان، ستجري الشركة فحصا قبل الخبراء، وإذا ظهرت الشكوك، يمكن إرسال مؤمن للمقترض إلى فحص طبي، وفي حالات نادرة، بشكل عام، لحرمان التأمين. اعتمادا على العمر والحالة الصحية، سيتم تثبيت معدل التأمين الأعلى أو المنخفض لشخص ما. يمكن أن تكون أحجام أقساط التأمين اثنين، وأحيانا ثلاث مرات. على سبيل المثال، مع نفس مبلغ القرض بقيمة 50،000 دولار، تكاليف حياة وصحة المقترض حوالي 80 دولارا لشخص أقل من 30 عاما، ويبلغ سن 51 إلى 60 عاما حوالي 150 دولارا في السنة. تعتمد التكلفة الإجمالية لسياسة متكاملة على هذه المؤشرات.
سيتم اعتبار جميع المعلومات الواردة في الاستبيان جزءا من عقد التأمين. Inesley المؤمن أن يخفي أي شيء من شركة التأمين (على سبيل المثال، وجود مرض خطير)، لن يصبح الأمر أسوأ فقط، لأنه عندما يحدث حدث مؤمن، ستكون الشركة قادرة على رفض العميل في دفع التعويض وبعد
العقارات
جميع البنوك التي تصدر قروض الرهن العقاري تتطلب تأمين السكن المشتراة. نحن نتحدث عن العناصر الهيكلية لشقة أو منزل: حمل الجدران الحمل وغير المريح والأرضيات والأقسام والهندسة والاتصالات السباكة والأسلاك الكهربائية والأبواب والنوافذ. قد يتم تأمين الديكور الداخلي باتفاق إضافي، المستفيد الذي لن يكون عليه بنك، ولكن المؤمن عليه نفسه. "عند شراء شقة في السوق الثانوية، فإن كائن التأمين هو بلا شك، فقط عناصر التصميم"، كما تقول ميخائيل دروزكين، فقط عناصر التصميم ". ولكن عند تنفيذ موضوع تعهد البنك في سوق الإسكان (إذا لم يكن المقترض لا يمكن أن يدفع على القرض)، لا أحد يأخذ في الاعتبار النهاية الداخلية. القيمة تمثل الشقة فقط نفسها، ومنطقتها، موقع IT.P.من أي مخاطر هي العقارات المؤمنة؟ قائمتهم في الشركات المختلفة هي حول نفس الشيء: حريق، والكوارث الطبيعية، والانفجار (بما في ذلك الغاز)، والإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة، الخليج (الأضرار التي لحقت بمكانتها بالماء)، والسقوط في الطائرات وأجزائها. عند تحديد تعريفة التأمين على الممتلكات، يمكن تطبيق معاملات متزايدة وخفض المعاملات، والتي ستؤثر في النهاية على الحجم النهائي لقسط التأمين (المساهمة). ستكون التعريفة أعلى إذا كانت الشقة المشتراة تقع في منزل مع وجود تداخل خشبي أو مختلط، في المبنى القديم، هناك ساونا، ويثبت المنزل IT.P. وبناء على ذلك، أدناه، إذا تم تجهيز السكن من إنذار حريق، باب مدخل معدني، نوافذ دماغية، عقد مع وزارة الشؤون الداخلية IT.D. يمكن العثور على تفاصيل الحد الأقصى حول تأمين الشقق في مقال "شقتي المفضلة".
هل تستطيع شركة التأمين ترفض تأمين الحياة والعقارات والعنوان، إذا كانت لديها شكوك حول أحد أنواع التأمين؟
سيرجي ليزنيكوف، نائب رئيس المكتب لتنفيذ المشاريع الخاصة لمجموعة السائل: "تستطيع. في الوقت نفسه، هناك خصوصية. إذا، عند تقييم خطر التأمين على الحياة بالنسبة لشركة التأمين، هناك أسباب لتحمل أن خطر الحدث المؤمن أعلى من المتوسط، ولكنه ضمن حدود مقبولة، ثم يتم تعويض هذا بمعدل متزايد. إذا، بعد التحقق من النقاء القانوني للشقة، اتضح أن خطر فقدان الملكية أمر رائع، فسيذكر ببساطة تأمين مثل هذا الاستحواذ ".
يانا كلاين، رئيس مشروع تأمين الرهن العقاري روزنو: "الرفض ممكنة فقط بعد أن يكون تقييم المخاطر غير المؤمن لشركة التأمين. على سبيل المثال، من حيث التأمين على العيان، من الممكن أن تفشل إذا كان من الممكن الحد من الحياة وسعة العمل في الحياة وسعة العمل، والحد مخاطر أو زيادة في المعامل، ما لا يخطر المؤمن بالضرورة بالضرورة البنك والعميل. يتم الإعلان عن التعريفات الأولية على الفور، وعادة ما يستغرق عملية الفحص الضادح يومين. "
ديمتري ماسلوف، نائب الرئيس، رئيس مركز التأمين على الممتلكات لشركة القابضة Rosgosstrakh "في تشكيل تغطية شاملة للرهن العقاري، يوفر الاكتتاب الفحص على صحة حامل الوثيقة المحتملة، وظروف عملها وتاريخ الممتلكات - موضوع التعهد".
ميخائيل دروزين، كبير أخصائي إدارة التأمين المصرفي والرهن العقاري في الشركة "موافقة": "ربما إذا كان هناك أسباب كافية للاعتقاد بذلك، على سبيل المثال، فإن حياة وصحة المقترض بدرجة عالية من الاحتمالات عرضة للخطر. أو على سبيل المثال، هناك عمل بناء بجوار المنزل الذي الشقة فيه يتم شراؤها. ورفض التأمين لن يبدو تحجيم مفتوح في ضمان الحياة والصحة أو الملكية أو العنوان. فقط التأمين سوف تنشئ معدل غير مقبول عن عمد، وسوف يرفض حامل الوثيقة المحتملة مشروعه. بالطبع، مثل هذه الحالات جدا نادر. لم تكن هناك سوابق في السنوات الثلاث الماضية. ".
لقب
عنوان التأمين، ملكية الإسكان المشتراة، وليس جميع البنوك تتطلب. لا تحتاج إلى دفع أموال إضافية لهذا التأمين في Sberbank of Russian وفي تلك المنظمات الائتمانية التي تصدر قروض الرهن العقاري بموجب برنامج AHML (وكالة إقراض الإسكان الرهن العقاري).
لماذا تحتاج إلى تأمين اللقب، أي فقدان ملكية السكن؟ يقول إيغور سادوفسكي من بنك ديلتاسيديت: "في سوق العقارات الروسية هناك مخاطر مناسبة" - يقول إيغور سادوفسكي من بنك Deltacredit. - يعلم الجميع أنه في منتصف التسعينيات، تم الانتهاكات في ممارسة مواطني خصخصة الإسكان، وكذلك في الختام من المعاملات والقبول وتسجيلها .DD العديد من الأمثلة السلبية من انتهاكات التشريعات وفي هذه الأيام.
ألكساندر خوشينكو من "Raiffeisenbank" يضع حججه: "هناك إمكانية لفقد حق ملكية الإسكان المكتسب من قبل قرار المحكمة، إذا كانت المعاملة العقارية غير صالحة لأي سبب أو لأسباب أخرى. قد يكونوا غير مكتمل للأشخاص الذين باعوا شقة، ونقص الموافقة على معاملة الأشخاص الآخرين الذين لديهم الحق في هذه الملكية، والانتهاكات الأخرى للقانون ". يؤكد رأي الزملاء نيكولاي شيتوف من "بنك الرهن العقاري في المدينة": "نركز على الممارسات العالمية، وفقا لما يتم توزيع التأمين على العنوان في العديد من البلدان".
لتسجيل عنوان التأمين الذي تم شراؤه الإسكان المشتراة، يجب على المقترض المؤمن عليه الإجابة على أسئلة حول مسألة الماضي والشقة / المنزل الحالية وأصحابها السابقين والحاليين، وكذلك تقديم عدد من المستندات التي تؤكد هذه المعلومات. إذا تم شراء السكن من كيان قانوني، فمن الضروري تجميع وتوفير معلومات حولها.
حالة التأمين، كقاعدة عامة، فقدان ملكية المؤمن على الممتلكات المؤمنة نتيجة لقرار المحكمة دخلت قوة قانونية، والتي تحرم الملكية المؤمنة لهذه الممتلكات كليا أو جزئيا. AB بعض شركات التأمين قائمة مطالبات التأمين تكمل اثنين آخرين: الحفاظ على حقوق استخدام مالكي العقارات بعد تسجيل الدولة لملكية المؤمنين على العقارات وتسجيل الدولة للتمويل (القيود) لملكية المؤمن دون موافقة المستفيد (Mortgagee، أي بنك أصدر قرض). "هذا يتيح لك تقليل المخاطر التي يرتبط بها شريك البائع و / أو أقاربها من التسجيل في الشقة المكتسبة من قبل المقترض، والمطالبات المحتملة لأفراد الأسرة في المالك السابق للشقة والانتهاكات الأخرى"، كما يقول ايغور Sadovsky من بنك Deltacredit.
تكلفة التأمين
تكاليف التأمين في كل حالة معينة تعتمد على العوامل المختلفة. يوضح فاليري إيرماكوف من سوجاز: "يوفر تأمين الرهن العقاري المتكامل بالفعل تعريفة مخفضة مقارنة بالتأمين على السياسات الفردية." في شركتنا، تعريفة أساسية للتأمين على الحياة والممتلكات والعنوان لا تتجاوز 1.5٪ من المبلغ المؤمن. السنوي السنوي إن مساهمة المؤمنة لمدة 30 عاما من الذكور بموجب مبلغ قرض قدره 50،000 دولار لمدة 10 سنوات سيكون 445 دولارا، منها 270 دولارا - على حياة التأمين وصحة المقترض ". (في هذه الحالة، اختتم عقد التأمين لفترة كاملة من منح قرض، ونحن نتحدث عن مساهمات سنوية متطابقة.).
إذا كان عقد التأمين على الرهن العقاري سنة واحدة، فمن المطول، عادة ما يكون حجم قسط التأمين عادة حوالي 1.5٪ من ما تبقى من ديون القرض، بنسبة 10٪، سنويا (!). كيف تبدو هذه الأرقام بمبلغ قرض قدره 50،000 دولار بموجب 10 سنوات؟ لأول مرة، سيكون من الضروري دفع 825 دولارا، في السنة من العمر - 743 دولار، بعد اثنين إلى 660 دولار، بعد ثلاثة 578 دولار، وتسع دولار، إذا سدد المقترض القرض في الوقت المحدد. كلها ستدفع 454 دولار في السنة. وبالتالي، بموجب شروط مختلفة من اختتام العقود، سيكون المبلغ الإجمالي لمدفوعات التأمين هو نفسه تقريبا. انهم سوف يختلف فقط في الحجم في سنوات مختلفة.
إقراض الرهن العقاري هو حقا قاع. ما إذا كان يمكن إرجاع معالج الجوانب المختلفة مرارا وتكرارا. بالتأكيد ستواصل IMA المحادثة في أحد أقرب أرقام مجلة.
يفضل المحررون "Vneshtorgbank"، "بنك موسكو الدولي"، "Raiffeisenbank Austria"، البنك Deltacredit، "Bank Bank الرهن العقاري"، شركات التأمين "Rosgosstrakh"، "Alfastrak"، "Sogaz"، "Rosno"، "موافقة" للمساعدة إعداد المواد.