Pojištění hypoték je předpokladem pro banky vydávající úvěr: uzavření smlouvy a načasování jeho činnosti, typy a náklady na pojištění.
Získání hypotečního úvěru, pro mnoho občanů naší země, jediný způsob, jak vyřešit jejich bytové problémy. Ale poskytnout tento dlouhodobý úvěr, věřitelská banka musí být jisti, že dlužník bude moci včas splatit. Je za to, že jsou vynalezeny různé typy úvěrů, z nichž jeden je pojištění.
Úvěr na nákup bytu nebo doma je dlouhodobý úvěr, vydaný obvykle po dobu 10-20 let. Akak, aby byl bankou, pokud během této doby bude člověk vážně nemocný, bude zdravotně postižený nebo obecně, Bůh zakazuje, zemřít? Nebo pokud je dům zavázán? Nebo vlastnictví bydlení, které se zdálo být dlužníkem a v zástavě banky přepne na jeden z předchozích vlastníků rozhodnutím soudu?
Bankéři reagují na tyto otázky stejně: Musíte zajistit všechna tato rizika. Ithak cestě posunout problémy, které mohou vzniknout v období úvěrové dohody, na ramenou pojišťoven. Samotný dlužník a samotný dlužník a samotný dlužník mají zájem o koupi jejich životů a zdraví. Pokud dojde k pojistné události, je to pojišťovna, která bude platit zůstatek úvěrového dluhu do banky, bude kompenzovat ztráty s úplnou smrtí nebo škodou nemovitostí a představí zájmy osoby u soudu. Všichni se rozhodli získat hypoteční úvěr musí pochopit potřebu pojištění (protože jinak nebudou peníze!) A být připraven poskytnout kompletní informace o svém zdravotním stavu a vybraném bydlení. Většina úvěrových institucí vyžaduje zajistit životnost a zdraví dlužníka, získaných nemovitostí, stejně jako riziko ztráty vlastnictví. Otec, který zastupuje každý z uvedených typů pojištění, protože potřebujete zaplatit za pojištění a proč, chceme v této publikaci vyprávět.
Komplexní služba
Jedním z povinných podmínek pro poskytování hypotečního úvěru v mnoha bankách je osobní, majetkové a titulní pojištění. Zvažte případy Při nákupu bydlení na sekundárním trhu je vydána komplexní smlouva o pojišťovnictví hypotéka, která zahrnuje život a zdraví dlužníka, získané bydlení a vlastnictví (tzv. Titulu). Získání půjčky koupit bydlení pod primárním trhu, budete muset zajistit náš život a zdraví, protože samotná nemovitost ještě neexistuje, neexistuje nic vlastnictví. Aposový dům státní komise a návrh vlastnictví bytu bude muset stále zajistit pojištění získaných nemovitostí.Smlouva o pojištění hypotéka je mezi pojišťovnou (pojistitelem) a fyzickým personálem (pojistitelem) ve prospěch třetí osoby (příjemce), což je úloha, která je bankou. Proč to udělá, a ne jinak? Banka vám dává své peníze a místo toho obdrží, hrubě mluví, penny nebo jiný dokument potvrzující, že zakoupené bydlení je v jeho slibu. Pokud se něco stane s předmětem slibu (byt, dům) nebo s dlužníkem sám, musí banka stále vrátit své finanční prostředky. Jejich obhajování jejich pojišťovny.
Banky a pojišťovny vstupují do partnerství mezi sebou. Obvykle pojišťovny (nebo spíše jejich integrované programy hypotečního pojištění procházejí akreditací v různých bankách. Vittoga dlužník po oznámení o možnosti získání hypotečního úvěru v této bance obdrží seznam pojišťoven, ve kterých může odvolat. "Dlužník nemůže uzavřít smlouvu o hypoteční pojištění se společností, která není dohodnuta s bankou," říká Maria Serov, vedoucí oddělení marketingu a rozvoj správy úvěrových produktů hypoték a půjčování spotřebitelů "Vnesktorgbank". "Tento požadavek je dána Potřeba přizpůsobit pravidla typu a pojistné smlouvy pojišťovny. Ryslo hypoték transakce v určité bance. "
Výsledek "Mezinárodní Moskevské banky" pracuje s firmami Ingosstrachh a RosNo. Partneři v hypotečním programu "Raiffeisenbank Rakousko" jsou "renesanční pojištění skupiny", "Ingosstrakh", "Progress-garant", "Pojišťovna AIG Rusko" a "Vojenská pojišťovna". Deltracredit Bank spolupracuje se stejnými organizacemi (s výjimkou garanta pokroku) plus s "AIG pojištění a zajišťovací společnosti" a "Alfares". Gazprombank Partner je SOGAZ Group, "městská hypoteční banka" - Rosgosstrach. "Vnesstorgbank" dnes pracuje s Ingosstrakh a "vojenskou pojišťovnou" a plánuje významně rozšířit seznam svých partnerů v blízké budoucnosti.
Požadavky bank na pojistné poskytování hypotečních úvěrů se liší. Žádné úsilí uzavřít pojistné smlouvy. "Doba pojistných smluv by neměl být kratší než úvěrové období," Komentáře Igor Sadovského, předseda představenstva Deltacredit Bank. "Ve téměř 100% případů je pojistná smlouva celou dobu platnosti úvěru," pokračuje Sergey Lesnikov, zástupce vedoucího Úřadu pro provádění speciálních projektů alfactory skupiny. "To eliminuje klienta z potřeby Výroční prodloužení smlouvy. " "Zpravidla si klient vybere roční výplatu příspěvků, - dodává Valery Ermakov, vedoucí oddělení bankovního pojištění oddělení pojištění SOGAZ SOGAZ SOGAZ SOGAZ. Každý rok, jednou za šest měsíců, čtvrtletně, měsíčně. "Dalším hlediskem je dodržován Alexander Khoshenko, člen představenstva, vedoucího oddělení pro práci s fyzickými osobami" Raiffeisenbank Rakousko ":" Podle požadavků naší banky , pojištění je vypracováno po dobu jednoho roku. Vzhledem k tomu, že trh se vyvíjí, jeho náklady se sníží. V důsledku toho, pokud se nyní rozhodnete přijmout úvěr a přijmout náklady na pojištění, po několika letech se vaše náklady budou snížit náklady. Již pojišťovny se sníží. Nabídka velmi atraktivních sazeb pro následující roky, zejména pokud nedošlo k nepojišťovacím událostem. "
V prvním scénáři, během termínu úvěru, dlužník každoročně přispívá stejnou částku. Podle druhého se vše děje: pojistné pojistného pro první rok úvěru je plně zaplaceno. Po 12 měsících činí menší částku, protože velikost pojistného v tomto případě je revidována každý rok a je vypočtena jako produkt zbytku úvěrového dluhu a pojistného faktoru tohoto typu pojištění. Postupně se sníží pojistné. AESLI Dlužník splácí úvěr zrychlený, konečná částka jeho pojistných plateb se sníží ještě rychleji.
Mnoho čtenářů nákladů na pojištění časopisu při získávání hypotečního úvěru se může zdát předvídatelné. Jak ospravedlnit jejich potřebu?
Nikolay Shitov, předseda představenstva "Místní hypoteční banka": "Pojištění je zaměřeno na snížení rizik a především v zájmu dlužníka. Samozřejmě, musíte doufat v to nejlepší, ale být připraven na nejhorší. Po výskytu pojištěné události (například v ohni v bytě nebo poškození zdraví, který vedl k postižení), pojišťovna splácí dluh banky a byt zůstává ve vlastnictví dlužníka. "
Igor Sadovský, předseda představenstva Banky Deltacredit: "Naše banka jako vážný partner usiluje o optimalizaci tarifů při práci s pojišťovnami. Tarifní politika stanovená dohodou s nimi stanoví minimální úroveň sazeb. Integrovaná pojistná sazba je v průměru 0,8-1% výši úvěru a závisí na věku a pohlaví dlužníka, jejího zdravotního stavu, pojemu pojistné smlouvy a pokrytí rizik. Pokud jde o potřebu pojištění, pochybuji o tom, že osoba, která musela čelit pojistné události, litovala peníze, které dal pojišťovnictví. "
Maria Serov, vedoucí oddělení marketingu a vývoje úvěrových produktů hypoték a půjčování spotřebitelů "VNESHTORGBANK": "Charakteristickým příkladem využití hypotečního pojištění v praxi je výskyt pojištěné události pod smlouvou o pojištění rizik pro ztrátu ztráty a poškození bytu. Vždy částečné poškození bytu, například v důsledku Oheň, pojišťovna pokrývá náklady na dlužníka obnovit objekt nemovitostí; pokud je škoda taková, že uzdravení bydlení nepodléhá, je objem placené pojistné kompenzace, minimálně postačuje splácet zaplatit zbytky úvěrového dluhu. "
Alexey Aksenov, vedoucí katedry maloobchodních produktů a služeb Mezinárodní Moskevské banky: "Zjednodušená smlouva o komplexním hypotečním pojištění je přibližně 1,5% částky úvěru ročně. Ale nelitují tyto peníze, protože všichni účastníci transakce mají zájem o pojištění. Předpokládá se, že vpřed, fronta, aby se zabránilo řadě rizika, včetně rizika ztráty zákona. majetek.
Alexander Kvoshenko, člen představenstva, vedoucí oddělení pro práci s fyzickými osobami "Raiffeisenbank Rakousko": "Hypoteční úvěry v Rusku je stále v dětství a nadhodnocené pojištění je třeba vnímat jako dané. Pro odůvodnění vysokých sazeb klientovi a je buď touhou nebo potřebu nakupovat nemovitosti. Pokud klient nemůže sloužit půjčku nebo doslovnou situaci, otázka se nevyskytuje vůbec.
Naše zkušenosti v Rusku ukazují, že předpoklad, že zvýšení nákladů na úvěr dochází v důsledku nákladů na pojištění, je strašidelný. Během posledních dvou nebo tří let se občas vzrostly náklady na nemovitosti. Dosažený hypoteční úvěr před několika lety nelituje vůbec a maximálně 2% nákladů na pojištění se zdá na tomto pozadí s extinvoable malým. "
Život a zdraví
Prvním krokem k závěru jakékoli pojistné smlouvy vyplňuje dotazník (může také být nazýván prohlášení, IT dotazník). V případě životního pojištění a zdraví obsahuje otázky, které umožňují pojistitel posoudit míru rizika a aplikovat jeden nebo jiný tarif. Kruh těchto otázek je o stejném ve všech pojišťovnách, pouze znění a pořadí vyšetřování se liší. Otázky se týkají jak přímo lékařských aspektů a životního stylu dlužníka-pojistník: jeho růst a hmotnost (včetně změn hmotnosti o 4-5kg v loňském roce), špatné návyky (používání kouření a alkoholu), přítomnost neoplazmů (maligní a používání alkoholu). Benigní nádory), onemocnění kardiovaskulárních, zažívacích, urogenitálních a endokrinních systémů, ledvin, dýchacích orgánů, pohledu, pohybového aparátu, mentální a nervové poruchy. Samostatná skupina záležitostí je věnována dalším rizikům, tj. Třídy jsou jedním z extrémních sportů: horolezectví, plavání s potápěním, auto nebo motocyklové závody, zápas, bojová umění It.d. Celkový počet otázek může dosáhnout 35 (!). Instant alespoň jeden z nich budete odpovědět pozitivně, budete muset určit podrobnosti a vysvětlit vše v detailu ...
Na základě informací uvedených v dotazníku bude společnost provést pre-expert zkoumání, a pokud se objeví pochybnosti, může být pojištěný dlužník, může být zaslán lékařskou prohlídku, a ve vzácných případech obecně popřít pojištění. V závislosti na stavu věku a zdravotního stavu bude pro osobu instalována vyšší nebo nízká míra pojištění. Velikosti pojistného může být dva a někdy třikrát. Například se stejnou částkou úvěru ve výši 50 000 USD, život a zdraví dlužníka stojí asi 80 dolarů za osobu mladší než 30 let a věk 51-60 let je asi 150 dolarů ročně. Celkové náklady na integrovanou politiku závisí na těchto ukazatelích.
Veškeré informace v dotazníku budou považovány za součást pojistné smlouvy. Inesley Pojištěný skrývá cokoliv od pojistitele (například přítomnost vážné nemoci), bude to jen horší, protože když nastane pojistná událost, společnost bude moci odmítnout klientovi při zaplacení náhrady .
Nemovitost
Všechny banky vydávající hypoteční úvěry vyžadují zajištění zakoupené bydlení. Mluvíme o strukturálních prvcích bytu nebo domu: přenášení a nereliérové stěny, podlahy, příčky, inženýrství, instalatérská komunikace, elektroinstalace, dveře a okna. Interiérová výzdoba může být pojištěna dodatečnou dohodou, příjemce, na němž nebude bankou, ale pojištěný. "Při nákupu bytu na sekundárním trhu je pojištění objekt nepochybně, pouze jeho konstrukční prvky," říká Mikhail Drozhkin, hlavní specialista na oddělení katedry bankovních a hypotečních programů "souhlas". Při realizaci předmětu slibu banky. Na trhu s bydlením (pokud dlužník není, může platit za úvěr) Nikdo nebere v úvahu vnitřní povrch. Hodnota představuje pouze byt sám, jeho oblast, umístění IT.P ..Z jakých rizik je pojištěnec nemovitostí? Jejich seznam v různých společnostech je přibližně stejný: požární, přírodní katastrofy, výbuch (včetně plynu), nezákonné akce třetích stran, zátoky (škody na majetku s vodou), pokles letadel a jejich částí. Při určování pojištění majetku lze použít celní sazba, zvyšování a snížení koeficientů, které nakonec ovlivní konečnou velikost pojistného (příspěvek). Tarif bude vyšší, pokud, řekl, koupil apartmán se nachází v domě s dřevěnými nebo smíšenými překrývajícími se, ve staré budově, je zde sauna, dům je zplyněn It.p. A tedy, níže, pokud je pouzdro vybaveno požárním alarmem, kovovými přívodními dveřmi, mozkovými okny, smlouva s Ministerstvem vnitřních záležitostí IT.D je uzavřena. Maximální podrobnosti o pojištění bytů naleznete v článku "Můj oblíbený byt".
Může pojišťovna odmítnout pojistit život, nemovitost a titul, pokud má pochybnosti o jednom z typů pojištění?
Sergey Lesnikov, náměstek vedoucího Úřadu pro realizaci speciálních projektů společnosti Allifactory Group: "Umět. Zároveň existuje specificita. Pokud se při posuzování rizika životního pojištění pro pojistitele existují důvody pro předpokládané důvody, že riziko pojištěné události je vyšší než průměr, ale je v případě přijatelných limitů, pak je to kompenzováno zvýšeným tempem. Pokud se po kontrole právní čistoty bytu ukázalo, že riziko ztráty vlastnictví je skvělé, jednoduše odmítne zajistit takovou akvizici. "
Yana Klein, vedoucí projektu Rosne hypoteční pojištění: "Odmítnutí je možné pouze po posouzení rizika je upisovatelé pojišťovny. Například, pokud jde o titululární pojištění, je možné selhat, pokud je možné omezit životnost a pracovní schopnost života a pracovní kapacity, omezit Rizika nebo zvýšení koeficientu, co pojistitel nemusí nutně informovat banku a klienta. Předběžné tarify jsou vyhlášeny okamžitě a proces předchozí zkoušky obvykle trvá dva dny. "
Dmitrij Maslov, viceprezident, vedoucí centra pro pojištění majetku Holding Company Rosgosstrach Company: "Při tvorbě komplexního pokrytí hypoték, upisování poskytuje zkoušku na zdraví potenciálního pojistníka, podmínky své práce a dějiny nemovitosti - předmět slibu."
MIKHAIL DROZHIN, hlavní specialista na bankovní a hypoteční pojištění oddělení společnosti "souhlas": "Možná, že pokud je dostatek důvodů věřit, že je například život a zdraví dlužníka s vysokým stupněm pravděpodobnosti náchylné k nebezpečí. Nebo je například stavební práce vedle domu, ve kterém by byl byt je zakoupen. A odmítnutí pojistka nebude znít jako otevřená neochota zajistit životnost a zdraví, majetek nebo titul. Právě pojistitel bude zavést úmyslně nepřijatelnou sazbu a potenciální pojistník odmítne svůj podnik. Samozřejmě, že takové případy jsou velmi vzácné. V posledních třech letech nebyly žádné precedenty. ".
Titul
Název pojištění, vlastnictví zakoupeného bydlení, ne všechny banky vyžadují. Nemusíte platit další peníze na toto pojištění v Sberbank z Ruska a v těchto úvěrových organizacích, které vydávají hypoteční úvěry v rámci programu AHML (agentura pro úvěry hypoték bydlení).
Proč potřebujete zajistit název, to znamená ztráta vlastnictví bydlení? "V ruském trhu s nemovitostmi existují vhodná rizika," říká Igor Sadovsky z Deltracredit Bank. transakcí, přijetí a registrace IT.Dd mnoho negativních příkladů porušování právních předpisů a v těchto dnech.
Alexander Khoshenko z "Raiffeisenbank" předloží své argumenty: "Existuje možnost ztráty práva na vlastnictví získaného bydlení rozhodnutím Soudního dvora, pokud je transakce nemovitostí neplatná z jakéhokoli důvodu nebo jinými důvody. Mohou to být neúplnost osob, které prodaly byt, nedostatek souhlasu s transakcí jiných osob, které mají právo na tento majetek, jiné porušování zákona. " Stanovisko kolegů potvrzuje Nikolai Shitov z "městské hypoteční banky": "Zaměřujeme se na globální praxi, podle kterého pojištění titulu je distribuováno v mnoha zemích."
Pro registraci pojištění zakoupeného bydlení musí pojištěný dlužník odpovídat na otázky týkající se otázky minulosti a současného bytu / domu a jeho bývalých a současných vlastníků, jakož i poskytnout řadu dokumentů potvrzujících tyto informace. Pokud je bydlení koupeno od právnické osoby, je nutné shromáždit a poskytovat informace o něm.
Pojistná případ zpravidla ztráta vlastnictví pojištěného na pojištěného majetku v důsledku rozhodnutí Soudního dvora uzavřela právní sílu, která zbavuje pojištěné vlastnictví tohoto majetku vcelku nebo zčásti. AB Některé pojišťovny Seznam pojistných událostí doplňuje dva další: zachování práv na užívání majitelů nemovitostí po státní evidenci vlastnictví pojištěného na nemovitosti a státní registraci zátěže (omezení) vlastnictví Pojavěný bez souhlasu příjemce (hypotgagie, to znamená, že banka vydala půjčku). "To vám umožní minimalizovat rizika spojená s partnerem prodávajícího a / nebo jejích příbuzných z registrace v bytě získaném dlužníkem, možné nároky rodinných příslušníků předchozího majitele bytu a jiných porušení," říká Igor Sadovský z Deltracredit Bank.
Náklady na pojištění
Pojistné náklady v každém konkrétním případě závisí na různých faktorech. "Integrované hypoteční pojištění již poskytuje snížené tarify ve srovnání s pojištěním na jednotlivých politikách, vysvětluje Valery Ermakov z Soghazu." V naší společnosti, základní sazba pro životní pojištění, majetek a titul nepřesahuje 1,5% pojištěného. Budeme mít Roční výroční příspěvek pro pojištěné po dobu 30 let muže ve výši úvěru ve výši 50 000 USD za 10 let bude 445 USD, z toho 270 USD- na pojistném životě a zdraví dlužníka. "(V tomto případě, Pojistná smlouva se uzavírá po celou dobu poskytnutí úvěru a hovoříme o stejných ročních příspěvcích.).
Pokud je smlouva o pojištění hypotečního pojištění jeden rok, a pak je prodloužena, velikost pojistného je obvykle přibližně 1,5% zbytku dluhu úvěru, zvýšila o 10% za rok (!). Jak budou tyto postavy vypadat pro částku úvěru ve výši 50 000 USD za období 10 let? Poprvé bude nutné zaplatit 825 dolarů, rok starý - 743 dolarů, po dvou- $ 660, po třech $ 578, a devět- $ 83, pokud dlužník splácí úvěr včas. Vše zaplatí 454 dolarů ročně. Za různých podmínek uzavírání smluv tedy bude celková výše plateb pojistných plateb přibližně stejná. V různých letech se budou lišit pouze velikostí.
Hypoteční úvěry je opravdu bezedné. Zda může být průvodce různých aspektů znovu a znovu vrácen. IMA určitě bude pokračovat v rozhovoru v jednom z nejbližších časopisů.
Redaktoři děkuji "Vnestorgbank", "International Moskva Bank", "Raiffeisenbank Rakousko", Bank Deltacredit, "městská hypoteční banka", pojišťovny "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "souhlas" za pomoc Příprava materiálu.