Realkreditforsikring er en forudsætning for banker, der udsteder et lån: indgåelsen af kontrakten og tidspunktet for dens handling, typer og forsikringsomkostninger.
At opnå et realkreditlån, for mange borgere i vores land, den eneste måde at løse deres boligproblemer på. Men for at give dette langsigtede lån skal kreditorbanken være sikker på, at låntageren vil kunne tilbagebetale det rettidigt. Det er herfor, at forskellige typer af lån er opfundet, hvoraf den ene er forsikring.
Et lån til køb af en lejlighed eller hjemme er et langsigtet lån, der normalt udstedes i 10-20 år. Akak at være en bank, hvis en person i løbet af denne tid vil blive syg, vil blive handicappet eller generelt, Gud forbyde, dø? Eller hvis huset er pantsat? Eller ejerskabet af boliger, der syntes at være en låntager og i et løfte om banken, vil skifte til en af de tidligere ejere af Domstolens afgørelse?
Bankfolk reagerer på sådanne spørgsmål ligeledes: Du skal forsikre alle disse risici. Ithak Way Skift de problemer, der måtte opstå i løbet af låneaftalen, på forsikringsselskabernes skuldre. Låntageren selv og låntageren selv og låntageren selv er interesseret i at købe deres liv og sundhed. Hvis en forsikret begivenhed opstår, er det forsikringsselskabet, der betaler balancen af låne gæld til banken, vil kompensere tab med fuldstændig død eller skade på fast ejendom og vil præsentere en persons interesser i retten. Alle besluttede at få et realkreditlån må forstå behovet for forsikring (fordi ellers vil der ikke være nogen penge!) Og vær klar til at levere komplette oplysninger om dit helbred og valgte boliger. De fleste kreditinstitutter kræver at forsikre låntagerens liv og sundhed, erhvervet fast ejendom såvel som risikoen for tab af ejerskab af det. Far, som repræsenterer hver af de angivne typer forsikring, som du skal betale for forsikring og hvorfor, vil vi gerne fortælle i denne publikation.
Omfattende service.
En af de obligatoriske betingelser for levering af et realkreditlån i mange banker er personlige, ejendoms- og titelforsikring. Overvej tilfælde Ved køb af boliger på det sekundære marked udstedes en omfattende realkreditforsikringskontrakt, som omfatter låntagerens liv og sundhed, erhvervet bolig og ejerskab af det (den såkaldte titel). Få et lån til at købe et bolig under det primære marked, skal du forsikre vores liv og sundhed, fordi selve ejendommen ikke eksisterer endnu, er der ikke noget ejerskab af det. Aposal af husets hus og design af ejerskab af lejligheden skal stadig arrangere forsikringen af den overtagne fast ejendom.Realkreditforsikringskontrakten er mellem forsikringsselskabet (forsikringsselskabet) og det fysiske personale (forsikringsselskab) til fordel for en tredjepart (modtager), som er den rolle, som er banken. Hvorfor er det gjort det, og ikke ellers? Banken giver dig sine penge, og i stedet modtager den stort set en krone eller et andet dokument, der bekræfter, at det købte boliger er i sit løfte. Hvis der sker noget med genstand for løfte (lejlighed, hus) eller med låntageren selv, skal banken stadig returnere sine midler. Have advokat til ham deres forsikringsselskab.
Banker og forsikringsselskaber indgår partnerskaber med hinanden. Normalt er forsikringsselskaber (eller rettere deres integrerede realkreditinstitutter under akkrediteringsprocedure i forskellige banker. Vitoga låntager efter meddelelse om muligheden for at opnå et realkreditlån i denne bank modtager en liste over forsikringsselskaber, hvor den kan appellere. "Låntageren kan ikke indgå en realkreditforsikringsaftale med et selskab, der ikke er aftalt med banken," siger Maria Serov, chef for marketingafdelingen og udviklingen af kreditprodukter forvaltning af realkreditlån og forbrugerlån "Vneshtorgbank". "Dette krav er dikteret af behovet for at tilpasse typen regler og forsikringsselskaber forsikringskontrakter. Til funktionerne i realkreditransaktionen i en bestemt bank. "
Resultatet af "International Moskva Bank" arbejder med Ingosstrakh-virksomheder og Rosno. Partnere i realkreditprogrammet "Raiffeisenbank Østrig" er "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Forsikringsselskab AIG Rusland" og "Military Insurance Company". Deltacredit Bank samarbejder med de samme organisationer (undtagen Progress Guarant) plus med "AIG forsikring og genforsikringsselskab" og "Alfares". Gazprombank Partner er Sogaz Group, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" arbejder i dag med Ingosstrakh og "Military Insurance Company" og planlægger at markant udvide listen over sine partnere i den nærmeste fremtid.
Krav til banker til forsikringstilbud af realkreditlån varierer. Ingen indsats for at indgå forsikringskontrakter. "Forsikringskontrakter bør ikke være kortere end kreditperioden," Bemærkninger Igor Sadovsky, bestyrelsesformand for Deltacredit Bank. "I næsten 100% af tilfældene er forsikringskontrakten hele gyldighedsperioden for lånet" fortsætter Sergey Lesnikov, vicedirektør for kontoret for gennemførelse af særlige projekter i Alfactory Group. "Dette eliminerer kunden fra behovet for årlig kontrakt forlængelse. " "Som regel vælger klienten den årlige betaling af bidrag, - tilføjer Valery Ermakov, leder af bankforsikringsafdelingen i Sogaz Insurance Group." Vores forsikringsprogram giver dig mulighed for at betale bidrag som på samme tid og afdrag: Hvert år, en gang hvert halve år, kvartalsvis, månedligt. "Et andet synspunkt er overholdt Alexander Khoshenko, bestyrelsesmedlem, leder af afdelingen for arbejde med fysiske personer" Raiffeisenbank Østrig ":" Ifølge kravene i vores bank , Forsikring udarbejdes i et år. Da markedet udvikler sig, vil dets omkostninger falde. Følgelig, hvis du nu beslutter dig for at tage et lån og acceptere forsikringsomkostningerne, efter nogle år vil dine udgifter falde. Allerede forsikringsselskaber tilbyde meget attraktive priser for efterfølgende år, især hvis der ikke har været nogen forsikrede begivenheder. "
I det første scenario, i løbet af lånet af lånet, bidrager låntageren årligt samme beløb. Ifølge det andet sker alt: Forsikringspræmien for lånets første år er fuldt udbetalt. Efter 12 måneder foretager det en mindre mængde, fordi forsikringspræmdelens størrelse i dette tilfælde revideres hvert år og beregnes som et produkt af resten af lånegælden og forsikringsfaktoren i denne type forsikring. Efterhånden falder forsikringspræmier. Aesli Låntager tilbagebetaler et lån accelereret, det endelige beløb for forsikringsbetalinger reduceres endnu hurtigere.
Mange læsere af magasinforsikringsomkostningerne for at opnå et realkreditlån kan forekomme forudsigeligt. Hvordan retfærdiggør du deres behov?
Nikolay Shitov, bestyrelsesformand for "City Mortgage Bank": "Forsikring er rettet mod at reducere risici og først og fremmest i låntagerens interesse. Selvfølgelig skal du håbe på det bedste, men vær forberedt på det værste. Ved forekomsten af den forsikrede begivenhed (for eksempel i en brand i en lejlighed eller sundhedsskader, der førte til handicap), tilbagebetaler forsikringsselskabet bankens gæld, og lejligheden forbliver ejet af låntageren. "
Igor Sadovsky, bestyrelsesformand Deltacredit: "Vores bank som en seriøs partner søger at optimere taksterne, når de arbejder med forsikringsselskaber. Den toldpolitik, der er oprettet ved aftale med dem, indeholder bestemmelser om minimumsniveauet for satser. Den integrerede forsikringssats er i gennemsnit 0,8-1% af lånebeløbet og afhænger af låntagerens alder og køn, dets sundhedsstatus, forsikringsaftalen og risikodækningen. Hvad angår behovet for forsikring, tvivler jeg på, at en person, der måtte stå over for en forsikret begivenhed, beklagede de penge, han gav for forsikring. "
Maria Serov, leder af marketingafdelingen og udvikling af kreditprodukter af realkreditlån og forbrugerlån "Vneshtorgbank": "Et karakteristisk eksempel på brugen af realkreditforsikring i praksis er forekomsten af en forsikret begivenhed under risikosikringsaftalen for tab af tab og skade på lejligheden. Altid en delvis skade på lejligheden, for eksempel som følge af En ild, forsikringsselskabet dækker låntagerens omkostninger for at genoprette ejendomsobjektet; Hvis skaden er sådan, at boliggendannelsen ikke er underlagt, vil mængden af lønforsikringskompensation på et minimum være tilstrækkeligt til at tilbagebetale Bank for at betale en låne gældsrester. "
Alexey Aksenov, leder af departementet for detailhandel og tjenester i den internationale Moskva Bank: "Som regel er den omfattende realkreditforsikringskontrakt ca. 1,5% af lånebeløbet om året. Men ikke fortryde disse penge, fordi alle deltagere i transaktionen er interesseret i forsikring. Forward, Queue, for at undgå en række af Risici, herunder risikoen for tab af lov. Ejendom.
Alexander Kvoshenko, bestyrelsesmedlem, leder af afdelingen for arbejde med de fysiske personer "Raiffeisenbank Østrig": "Realkreditlån i Rusland er stadig i sin barndom, og overvurderede forsikringsrater skal opfattes som en given. At retfærdiggøre høje priser til klienten og er enten lyst eller behovet for at købe fast ejendom. Når alt kommer til alt, hvis klienten ikke kan tjene et lån eller en bogstavelig situation, forekommer spørgsmålet slet ikke.
Vores erfaring i Rusland viser, at antagelsen om, at stigningen i udgifterne til lånet forekommer på grund af forsikringsomkostningerne, er spøgelsesagtigt. I løbet af de sidste to eller tre år er prisen på fast ejendom vokset til tider. Det opnåede realkreditlån for flere år siden beklager ikke overhovedet, og maksimum 2% af forsikringsomkostningerne synes på denne baggrund med udslettet lille. "
Liv og sundhed
Det første skridt til indgåelsen af enhver forsikringskontrakt udfylder spørgeskemaet (det kan også kaldes en erklæring, it-spørgeskemaet). I tilfælde af livsforsikring og sundhed indeholder den spørgsmål, der gør det muligt for forsikringsselskabet at vurdere risikoen og anvende en eller anden takst. Cirklen af disse spørgsmål er omtrent det samme i alle forsikringsselskaber, kun formuleringen og rækkefølgen af undersøgelsen varierer. Spørgsmål vedrører både direkte medicinske aspekter og livsstilen i en låntager-forsikringstager: dens vækst og vægt (herunder vægtændringer med 4-5 kg i løbet af det sidste år), dårlige vaner (rygning og alkoholbrug), tilstedeværelsen af neoplasmer (malign og alkohol godartede tumorer), sygdomme af kardiovaskulære, fordøjelsesmæssige, urogenitale og endokrine systemer, nyrer, respiratoriske organer, visning, muskuloskeletale system, mentale og nervøse lidelser det. En separat gruppe af spørgsmål er afsat til yderligere risici, det vil sige klasser er en af de ekstreme sportsgrene: bjergbestigning, svømning med scuba, auto eller motorcykel racing, brydning, kampsport IT.D. Det samlede antal spørgsmål kan nå 35 (!). I det mindste en af dem vil du svare positivt, du skal angive detaljerne og forklare alt i detaljer ...
Baseret på de oplysninger, der er angivet i spørgeskemaet, vil selskabet foretage en førekspertundersøgelse, og hvis der er tvivl, kan en låntagerforsikret sendes til en lægeundersøgelse og i sjældne tilfælde generelt at nægte forsikring. Afhængigt af alders- og sundhedsstatus vil en højere eller lav forsikringssats blive installeret for en person. Størrelserne af forsikringspræmier kan være to, og nogle gange tre gange. For eksempel, med samme lånebeløb på $ 50.000, koster låntagerens liv og sundhed omkring $ 80 for en person yngre end 30 år gammel, og alderen 51-60 år er omkring $ 150 pr. År. De samlede omkostninger ved en integreret politik afhænger af disse indikatorer.
Alle oplysninger i spørgeskemaet vil blive betragtet som en del af forsikringskontrakten. Inesley Den forsikrede vil skjule noget fra forsikringsselskabet (for eksempel tilstedeværelsen af en alvorlig sygdom), det vil kun gøre det værre, for når en forsikret begivenhed opstår, vil virksomheden nægte kunden i udbetaling af kompensation .
Ejendom
Alle banker, der udsteder realkreditlån, kræver at forsikre det købte boliger. Vi taler om de strukturelle elementer i en lejlighed eller hus: Bærende og ikke-afslappende vægge, gulve, skillevægge, ingeniørvirksomhed, VVS-kommunikation, elektriske ledninger, døre og vinduer. Indendørs udsmykning kan være forsikret ved en yderligere aftale, og modtageren vil ikke være en bank, men den forsikrede selv. "Når forsikringsobjektet køber en lejlighed på det sekundære marked, er forsikringsobjektet utvivlsomt, kun dets designelementer," siger Mikhail Drizhkin, Chief Specialist af Institut for Bank- og Mortgage Programmer "Samtykke". Men når man gennemfører emnet for pant på banken På boligmarkedet (hvis låntageren ikke kan betale på lånet) tager ingen hensyn til den indre finish. Værdien repræsenterer kun selve lejligheden, dets område, placering af it.p ..Fra hvilke risici er ejendomsforsikret? Deres liste i forskellige virksomheder er omtrent samme: Brand, naturkatastrofer, eksplosion (herunder gas), ulovlige handlinger fra tredjeparter, bugt (skade på ejendommen med vand), faldet i fly og deres dele. Ved fastsættelsen af ejendomsforsikringstariffen kan øgede og sænkning af koefficienter anvendes, hvilket i sidste ende vil påvirke forsikringspræmienes endelige størrelse (bidrag). Tariffen vil være højere, hvis, siger den købte lejlighed er beliggende i et hus med træ eller blandede overlapninger, i den gamle bygning, der er en sauna, huset er gasificeret det. Og dermed nedenfor, hvis huset er udstyret med en brandalarm, en metalindløbsdør, cerebrale vinduer, indgås en kontrakt med ministeriet for interne anliggender, det. Maksimum detaljer om forsikringen af lejligheder findes i artiklen "Min favorit lejlighed".
Kan et forsikringsselskab nægte at forsikre livet, fast ejendom og titel, hvis hun er i tvivl om en af forsikringstyper?
Sergey Lesnikov, vicedirektør for kontoret for gennemførelse af særlige projekter i Alfactory Group: "Kan. På samme tid er der en specificitet. Hvis der ved vurderingen af risikoen for livsforsikring for forsikringsselskabet er begrundelse for at antage, at risikoen for en forsikret begivenhed er højere end gennemsnittet, men er inden for acceptable grænser, så kompenseres dette af en øget sats. Hvis det efter at have kontrolleret lejlighedens retlige renhed, viser det sig, at risikoen for tab af ejerskab er stor, vil det simpelthen nægte at forsikre en sådan erhvervelse. "
Yana Klein, leder af Rosno Mortgage Insurance Project: "Afslaget er kun muligt, efter at risikovurderingen er forsikringsselskabets forsikringsselskab. For eksempel med hensyn til titulær forsikring er det muligt at mislykkes, hvis det er muligt at begrænse liv og arbejdskapacitet i liv og arbejdskapacitet, begrænsende Risici eller en stigning i koefficienten, hvad forsikringsselskabet ikke nødvendigvis underretter banken og kunden. Preliminære takster annonceres straks, og processen med foregående undersøgelse tager normalt to dage. "
Dmitry Maslov, vicepræsident, leder af Center for ejendomsforsikring af holdingselskabet Rosgosstrakh Company: "I dannelsen af en omfattende realkreditdækning giver tegning af undersøgelse af den potentielle forsikringstageres sundhed, vilkårene for sit arbejde og ejendoms historie - emnet for løftet."
Mikhail Drizhin, Chief Specialist for bank- og realkreditforsikringsafdelingen for selskabet "Samtykke": "Måske hvis der er tilstrækkelig grund til at tro på, at for eksempel låntagerens liv og sundhed med en høj grad af sandsynlighed er modtagelig for fare. Eller for eksempel er der en byggearbejde ved siden af huset, hvor lejligheden er købt. Og afslaget på at forsikre vil ikke lyde som åben modvilje mod at forsikre livet og sundhed, ejendom eller titel. Bare forsikringsselskabet vil oprette en bevidst uacceptabel sats, og den potentielle forsikringstager vil nægte sit venture. Selvfølgelig er sådanne tilfælde meget sjældne. Der var ikke sådanne præcedenser i de sidste tre år. ".
Titel
Forsikringstitel, ejerskab af købte boliger, ikke alle banker kræver. Du behøver ikke betale yderligere penge til denne forsikring i Sberbank i Rusland og i de kreditorganisationer, der udstedes realkreditlån under AHML-programmet (agentur for realkreditlån).
Hvorfor skal du forsikre titel, det vil sige tabet af ejerskab af boliger? "På det russiske ejendomsmarked er der passende risici," siger Igor Sadovsky fra Deltacredit Bank. - Alle ved, at i midten af halvfemserne blev overtrædelser foretaget i udøvelsen af borgere med privatisering af boliger, såvel som ved konklusionen af transaktioner, accept og registrering af it.dd mange negative eksempler på lovgivning overtrædelser og i disse dage.
Alexander Khoshenko fra "Raiffeisenbank" fremsætter sine argumenter: "Der er mulighed for at miste retten til ejerskab af de overtagne boliger ved Domstolens afgørelse, hvis fast ejendomstransaktionen er ugyldig af en eller anden grund. De kan være ufuldstændigheden af personer, der solgte en lejlighed, manglen på samtykke til transaktionen af andre personer, der har ret til denne ejendom, andre overtrædelser af loven. " Udtalelsen fra kolleger bekræfter Nikolai Shitov fra "City Mortgage Bank": "Vi fokuserer på global praksis, ifølge hvilken titelforsikring fordeles i mange lande."
For at registrere forsikringstitel købt boliger, skal den forsikrede låntager besvare spørgsmål om spørgsmålet om fortiden og den nuværende lejlighed / hus og dets tidligere og nuværende ejere, samt give en række dokumenter, der bekræfter disse oplysninger. Hvis huset købes fra en juridisk enhed, er det nødvendigt at samle og give oplysninger om ham.
Forsikringssagen har som regel tabet af ejerskabet af den forsikrede til den forsikrede ejendom som følge af Domstolens afgørelse indgået juridisk kraft, som deprives det forsikrede ejerskab af denne ejendom helt eller delvist. AB Nogle forsikringsselskaber Listen over forsikringskrav supplerer to flere: bevarelse af retten til brug af ejendomsejere efter statens registrering af ejerskabet af den forsikrede til fast ejendom og statslig registrering af besvær (begrænsninger) af ejerskabet af Forsikret Uden modtagerens samtykke (Mortgagee, det vil sige, udstedte en bank et lån). "Dette giver dig mulighed for at minimere de risici, der er forbundet med sælgerens og / eller dens slægtninge, fra registreringen i lejligheden erhvervet af låntageren, mulige krav fra familiemedlemmer af den tidligere ejer af lejligheden og andre overtrædelser," siger Igor Sadovsky fra Deltacredit Bank.
Omkostningerne ved forsikring
Forsikringsomkostninger i hvert enkelt tilfælde afhænger af forskellige faktorer. "Integreret realkreditforsikring giver allerede nedsatte takster i forhold til forsikring på individuelle politikker, forklarer Valery Ermakov fra Soghaz." I vores firma overstiger en grundlæggende takst for livsforsikring, ejendom og titel ikke 1,5% af forsikringssummen. Vi vil have en Årligt årligt bidraget til den forsikrede i 30 år af mand under størrelsen af et lån på $ 50.000 i 10 år vil være $ 445, heraf $ 270 - på låntagerens forsikringsliv og sundhed. "(I dette tilfælde, Forsikringsaftalen indgås for hele perioden med at yde et lån, og vi taler om identiske årlige bidrag.).
Hvis realkreditforsikringskontrakten er et år, og så er det langvarigt, er forsikringspræmdelens størrelse normalt ca. 1,5% af resten af lånegælden, steget med 10%, pr. År (!). Hvordan ser disse tal ud for et lånebeløb på $ 50.000 under en periode på 10 år? For første gang vil det være nødvendigt at betale $ 825, et år gammelt - $ 743, efter to $ 660, efter tre- $ 578 og ni- $ 83, hvis låntageren vil tilbagebetale lånet til tiden. Alle betaler $ 454 om året. Således vil det samlede beløb af forsikringsbetalinger under forskellige vilkår for indgåelse af kontrakter være omtrent det samme. De vil kun afvige i størrelse i forskellige år.
Realkreditlån er virkelig bundløs. Om guiden af forskellige aspekter kan returneres igen og igen. IMA vil helt sikkert fortsætte samtalen i et af de nærmeste magasinnumre.
Redaktørerne tak "Vneshtorgbank", "International Moskva Bank", "Raiffeisenbank Østrig", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", forsikringsselskaber "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "Samtykke" for at hjælpe Fremstilling af materiale.