El seguro hipotecario es un requisito previo para los bancos que emiten un préstamo: la conclusión del contrato y el momento de su acción, los tipos y el costo del seguro.
Obtención de un préstamo hipotecario, para muchos ciudadanos de nuestro país, la única forma de resolver sus problemas de vivienda. Pero para proporcionar este préstamo a largo plazo, el Banco Acreedor debe estar seguro de que el prestatario podrá reembolsarlo de manera oportuna. Es para esto que se inventen varios tipos de préstamos, uno de los cuales es el seguro.
Un préstamo para la compra de un apartamento o en casa es un préstamo a largo plazo, emitido generalmente durante 10-20 años. Akak será un banco, si durante este tiempo, una persona se enfermará seriamente, será discapacitada o en general, ¡Dios prohibiera, morirá? ¿O si la casa está prometida? O la propiedad de la propiedad de la vivienda, que parecía ser un prestatario y en un compromiso del banco, cambiará a uno de los propietarios anteriores por la decisión del tribunal?
Los banqueros responden a tales preguntas por igual: necesita asegurar todos estos riesgos. Ithak Way Cambia los problemas que pueden surgir durante el período del acuerdo de préstamo, sobre los hombros de las compañías de seguros. El propio prestatario y el propio prestatario y el propio prestatario están interesados en comprar sus vidas y salud. Si se produce un evento asegurado, es la compañía de seguros que pagará el saldo de la deuda de préstamos al Banco, compensará las pérdidas con total muerte o daños a los bienes raíces y presentará los intereses de una persona en la corte. Todos decidieron obtener un préstamo hipotecario deben comprender la necesidad de un seguro (porque de lo contrario, ¡no habrá dinero!) Y estará listo para proporcionar información completa sobre su salud y vivienda seleccionada. La mayoría de las instituciones de crédito requieren asegurar la vida y la salud del prestatario, adquirieron bienes inmuebles, así como el riesgo de pérdida de propiedad. Padre, que representa a cada uno de los tipos de seguros enumerados, ya que necesita pagar por un seguro y por qué queremos contarlo en esta publicación.
Servicio Integral
Una de las condiciones obligatorias para la provisión de un préstamo hipotecario en muchos bancos es personal, propiedad y seguro de título. Considere los casos al comprar viviendas en el mercado secundario, se emite un contrato integral de seguro hipotecario, que incluye la vida y la salud del prestatario, la vivienda y la propiedad adquiridas (el llamado título). Obtención de un préstamo Para comprar una vivienda en el mercado primario, deberá asegurar nuestra vida y salud, porque la propiedad en sí no existe todavía, no hay propiedad de ello. La APOSAL DE LA CASA DE LA COMISIÓN DEL ESTADO Y EL DISEÑO DE LA PROPIEDAD DEL APARTAMENTO Tendrá que organizar el seguro de los bienes raíces adquiridos.El contrato de seguro de hipotecas se encuentra entre la compañía de seguros (aseguradora) y el personal físico (asegurador) a favor de un tercero (beneficiario), que es el papel del cual es el banco. ¿Por qué lo hace, y no de otra manera? El banco le brinda su dinero, y en su lugar, recibe, más duro, un centavo u otro documento que confirma que la vivienda comprada está en su prenda. Si algo sucede con el tema del compromiso (apartamento, casa) o con el propio prestatario, el banco aún debe devolver sus fondos. Después de que le abogan a su compañía de seguros.
Los bancos y las compañías de seguros entran en asociaciones entre sí. Por lo general, las aseguradoras (o más bien, sus programas de seguros hipotecarios integrados están en proceso de acreditación en varios bancos. El prestatario VITOGA después de la notificación de la posibilidad de obtener un préstamo hipotecario en este banco recibe una lista de compañías de seguros en las que puede apelar. "El prestatario no puede concluir un contrato de seguro hipotecario con una compañía no acordada con el Banco", dice Maria Suerov, jefe del departamento de marketing y el desarrollo de la gestión de productos de crédito de hipoteca y préstamos de consumidores "Vneshtorgbank". "Este requisito es dictado por La necesidad de adaptar las reglas de tipo y las compañías de seguros contratos de seguros. A las características de la transacción hipotecaria en un banco en particular ".
El resultado del "Banco Internacional de Moscú" trabaja con las empresas de Ingosstrakh y Rosno. Los socios en el programa de hipotecas "RAFFEISENBANK AUSTRIA" son "Grupo de seguros renacentistas", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Seguros Company AIG RUSSIA" y "Military Insurance Company". Deltacredit Bank colabora con las mismas organizaciones (excepto el garante de progreso) más con la "compañía de seguros y reaseguros de AIG" y "Alfares". Gazprombank Partner es el Grupo SOGAZ, el "Banco Hipoteca de la Ciudad" - Rosgasstrakh. "VneshTorgbank" hoy funciona con Ingosstrakh y la "compañía de seguros militar" y planea ampliar significativamente la lista de sus socios en un futuro próximo.
Los requisitos de los bancos a la provisión de seguros de préstamos hipotecarios varían. No hay esfuerzo para concluir contratos de seguros. "El término de los contratos de seguro no debe ser más corto que el período de crédito", comenta Igor Sadovsky, presidente de la Junta de Deltacredit Bank. "En casi el 100% de los casos, el contrato de seguro es todo el período de validez del préstamo", continúa Sergey Lesnikov, Jefe Adjunto de la Oficina para la implementación de proyectos especiales del grupo alfante ". Esto elimina al cliente de la necesidad de prolongación anual del contrato ". "Como regla general, el cliente elige el pago anual de las contribuciones,: agrega Valery Ermakov, jefe del Departamento de Seguros Bancarios del Grupo de Seguros SOGAZ." Sin embargo, nuestro programa de seguros le permite pagar contribuciones al mismo tiempo y cuotas: Cada año, una vez cada seis meses, trimestralmente, mensualmente ". Otro punto de vista se adhiere a Alexander Khoshenko, miembro de la Junta, Jefe del Departamento de Trabajo con Personas Físicas" RAIFFEISENBANK AUSTRIA ":" De acuerdo con los requisitos de nuestro Banco , el seguro se elabora por un año. A medida que se desarrolla el mercado, su costo disminuirá. En consecuencia, si ahora se le decide tomar un préstamo y aceptar el costo de seguro, después de unos años, sus gastos disminuirán. Ya las compañías de seguros Ofrece tasas muy atractivas para los años posteriores, especialmente si no ha habido eventos asegurados ".
En el primer escenario, durante el plazo del préstamo, el prestatario contribuye anualmente la misma cantidad. Según el segundo, todo está sucediendo: la prima de seguro para el primer año del préstamo está totalmente pagada. Después de 12 meses, hace una cantidad menor, porque el tamaño de la prima de seguro en este caso se revisa cada año y se calcula como un producto del resto de la deuda de préstamo y el factor de seguro en este tipo de seguro. Gradualmente, las primas de seguros disminuyen. Aesli Prestatario paga un préstamo acelerado, el monto final de sus pagos de seguro se reduce aún más rápido.
Muchos lectores de los costos de seguro de la revista para obtener un préstamo hipotecario pueden parecer previsibles. ¿Cómo justificar su necesidad?
Nikolay Shitov, presidente de la Junta del "Banco Hipoteca de la Ciudad": "El seguro está dirigido a reducir los riesgos y, en primer lugar, en interés del prestatario. Por supuesto, debe esperar lo mejor, pero prepárese para lo peor. Tras la aparición del evento asegurado (por ejemplo, en un incendio en un apartamento o daños a la salud, lo que llevó a la discapacidad), la compañía de seguros paga la deuda del Banco, y el apartamento sigue siendo propiedad del prestatario ".
Igor Sadovsky, presidente de la Junta de Banco DeltaCredit: "Nuestro banco como un socio serio busca optimizar las tarifas al trabajar con compañías de seguros. La política arancelaria establecida por acuerdo con ellos prevé el nivel mínimo de tasas. La tasa de seguro integrada es en promedio del 0,8-1% del monto del préstamo y depende de la edad y el género del prestatario, su estado de salud, el plazo del contrato de seguro y la cobertura de riesgo. En cuanto a la necesidad de un seguro, dudo que una persona que tuvo que enfrentar un evento asegurado, lamentó el dinero que dio por seguro ".
María Suerov, jefe del departamento de marketing y desarrollo de productos de crédito de hipoteca y préstamos al consumidor "Vneshtorgbank": "Un ejemplo característico del uso del seguro hipotecario en la práctica es la ocurrencia de un evento asegurado bajo el contrato de seguro de riesgo por la pérdida de pérdida y daños al apartamento. Siempre un daño parcial al apartamento, por ejemplo, como resultado de un incendio, la compañía de seguros cubrirá los costos del prestatario para restaurar el objeto inmobiliario; Si el daño es tal que la recuperación de la vivienda no está sujeta, el volumen de compensación de seguro de pago, como mínimo, es suficiente para pagar el banco para pagar un residuo de deuda de préstamo ".
Alexey Aksenov, jefe del Departamento de Productos Minoristas y Servicios del Banco Internacional de Moscú: "Como regla general, el contrato integral del seguro hipotecario es de aproximadamente el 1,5% del monto del préstamo por año. Pero no se arrepiente de este dinero, porque todos los participantes en la transacción están interesados en el seguro. Adelante, cola, para evitar una serie de riesgos, incluido el riesgo de pérdida de derecho. Propiedad.
Alexander Kvoshenko, miembro de la Junta, Jefe del Departamento de Trabajo con las personas físicas "RAFFEISENBANK AUSTRIA": "Los préstamos hipotecarios en Rusia todavía están en su infancia, y las tasas de seguros sobreestimadas deben ser percibidas como una dada. Para justificar las altas tarifas al cliente y es el deseo o la necesidad de comprar bienes raíces. Después de todo, si el cliente no puede servir un préstamo o una situación literal, la pregunta no ocurre en absoluto.
Nuestra experiencia en Rusia muestra que el supuesto de que el aumento en el costo del préstamo ocurre debido al costo del seguro, es fantasmal. En los últimos dos o tres años, el costo de los bienes raíces ha crecido a veces. El préstamo hipotecario alcanzado hace varios años, no se arrepiente de todos, y el 2% máximo del costo del seguro parece en este fondo con un pequeño pequeño ".
vida y salud
El primer paso para la conclusión de cualquier contrato de seguro está llenando el cuestionario (también puede llamarse una declaración, el cuestionario de TI). En caso de seguro de vida y salud, contiene preguntas que permiten al asegurador evaluar el grado de riesgo y aplicar una u otra tarifa. El círculo de estos temas es aproximadamente lo mismo en todas las compañías de seguros, solo la redacción y el orden de investigación difieren. Las preguntas se relacionan con los aspectos médicos directamente y el estilo de vida de un prestatario-asegurado: su crecimiento y peso (incluidos los cambios de peso en 4-5 kg en el último año), los malos hábitos (fumar y el consumo de alcohol), la presencia de neoplasias (maligna y Tumores benignos), enfermedades de los sistemas cardiovasculares, digestivos, urogenitales y endocrinos, riñones, órganos respiratorios, vistas, sistema musculoesquelético, trastornos mentales y nerviosos. Un grupo separado de problemas se dedica a riesgos adicionales, es decir, las clases son uno de los deportes extremos: montañismo, natación con carreras de buceo, auto o motocicletas, lucha libre, artes marciales .D.D. El número total de problemas puede alcanzar los 35 (!). Inésl al menos uno de ellos responderá positivamente, deberá especificar los detalles y explicarlo todo en detalle ...
Sobre la base de la información especificada en el cuestionario, la Compañía realizará un examen previo a expertos, y si aparecen dudas, se puede enviar un asegurado del prestatario a un examen médico, y en casos raros, en general, para negar el seguro. Dependiendo del estado de edad y salud, se instalará una tasa de seguro superior o baja para una persona. Los tamaños de las primas de seguro pueden ser dos, y algunas veces tres veces. Por ejemplo, con el mismo monto del préstamo de $ 50,000, la vida y la salud del prestatario cuesta alrededor de $ 80 para una persona menor de 30 años, y la edad de 51 a 60 años es de aproximadamente $ 150 por año. El costo total de una política integrada depende de estos indicadores.
Toda la información en el cuestionario se considerará parte del contrato de seguro. Inesley, el asegurado ocultará cualquier cosa de la aseguradora (por ejemplo, la presencia de una enfermedad grave), solo lo empeorará, porque cuando ocurre un evento asegurado, la compañía podrá negarse al cliente en el pago de la compensación .
Bienes raíces
Todos los bancos que emiten préstamos hipotecarios requieren asegurar la vivienda comprada. Estamos hablando de los elementos estructurales de un apartamento o casa: paredes de transporte y no relajante, pisos, particiones, ingeniería, comunicaciones de plomería, cableado eléctrico, puertas y ventanas. La decoración interior puede estar asegurada por un acuerdo adicional, el beneficiario en el que no será un banco, sino el propio asegurado. "Al comprar un apartamento en el mercado secundario, el objeto de seguro es, sin duda, solo sus elementos de diseño", dice Mikhail Drozhkin, especialista en jefe del Departamento de Programas Bancarios y Hipotecarios "Consentimiento". Pero al implementar el tema de la Promesa del Banco En el mercado de la vivienda (si el prestatario no es que puede pagar el préstamo), nadie tiene en cuenta el final interno. El valor representa solo el apartamento en sí, su área, la ubicación del IT.P ..¿De qué riesgos se asegura los bienes raíces? Su lista en diferentes compañías son las mismas: incendios, desastres naturales, explosión (incluidos gas), acciones ilegales de terceros, bahía (daño a la propiedad con agua), la caída en aeronaves y sus partes. Al determinar la tarifa de los seguros de la propiedad, se pueden aplicar crecientes y reducciones a los coeficientes, lo que eventualmente afectará el tamaño final de la prima del seguro (contribución). La tarifa será mayor si, digamos, el apartamento comprado se encuentra en una casa con superposiciones de madera o mixta, en el edificio antiguo, hay una sauna, la casa se gasea. Y, en consecuencia, a continuación, si la vivienda está equipada con una alarma contra incendios, se concluye una puerta de entrada de metal, ventanas cerebrales, un contrato con el Ministerio de Asuntos Internos. Los detalles máximos sobre el seguro de apartamentos se pueden encontrar en el artículo "Mi apartamento favorito".
¿Puede una compañía de seguros se niega a asegurar la vida, los bienes raíces y el título, si tiene dudas sobre uno de los tipos de seguros?
Sergey Lesnikov, Jefe Adjunto de la Oficina para la implementación de proyectos especiales del Grupo Alfante: "Lata. Al mismo tiempo, hay una especificidad. Si, al evaluar el riesgo de seguro de vida para la aseguradora, existen razones para asumir que el riesgo de un evento asegurado es más alto que el promedio, pero está dentro de límites aceptables, entonces esto se compensa por una mayor tasa. Si, después de verificar la pureza legal del apartamento, resulta que el riesgo de pérdida de propiedad es excelente, simplemente se negará a asegurar una adquisición de este tipo ".
Yana Klein, jefe del proyecto de seguro de hipotecas de Rosno: "La negativa es posible solo después de que la evaluación de riesgos sea suscriptores de la compañía de seguros. Por ejemplo, en términos de seguro titular, es posible fallar si es posible limitar la vida útil y la capacidad de trabajo de la capacidad de vida y la capacidad de trabajo, lo que limita Riesgos o un aumento en el coeficiente, lo que la aseguradora no necesariamente notifica al Banco y el cliente. Los aranceles preliminares se anuncian de inmediato, y el proceso de examen perdido generalmente toma dos días ".
Dmitry Maslov, Vicepresidente, Jefe del Centro de Seguro de Propiedades de la compañía Holding Rosgasstrakh Company: "En la formación de una cobertura integral de hipotecas, la suscripción proporciona un examen sobre la salud del posible asegurador, las condiciones de su trabajo y la historia de la propiedad, el tema del compromiso".
Mikhail Drozhin, especialista en jefe del Departamento de Seguros Bancarios e Hipotecarios de la Compañía "Consentimiento": "Tal vez si hay suficientes motivos para creer que, por ejemplo, la vida y la salud del prestatario con un alto grado de probabilidad es susceptible al peligro. O, por ejemplo, hay un trabajo de construcción junto a la casa en la que el apartamento se compra. Y la negativa a asegurar no sonará como renuencia abierta para asegurar la vida y la salud, la propiedad o el título. Simplemente la aseguradora establecerá una tasa deliberadamente inaceptable, y el posible asegurado rechazar su aventura. Por supuesto, tales casos son muy raro. No hubo tales precedentes en los últimos tres años ".
Título
Título del seguro, propiedad de la vivienda comprada, no todos los bancos requieren. No necesita pagar dinero adicional para este seguro en Sberbank de Rusia y en aquellas organizaciones de crédito que se emiten préstamos hipotecarios bajo el programa AHML (Agencia para préstamos hipotecarios).
¿Por qué necesita asegurar el título, es decir, la pérdida de propiedad de la vivienda? "En el mercado de bienes raíces ruso, hay riesgos apropiados", dice Igor Sadovsky de Deltacredit Bank. - Todos saben que a mediados de los años noventa, se hicieron violaciones en el ejercicio de los ciudadanos de la privatización de la vivienda, así como a la conclusión. de transacciones, aceptación y registro de IT.DD muchos ejemplos negativos de violaciones de la legislación y en estos días.
Alexander Khoshenko de "Raiffeisenbank" presenta sus argumentos: "Existe la posibilidad de perder el derecho de propiedad de la vivienda adquirida por la Decisión del Tribunal, si la transacción de bienes raíces no es válida por cualquier motivo u otras razones. Pueden ser la incompletitud de las personas que vendieron un apartamento, la falta de consentimiento a la transacción de otras personas que tienen derecho a esta propiedad, otras violaciones de la ley ". La opinión de los colegas confirma a Nikolai Shitov de la "Banco Hipoteca de la Ciudad": "Nos centramos en la práctica global, según la cual se distribuye el seguro de título en muchos países".
Para registrar la vivienda comprada por el título de seguro, el prestatario asegurado debe responder a las preguntas sobre la pregunta del pasado y el presente apartamento / casa y sus propietarios anteriores y actuales, así como también proporcionar una serie de documentos que confirman esta información. Si la vivienda se compra de una entidad legal, es necesario reunir y proporcionar información sobre él.
Caso de seguro, como regla general, la pérdida de la propiedad del asegurado a la propiedad asegurada como resultado de la decisión judicial ha entrado en fuerza legal, que priva a la propiedad asegurada de esta propiedad en su totalidad o en parte. AB Algunas compañías de seguros La lista de reclamaciones de seguros complementa dos más: preservación de los derechos del uso de propietarios de bienes raíces después del registro estatal de la propiedad del asegurado al registro de bienes raíces y estatales de estancamiento (restricciones) de la propiedad de la Asegurado sin el consentimiento del beneficiario (Mortgagee, es decir, un banco emitió un préstamo). "Esto le permite minimizar los riesgos asociados con el socio del vendedor y / o sus familiares del registro en el apartamento adquirido por el prestatario, posibles reclamaciones de los miembros de la familia del propietario anterior del apartamento y otras violaciones", dice Igor Sadovsky de Deltacredit Bank.
El costo del seguro.
Los costos de seguro en cada caso particular dependen de diversos factores. "El seguro hipotecario integrado ya proporciona tarifas reducidas en comparación con el seguro de políticas individuales, explica Valery Ermakov de Soghaz". En nuestra empresa, una tarifa básica para seguros de vida, propiedad y título no supera el 1.5% de la suma asegurada. Tendremos un Anual anual anual La contribución para los asegurados durante 30 años de hombres bajo la cantidad de un préstamo de $ 50,000 por 10 años será de $ 445, de los cuales $ 270- sobre la vida y la salud de los seguros del prestatario ". (En este caso, El contrato de seguro se concluye durante todo el período de otorgar un préstamo, y estamos hablando de contribuciones anuales idénticas).
Si el contrato de seguro hipotecario es de un año, y luego se prolonga, el tamaño de la prima de seguro suele ser de aproximadamente el 1,5% del resto de la deuda de préstamos, aumentó en un 10%, por año (!). ¿Cómo se verán estas cifras para un monto de préstamo de $ 50,000 en un período de 10 años? Por primera vez, será necesario pagar $ 825, un año de edad, $ 743, después de dos a $ 660, después de tres a $ 578, y nueve a $ 83, si el prestatario pagará el préstamo a tiempo. Todos pagarán $ 454 por año. Por lo tanto, bajo diferentes términos de conclusión de los contratos, la cantidad total de pagos de seguros será aproximadamente la misma. Diferden solo en tamaño en diferentes años.
Los préstamos hipotecarios son verdaderamente sin fondo. Si el asistente de diferentes aspectos puede ser devuelto una y otra vez. IMA definitivamente continuará la conversación en uno de los números de revistas más cercanos.
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