Hipoteka asegurua mailegu bat igortzen duten bankuen baldintza da: kontratuaren ondorioa eta bere ekintzaren denbora, aseguruen motak eta kostua.
Hipoteka-mailegua lortzea, gure herrialdeko herritar askorentzat, etxebizitza arazoak konpontzeko modu bakarra. Epe luzerako mailegu hau emateko, hartzekodun bankuak ziurtatu behar du mailegu-hartzaileak modu egokian amortizatu ahal izango duela. Horretarako, hainbat mailegu mota asmatu dira, eta horietako bat asegurua da.
Epe luzerako mailegua da apartamentu bat erosteko mailegu bat, epe luzerako mailegua da, normalean 10-20 urte daramatza. Akak banku izateko, denbora horretan pertsona bat larri gaixotuko bada, desgaituta egongo da edo, oro har, Jainkoak debekatu, hil? Edo etxea konprometitzen bada? Edo mailegu-hartzaileak zirudien eta bankuaren konpromisoan, aurreko jabeetako bat aldatuko al da epailearen erabakiaren arabera?
Bankariek horrelako galderei erantzuten diete berdin: arrisku horiek guztiak aseguratu behar dituzu. Ithak Way-ek mailegu-hitzarmenaren aldian sor daitezkeen arazoak aldatzen ditu, aseguru konpainien sorbaldetan. Mailegu-hartzaileak berak eta mailegu-hartzaileak berak eta mailegu-hartzaileak bere bizitza eta osasuna erosteko interesa dute. Aseguratutako gertaera bat gertatzen bada, maileguaren zorra bankuari oreka ordainduko duen aseguru konpainiak da, galerak konpentsatuko ditu higiezinen heriotza edo kalte osoz konpentsatuko ditu eta epaitegiko pertsona baten interesak aurkeztuko ditu. Denek erabaki zuten hipoteka-maileguak eskuratu behar izatea aseguruaren beharra (bestela ez baita dirurik egongo!) Eta prest egon zure osasunari eta hautatutako etxebizitzei buruzko informazio osoa emateko. Kreditu erakunde gehienek mailegu-hartzailearen bizitza eta osasuna ziurtatu behar dute, jabetza higiezina eskuratuta, baita jabetza galtzeko arriskua ere. Aita, aseguru mota bakoitza ordezkatzen duena, aseguruak ordaindu behar dituzunean eta zergatik, argitalpen honetan kontatu nahi dugula.
Zerbitzu integrala
Banku askotan hipoteka-mailegua hornitzeko derrigorrezko baldintzetako bat pertsonala, jabetza eta titulu asegurua da. Kontuan hartu bigarren mailako merkatuan etxebizitza erosterakoan, hipoteka aseguruen kontratu integrala ematen da, mailegu-hartzailearen bizitza eta osasuna barne hartzen dituena, eskuratu duten etxebizitza eta jabetza (izenburu deiturikoa). Mailegu bat merkatuan etxebizitza erosteko mailegua lortzea, gure bizitza eta osasuna aseguratu beharko dituzu, jabetza bera oraindik ez baitago existitzen, ez dago horren jabetza. Estatuko Batzordearen Etxearen Aposalak eta apartamentuaren jabetza diseinatzeak eskuratu diren higiezinen asegurua antolatu beharko du.Hipoteka Aseguruen kontratua aseguru konpainiaren (aseguratzaile) eta langile fisikoak (aseguru) artean dago hirugarren baten alde (onuraduna), hau da, bankuaren rola. Zergatik egiten da horrela, eta ez bestela? Bankuak bere dirua ematen dizu, eta horren ordez, gutxi gorabehera, zentimo bat edo beste dokumentu bat jasotzen du erositako etxebizitza bere konpromisoan dagoela baieztatzen duena. Zerbait gertatzen bada konpromisoaren gaiarekin (apartamentua, etxea) edo mailegu-hartzailearekin berak, bankuak funtsak itzuli behar ditu oraindik. Beren aseguru konpainiari defendatu ondoren.
Bankuak eta aseguru konpainiak elkartzen dira elkarren artean. Normalean aseguratzaileek (edo hobeto esanda, beren hipoteka aseguru integratuen programak akreditazio prozedura jasaten ari dira hainbat ertzean. Vitoga mailegu-hartzaileak banku honetan hipoteka-mailegua lortzeko aukerak jakinarazi ondoren, errekurtsoa jar dezakeen aseguru konpainien zerrenda jasotzen du. "Mailegu-hartzaileak ezin du bankuarekin adostutako enpresa batekin kontraturik egin", dio Maria Serov-ek, Marketin Saileko buruak eta kreditu produktuen garapena "Vneshtorgbank". "Baldintza hau agintzen du." Mota arauak eta aseguru konpainiak aseguru kontratuak egokitzeko beharra. Banku jakin bateko hipoteka-transakzioaren ezaugarrietara ".
"Moskuko Nazioarteko Bankuaren" emaitza IngirsTrakh enpresekin eta Rosno-rekin lan egiten du. "Raiffeisenbank Austria" hipoteka programako bazkideak "Renaissance Aseguruen Group", "IngossTrakh", "ProgressTrakh", "Progress-Garant", "AIG AUG RUSSIA" eta "Aseguru Militarraren Konpainia". Deltacredit Bank-ek erakunde berberekin lankidetzan aritzen da (aurrerapen bermea izan ezik) gehi "AIG aseguru eta aseguru enpresa" eta "alfares". Gazprombank bazkide Sogaz Taldea da, "Hiriko hipoteka bankua" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" gaur egun IngirsTrakh-ekin eta "aseguru militar enpresa" lan egiten du eta etorkizun hurbilean bere bazkideen zerrenda nabarmen zabaltzeko asmoa du.
Hipoteka maileguen hornikuntzarako bankuen eskakizunak aldatu egiten dira. Aseguruen kontratuak amaitzeko ahaleginik ez. "Aseguruen kontratuen epea ez da kreditu epea baino laburragoa izan behar", Igor Sadovsky-k, Deltacredit Bank-eko presidenteak. "Kasuen ia% 100ean, aseguru kontratua maileguaren baliozko epea da", jarraitzen du Sergey Lesnikov-ek, bulegoko buru diputatua AlfacTorioko taldeko proiektu bereziak ezartzeko. "Horrek bezeroak ezabatzen du beharra urteko kontratuen luzapena. " "Normalean, bezeroak ekarpenen urteko ordainketa aukeratzen du. Banku Ermakov-ek, Sogaz Aseguruen Taldeko Banku Aseguruen Saileko burua gehitzen du. Hala ere, gure aseguru programak aldi berean eta zatikako ekarpenak ordaintzeko aukera ematen du: Urtero sei hilean behin, hilean behin. "Beste ikuspuntu bat Alexander Khoshenko-ri atxikitzen zaio," Raifpeisenbank Austria "-ko pertsonekin lan egiteko saileko buruko burua." Gure bankuaren eskakizunen arabera , Aseguruak urtebetez marrazten dira. Merkatua murriztu ahala, bere kostua gutxitu egingo da. Ondorioz, mailegu bat hartzea erabakitzen baduzu eta aseguruaren kostua onartzea, dagoeneko zure gastuak gutxituko direla. Oso tasa erakargarriak eskaini ondorengo urteetan, batez ere aseguraturik gertatu ez bada. "
Lehen agertokian, maileguaren epean, mailegu-hartzaileak urtero kopuru bera laguntzen du. Bigarrenaren arabera, dena gertatzen ari da: maileguaren lehen urterako aseguru prima guztiz ordainduta dago. 12 hilabete igaro ondoren, kopuru txikiagoa egiten du, kasu honetan aseguruen primaren tamaina berrikusten delako urtero eta aseguru mota horretako maileguaren zorra eta aseguru faktorearen produktu gisa kalkulatzen da. Pixkanaka, aseguru primak gutxitzen dira. AESLI mailegu-hartzaileak mailegu bizkorra itzultzen du, bere aseguru ordainketen azken zenbatekoa are azkarrago murrizten da.
Hipoteka-mailegua lortzeko aldizkariaren aseguru kostuen irakurle asko aurreikusten da. Nola justifikatu haien beharra?
Nikolay Shitov, "Hiri Hipoteka Bankua" Batzordeko presidentea: "Aseguruak arriskuak murriztera eta, lehenik eta behin, mailegu-hartzailearen mesedetan dago. Jakina, onena espero duzu, baina txarrena prestatu behar duzu. Aseguratutako gertaera gertatu zenean (adibidez, apartamentu batean sute batean, apartamentuan kalteak edo kalteak eragindako kalteak), aseguru konpainiak bankuaren zorra itzultzen du eta apartamentua mailegu-hartzailearen jabetzakoa da. "
Igor Sadovsky, Bank Deltacredit-eko presidentea: "Gure bankuak bikotekide serio gisa tarifak optimizatu nahi ditu aseguru konpainiekin lan egitean. Haiekin adostutako tarifa politikak gutxieneko tasak ematen ditu. Aseguruen tasa integratua maileguaren zenbatekoaren% 0,8-1 da batez beste eta mailegu-emailearen adinaren eta generoaren araberakoa da, bere osasun egoera, aseguru kontratuaren eta arriskuen estalduraren arabera. Aseguruen beharra izan ezik, zalantza dut aseguratutako gertaera bati aurre egin behar zitzaion pertsona batek aseguruei eman zien dirua damutu zela ".
Maria Serov, Marketin Saileko burua eta hipoteka eta kontsumitzaileentzako kreditu produktuak garatzea "Vneshtorgbank": "Praktikan hipoteka aseguruak erabiltzearen adibide bereizgarria da aseguratutako gertaera bat gertatzea galtzea eta apartamentuan kalteak galtzeko arriskuen aseguruaren arabera. Beti apartamentuan kalte partziala, adibidez, adibidez, ondorioz Sute batek, aseguru konpainiak higiezinen objektua berreskuratzeko kostuak estaliko ditu; kalteak, hala nola, etxebizitza berreskuratzea ez bada, ordaindutako aseguruen kalte-ordainen bolumena nahikoa da, gutxienez, nahikoa da amortizatzeko maileguaren zorraren hondakin bat ordaintzeko. "
Alexey Aksenov, Nazioarteko Moskuko Bankuko Txikizkako Produktuen eta Zerbitzuen Saileko burua: "Orokorrean, hipoteka aseguruen kontratu integrala urtean maileguaren zenbatekoaren% 1,5 ingurukoa da. Baina ez zaitez damutu diru horiek, transakzioko parte-hartzaile guztiek aseguruak interesatzen baitira. Aurrera, ilaran, zenbaki bat ekiditeko arriskuak, legea galtzeko arriskua barne. Jabetza.
Alexander Kvoshenko, batzordeko kidea, "Raiffeisenbank Austria" pertsona fisikoekin lan egiteko saileko burua: "Errusiako hipoteka maileguan dago oraindik haurtzaroan, eta aseguru tasak gainditu behar dira jakin gisa. Tarifa altuak bezeroari justifikatzeko eta desio edo higiezinak erosteko beharra da. Azken finean, bezeroak mailegu bat edo egoera literalik ezin badu zerbitzatu, galdera batere ez da gertatzen.
Errusiako gure esperientziak erakusten du maileguaren kostuaren igoera aseguruaren kostuaren ondorioz gertatzen dela suposatzen dela, mamua dela. Azken bizpahiru urteetan, higiezinen kostua askotan hazi da. Lortutako hipoteka-mailegua duela zenbait urte ez da batere damutzen, eta aseguruen kostuaren% 2k azpikontratazio txikiak ditu. "
Bizitza eta osasuna
Aseguruen kontratu bat amaitzeko lehen urratsa galdetegia betetzen ari da (adierazpen bat ere deitu diezaioke, informatika galdetegia). Bizi-aseguru eta osasunaren kasuan, aseguruari arrisku maila ebaluatu eta tarifa bat edo beste bat edo beste bat aplikatzeko aukera ematen die. Gai horien zirkulua aseguru konpainia guztietan berdina da, ikerketaren hitza eta eskaera soilik ez dira desberdinak. Galderak zuzenean alderdi medikoekin eta mailegu-polizatzaile baten bizimoduarekin erlazionatu dira: haren hazkuntza eta pisua (ia 4-5 kg-ko pisua aldatu da iaz), ohitura txarrak (erretzea eta alkoholaren erabilera), neoplassmoen presentzia (gaiztoak eta Tumore onak), sistema kardiobaskularrak, digestiboa, urogenitoa eta endokrinoak, giltzurrunak, arnas organoak, ikuspegia, sistema muskuloskeletikoa, mental eta nerbio-nahasteak. Gai-talde bereizia arrisku gehigarriei eskainita dago, hau da, klaseak muturreko kiroletako bat da: mendizaletasuna, urpekaritza, auto edo moto lasterketetan, borroka, arte martziala. Gai kopurua 35 (!) Izan daiteke. Inesl Gutxienetako bat positiboki erantzungo duzu, xehetasunak zehaztu beharko dituzu eta dena zehatz-mehatz azaldu beharko duzu ...
Galdetegian zehaztutako informazioa oinarritzat hartuta, konpainiak aurretiko azterketa egingo du eta zalantzak agertzen badira, mailegu-emaileak azterketa mediko batera bidali daitezke, eta kasu bakanetan, orokorrean, aseguruak ukatu ahal izateko. Adinaren eta osasun egoeraren arabera, aseguru tasa altuagoa edo baxua instalatuko da pertsona bati. Aseguruen primen neurriak bi izan daitezke, eta batzuetan hiru aldiz. Adibidez, mailegu-mailegu berdina 50.000 dolarrekoa izanik, mailegu-hartzailearen bizitzak eta osasuna 80 dolar inguru kostatzen da 30 urte baino gazteagoentzat, eta 51-60 urte bitartekoak urtean 150 $ inguru dira. Politika integratu baten kostua adierazle horien araberakoa da.
Galdetegian dagoen informazio guztia aseguru kontratuaren parte hartuko da. InSesleysek aseguratzaileari ezkutatuko dio aseguratzaileari (adibidez, gaixotasun larri baten presentzia), okerrago egingo du, izan ere, aseguratutako gertaera gertatzen denean, konpainiak bezeroari uko egin ahal izango dio bezeroari kalte-ordaina ordaintzeko .
Higiezinak
Hipoteka-maileguak igortzen dituzten banku guztiek erositako etxebizitza ziurtatzea eskatzen dute. Apartamentu edo etxe baten egiturazko elementuez ari gara: hormak, zoruak, partizioak, ingeniaritza, iturgintza komunikazioak, kable elektrikoak, ateak eta leihoak. Barruko dekorazioa hitzarmen osagarria dela eta, onuraduna banku izango da, baina aseguratua bera. "Bigarren mailako merkatuan apartamentua erosterakoan, zalantzarik gabe, bere diseinu elementuak bakarrik dira", dio Mikhail Drozhkin, Banku eta Hipoteka Programetako "baimena" saileko espezialista nagusia. Baina bankuaren konpromisoaren gaia ezartzerakoan Etxebizitza merkatuan (mailegu-hartzaileak maileguan ordaindu ez badu) inork ez du kontuan hartzen barruko akabera. Balioa bera da apartamentua bera, bere eremua, IT.P kokapena.Zer arrisku dago aseguratutako higiezinak? Enpresa desberdinetako zerrenda berdina da: sutea, hondamendi naturalak, leherketa (gasa barne), hirugarrenen legez kanpoko ekintzak, badia (urarekin kalteak kalteak), hegazkinetan eta haien zatietan. Jabetza aseguruen tarifa zehaztean, koefizienteak gero eta handiagoak eta jaitsiera aplikatu daitezke, eta horrek azkenean aseguru primaren azken tamainan (ekarpena) eragingo du. Tarifa handiagoa izango da, esaterako, erositako apartamentua egurrezko edo gainjartze nahasiak dituen etxe batean kokatuta dago, eraikin zaharrean, sauna bat dago, etxea gasifikatu da. Eta, horren arabera, azpian, etxebizitza suaren alarma batekin hornituta badago, metalezko sarrerako atea, garuneko leihoak, Barne Gaietako Ministerioarekin kontratua amaitu da. Apartamentuen aseguruari buruzko xehetasun gehienak "Nire apartamentu gogokoena" artikuluan aurki daitezke.
Aseguru konpainia batek uko egin al diezaioke bizitza, higiezinak eta titulua aseguratzeari, aseguru motaren baten inguruko zalantzak baditu?
Sergey Lesnikov, AlfacTorioko taldearen proiektu bereziak ezartzeko bulegoko buru diputatua: "Ahal. Aldi berean, berezitasun bat dago. Aseguruarentzako bizitza aseguruaren arriskua ebaluatzerakoan, aseguratutako gertaera baten arriskua batez bestekoa baino handiagoa dela suposatzen baduzu, baina muga onargarrien barruan dagoela, orduan tasa handitu baten bidez konpentsatzen da. Apartamentuaren legezko garbitasuna egiaztatu ondoren, jabetza galtzeko arriskua handia da, besterik gabe, uko egingo dio horrelako erosketa bat ziurtatzeari. "
Yana Klein, Rosno Hipoteka Aseguruen Proiektuaren burua: "Ezezko ebaluazioa aseguru konpainiaren azpian dagoela soilik posible da. Adibidez, aseguru titularari dagokionez, posible da bizitzako bizitza eta lan-gaitasuna mugatzea posible bada. Arriskuak edo koefizientearen gehikuntza, aseguratzaileak ez du zertan bankuari eta bezeroari jakinarazten. Aurretiazko tarifak berehala iragarri dira, eta aurrez aurreko azterketen prozesuak bi egun izaten ditu ".
Dmitry Maslov, lehendakariordea, RosgossTrakh enpresaren konpainiako jabetza-asegururako Zentroko burua: "Hipoteka estaldura integrala eratzean, harpidetzak azterketa potentzialaren, lanaren baldintzak eta jabetza-historiaren inguruko azterketak eskaintzen ditu - konpromisoaren gaia."
Mikhail Drozhin, Banku eta Hipoteka Aseguruen Saileko espezialista nagusia "Baimena": "Beharbada, arrazoi nahikoa izanez gero, adibidez, mailegu-hartzailearen bizitza eta osasuna probabilitate maila handia dutenak arriskuan jartzea da. Edo, adibidez, apartamentua dagoen etxearen ondoan eraikuntza lan bat dago erosten da. Eta aseguratzeari ez zaio soinua bizitza eta osasuna edo titulua aseguratzeko. Aseguruak nahita onartezina den tasa ezarriko du, eta balizko aseguru-titularrak uko egingo dio. Jakina, horrelako kasuak oso dira Arraroa. Ez zen horrelako aurreko hiru urteetan. "
Izenburua
Aseguruen titulua, erositako etxebizitzen jabetza, banku guztiek ez dute behar. Ez duzu diru gehigarririk ordaindu behar Sberbank-eko Sberbank-en eta AHML programaren azpian hipoteka-maileguak igorritako kreditu erakunde horietan (Hipoteka Etxebizitza Mailegurako agentzia).
Zergatik behar duzu titulua ziurtatzeko, hau da, etxebizitzen jabetza galtzea? "Errusiako higiezinen merkatuan arrisku egokiak daude", dio Deltacredit Bank-eko Igor Sadovskyk. Denek badakite laurogeita hamarreko hamarkadaren erdialdean, etxebizitza pribatizaziorako herritarrak gauzatzeko, baita ondorioak ere transakzioen, onarpen eta izen-emateak.dd legeriaren urraketen adibide negatiboak eta egun hauetan.
Alexander Khoshenko-k "Raiffeisenbank" -k bere argudioak aurrera ateratzen ditu: "Eskuratutako etxebizitzak epailearen erabakiaren arabera, higiezinen transakzioa baliogabea bada edozein arrazoirengatik edo bestelako arrazoiengatik. Apartamentu bat saldu duten pertsonen osotasuna izan daiteke, jabetza horretarako eskubidea duten beste pertsona batzuen transakzioaren baimenik eza, legearen beste urraketa batzuk ". Lankideen iritziak Nikolai Shitov-ek "Hiriko hipoteka bankutik" berresten du: "Praktika Globalean zentratzen gara, zein titulu aseguru herrialde askotan banatzen den".
Aseguruen titulua erositako etxebizitza erregistratzeko, aseguratutako mailegu-hartzaileak iraganeko galderari eta gaur egungo apartamentu / etxearen eta egungo eta egungo jabeei buruzko galderei erantzun beharko die, baita informazio hori berresten duten hainbat dokumentu ere. Etxebizitza entitate juridiko batetik erosten bada, berari buruzko informazioa bildu eta eman behar da.
Auzitegiaren erabakiaren ondorioz aseguratutako ondasunak aseguratutako ondasunen jabetza galtzea legezko indarrean sartu da, jabetza honen jabetza osorik edo zati batean baztertzen duena. AB aseguru konpainiek aseguruen erreklamazioen zerrenda beste bi osatzen dute: higiezinen jabeak erabiltzearen eskubideak kontserbatzea Aseguratuen jabetza higiezinen eta estatuaren erregistroa (murrizketak) estatuaren erregistroa izan ondoren. Onuradunaren baimenik gabe aseguratua (hipotekagilea, hau da, banku batek mailegu bat eman du). "Honek saltzailearen eta / edo bere senideekin erlazionatutako arriskuak minimizatzeko aukera ematen du mailegu-hartzaileak eskuratutako apartamentuan, apartamentuaren eta beste urraketa batzuen familiako kideen erreklamazio posibleak", dio Igorek Sadovsky Deltacredit Bank-etik.
Aseguruen kostua
Kasu jakin bakoitzean aseguru kostuak hainbat faktoreren araberakoak dira. "Hipoteka Integratuko aseguruak aseguru txikiak eskaintzen ditu, Banakako Politikei buruz, Soghaz-eko Ermakov-ek azaltzen du". Gure enpresan, bizitza aseguruarentzako oinarrizko tarifa ez da aseguratutako zenbatekoaren% 1,5 baino gehiago. Urteko urtero, 10 urtetan 10 urte bitarteko mailegu baten bidez aseguratutako 30 urteko gizonezkoen arteko ekarpena 445 $ izango da, horietatik 270 $ eta mailegu-hartzailearen aseguruaren bizitzan eta osasunean. "(kasu honetan, Aseguruen kontratua mailegu bat emateko epe osorako ondorioztatu da eta urteko ekarpen berdinei buruz ari gara.).
Hipoteka aseguruen kontratua urtebetekoa bada, eta orduan luzaroan badago, aseguru primaren tamaina maileguaren zorraren gainerako% 1,5 ingurukoa da, urtean% 10 igo da (!). Nola irudituko dira zifra horiek 50.000 dolarreko maileguaren zenbatekoa 10 urtez? Lehen aldiz, 825 $ ordaindu beharko da, urtean 743 $, 660 dolar igaro ondoren, hiru- $ 578 ondoren, eta bederatzi $ 83 ondoren, mailegu-hartzaileak mailegua ordaintzen badu. Guztiek urtean 454 dolar ordainduko dituzte. Horrela, kontratuak amaitzeko baldintza desberdinetan, aseguru ordainketen zenbateko osoa berdina izango da gutxi gorabehera. Urte desberdinetan tamainakoa izango da.
Hipoteka mailegua benetan hondoan dago. Alderdi desberdinen morroia behin eta berriro itzul daiteke. IMAk zalantzarik gabe elkarrizketa jarraituko du aldizkari hurbilenetako zenbakietako batean.
Editoreek "Vneshtorgbank", "Nazioarteko Moskuko Bankua", "Raiffeisenbank Austria", "Hiriko hipoteka bankua", "Hiriko hipoteka-bankua", "RosgossTrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "Rosno", "Baimena", "Rosno", "Baimena", "Rosno", "Baimena", "Rosno", "Baimena", "Rosno", "Baimena", "Rosno", "Baimena" Materiala prestatzea.