Kiinnitysvakuutus on lainan myöntävien pankkien edellytys: sopimuksen tekeminen ja sen toimintahäiriö, vakuutustyypit ja kustannukset.
Asuntolainan hankkiminen monille maamme kansalaisille, ainoa tapa ratkaista asuntoongelmat. Mutta tämän pitkän aikavälin lainan tarjoamiseksi velkojanpankin on varmistettava, että lainanottaja pystyy palauttamaan sen hyvissä ajoin. Tätä varten on keksitty erilaisia lainoja, joista yksi on vakuutus.
Laina asunnon tai kotona on pitkäaikaista laina, joka on yleensä 10-20 vuotta. Akak on pankki, jos tällä kertaa henkilö vakavasti sairastuu, on vammaisella tai yleensä, Jumala kieltää, kuolla? Tai jos talo on pantattu? Tai omistusoikeuden omistusosuus, joka näytti olevan lainanottaja ja pankin pankki, siirtyy yksi tuomioistuimen päätöksestä yksi edellisestä omistajasta?
Pankkiirit vastaavat tällaisiin kysymyksiin yhtäläisesti: sinun on varmistettava kaikki nämä riskit. Ithak siirtää ongelmat, jotka voivat syntyä lainasopimuksen aikana, vakuutusyhtiöiden olkapäillä. Lainanottaja itse ja lainanottaja itse ja lainanottaja itse ovat kiinnostuneita ostamaan heidän elämänsä ja terveyden. Jos vakuutettu tapahtuma ilmenee, vakuutusyhtiö maksaa lainan velan tasapainon pankkiin, kompensoi tappioita, joilla on täydellinen kuolema tai vahinko kiinteistölle ja esittää henkilön etuja tuomioistuimessa. Kaikki päättivät saada kiinnityslainan, on ymmärrettävä vakuutuksen tarve (koska muuten ei ole rahaa!) Ja olla valmis antamaan täydellisiä tietoja terveydestäsi ja valituista asuntoista. Useimmat luottolaitokset edellyttävät lainanottajan elämää ja terveyttä, hankittu kiinteän omaisuuden sekä sen omistuksen menetyksen riski. Isä, joka edustaa kutakin listattua vakuutustyyppiä, koska sinun on maksettava vakuutuksesta ja miksi haluamme kertoa tässä julkaisussa.
Kattava palvelu
Yksi pakollisista olosuhteista asuntolainan tarjoamiseksi monissa pankeissa on henkilökohtainen, omaisuus ja otsikkovakuutus. Harkitse tapauksia, kun ostat asuntoja toissijaisissa markkinoissa, myönnetään kattava kiinnityssopimus, johon kuuluu lainanottajan elämä ja terveys, hankittu asuminen ja omistusoikeus (niin kutsuttu otsikko). Lainan hankkiminen asuntojen ostamiseksi ensisijaisilla markkinoilla, sinun on varmistettava elämä ja terveys, koska itse ominaisuus ei ole vielä olemassa, ei ole omistusta. Valtion komission parlamentin ja asunnon omistusosuuden suunnittelun on edelleen järjestettävä hankitun kiinteistön vakuutus.Kiinnitysvakuutussopimus on vakuutusyhtiön (vakuutuksenantaja) ja fyysisen henkilöstön (vakuutuksenantaja) kolmannen osapuolen puolesta (edunsaaja), jonka rooli on pankki. Miksi se tehdään niin, eikä muuten? Pankki antaa sinulle rahaa, ja sen sijaan se vastaanottaa, suunnilleen, penniäkään tai muu asiakirja, jossa vahvistetaan, että ostettu asuminen on hänen pantissaan. Jos jotain tapahtuu luvulla (huoneisto, talo) tai lainanottajan itse, pankin on edelleen palautettava rahastot. Ottaa puolustamaan hänelle vakuutusyhtiönsä.
Pankit ja vakuutusyhtiöt tekevät kumppanuuksia keskenään. Yleensä vakuutuksenantajat (tai pikemminkin niiden integroidut kiinnitysvakuutusohjelmat ovat akkreditointimenettelyjä eri pankeissa. VITOGA lainanottaja ilmoittautumisen jälkeen mahdollisuudesta saada kiinnityslaina tässä pankissa saa luettelon vakuutusyhtiöistä, joissa se voi hakea. "Lainanottaja ei voi tehdä asuntovakuutussopimusta yrityksen kanssa, jota ei ole sovittu pankin kanssa", sanoo Maria Serov, markkinointiosaston johtaja ja luottotuotteiden kehittäminen asuntolainan ja kuluttajien luotonanto "Vneshtorgbank". "Tämä vaatimus sanelee Tarve mukauttaa tyyppisääntöjä ja vakuutusyhtiöiden vakuutussopimuksia. Asuntolainan liiketoiminnan ominaisuuksiin tietyssä pankissa. "
"Kansainvälisen Moskovan pankin" seurauksena Ingosstrakh-yhtiöiden ja Rosnon kanssa. Yhteistyökumppanit asuntolainan "Raiffeisenbank Itävalta" ovat Renaissance Insurance Group "," Ingosstrakh "," Progress-Garant "," Vakuutusyhtiö AIG Venäjä "ja" sotilasvakuutusyhtiö ". Deltacredit Pankki tekee yhteistyötä samoilla organisaatioilla (lukuun ottamatta edistymisestä) sekä "AIG-vakuutus- ja jälleenvakuutusyhtiö" ja "alfares". Gazprombank-kumppani on Sogaz-konserni, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" toimii tänään Ingosstrakhin ja "sotilaallisen vakuutusyhtiön" kanssa ja aikoo laajentaa merkittävästi kumppanien luetteloa lähitulevaisuudessa.
Pankkien vaatimukset Asuntolainojen vakuutusvaatimukset vaihtelevat. Ei ole pyrkimyksiä tehdä vakuutussopimuksia. "Vakuutussopimusten voimassaoloaika ei saisi olla lyhyempi kuin luottojakso", kommentoi Deltacreditin hallituksen puheenjohtaja Igor Sadovsky. "Lähes 100 prosentilla tapauksista vakuutussopimus on lainan koko voimassaoloaika", jatkaa toimiston varapäällikkö Sergey Lesnikov, Alafactory-konsernin erityishankkeiden toteuttamiseksi. "Tämä eliminoi asiakkaan tarpeesta Vuotuinen sopimusten pidentäminen. " "Yleensä asiakas valitsee vuosittain maksetun maksujen maksamisen, - lisää Sogazin vakuutuslaitoksen pankkivakuutuslaitoksen päällikkö Valery Ermakov." Vakuutusohjelmamme voi kuitenkin maksaa maksuja samanaikaisesti ja erissä: Joka vuosi, kerran kuusi kuukautta, neljännesvuosittain, kuukausittain. "Toinen näkökulma noudatetaan alexander Khoshenko, hallituksen jäsen, joka toimii fyysisten henkilöiden kanssa" Raiffeisenbank Itävalta ":" Pankin vaatimusten mukaan , vakuutus laaditaan vuoden ajan. Koska markkinat kehittyvät, sen kustannukset laskevat. Näin ollen, jos nyt päätät ottaa lainan ja hyväksyä vakuutuskustannukset muutaman vuoden kuluttua vähenee. Jo, vakuutusyhtiöt Tarjoa erittäin houkuttelevia hintoja myöhempiin vuosiin, varsinkin jos vakuutettuja tapahtumia ei ole. "
Ensimmäisessä skenaariossa lainan aikana lainanottaja osallistuu vuosittain samaan määrään. Toisen vuoden mukaan kaikki on tapahtunut: lainan ensimmäisen vuoden vakuutusmaksu maksetaan täysimääräisesti. 12 kuukauden kuluttua se tekee pienemmän määrän, koska vakuutusmaksun kokoa tässä tapauksessa tarkistetaan vuosittain ja lasketaan loput lainataulukosta ja vakuutuskertoimesta tällaisessa vakuutuksessa. Vähitellen vakuutusmaksut laskevat. Aesli lainanottaja maksaa laina, joka nopeutuu, lopullinen määrä vakuutusmaksuja pienennetään jopa nopeammin.
Monet aikakauslehtivakuutuskustannusten lukijat kiinnityslainan saamiseksi voivat olla ennakoitavissa. Kuinka perustella heidän tarpeensa?
Nikolay Shitov, hallituksen puheenjohtaja "City Mortgage Bank": "Vakuutus pyrkii vähentämään riskejä ja ennen kaikkea lainanottajan etuja. Tietenkin sinun on toivottava parasta, mutta valmistaudu pahimpaan. Vakuutusyhtiö maksaa vakuutettu tapahtuma (esimerkiksi tulipalossa, joka johti vammaisuuteen, joka johti vammaisuuteen), vakuutusyhtiö maksaa pankin velan, ja huoneisto pysyy lainanottajan omistuksessa. "
Igor Sadovsky, pankin hallituksen puheenjohtaja Deltacredit: "Pankki vakavaksi kumppaniksi pyrkii optimoimaan tariffeja, kun työskentelet vakuutusyhtiöiden kanssa. Sopimuspuolen kanssa vahvistettu tariffipolitiikka säädetään vähimmäistasosta. Integroitu vakuutusaste on keskimäärin 0,8-1 prosenttia lainan määrästä ja riippuu lainanottajan ikä ja sukupuoli, sen terveydentila, vakuutussopimuksen ja riskin kattavuus. Mitä tulee vakuutuksen tarpeeseen, epäilen, että henkilö, joka joutui kohtaamaan vakuutettu tapahtuma, pahoitteli rahaa, jonka hän antoi vakuutukselle. "
Maria Serov, markkinointiosaston johtaja ja luottotuotteiden kehittäminen asuntolainan ja kuluttajien luotonanto "vneshtorgbank": "Tyypillinen esimerkki asuntovakuutuksen käytöstä käytännössä on vakuutetun tapahtuman esiintyminen riskivakuutussopimuksen menetyksen ja asunnon vahingoittumisen menetyksestä. Aina osittainen vahinko huoneistoon, esimerkiksi seurauksena Tulipalo, vakuutusyhtiö kattaa lainanottajan oikeudenkäyntikulut kiinteistöobjektin palauttamiseksi; jos vahinko on sellainen, että kotituotannon korvauksen määrä edellyttää vähintään maksettavaa maksua pankki maksaa lainan velkajäämällä. "
Kansainvälisen Moscow Bankin vähittäismyyntituotteiden ja palvelujen laitoksen päällikkö Alexey Aksenov: "Yleensä kattava kiinnitysvakuutussopimus on noin 1,5% lainan määrästä vuodessa. Mutta älä kadu näitä rahaa, koska kaikki tapahtuman osallistujat ovat kiinnostuneita vakuutuksesta. Eteenpäin, jonoa, jotta vältetään useita Riskit, mukaan lukien lain menettäminen. omaisuus.
Alexander Kvioshenko, hallituksen jäsen, Fyysisten henkilöiden toiminnan johtaja "Raiffeisenbank Itävalta": "Asuntolainojen lainaus Venäjällä on vielä alkuvaiheessa, ja yliarvioituja vakuutuskorkoja on pidettävä tiettynä. Oikeuttaa korkeat hinnat asiakkaalle ja on joko halu tai tarve ostaa kiinteistöjä. Loppujen lopuksi, jos asiakas ei voi palvella lainata tai kirjaimellista tilannetta, kysymys ei tapahdu lainkaan.
Kokemuksemme Venäjällä osoittaa, että oletus, että lainan kustannusten nousu tapahtuu vakuutuskustannusten vuoksi, on aavemainen. Viimeisten kahden tai kolmen vuoden aikana kiinteistökustannukset ovat kasvaneet toisinaan. Saavutettu asuntolaina useita vuosia sitten ei pahoillani lainkaan, ja enintään 2 prosenttia vakuutuskustannuksista vaikuttaa tästä taustasta pistemättömällä pienellä pienellä. "
Elämä ja terveys
Ensimmäinen askel vakuutussopimuksen tekemiseen täyttää kyselylomakkeen (sitä voidaan myös kutsua lausunto, IT-kyselylomake). Henkivakuutuksen ja terveyden tapauksessa se sisältää kysymyksiä, joiden avulla vakuutuksenantaja voi arvioida riskin astetta ja soveltaa yhtä tai muuta tariffia. Näiden kysymysten ympyrä on suunnilleen sama kaikissa vakuutusyhtiöissä, vain tutkimuksen sanamuoto ja järjestys eroavat toisistaan. Kysymykset koskevat sekä suoraan lääketieteellisiä näkökohtia että lainanottajan vakuutuksenottajan elämäntapaa: sen kasvu ja paino (mukaan lukien paino muuttuu 4-5kg viime vuoden aikana), huonoja tapoja (tupakointi ja alkoholin käyttö), neoplasmien läsnäolo (pahanlaatuinen ja hyvänlaatuiset kasvaimet), sydän- ja verisuoni-, ruoansulatuskanavan, urogenitaalisten ja endokriinisten järjestelmien, munuaisten, hengityselinten, näkymän, tuki- ja liikuntaelinten, henkisen ja hermostuneisuuden häiriöt. Erillinen kysymys on omistettu lisäriskille, eli luokat ovat yksi äärimmäisistä urheilusta: vuorikiipeily, uinti subsla, auto tai moottoripyörä kilpailu, paini, taistelulajien it.d. Kysymysten kokonaismäärä voi saavuttaa 35 (!). INESL ainakin yksi niistä vastaat positiivisesti, sinun on määriteltävä tiedot ja selittää kaiken yksityiskohtaisesti ...
Kyselylomakkeessa määriteltyjen tietojen perusteella yhtiö tekee etuoikeutetun asiantuntijaryhmän ja jos epäilyjä ilmenee, lainanottajan vakuutettu voidaan lähettää lääkärintarkastukseen ja harvinaisissa tapauksissa yleensä kieltää vakuutukset. Ikä- ja terveystilanteesta riippuen henkilölle asennetaan korkeampi tai vähäinen vakuutusaste. Vakuutusmaksujen koot voivat olla kaksi ja joskus kolme kertaa. Esimerkiksi saman lainan määrä on 50 000 dollaria, lainanottajan elämä ja terveys maksaa noin 80 dollaria alle 30-vuotiaasta henkilöstä ja 51-60 vuotta on noin 150 dollaria vuodessa. Integroidun politiikan kokonaiskustannukset riippuvat näistä indikaattoreista.
Kaikki kyselylomakkeen tiedot pidetään osana vakuutussopimusta. Inesley vakuutettu piilottaa kaiken vakuutuksenantajalta (esimerkiksi vakavan sairauden läsnäolo), se vain pahenee, koska kun vakuutettu tapahtuma tapahtuu, yritys voi kieltäytyä asiakkaalle korvauksen maksamisesta .
Kiinteistöt
Kaikki asuntolainojen myöntävät pankit vaativat ostamaan ostettua asuntoa. Puhumme asunnon tai talon rakenteellisista elementeistä: kuljettavat ja rentouttavat seinät, lattiat, väliseinät, insinööri, putkijohto, sähköjohdot, ovet ja ikkunat. Sisustussuunnittelu voidaan vakuuttaa lisäsopimuksella, jonka edunsaaja ei ole pankki, vaan vakuutettu itse. "Kun ostat asunnon toissijaisilla markkinoilla, vakuutusobjekti on epäilemättä vain sen suunnitteluelementit", sanoo pankki- ja asuntolainojen laitoksen pääasiallisen asiantuntijan Mikhail Drozhkin "suostumus". Mutta pankin pankkisivu Asuntomarkkinoilla (jos lainanottaja ei voi maksaa lainaa), kukaan ei ota huomioon sisäistä viimeistelyä. Arvo edustaa vain itse huoneisto, sen alue, IT.P ..P ..Mistä riskeistä kiinteistö on vakuutettu? Heidän luettelonsa eri yrityksissä on suunnilleen sama: tulipalo, luonnonkatastrofit, räjähdys (mukaan lukien kaasu), kolmansien osapuolten laittomat toimet, lahden (kiinteistön vahingoittaminen vedellä), ilma-alusten ja niiden osat. Kiinteistövakuutuksen tariffin määrittämisessä voidaan soveltaa lisäämällä ja laskemalla kertoimia, mikä lopulta vaikuttaa vakuutusmaksun lopulliseen kokoon (panos). Tariffi on korkeampi, jos, jos ostettu huoneisto sijaitsee talossa, jossa on puiset tai sekalaiset päällekkäisyydet, vanhassa rakennuksessa, on sauna, talo on kaasutettu it.p. Ja näin ollen, jos kotelo on varustettu palohälytyksellä, metallin sisääntuloovi, aivojen ikkunat, sopimus sisäisten asioiden ministeriön kanssa. Maksimaaliset yksityiskohdat huoneistoista löytyy artikkelista "Oma suosikki huoneisto".
Voiko vakuutusyhtiö kieltäytyy vakuuttamaan elämää, kiinteistöjä ja otsikkoa, jos hän epäilee yhtä vakuutustyypeistä?
Sergey Lesnikov, toimiston varapäällikkö Alafactory Ryhmän erityishankkeiden toteuttamiseksi: "Voi. Samaan aikaan on erityispiirre. Jos vakuutuksenantajan henkivakuutuksen riskin arvioinnissa on syytä olettaa, että vakuutetun tapahtuman riski on keskimääräistä suurempi, mutta se on hyväksyttävissä rajoissa, niin tämä kompensoidaan lisääntyneellä nopeudella. Jos asunnon oikeudellisen puhtauden tarkistamisen jälkeen osoittautuu, että omistusonnettomuus on suuri, se kieltäytyy yksinkertaisesti vakuuttamaan tällaista hankintaa. "
Yana Klein, Rosno Mortgage Insurance Project: "Kieltäytyminen on mahdollista vain sen jälkeen, kun riskinarviointi on vakuutusyhtiön vakuutuksenantajia. Esimerkiksi nimikevakuutuksen osalta on mahdollista epäonnistua, jos on mahdollista rajoittaa elämää ja työkykyä, rajoittaa Riskit tai kertoimen lisääntyminen, mitä vakuutuksenantaja ei välttämättä ilmoita pankille ja asiakkaalle. Alustavat tariffit ilmoitetaan välittömästi ja perimän tutkimuksen prosessi kestää yleensä kaksi päivää. "
Dmitry Maslov, varatoimitusjohtaja Rosgosstrakhin kiinteistövakuutuskeskuksen johtaja: "Laaja kiinnityskattojen muodostumisessa vakuutus tarjoaa tutkittavan mahdollisen vakuutuksenottajan terveydelle, sen työn edellytysten ja kiinteistön historian - luvusta."
Yhtiön pankki- ja kiinnitysvakuutusosaston pääasiallinen asiantuntija Mikhail Drozhin "suostumus": "Ehkä jos on riittäviä syitä uskoa, että esimerkiksi lainanottajan elämä ja terveys on suurella todennäköisyydellä, on alttiita vaaroille. Tai esimerkiksi talon vieressä on rakennustyö, jossa huoneisto on ostettu. Ja vakuutus ei ole järkevänä avoin haluttomuus vakuuttaa elämää ja terveyttä, omaisuutta tai otsikkoa. Vain vakuutuksenantaja luo tahallisesti hyväksyttävää nopeutta, ja potentiaalinen vakuutuksenottaja kieltäytyy yrityksestään. Tietenkin tällaiset tapaukset ovat hyvin harvinainen. Viimeisten kolmen vuoden aikana ei ollut tällaisia ennakkotapauksia. ".
Nimi
Vakuutuksen otsikko, ostettujen asuntojen omistus, kaikki pankit tarvitsevat. Sinun ei tarvitse maksaa rahaa tämän vakuutuksen lisäämiseksi Venäjän Sberbankissa ja niissä luottojärjestöissä, jotka myönnetään Asuntolainoja AHML-ohjelmassa (asuntolainojen luotonanto).
Miksi sinun täytyy vakuuttaa otsikko, eli asuntojen omistusosuuden menettäminen? "Venäjän kiinteistömarkkinoilla on asianmukaisia riskejä", sanoo Igor Sadovsky Deltacredit Bankista. - Jokainen tietää, että yhdistymisen keskellä rikkomuksia tehtiin asuntojen yksityistämisen harjoittamisessa sekä päätelmässä IT: n liiketoimet, hyväksyminen ja rekisteröinti. DDD monet negatiiviset esimerkit lainsäädännön rikkomisesta ja näinä päivinä.
Alexander Khoshenko "Raiffeisenbank" esittää väitteitään: "Yhteisöjen tuomioistuimen päätöksessä hankittujen asuntojen omistusoikeus on mahdollisuus menettää omistusoikeus, jos kiinteistökauppa on pätemätön mistä tahansa syystä tai muista syistä. Ne voivat olla huoneistojen myynnin puutteellisuus, muiden henkilöiden toimeksianto, jolla on oikeus tähän omaisuuteen, muut lain rikkomukset. " Kollegoiden mielipide vahvistaa Nikolai Shitov "City Mortgage Bankista": "Keskitymme maailmanlaajuiseen käytäntöön, jonka mukaan otsikkovakuutus jaetaan monissa maissa."
Vakuutuksen otsikon rekisteröimiseksi vakuutetun lainanottajan on vastattava kysymyksiin menneisyydestä ja nykyisestä huoneistosta / talosta ja sen entisistä ja nykyisistä omistajista sekä tarjota useita asiakirjoja, jotka vahvistavat nämä tiedot. Jos kotelo osuu oikeudellisesta yksiköstä, on tarpeen koota ja antaa tietoja hänestä.
Vakuutusoikeus on pääsääntöisesti vakuutetun omaisuuden vakuutetun omistusoikeuden menettäminen tuomioistuimen päätöksen seurauksena, joka riistää vakuutetun omistuksen tämän omaisuuden kokonaan tai osittain. AB Jotkut vakuutusyhtiöt Luettelo vakuutusvaatimuksista täydentävät kaksi muuta: kiinteistöjen omistajien käyttöoikeuksien säilyttäminen vakuutetun kiinteistöjen omistusoikeuden valtion rekisteröinnistä kiinteistöjen ja valtion rekisteröinnistä (rajoitukset) vakuutettu ilman edunsaajan suostumusta (MortgaGee, eli pankki antoi lainan). "Näin voit minimoida myyjän ja / tai sen sukulaisten kumppaneihin liittyvät riskit rekisteröinnistä lainanottajan hankkimasta asunnosta, mahdolliset perheenjäsenten perheenjäsenten ja muiden rikkomusten perheenjäsenten", sanoo Igor Sadovsky Deltacredit Bankista.
Vakuutuksen kustannukset
Vakuutuskustannukset kussakin erityisessä tapauksessa riippuu eri tekijöistä. "Integroitu kiinnitysvakuutus tarjoaa jo alennetut tariffit verrattuna yksittäisten politiikkojen vakuutukseen, kertoo Valery Ermakov Soghazilta." Yhtiömme vahinkovakuutuksen, omaisuuden ja otsikon perusmaksu ei ylitä 1,5% vakuutetuista. Meillä on Vuosittainen vuotuinen vuotuinen vuotuinen korvaus 30 vuoden ajan 50 000 dollarin lainan alle 10 vuotta on 445 dollaria, josta 270 dollaria - lainanottajan vakuutuselämä ja terveys. "(tässä tapauksessa, Vakuutussopimus tehdään koko lainan myöntämisen ajan, ja puhumme samanlaisista vuosittaisista maksuista.).
Jos asuntovakuutussopimus on yksi vuosi, ja sitten se on pitkittynyt, vakuutusmaksun koko on yleensä noin 1,5 prosenttia lainan velasta, kasvoi 10 prosenttia vuodessa (!). Miten nämä luvut näyttävät 50 000 dollarin lainan määrä 10 vuoden aikana? Ensimmäistä kertaa on välttämätöntä maksaa 825 dollaria, vuosi vanha- $ 743, kahden $ 660 jälkeen, kolmen ja 578 dollarin jälkeen ja yhdeksän 83 dollaria, jos lainanottaja maksaa lainan ajoissa. Kaikki maksaa 454 dollaria vuodessa. Näin ollen sopimusten tekeminen eri sopimuksissa vakuutusmaksujen kokonaismäärä on suunnilleen sama. Ne eroavat toisistaan vain eri vuosina.
Kiinnitysluotto on todella pohjaton. Olipa eri näkökohtien ohjattu toiminto palautettava uudestaan ja uudestaan. IMA varmasti jatkaa keskustelua yhdellä lähimmäisistä aikakauslehteistä.
Toimittajat kiitokset "Vneshtorgbank", "kansainvälinen Moscow Bank", "Raiffeisenbank Itävalta", pankki Deltacredit, "City Mortgage Bank", vakuutusyhtiöt "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "suostumus" auttamaan Materiaalin valmistus.