L'assurance hypothécaire est une condition préalable aux banques émettant un prêt: la conclusion du contrat et le moment de son action, les types et le coût de l'assurance.
Obtention d'un prêt hypothécaire, pour de nombreux citoyens de notre pays, le seul moyen de résoudre leurs problèmes de logement. Mais pour fournir ce prêt à long terme, la banque créancier doit être sûre que l'emprunteur sera en mesure de le rembourser en temps voulu. C'est pour cela que divers types de prêts sont inventés, dont l'une est une assurance.
Un prêt pour l'achat d'un appartement ou à domicile est un prêt à long terme, émis habituellement pendant 10 à 20 ans. Akak doit être une banque, si pendant cette période, une personne tombera gravement malade, sera handicapée ou en général, Dieu interdit, mourra? Ou si la maison est engagée? Ou la propriété des logements possédés, qui semblait être un emprunteur et dans un engagement de la banque, passera à l'un des propriétaires précédents par la décision de la Cour?
Les banquiers répondent à de telles questions: vous devez assurer tous ces risques. ITHAK Way change les problèmes qui peuvent survenir pendant la période de l'accord de prêt, sur les épaules des compagnies d'assurance. L'emprunteur lui-même et l'emprunteur lui-même et l'emprunteur lui-même souhaitent acheter leur vie et leur santé. Si un événement assuré survient, il s'agit de la compagnie d'assurance qui paiera le solde de la dette de prêt à la banque, indemnisera les pertes avec une mort complète ou des dommages causés à l'immobilier et présentera les intérêts d'une personne devant le tribunal. Tout le monde a décidé d'obtenir un prêt hypothécaire doit comprendre le besoin d'assurance (car sinon il n'y aura pas d'argent!) Et être prêt à fournir des informations complètes sur votre santé et votre logement sélectionné. La plupart des établissements de crédit ont besoin d'assurer la vie et la santé de l'emprunteur, acquis des biens immobiliers, ainsi que le risque de perte de propriété. Père, qui représente chacun des types d'assurance répertoriés, comme vous devez payer une assurance et pourquoi, nous voulons dire dans cette publication.
Service complet
L'une des conditions obligatoires pour la fourniture d'un prêt hypothécaire dans de nombreuses banques est une assurance personnelle, immobilière et titre. Envisagez des cas lors de l'achat de logements sur le marché secondaire, un contrat complet d'assurance hypothécaire est délivré, qui inclut la vie et la santé de l'emprunteur, acquis du logement et de la propriété de celui-ci (le titre dit). Obtenir un prêt pour acheter un logement sous le marché primaire, vous devrez assurer notre vie et notre santé, car la propriété elle-même n'existe pas encore, il n'y a pas de propriété. L'aposal de la Chambre de la Commission de l'État et la conception de la propriété de l'appartement devront toujours organiser l'assurance de l'immobilier acquis.Le contrat d'assurance hypothécaire entre la compagnie d'assurance (assureur) et le personnel physique (assureur) en faveur d'un tiers (bénéficiaire), qui est le rôle de la Banque. Pourquoi est-ce que cela fait et non? La banque vous donne son argent et, au lieu de cela, cela reçoit, à peu près parler, un penny ou un autre document confirmant que le logement acheté est dans sa promesse. Si quelque chose se passe avec le sujet de la promesse (appartement, maison) ou avec l'emprunteur lui-même, la banque doit toujours retourner ses fonds. Ayant défoncé à lui leur compagnie d'assurance.
Les banques et les compagnies d'assurance pénètrent dans des partenariats entre eux. Habituellement, les assureurs (ou plutôt leurs programmes d'assurance hypothécaire intégrés subissent une procédure d'accréditation dans diverses banques. VITOGA Emprunteur Après avoir préavis de la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire dans cette banque reçoit une liste des compagnies d'assurance dans lesquelles elle peut faire appel. "L'emprunteur ne peut pas conclure un contrat d'assurance hypothécaire avec une société non approuvée avec la Banque", a déclaré Maria Serov, responsable du service marketing et développement de la gestion des produits de crédit des prêts hypothécaires et de consommateurs "VNESHORGBANK". "Cette exigence est dictée par la nécessité d'adapter les règles de type et les contrats d'assurance de sociétés d'assurance. Aux fonctions de la transaction hypothécaire dans une banque donnée. "
Le résultat de la "banque internationale de Moscou" travaille avec Ingosstrakh Entreprises et Rosno. Les partenaires du programme hypothécaire "Raiffeisenbank Austria" sont "Renaissance Assurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Compagnie d'assurance AIG Russie" et "Compagnie d'assurance militaire". DeltaCredit Bank collabore avec les mêmes organisations (à l'exception du garant de progrès) plus avec "AIG Assurance and Reassurance Company" et "Alfares". Gazprombank Partny est le groupe SOGAZ, la "banque de la ville hypothécaire" - Rosgosstrakh. "VNESHORGBANK" aujourd'hui travaille avec Ingosstrakh et la "compagnie d'assurance militaire" et envisage de développer de manière significative la liste de ses partenaires dans un proche avenir.
Les exigences des banques à la fourniture d'assurance des prêts hypothécaires varient. Aucun effort pour conclure des contrats d'assurance. «La durée des contrats d'assurance ne devrait pas être plus courte que la période de crédit», les commentaires Igor Sadovsky, président du conseil d'administration de DeltaCredit Bank. "Dans près de 100% des cas, le contrat d'assurance est toute la période de validité du prêt" Continue Sergey Lesnikov, chef adjoint du Bureau pour la mise en œuvre de projets spéciaux du groupe alfactory. "Cela élimine le client de la nécessité de prolongement annuel du contrat. " «En règle générale, le client choisit le paiement annuel des contributions, - ajoute Valery Ermakov, responsable du département de l'assurance bancaire du groupe d'assurance Sogaz». Toutefois, notre programme d'assurance vous permet de payer des contributions en même temps et versements: Chaque année, une fois tous les six mois, trimestriellement, mensuellement. »Un autre point de vue est adhéré à Alexander Khoshenko, membre du conseil d'administration, responsable du département de travail avec des personnes physiques« Raiffeisenbank Austria »:« Selon les exigences de notre banque , l'assurance est établie pour un an. Comme le marché se développe, ses coûts diminueront. Par conséquent, si vous décidez de prendre un prêt et d'accepter le coût de l'assurance, après quelques années, vos dépenses diminueront. Déjà, les compagnies d'assurance Offrez des tarifs très attractifs pour les années suivantes, surtout s'il n'y a pas eu d'événements assurés. "
Dans le premier scénario, pendant la durée du prêt, l'emprunteur contribue chaque année au même montant. Selon la seconde, tout se passe: la prime d'assurance pour la première année du prêt est entièrement payée. Après 12 mois, cela constitue un montant inférieur, car la taille de la prime d'assurance dans cette affaire est révisée chaque année et est calculée en tant que produit du reste de la dette de prêt et le facteur d'assurance dans ce type d'assurance. Progressivement, les primes d'assurance diminuent. L'emprunteur AESLI rembourse un prêt accéléré, le montant final de ses paiements d'assurance est réduit encore plus rapidement.
De nombreux lecteurs des coûts d'assurance du magazine pour obtenir un prêt hypothécaire peuvent sembler prévisibles. Comment justifier leur besoin?
Nikolay Shitov, président du conseil d'administration de la "banque d'hypothèques de la ville": «L'assurance vise à réduire les risques et, tout d'abord, dans l'intérêt de l'emprunteur. Bien sûr, vous devez espérer le meilleur, mais être préparé pour le pire. Sur la survenue de l'événement assuré (par exemple, dans un incendie dans un appartement ou des dommages causés à la santé, qui a conduit à une invalidité), la compagnie d'assurance rembourse la dette de la banque et l'appartement reste appartenant à l'emprunteur. "
Igor Sadovsky, président du conseil d'administration de Bank Deltacredit: «Notre banque en tant que partenaire sérieux cherche à optimiser les tarifs lorsque vous travaillez avec des compagnies d'assurance. La politique tarifaire établie par accord avec eux prévoit le niveau minimum de taux. Le taux d'assurance intégré est en moyenne 0,8 à 1% du montant du prêt et dépend de l'âge et du sexe de l'emprunteur, de son état de santé, de la durée du contrat d'assurance et de la couverture des risques. En ce qui concerne la nécessité d'une assurance, je doute qu'une personne qui devait faire face à un événement assuré a regretté l'argent qu'il a donné pour l'assurance. "
Maria Serov, chef du département marketing et développement de produits de crédit d'hypothèques et de prêt de consommation "VNESHORGBANK": "Un exemple caractéristique de l'utilisation de l'assurance hypothécaire dans la pratique est la survenance d'un événement assuré dans le contrat d'assurance-risque pour la perte de perte et des dommages à l'appartement. Toujours un dommage partiel à l'appartement, par exemple, à la suite de un incendie, la compagnie d'assurance couvrira les coûts de l'emprunteur pour restaurer l'objet immobilier; si les dommages sont tels que la récupération de logement n'est pas soumise, le volume de la rémunération d'assurance payée suffit au minimum suffisant pour rembourser la banque de payer un résidu de dette de prêt. "
Alexey Aksenov, responsable du département des produits de détail et des services de la banque internationale de Moscou: "En règle générale, le contrat complet d'assurance prêt hypothécaire est d'environ 1,5% du montant du prêt par an. Mais ne regrette pas ces fonds, car tous les participants à la transaction sont intéressés par l'assurance. Avant, la file d'attente, afin d'éviter un certain nombre de risques, y compris le risque de perte de droit. Propriété.
Alexander Kvoshenko, membre du conseil d'administration, chef du département de travail avec les personnes physiques "Raiffeisenbank Austria": «Les prêts hypothécaires en Russie en sont encore à ses balbutiements et les taux d'assurance surestimés doivent être perçus comme une personne donnée. Justifier des taux élevés au client et est le désir ou la nécessité d'acheter de l'immobilier. Après tout, si le client ne peut pas servir de prêt ou une situation littérale, la question ne se produit pas du tout.
Notre expérience en Russie montre que l'hypothèse que l'augmentation du coût du prêt se produit en raison du coût de l'assurance, est fantomatique. Au cours des deux ou trois dernières années, le coût de l'immobilier s'est parfois développé. Le prêt hypothécaire atteint il y a plusieurs années ne regrette pas du tout, et le maximum de 2% du coût de l'assurance semble sur ce fond avec des petits externables. "
vie et santé
La première étape de la conclusion de tout contrat d'assurance remplit le questionnaire (il peut également être appelé une déclaration, le questionnaire informatique). En cas d'assurance-vie et de santé, il contient des questions permettant à l'assureur d'évaluer le degré de risque et d'appliquer un ou plusieurs tarifs. Le cercle de ces problèmes concerne la même chose dans toutes les compagnies d'assurance, seul le libellé et l'ordre d'investigation diffèrent. Les questions concernent à la fois des aspects directs médicaux et le mode de vie d'un emprunteur-titulaire: sa croissance et son poids (y compris les changements de poids de 4 à 5 kg au cours de la dernière année), de mauvaises habitudes (fumage et une consommation d'alcool), la présence de néoplasmes (malin et Tumeurs bénignes), maladies de systèmes cardiovasculaires, digestifs, urogénitaux et endocriniens, reins, organes respiratoires, vue, système musculo-squelettique, troubles mentaux et nerveux. Un groupe de problèmes distinct est consacré à des risques supplémentaires, c'est-à-dire des classes sont l'un des sports extrêmes: alpinisme, baignade avec plongée, voiture ou course de moto, lutte, arts martiaux ..d. Le nombre total de problèmes peut atteindre 35 (!). Inesl Au moins l'un d'entre eux, vous répondrez positivement, vous devrez spécifier les détails et expliquer tout en détail ...
Sur la base des informations spécifiées dans le questionnaire, la société procédera à un examen pré-expert et si des doutes apparaissent, un assuré d'emprunteur peut être envoyé à un examen médical et dans de rares cas, en général, de refuser l'assurance. Selon l'âge et l'état de santé, un taux d'assurance plus élevé ou bas sera installé pour une personne. Les tailles des primes d'assurance peuvent être deux, et parfois trois fois. Par exemple, avec le même montant de prêt de 50 000 $, la vie et la santé de l'Emprunteur coûte environ 80 dollars pour une personne âgée de moins de 30 ans, et l'âge de 51 à 60 ans est d'environ 150 dollars par an. Le coût total d'une politique intégrée dépend de ces indicateurs.
Toutes les informations contenues dans le questionnaire seront considérées comme faisant partie du contrat d'assurance. Inesley L'assuré va cacher n'importe quoi de l'assureur (par exemple, la présence d'une maladie grave), cela ne fera que le pire, car lorsqu'un événement assuré survient, la société sera en mesure de refuser au client dans le paiement de la rémunération. .
Immobilier
Toutes les banques émettant des prêts hypothécaires nécessitent d'assurer le logement acheté. Nous parlons des éléments structurels d'un appartement ou d'une maison: portions, planchers, cloisons, ingénierie, communications de plomberie, câblage électrique, portes et fenêtres. La décoration d'intérieur peut être assurée par un accord supplémentaire, le bénéficiaire sur lequel ne sera pas une banque, mais l'assuré lui-même. "Lors de l'achat d'un appartement sur le marché secondaire, l'objet d'assurance est sans aucun doute, seuls ses éléments de conception", a déclaré Mikhail Drozhkin, spécialiste en chef du département des programmes bancaires et hypothécaires "consentement". Mais lors de la mise en œuvre du sujet de la promesse de la Banque Sur le marché du logement (si l'emprunteur n'est pas, il peut payer sur le prêt), personne ne prend en compte la finition intérieure. La valeur ne représente que l'appartement lui-même, sa région, l'emplacement de l'it.p ..De quels risques est l'assuré de l'immobilier? Leur liste dans différentes entreprises est à peu près la même: le feu, les catastrophes naturelles, l'explosion (y compris le gaz), les actions illégales de tiers, la baie (dommages causés à la propriété avec de l'eau), la chute des aéronefs et leurs parties. Lors de la détermination du tarif de l'assurance-propriété, des coefficients croissants et abaissés peuvent être appliqués, ce qui aura finalement affecter la taille finale de la prime d'assurance (contribution). Le tarif sera plus élevé si, par exemple, l'appartement acheté est situé dans une maison avec des chevauchements en bois ou mélangés, dans l'ancien bâtiment, il y a un sauna, la maison est gazée. Et, en conséquence, au-dessous, si le boîtier est équipé d'une alarme incendie, une porte d'entrée en métal, des fenêtres cérébrales, un contrat avec le ministère de l'Affaires intérieure IT.D est conclu. Les détails maximum sur l'assurance des appartements peuvent être trouvés dans l'article «Mon appartement préféré».
Une compagnie d'assurance peut-elle refuser d'assurer la vie, l'immobilier et le titre, si elle a des doutes sur l'un des types d'assurance?
Sergey Lesnikov, chef adjoint du bureau pour la mise en œuvre de projets spéciaux du groupe alfactory: "Pouvez. Dans le même temps, il y a une spécificité. Si, lors de l'évaluation du risque d'assurance-vie pour l'assureur, il existe des raisons de supposer que le risque d'un événement assuré est supérieur à la moyenne, mais est dans des limites acceptables, cela est alors compensé par un taux accru. Si, après avoir vérifié la pureté juridique de l'appartement, il s'avère que le risque de perte de propriété est génial, il refusera simplement d'assurer une telle acquisition. "
Yana Klein, responsable du projet d'assurance hypothécaire Rosno: «Le refus n'est possible qu'après que l'évaluation des risques est des souscripteurs de la compagnie d'assurance. Par exemple, en termes d'assurance titulaire, il est possible d'échouer s'il est possible de limiter la vie et la capacité de travail de la capacité de vie et de travail, limitant Les risques ou une augmentation du coefficient, ce que l'assureur n'indique pas nécessairement la banque et le client. Les tarifs préliminaires sont annoncés immédiatement et le processus d'examen abandonné prend généralement deux jours. "
Dmitry Maslov, vice-président, chef du Centre d'assurance immobilier de la société Holding Société Rosgosstrakh Company: "Dans la formation d'une couverture hypothécaire globale, la souscription fournit un examen sur la santé du titulaire d'assurance potentiel, les conditions de son travail et de l'histoire de la propriété - le sujet de l'engagement."
Mikhail Drozhin, spécialiste en chef du département bancaire et hypothécaire de la société "consentement": "Peut-être que s'il y a suffisamment de motifs de croire que, par exemple, la vie et la santé de l'emprunteur avec un degré de probabilité élevé est sensible au danger. Ou, par exemple, il y a un travail de construction à côté de la maison dans laquelle l'appartement est acheté. Et le refus d'assurer ne sonnera pas comme une réticence ouverte pour assurer la vie et la santé, la propriété ou le titre. Juste l'assureur établira un taux délibérément inacceptable et le preneur d'assurance potentiel refusera son aventure. Bien sûr, de tels cas sont très rare. Il n'y avait pas de tels précédents au cours des trois dernières années. ".
Titre
Titre de l'assurance, propriété des logements achetés, pas toutes les banques exigent. Vous n'avez pas besoin de payer de l'argent supplémentaire pour cette assurance à Sberbank de Russie et dans ces organisations de crédit publiées des prêts hypothécaires dans le cadre du programme AHML (Agence de prêt de logements hypothécaires).
Pourquoi avez-vous besoin d'assurer le titre, c'est-à-dire la perte de propriété du logement? "Dans le marché immobilier russe, il existe des risques appropriés", déclare Igor Sadovsky de DeltaCredit Bank. - Tout le monde sait qu'au milieu des années 90, des violations ont été réalisées dans l'exercice des citoyens de la privatisation du logement, ainsi que de la conclusion des transactions, acceptation et enregistrement de cela.dd de nombreux exemples négatifs de violations de la législation et de nos jours.
Alexander Khoshenko de "Raiffeisenbank" propose ses arguments: "Il est possible de perdre le droit de propriété du logement acquis par la décision du tribunal, si la transaction immobilière n'est pas valide pour une raison quelconque ou une autre raison. Ils sont peut-être l'incomplet des personnes qui ont vendu un appartement, le manque de consentement à la transaction d'autres personnes ayant droit à cette propriété, d'autres violations de la loi. " L'avis des collègues confirme Nikolai Shitov de la "Banque d'hypothèque de la ville": "Nous nous concentrons sur la pratique globale, selon laquelle l'assurance de titres est distribuée dans de nombreux pays."
Pour enregistrer le titre de l'assurance des logements achetés, l'emprunteur assuré doit répondre aux questions sur la question du passé et de l'appartement / maison actuelle et de ses anciens propriétaires, ainsi que de fournir un certain nombre de documents confirmant ces informations. Si le logement est acheté à une entité juridique, il est nécessaire de rassembler et de fournir des informations sur lui.
En règle générale, la perte de la propriété de l'assuré à la propriété assurée à la suite de la décision judiciaire a conclu une force juridique, qui prive la propriété assurée de cette propriété en totalité ou en partie. AB Certaines sociétés d'assurance La liste des réclamations d'assurance complète deux autres: préservation des droits de l'utilisation des propriétaires immobiliers après l'enregistrement de l'État de la propriété de l'assuré à l'immobilier et l'enregistrement de l'encombrement de l'immobilier (restrictions) de la propriété du assuré sans le consentement du bénéficiaire (hypothèque, c'est-à-dire qu'une banque a publié un prêt). "Cela vous permet de minimiser les risques liés au partenaire du vendeur et / ou de ses proches de l'enregistrement dans l'appartement acquis par l'emprunteur, des allégations éventuelles des membres de la famille du précédent propriétaire de l'appartement et d'autres violations", déclare Igor Sadovsky de DeltaCredit Bank.
Le coût de l'assurance
Les coûts d'assurance dans chaque cas particulier dépend de divers facteurs. "L'assurance hypothécaire intégrée fournit déjà des tarifs réduits par rapport à l'assurance sur des politiques individuelles, explique Valery Ermakov de Soghaz." Dans notre société, un tarif de base pour l'assurance-vie, la propriété et le titre ne dépasse pas 1,5% de la somme assurée. Nous aurons un annuelle annuelle annuelle La contribution de l'assuré pendant 30 ans de mâle en vertu du montant d'un prêt de 50 000 $ pendant 10 ans sera de 445 $, dont 270 $ sur la vie d'assurance et la santé de l'emprunteur. "(Dans ce cas, Le contrat d'assurance est conclu pour l'ensemble du délai d'octroi d'un prêt et nous parlons de contributions annuelles identiques.).
Si le contrat d'assurance hypothécaire est d'un an, puis il est prolongé, la taille de la prime d'assurance est généralement d'environ 1,5% du reste de la dette de prêt, a augmenté de 10%, par an (!). Comment ces chiffres ressembleront-ils à un montant de 50 000 $ de moins de 10 ans? Pour la première fois, il sera nécessaire de payer 825 $, d'un an à 743 $, après deux à 660 $, après trois à 578 $ et de neuf à 83 $, si l'emprunteur remboursera le prêt à temps. Tous paieront 454 $ par an. Ainsi, sous différents termes de conclusion des contrats, le montant total des paiements d'assurance sera approximativement identique. Ils ne diffèrent que de taille dans différentes années.
Les prêts hypothécaires sont vraiment sans fond. Si l'assistant de différents aspects peut être retourné à nouveau et encore. L'IMA poursuivra certainement la conversation dans l'un des numéros de magazine les plus proches.
Les éditeurs remercient "VNESHORGBANK", "Banque internationale de Moscou", "Raiffeisenbank Austria", Bank Deltacredit, "City Hypothèce Bank", "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "consentement" pour aider Préparation du matériau.