ביטוח משכנתא הוא תנאי מוקדם לבנקים הנפקת הלוואה: סיום החוזה ואת עיתוי הפעולה שלה, את סוגי העלות של הביטוח.
קבלת הלוואה למשכנתאות, עבור אזרחים רבים של המדינה שלנו, הדרך היחידה לפתור בעיות הדיור שלהם. אבל כדי לספק את ההלוואה לטווח ארוך, הבנק הנושה חייב להיות בטוח כי הלווה יוכל להחזיר אותו בזמן. זה בשביל זה סוגים שונים של הלוואות הומצאו, אחד מהם הוא ביטוח.
הלוואה לרכישת דירה או בבית היא הלוואה לטווח ארוך, שהונפקו בדרך כלל במשך 10-20 שנים. אקאק להיות בנק, אם בתקופה זו אדם יהיה בחורה ברצינות, יהיה מושבת או בכלל, חס וחלילה, למות? או אם הבית מתחייב? או הבעלות על דיור בבעלות, אשר נראה להיות לווה ובתחייבות של הבנק, יעבור לאחד הבעלים הקודמים על ידי החלטת בית המשפט?
הבנקאים מגיבים לשאלות כאלה באופן שווה: אתה צריך להבטיח את כל הסיכונים האלה. Ithak דרך להעביר את הבעיות שעלולות להתעורר במהלך תקופת ההלוואה, על כתפי חברות הביטוח. הלווה עצמו והלווה עצמו והלווה עצמה מעוניינים לקנות את חייהם ובריאותם. אם מתרחשת אירוע מבוטח, זוהי חברת הביטוח שתשלם את מאזן החוב ההלוואה לבנק, יפצה לפצות עם מוות מלא או נזק לנכס הנדל"ן ותציג את האינטרסים של אדם בבית המשפט. כולם החליטו לקבל הלוואה משכנתא חייב להבין את הצורך בביטוח (כי אחרת לא יהיה כסף!) ולהיות מוכן לספק מידע מלא על הבריאות שלך ואת הדיור שנבחר. רוב מוסדות האשראי דורשים לבטח את החיים והבריאות של הלווה, רכשה רכוש בלתי מקובץ, כמו גם את הסיכון של אובדן הבעלות על זה. אבא, המייצג כל אחד מהסוגים המפורטים של הביטוח, כפי שאתה צריך לשלם עבור ביטוח ולמה, אנחנו רוצים לספר בפרסום זה.
שירות מקיף
אחד התנאים המנדטוריים למתן הלוואה משכנתא בבנקים רבים הוא אישי, רכוש וביטוח כותרת. שקלו במקרים בעת רכישת דיור בשוק המשני, הוצא חוזה ביטוח משכנתא מקיף, הכולל את החיים והבריאות של הלווה, רכשה דיור ובעלות על זה (כותרת מה שמכונה). קבלת הלוואה כדי לקנות דיור תחת השוק הראשוני, תצטרך לבטח את החיים שלנו ואת הבריאות, כי הנכס עצמו לא קיים עדיין, אין בעלות על זה. האש של בית ועדת המדינה ועיצוב הבעלות על הדירה יצטרכו עדיין לארגן את ביטוח הנדל"ן הנרכש.חוזה ביטוח המשכנתאות הוא בין חברת הביטוח (מבטח) לבין אנשי הפיזי (מבטח) לטובת צד שלישי (מוטב), שהוא תפקידו של הבנק. למה זה נעשה אז, ולא אחרת? הבנק נותן לך את הכסף שלו, ובמקום זאת, הוא מקבל, בערך מדבר, פרוטה או מסמך אחר המאשר כי הדיור שנרכש הוא בהתחייבותו. אם יקרה משהו עם הנושא של התחייבות (דירה, בית) או עם הלווה עצמו, הבנק חייב עדיין להחזיר את כספו. לאחר פרקליט לו חברת הביטוח שלהם.
בנקים וחברות ביטוח נכנסים לשותפויות אחד עם השני. בדרך כלל מבטחים (או ליתר דיוק, תוכניות משולבות משולבות שלהם עוברים הליך הסמכה בבנקים שונים. לווה Vitoga לאחר הודעה על האפשרות של קבלת הלוואה משכנתא בבנק זה מקבל רשימה של חברות ביטוח בהן היא יכולה לערער. "הלווה לא יכול לסיים חוזה ביטוח משכנתא עם חברה שאינה הסכימה עם הבנק", אומר מריה Serov, ראש מחלקת השיווק ופיתוח של מוצרי אשראי ניהול של משכנתא ההלוואות הצרכן "Vneshtorgbank". "דרישה זו מוכתבת על ידי הצורך להתאים את הכללים סוג וחברות ביטוח חוזי ביטוח. לתכונות של עסקת המשכנתא בבנק מסוים ".
תוצאה של "בנק מוסקווה בינלאומי" עובד עם חברות ingosstrakh ורוזנו. שותפים בתוכנית המשכנתאות "Raiffeisenbank Austria" הם "קבוצת ביטוח רנסנס", "Ingosstrakh", "Config-Garant", "חברת הביטוח AIG רוסיה" ו "חברת הביטוח הצבאי". Deltacredit בנק משתף פעולה עם אותן ארגונים (למעט ערבות ההתקדמות) בתוספת עם "ביטוח AIG וחברת ביטוח משנה" ו "Alfares". Gazprombank שותף הוא קבוצת Sogaz, "בנק משכנתאות" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" היום עובד עם ingosstrakh ואת "חברת הביטוח הצבאי" ומתכננת להרחיב באופן משמעותי את רשימת השותפים שלה בעתיד הקרוב.
הדרישות של הבנקים למתן ביטוח של הלוואות משכנתא להשתנות. אין מאמץ לסיים את חוזי הביטוח. "תקופת ביטוח לא צריכה להיות קצרה יותר מאשר תקופת האשראי", הערות איגור סדובסקי, יו"ר הדירקטוריון של בנק דלטאסיטיט. "כמעט 100% מהמקרים, חוזה הביטוח הוא תקופת התוקף כולו של ההלוואה", ממשיכה סרגיי לסניקוב, סגן ראש המשרד ליישום פרויקטים מיוחדים של קבוצת האניה. "זה מבטל את הלקוח מהצורך הארכת חוזה שנתית ". "ככלל, הלקוח בוחר את התשלום השנתי של התרומות, - מוסיף ולרי ארמקוב, ראש מחלקת הביטוח הבנקאי של קבוצת ביטוח Sogaz." עם זאת, תוכנית הביטוח שלנו מאפשרת לך לשלם תרומות כמו באותו זמן ותשלומים: מדי שנה, פעם אחת בכל ששת חודשים, רבעוני, חודשי. "נקודת מבט נוספת היא דבקה אלכסנדר חושנקו, חבר מועצת המנהלים, ראש המחלקה לעבודה עם אנשים פיזיים" Raiffeisenbank אוסטריה ":" על פי הדרישות של הבנק שלנו , ביטוח נמשך לשנה אחת. כאשר השוק מתפתח, העלות שלה יקטן. כתוצאה מכך, אם עכשיו אתה מחליט לקחת הלוואה ולקבל את עלות הביטוח, לאחר כמה שנים שלך יקטן. כבר, חברות ביטוח להציע שיעורי אטרקטיבי מאוד עבור שנים לאחר מכן, במיוחד אם לא היה אירועים מבוטחים. "
בתרחיש הראשון, במהלך תקופת ההלוואה, הלווה מדי שנה תורם את אותה כמות. לפי השני, הכל קורה: פרמיית הביטוח לשנה הראשונה של ההלוואה משולמת במלואם. לאחר 12 חודשים, זה עושה כמות קטנה יותר, כי גודל של פרמיית הביטוח במקרה זה מתוקן מדי שנה מחושב כתוצר של שאר החוב ההלוואה ואת גורם הביטוח בסוג זה של ביטוח. בהדרגה, פרמיות ביטוח ירידה. לווה AESLI מחזיר הלוואה מואצת, הסכום הסופי של תשלומי הביטוח שלה מופחת עוד יותר מהר.
קוראים רבים של המגזין ביטוח עלויות קבלת הלוואה משכנתא עשוי להיראות צפויים. כיצד להצדיק את הצורך שלהם?
ניקולאי שיטוב, יו"ר מועצת המנהלים של "בנק משכנתאות": "ביטוח נועד לצמצום סיכונים, ובראש ובראשונה, באינטרסים של הלווה. כמובן, אתה צריך לקוות לטוב, אבל להיות מוכן לגרוע ביותר. עם התרחשות האירוע המבוטח (למשל, באש בדירה או נזק לבריאות, שהובילה לנכות), חברת הביטוח משפילה את חוב הבנק, והדירה נותרה בבעלות הלווה ".
איגור סדובסקי, יו"ר מועצת המנהלים של בנק Deltacredit: "הבנק שלנו כשותף רציני מבקש לייעל את התעריפים בעת עבודה עם חברות הביטוח. מדיניות התעריף שנקבעה בהסכמה מספקת לרמת המחירים המינימלית. שיעור הביטוח המשולב הוא בממוצע 0.8-1% מהסכום ההלוואה ותלוי בגיל ובגדר של הלווה, מעמדה הבריאותי, תקופת חוזה הביטוח וסיכוי הסיכון. לגבי הצורך בביטוח, אני בספק אם אדם שהיה צריך להתמודד עם אירוע מבוטח, הצטער על הכסף שנתן לביטוח ".
מריה סרוב, ראש מחלקת השיווק ופיתוח מוצרי אשראי של משכנתא והלוואות לצרכן "Vneshtorgbank": "דוגמה אופיינית לשימוש בביטוח משכנתא בפועל היא התרחשותו של אירוע מבוטח בחוזה ביטוח הסיכון לאובדן אובדן ונזק לדירה, תמיד נזק חלקי לדירה, למשל, כתוצאה מכך אש, חברת הביטוח יכסה את עלויות הלווה לשחזר את אובייקט הנדל"ן; אם הנזק הוא כזה שחזור הדיור אינו כפוף, נפח של פיצוי ביטוח בתשלום, לכל הפחות, הוא מספיק כדי להחזיר את הבנק לשלם הלוואה החוב שאריות ".
אלכסיי אקסנוב, ראש המחלקה למוצרים ושירותים קמעונאיים של הבנק הבינלאומי מוסקווה: "ככלל, חוזה ביטוח משכנתא מקיף הוא כ -1.5% מסכום ההלוואה בשנה, אבל לא מתחרט על הכסף הזה, כי כל המשתתפים בעסקה מעוניינים בביטוח. קדימה, תור, כדי למנוע מספר של מספר סיכונים, כולל הסיכון לאובדן חוק. נכס.
אלכסנדר Kvoshenko, חבר מועצת המנהלים, ראש המחלקה לעבודה עם אנשים פיזית "Raiffeisenbank אוסטריה": "המשכנתאות ברוסיה עדיין בחיתוליו, ואת שיעורי הביטוח יתר על המידה צריך להיות נתפס. כדי להצדיק שיעורי גבוה ללקוח והוא גם הרצון או הצורך לרכוש נדל"ן. אחרי הכל, אם הלקוח לא יכול לשרת הלוואה או מצב מילולי, השאלה לא מתרחשת בכלל.
הניסיון שלנו ברוסיה מראה כי ההנחה כי הגידול בעלות ההלוואה מתרחש בשל עלות הביטוח, הוא רפאים. במהלך השנים האחרונות או שלוש, העלות של הנדל"ן גדלה לפעמים. ההלוואה משכנתא מושגת לפני מספר שנים לא מתחרט בכלל, ואת מקסימום 2% של עלות הביטוח נראה על רקע זה עם extinvoable קטן. "
חיים ובריאות
הצעד הראשון למסקנה של כל חוזה ביטוח הוא מילוי השאלון (הוא עשוי להיקרא גם הצהרה, שאלון ה- IT). במקרה של ביטוח חיים ובריאות, הוא מכיל שאלות המאפשרות למבטח להעריך את מידת הסיכון ולהחיל תעריף אחד או אחר. המעגל של נושאים אלה הוא בערך זהה בכל חברות הביטוח, רק את הניסוח ואת סדר החקירה שונים. שאלות מתייחסות הן היבטים רפואיים ישירה והן את אורח החיים של המבוטח ללווה: הצמיחה והמשקל שלה (כולל משקל שינויים ב -4-5 ק"ג בשנה האחרונה), הרגלים רעים (עישון ואלכוהול), נוכחות של neoplasms (ממאיר ו גידולים שפירים), מחלות של מערכות לב וכלי דם, עיכול, כליות, כליות, איברי נשימה, נוף, מערכת שרירים ושלד, הפרעות נפשיות ועצבנות. קבוצה נפרדת של נושאים מוקדשת לסיכונים נוספים, כלומר, שיעורים הם אחד הספורט הקיצוני: Mountaineering, שחייה עם צלילה, אוטומטי או מרוצי אופנוע, היאבקות, אומנויות לחימה It.D. המספר הכולל של בעיות יכול להגיע 35 (!). Insl לפחות אחד מהם אתה תענה חיובית, תצטרך לציין את הפרטים ולהסביר הכל בפירוט ...
בהתבסס על המידע המפורט בשאלון, החברה תערוך בדיקה טרום-מומחה, ואם יופיעו ספקות, ניתן לשלוח ללווה לבחינה רפואית ובמקרים נדירים, בכלל, להכחיש ביטוח. בהתאם לגיל ובריאות, שיעור ביטוח גבוה או נמוך יותקן לאדם. הגדלים של פרמיות הביטוח יכול להיות שניים, ולפעמים שלוש פעמים. לדוגמה, עם סכום ההלוואה של 50,000 דולר, החיים והבריאות של הלווה עולה כ 80 $ עבור אדם מתחת לגיל 30, ואת גיל 51-60 שנים הוא כ 150 $ בשנה. העלות הכוללת של מדיניות משולבת תלויה באינדיקטורים אלה.
כל המידע בשאלון ייחשב לחלק מחוזה הביטוח. אינסלי המבוטח יסתתר כל דבר מהמבטח (לדוגמה, נוכחות של מחלה קשה), היא רק תעשה את זה יותר גרוע, כי כאשר האירוע מבוטח מתרחש, החברה תוכל לסרב ללקוח בתשלום פיצוי .
נדל"ן
כל הבנקים הנפקת הלוואות משכנתא דורשים לבטח דיור שנרכשו. אנחנו מדברים על האלמנטים המבניים של דירה או בית: נשיאת וקירות שאינם מרגיעים, רצפות, מחיצות, הנדסה, תקשורת אינסטלציה, חיווט חשמלי, דלתות וחלונות. קישוט פנים עשוי להיות מבוטח על ידי הסכם נוסף, המוטב שבו לא יהיה בנק, אבל המבוטח עצמו. "בעת רכישת דירה בשוק המשני, אובייקט הביטוח הוא ללא ספק, רק אלמנטים העיצוב שלה", אומר מיכאיל דרוז'קין, מומחה הראשי של המחלקה לתוכניות הבנקאות והמשכנתאות ". אבל בעת ביצוע נושא התחייבות של הבנק בשוק הדיור (אם הלווה לא זה יכול לשלם על ההלוואה) אף אחד לא לוקח בחשבון את הגימור הפנימי. הערך מייצג רק את הדירה עצמה, את האזור, את המיקום של it.p ..מאיזה סיכונים הוא מבוטח הנדל"ן? הרשימה שלהם בחברות שונות הן בערך זהה: אש, אסונות טבע, פיצוץ (כולל גז), פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים, מפרץ (נזק לרכוש עם מים), הנפילה במטוסים וחלקיהם. בעת קביעת תעריף ביטוח רכוש, ניתן ליישם את מקדמי ההורדה והורדתם, אשר בסופו של דבר ישפיע על הגודל הסופי של פרמיית הביטוח (תרומה). התעריף יהיה גבוה יותר אם, למשל, הדירה שנרכשה ממוקמת בבית עם עץ או חפיפות מעורבות, בבניין הישן, יש סאונה, הבית הוא גוזל IT.P. ולפיכך, להלן, אם הדיור מצויד באזעקת אש, מסחרי דלת מפרצון, חלונות מוחיים, חוזה עם משרד הפנים. פרטים מרביים על ביטוח הדירות ניתן למצוא במאמר "הדירה האהובה עלי".
האם חברת ביטוח יכולה לסרב להבטיח חיים, נדל"ן וכותרת, אם יש לה ספקות לגבי אחד סוגי הביטוח?
סרגיי לסניקוב, סגן ראש המשרד ליישום פרויקטים מיוחדים של קבוצת האניה: "פחית. במקביל, יש ספציפיות. אם, בעת הערכת הסיכון לביטוח חיים למבטח, יש סיבות להניח כי הסיכון לאירוע מבוטח גבוה מהממוצע, אך הוא בגבולות מקובלים, אז זה מפוצץ על ידי שיעור מוגבר. אם, לאחר בדיקת הטוהר המשפטי של הדירה, מתברר כי הסיכון לאובדן הבעלות הוא גדול, זה פשוט לסרב להבטיח רכישה כזו ".
יאנה קליין, ראש פרויקט ביטוח משכנתא של רוזנו: "הסירוב אפשרי רק לאחר הערכת הסיכון חתמים של חברת הביטוח, למשל, במונחים של ביטוח טיטולי, ניתן להיכשל אם ניתן להגביל את החיים ואת יכולת העבודה של החיים ואת יכולת העבודה, הגבלת סיכונים או גידול במקדם, מה שהמבטח אינו בהכרח להודיע לבנק ובלקוח. תעריפים ראשוניים הם הודיעו מיד, ותהליך הבחינה הבולטת בדרך כלל לוקח יומיים ".
דמיטרי מסלוב, סגן נשיא ראש המרכז לביטוח רכוש של חברת אחזקות רוזגוסטרווה החברה: "בהיווצרותו של כיסוי משכנתא מקיף, חיתום מספק בחינה על בריאותם של המבוטח הפוטנציאלי, תנאי עבודתו ותולדות הנכס - נושא ההתחייבות".
מיכאיל דרוז'ין, המומחה הראשי של מחלקת הביטוח והמשכנתאות של החברה "הסכמה": "אולי אם יש מספיק עילה להאמין, למשל, החיים והבריאות של הלווה עם רמה גבוהה של הסתברות רגישים לסיכון. או, למשל, יש עבודות בנייה ליד הבית שבו הדירה נרכש. ואת הסירוב להבטיח לא נשמע כמו חוסר רצון פתוח כדי להבטיח חיים ובריאות, רכוש או כותרת. רק המבטח יקיים שיעור בלתי מתקבל על הדעת בכוונה, והמבוטל הפוטנציאלי יסרב למיזם שלו. כמובן, מקרים כאלה הם מאוד נדיר. לא היו תקדימים כאלה בשלוש השנים האחרונות ".
כותרת
כותרת ביטוח, בעלות על דיור שנרכשו, לא כל הבנקים דורשים. אתה לא צריך לשלם כסף נוסף עבור ביטוח זה ב Sberbank של רוסיה באותם ארגוני אשראי כי הם הונפקו הלוואות משכנתא תחת תוכנית AHML (סוכנות עבור משכנתא דיור ההלוואות).
למה אתה צריך להבטיח את הכותרת, כלומר, אובדן הבעלות על דיור? "בשוק הנדל"ן הרוסי יש סיכונים מתאימים", אומר איגור סדובסקי מבנק Deltacredit. - כולם יודעים שבמרכז שנות התשעים נעשו הפרות במימוש אזרחי הפרטת הדיור, וכן בסיום של עסקאות, קבלה ורישום של IT.DD דוגמאות שליליות רבות של הפרות חקיקה ובימים אלה.
אלכסנדר חושנקו מ "Raiffeisenbank" מעביר את טיעוניו: "קיימת אפשרות לאבד את זכות הבעלות על הדיור הנרכש על ידי החלטת בית המשפט, אם עסקת הנדל"ן אינה חוקית מכל סיבה שהיא או סיבות אחרות. הם עשויים להיות חוסר השלמות של אנשים שמכרו דירה, חוסר הסכמה לעסקה של אנשים אחרים שיש להם זכות לרכוש זה, הפרות אחרות של החוק ". חוות דעתו של עמיתים מאשרת את ניקולאי שיטוב מ "בנק משכנתאות": "אנו מתמקדים בפועל גלובלי, לפיה ביטוח כותרת מופץ במדינות רבות".
כדי לרשום את כותרת הביטוח רכשה דיור, הלווה המבוטח חייב לענות על שאלות על שאלת העבר ואת הדירה / הבית הנוכחי שלה לבעלים הנוכחי שלה, כמו גם לספק מספר מסמכים המאשרים מידע זה. אם הדיור נרכש מישות משפטית, יש צורך להרכיב ולספק מידע עליו.
במקרה הביטוחי, ככלל, אובדן הבעלות על המבוטח על הנכס המבוטח כתוצאה ממחלוקת בית המשפט נכנסה לכוח משפטי, המשמיל את הבעלות המבוטח על רכוש זה כולו או חלקו. AB כמה חברות הביטוח רשימה של תביעות ביטוח משלימות עוד שניים: שימור זכויות השימוש בבעלי נדל "ן לאחר רישום המדינה של הבעלות על המבוטח לנדל"ן ורישום המדינה של השעבוד (הגבלות) של הבעלות על ה - מבוטח ללא הסכמתו של המוטב (משכך, כי הוא, בנק הוציא הלוואה). "זה מאפשר לך למזער את הסיכונים הקשורים לשותף של המוכר ו / או לקרוביה מרישום בדירה שנרכשה על ידי הלווה, תביעות אפשריות של בני המשפחה של הבעלים הקודם של הדירה והפרות אחרות", אומר איגור Sadovsky מ Deltacredit בנק.
עלות הביטוח
עלויות ביטוח בכל מקרה מסוים תלוי בגורמים שונים. "ביטוח משולב משולב כבר מספק תעריפים מופחתים בהשוואה לביטוח על מדיניות בודדת, מסביר ולרי Ermakov מ Soghaz". בחברה שלנו, תעריף בסיסי לביטוח חיים, רכוש וכותרת לא יעלה על 1.5% מהסכום המבוטח. יהיה לנו שנתית שנתית התרומה של המבוטח במשך 30 שנה של זכר תחת כמות ההלוואה של 50,000 $ במשך 10 שנים יהיה 445 $, מתוכם 270 $ על חיי הביטוח והבריאות של הלווה. "(במקרה זה, חוזה הביטוח מסתיים לכל התקופה של מתן הלוואה, ואנו מדברים על תרומות שנתיות זהות).
אם חוזה ביטוח המשכנתא הוא שנה אחת, ואז הוא ממושך, גודל של פרמיית הביטוח הוא בדרך כלל על 1.5% של שארית החוב ההלוואה, גדל ב 10%, בשנה (!). איך נראים נתונים אלה עבור סכום ההלוואה של 50,000 $ תחת תקופה של 10 שנים? בפעם הראשונה, יהיה צורך לשלם 825 $, בן שנה - 743 $, אחרי שני $ 660, אחרי שלושה - $ 578, ותשעה $ 83, אם הלווה יוחזר את ההלוואה בזמן. הכל ישלם $ 454 בשנה. לפיכך, בתנאים שונים של סיכום חוזים, הסכום הכולל של תשלומי הביטוח יהיה בערך זהה. הם יהיו שונים רק בגודלו בשנים שונות.
המשכנתאות ההלוואות היא ללא תחתית באמת. האם ניתן להחזיר את האשף של היבטים שונים ושוב. IMA בהחלט ימשיך את השיחה באחד ממספרי המגזין הקרובים ביותר.
העורכים תודה "Vneshtorgbank", "הבנק הבינלאומי מוסקווה", "Raiffeisenbank Austria", בנק Deltacredit, "בנק משכנתאות", חברות הביטוח "Rosgosstrakh", "אלפרסטר", "Sogaz", "Rosno", "הסכמה" לעזור הכנת חומר.