Hipoteka osiguranje je preduvjet za banke koje izdaju zajam: Zaključak ugovora i vrijeme njegovog djelovanja, vrste i troškove osiguranja.
Dobivanje hipotekarnog kredita, za mnoge građane naše zemlje, jedini način rješavanja njihovih stambenih problema. No, pružiti ovaj dugoročni kredit, vjerovnik banka mora biti sigurna da će dužnik biti u mogućnosti to vratiti na vrijeme. To je za to da su izumljeni različiti tipovi kredita, od kojih je jedan osiguran.
Zajam za kupnju stana ili kod kuće je dugoročni kredit, koji se obično izdaje 10-20 godina. AkaK biti banka, ako se tijekom tog vremena osoba ozbiljno razboli, bit će onesposobljena ili općenito, zabranjuju Bog, umrijeti? Ili ako je kuća založena? Ili vlasništvo nad stanovanjem u vlasništvu, koje se činilo da je dužnik iu zalog banke, prebacit će se na jedan od prethodnih vlasnika od strane sudske odluke?
Bankari odgovaraju na takva pitanja jednako: morate osigurati sve te rizike. Ithak način prebacivanje problema koji se mogu pojaviti tijekom razdoblja ugovora o zajmu, na ramenima osiguravajućih društava. Zajmoprimac sam i zajmoprimac i sam zajmoprimac zainteresirani su za kupnju svojih života i zdravlja. Ako dođe do osigurani događaj, to je osiguravajuće društvo koje će platiti ravnotežu kreditnog duga Banci, kompenzira gubitke s potpunom smrću ili štetom nekretninama i predstavit će interese osobe na sudu. Svi su odlučili dobiti hipotekarni zajam mora razumjeti potrebu za osiguranjem (jer inače neće biti novca!) I biti spreman pružiti potpune informacije o vašem zdravlju i odabranoj kući. Većina kreditnih institucija zahtijeva osiguranje života i zdravlja dužnika, stečena nekretnina, kao i rizik od gubitka vlasništva. Otac, koji predstavlja svaki od navedenih vrsta osiguranja, kao što trebate platiti za osiguranje i zašto, želimo reći u ovoj publikaciji.
Sveobuhvatna usluga
Jedan od obveznih uvjeta za pružanje hipotekarnog kredita u mnogim bankama je osobni, imovinski i naslov osiguranje. Razmotriti slučajeve pri kupnji stanova na sekundarnom tržištu, sveobuhvatan ugovor o hipotekarnom osiguranju, koji uključuje život i zdravlje Zajmoprimca, stečeno stanovanje i vlasništvo nad njim (tzv. Naslov). Dobivanje kredita za kupnju stanovanja pod primarnim tržištem, morat ćete osigurati naš život i zdravlje, jer imovina još ne postoji, ne postoji, ne postoji vlasništvo nad njim. Apozal kuće Državne komisije i dizajn vlasništva nad apartmanom morat će i dalje organizirati osiguranje stečenih nekretnina.Ugovor o hipoteku osiguranja je između osiguravajućeg društva (osiguravatelja) i fizičkog osoblja (osiguravatelja) u korist treće strane (korisnik), koji je uloga koja je banka. Zašto je to učinjeno, a ne inače? Banka vam daje svoj novac, i umjesto toga prima, grubo govoreći, peni ili drugi dokument koji potvrđuje da je kupljeno stanovanje u svom zalogu. Ako se nešto dogodi s predmetom zaloga (apartmana, kuće) ili sa samom dužnikom, banka i dalje mora vratiti svoja sredstva. Koji mu zagovaraju svoje osiguravajuće društvo.
Banke i osiguravajuća društva ulaze u partnerstva jedni s drugima. Obično osiguravatelji (ili više, njihovi integrirani programi hipoteka osiguranja provode postupak akreditacije u raznim bankama. Vitoga Zajmoprimac nakon obavijesti o mogućnosti dobivanja hipotekarnog kredita u ovoj banci dobiva popis osiguravajućih društava u kojima se može žaliti. "Zajmoprimac ne može zaključiti ugovor o hipotekarnom osiguranju s tvrtkom koja nije dogovorena s bankom", kaže Maria Serov, voditelj marketinškog odjela i razvoj kreditne proizvode upravljanja hipotekom i potrošačkim kreditiranjem "vneshtorgbank". "Ovaj je zahtjev diktirao potrebu da se prilagodi pravilima tipa i ugovorima o osiguranju osiguranja. na značajke hipoteku transakcije u određenoj banci. "
Rezultat "Međunarodne moskoske banke" radi s Ingosstranh tvrtki i Rosno. Partneri u hipotekarni program "Raiffeisenbank Austria" su "renesansna osiguranje grupa", "ingosstrakh", "napredak-garant", "osiguravajuće društvo AIG Rusija" i "vojno osiguranje društvo". Deltacredit banka surađuje s istim organizacijama (osim jamca za napredak) plus s "AIG osiguranjem i reosiguranjem" i "Alfares". Gazprombank partner je Sogaz grupa, "gradska hipotekarna banka" - Rosgosstranh. "VneshTorgbank" danas radi s Ingosstranjom i "vojnom osiguravajućem društvu" i planira značajno proširiti popis svojih partnera u bliskoj budućnosti.
Zahtjevi banaka na pružanje osiguranja hipotekarnih kredita variraju. Nema napora da sklapaju ugovore o osiguranju. "Trajanje ugovora o osiguranju ne bi trebao biti kraći od kreditnog razdoblja," komentari Igor Sadovsky, predsjednik Odbora DelTacredit banke. "U gotovo 100% slučajeva, ugovor o osiguranju je cjelokupno razdoblje valjanosti zajma," nastavlja Sergej Lesnikov, zamjenik šefa Ureda za provedbu posebnih projekata malne skupine. "To eliminira klijenta od potrebe za produljenje godišnjeg ugovora. " "U pravilu, klijent bira godišnju isplatu doprinosa, - dodaje Valery Ermakov, voditeljica bankarskog osiguranja Odjel za osiguranje tvrtke Sogaz." Međutim, naš program osiguranja omogućuje plaćanje doprinosa kao u isto vrijeme i rate: Svake godine, jednom svakih šest mjeseci, tromjesečno, mjesečno. "Još jedno gledište je pridržano Alexanderu Khošenko, član Uprave, voditelj Odjela za rad s fizičkim osobama" Raiffeisenbank Austria ":" Prema zahtjevima naše banke , Osiguranje je sastavljeno za godinu dana. Kako se tržište razvija, njezini će se trošak smanjiti. Prema tome, ako se sada odlučite uzeti zajam i prihvatiti troškove osiguranja, nakon nekoliko godina će se vaši troškovi smanjiti. Već, osiguravajuća društva nude vrlo atraktivne stope za naredne godine, pogotovo ako nije bilo osiguranih događaja. "
U prvom scenariju, tijekom trajanja zajma, dužnik godišnje doprinosi isti iznos. Prema drugoj, sve se događa: premija osiguranja za prvu godinu zajma je u potpunosti plaćena. Nakon 12 mjeseci, to čini manji iznos, jer se svake godine revidira veličina premije osiguranja u ovom slučaju i izračunava se kao proizvod ostatka duga zajma i faktor osiguranja u ovoj vrsti osiguranja. Postupno se smanjuju premije osiguranja. Eesli dužnik otplati zajam ubrzan, konačni iznos svojih isplata osiguranja se smanjuje još brže.
Mnogi čitatelji troškova osiguranja časopisa u dobivanju hipotekarnog kredita mogu se činiti doglednijim. Kako opravdati njihovu potrebu?
Nikolay Shitov, predsjednik uprave "Gradski hipoteka": "Osiguranje je usmjereno na smanjenje rizika i, prije svega, u interesu dužnika. Naravno, morate se nadati najboljem, ali budite spremni za najgore. Nakon pojave osiguranog događaja (na primjer, u požaru u stanu ili oštećenju zdravlja, što je dovelo do invaliditeta), osiguravajuće društvo vraća dug banke, a stan ostaje u vlasništvu dužnika. "
Igor Sadovsky, predsjednik uprave Banke DelTacredit: "Naša banka kao ozbiljan partner nastoji optimizirati tarife pri radu s osiguravajućim društvima. Tarifna politika utvrđena sporazumom s njima predviđa minimalnu razinu stope. Integrirano osiguranje je u prosjeku 0,8-1% iznosa kredita i ovisi o dobi i spolu Zajmoprimca, njegovog zdravstvenog statusa, mandata ugovora o osiguranju i pokrivenosti rizika. Što se tiče potrebe za osiguranjem, sumnjam da je osoba koja se morala suočiti s osiguranim događajem, žalila je na novac koji je dao za osiguranje. "
Maria Serov, voditelj marketinškog odjela i razvoj kreditnih proizvoda hipoteke i potrošača pozajmljivanje "VneshTorgbank": "Karakterističan primjer uporabe hipotekarnog osiguranja u praksi je pojava osigurani događaj u ugovoru o osiguranju rizika za gubitak gubitka i oštećenja stana. Uvijek je djelomična oštećenja stana, na primjer, kao rezultat Vatra, osiguravajuće društvo će pokriti troškove zajmoprimca za obnovu objekta nekretnina; ako je šteta takva da je stambeni oporavak ne podliježe, obujam plaćene naknade osiguranja će, na minimum, dovoljan za otplatu banka plaćati ostatak kredita. "
Alexey Aksenov, voditelj Odjela za maloprodaje i usluge Međunarodne Moskve banke: "U pravilu, sveobuhvatni ugovor o hipotekarnom osiguranju je oko 1,5% od iznosa kredita godišnje. Ali ne žalite zbog tih novca, jer su svi sudionici u transakciji zainteresirani za osiguranje. Naprijed, red, kako bi se izbjeglo niz Rizici, uključujući rizik od gubitka prava. Imovina.
Alexander Kvošenko, član Odbora, voditelj Odjela za rad s fizičkim osobama "Raiffeisenbank Austrija": "Hipotekarni kreditiranje u Rusiji je još uvijek u povojima, a precijenjene stope osiguranja moraju se doživjeti kao dani. Da biste opravdali visoke stope klijentu i ili je želja ili potreba za kupnjom nekretnina. Uostalom, ako klijent ne može poslužiti zajam ili doslovnu situaciju, pitanje se ne događa uopće.
Naše iskustvo u Rusiji pokazuje da je pretpostavka da povećanje troškova zajma nastaje zbog troškova osiguranja, je sablast. Tijekom protekle dvije ili tri godine trošak nekretnina je narastao na vrijeme. Postignuti hipotekarni zajam prije nekoliko godina ne žaljenje uopće, a maksimalno 2% troškova osiguranja čini se na toj pozadini s ekstremnim malim. "
Život i zdravlje
Prvi korak do zaključka bilo kojeg ugovora o osiguranju ispunjava upitnik (može se nazvati i izjavom, IT upitnik). U slučaju životnog osiguranja i zdravlja, sadrži pitanja koja omogućuju osiguravatelju da procijeni stupanj rizika i primijeni jednu ili drugu tarifu. Krug ovih pitanja je otprilike isti u svim osiguravajućim društvima, samo se formulacija i redoslijed istrage razlikuju. Pitanja se odnose na izravno medicinske aspekte i način života dužnik-osiguranika: njegov rast i težina (uključujući promjene težine za 4-5kg tijekom prošle godine), loše navike (korištenje pušenja i alkohola), prisutnost neoplazmi (maligni i Benigni tumori), bolesti kardiovaskularnih, probavnih, urogenitalnih i endokrinih sustava, bubrega, respiratornih organa, pogled, mišićno-koštani sustav, mentalni i živčani poremećaji. Odvojena skupina pitanja posvećena je dodatnim rizicima, to jest, klase su jedan od ekstremnih sportova: planinarenje, plivanje s roštiljem, auto ili motociklističke utrke, hrvanje, borilačke umjetnosti IT.D. Ukupan broj pitanja može doseći 35 (!). Inesl barem jedan od njih ćete odgovoriti pozitivno, morat ćete odrediti detalje i objasniti sve detaljno ...
Na temelju informacija navedenih u upitniku, Društvo će provesti pre-stručno ispitivanje, a ako se pojave sumnja, osiguranik zajmoprimca može se poslati na liječnički pregled, au rijetkim slučajevima općenito, negirati osiguranje. Ovisno o dobi i zdravstvenom stanju, za osobu će biti instaliran viša ili niska stopa osiguranja. Veličine premija osiguranja mogu biti dva, a ponekad i tri puta. Na primjer, s istim iznosom kredita od 50.000 dolara, život i zdravlje dužnika košta oko 80 dolara za osobu mlađe od 30 godina, a starost od 51-60 godina je oko 150 dolara godišnje. Ukupni trošak integrirane politike ovisi o tim pokazateljima.
Sve informacije u upitniku smatrat će se dijelom ugovora o osiguranju. Inesley Osiguranik će sakriti sve od osiguravatelja (na primjer, prisutnost ozbiljne bolesti), to će samo pogoršati, jer kada dođe do osigurani događaj, tvrtka će moći odbiti klijentu u plaćanju naknade ,
Nekretnina
Sve banke izdavanje hipotekarnih kredita zahtijevaju osiguranje kupljenog stanovanja. Govorimo o strukturnim elementima stana ili kuće: noseći i ne opuštajuće zidove, podove, pregrade, inženjering, vodovod komunikacije, električne ožičenja, vrata i prozore. Unutarnja dekoracija može biti osigurana dodatnim sporazumom, korisnik na kojem neće biti banka, već i sama osigurana. "Kada kupujete stan na sekundarnom tržištu, osiguranje je nesumnjivo, samo njezini dizajnerski elementi", kaže Mihail Drozhkin, glavni stručnjak od Ministarstva bankarstva i hipotekarnih programa ". Ali pri provođenju tema zalog banke Na stambenom tržištu (ako dužnik nije, može platiti zajam), nitko ne uzima u obzir unutarnji cilj. Vrijednost predstavlja samo samog apartmana, njegovo područje, mjesto IT.P ..Od kojih je rizika osigurana nekretnina? Njihov popis u različitim tvrtkama su otprilike isti: vatra, prirodne katastrofe, eksplozija (uključujući plin), nezakonitih djelovanja trećih osoba, zaljev (oštećenje imovine s vodom), pad zrakoplova i njihovih dijelova. Prilikom određivanja tarifa osiguranja imovine, može se primijeniti povećanje i smanjenje koeficijenata, što će na kraju utjecati na konačnu veličinu premije osiguranja (doprinos). Tarifa će biti veća ako, kažu, kupljeni apartman se nalazi u kući s drvenim ili mješovitim preklapanjima, u staroj zgradi, nalazi se sauna, kuća je ugrađena. I, prema tome, u nastavku, ako je kućište opremljeno vatroozni alarm, metalni ulazni vrata, cerebralni prozori, ugovor s Ministarstvom unutarnjih poslova IT.D je zaključen. Maksimalne pojedinosti o osiguranju stanova možete pronaći u članku "Moj omiljeni apartman".
Može li osiguravajuća tvrtka odbiti osigurati život, nekretnine i naslov, ako sumnja u jednu od vrsta osiguranja?
Sergej Lesnikov, zamjenik šefa Ureda za provedbu posebnih projekata malne skupine: "Limenka. U isto vrijeme, postoji specifičnost. Ako, prilikom procjene rizika od životno osiguranje za osiguravatelja, postoje razlozi za pretpostavku da je rizik od osiguranog događaja veći od prosjeka, ali je unutar prihvatljivih granica, onda se to nadoknađuje povećanom stopom. Ako, nakon provjere pravne čistoće stana, ispostavlja se da je rizik od gubitka vlasništva velik, jednostavno će odbiti osigurati takvu akviziciju. "
Yana Klein, voditeljica projekta rosno hipoteka: "Odbijanje je moguće tek nakon što je procjena rizika osiguravatelj osiguravajućeg društva. Na primjer, u smislu titularnog osiguranja, moguće je propasti ako je moguće ograničiti životni i radni kapacitet života i radne sposobnosti, ograničavajući Rizici ili povećanje koeficijenta, ono što osiguravatelj ne mora nužno obavijestiti Banku i Klijenta. Odmah se najavljuju preliminarne tarife, a proces predviđenog ispita obično traje dva dana. "
Dmitrij Maslov, potpredsjednik, voditelj Centra za osiguranje imovine Holding Company Rosgosstrakh tvrtke: "U formiranju sveobuhvatne pokrivenosti hipoteka, osiguranje osigurava ispit o zdravlju potencijalnog osiguranika, uvjetima njegovog rada i povijesti imovine - predmet zalog".
Mihail Drozhin, glavni specijalist od bankarskog i hipotekarnog Odjela za osiguranje tvrtke "Suglasnost": "Možda ako postoji dovoljno osnova da vjeruju da je, na primjer, život i zdravlje dužnik s visokim stupnjem vjerojatnosti podložan opasnosti. Ili, na primjer, postoji građevinski rad pored kuće u kojoj je stan se kupuje. i odbijanje osiguranja neće zvučati kao otvorena nevoljkost da osigura život i zdravlje, vlasništvo ili naslov. Samo osiguravatelj će uspostaviti namjerno neprihvatljivu stopu, a potencijalni osiguranik će odbiti njegov pothvat. Naravno, takvi slučajevi su vrlo rijetko. U posljednje tri godine nije bilo takvih presedana. ".
Titula
Naziv osiguranja, vlasništvo nad kupljenim stanovanjem, a ne sve banke zahtijevaju. Ne morate platiti dodatni novac za ovo osiguranje u Sberbank iz Rusije iu onim kreditnim organizacijama koje se izdaju hipotekarni krediti u okviru AHML programa (Agencija za hipoteka stambeno kreditiranje).
Zašto trebate osigurati naslov, to jest, gubitak vlasništva nad stanovanjem? "U ruskom tržištu nekretnina postoje odgovarajuće rizike", kaže Igor Sadovsky iz banke Deltacredit. - Svatko zna da je usred devedesetih, povreda izvršena u ostvarivanju građana privatizacije stanovanja, kao iu zaključku transakcija, prihvaćanje i registraciju ITD-a mnogi negativni primjeri zakonodavstva kršenja i ovih dana.
Alexander Khošenko iz "Raiffeisenbank" iznosi svoje argumente: "Postoji mogućnost gubitka prava vlasništva nad stečenim stanovanjem od strane sudske odluke, ako je transakcija nekretnina nevažeća iz bilo kojeg razloga ili drugih razloga. Oni mogu biti nepotpunost osoba koje su prodale stan, nedostatak suglasnosti za transakciju drugih osoba koje imaju pravo na tu imovinu, druge povrede zakona. " Mišljenje kolega potvrđuje Nikolai Shitov iz "Gradski hipoteka banka": "Usredotočeni smo na globalnu praksu, prema kojem se osiguravalo osiguranje u mnogim zemljama."
Kako bi se registrirao Naziv osiguranja Kupljeno stanovanje, Osigurani dužnik mora odgovoriti na pitanja o pitanju prošlosti i sadašnjeg stana / kuće i njegovih bivših i sadašnjih vlasnika, kao i pružaju brojne dokumente koji potvrđuju te informacije. Ako se stanovanje kupuje od pravne osobe, potrebno je sastaviti i pružiti informacije o njemu.
Osiguranje, u pravilu, gubitak vlasništva osiguranika osigurane imovine kao rezultat sudske odluke stupio je u pravnu snagu, koja unosi osiguranika vlasništva nad ovom imovinom u cijelosti ili djelomično. AB Neke osiguravajuća društva Popis potraživanja za osiguranje dopunjuje još dva: očuvanje prava korištenja vlasnika nekretnina nakon državne registracije vlasništva nad osiguranicima za nekretnine i državnu registraciju tereta (ograničenja) vlasništva nad vlasništvom Osiguran bez suglasnosti korisnika (hipotekar, to jest, banka je izdala zajam). "To vam omogućuje minimiziranje rizika povezanih s partnerom prodavatelja i / ili njegovih rođaka iz registracije u apartman koji je stekao dužnik, moguća potraživanja članova obitelji prethodnog vlasnika stana i drugih povreda", kaže Igor Sadovsky iz banke Deltacredit.
Trošak osiguranja
Troškovi osiguranja u svakom pojedinom slučaju ovisi o različitim čimbenicima. "Integrirano hipotekarno osiguranje već osigurava smanjene tarife u usporedbi s osiguranjem na individualnim politikama, objašnjava Valery Ermakov iz Soghaza." U našoj tvrtki, osnovna tarifa za životno osiguranje, imovina i naslov ne prelazi 1,5% od osigurane svote. Imat ćemo Godišnji godišnji doprinos osiguranicima za 30 godina muškaraca pod iznos od kredita od 50.000 dolara za 10 godina bit će 445 USD, od kojih 270 $ na život i zdravlje dužnika. "(U ovom slučaju, Ugovor o osiguranju sklapa se za cijelo razdoblje odobravanja kredita, a mi govorimo o identičnim godišnjim doprinosima.).
Ako je ugovor o hipotekarnom osiguranju godinu dana, a zatim je produljen, veličina premije osiguranja je obično oko 1,5% ostatka zajmova duga, povećao se za 10%, godišnje (!). Kako će te brojke izgledati za iznos kredita od 50.000 dolara u razdoblju od 10 godina? Po prvi put, bit će potrebno platiti 825 dolara, godišnje 743 dolara, nakon dva do 660 dolara, nakon tri do 578 USD, i devet- $ 83, ako dužnik će vratiti zajam na vrijeme. Svi će platiti 454 dolara godišnje. Prema tome, pod različitim uvjetima sklapanja ugovora, ukupni iznos plaćanja osiguranja bit će približno ista. Razlikuju se samo u različitim godinama.
Hipoteka pozajmljivanje je uistinu bez dna. Može li se čarobnjak različitih aspekata ponovno i opet vratiti. IMA će definitivno nastaviti razgovor u jednom od najbližih brojeva časopisa.
Urednici zahvaljuju "VneshTorgbank", "Međunarodna mozna banka", "Raiffeisenbank Austria", banka Deltacredit, "Gradski hipoteka banka", osiguravajuća društva "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "suglasnost" za pomoć Priprema materijala.