A jelzálogbiztosítás előfeltétele a bankok kibocsátó bankok számára: a szerződés megkötése és cselekvési ütemezése, a biztosítás típusai és költsége.
Jelzáloghitel megszerzése, sok országunk számára, az egyetlen módja annak, hogy megoldja a lakhatási problémáikat. De hogy ezt a hosszú távú kölcsönt, a hitelező banknak biztosnak kell lennie abban, hogy a hitelfelvevő időben visszafizetheti azt. Ez azért van, hogy különböző típusú hitelek találhatók, amelyek közül az egyik a biztosítás.
A lakás vagy otthon vásárlására szolgáló hitel hosszú távú hitel, amelyet általában 10-20 évig adtak ki. Akak, hogy bank, ha ebben az időben egy személy komolyan megbetegszik, lesz fogyatékos, vagy általában, Isten tiltja, meghal? Vagy ha a házat ígérik? Vagy a tulajdonjog tulajdonjoga, amely a hitelfelvevőnek és a bank ígéretének tulajdonában volt, a bírósági határozat egyik korábbi tulajdonosára vált?
A bankárok ugyanúgy válaszolnak az ilyen kérdésekre: minden ilyen kockázatot kell biztosítania. Ithak Way A hitelezési megállapodás időszakában felmerülő problémák eltolódása a biztosítótársaságok vállán. A hitelfelvevő maga és maga a hitelfelvevő és a hitelfelvevő maga érdekli az életük és az egészség megvásárlását. Ha egy biztosított esemény következik be, akkor a biztosító társaság, amely fizeti a hitelezési adósság egyensúlyát a banknak, kompenzálja a veszteséget a teljes halál vagy az ingatlankárosodás miatt, és bemutatja a bíróságon belüli személy érdekeit. Mindenki úgy döntött, hogy jelzáloghitelt kap, meg kell értenie a biztosítás szükségességét (mert máskülönben nincs pénz!) És készen áll arra, hogy teljes információt nyújtson az egészségre és a kiválasztott házról. A legtöbb hitelintézet biztosítja a hitelfelvevő életét és egészségét, megszerzett ingatlant, valamint a tulajdonjog elvesztésének kockázatát. Apa, amely képviseli a felsorolt biztosítási típusok mindegyikét, mivel a biztosításért fizetnie kell, és miért akarunk elmondani ebben a kiadványban.
Átfogó szolgáltatás
A jelzáloghitel nyújtásának egyik kötelező feltétele sok bankban személyes, vagyoni és tulajdonosi biztosítás. Tekintsük az esetekben, amikor a vásárlás lakások a másodlagos piacon, átfogó jelzálog-biztosítás szerződés ki, amely magában foglalja az élet és egészség a hitelfelvevő, megszerzett ház és tulajdonjoga (az ún cím). Hitel megszerzése, hogy vásároljon egy lakást az elsődleges piac alatt, meg kell biztosítania az életünket és az egészségünket, mert maga az ingatlan még nem létezik, nincs tulajdonjog. Az Állami Bizottság házának aposa és a lakás tulajdonjogának kialakítása még mindig meg kell rendeznie a megszerzett ingatlanok biztosítását.A jelzálogbiztosítási szerződés a biztosító (biztosító) és a fizikai személyzet (Biztosító) között van egy harmadik fél (kedvezményezett) mellett, amely szerepe a bank. Miért történik így, és másként? A bank adja meg a pénzét, és helyette kapja, nagyjából beszél, egy fillért sem vagy más dokumentum, amely megerősíti, hogy a megvásárolt lakás az ő ígéretében van. Ha valami történik a Pledge (lakás, ház) tárgyával, vagy a hitelfelvevővel, a banknak továbbra is vissza kell adnia pénzeszközeit. A biztosítási társaságukat támogatja.
A bankok és a biztosítótársaságok egymással partnerségbe lépnek. Általában a biztosítók (vagy inkább integrált jelzálogbiztosítási programjaik akkreditációs eljárást végeznek különböző bankokban. Vitoga hitelfelvevő A jelzáloghitel megszerzésének lehetősége után ebben a bankban kap egy listát a biztosítótársaságok listáját, amelyekben fellebbezhet. "A hitelfelvevő nem tud kötőanyag-biztosítási szerződést kötni egy olyan társasággal, aki nem állapodott meg a bankgal" - mondja Maria Serov, a Marketing Osztály vezetője és a "Vneshtorgbank" jelzálog- és fogyasztói hitelezés hitelesítésének fejlesztése. "Ez a követelmény diktálódik A típusszabályok és a biztosító társaságok biztosítási szerződéseinek hozzáigazításának szükségessége. A jelzálogügylet jellemzői egy adott bankban. "
A "Nemzetközi Moszkvai Bank" eredménye Ingosstrakh cégekkel és Rosnóval működik. Partnerek a Jelzálog Program "Raiffeisenbank Austria" a "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Biztosító AIG Oroszország" és "Katonai Biztosító". Deltacredit Bank együttműködik az azonos szervezetek (kivéve a haladás kezes), valamint a „AIG biztosítási és viszontbiztosítási Company” és a „Alfares”. A Gazprombank partner a Sogaz csoport, a "Városi Jelzálogbank" - Rosgosstrakh. A "Vneshtorgbank" ma az Ingosstrakh-vel és a "Katonai Biztosító társasággal" dolgozik, és azt tervezi, hogy a közeljövőben jelentősen bővíti a partnerei listáját.
A bankok a jelzáloghitelek biztosítására vonatkozó követelmények változhatnak. Nincs erőfeszítés a biztosítási szerződések megkötésére. "A biztosítási szerződések időtartama nem lehet rövidebb, mint a hitelezési időszak," Megjegyzések Igor Sadovsky, a DeltaCredit Bank igazgatótanácsának elnöke. "Az esetek közel 100% -ában a biztosítási szerződés a kölcsön teljes érvényességi ideje," folytatja Sergey Lesnikov, a hivatalvezető vezetője a kivitelező csoport speciális projektjeinek végrehajtására. "Ez kiküszöböli az ügyfelet a szükségességtől Éves szerződés meghosszabbítása. " „Általános szabály, hogy az ügyfél úgy dönt az éves fizetés; - hozzáteszi Valery Ermakov vezetője Banki Biztosítási Osztály a SOGAZ Insurance Group.” Ugyanakkor a biztosítási program lehetővé teszi, hogy járulékot fizetnek, mint ugyanabban az időben és részletekben: Minden évben hat hónaponként, negyedévente, havonta. "Egy másik szempontot ragaszkodnak Alexander Khoshenko, az Igazgatóság tagjához, a" Raiffeisenbank Austria "fizikai személyekkel foglalkozó munkacsoport vezetője:" Bankunk követelményei szerint , biztosítás összeállított egy évre. Mivel a piac fejlődésével, annak költsége is csökkenni fog. Következésképpen, ha most te úgy dönt, hogy a hitel, és fogadja el a biztosítási költségek, néhány év múlva a költségek is csökkenni fog. már biztosítók nagyon vonzó árakat kínálnak a későbbi évekért, különösen, ha nincs biztosított esemény. "
Az első forgatókönyvben a hitel időtartama alatt a hitelfelvevő évente ugyanolyan összeggel járul hozzá. A második szerint minden történik: a hitel első évének biztosítási díja teljes mértékben kifizetésre kerül. 12 hónap múlva kisebb összegű, mert a biztosítási díj mérete ebben az esetben évente felülvizsgált, és a hitelezési adósság és az ilyen típusú biztosítási tényező fennmaradó részét kiszámítja. Fokozatosan csökken a biztosítási díjak. Az AESLI hitelfelvevője felgyorsult, a biztosítási kifizetések végleges összege még gyorsabban csökken.
A magazin-biztosítási költségek számos olvasója jelzáloghitel megszerzésében előrelátható. Hogyan igazolhatjuk szükségüket?
Nikolay Shitov, a "City Jelzálogbank" testületének elnöke: "A biztosítás célja a kockázatok csökkentése, és elsősorban a hitelfelvevő érdekében. Természetesen remélnie kell a legjobbat, de a legrosszabbra kell készülnie. A biztosított esemény előfordulásakor (például egy lakásban lévő tűzben vagy az egészségkárosodásban, amely fogyatékossághoz vezetett), a biztosító társaság visszafizeti a bank adósságát, és a lakás a hitelfelvevő tulajdonában van. "
Igor Sadovsky, a Bank DeltaCredit igazgatótanácsának elnöke: "Bankunk, mint komoly partner arra törekszik, hogy optimalizálja a tarifákat a biztosítótársaságokkal való együttműködés során. A velük való megállapodással létrehozott tarifális politika biztosítja a minimális arányt. Az integrált biztosítási ráta átlagosan a hitelösszeg 0,8-1% -a, és a hitelfelvevő kora és neme, annak egészségügyi állapota, a biztosítási szerződés és a kockázati lefedettség függvénye. Ami a biztosítás szükségességét illeti, kétlem, hogy egy olyan személy, akinek szüksége volt a biztosított eseményre, sajnálta a biztosítási díjat. "
Maria Serov, a forgalomba hozatali osztály vezetője és a "Vneshtorgbank" jelzálog- és fogyasztói hitelnyújtás hitelermékeinek fejlesztése: "A jelzálogbiztosítás használatának jellegzetes példája a gyakorlatban a kockázatbiztosítási szerződés szerinti biztosítási szerződés előfordulása a lakás elvesztése és károsodása miatt. Mindig részleges károsodás a lakásban, például ennek eredményeként tűz, a biztosító a hitelfelvevő költségeit fedezi az ingatlan objektum helyreállítására; ha a kár olyan, hogy a lakás-visszanyerés nem tartozik, a fizetett biztosítási kompenzáció mennyisége legalábbis elegendő ahhoz, hogy visszafizeti a bank fizetési adósság-maradékot fizet. "
Alexey Aksenov, a Nemzetközi Moszkvai Bank kiskereskedelmi és szolgáltatásainak vezetője: "Általános szabályként az átfogó jelzálogbiztosítási szerződés kb. 1,5% -a a hitelösszeg évente. De ne sajnálja ezeket a pénzt, mert a tranzakció minden résztvevő érdekli a biztosítás. Tovább, sor, annak elkerülése érdekében kockázatok, beleértve a jogvesztés kockázatát is. Tulajdon.
Alexander Kvoshenko, az Igazgatóság tagja, a "Raiffeisenbank Austria" fizikai személyek munkájának vezetője: „Jelzáloghitelezés Oroszország még mindig gyerekcipőben jár, és túlbecsülte biztosítási díjtételek kell érzékelhető, mint a megadott. A magas arányok igazolása az ügyfélnek, és vágy, vagy az ingatlan vásárlásának szükségessége. Végül is, ha az ügyfél nem szolgálhat kölcsönt vagy szó szerinti helyzetet, a kérdés egyáltalán nem fordul elő.
Az oroszországi tapasztalatunk azt mutatja, hogy a feltételezés, hogy a hitelköltség növekedése a biztosítási költség miatt következik be, kísérteties. Az elmúlt két-három évben az ingatlanok költsége időnként nőtt. Az elért jelzáloghitel több évvel ezelőtt nem sajnálja, és a biztosítási költség legfeljebb 2% -a úgy tűnik, hogy ezen a háttérben a kiterjeszthetetlen kicsi. "
Élet és egészség
A biztosítási szerződés megkötésének első lépése a kérdőív kitöltése (ez is nyilatkozatnak nevezhető, az informatikai kérdőívnek). Életbiztosítás és egészségügy esetén olyan kérdéseket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik a biztosító számára a kockázat mértékének felmérését és egy vagy egy másik tarifát. Ezeknek a kérdéseknek a körét ugyanazt jelenti minden biztosítótársaságban, csak a szöveg megfogalmazása és sorrendje különbözik. A kérdések mind közvetlenül orvosi szempontokra, mind a hitelfelvevő-kötvénytulajdonos életmódjára vonatkoznak: növekedése és súlya (beleértve a súlycsökkenést 4-5kg az elmúlt év során), rossz szokások (dohányzás és alkoholfogyasztás), a neoplazmák jelenléte (rosszindulatú és jóindulatú daganatok), szív- és érrendszeri, emésztési, urogenitális és endokrin rendszerek, vesék, légzőszervi szervek, nézet, izomrendszeri rendszer, mentális és idegrendszeri rendellenességek megbetegedései. Külön kérdések csoportja további kockázatokra vonatkozik, azaz az osztályok az egyik extrém sport: hegymászás, úszás búvárkodás, auto- vagy motorkerékpár versenyzés, birkózás, harcművészetek it.d. A kérdések teljes száma elérheti a 35 (!). Az inesl legalább egyikük pozitívan válaszol, meg kell adnia a részleteket, és részletesen meg kell magyaráznia ...
A kérdőívben meghatározott információk alapján a Társaság előzetesen szakértői vizsgálatot végez, és ha kétségek jelennek meg, akkor a hitelfelvevő által biztosított orvosi vizsgálathoz és ritka esetekben, általában a biztosítás megtagadásához. Az életkortól és az egészségi állapottól függően magasabb vagy alacsony biztosítási ráta van telepítve egy személy számára. A biztosítási díjak mérete két, és néha háromszor lehet. Például ugyanazzal a 50 000 dolláros hitelösszeggel, a hitelfelvevő élete és egészsége körülbelül 80 dollárba kerül egy 30 évesnél fiatalabb személy számára, és 51-60 éves kora évente körülbelül 150 dollár. Az integrált politika teljes költsége az említett mutatóktól függ.
A kérdőívben szereplő összes információ a biztosítási szerződés részét képezi. Inesley A biztosított a biztosított elrejti a biztosítótól (például súlyos betegség jelenlétét), csak rosszabb lesz, mert ha egy biztosított esemény bekövetkezik, a vállalat megtagadhatja az ügyfélnek a kártérítés kifizetése során .
Ingatlan
A jelzáloghitelt kibocsátó bankok biztosítják a megvásárolt lakást. Egy lakás vagy ház szerkezeti elemeiről beszélünk: hordozó és nem pihentető falak, padlók, partíciók, mérnöki, vízvezeték-kommunikáció, elektromos vezetékek, ajtók és ablakok. A belsőépítést kiegészítő megállapodással lehet biztosítani, a kedvezményezett, amelyen nem lesz bank, de maga a biztosított. "Amikor egy lakást vásárol a másodlagos piacon, a biztosítási objektum kétségtelenül, csak a tervezési elemei" - mondja Mikhail Drozhkin, a bank- és jelzálogprogramok tanszékének fő szakembere "beleegyezés". De amikor végrehajtja a tárgy a bank A lakáspiacon (ha a hitelfelvevő nem fizethet a kölcsönt) Senki sem veszi figyelembe a belső felületet. Az érték csak a lakást képviseli maga, a terület, a helye az it.p ..Milyen kockázatokból áll az ingatlan? A különböző cégek listájuk ugyanaz: tűz, természeti katasztrófák, robbanás (beleértve a gázt is), a harmadik felek jogellenes cselekedeteit, az öböl (a vízzel való sérülés), a repülőgépek csökkenése és részei. Az ingatlanbiztosítási díj meghatározásakor a növekvő és csökkentő együtthatók alkalmazhatók, amelyek végül befolyásolják a biztosítási díj (hozzájárulás) végső méretét. A díj magasabb lesz, ha azt mondják, hogy a megvásárolt apartman fából készült vagy vegyes átfedésekkel rendelkező házban található, a régi épületben van egy szauna, a ház elsöccsen van. És ennek megfelelően, ha a ház tűzjelzővel, fém bemeneti ajtóval, agyi ablakokkal, a Belügyminisztériummal kötött szerződést kötött. Az apartmanok biztosításával kapcsolatos maximális részletek megtalálhatók a "Kedvenc lakásom" cikkben.
Lehet-e egy biztosítótársaság megtagadni az élet, az ingatlan és a cím biztosítását, ha kétségei vannak a biztosítás egyik típusával kapcsolatban?
Sergey Lesnikov, a kiállítási csoport speciális projektjeinek végrehajtására szolgáló hivatal helyettese: "Tud. Ugyanakkor van egy specifitás. Ha értékelése során a kockázat életbiztosítás a biztosító, van okunk feltételezni, hogy a kockázat a biztosítási esemény magasabb, mint az átlag, de az elfogadható határokon belül, akkor ezt úgy kompenzálja nagyobb arányban. Ha a lakás jogi tisztaságának ellenőrzése után kiderül, hogy a tulajdonjog elvesztésének veszélye nagyszerű, egyszerűen megtagadja az ilyen megszerzést. "
Yana Klein, a Rosno jelzálogbiztosítási projekt vezetője: "Az elutasítás csak akkor lehetséges, ha a kockázatértékelés a biztosítótáblák aláírja. Például a titkos biztosítás szempontjából lehetséges, ha lehetséges, hogy korlátozzák az élet és a munkaképesség életét és munkaképességét, korlátozzák A kockázatok vagy az együttható növekedése, amit a biztosító nem feltétlenül értesíti a bankot és az ügyfelet. Az előzetes díjakat haladéktalanul jelentik be, és az elmaradt vizsgálat folyamatát általában két napot vesz igénybe. "
Dmitry Maslov, alelnök, vezetője a Holding Company ingatlanbiztosításának vezetője Rosgosstrakh Company: "Az átfogó jelzálog-lefedettség kialakulásakor a jegyzék a potenciális kötvénytulajdonos egészségét, a munkájának feltételeit és az ingatlan történetét - az ígéret tárgya."
Mikhail Drozhin, a "beleegyezés" banki és jelzálogbiztosítási osztályának fő szakembere: "Talán, ha elegendő oka van ahhoz, hogy úgy véli, hogy például a hitelfelvevő életének és egészsége magas fokú valószínűséggel érzékeny a veszélyre. Vagy például a ház mellett építési munka van megvásárolják. És a biztosítás megtagadása nem hangzik úgy, mint nyílt vonakodás az élet és az egészség, az ingatlan vagy a cím biztosításához. Csak a biztosító szándékosan elfogadhatatlan árat fog létrehozni, és a potenciális kötvénytulajdonos megtagadja a vállalkozását. Természetesen ezek az esetek nagyon Ritka. Az elmúlt három évben nem volt ilyen precedensek. ".
Cím
Biztosítási cím, a megvásárolt lakás tulajdonjogát, nem minden bankot igényel. Nem kell további pénzt fizetnie ehhez a biztosításhoz Sberbank Oroszországban és azokban a hitelszervezetekben, amelyek jelzáloghitelt az AHML program keretében (a jelzáloghitel-hitelezés ügynöksége).
Miért kell biztosítania a címet, vagyis a lakás tulajdonjogának elvesztése? "Az orosz ingatlanpiacon vannak megfelelő kockázatok" - mondja Igor Sadovsky a Deltracredit Bankból. - Mindenki tudja, hogy a kilencvenes évek közepén megsértették a lakhatás privatizációjának gyakorlása során, valamint a következtetésnél a tranzakciók, az elfogadás és a nyilvántartásba vétele. Sok negatív példa a jogszabályok megsértésére és napjaira.
Alexander Khoshenko a "Raiffeisenbank" terjeszti elő az érveit: "Lehetőség van arra, hogy elveszítsük a megszerzett lakhatás tulajdonjogának jogát, ha az ingatlanügylet bármilyen okból vagy más okból érvénytelen. Lehetnek azok a hiányosságok, akik egy lakást értékesítettek, a hozzájárulás hiánya más személyek ügyletének, akik jogosultak ehhez való jogát, a törvény egyéb megsértése. " A kollégák véleménye megerősíti Nikolai Shitovot a "City Jelzálogbank" -ból: "A globális gyakorlatra összpontosítunk, amely szerint a biztosítási biztosítás számos országban oszlik meg."
A vásárolt lakhatás nyilvántartásba vétele, a Biztosított hitelfelvevőnek válaszolnia kell a múlt és a jelenlegi lakás / ház és a korábbi és a jelenlegi tulajdonosok kérdésével kapcsolatos kérdésekre, valamint számos olyan dokumentumot ad meg, amelyek megerősítik ezt az információt. Ha a lakást jogi személytől vásárolják meg, akkor össze kell szerelni és információt szolgáltatni róla.
Biztosítási ügy, mivel a Biztosított tulajdonjogának a Biztosított Tulajdonának a bírósági határozat eredményeképpen történő elvesztése jogi erőt kötött, amely megfosztja a biztosított tulajdonjogot e tulajdon teljes egészében vagy részben. AB Biztosító társaságok A biztosítási állítások jegyzéke kiegészíti a két többet: az ingatlantulajdonosok felhasználásának jogainak megőrzése az állami ingatlanok tulajdonjogának állami nyilvántartásba vétele után, a tulajdonjog (korlátozások) A kedvezményezett hozzájárulása nélkül biztosított (jelzálog, vagyis egy bank kiadott). "Ez lehetővé teszi, hogy minimálisra csökkentsük az eladó partnereivel és / vagy rokonaival kapcsolatos kockázatokkal kapcsolatos kockázatokat a hitelfelvevő által megszerzett lakásban való regisztrációból, a lakás korábbi tulajdonosainak családtagjainak és egyéb jogsértéseknek" - mondja Igor Sadovsky a DeltAcredit Banktól.
A biztosítás költsége
Biztosítási költségek minden egyes esetben különböző tényezőktől függenek. "Az integrált jelzálogbiztosítás már csökkenti a csökkentett tarifákat az egyes politikák biztosításához képest, magyarázza Valeri Ermakov a Soghaz-tól." Cégünkben az életbiztosítási, tulajdon és a cím alapvető díja nem haladja meg az összeg 1,5% -át. Mi lesz egy Éves éves éves a biztosíték a biztosított 30 évnyi hím 6 dollár összegű 50 000 dollár 10 évig $ 445, ebből 270 dollár a hitelfelvevő biztosítási életét és egészségét. "(Ebben az esetben, A biztosítási szerződést a kölcsön megadására vonatkozó teljes időszakra kötik, és azonos éves hozzájárulásokról beszélünk.).
Ha a jelzálog biztosítási szerződés egy év, és akkor megnyúlik, a méret a biztosítási díj általában mintegy 1,5% -a fennmaradó hitel tartozás, 10% -kal nőtt, évente (!). Hogyan néz ki ezek a számok, mint egy 50 000 dolláros hitelösszeg 10 év alatt? Először 825 dollárt, egy éves, 743 dollárt kell fizetni, két- $ 660 után, három- $ 578 és kilenc- $ 83, ha a hitelfelvevő visszafizeti a kölcsönt. Minden évente 454 dollárt fizet. Így a szerződések megkötésének különböző feltételei mellett a biztosítási kifizetések teljes összege megközelítőleg azonos lesz. Ezek csak méretben különböznek különböző években.
A jelzáloghitelezés valóban fenek. Akár a különböző szempontok varázslója újra és újra visszaadható. Az IMA határozottan folytatja a beszélgetést az egyik legközelebbi magazin számában.
A szerkesztők köszönhetően "Vneshtorgbank", "Nemzetközi Moszkva Bank", "Raiffeisenbank Austria", Bank Deltacredit, "City Jelzálogbank", biztosító társaságok "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "Hozzájárulás", hogy segítsen Anyag előkészítése.