Mortgage Tryggingar er forsenda þess að bankar gefa út lán: niðurstaða samningsins og tímasetningu aðgerða þess, tegundir og kostnaður við tryggingar.
Að fá veð lán, fyrir marga borgara landsins okkar, eina leiðin til að leysa húsnæðisvandamál þeirra. En að veita þetta langtímalán, skal kröfuhafinn vera viss um að lántakandi geti endurheimt það tímanlega. Það er fyrir þetta að ýmsar tegundir lána séu fundin upp, þar af er trygging.
Lán til kaupa á íbúð eða heima er langtímalán, gefið út yfirleitt í 10-20 ár. Akak að vera banki, ef á þessum tíma mun maður alvarlega verða veikur, verður óvirkt eða almennt, Guð banna, deyja? Eða ef húsið er veðsett? Eða eignarhald húsnæðis í eigu, sem virtist vera lántakandi og í veði bankans, mun skipta yfir í einn af fyrri eigendum dómstólsins?
Bankastjóri bregst við slíkum spurningum jafnt: Þú þarft að tryggja alla þessa áhættu. Ithak leið breytinguna sem kunna að koma upp á tímabilinu lánssamningsins, á herðar vátryggingafélaga. Lántakandi sjálfur og lántakandi sjálfur og lántakandi sjálft hefur áhuga á að kaupa líf sitt og heilsu. Ef vátryggður atburður á sér stað, er það vátryggingafélagið sem greiðir jafnvægi lánskuldbindinga til bankans, mun bæta tap með fullri dauða eða skemmdum á fasteignum og mun kynna hagsmuni einstaklings fyrir dómi. Allir ákváðu að fá veð lán verða að skilja þörfina fyrir tryggingar (vegna þess að annars verður engin peningur!) Og vera tilbúinn til að veita allar upplýsingar um heilsu þína og valið húsnæði. Flestir lánastofnanir þurfa að tryggja líf og heilsu lántaka, eignast fasteignar, auk þess að hætta á eignarhaldi á því. Faðir, sem táknar hverja skráða tegundir trygginga, eins og þú þarft að borga fyrir tryggingar og hvers vegna viljum við segja í þessari útgáfu.
Alhliða þjónustu
Eitt af lögboðnum skilyrðum fyrir veitingu fasteignaveðlána í mörgum banka er persónuleg, eign og titill tryggingar. Íhuga mál þegar kaupa húsnæði á eftirmarkaði er alhliða veðtryggingarsamningur gefinn út, sem felur í sér líf og heilsu lántaka, keypti húsnæði og eignarhald á því (svokölluð titill). Að fá lán til að kaupa húsnæði undir aðalmarkaði, verður þú að tryggja líf okkar og heilsu vegna þess að eignin sjálft er ekki til staðar, það er engin eignarhald á því. The aposal af húsi ríkisins framkvæmdastjórnarinnar og hönnun eignarhald á íbúðinni verður að enn að raða tryggingu áunninna fasteigna.Vátryggingasamningurinn er milli vátryggingafélagsins (vátryggjanda) og líkamsræktarfólks (vátryggjandi) í þágu þriðja aðila (styrkþegi), sem er hlutverk sem bankinn er. Afhverju er það gert það, og ekki annað? Bankinn gefur þér peningana sína, og í staðinn fær það, það tekur betur, eyri eða annað skjal sem staðfestir að keypt húsnæði sé í loforð hans. Ef eitthvað gerist við háð veði (íbúð, hús) eða með lántakanda sjálfur, verður bankinn enn að skila fé sitt. Hafa talsmaður honum tryggingafélag sitt.
Bankar og vátryggingafélög ganga í samstarf við hvert annað. Venjulega vátryggjendum (eða öllu heldur, samþætt veðtryggingaráætlanir þeirra eru í gangi í faggildingu í ýmsum bönkum. Vitoga lántakandi Eftir að hafa tilkynnt um möguleika á að fá veð lán í þessum banka fær lista yfir tryggingafélög þar sem það getur áfrýjað. "Lántaki getur ekki gert veðtryggingarsamning við fyrirtæki sem ekki er samið við bankann," segir Maria Serov, forstöðumaður markaðsdeildar og þróun lánavörum stjórnun veð og neytenda útlána "Vneshtorfbank". "Þessi krafa er ráðist af Þörfin til að laga gerð reglur og tryggingafélög tryggingar samninga. Til eiginleika húsnæðisviðskipta í tiltekinni banka. "
Niðurstaðan af "International Moskvu bankanum" vinnur með Ingosstrakh fyrirtækjum og Rosno. Samstarfsaðilar í veðáætluninni "Raiffeisenbank Austurríki" eru "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Framfarir-Garant", "Tryggingafélag AIG Rússland" og "Military Insurance Company". Deltacredit Bank vinnur með sömu samtökum (nema fyrir framvindu ábyrgðaraðila) auk "AIG tryggingar og endurtryggingafélag" og "Alfars". Gazprombank Partner er Sogaz Group, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "Vneshtorfbank" í dag vinnur með Ingosstrakh og "Military Insurance Company" og áform um að verulega auka lista yfir samstarfsaðila sína í náinni framtíð.
Kröfur banka til tryggingar Ákvæði fasteignaveðlána eru mismunandi. Engin reynsla til að gera tryggingarsamninga. "Hugtakið tryggingar samninga ætti ekki að vera styttri en lánstímabilið," segir Igor Sadovsky, stjórnarformaður Deltacredit Bank. "Í næstum 100% tilfella er vátryggingarsamningurinn allt gildistímabil lánsins," heldur áfram Sergey Lesnikov, staðgengill forstöðumanns skrifstofunnar fyrir framkvæmd sérstakra verkefna í Alfactory Group. "Þetta útilokar viðskiptavininn frá þörfinni fyrir árleg samningur lenging. " "Að jafnaði velur viðskiptavinurinn árlega greiðslu framlaga, - bætir Valery Ermakov, yfirmaður bankastarfsemi Department í Sogaz Insurance Group." Hins vegar gerir tryggingaráætlun okkar kleift að greiða framlög eins og á sama tíma og afborganir: Á hverju ári, einu sinni á sex mánaða fresti, ársfjórðungslega, mánaðarlega. "Önnur sjónarmið fylgir Alexander Khoshenko, stjórnarmaður, yfirmaður deildarinnar fyrir vinnu með líkamlegum einstaklingum" Raiffeisenbank Austurríki ":" Samkvæmt kröfum bankans okkar , Tryggingar eru gerðar í eitt ár. Þar sem markaðurinn þróar, mun kostnaðurinn minnka. Þar af leiðandi, ef nú er ákveðið að taka lán og samþykkja kostnað vátrygginga, eftir nokkur ár verður kostnaðurinn minnkað. Nú þegar tryggingarfyrirtæki Bjóða mjög aðlaðandi verð fyrir síðari ár, sérstaklega ef engin vátryggður atburður hefur verið. "
Í fyrstu atburðarásinni, á lántakanda, stuðlar lántakandi árlega sömu upphæð. Samkvæmt seinni er allt að gerast: Vátryggingargjaldið fyrir fyrsta ár lánsins er að fullu greidd. Eftir 12 mánuði gerir það minni fjárhæð vegna þess að stærð vátryggingagjaldsins í þessu tilfelli er endurskoðuð á hverju ári og er reiknað sem vara af því sem eftir er af lánaskuldum og vátryggingarstuðulinum í þessari tegund trygginga. Smám saman lækka tryggingargjöld. Aesli lántaka endurgreiðir lán sem er flýtt, endanleg upphæð tryggingar greiðslna þess er minnkað enn hraðar.
Margir lesendur í tímaritinu Tryggingarkostnaður við að fá fasteignaveðlán geta verið fyrirsjáanlegar. Hvernig á að réttlæta þörfina?
Nikolay Shitov, stjórnarformaður "City Mortgage Bank": "Tryggingar miðar að því að draga úr áhættu og fyrst og fremst í hag lántakanda. Auðvitað þarftu að vona að það sé best, en vertu tilbúinn fyrir það versta. Við tilkomu vátryggðs atburðarinnar (til dæmis í eldi í íbúð eða skemmdum á heilsu, sem leiddi til fötlunar), endurgreiðir vátryggingafélagið skuldir bankans og íbúðin er í eigu lántaka. "
Igor Sadovsky, stjórnarformaður bankans Deltacredit: "Bankinn okkar sem alvarlegur félagi leitast við að hagræða gjaldskrá þegar unnið er með tryggingafélögum. Gjaldskráin sem komið var á fót með samkomulagi við þá er kveðið á um lágmarksstigið. Samþætt vátryggingarhlutfallið er að meðaltali 0,8-1% af lánsfjárhæðinni og fer eftir aldri og kyni lántakanda, heilsufarsstöðu þess, hugtak vátryggingarsamnings og áhættufjárhæð. Að því er varðar þörfina á tryggingum efast ég um að einstaklingur sem þurfti að takast á við vátryggðan atburð, iðrast peningana sem hann gaf til tryggingar. "
Maria Serov, forstöðumaður markaðsdeildar og þróun lánavara af veð og neytendalán "Vneshtorfbank": "Einkennandi dæmi um notkun á veðtryggingu í reynd er til staðar vátryggðs atburðar samkvæmt áhættutryggingasamningi um tap á tjóni og skemmdum á íbúðinni. Alltaf að hluta tjón á íbúðinni, til dæmis, vegna þess að Eldur, vátryggingafélagið mun fjalla um kostnað lántakanda til að endurheimta fasteignamarkmiðið; Ef tjónið er þannig að húsnæðisbati sé ekki háð því að magn greiddra trygginga bætur mun í lágmarki nægilegt til að endurgreiða Bank til að greiða lánsskuldbindingar. "
Alexey Aksenov, yfirmaður deildar smásöluvörur og þjónustu alþjóðlegs Moskvu bankans: "Að jafnaði er alhliða veðtryggingarsamningur um 1,5% af lánsfjárhæðinni á ári. En ekki sjá eftir þessum peningum vegna þess að allir þátttakendur í viðskiptunum hafa áhuga á tryggingum. Áfram, biðröð, til að koma í veg fyrir fjölda áhættu, þ.mt hættan á lögum. Eign.
Alexander Kvoshenko, stjórnarmaður, yfirmaður deildarinnar fyrir vinnu við líkamlega einstaklinga "Raiffeisenbank Austurríki": "Mortgage útlán í Rússlandi er enn í fæðingu þess, og ofmetin tryggingarverð þarf að líta á sem gefið. Til að réttlæta háu verði til viðskiptavinarins og er annaðhvort löngun eða nauðsyn þess að kaupa fasteignir. Eftir allt saman, ef viðskiptavinurinn getur ekki þjónað lán eða bókstaflegri stöðu, kemur spurningin ekki á öllum.
Reynsla okkar í Rússlandi sýnir að forsendan um að hækkun á kostnaði við lánið sé vegna kostnaðar við tryggingar, er draugur. Undanfarin tvö eða þrjú ár hefur kostnaður fasteigna vaxið stundum. The náð fasteignaveðlán fyrir nokkrum árum síðan ekki iðrast yfirleitt, og hámark 2% af kostnaði við tryggingar virðist á þessum bakgrunni með extinvoable lítill. "
Líf og heilsa
Fyrsta skrefið í lok hvers vátryggingarsamnings er að fylla út spurningalistann (það kann einnig að vera kallað yfirlýsingu, það spurningalistann). Ef um er að ræða líftryggingar og heilsu inniheldur það spurningar sem leyfa vátryggjanda að meta áhættan og beita einum eða öðrum gjaldskrá. Hringur þessara mála er um það sama í öllum vátryggingafélögum, aðeins orðalag og röð rannsóknarinnar eru mismunandi. Spurningar tengjast bæði beint læknisþætti og lífsstíl lántaka-vátryggingartaka: Vöxtur og þyngd (þ.mt þyngdarbreytingar um 4-5kg á síðasta ári), slæmar venjur (reykingar og áfengisnotkun), tilvist æxlis (illkynja og Góðkynja æxli), sjúkdóma í hjarta- og æðakerfi, meltingarvegi, urogenital og innkirtla kerfi, nýru, öndunarerfiðleikar, útsýni, stoðkerfi, andleg og taugakerfi. Sérstakur hópur af málefnum er varið til viðbótar áhættu, það er, flokkar eru einn af Extreme Sports: Mountaineering, sund með köfun, farartæki eða mótorhjól kappreiðar, glíma, bardagalistir IT.D. Heildarfjöldi mála geta náð 35 (!). Inesl að minnsta kosti einn af þeim sem þú munt svara jákvætt, þú þarft að tilgreina upplýsingar og útskýra allt í smáatriðum ...
Byggt á upplýsingum sem tilgreindar eru í spurningalistanum mun félagið framkvæma fyrirfram sérfræðingann og ef efasemdir birtast er lántakandi hægt að senda til læknisskoðunar og í mjög sjaldgæfum tilfellum, almennt, að neita tryggingum. Það fer eftir aldri og heilsu stöðu, hærra eða lágt tryggingarhlutfall verður sett upp fyrir einstakling. Stærðir vátryggingargjalda geta verið tveir, og stundum þrisvar sinnum. Til dæmis, með sama lánsfjárhæð $ 50.000, kostar líf og heilsa lántakanda um $ 80 fyrir einstakling yngri en 30 ára og aldrinum 51-60 ára er um 150 $ á ári. Heildarkostnaður samþættrar stefnu fer eftir þessum vísbendingum.
Allar upplýsingar í spurningalistanum verða talin hluti af vátryggingarsamningi. Inesley Vátryggður mun fela neitt frá vátryggjanda (til dæmis, tilvist alvarlegra veikinda), það mun aðeins gera það verra, því að þegar vátryggður atburður á sér stað, mun félagið neita að viðskiptavininum í greiðslu bóta .
Fasteign
Allir bankar sem gefa út húsnæðislán þurfa að tryggja kaup á húsnæði. Við erum að tala um uppbyggingu þætti í íbúð eða húsi: vopnaður og ekki afslappandi veggi, gólf, skipting, verkfræði, pípulagnir, rafmagns raflögn, hurðir og gluggar. Innréttingin getur verið tryggður með viðbótarsamningi, styrkþega sem mun ekki vera banki, en vátryggður sjálft. "Þegar þú kaupir íbúð á eftirmarkaði er tryggingafélagið án efa, aðeins hönnunarþættir þess," segir Mikhail Drozhkin, aðalfræðingur í Department of Banking og Mortgage Programs "samþykki". En við framkvæmd háð veði bankans Á húsnæðismarkaði (ef lántakandi er ekki getur það greitt á láni) enginn tekur tillit til innri ljúka. Verðmæti táknar aðeins íbúðina sjálft, svæði þess, staðsetningu IT.p .. ..Frá hvaða áhættu er fasteignin tryggður? Listi þeirra í mismunandi fyrirtækjum er um það sama: eldur, náttúruhamfarir, sprenging (þ.mt gas), ólöglegar aðgerðir þriðja aðila, Bay (skemmdir á eigninni með vatni), haustið í loftförum og hlutum þeirra. Við ákvörðun á eignargjald gjaldskrár er hægt að beita aukinni og lækka stuðlinum, sem mun að lokum hafa áhrif á endanlegan stærð vátryggingagjalds (framlag). Gjaldskráin verður hærra ef, segja, keypt íbúð er staðsett í húsi með tré eða blönduðum skarastum, í gömlu húsinu, það er gufubað, húsið er gasified það.P. Og í samræmi við það, ef húsnæði er útbúið með eldviðvörun, málm inntak dyr, heila gluggakista, samningur við innanríkisráðuneytið IT.D er gert. Hámarksupplýsingar um tryggingar íbúðir er að finna í greininni "Uppáhalds íbúðin mín".
Getur tryggingafélagið neitað að tryggja líf, fasteignir og titil, ef hún hefur efasemdir um einn af tegundum trygginga?
Sergey Lesnikov, staðgengill forstöðumanns skrifstofunnar fyrir framkvæmd sérstakra verkefna í Alfactory Group: "Dós. Á sama tíma er sértækni. Ef við mat á hættu á líftryggingum vátryggjanda eru ástæður fyrir því að hætta sé á að áhættan á vátryggðum atburði sé hærri en meðaltalið en er innan viðunandi marka, þá er þetta bætt við aukið hlutfall. Ef, eftir að hafa athugað lagaleg hreinleika íbúðarinnar, kemur í ljós að hættan á eigendaskýringu er frábær, það mun einfaldlega neita að tryggja slíka kaup. "
Yana Klein, yfirmaður Rosno Mortgage Insurance Project: "Synjunin er aðeins möguleg eftir að áhættumatið er vátryggingafélagi vátryggingafélagsins. Til dæmis, hvað varðar titla tryggingar, er hægt að mistakast ef hægt er að takmarka líf og vinnugetu lífs og vinnuafls, takmarka Áhætta eða aukning á stuðlinum, hvað vátryggjandinn endar ekki endilega bankanum og viðskiptavininum. Forkeppni gjaldskrár eru tilkynntar strax og ferlið við framhaldsskoðun tekur venjulega tvo daga. "
Dmitry Maslov, varaforseti, forstöðumaður Center for Property Tryggingar eignarhaldsfélagsins Rosgosstrakh Company: "Í myndun alhliða veð umfjöllun veitir sölutrygging skoðanir á heilsu hugsanlegra vátryggingartaka, skilyrði fyrir starfi sínu og sögu eignarinnar - viðfangsefnið."
Mikhail Drozhin, aðalfræðingur í banka- og veðtryggingardeild félagsins "Samþykki": "Kannski ef nægjanleg ástæða er til að trúa því að til dæmis sé líf og heilsa lántakanda með mikilli líkum sem eru næmir fyrir hættu. Eða, til dæmis, það er byggingu við hliðina á húsinu þar sem íbúðin er í boði er keypt. Og synjunin til að tryggja mun ekki hljóma sem opinn tregðu til að tryggja líf og heilsu, eign eða titil. Bara vátryggjandinn mun koma á fót vísvitandi óásættanlegt hlutfall og hugsanlega vátryggingartaki mun hafna hættuspilinu. Auðvitað eru slíkar tilfelli mjög sjaldgæft. Það var engin slík fordæmi á síðustu þremur árum. ".
Titill.
Tryggingar titill, eignarhald keypt húsnæði, ekki allir bankar þurfa. Þú þarft ekki að greiða fleiri peninga fyrir þessa tryggingu í Sberbank Rússlands og í þessum lánastofnunum sem eru gefin út fasteignaveðlán samkvæmt AHML-áætluninni (stofnun húsnæðislána).
Afhverju þarftu að tryggja titil, það er tap á eignarhaldi húsnæðis? "Á rússneska fasteignamarkaði eru viðeigandi áhættur," segir Igor Sadovsky frá Deltacredit Bank. - Allir vita að í miðjum níunda áratugnum voru brotin gerðar í æfingu borgara einkavæðingar húsnæðis, auk þess sem niðurstaðan af viðskiptum, staðfestingu og skráningu IT.DD margra neikvæð dæmi um löggjöf brot og þessa dagana.
Alexander Khoshenko frá "Raiffeisenbank" setur fram rökin sín: "Það er möguleiki á að tapa eignarrétt á eignarhaldi á eignarhaldi með dómsúrskurði, ef fasteignaviðskipti eru ógild af einhverri ástæðu eða aðrar ástæður. Þeir geta verið ófullnægjandi einstaklinga sem seldu íbúð, skortur á samþykki til viðskiptanna annarra einstaklinga sem eiga rétt á þessum eignum, öðrum brotum á lögum. " Álit samstarfsmanna staðfestir Nikolai Shitov frá "City Mortgage Bank": "Við leggjum áherslu á alþjóðlega æfa, samkvæmt hvaða titill tryggingar er dreift í mörgum löndum."
Til að skrá tryggingar titil keypt húsnæði skal vátryggður lántakandi svara spurningum um spurninguna um fortíðina og núverandi íbúð / hús og fyrrum og núverandi eigendur, auk þess að veita fjölda skjala sem staðfestir þessar upplýsingar. Ef húsnæði er keypt frá lögaðilanum er nauðsynlegt að setja saman og veita upplýsingar um hann.
Tryggingar tilfelli, að jafnaði, tap á eignarhaldi vátryggðs til vátryggðs eignar vegna dómsákvörðunarinnar hefur gert lagalegan afl, sem vantar vátryggður eignarhald þessa eignar í heild eða að hluta. AB sumir tryggingafélög Listi yfir tryggingar kröfur bætast tveimur fleiri: varðveislu réttinda til notkunar fasteigna eigenda eftir ríkisins skráningu eignarhald vátryggðs til fasteigna og skráningu á landsvísu (takmarkanir) eignarhald á Vátryggður án samþykkis styrkþega (Mortgagee, það er banki útgefið lán). "Þetta gerir þér kleift að lágmarka áhættuna sem tengist maka seljanda og / eða ættingja þess frá skráningu í íbúðinni sem lántakandi hefur keypt, mögulegar kröfur fjölskyldumeðlima fyrri eiganda íbúðarinnar og annarra brota," segir Igor Sadovsky frá Deltacredit Bank.
Kostnaður við tryggingar
Tryggingarkostnaður í hverju tilviki fer eftir ýmsum þáttum. "Innbyggt veðtrygging veitir nú þegar minni gjaldskrá í samanburði við tryggingar á einstökum reglum, útskýrir Valery Ermakov frá Soghaz." Í fyrirtækinu okkar er grundvallar gjaldskrá fyrir líftryggingar, eignir og titill ekki meira en 1,5% af vátryggðum. Við munum hafa árlega árlega framlagi vátryggðs í 30 ár af karlkyns undir láni $ 50.000 í 10 ár verður $ 445, þar af $ 270- um tryggingalíf og heilsu lántaka. "(Í þessu tilfelli, Vátryggingasamningurinn er gerður fyrir allt tímabilið að veita lán, og við erum að tala um sömu árleg framlög.).
Ef veðtryggingarsamningur er eitt ár, og þá er það langvarandi, er stærð vátryggingagjaldsins yfirleitt um 1,5% af því sem eftir er af lánaskuldum, jókst um 10%, á ári (!). Hvernig munu þessar tölur líta út fyrir lánsfjárhæð $ 50.000 undir 10 ár? Í fyrsta skipti verður nauðsynlegt að greiða $ 825, ársfélaga - $ 743, eftir tveggja- $ 660, eftir þrjá- $ 578 og níu- $ 83, ef lántakandi mun endurgreiða lánið á réttum tíma. Allir munu borga $ 454 á ári. Þannig, með mismunandi skilmálum samninga, heildarfjárhæð tryggingar greiðslna verður u.þ.b. það sama. Þeir munu aðeins vera aðeins mismunandi í mismunandi ár.
Mortgage útlán eru sannarlega botnlaus. Hvort töframaður mismunandi þátta er hægt að skila aftur og aftur. IMA mun örugglega halda áfram samtalinu í einu af næsta tímaritum.
Ritstjórar takk "Vneshtorfbank", "International Moskvu Bank", "Raiffeisenbank Austurríki", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", tryggingafélög "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "samþykki" til að hjálpa Undirbúningur efnis.