Mortgageforsikring er en forutsetning for banker som utsteder et lån: Konklusjonen av kontrakten og tidspunktet for sin handling, typer og forsikringskostnader.
Å skaffe et boliglån, for mange borgere i vårt land, den eneste måten å løse sine boligproblemer på. Men for å gi dette langsiktige lånet, må kreditorbanken være sikker på at låntakeren vil kunne tilbakebetale den i tide. Det er for dette at ulike typer lån er oppfunnet, hvorav en er forsikring.
Et lån for kjøp av en leilighet eller hjemme er et langsiktig lån, utstedt vanligvis i 10-20 år. Akak skal være en bank, hvis en person i dag vil bli syk, vil bli deaktivert eller generelt, Gud forby, dø? Eller hvis huset er lovet? Eller eierskapet til boligen eid, som syntes å være en låner og i et løfte om banken, vil bytte til en av de tidligere eierne av Rettens beslutning?
Bankfolk reagerer på slike spørsmål likt: Du må forsikre alle disse risikoene. Ithak-måten skifter problemene som kan oppstå i løpet av låneavtalen, på skuldrene til forsikringsselskaper. Låntakeren selv og låner selv og låntakeren selv er interessert i å kjøpe sine liv og helse. Hvis en forsikret hendelse oppstår, er det forsikringsselskapet som vil betale balansen mellom gjeldsgjeld til banken, vil kompensere tap med fullstendig død eller skade på fast eiendom og vil presentere en persons interesser. Alle bestemte seg for å få et boliglån må forstå behovet for forsikring (fordi ellers vil det ikke være penger!) Og være klar til å gi fullstendig informasjon om helsen din og utvalgte boliger. De fleste kredittinstitusjoner krever forsikring av låntakerens liv og helse, anskaffet fast eiendom, samt risikoen for tap av eierskap av det. Far, som representerer hver av de listede typer forsikring, som du trenger å betale for forsikring, og hvorfor vil vi fortelle i denne publikasjonen.
Omfattende service
En av de obligatoriske forholdene for å levere et boliglån i mange banker er personlig, eiendom og tittelforsikring. Overvei saker Når du kjøper boliger i videregående marked, utstedes en omfattende boliglånsforsikringsavtale, som inkluderer livets liv og helse, ervervet boliger og eierskap av det (den såkalte tittelen). Å få et lån for å kjøpe et boliger under det primære markedet, må du forsikre vårt liv og helse, fordi eiendommen selv ikke eksisterer ennå, det er ingen eierskap av det. Aposalen til statens huskommisjon og utforming av eierskap av leiligheten må fortsatt ordne forsikringen i den overtagne eiendommen.Boliglånsforsikringsavtalen er mellom forsikringsselskapet (forsikringsselskapet) og det fysiske personellet (forsikringsselskap) til fordel for en tredjepart (mottaker), som er den rollen som banken. Hvorfor er det gjort det, og ikke ellers? Banken gir deg pengene sine, og i stedet mottar det, omtrent en penny eller et annet dokument som bekrefter at det kjøpte boligen er i hans løfte. Hvis noe skjer med temaet løfte (leilighet, hus) eller med låner selv, må banken fortsatt returnere sine midler. Å ha talsmann til ham deres forsikringsselskap.
Banker og forsikringsselskaper inngår partnerskap med hverandre. Vanligvis forsikringsselskaper (eller heller, deres integrerte boliglånsforsikringsprogrammer gjennomgår akkrediteringsprosedyre i ulike banker. Vitoga låner etter varsel om muligheten for å skaffe et boliglån i denne banken, mottar en liste over forsikringsselskaper der den kan appellere. "Låntakeren kan ikke konkludere med en boliglånsforsikringsavtale med et selskap som ikke er avtalt med banken," sier Maria Serov, leder av markedsavdelingen og utviklingen av kredittprodukter, styring av boliglån og forbrukerutlån "Vneteshtorgbank". "Dette kravet er diktert av Behovet for å tilpasse type regler og forsikringsselskaper forsikringskontrakter. Til funksjonene i boliglånstransaksjonen i en bestemt bank. "
Resultatet av "International Moskva Bank" jobber med Ingosstrakh-selskaper og Rosno. Partnere i boliglånsprogrammet "Raiffeisenbank Østerrike" er "Renaissance Insurance Group", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "Insurance Company Aig Russland" og "Militær forsikringsselskap". Deltacredit Bank samarbeider med de samme organisasjonene (unntatt fremdriftsgarantivet) pluss med "AIG Insurance and Reinsurance Company" og "Alfares". Gazprombank Partner er Sogaz-gruppen, "City Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "Vneteshtorgbank" i dag jobber med Ingosstrakh og "Military Insurance Company" og planlegger å utvide listen over sine partnere betydelig i nær fremtid.
Krav til banker til forsikring levering av boliglån varierer. Ingen innsats for å konkludere forsikringskontrakter. "Forsiktighetsavtalen bør ikke være kortere enn kredittperioden," sier Igor Sadovsky, styreleder i Deltacredit Bank. "I nesten 100% av tilfellene er forsikringskontrakten hele gyldighetsperioden på lånet," fortsetter Sergey Lesnikov, nestleder på kontoret for implementering av spesielle prosjekter i den utlendelige gruppen. "Dette eliminerer klienten fra behovet for årlig kontrakts forlengelse. " "Som regel velger klienten den årlige betalingen av bidrag, - legger til Valery Ermakov, leder av bankforsikringsavdelingen i Sogaz forsikringsgruppen." Men vårt forsikringsprogram lar deg betale bidrag som samtidig og avdragene: hvert år, en gang hvert halvår, kvartalsvis, månedlig. "Et annet synspunkt er overholdt til Alexander Khoshenko, styremedlem, instituttleder for arbeid med fysiske personer" Raiffeisenbank Østerrike ":" Ifølge kravene i vår bank , forsikring er utarbeidet i ett år. Etter hvert som markedet utvikler seg, vil kostnaden reduseres. Følgelig, hvis du nå bestemmer deg for å ta et lån og godta kostnadene for forsikring, etter noen år vil kostnadene dine reduseres. Allerede forsikringsselskaper Tilbyr svært attraktive priser for påfølgende år, spesielt hvis det ikke har vært forsikret hendelser. "
I det første scenariet, i løpet av lånets løpetid, bidrar låntakeren årlig samme beløp. Ifølge den andre skjer alt: Forsikringspremien for det første året av lånet er fullt betalt. Etter 12 måneder gjør det et mindre beløp, fordi størrelsen på forsikringspremien i dette tilfellet er revidert hvert år og beregnes som et produkt av resten av låne gjeld og forsikringsfaktoren i denne typen forsikring. Gradvis reduserer forsikringspremiene. Aesli Låner tilbakebetaler et lån akselerert, den endelige mengden av forsikringsbetalinger reduseres enda raskere.
Mange lesere av magasinforsikringskostnadene i å skaffe et boliglån kan virke forutsigbare. Hvordan rettferdiggjøre deres behov?
Nikolay Shitov, leder av styret i "City Mortgage Bank": "Forsikring er rettet mot å redusere risiko og først og fremst i låntakerens interesser. Selvfølgelig må du håpe på det beste, men vær forberedt på det verste. Ved forekomsten av den forsikrede hendelsen (for eksempel i en brann i en leilighet eller skade på helse, som førte til funksjonshemming), tilbakebetaler forsikringsselskapet bankens gjeld, og leiligheten forblir eid av låntakeren. "
Igor Sadovsky, leder av Bank Deltacredit: "Vår bank som en seriøs partner søker å optimalisere tariffene når de jobber med forsikringsselskaper. Tariffpolitikken som er etablert ved avtale med dem, gir minimumsnivået. Den integrerte forsikringsraten er i gjennomsnitt 0,8-1% av lånebeløpet og avhenger av alder og kjønn i låntakeren, helsestatus, forsikringsavtalen og risikodekning. Når det gjelder behov for forsikring, tviler jeg på at en person som måtte møte en forsikret hendelse, angret pengene han ga for forsikring. "
Maria Serov, leder av markedsavdelingen og utviklingen av kredittprodukter av boliglån og forbrukerutlån "Vneteshtorgbank": "Et karakteristisk eksempel på bruk av boliglånsforsikring i praksis er forekomsten av en forsikret hendelse i henhold til risikoen forsikringskontrakt for tap av tap og skade på leiligheten. Alltid en delvis skade på leiligheten, for eksempel som følge av en brann, forsikringsselskapet vil dekke kostnadene ved låntakeren for å gjenopprette eiendomsmeglinget; Hvis skaden er slik at boliggjenoppretting ikke er gjenstand for, vil volumet av betalt forsikringskompensasjon, i det minste, er tilstrekkelig til å tilbakebetale bank for å betale en låne gjeldsresid. "
Alexey Aksenov, leder av Institutt for detaljhandel Produkter og tjenester i den internasjonale Moskva Bank: "Som regel er den omfattende boliglånsforsikringskontrakten ca 1,5% av lånebeløpet per år. Men ikke angre på disse pengene, fordi alle deltakere i transaksjonen er interessert i forsikring. Fremover, kø, for å unngå en rekke Risiko, inkludert risikoen for tap av lov. Eiendom.
Alexander Kvoshenko, styremedlem, instituttleder for arbeid med fysiske personer "Raiffeisenbank Østerrike": "Boliglån i Russland er fortsatt i sin barndom, og overvurderte forsikringspriser må oppfattes som en gitt. Å rettferdiggjøre høye priser til klienten og er enten lyst eller behovet for å kjøpe fast eiendom. Tross alt, hvis klienten ikke kan tjene et lån eller en bokstavelig situasjon, forekommer spørsmålet ikke i det hele tatt.
Vår erfaring i Russland viser at forutsetningen om at økningen i kostnaden for lånet oppstår på grunn av forsikringsprisen, er spøkelsesmessig. I løpet av de siste to eller tre årene har kostnaden for fast eiendom vokst til tider. Det oppnådde boliglånet for flere år siden, ikke angre i det hele tatt, og maksimum 2% av kostnaden for forsikring virker på denne bakgrunnen med utryddelig liten. "
Liv og helse
Det første trinnet i konklusjonen av en forsikringsavtale fyller spørreskjemaet (det kan også kalles en uttalelse, IT-spørreskjemaet). I tilfelle av livsforsikring og helse inneholder det spørsmål som tillater forsikringsselskapet å vurdere graden av risiko og anvende en eller annen tariff. Sirkelen av disse problemene er omtrent det samme i alle forsikringsselskaper, bare ordlyden og størrelsesordenen avviker. Spørsmål knyttet til både direkte medisinske aspekter og livsstilen til en låner-forsikringstaker: dens vekst og vekt (inkludert vektendringer med 4-5 kg i løpet av det siste året), dårlige vaner (røyking og alkoholbruk), tilstedeværelsen av neoplasmer (ondartet og Godartede svulster), sykdommer i kardiovaskulær, fordøyelsessystem, urogenitale og endokrine systemer, nyrer, respiratoriske organer, syn, muskuloskeletallsystem, mentale og nervøse lidelser det. En egen gruppe problemer er viet til ytterligere risiko, det vil si klasser er en av de ekstreme sportene: fjellklatring, svømming med dykking, auto eller motorsykkel racing, bryting, kampsport IT.D. Totalt antall problemer kan nå 35 (!). I minst en av dem vil du svare positivt, du må spesifisere detaljene og forklare alt i detalj ...
Basert på informasjonen som er angitt i spørreskjemaet, vil selskapet gjennomføre en pre-ekspert eksamen, og hvis det er tvil, kan en lånerforsikret sendes til en medisinsk undersøkelse, og i sjeldne tilfeller generelt, for å nekte forsikring. Avhengig av alder og helsestatus, vil en høyere eller lav forsikringsrate bli installert for en person. Størrelsene på forsikringspremier kan være to, og noen ganger tre ganger. For eksempel, med samme lånebeløp på $ 50.000, koster livet og helsen til låntakeren rundt $ 80 for en person yngre enn 30 år, og en alder av 51-60 år er ca $ 150 per år. Den totale kostnaden for en integrert policy avhenger av disse indikatorene.
All informasjon i spørreskjemaet vil bli ansett som en del av forsikringskontrakten. Inesley Den forsikrede vil gjemme alt fra forsikringsselskapet (for eksempel tilstedeværelsen av en alvorlig sykdom), det vil bare gjøre det verre, for når en forsikret hendelse oppstår, vil selskapet kunne nekte at klienten i betaling av kompensasjon .
Eiendom
Alle banker som utsteder boliglån krever forsikre det kjøpte boligen. Vi snakker om de strukturelle elementene i en leilighet eller et hus: bærende og ikke-avslappende vegger, gulv, skillevegger, engineering, VVS-kommunikasjon, elektriske ledninger, dører og vinduer. Innredningen kan være forsikret av en ekstra avtale, mottakeren som ikke vil være en bank, men den forsikrede selv. "Når du kjøper en leilighet i annenhåndsmarkedet, er forsikringsobjektet utvilsomt, bare sine designelementer," sier Mikhail Drozhkin, sjefspesialist i Institutt for bank- og boliglånsprogrammer "samtykke". Men når man implementerer temaet for banken I boligmarkedet (hvis låntakeren ikke kan betale på lånet) tar ingen hensyn til den indre finishen. Verdien representerer bare leiligheten selv, dets område, plassering av it.p ..Fra hvilke risikoer er eiendomsmegling forsikret? Deres liste i ulike selskaper er omtrent det samme: Brann, naturkatastrofer, eksplosjon (inkludert gass), ulovlige handlinger av tredjeparter, bukt (skade på eiendommen med vann), fallet i fly og deres deler. Når du bestemmer eiendomsforsikringstariffen, kan økende og senke koeffisienter brukes, som til slutt vil påvirke den endelige størrelsen på forsikringspremien (bidrag). Tariffen vil bli høyere hvis den kjøpte leiligheten ligger i et hus med tre eller blandede overlapper, i den gamle bygningen, det er en badstue, huset er forgaset it.p. Og følgelig nedenfor, hvis huset er utstyrt med en brannalarm, en metallinnløpsdør, cerebrale vinduer, er en kontrakt med departementet for interne saker it.d avsluttet. Maksimum detaljer om forsikring av leiligheter kan bli funnet i artikkelen "Min favoritt leilighet".
Kan et forsikringsselskap nekte å forsikre livet, eiendomsmegling og tittel, hvis hun tviler på en av de typer forsikringer?
Sergey Lesnikov, nestleder på kontoret for implementering av spesielle prosjekter i den utlendelige gruppen: "Kan. Samtidig er det en spesifisitet. Hvis når man vurderer risikoen for livsforsikring for forsikringsselskapet, er det grunn til å anta at risikoen for en forsikret hendelse er høyere enn gjennomsnittet, men er innenfor akseptable grenser, så kompenseres dette med økt rente. Hvis, etter å ha sjekket den juridiske renhet i leiligheten, viser det seg at risikoen for tap av eierskap er flott, det vil bare nekte å forsikre seg om et slikt oppkjøp. "
Yana Klein, leder av Rosno Mortgage Insurance Project: "Avslaget er kun mulig etter at risikovurderingen er forsikringsselskaper. For eksempel, når det gjelder titulær forsikring, er det mulig å mislykkes hvis det er mulig å begrense levetiden og arbeidskapasiteten til liv og arbeidskapasitet, begrensende risiko eller økning i koeffisienten, hva forsikringsselskapet ikke nødvendigvis varsle banken og klienten. Foreløpige takster blir annonsert umiddelbart, og prosessen med forutgående undersøkelse tar vanligvis to dager. "
Dmitry Maslov, visepresident, leder av sentrum for eiendomsforsikring av Holding Company Rosgosstrakh Company: "I dannelsen av en omfattende boliglånsdekning, gir tegnet seg eksamen på helsen til den potensielle forsikringstakeren, vilkårene for sitt arbeid og historien til eiendommen - emnet for løftet."
Mikhail Drozhin, sjefspesialist i bank- og boliglånsforsikringsavdelingen i selskapets samtykke ": "Kanskje hvis det er tilstrekkelig grunn til å tro at for eksempel livet og helsen til låntakeren med høy grad av sannsynlighet er utsatt for fare. Eller for eksempel er det et byggearbeid ved siden av huset der leiligheten er kjøpt. Og nektet å forsikre vil ikke høres ut som åpen motvilje mot å sikre liv og helse, eiendom eller tittel. Bare forsikringsselskapet vil etablere en bevisst uakseptabel pris, og den potensielle forsikringstakeren vil nekte sin venture. Selvfølgelig er slike tilfeller veldig sjeldne. Det var ingen slike precedenter de siste tre årene. ".
Tittel
Forsikringstittel, eierskap av kjøpt bolig, ikke alle bankene krever. Du trenger ikke å betale ekstra penger for denne forsikringen i Sberbank of Russland, og i de kredittorganisasjonene som er utstedt boliglån under AHML-programmet (byrå for boliglånsutlån).
Hvorfor trenger du å forsikre tittelen, det vil si tapet av eierskap av boliger? "I det russiske eiendomsmarkedet er det hensiktsmessige risikoer, sier Igor Sadovsky fra Deltacredit Bank. - Alle vet at i midten av nittitallet ble overtredelser gjort i utøvelsen av borgere for privatisering av boliger, så vel som i konklusjonen av transaksjoner, aksept og registrering av IT.DD mange negative eksempler på lovbrudd og i disse dager.
Alexander Khoshenko fra "Raiffeisenbank" setter frem sine argumenter: "Det er mulighet for å miste rett til eierskap av det oppkjøpte boligen av Rettens avgjørelse, dersom eiendomsransaksjonen er ugyldig av en eller annen grunn eller andre grunner. De kan være ufullkommenhet til personer som solgte en leilighet, mangelen på samtykke til transaksjonen til andre personer som har rett til denne eiendommen, andre lovbrudd. " Kollegaens oppfatning bekrefter Nikolai Shitov fra "City Mortgage Bank": "Vi fokuserer på global praksis, ifølge hvilken tittelforsikring distribueres i mange land."
For å registrere forsikringstittel kjøpt boliger, må den forsikrede låner svare på spørsmål om spørsmålet om fortiden og den nåværende leiligheten / huset og dens tidligere og nåværende eiere, samt gi en rekke dokumenter som bekrefter denne informasjonen. Hvis boligen er kjøpt fra en juridisk enhet, er det nødvendig å montere og gi informasjon om ham.
Forsikringssaken, som regel, har tapet av eierskapet til den forsikrede til den forsikrede eiendommen som følge av rettsavgjørelsen inngått lovlig kraft, som frata det forsikrede eierskapet til denne egenskapen helt eller delvis. AB Noen forsikringsselskaper Listen over forsikringskrav utfyller to mer: Bevaring av rettighetene til bruken av eiendomsmeglingseiere etter staten Registrering av eierskapet til forsikrede til fast eiendom og statlig registrering av belastning (restriksjoner) av eierskapet til Forsikret uten samtykke fra mottakeren (Mortgagee, det vil si en bank utstedt et lån). "Dette gjør at du kan minimere risikoen knyttet til partneren til selgeren og / eller dets slektninger fra registrering i leiligheten som er oppnådd av låntakeren, mulige krav fra familiemedlemmer i den tidligere eieren av leiligheten og andre brudd, sier Igor Sadovsky fra Deltacredit Bank.
Kostnaden for forsikring
Forsikringskostnader i hvert enkelt tilfelle avhenger av ulike faktorer. "Integrert boliglånsforsikring gir allerede reduserte takster i forhold til forsikring på individuelle retningslinjer, forklarer Valery Ermakov fra Soghaz." I vårt firma, en grunnleggende tariff for livsforsikring, eiendom og tittel overstiger ikke 1,5% av forsikringssummen. Vi vil ha en Årlig årlig bidraget til forsikrede i 30 års mann under beløpet på et lån på $ 50 000 i 10 år vil være $ 445, hvorav $ 270- på forsikringslivet og helsen til låntakeren. "(I dette tilfellet, Forsikringskontrakten er inngått for hele perioden med å gi et lån, og vi snakker om identiske årlige bidrag.).
Hvis boliglånsforsikringsavtalen er ett år, og så er det forlenget, størrelsen på forsikringspremien er vanligvis ca 1,5% av resten av låne gjeld, økt med 10%, per år (!). Hvordan ser disse tallene ut for et lånebeløp på $ 50.000 i løpet av 10 år? For første gang vil det være nødvendig å betale $ 825, en år gammel - $ 743, etter to $ 660, etter tre - $ 578, og ni-$ 83, hvis låntakeren vil tilbakebetale lånet i tide. Alle vil betale $ 454 per år. Således, under ulike vilkår for konklusjon, vil den totale mengden forsikringsbetalinger være omtrent det samme. De vil bare variere i størrelse i forskjellige år.
Boliglån er virkelig bunnløs. Hvorvidt veiviseren av forskjellige aspekter kan returneres igjen og igjen. Ima vil definitivt fortsette samtalen i et av de nærmeste magasinumrene.
Redaktørene takk "Vneteshtorgbank", "International Moskva Bank", "Raiffeisenbank Østerrike", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", Forsikringsselskaper "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "samtykke" for å hjelpe Forberedelse av materiale.