O seguro de hipoteca é um pré-requisito para os bancos que emitem um empréstimo: a conclusão do contrato e o tempo de sua ação, os tipos e o custo do seguro.
Obtendo um empréstimo hipotecário, para muitos cidadãos do nosso país, a única maneira de resolver seus problemas de habitação. Mas para fornecer este empréstimo a longo prazo, o Banco Credor deve ter certeza de que o mutuário poderá pagá-lo em tempo hábil. É para isso que vários tipos de empréstimos são inventados, um dos quais é seguro.
Um empréstimo para a compra de um apartamento ou em casa é um empréstimo de longo prazo, emitido geralmente por 10-20 anos. Akak para ser um banco, se durante esse tempo uma pessoa ficará seriamente doente, será desativada ou em geral, Deus proíbe, morrer? Ou se a casa é prometida? Ou a propriedade da habitação de propriedade, que parecia ser um mutuário e em uma promessa do banco, mudará para um dos proprietários anteriores pela decisão do tribunal?
Os banqueiros respondem a essas questões igualmente: você precisa assegurar todos esses riscos. Ithak caminho mudar os problemas que podem surgir durante o período do contrato de empréstimo, nos ombros das companhias de seguros. O próprio mutuário e o próprio mutuário e o mutuário em si estão interessados em comprar suas vidas e saúde. Se ocorrer um evento segurado, é a companhia de seguros que pagará o equilíbrio da dívida do empréstimo ao banco, compensará perdas com morte completa ou danos ao imobiliário e apresentará os interesses de uma pessoa no tribunal. Todos decidiram obter um empréstimo hipotecário devem entender a necessidade de seguro (porque caso contrário, não haverá dinheiro!) E estar pronto para fornecer informações completas sobre sua saúde e habitação selecionada. A maioria das instituições de crédito exige garantir a vida e a saúde do mutuário, adquiriram bens imóveis, bem como o risco de perda de propriedade. Pai, que representa cada um dos tipos listados de seguro, como você precisa pagar pelo seguro e por que, queremos dizer nesta publicação.
Serviço abrangente
Uma das condições obrigatórias para a prestação de um empréstimo hipotecário em muitos bancos é de seguro pessoal, de propriedade e título. Considere casos ao comprar habitação no mercado secundário, é emitido um contrato de seguro de hipoteca abrangente, que inclui a vida e a saúde do mutuário, alojamento adquirido e propriedade dele (o chamado título). Obtendo um empréstimo para comprar um alojamento sob o mercado primário, você precisará assegurar nossa vida e saúde, porque a própria propriedade ainda não existe, não há propriedade. A aposentação da Casa da Comissão Estadual e a concepção de propriedade do apartamento terá que ainda organizar o seguro dos imóveis adquiridos.O contrato de seguro de hipoteca é entre a seguradora (seguradora) e o pessoal físico (seguradora) em favor de terceiros (beneficiário), que é o papel do qual é o Banco. Por que isso é feito, e não de outra forma? O banco lhe dá dinheiro dele e, em vez disso, recebe, aproximadamente falando, um centavo ou outro documento confirmando que a moradia comprada está em sua promessa. Se algo acontecer com o assunto de promessa (apartamento, casa) ou com o próprio mutuário, o banco ainda deve retornar seus fundos. Tendo defensor para ele sua companhia de seguros.
Bancos e seguradoras entram em parcerias uns com os outros. Normalmente seguradoras (ou melhor, seus programas integrados de seguro de hipoteca estão passando por procedimento de acreditação em vários bancos. Vitoga mutuário após o aviso da possibilidade de obter um empréstimo hipotecário neste banco recebe uma lista de companhias de seguros em que ela pode apelar. "O mutuário não pode concluir um contrato de seguro de hipoteca com uma empresa não acordada com o Banco", diz Maria Serov, chefe do departamento de marketing e desenvolvimento de gestão de produtos de crédito de empréstimos de hipoteca e consumidor "vneshtorgbank". "Este requisito é ditado por A necessidade de adaptar as regras do tipo e contratos de seguro de seguros. Para as características da transação de hipoteca em um determinado banco ".
O resultado do "International Moscou Bank" funciona com empresas Ingosstrakh e Rosno. Parceiros no programa de hipotecas "Raiffeisenbank Austria" são "Grupo de Seguros Renaissance", "Ingosstrakh", "Progress-Garant", "companhia de seguros AIG Russia" e "companhia de seguros militares". O Deltacredit Bank colabora com as mesmas organizações (exceto para o Garantidor de Progresso) mais com "AIG Insurance e empresa de resseguro" e "Alfares". O Parceiro Gazprombank é o grupo Sogaz, o "Banco de Mortgage Bank" - Rosgossstrakh. "Vneshtorgbank" hoje trabalha com Ingosstrakh e a "companhia de seguros militares" e planeja expandir significativamente a lista de seus parceiros no futuro próximo.
Requisitos dos bancos à prestação de seguros de empréstimos hipotecários variam. Nenhum esforço para concluir contratos de seguro. "O prazo de contratos de seguro não deve ser menor que o período de crédito", Comentários Igor Sadovsky, presidente do Conselho do Banco Deltacredit. "Em quase 100% dos casos, o contrato de seguro é todo o período de validade do empréstimo" continua Sergey Lesnikov, vice-chefe do Escritório para a implementação de projetos especiais do Grupo Alfactory ". Isso elimina o cliente da necessidade de prolongamento anual do contrato ". "Como regra, o cliente escolhe o pagamento anual de contribuições, - adiciona Valery Ermakov, chefe do Departamento de Seguro Banking do grupo de seguros da SOGAZ." No entanto, nosso programa de seguro permite que você pague contribuições como ao mesmo tempo e parcelas: Todos os anos, uma vez a cada seis meses, trimestralmente, mensalmente. "Outro ponto de vista é aderido a Alexander Khoshenko, membro do conselho, chefe do departamento de trabalho com pessoas físicas" Raiffeisenbank Áustria ":" De acordo com os requisitos do nosso banco , o seguro é redigido por um ano. Como o mercado se desenvolve, seu custo diminuirá. Consequentemente, se agora você decidir assumir um empréstimo e aceitar o custo do seguro, depois de alguns anos, suas despesas diminuirão. Ofereça taxas muito atraentes para os anos subseqüentes, especialmente se não houvesse eventos segurados ".
No primeiro cenário, durante o prazo do empréstimo, o mutuário contribui anualmente o mesmo valor. De acordo com o segundo, tudo está acontecendo: O prêmio de seguro para o primeiro ano do empréstimo é totalmente pago. Após 12 meses, faz uma quantia menor, porque o tamanho do prêmio de seguro neste caso é revisado a cada ano e é calculado como um produto do restante da dívida do empréstimo e do fator de seguro neste tipo de seguro. Gradualmente, diminuição dos prêmios de seguro. O Mutuário AESLI paga um empréstimo acelerado, o valor final de seus pagamentos de seguros é reduzido ainda mais rápido.
Muitos leitores dos custos de seguro de revistas na obtenção de um empréstimo hipotecário podem parecer previsíveis. Como justificar sua necessidade?
Nikolay Shitov, presidente do conselho do "Banco Mortgage Bank": "Seguro é destinado a reduzir os riscos e, antes de tudo, no interesse do mutuário. Claro, você precisa esperar pelo melhor, mas esteja preparado para o pior. Após a ocorrência do evento segurado (por exemplo, em um incêndio em um apartamento ou dano à saúde, o que levou à incapacidade), a companhia de seguros paga a dívida do Banco, e o apartamento permanece pertencente ao mutuário ".
Igor Sadovsky, presidente do Conselho de Deltacredit do Banco: "Nosso banco como um parceiro sério procura otimizar as tarifas ao trabalhar com companhias de seguros. A política tarifária estabelecida por acordo com elas prevê o nível mínimo de taxas. A taxa de seguro integrada é, em média, 0,8-1% do montante do empréstimo e depende da idade e do sexo do mutuário, seu estado de saúde, o prazo do contrato de seguro e cobertura de risco. Quanto à necessidade de seguro, duvido que uma pessoa que tivesse que enfrentar um evento segurado, lamentou o dinheiro que ele deu para o seguro. "
Maria Serov, chefe do departamento de marketing e desenvolvimento de produtos de crédito de hipoteca e empréstimos ao consumidor "vneshtorgbank": "Um exemplo característico do uso de seguro de hipoteca na prática é a ocorrência de um evento segurado sob o contrato de seguro de risco para a perda de perda e danos ao apartamento. Sempre um dano parcial ao apartamento, por exemplo, como resultado de Um incêndio, a companhia de seguros cobrirá os custos do mutuário para restaurar o objeto imobiliário; se o dano é tal que a recuperação de moradia não estiver sujeita, o volume de compensação de seguro pago, no mínimo, é suficiente para pagar o banco para pagar um resíduo de dívida de empréstimo ".
Alexey Aksenov, chefe do Departamento de Produtos e Serviços de Varejo do Banco Internacional de Moscou: "Como regra, o contrato abrangente de seguro de hipoteca é de cerca de 1,5% do valor do empréstimo por ano. Mas não se arrependa desse dinheiro, porque todos os participantes da transação estão interessados em seguro. Encaminhar, a fim de evitar uma série de riscos, incluindo o risco de perda de direito. Propriedade.
Alexander Kvoshenko, membro do conselho, chefe do departamento de trabalho com as pessoas físicas "Raiffeisenbank Austria": "O empréstimo de hipoteca na Rússia ainda está na sua infância, e as taxas de seguro superestimadas precisam ser percebidas como dadas. Para justificar altas taxas para o cliente e é o desejo ou a necessidade de comprar imóveis. Afinal, se o cliente não puder servir a um empréstimo ou uma situação literal, a questão não ocorre em tudo.
Nossa experiência na Rússia mostra que a suposição de que o aumento no custo do empréstimo ocorre devido ao custo do seguro, é fantasmagórico. Nos últimos dois ou três anos, o custo do imóvel cresceu às vezes. O empréstimo hipotecário alcançado há vários anos, não se arrepende de tudo, e o máximo de 2% do custo do seguro parece neste contexto com pequenas extinovíveis. "
Vida e saúde
O primeiro passo para a conclusão de qualquer contrato de seguro está preenchendo o questionário (também pode ser chamado de declaração, o questionário de TI). Em caso de seguro de vida e saúde, contém questões que permitem que a seguradora avalie o grau de risco e aplique uma ou outra tarifa. O círculo dessas questões é sobre o mesmo em todas as companhias de seguros, apenas a formulação e ordem de investigação diferem. As questões referem-se a ambos diretamente os aspectos médicos e o estilo de vida de um tomador de seguros: seu crescimento e peso (incluindo mudanças de peso por 4-5kg no último ano), maus hábitos (uso de tabagismo e álcool), a presença de neoplasias (malignas e Tumores benignos), doenças de sistemas cardiovasculares, digestivos, urogenitais e endócrinos, rins, órgãos respiratórios, vista, sistema musculoesquelético, distúrbios mentais e nervosos. Um grupo separado de questões é dedicado a riscos adicionais, ou seja, as classes são um dos esportes radicais: montanhismo, natação com corrida de mergulho, auto ou motocicleta, wrestling, artes marciais. O número total de problemas pode chegar a 35 (!). Inesl pelo menos um deles você responderá positivamente, você precisará especificar os detalhes e explicar tudo em detalhes ...
Com base nas informações especificadas no questionário, a empresa realizará um exame pré-especialista, e se aparecerem dúvidas, um segurado de mutuário pode ser enviado para um exame médico, e em casos raros, em geral, para negar o seguro. Dependendo da idade e do estado de saúde, uma taxa de seguro maior ou baixa será instalada para uma pessoa. Os tamanhos de prêmios de seguro podem ser dois, e às vezes três vezes. Por exemplo, com o mesmo montante de $ 50.000, a vida e a saúde do mutuário custam cerca de US $ 80 para uma pessoa com menos de 30 anos, e a idade de 51-60 anos é de cerca de US $ 150 por ano. O custo total de uma política integrada depende desses indicadores.
Todas as informações do questionário serão consideradas parte do contrato de seguro. Inesley o segurado esconderá qualquer coisa da seguradora (por exemplo, a presença de uma doença grave), só vai piorar, porque quando ocorre um evento segurado, a empresa poderá se recusar ao cliente no pagamento da compensação .
Imobiliária
Todos os bancos que emitem empréstimos hipotecários precisam garantir a habitação comprada. Estamos falando sobre os elementos estruturais de um apartamento ou casa: transportando e não relaxantes paredes, pisos, partições, engenharia, comunicações de encanamento, fiação elétrica, portas e janelas. A decoração de interiores pode ser segurada por um acordo adicional, o beneficiário sobre o qual não será um banco, mas o se assegurado. "Ao comprar um apartamento no mercado secundário, o objeto de seguro é, sem dúvida, apenas seus elementos de design", diz Mikhail Drozhkin, especialista chefe do Departamento de Programas Bancos e Mortgage ". Mas ao implementar o assunto de promessa do Banco No mercado imobiliário (se o mutuário não for, ele pode pagar no empréstimo), ninguém leva em conta o acabamento interno. Valor representa apenas o próprio apartamento, sua área, localização do IT.P ..De que riscos é os imóveis segurados? Sua lista em diferentes empresas são sobre o mesmo: incêndio, desastres naturais, explosão (incluindo gás), ações ilegais de terceiros, baía (dano à propriedade com água), a queda nas aeronaves e suas partes. Ao determinar a tarifa de seguro de propriedade, aumentando e reduzindo os coeficientes, o que eventualmente afetará o tamanho final do prêmio de seguro (contribuição). A tarifa será maior se, digamos, o apartamento adquirido está localizado em uma casa com sobreposição de madeira ou misturada, no edifício antigo, há uma sauna, a casa é gaseificada. E, em conformidade, abaixo, se a caixa estiver equipada com um alarme de incêndio, uma porta de entrada de metal, janelas cerebrais, contrato com o ministério dos assuntos internos, é concluído. Os detalhes máximos sobre o seguro de apartamentos podem ser encontrados no artigo "Meu apartamento favorito".
Pode uma companhia de seguros se recusar a garantir a vida, imóveis e título, se ela tiver dúvidas sobre um dos tipos de seguro?
Sergey Lesnikov, vice-chefe do Escritório para a implementação de projetos especiais do Grupo Alfactory: "Posso. Ao mesmo tempo, há uma especificidade. Se, ao avaliar o risco de seguro de vida para a seguradora, há razões para assumir que o risco de um evento segurado é maior do que a média, mas está dentro dos limites aceitáveis, então isso é compensado por uma taxa aumentada. Se, após verificar a pureza jurídica do apartamento, acontece que o risco de perda de propriedade é ótimo, basta se recusar a garantir essa aquisição. "
Yana Klein, chefe do projeto de seguro de hipoteca Rosno: "A recusa só é possível após a avaliação de risco é subscritor da companhia de seguros. Por exemplo, em termos de seguro titular, é possível falhar se é possível limitar a vida e a capacidade de trabalho da capacidade de vida e de trabalho, limitando Riscos ou um aumento no coeficiente, o que a seguradora não notifica necessariamente o Banco e o Cliente. As tarifas preliminares são anunciadas imediatamente, e o processo de exame precoce geralmente leva dois dias ".
Dmitry Maslov, vice-presidente, chefe do centro de seguro imobiliário da Holding Rosgosstrakh Company: "Na formação de uma cobertura abrangente de hipotecas, a subscrição proporciona um exame sobre a saúde do político potencial, as condições de seu trabalho e a história da propriedade - o assunto da promessa".
Mikhail Drozhin, especialista chefe do Departamento de Seguro Bancário e Mortgage da Companhia "Consentimento": "Talvez se houver motivos suficientes para acreditar que, por exemplo, a vida e a saúde do mutuário com alto grau de probabilidade é suscetível a perigo. Ou, por exemplo, há uma obra de trabalho ao lado da casa em que o apartamento é comprado. E a recusa de garantir não soará como relutância aberta para garantir a vida e a saúde, propriedade ou título. Apenas a seguradora estabelecerá uma taxa deliberadamente inaceitável, e o potencial segurado vai recusar seu empreendimento. Claro que esses casos são muito raro. Não houve tais precedentes nos últimos três anos. ".
Título
Título do seguro, propriedade da habitação comprada, nem todos os bancos exigem. Você não precisa pagar dinheiro adicional para este seguro no Sberbank da Rússia e naquelas organizações de crédito emitidas empréstimos hipotecários sob o programa AHML (agência de empréstimos de moradia de hipoteca).
Por que você precisa segurar o título, ou seja, a perda de propriedade da habitação? "No mercado imobiliário russo há riscos apropriados", diz Igor Sadovsky do banco deltacredit. - Todos sabem que no meio dos anos noventa, violações foram feitas no exercício dos cidadãos de privatização da habitação, bem como na conclusão de transações, aceitação e registro de IT.DD muitos exemplos negativos de violações de legislação e nos dias de hoje.
Alexander Khoshenko de "Raiffeisenbank" apresenta seus argumentos: "Há uma possibilidade de perder o direito de propriedade da habitação adquirida pela decisão do tribunal, se a transação imobiliária for inválida por qualquer motivo ou outras razões. Eles podem ser a incompletude das pessoas que venderam um apartamento, a falta de consentimento para a transação de outras pessoas que têm direito a essa propriedade, outras violações da lei ". A opinião dos colegas confirma Nikolai Shitov do "Banco de Mortgage City": "Nós nos concentramos na prática global, de acordo com a qual o seguro de título é distribuído em muitos países."
Para registrar o título de seguro adquirido habitação, o mutuário segurado deve responder a perguntas sobre a questão do passado e o presente apartamento / casa e seus proprietários antigos e atuais, além de fornecer uma série de documentos confirmando essas informações. Se a habitação for comprada de uma entidade legal, é necessário montar e fornecer informações sobre ele.
Caso de seguro, por via de regra, a perda da propriedade do segurado para a propriedade segurada em resultado da decisão judicial entrou em força legal, que priva a propriedade segurada desta propriedade no todo ou em parte. AB Algumas companhias de seguros A lista de reclamações de seguros complementam mais duas: preservação dos direitos do uso de proprietários de imóveis após o registro do Estado da propriedade do Segurado para o Registro Imobiliário e Estado de Impereza (Restrições) da Propriedade (Restrições) Segurado sem o consentimento do beneficiário (hipotecário, isto é, um banco emitiu um empréstimo). "Isso permite que você minimize os riscos associados ao parceiro do vendedor e / ou seus parentes do registro no apartamento adquirido pelo mutuário, possíveis reivindicações dos membros da família do proprietário anterior do apartamento e outras violações", diz Igor Sadovsky do banco deltacredit.
O custo do seguro
Os custos de seguro em cada caso particular depende de vários fatores. "Seguro de hipoteca integrado já fornece tarifas reduzidas em comparação com o seguro em políticas individuais, explica Valery Ermakov de Soghaz." Em nossa empresa, uma tarifa básica para o seguro de vida, propriedade e título não excede 1,5% da soma segurada. Nós teremos um Anual anual A contribuição para o segurado por 30 anos de macho sob o montante de um empréstimo de US $ 50.000 por 10 anos será de US $ 445, dos quais US $ 270 - sobre a vida útil e a saúde do mutuário. "(Neste caso, O contrato de seguro é concluído por todo o período de concessão de um empréstimo, e estamos falando de contribuições anuais idênticas.).
Se o contrato de seguro de hipoteca for um ano, e então é prolongado, o tamanho do prêmio de seguro é geralmente cerca de 1,5% do restante da dívida do empréstimo, aumentou 10%, por ano (!). Como esses números parecerão por um valor de empréstimo de US $ 50.000 sob um período de 10 anos? Pela primeira vez, será necessário pagar US $ 825, um ano de idade - $ 743, após dois a US $ 660, após três a US $ 578, e nove-$ 83, se o mutuário pagará o empréstimo a tempo. Todos pagarão US $ 454 por ano. Assim, sob diferentes termos de conclusão de contratos, a quantidade total de pagamentos de seguro será aproximadamente o mesmo. Eles serão diferentes em tamanho em diferentes anos.
O empréstimo de hipoteca é verdadeiramente sem fundo. Se o mago de diferentes aspectos pode ser devolvido de novo e de novo. IMA definitivamente continuará a conversa em um dos números de revistas mais próximos.
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