Hipotekarni zavarovanje je predpogoj za banke, ki izdajajo posojilo: zaključek pogodbe in časovni okvir njenega delovanja, vrste in stroškov zavarovanja.
Pridobitev hipotekarnega posojila za številne državljane naše države, edini način za reševanje njihovih stanovanjskih problemov. Da bi zagotovila to dolgoročno posojilo, mora biti banka upnika prepričana, da jo bo posojilojemalec lahko pravočasno vrnil. Za to se izumijo različne vrste posojil, od katerih je eden zavarovanja.
Posojilo za nakup stanovanja ali doma je dolgoročno posojilo, izdano običajno 10-20 let. Akak, da bo banka, če bo v tem času, bo oseba resno zbolela, bo invalida ali na splošno, Bog prepoveduje, umre? Ali če je hiša zastavljena? Ali bo lastništvo stanovanjskih v lasti, ki se je zdelo posojilojemalec, in v zastavi banke, bo prehod na enega od prejšnjih lastnikov s sodno odločbo?
Bankers se odzivajo na takšna vprašanja enako: Zagotoviti morate vsa ta tveganja. Ithak način premakne težave, ki se lahko pojavijo v obdobju posojilne pogodbe, na ramenih zavarovalnic. Sam posojilojemalec in sam posojilojemalec in sam posojilojemalec je zainteresiran za nakup življenja in zdravja. Če pride do zavarovanca, bo zavarovalnica, ki bo plačala ravnotežje dolga posojila do banke, bo nadomestila izgube s popolno smrtjo ali škodo na nepremičninah in bo predstavljala interese osebe na sodišču. Vsi se je odločil, da bi dobili hipotekarno posojilo, mora razumeti potrebo po zavarovanju (ker drugače ne bo denarja!) In biti pripravljeni zagotoviti popolne informacije o vašem zdravju in izbranem stanovanju. Večina kreditnih institucij zahteva zavarovanje življenja in zdravja posojilojemalca, pridobljene nepremičnine, pa tudi tveganje izgube lastništva. Oče, ki predstavlja vsako od navedenih vrst zavarovanj, kot morate plačati za zavarovanje in zakaj, želimo povedati v tej publikaciji.
Celovita storitev
Eden od obveznih pogojev za zagotavljanje hipotekarnega posojila v mnogih bankah je osebna, lastnina in lastninska zavarovanja. Razmislite o primerih pri nakupu stanovanj na sekundarnem trgu, izdajo celovito pogodbo o hipotekarnih zavarovanjih, ki vključuje življenje in zdravje posojilojemalca, pridobljenih stanovanj in lastništva tega (tako imenovani naslov). Pridobivanje posojila za nakup stanovanj pod primarnim trgom, boste morali zavarovati naše življenje in zdravje, saj je lastnost sama ne obstaja še obstaja, ni lastništva tega. Aposal hiše državne komisije in zasnova lastništva stanovanja bo moral še vedno urediti zavarovanje pridobljene nepremičnine.Hipotekarna zavarovalna pogodba je med zavarovalnico (zavarovatelj) in fizičnim osebjem (zavarovatelj) v korist tretje osebe (upravičenca), ki je vloga, ki je banka. Zakaj je to storjeno in drugače? Banka vam daje svoj denar in namesto tega prejme, grobo gledano, peni ali drug dokument, ki potrjuje, da je kupljeno stanovanja v svoji zavezi. Če se nekaj zgodi s predmetom zastave (stanovanje, hiša) ali s samega posojilojemalca, mora banka še vedno vrniti svoja sredstva. Zagovarjanje z zavarovalnico.
Banke in zavarovalnice med seboj vstopajo v partnerstva. Običajno zavarovalnice (ali pa njihovi integrirani hipotekarni programi, ki so v postopku akreditacije v različnih bankah. Vitoga posojilojemalec Po obvestilu o možnosti pridobitve hipotekarnega posojila v tej banki prejme seznam zavarovalnic, v katerih se lahko pritoži. "Posojilojemalec ne more skleniti hipotekarne zavarovalne pogodbe z družbo, ki se ni strinjala z banko," pravi Maria Seriv, vodja oddelka za trženje in razvoj kreditnih produktov Upravljanje hipotekarnih in potrošniških posojil "Vneshtorgbank". "Ta zahteva narekuje Potreba po prilagoditvi pravil za zavarovanje tipa in zavarovalnih družb. Za lastnosti hipotekarne transakcije v določeni banki. "
Rezultat "International Moscow Bank" deluje z Ingosstrakh podjetji in Rosno. Partnerji v hipotekarnem programu "Raiffeisenbank Austria" so "renesančna zavarovalna skupina", "Ingosstrakh", "Progress-Garrant", "zavarovalniška družba AIG Rusija" in "vojaška zavarovalnica". Družba Deltacredit Bank sodeluje z istimi organizacijami (razen za napredek garanta) plus z "AIG zavarovalno in pozavarovalno družbo" in "Alfares". Gazprombank Partner je Skupina SOGAZ, "mesto Mortgage Bank" - Rosgosstrakh. "Vneshtorgbank" danes sodeluje z INGOSSRAKH in "vojaško zavarovalnico" in namerava bistveno razširiti seznam svojih partnerjev v bližnji prihodnosti.
Zahteve bank za zavarovanje hipotekarnih posojil se razlikujejo. Ni napora za sklenitev zavarovalnih pogodb. "Trajanje zavarovalnih pogodb ne bi smelo biti krajše od kreditnega obdobja," komentarji Igordovsky, predsednik uprave Deltacredit Bank. "V skoraj 100% primerov je zavarovalna pogodba celotno obdobje veljavnosti posojila," se nadaljuje Sergey Lesnikov, namestnik vodje Urada za izvajanje posebnih projektov skupine za alfacijo. "To odpravlja stranko iz potrebe po potrebi Podaljšanje letne pogodbe. " "Naročnik praviloma izbere letno plačilo prispevkov, - dodaja Valery Ermakov, vodja oddelka za zavarovanje bančnega zavarovanja SOGAZ zavarovalniške skupine." Vendar pa vam naš zavarovalni program omogoča plačilo prispevkov kot hkrati in obroke: vsako leto vsako leto vsakih šest mesecev, četrtletno, mesečno. "Drugo stališče je upoštevano Alexander Khoshenko, član uprave, vodja oddelka za delo s fizičnimi osebami" Raiffeisenbank Austria ":" Glede na zahteve naše banke zavarovanje je sestavljeno za eno leto. Ker se trg razvije, se bodo njeni stroški zmanjšali. Posledično, če se zdaj odločite za posojilo in sprejeti stroške zavarovanja, po nekaj letih se bodo vaši odhodki zmanjšali. Že zavarovalnice Ponudite zelo privlačne cene za naslednja leta, še posebej, če ni bilo zavarovalnih dogodkov. "
V prvem scenariju, v času trajanja posojila, posojilojemalec letno prispeva enak znesek. Po drugi, vse se dogaja: zavarovalna premija za prvo leto posojila je v celoti plačana. Po 12 mesecih, je manjši znesek, saj je velikost zavarovalne premije v tem primeru revidirana vsako leto in se izračuna kot proizvod preostalega dolga posojila in zavarovalni faktor pri tej vrsti zavarovanja. Postopoma se zmanjšajo zavarovalne premije. Aesli posojilojemalec plača pospešeno posojilo, končni znesek zavarovalnih plačil se zmanjša še hitreje.
Veliko bralcev stroškov zavarovanja revije pri pridobivanju hipotekarnega posojila se morda zdi mogoče predviden. Kako upravičiti njihovo potrebo?
Nikolay Shitov, predsednik uprave "Mestne hipotekarne banke": "Zavarovanje je namenjeno zmanjšanju tveganj in, najprej, v interesu posojilojemalca. Seveda, morate upati na najboljše, vendar bodite pripravljeni na najhujše. Ob nastanku zavarovanega dogodka (na primer v požaru v stanovanju ali poškodbe zdravja, ki je privedla do invalidnosti), zavarovalnica odplača dolg banke, stanovanje pa ostaja v lasti posojilojemalca. "
Igor Sadovsky, predsednik uprave Bank Deltacredit: "Naša banka kot resen partner skuša optimizirati tarife pri delu z zavarovalnice. Tarifna politika, določena s soglasjem z njimi, predvideva najnižjo stopnjo stopenj. Integrirana stopnja zavarovanja je v povprečju 0,8-1% zneska posojila in je odvisna od starosti in spola posojilojemalca, njenega zdravstvenega stanja, trajanja zavarovalne pogodbe in pokritosti tveganj. Kar zadeva potrebo po zavarovanju, dvomim, da je oseba, ki se je morala soočiti z zavarovanim dogodkom, obžalovala denar, ki ga je dal za zavarovanje. "
Maria Seriva, vodja oddelka za trženje in razvoj kreditnih produktov hipotekarnih in potrošniških posojil "Vneshtorgbank": "Značilen primer uporabe hipotekarnih zavarovanj v praksi je pojav zavarovanega dogodka v okviru pogodbe o zavarovanju tveganja za izgubo izgube in poškodbe stanovanja. Vedno delna poškodba apartmaja, na primer, kot posledica Ogenj, zavarovalnica pokriva stroške posojilojemalca za obnovitev nepremičninskega predmeta; če je škoda takšna, da oživitev stanovanj ne bo predmet, obseg plačanega nadomestila zavarovanja bo minimalno, zadostuje za odplačilo banko, da plača ostanek dolga posojila. "
Alexey Aksov, vodja Oddelka za maloprodajne izdelke in storitve Mednarodne moskovske banke: "Praviloma je celovita pogodba za hipotekarno zavarovanje približno 1,5% zneska posojila na leto. Vendar ne obžalujte teh denarja, ker so vsi udeleženci v transakciji zainteresirani za zavarovanje. Naprej, čakalne vrste, da bi se izognili številnemu tveganja, vključno s tveganjem izgube prava. Nepremičnina.
Alexander Kvoshenko, član uprave, vodja oddelka za delo s fizičnimi osebami "Raiffeisenbank Avstrija": "Hipotekarna posojila v Rusiji je še vedno v povojih, in precenjenih zavarovalnih stopenj je treba dojemati kot dano. Upravičiti visoke stopnje stranke in je bodisi želja ali potreba po nakupu nepremičnin. Konec koncev, če stranka ne more služiti posojila ali dobesednega položaja, se vprašanje sploh ne pojavi.
Naše izkušnje v Rusiji kažejo, da je predpostavka, da je povečanje stroškov posojila zaradi stroškov zavarovanj, je duhovito. V zadnjih dveh ali treh letih se je stroški nepremičnin včasih zrasel. Doseženo hipotekarno posojilo pred nekaj leti ne obžalujem, in največ 2% stroškov zavarovanja se zdi na tem ozadju z izumljano majhno. "
Življenje in zdravje
Prvi korak k zaključku katere koli zavarovalne pogodbe izpolnjuje vprašalnik (lahko se imenuje tudi izjava, vprašalnik IT). V primeru življenjskih zavarovanj in zdravja vsebuje vprašanja, ki zavarovatelju omogočajo, da oceni stopnjo tveganja in uporabi eno ali drugo tarifo. Krog teh vprašanj je približno enako v vseh zavarovalnicah, samo besedilo in vrstni red preiskave se razlikujejo. Vprašanja se nanašajo na neposredno medicinske vidike in življenjski slog posojilojemalca-zavarovanca: njena rast in teža (vključno s spremembo teže za 4-5kg v zadnjem letu), slabe navade (kajenje in uporaba alkohola), prisotnost neoplazmov (malignih in Benigni tumorji), bolezni kardiovaskularnih, prebavnih, urogenitalnih in endokrinih sistemov, ledvic, respiratornih organov, pogled, mišično-skeletni sistem, duševne in živčne motnje IT. Ločena skupina vprašanj je namenjena dodatnim tveganjem, to je, razredi so eden izmed ekstremnih športov: planinarjenje, plavanje s potapljanjem, avto ali motorno kolo dirke, wrestling, borilne veščine it.d. Skupno število vprašanj lahko doseže 35 (!). IneSl vsaj eden od njih, boste odgovorili pozitivno, boste morali določiti podrobnosti in razložiti vse podrobno ...
Na podlagi informacij, določenih v vprašalniku, bo podjetje opravilo predhodno izpit, in če se pojavijo dvomi, se lahko zavarovanec zavarovanec pošlje na zdravniški pregled, in v redkih primerih, na splošno, da zavrne zavarovanje. Glede na starostno in zdravstveno stanje bo nameščena višja ali nizka zavarovalna stopnja za osebo. Velikosti zavarovalnih premij so lahko dva in včasih trikrat. Na primer, z istim zneskom posojila v višini 50.000 $, življenje in zdravje posojilojemalca stane približno 80 $ za osebo, mlajše od 30 let, in starost 51-60 let je približno 150 $ na leto. Skupni stroški integrirane politike so odvisni od teh kazalnikov.
Vse informacije v vprašalniku se bodo štele za del zavarovalne pogodbe. Insestey zavarovanec bo skril vse od zavarovalnice (na primer, prisotnost hude bolezni), bo le poslabšala, ker bo, ko pride do zavarovanega dogodka, bo družba lahko zavrne stranki pri plačilu odškodnine .
Nepremičnina
Vse banke, ki izdajajo hipotekarna posojila, zahtevajo zavarovanje kupljenega stanovanja. Govorimo o strukturnih elementih stanovanja ali hiše: nošenje in nepropustne stene, tla, predelne stene, inženiring, vodovodne komunikacije, električne napeljave, vrata in okna. Notranja dekoracija se lahko zavarovana z dodatnim sporazumom, upravičenca, na kateri ne bo banka, ampak sama zavarovana. »Pri nakupu stanovanja na sekundarnem trgu je zavarovalni predmet nedvomno, samo njegovi oblikovalski elementi,« pravi Mikhail Drozhkin, glavni strokovnjak za oddelka za bančništvo in hipotekarni programi "soglasje". Toda pri izvajanju predmeta obljube banke Na stanovanjskem trgu (če posojilojemalec ni mogoče plačati na posojilo), nihče ne upošteva notranje končne površine. Vrednost predstavlja samo sam stanovanje, njeno območje, lokacijo it.p ..Iz teh tveganj je zavarovana nepremičnina? Njihov seznam v različnih podjetjih je približno enak: požar, naravne nesreče, eksplozija (vključno s plinom), nezakonitimi dejanji tretjih oseb, zaliv (škoda nepremičnine z vodo), padec zrakoplovov in njihovih delov. Pri določanju tarife za zavarovanje premoženja se lahko uporabijo povečanje in znižanje koeficientov, kar bo sčasoma vplivalo na končno velikost zavarovalne premije (prispevek). Tarifa bo višja, če je, recimo, kupljeno stanovanje se nahaja v hiši z lesenimi ali mešanimi prekrivami, v stari stavbi, je savna, hiša je uplinjala it.p. In zato spodaj, če je ohišje opremljeno s požarnim alarjem, kovinsko vstopna vrata, cerebralna okna, pogodba z Ministrstvom za notranje zadeve IT.D je sklenjena. Največje podrobnosti o zavarovanju stanovanj je mogoče najti v članku »Moje najljubše stanovanje«.
Ali lahko zavarovalnica zavrne zavarovanje življenja, nepremičnine in naslov, če dvomi o eni od vrst zavarovanj?
Sergey Lesnikov, namestnik vodje urada za izvajanje posebnih projektov Group za alfacijo: »Lahko. Ob istem času, obstaja specifičnost. Če pri ocenjevanju tveganja življenjskega zavarovanja za zavarovalnico obstajajo razlogi za domnevo, da je tveganje zavarovanega dogodka višje od povprečja, vendar je v sprejemljivih mejah, potem je to nadomestilo s povečano stopnjo. Če se po preverjanju pravnega čistosti stanovanja izkaže, da je tveganje izgube lastništva super, bo preprosto zavrnilo, da bi bilo tako pridobitev. "
Yana Klein, vodja projekta Hipotekarnega projekta Rosno: "Zavrnitev je mogoča šele po oceni tveganja zavarovalnice. Na primer, v smislu naslovom zavarovanja, je možno neuspešno, če je mogoče omejiti življenjsko in delovno zmogljivost življenjske in delovne zmogljivosti, omejevanje Tveganja ali povečanje koeficienta, kar zavarovatelj ne obvesti nujno banke in naročnika. Predhodne tarife so takoj objavljene, proces izrečenega izpita pa običajno traja dva dni. "
Dmitry Maslov, podpredsednik, vodja Centra za premoženjska zavarovanja holdinške družbe Rosgosstrakh Podjetje: "Pri oblikovanju celovite hipotekarne pokritosti, prevzemanje pregleda na zdravje potencialnega zavarovanca, pogojev njenega dela in zgodovine premoženja - predmet zastave."
Mihail Drozhin, glavni strokovnjak za bančništvo in hipotekarnega zavarovalništva družbe "soglasje": "Morda, če obstajajo zadostni razlogi, da bi verjeli, da je na primer življenje in zdravje posojilojemalca z visoko stopnjo verjetnosti dovzetni za nevarnost. Ali pa na primer obstaja gradbena dela ob hiši, v kateri stanovanje je kupljen. in zavrnitev zavarovanja ne bo obravnavana kot odprta nenaklonjenost zavarovanja življenja in zdravja, premoženja ali naslova. Samo zavarovalnica bo vzpostavila namerno nesprejemljivo stopnjo, potencialna zavarovanca pa zavrže svoje podjetje. Seveda so takšni primeri zelo Redki. V zadnjih treh letih ni bilo takih precedensov. ".
Naslov
Zavarovalni naziv, lastništvo kupljenih stanovanj, ne zahtevajo vse banke. Ni vam treba plačati dodatnega denarja za to zavarovanje v Sberbank Rusije in v tistih kreditnih organizacijah, ki so izdane hipotekarnih posojil v okviru programa AHML (Agencija za posojila hipotekarnih stanovanj).
Zakaj morate zavarovati naslov, to je izguba lastništva stanovanj? "Na ruskem nepremičninskega trga obstajajo ustrezna tveganja," pravi Igor Sadovsky iz Deltacredit Bank. - Vsakdo ve, da so bile v sredini devetdesetih let, kršitve pri izvajanju državljanov privatizacije stanovanj, kot tudi ob zaključku transakcij, sprejetja in registracije IT.DD Mnogi negativni primeri kršitev zakonodaje in teh dneh.
Alexander Khoshenko iz "Raiffeisenbank" navaja njegove argumente: "obstaja možnost izgube pravice do lastništva pridobljenih stanovanj s sodne odločbe, če je nepremičninska transakcija neveljavna iz kakršnega koli razloga ali drugih razlogov. Lahko so nepopolnost oseb, ki so prodale stanovanje, pomanjkanje soglasja za transakcijo drugih oseb, ki imajo pravico do te nepremičnine, druge kršitve zakona. " Mnenje sodelavcev potrjuje Nikolai Shitov iz "mestni hipotekarne banke": "Osredotočeni smo na globalno prakso, v skladu s katerim je zavarovanje naziv razdeljeno v mnogih državah."
Za registracijo zavarovalnega naslova kupljenega stanovanja, zavarovan posojilojemalec mora odgovoriti na vprašanja o vprašanju preteklosti in sedanjega stanovanja / hiše in njenih nekdanjih in sedanjih lastnikov, kot tudi zagotoviti številne dokumente, ki potrjujejo te informacije. Če se ohišje kupite od pravne osebe, je treba zbrati in zagotoviti informacije o njem.
Zavarovalna torbica, praviloma izguba lastništva zavarovanca zavarovane nepremičnine zaradi sodne odločbe je sklenila pravno veljavo, ki prikrajšano lastništvo tega premoženja v celoti ali delno odvzema. AB Nekatere zavarovalnice Seznam zavarovalnih zahtevkov dopolnjujeta še dve: ohranjanje pravic uporabe lastnikov nepremičnin po državni registraciji lastništva zavarovancev na nepremičnine in državno registracijo obremenitve (omejitve) lastništva Zavarovanec brez soglasja upravičenca (Mortgagee, to je banka izdala posojilo). "To vam omogoča, da zmanjšate tveganja, povezana s partnerjem prodajalca in / ali njegovih sorodnikov iz registracije v apartmaju, ki ga pridobi posojilojemalec, možni terjatve družinskih članov prejšnjega lastnika stanovanja in drugih kršitev," pravi Igor Sadovsky iz Deltacredit Bank.
Stroški zavarovanja
Stroški zavarovanja v vsakem posameznem primeru so odvisni od različnih dejavnikov. "Integrirano hipotekarno zavarovanje že zagotavlja manjše tarife v primerjavi z zavarovanjem posameznih politik, pojasnjuje Valery Ermakov iz Soghaza." V našem podjetju, osnovna tarifa za življenjska zavarovanja, nepremičnine in naslov ne presega 1,5% zavarovanca. Imeli bomo Letno letno Prispevek za zavarovanca za 30 let moškega po višini posojila v višini 50.000 $ za 10 let bo 445 $, od tega 270 $ na zavarovalno življenje in zdravje posojilojemalca. "(V tem primeru, \ t Zavarovalna pogodba se sklene za celotno obdobje dodeljevanja posojila, in govorimo o enakih letnih prispevkih.).
Če je pogodba o hipotekarnih zavarovanj eno leto, potem pa je podaljšana, velikost zavarovalne premije je običajno približno 1,5% preostalega dolga posojila, povečal za 10%, na leto (!). Kako bodo te številke izgledale za znesek posojila v višini 50.000 $ v obdobju 10 let? Prvič, bo potrebno plačati $ 825, leto starosti - $ 743, po dveh $ 660, po treh $ 578, in devet- $ 83, če bo posojilojemalec povrniti posojilo pravočasno. Vse bo plačalo 454 $ na leto. Tako bo pod različnimi pogoji sklepanja pogodb skupni znesek zavarovalnih plačil približno enak. Razlikujejo se le v različnih letih.
Hipotekarna posojila je resnično brez dna. Ali se lahko čarovnik različnih vidikov znova in znova vrne. IMA bo zagotovo nadaljeval pogovor v eni od najbližjih številk revije.
Uredniki Hvala "Vneshtorgbank", "International Moscow Bank", "Raiffeisenbank Austria", Bank Deltacredit, "City Mortgage Bank", zavarovalnice "Rosgosstrakh", "Alfastrak", "Sogaz", "Rosno", "soglasje" za pomoč Priprava materiala.