Хипотекарно осигурање је предуслов за банке које издају кредит: Закључак уговора и времену његове акције, врсте и трошкове осигурања.
Добијање хипотекарног зајма, за многе грађане наше земље, једини начин да реши њихове стамбене проблеме. Али да обезбеди овај дугорочни зајам, банка поверилаца мора бити сигурна да ће га зајмопримац моћи на благовремено да га врати. То је за то да су измишљене различите врсте кредита, од којих је један осигурање.
Зајам за куповину стана или код куће је дугорочни кредит, који се издаје обично 10-20 година. Акак ће бити банк, ако ће се током овог времена особа озбиљно разболити, бит ће онемогућена или уопште, Бог да не забрањује, умре? Или ако је кућа заложена? Или власништво над стамбеним власништвом, што се чинило да је зајмопримац и залог Банке, прећи ће се на један од претходних власника одлуком суда?
Банкери одговарају на таква питања подједнако: морате да осигурате све ове ризике. ИТХАК ВАШЕ ПРОМЕНЕ ПРОБЛЕМЕ који се могу појавити у периоду уговора о зајму, на раменима осигуравајућих друштава. Зајмопримац и сам и сам зајмопримац и сам закупао је заинтересован да купују своје животе и здравље. Ако се догоди осигурани догађај, то је осигуравајуће друштво које ће платити биланс кредитног дуга Банци, надокнадити губитке са потпуном смрћу или оштећењем некретнина и представиће интересе особе на суду. Сви су одлучили да добију хипотекарни кредит мора да разуме потребу за осигурањем (јер у супротном неће бити новца!) И бити спреман да пружи комплетне информације о вашем здрављу и одабраном кућишту. Већина кредитних институција захтева осигурање живота и здравља зајмопримца, стечена непокретну имовину, као и ризик од губитка власништва над њим. Оче, који представља сваки од наведених врста осигурања, као што је потребно да платите осигурање и зашто, желимо да кажемо у овој публикацији.
Свеобухватна услуга
Један од обавезних услова за пружање хипотекарног зајма у многим банкама је лична, имовина и назив осигурања. Размотрите случајеве приликом куповине становања на секундарном тржишту, издаје се свеобухватни уговор о хипотекадном осигурању, што укључује живот и здравље зајмопримца, стечено становање и власништво над њим (такозвани титл). Добијање кредита за куповину становања под основним тржиштем, морат ћете осигурати наш живот и здравље, јер и сама имовина још не постоји, нема власништва над њим. Апозал куће Државне комисије и дизајн власништва над станом мораће да и даље договоре осигурање стечене некретнине.Уговор о хипотекарном осигурању је између осигуравајућег друштва (осигураватеља) и физичког особља (осигураватеља) у корист треће стране (корисник), што је у којој је улога банака. Зашто то то учини, а не иначе? Банка вам даје свој новац, а уместо тога прима, грубо говорећи, пени или други документ који потврђује да је купљено кућиште у његовом залогу. Ако се нешто догоди са субјектом залога (стан, кућа) или са самом зајмопримом, банка још увек мора да врати средства. Да му се залажу за њихово осигуравајуће друштво.
Банке и осигуравајуће компаније улазе у партнерства једни са другима. Обично осигуравачи (или боље речено, њихови интегрисани програми осигурања хипотекара пролазе поступку акредитације у разним банкама. ВИТОГА ДРЖАВА НАКОН ОБАВЕЗА О МОСТИБИОСТИРАЊУ ДОБАВЉАЧА Хипотекарног кредита у овој банци добија листу осигуравајућих друштава у којима се може жалити. "Зајмопримац не може закључити уговор о хипотекадном осигурању са компанијом које није договорено са банком", каже Мариа Серов, шеф Маркетиншке одељења и развој кредитних производа за управљање хипотеком и потрошачким позајмљивањем "Внесхторгбанк". "Овај захтев је диктирао Потреба за прилагођавањем правила типа и уговора о осигурању осигурања. На карактеристике хипотекарне трансакције у одређеној банци. "
Резултат "Међународне московске банке" ради са ингосстрахх компанијама и Росно. Партнери у хипотекарном програму "Раиффеисенбанк Аустрија" су "Група ренесансног осигурања", "Ингосстрах", "Гарант Прогресс-Гарант", "осигуравајуће друштво АИГ РУСИЈА" и "Војно осигуравајуће друштво". ДелтацРедит банка сарађује са истим организацијама (осим гаранције напретка) плус са "АИГ осигурање и друштво за реосигурање" и "Алфарес". ГАЗПРОММАНК партнер је СГАЗ група, "Градска хипотекарна банка" - Росгосстрах. "Внесхторгбанк" данас ради са Ингосстрахом и "војно осигуравајуће компаније" и планира да значајно прошири списак својих партнера у блиској будућности.
Захтеви банака пружања осигурања за хипотекарне кредите варирају. Нема напора да се закључи уговоре о осигурању. "Мандат уговора о осигурању не сме бити краћи од кредитног периода," Коментари Игор Садовски, председник Одбора ДелтаЦредит банке. "У скоро 100% случајева, уговор о осигурању је цело рок важења кредита", наставља Сергеи Лесников, заменик шефа канцеларије за спровођење посебних пројеката алфакторној групи. "Ово елиминише клијент од потребе Годишњи прогон уговора. " "По правилу, клијент бира годишњу уплату доприноса, додаје Валери Ермаков, шефа одељења за банкарство за осигурање СГАЗ осигурања." Међутим, наш програм осигурања омогућава вам да плаћате доприносе као у исто време и на рате и рате. Сваке године, једном у шест месеци, тромесечно, месечно. "Још једно гледиште се придржава Александра Кхошенко, члан одбора, шефа Одјељења за рад са физичким особама" Раиффеисенбанк Аустрија ":" Према захтевима наше банке , осигурање се наставља током једне године. Како се тржиште развија, њен трошак ће се смањити. Сходно томе, ако сада одлучите да преузмете кредит и прихватите трошкове осигурања, након неколико година ваше трошкове ће се смањити трошкови. Понудите врло атрактивне стопе за наредне године, посебно ако није било осигураних догађаја. "
У првом сценарију, током мандата зајма, дужник годишње доприноси исти износ. Према другом, све се догађа: премија осигурања за прву годину кредита у потпуности је плаћена. Након 12 месеци, чини мању количину, јер се величина премије осигурања у овом случају ревидира сваке године и израчунава се као производ остатка кредитног дуга и фактора осигурања у овој врсти осигурања. Постепено, премије осигурања се смањују. АЕСЛИ зајмопримац вратио је убрзани кредит, коначни износ исплате осигурања се смањује још брже.
Многи читаоци трошкова осигурања часописа у добијању хипотекарног зајма могу се изгледати предвиљеним. Како оправдати њихове потребе?
Николај Схитов, председник Одбора "Цити Хипотекарна банка": "Осигурање је усмерено на смањење ризика и пре свега, у интересу зајмопримца. Наравно, морате се надати најбољем, али будите спремни за најгоре. По појави осигураног догађаја (на пример, у пожару у стану или штети здрављу, што је довело до инвалидитета), осигуравајуће друштво враћа дуг банке, а стан остаје у власништву зајмопримца. "
Игор Садовски, председник Одбора Банке Делтацредит: "Наша банка као озбиљан партнер настоји да оптимизира тарифе током рада са осигуравајућим друштвима. Тарифна политика основана споразумом са њима предвиђа минимални ниво стопа. Интегрисана стопа осигурања је у просеку 0,8-1% од износа кредита и зависи од старости и полаза зајмопримца, његовог здравственог стања, рока уговора о осигурању и покриће ризика. Што се тиче потребе за осигурањем, сумњам да је особа која се морала суочити са осигураним догађајем, жалила новац који је дао за осигурање. "
Мариа Серов, шеф одељења за маркетинг и развој кредитних производа хипотеке и потрошачке позајмљивање "внесхторгбанк": "Карактеристичан пример коришћења хипотекарског осигурања у пракси је појава осигураног догађаја у складу са уговором о ризику за губитак губитка и оштећења стана. Увек делимична оштећења стана, на пример, као резултат Пожар, осигуравајуће друштво покриће трошкове зајмопримца за враћање објекта некретнина; ако је штета таква да се опоравак становања не подлеже, обим плаћеног осигуравајућег осигурања ће, на минимално, довољан да врати банка да плати остатак дуга кредита. "
Алексеј Аксенов, шеф одељења за малопродајне производе и услуге међународне московске банке: "По правилу, свеобухватни уговор о хипотекадном осигурању је око 1,5% износа кредита годишње, али не жалите због овог новца, јер су сви учесници у трансакцији заинтересовани за осигурање. Напред, ред, у ред да се избегне број Ризици, укључујући ризик од губитка закона. Имовина.
Александар Квошенко, члан Одбора, шеф одељења за рад са физичким особама "Раиффеисенбанк Аустрија": "Хипотекарна кредитирање у Русији је и даље у повојима, а прецењени стопе осигурања морају се схватити као дато. Да бисте оправдали високе стопе клијенту и да ли је или жеља или потреба за куповином некретнина. Уосталом, ако клијент не може да служи зајам или дословно стање, питање се уопште не догађа.
Наше искуство у Русији показује да је претпоставка да се повећава трошкове зајма због трошкова осигурања, је сабласно. Током протекле две или три године, трошкови некретнина је понекад порастао. Постигнути хипотекарни зајам пре неколико година уопште не жали, а максимално 2% трошкова осигурања изгледа на овом позадини са екстенвовијским малим. "
Живот и здравље
Први корак до закључка било ког уговора о осигурању је попуњавање упитника (може се назвати и изјавом, ИТ упитник). У случају животног осигурања и здравља, садржи питања која омогућавају осигуравачу да процени степен ризика и примењује се један или о друге тарифе. Круг ових питања је приближно исти у свим осигуравајућим друштвима, само се формулација и редослед истраге разликују. Питања се односе на оба директна медицинска аспекта и животни стил власника зајмопримца: његов раст и тежина (укључујући промене тежине за 4-5 килограма током прошле године), лоше навике (употреба пушења и алкохола), присуство неоплазми (малигни Бенигни тумори), болести кардиоваскуларних, дигестивних, урогениталних и ендокриних система, бубрега, респираторних органа, поглед, мишићно-коштани систем, ментални и нервозни поремећаји. Посебна група питања посвећена је додатним ризицима, односно наставе један од екстремних спортова: планинарење, пливање са родом, ауто или мотоциклом тркама, хрвањем, борилачке вештине. Укупан број питања може достићи 35 (!). Енесл барем један од њих ћете одговорити позитивно, мораћете да одредите детаље и објасните све детаљно ...
На основу информација наведених у упитнику, компанија ће спровести пре-стручно испитивање, а ако се појаве сумње, осигураник зајма може се послати на медицински преглед и у ретким случајевима, уопште, у ретке случајеве, уопште, у ретке случајеве. У зависности од старосне и здравственог стања, за особу ће бити инсталирана виша или ниска стопа осигурања. Величине премија осигурања могу бити два, а понекад и три пута. На пример, са истим износом кредита у износу од 50 000 УСД, живот и здравље дужника кошта око 80 долара за особу млађе од 30 година, а старост 51-60 година је око 150 долара годишње. Укупни трошкови интегрисане политике зависи од ових показатеља.
Све информације у упитнику ће се сматрати дијелом уговора о осигурању. Инелеи је осигураник сакрио било шта од осигураватеља (на пример, присуство озбиљне болести), само ће га погоршати, јер када се догоди осигурани догађај, компанија ће моћи да одбије клијенту у плаћању компензације .
Некретнина
Све банке које издају хипотекарне кредите захтевају осигурање купљеног становања. Говоримо о структуралним елементима стана или куће: носећи и не-опуштајући зидови, подови, партиције, инжењеринг, водоводне комуникације, електрично ожичење, врата и прозори. Унутрашњи украс може бити осигуран додатним уговором, корисник на којем неће бити банка, већ је осигураника. "Када купујете стан на секундарном тржишту, објект осигурања је несумњиво, само његови дизајнерски елементи", каже Михаил Дрозхкин, главни специјалиста Одељења за банкарство и хипотекарне програме "Сагласност". Али при спровођењу предмета Банке На стамбеном тржишту (ако зајмопримац не може да плати кредит) нико не узима у обзир унутрашњу завршну обраду. Вредност представља само сам стан, њено подручје, локацију ИТ.п ..Из којег ризика је осигурана некретнина? Њихова листа у различитим компанијама је приближно исто: пожар, природне катастрофе, експлозија (укључујући гас), незаконите радње трећих лица, залив (оштећења имовине са водом), пад авиона и њихових делова. При одређивању имовинског осигурања осигурања, могу се применити повећавање и смањење коефицијената, што ће на крају утицати на коначну величину премије осигурања (допринос). Тарифа ће бити већа ако је, рецимо, купљени апартман налази се у кући са дрвеним или мешовитим преклапањем, у старој згради постоји сауна, кућа је гасификована ит.п. И, према томе, у наставку, ако је кућиште опремљено пожарним алармом, закључен је метална улазна врата, церебрални прозори, уговор са Министарством унутрашњих послова. Максимални детаљи о осигурању станова могу се наћи у чланку "Мој омиљени стан".
Да ли осигуравајуће друштво може одбити да осигура живот, некретнине и наслов, ако сумња у једну од врста осигурања?
Сергеј Лесников, заменик шефа канцеларије за спровођење посебних пројеката алфактивне групе: "Моћи. У исто време, постоји специфичност. Ако, када процене ризик од животног осигурања за осигураватељи, постоје разлози за претпоставке да је ризик осигураног догађаја већи од просека, али је у прихватљивим границама, тада се то надокнађује повећана стопа. Ако, након провере правне чистоће стана, испада да је ризик од губитка власништва одлично, то ће једноставно одбити да осигура тако аквизиција. "
Иана Клеин, шеф пројекта хипотекарног осигурања РОСНО: "Одбијање је могуће тек након што је процена ризика осигурава осигуравајуће друштво. На пример, у погледу титуларног осигурања, могуће је пропасти ако је могуће ограничити живот и радну способност живота и радне способности, ограничавајући се Ризици или повећање коефицијента, оно што осигураватељ не мора нужно обавештавати банку и клијента. Прелиминарне тарифе су одмах најављене, а процес преноса преиспитивања обично траје два дана. "
Дмитриј Маслов, потпредседник, шеф Центра за имовину осигурање холдинг компаније Росгосстрах Компанија: "У формирању свеобухватне покривености хипотеке, преписивање доноси испит о здрављу потенцијалног власништва, услове свог рада и историје имовине - предмет залога."
Михаил Дрозхин, главни стручњак за банкарство и хипотекарно одељење компаније "Сагласност": "Можда ако постоји довољно основа да верује да је, на пример, живот и здравље дужана са високим степеном вероватноће подложан опасности. Или, на пример, постоји грађевински рад поред куће у којој је стан купује се. А одбијање осигурања неће се огласити као отворен невољкошћу да осигура живот и здравље, имовину или назив. Само осигураватељ ће успоставити намерно неприхватљиву стопу, а потенцијални власник политике ће одбити свој подухват. Наравно, такви случајеви су врло Ретко. У последње три године није било таквих преседана. "
Назив
Назив осигурања, власништво над купљеним становањем, не захтевају све банке. Не морате да плаћате додатни новац за ово осигурање у Сбербанку Русији и у тим кредитним организацијама које се издају хипотекарни кредити у оквиру АХМЛ програма (Агенција за кредитирање хипотекарног стамбеног простора).
Зашто требате осигурати наслов, то јест губитка власништва над смештајем? "На руском тржишту некретнина постоје одговарајући ризици", каже Игор Садовски из ДелтацРедит банке. - Сви то знају да су усред деведесетих година прекршаји дате у вршењу грађана приватизације становања, као и на закључку трансакција, прихватања и регистрације ИТ.ДД Многи негативни примери прекршаја законодавства и ових дана.
Александар Кхошенко "Раиффеисенбанк" ставља своје аргументе: "Постоји могућност губитка права на власништво над судским одлуком, ако је трансакција некретнина неважећа из било којег разлога или других разлога. Они могу бити непотпуност особа које су продале стан, недостатак сагласности на трансакцију других особа које имају право на ову имовину, друге повреде закона. " Мишљење колега потврђује Николај Схитов из "Градска хипотекарна банка": "Фокусирамо се на глобалну праксу, према којој се у многим земљама дистрибуира у многим земљама."
Да би се регистровао назив осигурања Купљено кућиште, осигураник дужник мора да одговара на питања о питању прошлости и садашњег стана / куће и његових бивших и тренутних власника, као и дају бројне документе који потврђују ове информације. Ако се кућиште купује од правног лица, потребно је саставити и пружити информације о њему.
Случај осигурања, по правилу, губитак власништва над осигураним имовином као резултат судске одлуке је ушло у правну снагу, која у целости или делимично или делимично или делимично или делимично или делимично унесе осигуравајуће власништво над овом и делом. АБ Неке осигуравајуће друштва Листа потраживања за осигурање допуњују још два: очување права власника некретнина након регистрације државне регистрације власништва над осигураним некретнинама и државним регистрацијом оптерећења (ограничења) власништва Осигурани без пристанка корисника (хипотека, односно банка је издала кредит). "Ово вам омогућава да умањите ризике повезане са партнером продавца и / или његове родбине из регистрације у стану стеченог зајмопримца, могућих потраживања чланова породице претходног власника стана и других кршења", каже Игор Садовски из Делтацредит банке.
Трошкови осигурања
Трошкови осигурања у сваком одређеном случају зависи од различитих фактора. "Интегрисано хипотекарно осигурање већ омогућава смањене тарифе у поређењу са осигурањем о појединачним политикама, објашњава Валери Ермаков из Согхаза." У нашој компанији, основна тарифа за животно осигурање не прелази 1,5% осигураника од 1,5% осигураника. Имаћемо Годишњи годишњи допринос осигураника 30 година мушкараца у износу од 50.000 УСД у износу од 50.000 УСД за 10 година биће 445 УСД, од чега 270 долара од 270 година осигурања и здравља зајмопримца. "(У овом случају, Уговор о осигурању закључује се током целог периода давања зајма, а ми говоримо о идентичним годишњим доприносима.).
Ако је уговор о хипотекарним осигурању годину дана, а затим је продужен, величина премије осигурања је обично око 1,5% од остатка кредитног дуга, повећана за 10%, годишње (!). Како ће ове бројке изгледати на износ кредита од 50.000 долара у периоду од 10 година? По први пут ће бити потребно платити 825 долара, годину дана и 743 долара, након две-660 УСД, након три-578, а девет - 83 долара, ако ће зајмопримац вратити кредит на време. Све ће платити 454 долара годишње. Дакле, под различитим условима закључивања уговора, укупни износ исплате осигурања биће приближно исто. Они ће се разликовати само у различитим годинама.
Хипотекарни кредитирање је заиста без дна. Да ли се чаробњак различитих аспеката може вратити поново и поново. Има ће дефинитивно наставити разговор у једном од најближих бројева часописа.
Уредници захваљују "внесхторгбанк", "Међународна московска банка", "Раиффеисенбанк Аустрија", Банк Делтацредит, "Цити Хипотека Банк", Осигуравајуће компаније "Росгоссстракх", "Алфастрак", "Согаз", "Росно", "Сагласност", "СОГАЗ" Припрема материјала.